Kā sagatavoties un plānot pensionēšanos

Rūpīgi plānojot, jūs varat izvairīties no šīs nepatikšanas. Plānojot pensijas priekšu, jūs varat izlemt, kad un kā jūs aiziet pensijā, un vai jūs turpināsit strādāt. Pat ja neesat sācis plānot, jūs joprojām varat sākt gatavoties sev jebkurā laikā - neatkarīgi no tā, vai plānojat doties pensijā tuvākajos gados vai nākamajās desmitgadēs. Ir svarīgi dot sev vislabākās iespējas laimīgai un drošai nākotnei!

Ko darīt, ja esat tuvu pensijai?

Pat ja tuvojas pensijas vecums, tev joprojām ir laiks plānot savu nākotni.

Pārrunājiet savus pensijas pabalstus un veselības apdrošināšanu

Ja jūsu darba devējs pensijas laikā nodrošinās jūs ar veselības apdrošināšanu un citiem pabalstiem, jums nav jāsamierinās ar to, ko viņi piedāvā. Atkarībā no jūsu darba devēja politikas jūs faktiski varat vienoties par summu, kuru maksāsit par veselības apdrošināšanu, ko tā sedz un vai jūs varat saglabāt savu zobārstniecības vai redzes plānu.

Palūdziet savam personāla pārstāvim pārskatīt visas jums pieejamās iespējas pensionēšanās laikā. Uzziniet arī, vai pensiju var strukturēt savādāk. Tas varētu nozīmēt vienreizēja maksājuma ņemšanu gada vai mēneša maksājuma vietā. Ņemiet vērā: ja izvēlaties vienreizēju maksājumu, jūs varat zaudēt citus pensijas pabalstus, piemēram, uzņēmuma sniegtu veselības aprūpi. Rūpīgi izsveriet savas iespējas, jo jūsu lēmumiem būs tālejošas sekas.

Nesāciet vākt sociālā nodrošinājuma pabalstus, kamēr tas nav absolūti nepieciešams

Daudzi cilvēki apdomā, kad ir īstais laiks sākt vākt sociālā nodrošinājuma pabalstus. Pabalstu var sākt saņemt jau no 62 gadu vecuma; tomēr var būt jēga atlikt šos pabalstus līdz pilnīga pensionēšanās vecuma sasniegšanai no 66 līdz 67 gadu vecumam, atkarībā no dzimšanas gada.

Ja jūs varēsit atlikt sociālā nodrošinājuma pabalstu saņemšanu līdz 70 gadu vecumam, jūs saņemsit lielāku ikmēneša čeku. Ja esat jau sācis saņemt čekus, bet vēlaties, lai jūs būtu gaidījis, varat atmaksāt saņemto un vēlāk saņemt pabalstus..

Lai iegūtu sīkāku informāciju un instrukcijas, sazinieties ar vietējo sociālās apdrošināšanas pārvaldes biroju. Pat ja jūs kavējaties saņemt sociālā nodrošinājuma pabalstus, noteikti sazinieties ar sociālo nodrošinājumu, lai trīs mēnešu laikā pēc 65. dzimšanas dienas reģistrētos Medicare pabalstiem. Pretējā gadījumā Medicare priekšrocības aizkavējas un var kļūt dārgākas.

Ietaupiet IRA fondus vēlāk vai konvertējiet uz Roth

Jums ir jāgaida, līdz esat sasniedzis 59 1/2 gadu vecumu, lai piekļūtu tradicionālajiem IRA vai piekļūtu sava uzņēmuma 401k plānam, neņemot vērā bargus sodus, ar dažiem izņēmumiem. Pat ja jūs varat izņemt naudu, nemaksājot soda naudas, apsveriet iespēju atstāt naudu ieguldījumu kontos ilgāku laika periodu, lai nauda turpina pieaugt.

IRS pieprasa, lai indivīdi sāktu nepieciešamo minimālo sadali no 401 000 plāniem un tradicionālajām IRA (nevis no Roth IRA), kad viņi ir sasnieguši 70 1/2 gadu vecumu. Paturiet prātā, ka, ja jūs izstrādājat dūšīgu bilanci, jūsu izņemšana varētu likt jums augstāku nodokļu līmeni.

Lai to mazinātu - it īpaši, ja plānojat ļaut saviem līdzekļiem pieaugt pensijas laikā - apsveriet iespēju pilnībā vai daļēji pārveidot savu IRA vai 401k kontu Roth IRA. Tādā veidā fondi pēc konvertēšanas var kļūt beznodokļu maksājumi, un jums tie nav jāizņem 70. dzimšanas dienā.

Protams, jums ir jāmaksā nodokļi par Roth IRA konvertēšanu, taču jums nekad nebūs jāmaksā nodokļi par konta pieaugumu, kā arī, veicot konta izņemšanu. Turklāt, tā kā jums nav jāveic aplikšana ar nodokli no Roth, jūs varat viegli nodot šos līdzekļus mantojumā, ja vēlaties.

Esiet reāls par darbiem vai vaļaspriekiem, kurus vēlaties veikt

Finanšu plānotāji bieži saka, ka pensijā tērēsit mazāk naudas nekā strādājot. Tomēr, uzņemoties dārgu hobiju vai dodoties atpakaļ uz skolu, ikmēneša rēķini var pieaugt. Pirms izvēlaties jaunu pieredzi, pārbaudiet ūdeņus, lai pārliecinātos, ka tiešām varat atļauties tērēt naudu un laiku.

Piemēram, ja jūs vienmēr esat gribējis iegādāties burinieku, reģistrējieties nodarbībām pirms tam jūs iegādājaties laivu, lai pārliecinātos, ka spējat sekot fiziskiem izaicinājumiem, kas saistīti ar burāšanu. Iedomājieties, ka pēc 10 gadiem jūs, iespējams, nejutīsities kā bezrūpīgs pie stūres. Varētu būt pat jēga iznomāt laivu, kad vēlaties doties burāt, nevis to iegādāties. Vai arī jūs, iespējams, nolemjat iegādāties mazāku, lietotu burinieku, lai redzētu, cik bieži jūs to izmantojat, pirms veicat dārgu ieguldījumu savā jaunajā hobijā.

Atrodiet līdzsvaru starp “dienas sagrābšanu” un plānošanu uz priekšu. Jūsu aiziešana pensijā ļauj baudīt darba augļus, bet jūs nevēlaties iekļūt pār galvu ar parādiem.

Ko darīt, ja esat pensijas desmitgadē vai divus gadus vecs

Ja jūs neplānojat doties pensijā desmit gadus vai ilgāk, jums ir laiks un elastība, lai maksimāli izmantotu esošos uzkrājumus un palielinātu pensijas iemaksas. Tomēr jūs atrodaties kritiskā situācijā, kad varat gūt labumu, papildus ieguldot vairāk naudas, pensijas plānošanā iekļaujot radošumu un veselo saprātu..

Jūsu mājas izmēra samazināšana

Pēc tam, kad bērni ir uzlidojuši, un jūs vairs nevarat izmantot papildu guļamistabas, jūs joprojām varat dzīvot mājās, kas ir pārāk lielas jūsu vajadzībām. Lai arī jūs varat justies ērti, uzturot māju, kuru pazīstat jau gadiem ilgi, šī izvēle var nopietni ietekmēt jūsu finanses un veselību.

Apsveriet iespēju pārcelties no savas lielās ģimenes mājas uz mazāku, lētāku māju. Samazinot savas mājas, jūs varat atbrīvot daudz naudas, lai ietaupītu pensijai. Turklāt, novecojot, jūsu lielākajai ģimenes mājai, iespējams, vajadzēs veikt modernizāciju kādam ar ierobežotām pārvietošanās spējām. Tas prasa laiku un naudu, un tas var apgrūtināt mājas pārdošanu. Neatkarīgi no tā, ja jums ir jāveic mājas renovācija, lai būtu vieglāk orientēties, jūs, visticamāk, neatgūsit šo ieguldījumu, kad beidzot pārdosit.

Meklējiet mazāku māju, kurā nepieciešama mazāk uzturēšanas un ar kuru ir viegli orientēties. Tas varētu ietvert viena līmeņa mājas vai mājas iegādi ar viegli sasniedzamiem skaitītājiem un elektrības kontaktligzdām. Pārvietošanās ar vecumu nekļūst vieglāka. Ja kaut kas, tas kļūst grūtāk.

Samaziniet ikmēneša izdevumus

Samazināšana uz mazāku, lētāku māju arī palīdz sagatavoties pensijai, samazinot ikmēneša izdevumus. Ja jūs varat izmantot kapitālu jūsu lielākajā mājā nozīmīgai iemaksai jaunajā mājā, jūs varat ievērojami samazināt ikmēneša hipotēkas maksājumus.

Ja jūs pārceļaties uz mazāku māju, varat arī ietaupīt naudu par komunālo pakalpojumu rēķiniem, apdrošināšanas prēmijām, īpašuma nodokļiem un uzturēšanas izdevumiem. Ja katru mēnesi maksājat 2000 USD par hipotēku, īpašuma nodokļiem un apdrošināšanu četru guļamistabu mājā un maksājat papildus USD 500 par komunālajiem maksājumiem un uzturēšanu, iedomājieties, cik daudz jūs ietaupītu, pārceļoties uz divu guļamistabu namu vai pilsētas māju . Tagad iedomājieties, ko jūs varētu darīt ar visu ietaupīto naudu!

Refinansējiet savu hipotēku

Pat ja jūs nolemjat palikt savā pašreizējā mājā, refinansējot, jūs varat iegūt mazāku hipotēku. Daudzi māju īpašnieki, kuriem gadiem ilgi ir bijusi tāda pati hipotēka, ir pārsteigti par to, cik zemi ir viņu maksājumi, tiklīdz viņi pārfinansē. Faktiski, ja hipotēkas maksājumus esat veicis daudzus gadus, “pulksteņa” atiestatīšana uz 30 gadu termiņu noteikti samazinās jūsu ikmēneša maksājumus.

Ja jūs nolemjat refinansēt savu hipotēku, izpildiet mājas darbus un iepērcies. Salīdziniet likmes, lai uzzinātu vairāk par saprātīgām slēgšanas izmaksām, punktiem un procentu likmēm. Izvēlieties hipotēku brokeri, par kuru jūtaties labi, un uzmanīgi izlasiet visu līgumu smalko druku.

Piemēram, pārliecinieties, ka jums nav jāmaksā par hipotēkas priekšapmaksu, ja jūs to nevēlaties. Nosakiet arī to, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai pat izlīdzinātos, salīdzinot to, cik ietaupīsit ar refinansējumu, un cik refinansēšana patiesībā maksā.

Samaziniet parādu, izvairieties no jauna parāda un nepieskarieties savam mājas kapitālam

Pašreizējā parāda apmaksa var dot jums vairāk naudas par jūsu naudu, nekā vienkārši sakrāt papildu naudu IRA. Atdeves likme, ko saņemsit par savu naudu IRA, ir arī jūsu interese nebūs maksājiet pret savu parādu. Ja tā vietā jūs koncentrējaties uz parāda nomaksu, tas ir vēl viens ikmēneša rēķins, par kuru jums nebūs jāuztraucas pēc aiziešanas pensijā.

Centieties izvairīties no jaunu parādu uzņemšanas šajā savas karjeras brīdī, jo, pametot pilnu darba laiku, jūsu iespējas atmaksāt parādu var samazināties. Tāpat arī izvairieties no piesaistes jūsu mājas kapitālā, ja vien tas nav absolūti nepieciešams. Mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC) atvēršana var šķist saprātīga rīcība, taču, ja tās termiņš beidzas pēc 5 vai 10 gadiem, jūs, iespējams, nevarēsit atļauties šos maksājumus.

Turklāt, ja jūs galu galā nolemjat saņemt apgrieztu hipotēku un jums nav daudz parādu jūsu mājās, pašu kapitāla summa, kuru jūs varat piesaistīt, ir daudz lielāka, neņemot vērā lielāku bankas maksājumu.

Sāciet savu 401k un IRA virzību uz stabilākiem ieguldījumiem

Pārāk daudz cilvēku atklāj grūto veidu, kā akciju tirgus nesniedz ērtu, paredzamu gada peļņu. Kad esat sasniedzis darba dzīves viduspunktu, sāciet daļu naudas novirzīt no riskantākiem ieguldījumiem un uz drošākām investīciju iespējām.

Naudas daudzums, kuru jūs pārvietojat šajā laikā, ir atkarīgs no tā, cik daudz naudas esat ietaupījis, ar kādu ātrumu vēlaties, lai jūsu ieguldījumi pieaugtu, un no jūsu investīciju riska tolerances. Lai arī jūs varētu justies tā, it kā jūs zaudētu naudu, pārvietojot daļu no saviem ietaupījumiem investīciju līmeņa obligācijās vai ikgadējos maksājumos, tas nodrošinās drošības tīklu, ja akciju tirgus uzņem pēkšņu kritumu, kā tas bieži notiek.

Papildus naudas pārvietošanai obligācijās vai ikgadējos maksājumos jūs varētu iegādāties arī dzīves cikla ieguldījumu fondu akcijas, kas automātiski pārdala portfeļa risku atbilstoši jūsu vecumam, vai arī jūs varētu izvēlēties atsevišķus vērtspapīrus, kas samazina portfeļa risku. Tomēr, ja jūs nolemjat sadalīt savus uzkrājumus, regulāri pārskatiet savu portfeli, lai pārliecinātos, ka tas atspoguļo jūsu finanšu mērķus un pensionēšanās plānus.

Trenējieties jaunākā vecumā, lai iegūtu jaunu karjeru

Ja jūs interesē darbs pēc aiziešanas pensijā un plānojat sākt jaunu karjeru, trenējieties uz to drīzāk, nevis vēlāk, lai noteiktu, vai tas jums ir piemērots. Agrāka apmācība arī labāk sagatavo darbu šajā jomā, aizejot no pašreizējā amata.

Piemēram, daudzi vecāka gadagājuma cilvēki turpina jaunu karjeru medmāsu vai medicīnas jomā, un māsu skolas ērti piedāvā vakara un nedēļas nogales nodarbības studentiem, kuri strādā pilnu slodzi. Tas var izdoties īpaši labi, ja šajā jomā jūs varat strādāt nepilnu darba laiku, kamēr jūs joprojām strādājat pilnu slodzi. Ja jūs saņemat apmācību tagad, pēc aiziešanas pensijā jūs varat sacensties ar tiem, kuriem ir lielāka pieredze šajā jomā.

Ko darīt, ja esat vairākus gadu desmitus no aiziešanas pensijā

Ja jums līdz pensijai vēl ir desmitgades, varat pārliecināties, ka tas būs ērti, jo laiks ir vissvarīgākais faktors, gatavojoties savai finansiālajai nākotnei. Lai arī sākšana tagad, iespējams, nešķiet briesmīgi svarīga, kad aiziet pensijā tik daudz gadu, tas var ļoti ietekmēt jūsu ligzdas olšūnas lielumu. Tas var arī jums palīdzēt, ja vēlaties baudīt priekšlaicīgu pensionēšanos.

Sāciet vairāk ietaupīt pensijai

Daudzi cilvēki nesāk domāt par pensionēšanos līdz 40 vai 50 gadu vecumam. Līdz tam viņi ir izmantojuši iespēju ļaut ietaupījumiem laika gaitā augt. Agrākajos darba gados, iespējams, nenopelnīsi daudz naudas, un mēģinājums ietaupīt naudu aiziešanai pensijā var būt izaicinājums.

Tomēr, kad jūs sākat ietaupīt jau savas karjeras sākumā, jums nav jātaupa tik daudz vēlāk, lai sasniegtu savu pensijas mērķi. Laika gaitā tiek summēti pat 3% no jūsu algas 401k vai IRA. Iekļaujot pensijas plānošanu savā budžetā jaunākā vecumā, jūs arī agri veidojat labus ieradumus, nevis mēģināt tos apgūt vēlāk.

Projekts Cik daudz jums ietaupīt

Ir vairāki tiešsaistes kalkulatori, kas izskaidro, cik daudz jums vajadzētu ietaupīt, aizejot pensijā. Tie var sniegt jums aptuvenu ietaupījumu mērķi, un tie var būt īpaši noderīgi, ja jums īpaši nepatīk strādāt ar numuriem. Tomēr, lai patiesi noteiktu loģiskus personiskos pensijas uzkrāšanas mērķus, jums jāapsver pašreizējie izdevumi, kā jūs sagaidāt, ka tie mainīsies pensijas laikā, jūsu pensijas ieguldījumu atdeve un cik ilgi jūs plānojat dzīvot.

Piemēram, pieņemsim, ka jūsu pašreizējie ikgadējie izdevumi, ieskaitot hipotēku, komunālo pakalpojumu rēķinus, medicīnas rēķinus, pārtikas preces, gāzi, drēbes, braucienus, izklaidi un apdrošināšanas prēmijas, sasniedz 40 000 USD. Pieņemsim, ka plānojat samazināt arī pirms aiziešanas pensijā, un šodienas dolāros jūs domājat, ka jūsu pensijas izdevumi samazināsies līdz USD 35 000 gadā.

Pēc tam apsveriet, cik daudz šie 35 000 USD būs vērts, aizejot pensijā, pamatojoties uz inflāciju. Lai arī inflācija gadu gaitā ir ļoti mainījusies, tās vidējā vērtība pēdējos desmit gados ir bijusi tuvu 3% gadā.

Šajā piemērā, ja plānojat doties pensijā 2o gadu laikā, jums būs jāsaņem 63 214 USD gadā, koriģējot atbilstoši inflācijai, kad aiziet pensijā. Turklāt, ja jūs domājat nodzīvot 30 gadus pēc aiziešanas pensijā un arī sagaidāt, ka pēc pielāgošanās inflācijai būs 5% no jūsu ieguldījumiem, jums būs nepieciešams ligzdas ola nedaudz zem miljona dolāru, lai nodrošinātu šos ienākumus.

Pēc uzkrāšanas mērķa noteikšanas jums jāpārliecinās, ka jūsu pensijas iemaksas un ieguldījumu portfeļa pieaugums palīdzēs sasniegt jūsu mērķi. Piemēram, ja jūs tikko sākat ietaupīt un jums ir 20 gadi līdz aiziešanai pensijā, jūs katru gadu varētu maksāt gan Roth IRA, gan 401k, līdz dodaties pensijā, lai sasniegtu savu mērķi. Tas nozīmē, ka jūs pensijas gadā ieguldīsit 21 500 USD. Tomēr jums vajadzētu nopelnīt vismaz 7,9% no šiem līdzekļiem gadā, lai sasniegtu USD 1 miljona robežu.

Lai sasniegtu šo mērķi, jums ir jāpiešķir savs portfelis, lai galvenokārt koncentrētos uz investīcijām izaugsmē, kas var pamatoti nodrošināt 7,9% gada ienesīgumu. Izaugsmes investīcijās var ietilpt kopīgs fonds vai vairāki kopīgi fondi. Varat aplūkot izrāžu vēsturi, lai redzētu, ko fonds ir paveicis iepriekš, kā arī gūt pārliecinošu priekšstatu par plānoto atdevi, kuru jūs varat sagaidīt. Tomēr pats par sevi saprotams, ka iepriekšējie sasniegumi negarantē nākotnes rezultātus.

Pat rūpīgi pārdomājot, jūsu aprēķinātais uzkrājumu mērķis negarantē ērtu pensionēšanos. Šiem sarežģītajiem aprēķiniem ir nepieciešamas uzlabotas matemātiskās prasmes, un tos ietekmē dažādi mainīgi mainīgie, piemēram, jūsu ieguldījumu atdeve un inflācija. Faktiski daudzos no šiem aprēķiniem nodokļi netiek ņemti vērā. Izmantojiet jebkuru ietaupījumu mērķa numuru tikai kā etalonu un regulāri pārskatiet savus ietaupījumu mērķus un veidus, kā samazināt izdevumus..

Ja vēlaties pielāgot pensijas aprēķinu, apsveriet iespēju atrast finanšu konsultantu, kuram ir instrumenti uzkrājuma mērķa projicēšanai un kurš var jums piedāvāt vairākas metodes šī mērķa sasniegšanai..

Plānojiet pesimistiski

Ja izmantojat pensijas kalkulatoru, lai aprēķinātu, cik daudz jums jātaupa, jums, iespējams, būs jāizvēlas vecums, kurā plānojat doties pensijā, un jānovērtē, cik ātri jūsu nauda pieaugs. Jūs nevarat kontrolēt nevienu no šiem noteicošajiem faktoriem, tāpēc tikai vislabākā iespējamā scenārija pārbaude praktiski garantē, ka jūs sasniegsit savus ietaupījumu mērķus..

Neuzņemieties, ka varat strādāt tik ilgi, cik vēlaties, un neuzņemieties, ka visus savus darba gadus pavadīsit faktiski strādājot. Var piedzīvot periodus, kad jūs nevarat daudz ieguldīt pensijas uzkrājumos: darba zaudēšana, ievainojumi un akciju tirgus svārstības var negatīvi ietekmēt jūsu uzkrājumus. Tas nenozīmē, ka jāuzņemas vissliktākais, ja nevarat sasniegt savus ietaupījumu mērķus, bet gan jums vajadzētu nē pieņemsim, ka milzīgi ieguvumi akciju tirgū un papildu gadi, strādājot ar jauku, augstu algu, izpaudīsies.

Ietaupiet savai pensijai pirms bērnu koledžas

Lielākā daļa vecāku daudz vairāk uztraucas par izmaksām, kas saistītas ar bērnu nosūtīšanu uz koledžu, nekā par viņu pašu pensijas finansēšanas izmaksām. Šķiet, ka vairumam vecāku ideja par prioritātes piešķiršanu pār saviem bērniem ir praktiski pievilcīga.

Bet ņemsim vērā faktus: Jūsu bērns var smagi mācīties un saņemt stipendijas koledžā, izvēlēties labi pārdomātu valsts skolu vai divus gadus pavadīt kopienas koledžu, lai samazinātu izmaksas. Turklāt ir daudz dažādu studentu aizdevumu programmu ar zemām procentu likmēm un elastīgiem maksājumu plāniem, un jūs bieži varat no nodokļiem atskaitīt procentus, ko maksājat par aizdevumiem. Jūsu bērni var arī izpētīt iespējas, kā atļauties un apmaksāt koledžu bez studentu aizdevuma parāda. Tagad, kad esat to apsvēris, lūdzu, uzskaitiet visas stipendiju programmas, kas maksās par jūsu aiziešanu pensijā.

Jūsu bērni to noteikti novērtēs, ja ietaupīsit naudu viņu koledžas izglītībai un palīdzēsit viņiem segt izmaksas. Bet tas, ko viņi varētu novērtēt vēl vairāk, nav tas, ka jums pensijas laikā jums jāaizdod nauda vai kā citādi jums jāatbalsta.

Dodoties uz lētāku skolu vai ņemot kredītus, jūsu bērni nekādā gadījumā nenovedīs pie neveiksmes. Tomēr, ja jums neizdosies ietaupīt pietiekami daudz naudas pensijai, tas noteikti padarīs jūsu dzīvi daudz grūtāku. Bērns, kurš ir pietiekami vecs, lai dotos uz koledžu, ir pietiekami vecs, lai saprastu, ko maksā koledža, un var nosvērt, vai dārgāka skola ir naudas vērta - gan jūsu nauda, ​​gan viņu aizdevumi.

Ja jūs spējat ietaupīt pietiekami daudz naudas, lai sasniegtu savus saprātīgi pesimistiskos pensijas uzkrāšanas mērķus un veidot koledžas fondu, bet ar visiem līdzekļiem to arī izdarīt. Bet neveiciet īslaicīgu darbu un nedomājiet par gadu desmitiem ilgām cīņām, kad esat vecāks, lai tikai ietaupītu bērnu no studentu aizdevumiem vai valsts skolas.

Nobeiguma vārds

Tāpat kā ar daudzām citām lietām dzīvē, jo ātrāk jūs sākat, jo labāk jums klāsies. Bet pat tad, ja jūs jau esat tuvu pensijai, zinot savas iespējas un pieņemot apzinātus lēmumus, pamatojoties uz personīgajām finansēm un mērķiem, ilgtermiņā atmaksāsies. Iespējams, ka nesapriecāsities par 401 tūkstošu samazināšanu, pārdalīšanu, pensijas uzkrājuma mērķa aprēķināšanu un hipotēkas refinansēšanu, taču vēlāk pateikties jums par laika veltīšanu, lai sagatavotos tagad.

Kādi padomi jums ir, lai ietaupītu pensijai? Vai esat sācis ietaupīt pensijai?