6 atslēgas ērtai un laimīgai pensijai

Bet atbildība par ērtu pensionēšanos gandrīz pilnībā gulstas uz katra darba ņēmēja pleciem. Valdības programmas, piemēram, Sociālais nodrošinājums un Medicare, nodrošina minimālo ienākumu līmeni un veselības aprūpes izmaksas saņēmējiem, jo ​​šos pabalstus paredzēts papildināt ar darba devēju pabalstiem un privātajiem uzkrājumiem..

Nespējdami pietiekami ietaupīt nopelnīto gadu laikā vai kļuvuši par sliktu lēmumu par ieguldījumiem upuriem, daudzi seniori atklāj, ka viņu gaidītā pensija ir ārpus viņu iespējas. Tā rezultātā viņi strādā ilgāk, samazinot izdevumus un atsakoties no dažiem saviem sapņiem. Bet par laimi, viss vēl nav zaudēts, pat tiem, kuru pensionēšanās sapņi šķiet raustīti.

Tavas pensionēšanās atslēgas, kuras tu vienmēr esi vēlējies

Neskatoties uz ceļojumu nozares reklāmām, kurās pensionāri staigā pa smiltīm eksotiskās, ārzemju pludmalēs vai dejo naktī Karību jūras kruīzā, mazāk nekā katrs piektais strādnieks ir “ļoti” pārliecināts, ka viņi var ērti doties pensijā, saskaņā ar 2014. gada Aptauju par aiziešanu pensijā. . Tikai katrs ceturtais pašreizējais pensionārs ir “ļoti” pārliecināts, ka viņam būs pietiekami daudz naudas, lai ērti nodzīvotu visus savus pensijas gadus.

Lai gan jūsu pensionēšanās perspektīvas var būt neskaidras, ir daži pasākumi, kurus varat veikt, lai uzlabotu savu finansiālo stāvokli un laimi pensijas gados.

1. Maksimizēt ienākumu plūsmu

Tikai dažiem cilvēkiem, kuri aiziet pensijā, joprojām ir tāds pats ienākumu līmenis kā strādājot. Neskatoties uz to, ir iespējas palielināt ienākumus:

• Sociālā nodrošinājuma pabalsti. Sociālā nodrošinājuma saņēmējiem ir pieejamas vairākas izstāšanās iespējas, kas var ietekmēt jūsu ikmēneša pabalstu. Ja iespējams, izvairieties no sadales pirms parastā pensijas vecuma (67 gadi, ja esat dzimis 1960. gadā vai vēlāk). Darba turpināšana līdz 70 gadu vecumam ļaus jums atlikt un palielināt pabalsta summu par 8% par katru atliktā gada gadu. Turklāt, ja esat precējies, pastāv vairākas stratēģijas attiecībā uz laulāto pabalstu, kas pensijas gados var nozīmēt tūkstošiem dolāru papildu ienākumu. Izpētiet Sociālā nodrošinājuma pārvaldes vietni, lai iegūtu informāciju un brošūras, kurās detalizēti aprakstītas izņemšanas iespējas personām un laulātajiem.
• Uzņēmuma priekšrocības. Ja uz jums attiecas darba devēja noteiktais pabalstu plāns, apsveriet, kuras maksāšanas iespējas jums nodrošinās vislielākos ienākumus, salīdzinot ar paredzamo dzīves ilgumu. Neaizmirstiet iekļaut savu dzīvesbiedru un to, kā viņu var ietekmēt. Ja jums ir noteikts iemaksu plāns, piemēram, 401k, apsveriet savu ieguldījumu sastāvu, lai atspoguļotu jūsu vecumu un riska profilu. Tuvojoties faktiskajai aiziešanai pensijā, samaziniet tirgus nepastāvības risku un izprotiet izstāšanās iespējas un to, kā tās varētu ietekmēt jūsu apliekamo ienākumu. Ienākumu grafiks ir viss, kad esat pensijā, lai samazinātu nodokļu iekasēšanu.
• Personīgie uzkrājumi. Ja jums ir tradicionālie vai Roth IRA (vai citi nodokļu atliktie plāni) kopā ar krājkontiem, apsveriet savus ieguldījumus kopumā, it kā tie būtu viens portfelis. Pēc nepieciešamības veiciet izmaiņas, lai labāk atbilstu investīciju mērķiem un riska profilam. Ja esat ieguldījis pārvaldītos fondos - piemēram, kopieguldījumu fondos -, veicot izpildi, ņemiet vērā komisijas un pārvaldības izmaksas. Daudzi investori pārvaldošo līdzekļu vietā vēršas pie zemu izmaksu biržā tirgotiem fondiem (ETF), jo tie var novirzīt 1% vai vairāk no portfeļa izdevumiem.
• Visa dzīvības apdrošināšanas polises. Ja jums ir pilnībā apmaksāta vai gandrīz pilnībā apmaksāta visa dzīvības apdrošināšanas polise, apsveriet iespēju aizņemties pret naudas vērtību un atlikumu ieguldīt kontā ar lielāku ienākumu. Apdrošināšanas mērķis ir nodrošināt drošību jūsu labuma guvējiem, ja jums ir priekšlaicīga nāve. Kad esat sasniedzis pensijas vecumu, vairums saistību, piemēram, mājokļa iegāde un koledžas izglītība bērniem, ir izpildīti. Novērtējiet iespēju izmantot termiņa apdrošināšanu, nevis visu mūžu, ja jums nepieciešama apdrošināšana par īpašuma likviditāti.
• Reversā hipotēka. Pensionāriem, kas ir 62 gadus veci vai vecāki un kuriem ir pašu kapitāls savās mājās, apgrieztā hipotēka var būt izdevīgs veids, kā atbrīvot jūsu mājās esošo kapitālu un apturēt nākamo māju maksājumu veikšanas izdevumus. Šis transportlīdzeklis ļauj jums izmantot uzkrāto kapitālu jūsu mājās, nepārdodot. Kamēr paliek finansiālas saistības maksāt īpašuma nodokļus, uzturēt spēkā mājas apdrošināšanu un pareizi uzturēt māju, māju īpašnieki patur tiesības palikt savās mājās, kamēr viņi dzīvo.

2. Samaziniet naudas aizplūšanu

Dzīvā liesa ir dzīvesveida izvēle, kas maksās pabalstus visas dzīves garumā. Ja esat jauns, pārpalikušos ienākumus var ieguldīt, lai izveidotu pensijas drošību. Kad esat pensijā, izdevumu kontroles saglabāšana palīdz jūsu ienākumiem dolāros iet tālāk.

Dzīvajai liesai ir divi elementi:

1. Pērciet viedo. Izprotiet atšķirību starp “vēlas” un “vajadzībām”. Pirms kaut ko iegādājaties, pārdomājiet, vai un kā pirkums padarīs jūsu dzīvi drošāku, vieglāku vai laimīgāku. Izmantojiet vecāku atlaides ceļojumiem, ēdienreizēm un restorāniem. Ja jums patīk ceļot, apsveriet grupu ekskursijas, ārpus sezonas apmeklējumus un māju maiņu ar organizācijām, piemēram, mājas apmaiņu. Iegādājieties divus vai trīs gadus vecu automašīnu, nevis jaunu, un brauciet ar savu automašīnu vismaz 100 000 jūdžu attālumā. Pievienojieties pārtikas kooperatīvam vai CSA, lai ietaupītu naudu pārtikas precēm, pievienotos viesnīcu ceļojumu klubiem, lai saņemtu atlaides numuriem, un apsveriet iespēju iegādāties kūrorta un muzeju sezonas caurlaides, kuras jūs, visticamāk, izmantosit vairākas reizes. Visbeidzot, pērciet pieredzi, nevis lietas. Fotogrāfijas izsauc atmiņas, kā arī, ja ne labāk, kā dārgus triecienus, kas aizņem vietu un savāc putekļus.
2. Izvairieties no parāda. Lai iegūtu parādu, jums ir jāmaksā procenti - iespējams, pat 21% gadā par kredītkartēm - par aizņēmuma tiesībām, savukārt atmaksa ir prasība par jūsu nākotnes ienākumiem. Nauda, ​​kuru jūs izmantojat parāda atmaksai, nebūs pieejama citu izdevumu segšanai. Turklāt pensionāriem ienākumu pieaugums nākotnē ir ierobežots, padarot viņu fiksēto ienākumu neaizsargātāku pret inflāciju - tas nozīmē, ka ienākumi iegādāsies mazāk pakalpojumu katrā nākamajā gadā. Bez parādiem tiek nodrošināta pilnīga kontrole pār saviem kopējiem ienākumiem un to, kur tie tiek tērēti, vienlaikus izvairoties no stresa, kas parasti ir saistīts ar aizņemšanos.

Ienākumu maksimizēšanas un izmaksu samazināšanas apvienojums samazina vajadzību izņemt ieguldījumus iztikas izdevumu apmaksai, tādējādi nodrošinot lielāku drošību un mieru..

3. Izklaidējies

Dzīve ir kas vairāk par ēdienu, ko ēdam, mājas, kurās mēs dzīvojam, un pienākumi, kas mums ir jāizpilda. Labu pašsajūtu, smiešanos, atrašanos kopā ar citiem cilvēkiem un iesaistīšanos aktivitātēs, kas mums patīk, ir laimes un gandarījuma kritiski svarīgi.

Kad esat pensijā, esat uzvarējis sacīkstēs, paķēris zelta gredzenu un cīkstējies ar lāci. Jums ir tiesības būt nedaudz savtīgam un palutināt sevi neatkarīgi no tā, vai tā ir papildu stundas gulēšana vai izvairīšanās no šīs vakariņas ar cilvēkiem, kuriem jums nav nekā kopīga. Pajautājiet sev: “Ko es darītu, ja man būtu jāpatīk nevienam, bet tikai man pašam?

Attīstīt un ļauties humora izjūtai. Kāds vecs kovbojs it kā teica: “Mēs kādreiz visi nokļūstam kūtī. Dažiem cilvēkiem tur ir patīkamāk nokļūt nekā citiem. ” Esiet mazāk vērtējošs, it īpaši pats. Centieties būt atvērti laimei un smiekliem. Negaidiet prieku, kad jūs atradīsit - meklējiet to.

Daudzi cilvēki ir pilnībā atkarīgi no sociālā nodrošinājuma pensionēšanās pabalstiem, tomēr viņi tomēr ir laimīgi cilvēki. Ja jūsu pensionēšanās redzējums ir ceļojums pa pasauli, bet jums trūkst finanšu līdzekļu, lai dotos uz eksotiskām vietām, meklējiet pieredzi, izmantojot grāmatas, filmas un lekcijas. Ja jums patīk gardēžu maltītes, bet nevarat atļauties doties uz labākajiem restorāniem, iemācieties gatavot ēdienu un izveidojiet mājas pusdienu klubu kopā ar citiem, kuriem ir tāda pati interese.

Pērciet mājdzīvnieku. Sāciet jaunu hobiju. Dodiet savu laiku citiem, kuriem nepieciešama vairāk nekā jūs pats. Brīvprātīgi izmantojiet laiku, lai iegūtu jaunus draugus, paliktu garīgi modri un fiziski aktīvi, pievienotu savai dzīvei gadus un justos svarīgi un apmierināti. Atcerieties, ka ērta pensionēšanās nav finansiāla vērtība, bet gan jūsu pašvērtības izjūta.

4. Palieciet veselīgi

Pēc Dr. Roberta Valdingera, psihiatra Masačūsetsas vispārējā slimnīcā Waltham, Masačūsetsā, teiktā: “Vingrojumi ir svarīgākie biļetes priekšmeti, lai nodrošinātu ilgu, laimīgu dzīvi. Tas aizsargā jūsu sirdi un novērš invaliditāti vēlāk dzīvē. ” Daudzas novecošanās nepilnības var novērst vai aizkavēt, apvienojot veselīgu uzturu un fiziskās aktivitātes. Jums ir retāk infarkts vai insults, ja pazemināsit asinsspiedienu, holesterīna līmeni un svaru. Vingrinājumi pat palīdz aizkavēt kognitīvās spējas pasliktināšanos, kas ir bieži sastopama slimība, novecojot.

Jums nav jābūt treniņu junkie un jāpavada stundas sporta zālē uz skrejceliņa vai svaru celšanas. Pētījumi ir parādījuši, ka 10 minūtes pastaigas trīs reizes dienā ir gandrīz tikpat izdevīgas kā intensīvs 30 minūšu treniņš.

Dan Buettner, “New York Times” bestselleru autors, National Geographic stipendiāts un Amerikas Pensionāru asociācijas partneris, 2009. gada TED sarunā apgalvoja, ka veselīgākie zemes iedzīvotāji ir gani Sardīnijā, Itālijā. Viņu noslēpums: Pastaigas piecas jūdzes dienā pa kalnu nogāzēm. Tas ir temps, kas līdzvērtīgs 96 minūšu jūdzei, daudz lēnāks nekā vidusmēra cilvēka pastaigas temps.

5. Nostiprināt ģimenes saites

Bīskaps Desmonds Tutu ģimeni sauca par “Dieva dāvanu jums, kā jūs viņiem”, savukārt filozofs Džordžs Santajāns apgalvoja, ka ģimene ir “viens no dabas šedevriem”. Jūsu attiecības ar ģimeni bieži nosaka apmierinātības un laimes pakāpi jūsu dzīvē.

Merrill Lynch Wealth Management ar Age Wave 2013. gada pētījumā atklāja, ka vairāk nekā pusei cilvēku, kas vecāki par 50 gadiem, ir mazbērni, vidēji katram ir pieci mazbērni. Tā kā “jautri kopā izklaidēšanās” (vecvecāks un mazbērns) un “ģimenes vērtību mācīšana un nodošana” tika vērtēti kā divi labākie vecvecāku rādītāji, brīvais laiks, kas pavada pensionēšanos, ir kritisks attiecībā uz laimes pakāpi, kas izriet no attiecībām.

Diemžēl saskaņā ar Joshua Coleman, Mūsdienu ģimeņu padomes līdzpriekšsēdētāju, vecāku / pieaugušo bērnu atsvešināšanās ir “klusa epidēmija”. Tomēr vairums ģimenes konsultantu uzskata, ka neatkarīgi no tā, cik smaga ir atsvešināšanās (izņemot gadījumus, kad notiek ļaunprātīga izmantošana), pieauguši bērni galu galā var nākt apkārt, lai piedotu vecākiem. Atslēgas, lai to izdarītu, ir pazemība, neatlaidība un spēja atbrīvot dusmas. Kā iesaka Ziemeļrietumu universitātes Kelloggas Menedžmenta skolas eksperte ģimenes attiecībās Susan Kuczmarski: “Nekad nepadodieties savam bērnam. Iespējams, ka nākamā komunikācija ved pie samierināšanās. ”

Kaut arī harmoniskas, mīlošas ģimenes attiecības ir personīgās laimes atslēga, vecāka gadagājuma ģimenes locekļiem - it īpaši tiem, kuru finansiālais stāvoklis ir sarežģīts - vajadzētu izvairīties no kļūšanas par ģimenes finanšu banku. Tajā pašā 2013. gada pētījumā tika atklāts, ka 6 no 10 cilvēkiem, sākot no 50 gadu vecuma, sniedz finansiālu atbalstu ģimenes locekļiem vai nu vienreiz, vai pastāvīgi. Turklāt palīdzību bieži sniedz, negaidot, ka tā tiks atmaksāta. Tie cilvēki, kuru ieguldāmie aktīvi ir mazāki par 250 000 USD, kopējais finansiālais atbalsts ģimenei ir USD 9 200.

Lai arī šāds atbalsts var būt slavējams, izdevumi var negatīvi ietekmēt senioru finansiālās drošības izjūtu un palielināt stresu starp ģimenes locekļiem. Turklāt kļūšana par slogu savai ģimenei ir viena no vecākajām, kas baidās. Aktīvu vai skaidras naudas dāvana, kas būs nepieciešama ceļa gaitā, ir tuvredzīga (un bieži vien neefektīva) stratēģija stiprāku ģimenes attiecību veidošanai.

6. Pieņemt realitāti

Viens no dzīves mītiem ir tas, ka beigās viss notiek pēc iespējas labāk. Patiesība ir tāda, ka katrs cilvēks pļauj to, ko sēj.

Ja esat krāpnieks vai azartspēļu spēlētājs un nespējat ietaupīt pensijai, iespējams, pensionējoties, jums radīsies finansiālas problēmas. Ja jūs smēķējat, dzert pārmērīgi un visu mūžu esat bijis noturīgs dīvāna kartupelis, tad, visticamāk, jums rodas veselības problēmas nekā tiem senioriem, kuri ir centušies dzīvot veselīgi. Ja esat bijis savtīgs, uz sevi vērsts un neiecietīgs, iespējams, ka pensijas gados jūs jutīsities vientuļš, pat ja esat finansiāli drošs.

Tāda ir realitāte. Bet realitāte ir arī tāda, ka nekad nav par vēlu mainīt savus ieradumus un manieres vai kompensēt kļūdas.

Nobeiguma vārds

Perrets ir pareizs: Pat ja jums ir jāiztiek ar mazāk “siera”, brīvība darīt to, ko vēlaties, kad jūs vēlaties, ir dāvana, kuru izjūt tikai daži cilvēki. Ideālā pasaulē visi cilvēki veidotu lielus pensiju fondu atlikumus - bet lielākajai daļai no mums tā nav.

Tas nenozīmē, ka vairums no mums savus pēdējos 20 vai 30 gadus pavadīs ar uztraukumu, nespējot izbaudīt nevienu dzīves aspektu. Apsveriet visus savas dzīves aspektus, veiciet pielāgojumus, kur varat, pieņemiet realitāti, kur jums nav iespēju, un pārejiet tālāk. Kā Ābrahams Linkolns atzina pirms vairāk nekā pusotra gadsimta, “vairums cilvēku ir tik laimīgi, cik viņi domā, lai viņi būtu.”

Kādus papildu padomus jūs ieteiktu ērtai pensijai?