Vai jums vajadzētu maksāt par kredīta uzraudzības pakalpojumu, lai pasargātu sevi?

Tomēr daži finanšu eksperti apgalvo, ka apmaksāta kredīta uzraudzība ir naudas izšķiešana. Viņi saka, ka labākajā gadījumā šie pakalpojumi nedara neko tādu, ko jūs pats nevarat darīt mazāk vai pat bez maksas. Sliktākajā gadījumā viņi jūs maldina par kļūdainu drošības izjūtu, liekot novārtā atstāt citus pasākumus, kas piedāvā daudz lielāku aizsardzību.

Realitāte atrodas kaut kur pa vidu. Apmaksāti kredītnovērošanas un identitātes aizsardzības pakalpojumi sniedz dažas vērtīgas priekšrocības, taču tie bieži vien ir saistīti ar lielām izmaksām. Un viņu sniegtā aizsardzība ne vienmēr ir tik spēcīga kā citi - dažreiz daudz lētāki - pieejamie pasākumi. Pirms maksājat par kredīta uzraudzības pakalpojumu, piemēram Identitātes sargs, nosver plusus un mīnusus, lai izlemtu, vai tas tev ir tā vērts.

Kredītu uzraudzības pakalpojumu plusi

Apmaksāti kredītu uzraudzības pakalpojumi piedāvā virkni priekšrocību, kas katram pakalpojumu sniedzējam atšķiras. Daži pakalpojumi izseko tikai jūsu kredītreitingu un kredītreitingu. Citi veic stingrākus pasākumus, lai pasargātu jūs no identitātes zādzībām, piemēram, pārrauga jūsu sociālās apdrošināšanas numura pārdošanu tumšajā tīmeklī.

Šie sarežģītākie pakalpojumi bieži tiek dēvēti par “identitātes zādzību aizsardzības pakalpojumiem”, nevis kredītu uzraudzības pakalpojumiem. Tomēr starp šiem abiem nav skaidra atšķirība. Jebkurš tips var sniegt dažas vai visas no šīm priekšrocībām.

1. Viņi aktīvi uzrauga jūsu kredītvēsturi

Kredītu uzraudzības pakalpojumu galvenais mērķis ir katru dienu pārbaudīt jūsu kredītvēsturi. Ja tiek parādītas aizdomīgas izmaiņas, piemēram, jauns konts uz jūsu vārda, viņi jums nosūta brīdinājumu. Daži dienesti arī sniedz jums norādījumus par kļūdas apstrīdēšanu ar kredītbiroju, lai gan viņi to nevar izdarīt jūsu vietā.

2. Viņi izseko jūsu kredītreitingu

Kredītu uzraudzības pakalpojumi arī jebkurā laikā ļauj piekļūt jūsu kredītreitingam. Tomēr ir daudz veidu, kā bez maksas pārbaudīt savu kredītreitingu. Tātad tas pats par sevi nav pietiekams iemesls, lai izmantotu kredītu uzraudzības pakalpojumu.

3. Viņi pārrauga jūsu identitāti

Daži dienesti uzrauga melnā tirgus vietnes, kurās tiek tirgoti nozagti sociālās apdrošināšanas numuri. Ja jūsu numurs tiek parādīts kādā no šīm vietnēm, viņi jūs brīdina.

4. Tie ļauj jums bloķēt un atbloķēt jūsu kredītu

Trīs galvenie kredītbiroji - Equifax, Experian un TransUnion - visi piedāvā kredīta uzraudzības pakalpojumus ar īpašu funkciju: Tie ļauj bloķēt kredītreitingu ar pirkstu. Tas nevienam neļauj piesaistīt jūsu kredītu, kas zagļiem padara neiespējamu atvērt jaunus kontus uz jūsu vārda. Ja vēlaties atvērt jaunu kontu, to ir tikpat viegli atbloķēt.

5. Viņi palīdz tikt galā ar identitātes zādzībām

Ja kredītu uzraudzības dienests atrod pazīmes, ka esat kļuvis par identitātes zādzības upuri, tas var jums palīdzēt izdomāt, kā rīkoties šajā problēmā. Tas palīdzēs jums veikt tādas lietas kā ziņošana par noziegumu, paroļu maiņa, kontu slēgšana un kredītvēstures pārskata bloķēšana vai iesaldēšana..

6. Viņi apdrošina jūs pret identitātes zādzībām

Identitātes zādzības novēršana var būt dārgs un laikietilpīgs process. Tas ietver ilgstošus telefona zvanus, apdrošinātu pastu un dažos gadījumos jurista palīdzību. Dažiem kredītu uzraudzības pakalpojumiem ir identitātes zādzību apdrošināšana, lai segtu šīs izmaksas.

Kredītu uzraudzības pakalpojumu mīnusi

Kredīta uzraudzības pakalpojumu un identitātes zādzību aizsardzības izmaksas maksā. Un, pēc dažu ekspertu domām, tas ir pārāk augsts.

1. Viņi ir dārgi

Kredītu uzraudzības pakalpojumu cenas atšķiras. Daži pakalpojumi nodrošina bezmaksas pamata aizsardzību. Tomēr lielākoties maksa ir no 10 līdz 35 USD mēnesī vai no 120 līdz 420 USD gadā.

2. Viņi ir nevajadzīgi

Consumer Reports redaktori apgalvo, ka identitātes zādzību risks nav tik liels, kā vairums cilvēku domā. Saskaņā ar Javelin Research veikto 2019. gada identitātes krāpšanas pētījumu 14,4 miljoni amerikāņu - aptuveni 5,7% no visiem patērētājiem - 2018. gadā bija identitātes zādzības vai krāpšanas upuri..

Turklāt Federālā tirdzniecības komisija (FTC) saka, ka mazāk nekā puse no visiem 2018. gadā saņemtajiem ziņojumiem par identitātes zādzībām bija saistīta ar visnekaitīgāko identitātes zādzību veidu: tas, ka kāds izmanto jūsu personisko informāciju, lai atvērtu jaunus kontus. Šāda veida identitātes zādzības skāra mazāk nekā 3% patērētāju.

3. Viņi ir neērti

Patērētāju pārskati arī apgalvo, ka brīdinājumi, ko sniedz kredītu uzraudzības pakalpojumi, nav tik noderīgi. Lielākā daļa no tām attiecas uz likumīgām ikdienas izmaiņām jūsu kredītkartē, piemēram, par atlikumu vai atlikuma samaksu vienā no jūsu esošajām kredītkartēm. Darbs ar šiem brīdinājumiem ir apgrūtināts, un tie neko nedara, lai pasargātu jūs no reālas krāpšanas.

4. Viņi ir neefektīvi

Visnopietnākā problēma ir tā, ka kredītu uzraudzības un identitātes aizsardzības pakalpojumi parasti nevar novērst identitātes zādzības. Viņi var tikai reaģēt uz to. Turklāt Consumer Reports apgalvo, ka tie ne vienmēr ātri reaģē. Dažos gadījumos pēc krāpšanas pazīmju atklāšanas nepieciešamas dienas, nedēļas vai pat mēneši.

Pat ja šie pakalpojumi pamana jūsu sociālās apdrošināšanas numuru pārdošanu, Consumer Reports paskaidro: “jūs to nevarat atgūt.” Viss, ko jūs varat darīt, ir veikt pasākumus, lai apturētu ikvienu to izmantot. Tomēr cilvēki, kas izmanto kredītu uzraudzības pakalpojumus, ne vienmēr to saprot. Viņi pieņem, ka dienests viņus aizsargā, tāpēc viņi nav tik piesardzīgi, cik vajadzētu būt par savas personiskās informācijas sargāšanu tiešsaistē.

Alternatīvas kredītu uzraudzībai

Pierakstīšanās kredīta uzraudzības pakalpojumā nav vienīgais veids, kā tiešsaistē aizsargāt savu identitāti. Ir veidi, kā daļu no tā izdarīt pats. Daži no tiem ir bez maksas, bet citi iekasē nelielu maksu. Viņi visi no jūsu puses prasa mazliet vairāk pūļu, taču visi ir viegli.

1. Pārbaudiet savu kredītvēsturi

Saskaņā ar likumu katram no trim kredītbirojiem reizi gadā jums ir jāsniedz bezmaksas kredīta pārskata kopija. Vienkāršākais veids, kā iegūt šos pārskatus, ir apmeklēt vietni AnnualCreditReport.com. Pārliecinieties, ka izmantojat tieši šo vietni. Daudzas vietnes ar līdzīgiem nosaukumiem ir viltojumi, kas vai nu mēģina jūs pievilināt, maksājot par kredīta uzraudzību, vai arī datorā instalē ļaunprogrammatūru.

Pārstāvējiet pārskatus no trim birojiem visa gada garumā, pārbaudot vienu reizi četros mēnešos. Tādā veidā jūs varat ātrāk atrast un labot kļūdas savā kredītkartē. Saskaņā ar Federālās tirdzniecības komisijas teikto, apstrīdot kļūdu ar vienu no trim kredītbirojiem, jūsu sniegtā informācija tiek nodota kļūdas avotam. Ja uzņēmums piekrīt, ka ir pieļāvis kļūdu, tam jāpaziņo labotā informācija visiem trim birojiem. Tādējādi vienas kredīta pārskata kļūdas apstrīdēšana ļauj to labot visos trīs uzreiz.

Kredīta pārskata pārbaude neko nemaksā, taču tai ir ierobežojumi. To var izdarīt tikai reizi četros mēnešos, un problēmas var gūt tikai pēc to parādīšanās. Pārbaudot kredītvēsturi, neko nevar izdarīt, lai novērstu identitātes zādzību vai risinātu problēmu, ja tā notiek.

2. Izmantojiet bezmaksas banku programmas

Jūsu kredīta pārskats sniedz pārskatu par to, kas notiek ar visiem jūsu kredītkontiem. Lai izsekotu šiem kontiem atsevišķi, izmantojiet vietni vai mobilo lietotni. Regulāri - katru mēnesi, nedēļu vai pat katru dienu - piesakieties savā kredītkartē un bankas kontā, lai uzreiz pamanītu tādas problēmas kā krāpnieciskas izmaksas vai naudas trūkums.

Protams, jūs nevarat izmantot lietotnes, lai pārbaudītu kontus, par kuriem nezināt. Lietotnes nevar palīdzēt pamanīt jaunu kontu, kuru kāds cits atvēra uz jūsu vārda. Bet mobilo lietotņu un bezmaksas kredīta pārskatu kombinācija palīdz jums iegūt gan jaunus kontus, gan problēmas ar esošajiem.

3. Izpētiet kredītkaršu aizsardzības iespējas

Dažas kredītkartes kopā ar bezmaksas lietotnēm jūsu konta pārbaudei nodrošina papildu funkcijas, lai aizsargātu jūsu identitāti. Piemēram, ja jums ir Discover kredītkarte, uzņēmums uzrauga jūsu Experian kredītziņojumu un brīdina par visiem jauniem kontiem uz jūsu vārda. Tas arī pārbauda tūkstošiem melnā tirgus vietņu un brīdina, ja kādā no tām parādās jūsu sociālās apdrošināšanas numurs.

Dažās Citi kartes komplektācijā ir arī identitātes zādzību upuru aizsardzība. Ja jums ir kāda no šīm kartēm, uzņēmums palīdz jums atjaunot jūsu kredītvēsturi, pat ja krāpšanā iesaistītā karte bija no cita uzņēmuma. Citi speciālistu komanda palīdz jums ziņot par kļūdām kredītbirojiem, citiem uzņēmumiem un policijai.

Pakalpojumu kartes, piemēram, šīs, nodrošina vismaz daļu no maksas kredīta uzraudzības pakalpojuma. Un tādi pakalpojumi kā šie nav tikai Discover un Citi. Pārbaudiet karšu noteikumus, lai redzētu, vai kāds piedāvā līdzīgu aizsardzību.

4. Iestatiet brīdinājumu par krāpšanu

Saskaņā ar Javelin Strategy & Research 2018. gada ziņojumu vairumam identitātes aizsardzības pakalpojumu nav tik labi, lai novērstu identitātes zādzības, jo tie ir tās atklāšanai un labošanai. Ja jūsu mērķis ir apturēt to pirms tā notiek, savā kredītkartē ievietojiet brīdinājumu par krāpšanu. Uzņēmumiem, izveidojot jaunu kontu uz jūsu vārda, jāveic papildu piesardzības pasākumi, lai pārbaudītu jūsu identitāti.

Pastāv divu veidu brīdinājumi par krāpšanu. Sākotnējais brīdinājums par krāpšanu, kas ir pieejams ikvienam, ir labs vienu gadu. Jums ir iespēja to atjaunot, kad šis gads būs beidzies. Otrs veids - paplašināts brīdinājums par krāpšanu - ir pieejams tikai identitātes zādzību upuriem. Pagarināts brīdinājums par krāpšanu ilgst septiņus gadus.

Abus veidus var brīvi iestatīt. Vienkārši sazinieties ar vienu no trim kredītbirojiem, lai pa tālruni vai tiešsaistē pieprasītu brīdinājumu par krāpšanu. Pēc tam šim kredītbirojam ir jāpaziņo pārējiem diviem, tāpēc jūs saņemsit brīdinājumus par visiem trim jūsu kredītkartēm.

5. Iesaldējiet savu kredītu

Brīdinājums par krāpšanu apgrūtina - bet ne neiespējami - zagļiem izveidot jaunus kontus uz jūsu vārda. Bet, lai būtu 100% pārliecināts, ka neviens neizmanto jūsu kredītinformāciju, jums ir nepieciešams iesaldēt kredītu. Kredīta iesaldēšana pilnībā aizkavē aizdevējus no jūsu kredītvēstures pārskata, padarot visu citu, nevis neiespējamu, atvērtu jaunu vārdu uz jūsu vārda.

Kredīta iesaldēšana tomēr neaizsargā jūs no visa veida identitātes zādzībām. Tas neļauj zagļiem izveidot jaunus kontus uz jūsu vārda. Bet tas neliedz viņiem iekļūt kontos, kas jums jau ir. Tātad, pat ja esat iesaldējis savu kredītu, jums joprojām ir jāuzrauga bankas un kredītkaršu konti, vai nav krāpšanas pazīmju.

Sākot ar 2018. gada 21. septembri, visā ASV jūsu kredīta iesaldēšana un iesaldēšana ir bez maksas. Tomēr kredīta iesaldēšana prasa vairāk laika nekā brīdinājums par krāpšanu. Kredīta iesaldēšanas iestatīšana vienā kredītbirojā prasa tikai dažas minūtes. Bet jums ir jāiziet process ar katru no trim kredītbirojiem atsevišķi.

Turklāt, ja jūs kādreiz nolemjat atvērt jaunu kredītkontu, jums uz laiku ir jāatceļ kredīta iesaldēšana. Katrs birojs jums nosūtīs paroli vai PIN, kad iestatāt kredīta iesaldēšanu. Tas ir jāizmanto, lai īslaicīgi vai pastāvīgi paceltu iesaldēšanu. Ja pazaudējat šo PIN, ir grūti iegūt jaunu.

Lai īslaicīgi iesaldētu kredītu, sazinieties ar kredītbiroju pa tālruni vai tiešsaistē. Norādiet savu PIN un pastāstiet birojam, cik ilgi vēlaties atkausēt savu kredītu. Iesaldēšanas pacelšana prasa vienu stundu. Pēc jaunā kredītkonta iestatīšanas sazinieties ar biroju vēlreiz, lai iesaldētu jūsu kredītu.

Ja jūs zināt, kuru kredītbiroju kreditors izmanto, jums ir tikai jāatsaldē kredīts šajā birojā. Bet, ja jūs nezināt vai jūs iepērkaties pie vairākiem aizdevējiem, jums ir jāatkausē un jāatsaldē savs kredīts katrā birojā atsevišķi.

6. Atgūšanās no identitātes zādzības

Lielākā daļa kredītu uzraudzības pakalpojumu sniedz rīkus, kas palīdz atgūties no identitātes zādzības. Bet daudzi no tiem pašiem rīkiem ir bez maksas pieejami vietnē IdentityTheft.gov. Vietne uzdod jums jautājumus par noziegumu un pēc tam izveido pakāpenisku personiskās atveseļošanās plānu, lai ziņotu par noziegumu un atjaunotu jūsu identitāti. Tas iepriekš aizpilda vēstules un veidlapas, ko nosūtīt uzņēmumiem, un palīdz izsekot jūsu progresam.

Tas nepiedāvā apdrošināšanu, lai segtu finansiālās izmaksas, kas saistītas ar identitātes zādzībām, kā to dara daudzi kredītu uzraudzības dienesti. Pastāv iespēja, ka jums jau ir šī apdrošināšana kā daļa no jūsu māju īpašnieku apdrošināšanas polises, taču lielākajā daļā polisu tā nav iekļauta. Un tie, kas parasti nodrošina minimālu pārklājumu - parasti apmēram 500 USD, saskaņā ar NASDAQ. Tas ir diezgan nedaudz mazāk nekā no 25 000 līdz 1 miljonam dolāru, ko sniedz visvairāk kredītnovērošanas pakalpojumu.

Vai kredītvērtēšanas pakalpojums jums to ir vērts?

Jūs nevarat darīt visu, ko kredīta uzraudzības pakalpojums dara pats. Jūs varat regulāri pārbaudīt savu kredītkartes ziņojumu bez maksas, bet ne katru dienu, un jūs nevarat viegli izskatīt tumšo tīmekli pēc sava sociālās apdrošināšanas numura pazīmēm..

Jūs varat aizsargāt savu identitāti, iesaldējot kredītus. Bet to ir grūtāk izmantot nekā bloķēšanas un atbloķēšanas iespējas, ko piedāvā daži kredītnovērošanas pakalpojumi. Iespējams, ka jums nav apdrošināšanas - vai vismaz nepietiek - lai pasargātu jūs no finansiāliem zaudējumiem identitātes zādzības gadījumā..

Kopumā kredītu uzraudzības un identitātes aizsardzības pakalpojumi jums kaut ko dod par jūsu naudu. Jautājums ir šāds: vai tie ir jums izdevīgi?

Lai to noteiktu, uzdodiet sev trīs jautājumus:

1. Cik liels ir jūsu risks?

Identitātes zagļiem ir daudz veidu, kā iegūt jūsu personisko informāciju, sākot ar pikšķerēšanas izkrāpšanu un beidzot ar maka nozagšanu. Ja ir atklāta jūsu personiskā informācija - piemēram, ja jūs zināt, ka esat kļuvis par tāda kredīta pārkāpuma upuri kā Equifax hakeris vai Capital One datu pārkāpums, tas palielina jūsu identitātes nozagšanas iespējas..

Ja savā kredīta failā esat ievietojis brīdinājumu par krāpšanu, tas samazina jūsu risku. Un, ja jūs jau esat iesaldējis savu kredītu, jūsu risks ir gandrīz nekas.

2. Cik daudz jūs varētu sāpināt identitātes zādzība?

Saskaņā ar 2018. gada Javelin ziņojumu aptuveni 23% no visiem identitātes zādzības upuriem 2018. gadā nozieguma dēļ zaudēja naudu. Tas ir gandrīz trīs reizes vairāk nekā procentos no upuriem, kuri 2016. gadā zaudēja naudu. Šis pieaugums galvenokārt ir saistīts ar to, ka identitātes zagļi vairāk uzmanības pievērš krāpšanai no jauna konta, kas upuriem parasti ir dārgāka.

Turklāt kopējais upuru skaits, kas zaudēts identitātes krāpšanā 2018. gadā, ir vairāk nekā divkāršojies, salīdzinot ar 2018. gada līmeni, sasniedzot 1,7 miljardus USD. Izplatās starp 331 000 identitātes zādzību upuriem, kuri zaudēja naudu (23% no 14,4 miljoniem, kas vidēji ir apmēram 5 135 USD par upuri).

Ja jūs nevarat viegli atļauties zaudēt šo naudas summu, tad mazliet iegādājieties sev aizsardzību ir gudrs solis.

3. Vai jūs varat atļauties pakalpojumu??

Protams, lai pasargātu sevi no tā, jums ir jāsabalansē iespējamās identitātes zādzības izmaksas ar pakalpojuma cenu. Ja jums ir ierobežots budžets, tērēt kredīta uzraudzības pakalpojumam no 120 līdz 360 ASV dolāriem gadā nav mazsvarīgi izdevumi.

Tomēr ne visi kredītu uzraudzības pakalpojumi maksā tik daudz. Bezmaksas pakalpojumi, piemēram, Kredīts Karma vai pamatpakalpojums no plkst Kredīts Sesame, ne vienmēr sniedz vislabāko aizsardzību. Bet tie piedāvā labu alternatīvu, ja jūs nevarat atļauties pilnvērtīgu identitātes aizsardzības pakalpojumu. TransUnion bezmaksas bloķēšanas un atbloķēšanas pakalpojums TrueIdentity nodrošina arī 25 000 USD identitātes zādzību apdrošināšanu. Lai gan Equifax pamata Lock & Alert pakalpojums nepiedāvā citas priekšrocības, par Equifax kredītkartes bloķēšanu un atbloķēšanu, izmantojot lietotni, nav jāmaksā..

Nobeiguma vārds

Bezmaksas kredītu uzraudzības pakalpojuma, piemēram,, lietošanai nav nekādu negatīvo faktoru Kredīts Karma vai TrueIdentity. Šie pakalpojumi nepiedāvā visaugstāko iespējamo aizsardzības līmeni. Bet tie neko nemaksā, tāpēc, lietojot tos, jums nav ko zaudēt.

Pierakstīšanās uz vairākiem bezmaksas pakalpojumiem nodrošina vairākus aizsardzības līmeņus. Piemēram, gan TransUnion TrueIdentity, gan Equifax Lock & Alert ļauj bloķēt un atbloķēt kredītvēstures pārskatus pēc vēlēšanās. Lai nodrošinātu 100% aizsardzību, pēc tam jūs varat pasargāt savu Experian kredīta ziņojumu ar iesaldētu kredītu.

Ja vēlaties vislabāko aizsardzību pret identitātes zādzībām un esat gatavs maksāt visu, kas nepieciešams, sāciet visaugstāk novērtēto kredītnovērošanas pakalpojumu, kas nodrošina vispusīgāko aizsardzību visos līmeņos - identitātes zādzību novēršanu, atklāšanu un risināšanu..

Vai jūs domājat, ka kredīta uzraudzības pakalpojumi ir naudas vērti? Kāpēc vai kāpēc nē?