6 veidi, kā veidot kredītus bez kredītkartes

Ja esat viens no šiem piesardzīgajiem Millennials, šie ieradumi jums palīdz vienā veidā: Jūs daudz mazāk ticat, nekā iepriekšējās paaudzes, nokļūt pār galvu ar kredītkartes parādu. Lielais mīnuss ir tas, ka izvairīšanās no kredītkartēm apgrūtina kredītvēstures izveidošanu.

Ja nav izteikta kredītreitinga, jūs varat nonākt nepatikšanās, kad ir pienācis laiks pieteikties uz hipotēku vai automašīnu aizdevumu. Jūs, iespējams, nevarēsit iegūt vislabvēlīgākos aizdevuma nosacījumus, un jūs, iespējams, nemaz nevarēsit pretendēt uz hipotēku. Pat ja jūs vēl nedomājat kļūt par māju īpašnieku, labs kredītreitings ļauj vieglāk atrast darbu, īrēt dzīvokli un pretendēt uz labākajiem auto apdrošināšanas piedāvājumiem.

Veidojiet kredītu bez kredītkartes

Kredīta ziņā piesardzīgiem Millennials finanšu raksti nav īpaši noderīgi. Viņi parasti iesaka izmantot drošu kredītkarti vai studenta kredītkarti, lai noteiktu jūsu kredītspēju. Tas nav ļoti noderīgs padoms, ja jūsu mērķis ir pilnībā atturēties no kredītkartēm, lai jūs nevarētu iekļūt parādos.

Tomēr ir dažas kredītkreditēšanas stratēģijas, kas neietver kredītkartes pieteikšanu. Tie nav tik vienkārši, kā vienkārši iegūt karti un katru mēnesi to samaksāt, taču tie var palīdzēt jums izveidot labu kredītvēsturi, kas jums būs nepieciešama vēlāk.

1. Apmaksājiet pārējos rēķinus

Varbūt esat dzirdējis jau iepriekš: ja jums ir regulāri apmaksāti rēķini, piemēram, kabeļu, telefona vai komunālie maksājumi, šo rēķinu savlaicīga apmaksa var palīdzēt noteikt kredītu. Tomēr jūs, iespējams, nedzirdējāt, ka nepietiek tikai ar to, ka šie rēķini tiek apmaksāti mēnesi pēc mēneša - jums arī jāveic pasākumi, lai pārliecinātos par šiem maksājumiem.

Atpakaļ, kad es studēju koledžā, es, tāpat kā daudzi Millennials, šodien gribēju izvairīties no iespīlēšanās ar kredītkartēm, bet es arī vēlējos izveidot labu kredītreitingu, lai es to varētu iegūt vēlāk. Tāpēc es gribēju pievērsties telefona līnijai mūsu kopmītņu komplektā, kas izveidots uz mana vārda, un es reliģiski apmaksāju rēķinu. Tomēr, par pārsteigumu, kad pēc skolas beigšanas es pieteicos savai pirmajai kredītkartei, man teica, ka es nekvalificējos, jo man nav kredītvēstures.

Tas, ko neviens man nebija teicis, bija tāds, ka ikmēneša maksājumi, piemēram, mans telefona rēķins, netiek automātiski atskaitīti trim galvenajiem kredītbirojiem - Experian, Equifax un TransUnion. Vispirms jums jāsazinās ar pakalpojumu sniedzējiem un jāpieprasa, lai viņi ziņo par šiem maksājumiem. Viņiem nav pienākuma teikt jā, tāpēc šī metode ne vienmēr darbojas. Tomēr, ja viņi piekrīt, rēķinu apmaksa savlaicīgi katru mēnesi ir labs veids, kā izveidot stabilu maksājumu vēsturi, kas sastāda 35% no jūsu kopējās kredīta vērtības.

2. Izmantojiet alternatīvu kredīta pakalpojumu

Ja pakalpojumu sniedzēji nevēlas ziņot par jūsu maksājumiem, jūs joprojām varat saņemt tiem kredītu, dodoties uz alternatīvu kredītpakalpojumu, piemēram, PRBC. Šis bezmaksas pakalpojums izseko jūsu maksājumiem par rēķiniem, piemēram, īri, tālruni, komunālajiem pakalpojumiem, apdrošināšanu un abonementiem, un tos izmanto, lai izveidotu “alternatīvu kredītreitingu”. PRBC rādītāji ir no 100 līdz 850, un punktu skaits virs 750 parāda, ka esat atbildīgs par savu naudu.

Lielākā daļa aizdevēju, pieņemot aizdevumus, ņem vērā tikai tradicionālās kredītvēstures, tāpēc alternatīva kredītvēsture jums nepalīdzēs tikpat daudz kā tradicionālā kredītreitings. Tomēr PRBC apgalvo, ka visā valstī ir apmēram 8500 aizdevēju, kas izmanto tā rādītājus. Netradicionāls kredīta pārskats var jums arī palīdzēt, finansējot automašīnu vai citu lielu pirkumu, piemēram, mēbeles, rotaslietas vai elektroniku. Daudzi namīpašnieki arī vēlas apsvērt šos alternatīvos vērtējumus tradicionālā kredītreitinga vietā kā pierādījumu tam, ka jūs būsiet atbildīgs īrnieks..

3. Ziņot par nomu

Ja maksājat īri par dzīvokli, to varat izmantot arī kredīta veidošanai. Parasti par īres maksājumiem netiek ziņots lielākajos kredītbirojos, taču par nelielu samaksu varat nolīgt īres pārskatu pakalpojumu, lai pārliecinātos, ka ikmēneša maksājumi tiek parādīti kredītvēstures pārskatā. Izvēle ietver:

• Noma Kharma. Šis pakalpojums katru mēnesi sazinās ar jūsu saimnieku, lai apstiprinātu, ka esat īrē samaksājis savlaicīgi, un pēc tam šo informāciju nodod TransUnion. Tas ir pieejams tikai tad, ja dzīvokli, kurā dzīvojat, pārvalda akreditēts īpašumu pārvaldnieks, kurš apkalpo vismaz 50 īres vienības. Reģistrācijas nomā Kharma maksā 25 USD un mēnesī 6,95 USD, lai ziņotu par saviem maksājumiem. Varat arī ziņot par iepriekšējiem īres maksājumiem - līdz diviem gadiem - par 5 USD katrs.
• RentTrack. RentTrack ir starpnozaru pakalpojums. Īres maksājums tiek veikts tiešsaistē vietnē RentTrack, un maksājums tiek pārskaitīts jūsu saimniekam. Tas arī ziņo par maksājumu visiem trim galvenajiem kredītbirojiem. Tas ir pieejams visiem īrniekiem neatkarīgi no tā, vai jūsu saimnieks ir reģistrēts vai nav. Izmaksas ir 6,95 USD mēnesī, ar atlaidi, ja jūsu saimnieks ir reģistrēts. Pašlaik RentTrack nepiedāvā sistēmu iepriekšējo maksājumu ziņošanai, taču drīzumā to plāno piedāvāt.
• PayYourRent. PayYourRent ir tiešsaistes maksājumu pakalpojums īrniekiem. To var izmantot bez maksas, un tas ziņo par visiem īres maksājumiem visiem trim kredītbirojiem. Tomēr jūs varat izmantot šo pakalpojumu tikai tad, ja jūsu saimniekam vietnē ir apmaksāts konts.

4. Atmaksājiet studentu kredītus

Viens aizdevuma veids, kuru jūs parasti varat saņemt, nepārbaudot kredīta pārbaudi, ir federālais studentu aizdevums. Lielākie kredītbiroji studentu kredītus parasti traktē kā aizdevumus uz nomaksu, tāpat kā automašīnas aizdevumu vai hipotēku. Tas nozīmē, ka regulāru, savlaicīgu studentu aizdevuma maksājumu veikšana var palīdzēt jums kļūt par atbildīgu kredītlietotāju.

Ja jums ir jāatliek studentu aizdevumi, neuztraucieties: maksājumu atlikšana nesabojās jūsu kredītreitingu. Protams, maksājumi nepalīdzēs jūsu rezultātam, kamēr jūs tos sāksit gūt, taču arī atlikšana nekaitēs.

Tomēr studentu aizdevumu nepildīšana ir pavisam cita lieta. Saistību neizpilde rada nopietnu triecienu jūsu kredītreitingam un nodara postu jūsu finansēm kopumā. Tas pat varētu kavēt jūsu iespējas iegūt darbu - tas savukārt apgrūtinās aizdevumu atmaksu nākotnē. Īsāk sakot, jums par to vajadzētu izvairīties par katru cenu.

5. Paņemiet kredītvēstītāja aizdevumu

Ja jums nav studentu aizdevumu, ir vēl viens veids, kā aizņemties naudu bez noteikta kredītreitinga. To sauc par kredīta veidotāju aizdevumu. Šis aizdevuma veids ir kā apgrieztā veidā nodrošināta kredītkarte: tā vietā, lai ievietotu naudu kontā un aizņemtos pret šo kontu, jūs laika gaitā veicat regulārus maksājumus un beigās saņemat naudu..

Kredīts kredīta veidotājam faktiski ir aizdevums tikai vārdā, jo banka jums nedod naudu. Tā vietā tā “nopelnīto” naudu ieskaita īpašā kontā, kas jums paredzēts. Tomēr jums nav piekļuves šim kontam līdz pēc esat pabeidzis visu maksājumu veikšanu. Padomājiet par to kā finanšu versiju, pērkot produktu, izmantojot plāna plānu.

Ja viss, ko jūs saņēmāt aizdevuma termiņa beigās, bija nauda, ​​tas būtu briesmīgs darījums. Tā vietā katru mēnesi to pašu summu jūs varētu iemaksāt krājkontā, un banka jums maksās procentus, nevis no jums iekasēs procentus. Tomēr, izmantojot kredītu veidotāju aizdevumu, jūs saņemat papildu labumu: Katru reizi, kad veicat maksājumu, banka ziņo par to kredītbirojiem. Aizņemoties USD 100 sešos mēnešos un savlaicīgi to nomaksājot, kredīta rādītājs var pieaugt par aptuveni 35 punktiem, liecina NerdWallet informācija.

Pat ja kredītņēmēju aizdevumi bankai būtībā ir bezriska, ne visas bankas tos piedāvā - vai pat par tiem ir dzirdējuši. Jūs, visticamāk, varēsit to iegūt no kopienas bankas vai krājaizdevu sabiedrības. Ja jūs nevarat atrast kādu no šiem jūsu reģionā, izmēģiniet Self Lender, kas piedāvā šāda veida aizdevumu tiešsaistē.

6. Kļūsti par pilnvarotu lietotāju, izmantojot kāda cita karti

Pat ja jums nav vai nevēlaties savu kredītkarti, jūs joprojām varat saņemt kredītu par atbildīgas lietošanas izmantošanu. Ja jums ir draugs vai ģimenes loceklis, kurš vēlas padarīt jūs par autorizētu lietotāju uz viņu kartes, jūs varat “piekļūt atpakaļ” viņu maksājumiem, lai izveidotu savu kredītvēsturi..

Kā autorizēts lietotājs jūs saņemat kredītkarti, kas saistīta ar citas personas kontu, taču tajā ir norādīts jūsu vārds. Jūs varat izmantot šo karti tā, it kā tā būtu jūsu pašu, taču jūs neesat atbildīgs par pilna rēķina apmaksu. Protams, jums joprojām jāpiekrīt samaksāt galvenajam lietotājam visas jūsu kontā iekasētās maksas.

Kļūšana par autorizētu lietotāju ir ērts veids, kā piekļūt kredītkartei neregulārai lietošanai, ja nevarat uz to pretendēt pats. Patiesībā, lai to izdarītu, jums pat nav jābūt pieaugušam. Bērnu pievienošana kredītkartes kontam ir ierasts veids, kā vecāki var veidot kredītus saviem bērniem.

Ir divas lietas, kas jums jāpārbauda pirms kļūšanas par pilnvarotu lietotāju kāda cita kontā. Vispirms pārliecinieties, vai attiecīgā karte faktiski ziņo par atļautām lietotāja darbībām kredītbirojiem. Ja tas nenotiek, kartes veiktie maksājumi neveicinās kredīta uzkrāšanu.

Otrkārt, pārliecinieties, ka persona, kuras karti aizņematies, ir atbildīga par tās izmantošanu. Jūs meklējat kādu, kam kādu laiku ir bijusi kredītkarte, kurš izmanto diezgan nelielu daļu no pieejamā kredīta un vienmēr maksā rēķinu savlaicīgi. Tādā veidā galvenā lietotāja labie kredīta paradumi arī jūs labi atspoguļosies. Ja galvenais lietotājs regulāri izmaksā karti vai veic novēlotus maksājumus, šie sliktie ieradumi cietīs arī jūsu kredītreitingu.

Praksē labas kredītvēstures

Neatkarīgi no tā, kuru metodi izmantojat, jums jāievēro labi kreditēšanas paradumi, lai izveidotu pienācīgu kredītreitingu. Jums vienkārši nepalīdzēs ņemt aizdevumu vai aizņemties citas personas kredītkarti, ja vien jūs nepierādīsit, ka varat kredītkarti izmantot atbildīgi..

Jūsu kredītpunktu lielākās daļas pamatā ir rēķinu savlaicīga apmaksa. Tas nozīmē visus rēķinus, ieskaitot īri, komunālos maksājumus, kredītkartes un aizdevumus. Lai ko jūs darītu, neļaujiet nevienam rēķinam kļūt tik nokavētam, ka tas nonāk savākšanas aģentūrā; tas nopietni sabojās jūsu kredītu.

Svarīgs ir arī jūsu kontu vecums. Jo ilgāk jums būs labs konts, jo labāk tas izskatās jūsu kredītkartē. Tāpēc ir jēga izņemt savu pirmo kredītkarti vai aizdevumu agrīnā dzīves posmā, lai tas pēc iespējas ilgāk varētu dot ieguldījumu jūsu kredītkartē. Tas arī nozīmē, ka, ja jūs kļūstat par pilnvarotu lietotāju citas personas kartē, jums jāizvēlas karte, kurai šai personai bija visilgākā, tāpēc šī konta vecums var darboties jūsu labā.

Visbeidzot, pielieciet punktu, regulāri pārbaudot savu kredītvēsturi. Tas dos jums iespēju pamanīt un labot kļūdas, kas varētu kaitēt jūsu kredītam. Katrā no trim galvenajiem kredītbirojiem varat saņemt bezmaksas kredītkartes kopiju, apmeklējot vietni AnnualCreditReport.com. Izdalot šos trīs bezmaksas pārskatus visa gada garumā, jums nekad nevajadzēs paiet vairāk kā četri mēneši starp pārbaudēm, kas nozīmē, ka kļūdas pēc iespējas ātrāk varēsit atrast un labot..

Nobeiguma vārds

Kredītvēstures veidošana ar kredītkarti vai bez tās ir laikietilpīgs process. Jums vajadzētu gaidīt, ka vismaz sešus mēnešus pavadīsit, veicot regulārus maksājumus savlaicīgi, pirms jums būs pietiekami stabila kredītvēsture, lai aizdevēji jums uzticētos..

Tomēr labumi par labu kredītreitingu uzkrāšanu padara to gaidīšanas vērtu. Ilgtermiņā labs kredīts var ietaupīt tūkstošiem dolāru procentus par hipotēku vai jebkura cita veida aizdevumu, kuru jūs noņematies. Tas var arī palīdzēt jums kvalificēties darbam vai dzīvoklim, kā arī palīdzēt iegūt labākus piedāvājumus par auto apdrošināšanu un pat mobilo tālruņu līgumiem. Tas ir ieguvumu saraksts, par kuriem vērts strādāt.

Vai zināt kādus citus veidus, kā palielināt savu kredītvēsturi, neizmantojot kredītkartes?