Ienākumu dalīšanas līgumi (ISA) - jauns veids, kā apmaksāt koledžu

Dažas universitātes izmanto jaunu pieeju šai problēmai: ļauj studentiem finansēt savu koledžas izglītību, izmantojot ieguldījumus, nevis parādus. Izmantojot darījumus, ko sauc par ienākumu dalīšanas līgumiem (ISA), studenti var apmaksāt savu izglītību, apsolot skolai samazināt savus ienākumus, kad viņi absolvēs.

ISA var būt lieliska iespēja studentiem, kuri nespēj finansēt visu savu koledžas izglītību, izmantojot stipendijas vai studentu aizdevumus. Bet vidējam studentam tā vērtība nav tik viennozīmīga.

Kā darbojas ienākumu sadales līgumi

Lai saprastu, kā darbojas ISA, padomājiet par to, kā jūs iegūtu naudu biznesa sākšanai. Pieņemot, ka jūs nevarētu apmaksāt sākuma izmaksas no savas kabatas, jums būtu divas pamata izvēles: parāds vai pašu kapitāls. Jūs varētu aizņemties naudu, lai nokārtotu savu biznesu un atmaksātu to laika gaitā, vai arī jūs varētu atrast investorus, kuri samaksātu jūsu starta izmaksas un saņemtu daļu no jūsu ienākumiem, ja gūstat panākumus.

Parasti studentiem, kuri nespēj segt visas savas koledžas izmaksas, tie jāmaksā no parādiem. ISA ļauj viņiem izmantot kapitālu, galvenokārt pārdodot savas akcijas, izmantojot skolu kā investoru. Intervijā Freakonomics Mičs Danielss - Purdue universitātes, vienas no skolām, kas piedāvā ISA, prezidents to sauc par “savu ceļu caur koledžu”.

ISA pret studentu aizdevumiem

Paņemot studējošā aizdevumu, jūs aizņematies noteiktu naudas summu, kas jums pēc tam jāatmaksā ar procentiem. Pēc skolas beigšanas jums katru mēnesi būs jāmaksā noteikta summa parāda segšanai - un šī summa nemainās atkarībā no tā, ko nopelnāt. Ja jūsu augstskolas grāds palīdz iegūt labu darbu ar lielu algu, jūs, iespējams, varēsit šos maksājumus veikt viegli. Bet, ja jūs nevarat atrast darbu, kas maksā vairāk nekā minimālā alga, neskatoties uz jūsu grādu, jūs varētu atrast grūtības veikt maksājumus katru mēnesi.

Izmantojot ISA, jūsu ikmēneša maksājums nav fiksēts. Tā vietā jūs piekrītat maksāt procentuālo daļu no jūsu ienākumiem noteiktu gadu skaitu. Šī summa var būt no 2% līdz 20% atkarībā no skolas un lielākās skolas, un atmaksas periods parasti ir no pieciem līdz 10 gadiem.

Tas nozīmē, ka kopējā summa, ko atmaksājat skolai, mainās atkarībā no jūsu ienākumiem. Ja esat nokavējis nopelnīt minimālo algu, jūs kopumā maksājat mazāk nekā jūs maksātu ar tradicionālo studentu aizdevumu. No otras puses, ja jūs sākat veiksmīgu biznesu un nopelnāt miljonus, jūs maksājat daudz vairāk, nekā jūs varētu saņemt ar aizdevumu - bet tādā situācijā jūs to varat viegli atļauties..

Sīkāka informācija par ISA nolīgumiem

Acīmredzot, kad koledža noslēdz ISA ar studentu, tā vēlas pārliecināties, vai tā saņem savas naudas vērts. Tomēr studenti arī vēlas pārliecināties, ka ISA viņiem būs saprātīgs darījums pirms reģistrēšanās. Tādēļ ISA parasti ietver vairākus noteikumus, lai aizsargātu gan skolēnu, gan skolu. Tie ietver:

• Mainīgi atmaksas nosacījumi. Jūsu ienākumu procentuālā daļa, ko maksājat, izmantojot ISA, bieži ir zemāka, un atmaksas laiks ir īsāks, ja dodaties uz ienesīgāku lauku. Piemēram, apmaiņā pret atbalstu 10 000 USD apjomā Purdue inženierzinātņu mašīna gandrīz astoņus gadus maksātu apmēram 3% no saviem ienākumiem, savukārt angļu majors maksātu 4% gandrīz 10 gadus. Tā kā inženierzinātņu mašīna, iespējams, nopelnīs lielāku algu, skolai nav jāiekasē tik liels procents no tās, lai nopelnītu naudu. Citas skolas iekasē vienādu procentu no visiem studentiem, bet ISA piedāvā tikai studentiem, kas darbojas jomās, kuras, visticamāk, būs rentablas..
• Atmaksas summu maksimālā robeža. Daudzas skolas ierobežo limitu summai, kas jums ir jāatmaksā no jūsu ISA. Šī maksimālā robeža var būt no 100% līdz 250% no summas, ko saņēmāt, izmantojot programmu. Tādā veidā, ja jūs turpināt dibināt tādu miljardu dolāru biznesu kā Facebook, skolai nav jāpieprasa daļa no jūsu milzīgā neparedzētā gadījuma.
• Nav ierobežojumu karjeras izvēlei. ISA acīmredzami ir labāks darījums skolai, ja jūs uzņematies darbu, kura atalgojums ir visaugstākais. Tomēr, ja jūs dodat priekšroku darbam ar zemāku atalgojumu, kas vairāk apmierina citus veidus, skola nevar jūs piespiest to noraidīt. Kamēr jūs maksājat procentuālo daļu no jūsu ienākumiem, kā paredzēts, jūs izpildāt ISA noteikumus.
• Pauze nedarbojošiem periodiem. Protams, jūs varētu viegli izmantot šo darījumu, apzināti atlaižot pirmos gadus pēc skolas beigšanas. Lai izvairītos no šīs problēmas, daudzos ISA līgumos ir ietverta klauzula, kas nosaka vienošanos par “pauzi” periodos, kad jūs nemeklējat darbu. Tātad, ja jūs tūlīt pēc koledžas paņemsit gadu pēc atvaļinājuma, lai dotos atpakaļ uz Eiropu, jūsu ISA nesāksies, kamēr neatgriezīsities un nesāksit meklēt darbu. Tomēr, ja šo gadu pēc absolvēšanas pavadāt, meklējot darbu, un nevarat to atrast, ISA pulkstenis turpina ķeksēt.
• Nav maksājumu, kas ir zemāki par noteiktu ienākumu līmeni. Katru mēnesi maksāt 5% no jūsu ienākumiem ISA var būt grūti pārvaldāms, ja jūs tikko pelnāt iztikas algu. Tāpēc lielākajai daļai ISA tiek nodrošināta minimālā alga, parasti no USD 20 000 līdz USD 30 000 gadā. Ja jūs nopelnāt mazāk nekā šī summa, jums vispār nav jāveic nekādi maksājumi, un jūsu ISA netiek ieturēta pauze.
• Dolāra ierobežojumi. Lielākā daļa skolu nosaka ierobežojumu, cik lielu palīdzību jūs varat saņemt, izmantojot ISA. Parasti maksimālā summa ir USD 10 000 gadā. Pēc Koledžas padomes teiktā, vidējās mācību izmaksas gadā un maksa četru gadu privātā koledžā ir vairāk nekā divas reizes lielāka nekā šī summa, tāpēc ar ISA parasti nepietiek, lai segtu visas izmaksas. Tomēr “neto cena” - tā, ko vairums studentu faktiski maksā pēc stipendijām un stipendijām - ir daudz zemāka, tāpēc ar ISA varētu būt pietiekami, lai kompensētu starpību.

Kā attīstījās ISA

Ideja par ISA pastāv jau kādu laiku. Ekonomists Miltons Frīdmens to ierosināja savā 1962. gada grāmatā “Kapitālisms un brīvība”, un Jēlas universitāte to eksperimentēja 1970. gados. Aptuveni 3300 studentu mācījās skolas mācību atlikšanas variantā (TPO), kas tās dalībniekus organizēja grupās. Katrs grupas loceklis piekrita samaksāt skolai 4% no gada ienākumiem par katriem aizņemtajiem 1000 USD, līdz būs samaksāts visas grupas parāds.

Diemžēl Jēlas programma nedarbojās kā plānots. 70. gadu lejupslīde nozīmēja, ka daudzi katras grupas locekļi nevarēja atrast darbu, tāpēc pelnītājiem bija jāmaksā daudz ilgāk, nekā gaidīts. Galu galā katras grupas bagātākie locekļi izmantoja iespēju savlaicīgi iziet no TPO, samaksājot 150% no aizņēmuma, pieskaitot procentus. Tas ļāva dalībniekiem ar zemākiem ienākumiem segt atlikušā parāda nastu, kas turpinājās līdz brīdim, kad Jēla beidzot beidza programmu 1999. gadā.

Aptuveni tajā pašā laikā, kad beidzās Jēlas programma, ekonomists, vārdā Migels Palacio, nodarbojās ar ideju sākt to dzimtajā Kolumbijā, kur daudzi talantīgi studenti izstājās no koledžas, jo viņi nevarēja atļauties mācību. Kopā ar uzņēmēju Felipe Vergara viņš nodibināja uzņēmumu ar nosaukumu Lumni, kas pašlaik atbalsta ISA aptuveni 10 000 studentiem Kolumbijā, Peru, Meksikā un Čīlē. Līdz šim tā ir piešķīrusi finansējumu 50 miljonu ASV dolāru apjomā, un tagad tā gatavojas ielauzties ASV tirgū.

Pirmā ASV universitāte, kas pieņēma ISA, bija Purdue ar programmu Back a Boiler (nosaukta skolas talismanam, Boilermaker). Tas sākās 2015. gadā, kad Daniels, kurš Frīdmana grāmatā bija lasījis par ISA, pieminēja tos kongresa sēdē par augstāko izglītību. Pēc tam viņš pastāstīja NPR, ka viņš ir “sašutis” ar žurnālistiem, kuri vēlas uzzināt vairāk par ideju, tāpēc viņš devās atpakaļ uz Purdue un salika komandu, lai ideja tiktu īstenota. Kopš tā laika vairākas citas ASV koledžas un universitātes un dažas ne-koledžas apmācības programmas ir uzsākušas savas ISA..

Kurām skolām ir ISA

Skolu saraksts, kas piedāvā ISA, pastāvīgi mainās, jo jaunās skolas vai nu izmēģina jaunus ISA līgumus, vai arī pamet tos, kas viņiem ir. Dažas skolas ISA programmu izmēģina tikai dažus gadus pirms tās atcelšanas, kā to izdarīja Jēla 70. gados. Kopš 2019. gada deviņām ASV koledžām un universitātēm ir ISA:

• Purdue universitāte. Programma Back a Boiler bija pirmā veiksmīgā ISA valstī, un tā joprojām ir lielākā. Tas tika izveidots 2016. gadā, un tas ir piešķīris finansējumu vairāk nekā 10 miljonu ASV dolāru apmērā vairāk nekā 850 studentiem Indiānas universitātē. Tas piedāvā atbalstu no 5000 USD līdz 10 000 USD gadā studentiem, kuri ir pabeiguši pirmkursnieku gadu, ir pasludinājuši par lielajiem un atbilst skolas standartiem par “apmierinošu akadēmisko progresu” grāda iegūšanai. Atmaksāšanās procenti un nosacījumi mainās atkarībā no studenta lielākajiem. Studenti var iegūt atsevišķu ISA līgumu par katru gadu, kurā viņi apmeklē Purdue, summējot katra līguma procentuālo daudzumu kopsummā, lai noteiktu, cik daudz viņiem jāmaksā, kad viņi absolvē.
• Lackawanna koledža. Šī privātā koledža Scrantonā, Pensilvānijā piedāvā savu Lackawanna Shares ISA studentiem, kuri nav spējuši pilnībā segt mācību maksu, izmantojot federālos studentu aizdevumus. Lai iegūtu kvalifikāciju, studentiem jābūt vismaz 12 kredītpunktiem divu gadu vai četru gadu grāda iegūšanai vienā no 17 norādītajām programmām, un viņiem ir jāuztur vismaz 2,5 kredītpunkti. Studenti saņem sešu mēnešu labvēlības periodu pēc skolas beigšanas, pirms sākas maksājumi, pēc kura viņiem nākamajiem pieciem gadiem ir jāatmaksā procenti no viņu ienākumiem. Tomēr viņiem maksājumi jāveic tikai tajos mēnešos, kad viņu ienākumi pārsniedz USD 1,666,67, kas ir aptuveni USD 20 000 gadā. Arī kopējai atmaksāšanās summai tiek noteikts divreiz lielāks nekā studentu saņemtais finansējums.
• Klarksona universitāte. Lūisa ienākumu sadales līguma (LISA) programma šajā Ņujorkas koledžā ir ļoti selektīva, gadā uzņemot tikai 20 studentus. Tas nodrošina līdz USD 10 000 gadā studentiem vairāk nekā 95 grādu programmās jebkurā no trim skolas universitātes pilsētiņām. Students, kurš četros gados aizņēmās maksimālo summu - 40 000 USD - 10 gadus pēc skolas beigšanas atmaksās 6,2% no saviem ienākumiem.
• Mesijas koledža. Šī privātā kristīgā koledža Pensilvānijas centrālajā daļā 2018. gada jūnijā uzsāka izmēģinājuma programmu ISA. Tā izstrādāja programmu ar tehnoloģiju uzņēmuma Vemo Education palīdzību, kas palīdz koledžām izstrādāt un palaist ISA. ISA ir atvērta Mesijas bakalaura un maģistrantūras studentiem darba vai fizikālās terapijas jomā. Atmaksāšanās procenti svārstās no 3% līdz 3,5% no ienākumiem, no maksājumiem atsakās studentiem, kuri gadā nopelna mazāk par 25 000 USD.
• Jūtas universitāte. Jūtas universitātes programma Invest in U arī ir izmēģinājuma posmā. Tas ir atvērts tikai nepilngadīgajiem, kuri viena gada laikā ir ieguvuši grādu kādā no 18 kvalificētajiem galvenajiem studentiem. Šie studenti var saņemt no USD 3000 līdz USD 10 000, lai segtu jebkādas finansējuma nepilnības pēc stipendijām un stipendijām. Pēc absolvēšanas viņi katru mēnesi atmaksā 2,85% no saviem ienākumiem trīs līdz 10,5 gadu laikā atkarībā no viņu lielākās naudas un saņemtā apmēra. Studenti var pārtraukt savus maksājumus, kamēr viņi iegūst maģistra grādu, ja viņi nopelna mazāk nekā USD 20 000 gadā vai ja viņi nodarbojas ar brīvprātīgo darbu.
• Noridžas universitāte. Šī Vērmontas skola ir vecākā privātā militārā koledža valstī. Tā kā skola ir dārga - vairāk nekā USD 60 000 par 2019.-20. Mācību gadu - 95% tās audzēkņu saņem finansiālu palīdzību. 2018. gadā universitāte uzsāka ISA ar Vemo 10 gadu plāna ietvaros, lai visiem studentiem pārtrauktu sākotnējo mācību kursu. Pašlaik ISA sniedz palīdzību tikai junioriem, senioriem un piektā kursa studentiem, kuriem ir risks pamest mācību izdevumus.
• Kolorādo kalnu koledža. CMC ir privāta koledža ar 11 pilsētiņām. Tas piedāvā bakalaura grādus piecās jomās - medmāsu, uzņēmējdarbību, izglītību, vadību un ilgtspēju -, kā arī asociētos grādus un viena gada sertifikātus. Tā fonds Sueños (spāņu valodā nozīmē “Dream Fund”) tika izveidots 2018. gadā. Tas ir īpaši paredzēts studentiem, kuriem ir finansiālas vajadzības, bet kuri nevar saņemt federālu finansiālu palīdzību, jo viņi nav ASV pilsoņi. Fonds, ko finansē privāti ziedotāji, piešķir šiem studentiem līdz 3000 USD gadā - ar to pietiek, lai segtu mācību izmaksas, studentu nodevas un grāmatas šajā lētajā koledžā. Studenti sāk atmaksāt šos aizdevumus sešus mēnešus pēc skolas beigšanas, bet tikai tad, kad viņiem ir darbs, kas maksā vismaz USD 30 000 gadā. Viņi maksā 4% no saviem ienākumiem līdz pieciem gadiem vai tik ilgi, cik nepieciešams, lai atmaksātu saņemto summu (bez procentiem).
• Padarīt skolu. Sanfrancisko kodēšanas skolā Make School ar lietišķās datorzinātnes bakalaura programmu lielākā daļa studentu finansē savu izglītību caur skolas ISA. Tā vietā, lai samaksātu 70 000 USD avansā par mācību maksu, viņi apņemas maksāt skolai 20% no savas bruto algas 60 mēnešus pēc skolas beigšanas. Vai arī viņi var sadalīt starpību, iepriekš samaksājot USD 35 000 plus 20% no algas 30 mēnešus. Šie maksājumi sākas tikai pēc tam, kad absolventi ir ieradušies darbā, kas maksā vismaz USD 60 000 gadā. Skola piedāvā arī iztikas palīdzības ISA, kas nodrošina USD 1500 mēnesī iztikas izdevumiem apmaiņā pret papildu 5% līdz 7% no ienākumiem 10 gadu laikā.
• Holbertona skola. Šai programmatūras inženierijas bezpeļņas koledžai ir universitātes pilsētiņas Kalifornijā un Konektikutā, kā arī trīs Kolumbijā un viena Tunisijā. Tā ISA programma ļauj studentiem atlikt mācības līdz absolvēšanai un atrast darbu, kas maksā vismaz 40 000 USD gadā. Tajā brīdī viņiem būs jāmaksā skolai 17% no mēneša bruto ienākumiem, līdz viņi būs nomaksājuši visu mācību summu. Ja students divu gadu laikā pēc skolas beigšanas neatrod darbu, kas pārsniedz algas slieksni, viņu ISA maksājumi sākas ar USD 0 mēnesī, līdz viņi to izdara. Ja viņi nav nomaksājuši visu summu pēc 42 mēnešiem, skola piedod starpību.

ISA programmas nav paredzētas tikai grādu piešķiršanai. Piemēram, UC San Diego paplašinājums piedāvā Sandjego darbaspēka partnerības ISA studentiem, kuri nopelna sertifikātu priekšējās daļas izstrādē, Java programmēšanā, digitālā mārketingā vai biznesa informācijas analīzē. Tiešsaistes kodēšanas akadēmijas Lambda skolas studenti var atlikt savu USD 20 000 mācību kursu, līdz viņi ir atraduši darbu, maksājot vismaz USD 50 000 gadā. Pēc tam viņi divus gadus maksā 17% no saviem ienākumiem, nepārsniedzot USD 30 000.

Dažos gadījumos ir iespējams reģistrēties ISA, pat ja jūsu skola to nepiedāvā. Uzņēmums ar nosaukumu Align Income Share Funding, iepriekš pazīstams kā Cumulus Funding, samazina ISA darījumus tieši ar studentiem. Uzņēmums var nodrošināt līdz 12 500 USD lielu finansējumu apmaiņā līdz 10% no jūsu ienākumiem divu līdz sešu gadu laikā. Varat arī izmantot Align ISA kā alternatīvu aizdevumam cita veida finanšu vajadzībām, piemēram, rēķiniem par medicīnu vai mājas remontam..

Plusi un mīnusi ISA

Lai arī ISA tehniski nav aizdevums, tas tomēr ir finansiāls pienākums. Jūs saņemat naudu no skolas, un jūs esat apņēmušies to atmaksāt. Un, lai arī ISA tehniski neietver procentus, atmaksātā summa parasti ir lielāka nekā jūs aizņēmāties, tāpat kā tas būtu ar aizdevumu.

Priekšrocība ir tā, ka jūs zināt, ka jūsu maksājumi saglabāsies atbilstoši jūsu ienākumiem. Ja jūs absolvējat programmu un nākamos piecus gadus nevarat iegūt darbu vai arī jūs varat iegūt tikai zemu atalgotu darbu, jums nevajadzēs katru mēnesi izspiest 200 ASV dolāru maksājumu no sava nelielā budžeta. Un jums nebūs briesmu, ka nevarēsit izpildīt savus studentu aizdevumus un panākt, ka nežēlīgi federālie rēķinu iekasētāji nāks pēc jums.

Protams, šī puse ir tāda, ka, ja saņemat patiešām labi apmaksātu darbu, jūs, iespējams, maksāsit daudz vairāk, nekā jūs darītu ar tradicionālu studentu aizdevumu. No otras puses, ja jūs nopelnāt lielu algu, šie lielākie maksājumi jums nebūs tik sāpīgi. Un tā kā lielākajai daļai ISA ir maksimālā robeža, jūs zināt, ka jums nebūs jāmaksā miljoniem dolāru. Turklāt fakts, ka skola sakņojas jums, lai iegūtu augsti apmaksātu darbu, jo tādējādi tiek nopelnīts vairāk naudas, nozīmē, ka tai ir spēcīgs stimuls palīdzēt gūt panākumus karjerā..

Arī ISA nav tik stingri reglamentēti kā federālie studentu aizdevumi. Tas nozīmē, ka jums nav obligāti jāsaņem tāda paša veida pārtraukumi, piemēram, iecietība - aizdevuma maksājuma pārtraukums - ja rodas grūtības, ja vien ISA līgumā nav šo priekšrocību iebūvēts.

Pēdējais negatīvais ir tas, ka vairums ISA nodrošinās jums tikai ierobežotu naudas summu. Lielākajā daļā skolu jūs nevarēsit segt visas mācību izmaksas. Tātad, ja vien jūs nevarat saņemt stipendiju, jums, iespējams, joprojām būs vajadzīgs kāda veida studentu aizdevums, lai segtu pārējo rēķinu. Bet ir arī izņēmumi, piemēram, CMC, jo tās mācību līmenis ir tik zems, un kodēšanas skolas, jo to atmaksāšanās procents ir tik augsts.

Salīdzinot izmaksas

Kurš ir labāks: ISA vai tradicionāls aizdevums? Ja jūs mazāk uztraucaties ikmēneša maksājumu veikšanu nekā tas, kas kopumā maksā mazāk naudas, tas ir atkarīgs no jūsu atmaksas noteikumiem un nopelnītā daudzuma pēc skolas beigšanas.

Piemēram, apsveriet šo hipotētisko gadījumu: Klarksona students aizņemas 40 000 ASV dolāru caur LISA programmu un 10 gadu laikā viņam ir jāatmaksā 6,2% no saviem ienākumiem. Šis students beidz un kļūst par skolotāju, nopelnot 40 000 USD gadā. Tas nozīmē, ka viņa maksājumi par pirmo gadu ir USD 2 480 gadā vai USD 206,67 mēnesī.

Pēc pieciem gadiem students saņem paaugstinājumu līdz 45 000 USD, tāpēc viņa maksājumi palielinās līdz 2 790 USD gadā (232,50 USD mēnesī). Pilnu 10 gadu laikā viņš kopumā atmaksā 26 350 USD - mazāk nekā 40 000 USD, ko viņš faktiski saņēma. Šim studentam ISA bija acīmredzams darījums. Ja viņš būtu paņēmis 10 gadu studenta aizdevumu 6% apmērā, viņš būtu samaksājis kopumā 53 289 USD, kas ir vairāk nekā divreiz vairāk.

Bet tagad apskatiet numurus “Make School” studentam, kurš nolemj pilnu mācību summu segt ar ISA, piecus gadus maksājot 20% no saviem ienākumiem. Beidzot darbu, viņa iegūst darbu, kas maksā 95 000 USD - vidējā sākuma alga, kuru Make School apgalvo, ka saņem absolventi. Pēc trim gadiem šī alga palielinās līdz USD 100 000.

Piecu gadu laikā šis students izmaksā ISA kopumā 97 000 USD. Ja viņa būtu ņēmusi piecu gadu studentu aizdevumu 6% apmērā, viņa būtu atmaksājusi tikai USD 81 197, ietaupot gandrīz USD 16 000. Tātad šim studentam tradicionālais studentu aizdevums būtu bijis daudz labāks darījums.

Daudzas skolas, kas piedāvā ISA, piemēram, Purdue, piedāvā salīdzināšanas kalkulatoru, lai palīdzētu jums aprēķināt, cik daudz jūs varat sagaidīt maksāt ar ISA. Ievadiet savu galveno un absolvēšanas gadu, un tas parāda, cik daudz jūsu maksājumi varētu būt balstīti uz vidējo algu cilvēkiem šajā jomā. Varat izmantot šo numuru, lai salīdzinātu ISA izmaksas ar studentu aizdevumu par tādu pašu summu.

Kā izlemt

Ja jūs esat tāds pats kā vairums cilvēku, kopējās izmaksas nav tikai jūsu rūpes. Jūs arī vēlaties zināt, vai ISA ir jēga jūsu konkrētajai situācijai. Uzdodiet sev dažus jautājumus, lai noskaidrotu, vai ISA ir labs risinājums jums.

• Kur tu ej uz skolu? Pašlaik tikai dažas ASV koledžas piedāvā ISA, lai gan nākotnē tas varētu mainīties. Ja jūsu tāda nav, varat mēģināt iestatīt to, izmantojot Align. Tomēr jums būs jāiziet kredītpārbaude un citi testi, lai novērtētu iespējamos ienākumus nākotnē.
• Kādas ir citas iespējas? Acīmredzot vislabākais iespējamais veids, kā finansēt koledžas izglītību, ir dotācijas un stipendijas, kuras nav jāatmaksā. Un daudziem studentiem nākamais labākais ir federālie studentu aizdevumi, kas piedāvā zemas procentu likmes un vieglus atmaksas termiņus. Tomēr, ja jums nav tiesību uz federālo atbalstu, ISA, iespējams, ir lētāka alternatīva dārgam privātam studentu aizdevumam. Bieži vien tas ir labs risinājums studentiem, kuri ir tiesīgi saņemt Atliktās darbības ierašanās bērnībā programmu, kas pazīstama kā “Sapņotāji”, kuri nevar saņemt federālu palīdzību pilsonības statusa dēļ. Tas var arī palīdzēt jums apmaksāt ceļu caur iestādes programmu, kas neatbilst federālo aizdevumu kritērijiem, piemēram, tirdzniecības skola.
• Cik daudz tev vajag? Ar USD 10 000 gadā, ko ISA var nodrošināt, nepietiek, lai segtu visas mācību izmaksas lielākajā daļā skolu, kuras tās piedāvā. Lielākajai daļai studentu papildus nepieciešama zināma stipendiju, aizdevumu un stipendiju kombinācija. Tomēr, ja no šiem avotiem jau esat izspiedis visu iespējamo palīdzību un ar to nepietiek, lai segtu visas izmaksas, ISA var būt lētāks veids, kā samaksāt par pārējo, nekā privāts studentu aizdevums vai PLUS aizdevums. Un tā noteikti ir labāka alternatīva nekā pamešana skolā bez grāda iegūšanas, jo jūs nevarat atļauties maksāt par savu pēdējo gadu.
• Kāds ir tavs majors? Daudzās skolās ISA atmaksas procents mainās atkarībā no jūsu pamatskolas. Studenti STEM jomās (zinātne, tehnoloģija, inženierzinātnes un matemātika) parasti var cerēt uz mazāku ienākumu procentu samaksu par īsāku laiku. Viņiem ISA var būt labāks darījums nekā aizdevums. Tomēr mazajiem humanitārajām un sociālajām zinātnēm, kuru ienākumi ir mazāki, atmaksāšanās procents parasti ir lielāks, un termiņš ir garāks. Šiem studentiem, visticamāk, labāka vērtība būs tradicionālais aizdevums. Faktiski dažās skolās ISA nav pieejama pat šo jomu studentiem, jo ​​skolai ir pārāk grūti nopelnīt no tām.
• Cik daudz jūs plānojat nopelnīt? Lai arī ISA ir izdevīgāki piedāvājumi lielākajiem uzņēmumiem ar kopumā labām karjeras izredzēm, tie ir slikts darījums cilvēkiem ar ļoti lielu potenciālo ienākumu līmeni. Tā kā jūsu samaksātā summa ir vienkārši noteikta procentuālā daļa no jūsu ienākumiem, ļoti lieli pelnītāji, visticamāk, maksās diezgan daudz vairāk, nekā aizņēmāsies. Kaut arī kopējai atmaksāšanai parasti tiek noteikta maksimālā robeža, šie cilvēki gandrīz vienmēr maksā vairāk, izmantojot ISA, nekā viņiem būtu ar tradicionālu aizdevumu.
• Cik jūs esat spējīgs izvairīties no parādiem? Nevar būt pilnīgi pārliecināts, vai ISA jums izmaksās vairāk vai mazāk nekā tradicionālais studentu aizdevums. Kamēr neiegūsit savu pirmo darbu, nevar precīzi zināt, kāda būs jūsu alga. Tomēr ISA piedāvā vienu garantiju, ka studentu aizdevums nevar būt: ikmēneša maksājumi nekad nebūs lielāki par noteiktu procentuālo daļu no jūsu ikmēneša algas. Ja esat nobijies par iespēju atrast sevi bez darba un esat apgrūtināts ar studentu parādiem, kurus nevarat atļauties samaksāt, ISA izvēle var atvieglot jūsu prātu. Un tas, ka ISA nav aizdevums, padara to par pievilcīgu iespēju tiem, kuru reliģiskā pārliecība aizliedz iekasēt vai maksāt procentus.

Nobeiguma vārds

Pat ja esat pārliecināts, ka ISA ir pareizā izvēle, jūs, iespējams, nevarat to izmantot, lai segtu visas savas koledžas izmaksas. Tāpēc joprojām ir vērts izpētīt citus veidus, kā saglabāt zemas koledžas izmaksas. Nodokļu atvieglojumi, stipendijas, papildu kredītu nopelnīšana, lai ātrāk iegūtu grādu, vai uzsākšana kopienas koledžā var palīdzēt jums samazināt kopējo rēķinu un samazināt nepieciešamo summu, izmantojot ISA.

Ko jūs domājat par ienākumu dalīšanas līgumiem? Vai tie izklausās pēc izdevīga kursa studentiem vai kā noraidoši?