Ar ienākumiem balstīti atmaksas plāni federālo studentu aizdevumiem - ceļvedis

Diemžēl studentu aizdevumu nepildīšana var izraisīt nopietnas sekas. Jūsu kredītreitings ievērojami samazinās, padarot hipotēkas saņemšanu, automašīnas pirkšanu vai pat dzīvokļa īri apgrūtinātu vai pat neiespējamu. Un, ja esat parādā naudu federālajos studentu aizdevumos, valdība var iekasēt jūsu algas, iekasēt nodokļu atmaksas un pat paturēt sociālā nodrošinājuma maksājumus - tas viss jums nekad nav jāiesniedz tiesā..

Ja neizmantojat privātus studentu aizdevumus, sekas var būt tikpat drausmīgas. Bet privātām finanšu organizācijām jums ir jāiesniedz prasība tiesā, pirms tās var iekasēt jūsu algas.

Runājot par privātā studentu aizdevuma parādu, ir tikai dažas pieejamās iespējas maksājumu pārvaldīšanai un samazināšanai, piemēram, studentu aizdevumu refinansēšana caur tādu uzņēmumu kā Uzticami. Bet ir cerība uz federālajiem studentu aizdevumu aizņēmējiem. Federālajiem aizdevumiem ir dažādas atmaksas iespējas, ieskaitot atlikšanu un iecietību, studentu aizdevumu konsolidāciju un ienākumu balstītu atmaksas (IDR) plānus..

Ja jūsu federālie studentu aizdevuma maksājumi pārsniedz jūsu ikmēneša ienākumus vai ir tik lieli, ir grūti atļauties pamata nepieciešamības, piemēram, pārtiku un mājokli, var palīdzēt samazināt ikmēneša studentu aizdevuma maksājumu, izmantojot vienu no dažādajiem IDR plāniem..

Pro padoms: Refinansējot studentu kredītus, izmantojot Credible, jūs varētu saņemt līdz USD 750 prēmiju, kas paredzēta tikai Money Crashers lasītājiem.. Uzziniet vairāk par refinansēšanu, izmantojot Credible.

Kā darbojas ar ienākumiem balstīti atmaksas plāni

Noklusējuma atmaksas grafiks federālajiem studentu aizdevumiem ir 10 gadi. Bet, ja jums ir augsts parāda atlikums, mazi ienākumi vai abi, standarta 10 gadu atmaksas grafiks, iespējams, jums nav pieņemams. Tomēr, ja jūsu maksājumi pārsniedz 10% no jūsu aprēķinātajiem diskrecionārajiem ienākumiem, jūs atbilstat federālajai “daļēju finansiālo grūtību” definīcijai, kas jums ļauj samazināt jūsu ikmēneša maksājumus..

Šeit ienāk IDR plāni. Tā vietā, lai maksājumus noteiktu atbilstoši studentu aizdevuma atlikumam un atmaksas termiņa ilgumam, IDR plāni tos nosaka atbilstoši jūsu ienākumiem un ģimenes lielumam. Vēl labāk, ja pēc noteiktā maksājumu skaita pabeigšanas jums ir atlikums, jūsu parāds var tikt piedots.

Šie plāni ir īpaši noderīgi absolventiem tieši ārpus skolas, kuri vēl nav nodarbināti, ir nepietiekami nodarbināti vai strādā zemu atalgojuma jomā. Šiem absolventiem viņu algas bieži vien nav pietiekamas, lai segtu ikmēneša studentu aizdevuma maksājumus, un IDR nozīmē atšķirību starp studentu aizdevuma parāda pārvaldīšanu un saistību nepildīšanu.

Kā IDR plāni aprēķina jūsu diskrecionāros ienākumus

IDR plāni aprēķina jūsu maksājumu procentos no jūsu “izvēles ienākumiem”. Katram plānam aprēķins ir atšķirīgs, bet jūsu izvēles ienākumi ir starpība starp jūsu koriģēto bruto ienākumu (AGI) un noteiktu procentuālo daļu no nabadzības līmeņa jūsu ģimenes lielumam un dzīvesvietas valstij. Jūsu AGI ir jūsu pirmsnodokļu ienākums, no kura atskaitīti noteikti atskaitījumi, piemēram, studentu aizdevuma procenti, alimentu maksājumi vai pensijas fonda iemaksas. Lai atrastu federālo nabadzības slieksni jūsu ģimenes lielumam, apmeklējiet ASV Veselības un cilvēku pakalpojumu departamentu.

Izmantojot šīs vadlīnijas, daži aizņēmēji pat var saņemt USD 0 atmaksu IDR plānā. Tas ir ļoti izdevīgi cilvēkiem, kuri nodarbojas ar bezdarbu vai zemām algām. Tas viņiem ļauj palikt pie IDR plāna, nevis izvēlēties atlikšanu vai pacietību.

Un ir divi pamatoti iemesli, kāpēc izvēlēties šo iespēju. Ja vien tas nav ekonomisku grūtību atlikšana, laiks, kas pavadīts pacietībā vai atlikšanā, netiek ieskaitīts jūsu piedošanas pulkstenī. Tomēr visi 0 ASV dolāru atmaksas tiek ieskaitītas kopējā piedošanai nepieciešamo maksājumu skaitā.

Bez tam, ja vien tā nav ekonomisku grūtību atlikšana, visi procenti, kas uzkrājas par jūsu aizdevumiem atlikšanas vai iecietības periodā, tiek kapitalizēti, tiklīdz atlikšana vai iecietība beidzas. Kapitalizācija nozīmē, ka pamatsummai tiek pievienoti procenti. Kad tas notiek, jūs maksājat procentus par jauno augstāko atlikumu - citiem vārdiem sakot, procentus par procentiem.

Bet, izmantojot IDR, ja jūs veicat maksājumus 0 ASV dolāru apmērā - vai maksājumus, kas ir mazāki par procentiem, kas katru mēnesi uzkrājas par jūsu aizdevumiem, - lielākajā daļā plānu netiek uzkrāti uzkrātie procenti, ja vien jūs neatstājat programmu vai nesasniedzat ienākumu robežu..

Studentu aizdevuma piedošana

Jebkurš no jūsu studentu kredītiem, kas reģistrēts IDR programmā, ir tiesīgs saņemt studentu aizdevuma piedošanu. Piedošana būtībā nozīmē, ka, ja jūs veicat vajadzīgo maksājumu skaitu savam IDR plānam un ja jūsu termiņa beigās ir atlicis atlikums, valdība dzēš parādu, un jums tas nav jāatmaksā. Piemēram, pieņemsim, ka jūsu plāns prasa veikt 240 maksājumus. Pēc tam jums joprojām būs atlikuši USD 30 000 aizdevuma. Ja esat tiesīgs saņemt piedošanu, jums nav jāatmaksā pēdējie 30 000 USD.

IDR programmā iesaistītajiem ir pieejami divi piedošanas veidi: pamata piedošana, kas pieejama katram aizņēmējam, kurš reģistrēts IDR, un sabiedrisko pakalpojumu aizdevuma piedošana (PSLF)..

Sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošana

PSLF programma piedod atlikušo atlikumu aizņēmējiem, kuri IDR reģistrēšanās laikā ir veikuši tikai 120 kvalifikācijas maksājumus. Lai kvalificētos, kredītņēmējiem jāveic maksājumi, strādājot pilnu darba laiku sabiedrisko pakalpojumu aģentūrā vai bezpeļņas organizācijā. Sabiedriskajā dienestā ietilpst gandrīz visi citi valdības organizācijas veidi jebkurā līmenī - vietējā, štata un federālā - ārsti, kas strādā sabiedrības veselības jomā, juristi, kas strādā publiskajās tiesībās, un skolotāji, kas strādā sabiedrības izglītībā. Bezpeļņas organizācijās ietilpst visas organizācijas, kuras ir atbrīvotas no nodokļiem saskaņā ar Iekšējā ieņēmumu kodeksa 501. iedaļas c) punkta 3. apakšpunktu. Tajos neietilpst arodbiedrības, partizānu politiskās organizācijas vai valdības darbuzņēmēji, kas strādā ar peļņu.

PSLF var būt liels ieguvums tiem, kuriem nepieciešama plaša izglītība, bet, piemēram, skolotāji, strādā zemu ienākumu jomās. Diemžēl to ir ļoti grūti iegūt. Amerikas skolotāju federācija ir iesniegusi tiesā prasību Izglītības ministrijai (ED) par tās nepiešķiršanu PSLF kvalificētiem skolotājiem, kā ziņo USA Today.

Lai nodrošinātu vislabāko iespēju saņemt PSLF, ED iesaka katru gadu aizpildīt nodarbinātības sertifikāta veidlapu un katru reizi, kad maināt darbu. Turklāt, kad esat sasniedzis 120 kvalifikācijas maksājumus, jums ir jāaizpilda PSLF pieteikums, lai saņemtu piedošanu.

IDR aizdevuma piedošana

Visiem pārējiem IDR aizņēmējiem katra programma pieprasa viņiem veikt noteiktu maksājumu skaitu - no 240 līdz 300 - pirms viņi var saņemt aizdevuma atlikumu. Šobrīd, jo programmai vēl nav 20 gadu un neviens aizņēmējs nav kvalificējies, nav noteikta pieteikšanās procesa studentu aizdevuma piedošanai..

Saskaņā ar ED, jūsu aizdevuma darbinieks izseko jūsu kvalificēto maksājumu skaitu un paziņo jums, kad tuvojas piedošanas datums. Pagaidām neviens nezina, vai būs standarta pieteikuma veidlapa vai tā būs automātiska. Cerams, ka programmai sasniedzot vecumu, kad aizņēmēji varēs sākt izmantot pabalstu, process kļūs standartizēts.

Piedošanas trūkumi

Piedošana ir viena no lielākajām IDR priekšrocībām, it īpaši kredītņēmējiem, kuriem ir lieli atlikumi attiecībā pret viņu ienākumiem. Tomēr ir arī studentu aizdevumu piedošanas plusi un mīnusi. Pirmkārt, lai arī piedošana šķiet, ka tas varētu būt būtisks finansiāls ieguvums, realitāte ir tāda, ka vidējam aizņēmējam pēc vajadzīgā IDR maksājuma skaita nav atlikuma, ko piedot..

Un, ja valdība piedod jūsu bilanci, IRS to uzskata par ienākumu, kas nozīmē, ka jums ir jāmaksā ienākuma nodokļi no piedotās summas. Ja jums ir liels atlikums un nevarat pilnībā samaksāt nodokļus, tas nozīmē, ka jāveic vairāki papildu maksājumi - šoreiz IRS - tieši tad, kad domājāt, ka esat beidzot saņēmis savus studentu kredītus.

Kādi aizdevumi ir piemēroti IDR?

Atmaksāt var tikai federālos tiešos aizdevumus saskaņā ar lielāko daļu IDR plānu. Tomēr, ja jums ir vecāks federālais ģimenes izglītības aizdevums (FFEL) (kas ietver Stafforda aizdevumus) vai federālais Perkins aizdevums - divi tagad pārtraukti aizdevumu veidi - jūs varat pretendēt uz šiem IDR plāniem, konsolidējot savus studentu aizdevumus ar federālā tiešās konsolidācijas aizdevumu.

Tomēr ņemiet vērā, ka konsolidācija nav pareiza izvēle visiem aizņēmējiem. Piemēram, ja jūs konsolidējat federālo Perkins aizdevumu ar tiešu konsolidācijas aizdevumu, jūs zaudējat piekļuvi jebkurai Perkins aizdevuma piedošanas vai atbrīvošanas programmai. Turklāt, ja jūs konsolidējat mātesuzņēmumu plus aizdevumu ar citiem studentu aizdevumiem, jaunais konsolidācijas aizdevums kļūst neatbilstošs lielākajai daļai IDR plānu.

Privātajām finanšu iestādēm var būt savas atmaksas programmas. Bet viņi nav tiesīgi piedalīties nevienā federālā atmaksas programmā.

4 no ienākumiem balstītu atmaksas plānu veidi

Ir četri IDR plāni federālā studentu aizdevuma parāda pārvaldībai. Viņi visi ļauj jums veikt ikmēneša maksājumu, ņemot vērā jūsu ienākumus un ģimenes lielumu. Katrs no tiem atšķiras atkarībā no tā, kurš ir tiesīgs, kā jūsu aizdevuma darbinieks aprēķina jūsu maksājumus un cik daudz maksājumu jums jāveic, pirms jūs pretendējat uz piedošanu.

Ja esat precējies, ņemiet vērā arī to, ka daži aprēķini var būt atkarīgi no jūsu laulātā ienākumiem, atkarībā no tā, vai iesniedzat dokumentus kopā vai atsevišķi. Tā kā jūs varat zaudēt dažus nodokļu atvieglojumus, iesniedzot dokumentus atsevišķi, konsultējieties ar nodokļu speciālistu, lai noskaidrotu, vai jūsu situācijai ir izdevīgāk apprecēties kopā vai atsevišķi iesniegt laulību.

Neatkarīgi no jūsu ģimenes stāvokļa katrs IDR plāns darbojas atšķirīgi. Jūsu aizdevuma darbinieks var palīdzēt izvēlēties jums vispiemērotāko plānu. Bet ir svarīgi, lai jūs saprastu katra IDR veida īpašības, plusus un mīnusus.

1. Ienākumu atmaksas plāns

Atmaksas plāni, kas balstīti uz ienākumiem (IBR), iespējams, ir vispazīstamākie no visiem IDR plāniem, taču tie ir arī sarežģītākie. Atkarībā no tā, kad esat paņēmis kredītus, ikmēneša maksājums varētu būt nozīmīgāks jūsu izvēles ienākumu lielums nekā jaunākiem aizņēmējiem, un jums varētu būt ilgāks atmaksas termiņš. No otras puses, atšķirībā no dažiem citiem IDR plāniem, šim plānam ir labvēlīga maksājuma robeža.

Maksājuma summa: Jums ir jāmaksā 10% no jūsu diskrecionāriem ienākumiem, ja visus kredītus esat paņēmis pēc 2014. gada 1. jūlija vai ja jums nav atlikušā atlikuma par katru federālo studentu aizdevumu, kas ņemts pirms 2014. gada 1. jūlija. Jums ir jāmaksā 15% no jūsu diskrecionārie ienākumi, ja esat paņēmis kādu no saviem federālajiem aizdevumiem pirms 2014. gada 1. jūlija un par 2014. gada 1. jūliju joprojām esat parādā tiem. Ja summa, kas jums jāmaksā, ir USD 5 vai mazāka, maksājums ir USD 0 . Ja atmaksas summa ir lielāka par 5 USD, bet mazāka par 10 USD, jūsu maksājums ir 10 USD. Ja esat precējies un jūsu dzīvesbiedrs ir parādā jebkādu studentu aizdevuma parādu, jūsu maksājuma summa tiek koriģēta proporcionāli atkarībā no parāda, kuru jūs abi esat parādā kopsummā.
Diskrecionārie ienākumu aprēķini: Attiecībā uz IBR diskrecionārie ienākumi ir starpība starp jūsu AGI un 150% no nabadzības līmeņa jūsu ģimenes lielumam un dzīvesvietas valstij. Jūsu aizdevuma darbinieks šajā aprēķinā iekļauj ģimenes ienākumus, ja esat precējies, iesniedzot kopīgi. Tie nav iekļauti, ja esat precējies, iesniedzot atsevišķi.
Maksājumu vāciņš: Kamēr vien jūs reģistrēsities IBR, jūsu maksājums nekad nebūs lielāks, nekā jums būtu jāmaksā standarta 10 gadu atmaksas grafikā neatkarīgi no tā, cik aug jūsu ienākumi.
Federālā aizdevuma procentu subsīdija: Ja jūsu ikmēneša maksājumi ir mazāki par procentiem, kas uzkrājas par jūsu aizdevumiem, valdība līdz trim gadiem maksā visus procentus par jūsu subsidētajiem aizdevumiem - ieskaitot tiešās konsolidācijas aizdevuma subsidēto daļu. Tas nesedz procentus par nesubsidētiem aizdevumiem.
Procentu kapitalizācija: Ja jūsu ikmēneša maksājumi vairs nav saistīti ar jūsu ienākumiem - tas nozīmē, ka jūsu ienākumi ir pieauguši tik lieli, ka esat sasniedzis maksājumu griestus - jūsu apkalpojošais personāls kapitalizē jūsu procentus.
Atmaksas termiņš: Ja kādu no saviem studentu kredītiem aizņēmāties pirms 2014. gada 1. jūlija, jums jāveic 300 maksājumi 25 gadu laikā. Ja aizņēmāties pēc 2014. gada 1. jūlija, jums jāveic 240 maksājumi 20 gadu laikā.
Atbilstība: Lai kvalificētos, jums ir jāatbilst IBR kritērijiem par daļēju ekonomisku grūtību izpildi: Gada summai, kas jums jāatmaksā 10 gadu atmaksas grafikā, ir jāpārsniedz 15% no jūsu izvēles ienākumiem. Ja esat precējies un kopā iesniedzat sūdzības un jūsu dzīvesbiedrs ir parādā jebkuru studentu aizdevuma parādu, jūsu aizdevuma apkopējs šo parādu iekļauj aprēķinos. Gandrīz visiem federālajiem aizdevumiem ir tiesības uz IBR. Tas ietver gan FFEL, gan tiešos aizdevumus, bet ne mātesuzņēmuma plus aizdevumus vai jebkuru tiešu konsolidācijas aizdevumu, kas ietvēra mātesuzņēmuma plus aizdevumus.
Piedošanu: Jūsu atlikušais aizdevuma atlikums ir piemērots piedošanai pēc 20 vai 25 gadu maksājumu veikšanas atkarībā no tā, vai aizņēmāties pirms vai pēc 2014. gada 1. jūlija.

2. Nopelniet atmaksas plānu

Studentu aizdevuma atmaksai, iespējams, ir labākā izvēle nopelnīt (PAYE) plāns, ja jums ir tiesības uz to. Tam ir dažas priekšrocības salīdzinājumā ar IBR, ieskaitot potenciāli mazāku ikmēneša maksājuma un atmaksas termiņu atkarībā no tā, kad esat paņēmis kredītus. Tam ir arī unikāls procentu ieguvums, kas ierobežo kapitalizētus procentus, nepārsniedzot 10% no jūsu sākotnējā aizdevuma atlikuma, kad jūs iestājaties programmā.

Maksājuma summa: Jums jāmaksā 10% no jūsu izvēles ienākumiem, bet nekad vairāk, nekā jums būtu jāatmaksā saskaņā ar parasto 10 gadu atmaksas grafiku. Tāpat kā IBR gadījumā, ja summa, kas jums jāmaksā, ir USD 5 vai mazāka, maksājums ir USD 0. Ja atmaksas summa ir lielāka par 5 USD, bet mazāka par 10 USD, jūs maksājat 10 USD. Ja esat precējies un jūsu dzīvesbiedrs ir parādā jebkādu studentu aizdevuma parādu, jūsu maksājuma summa tiek koriģēta proporcionāli atkarībā no parāda, kuru jūs abi esat parādā kopsummā.
Diskrecionārie ienākumu aprēķini: PAYE gadījumā jūsu apkalpojošais personāls aprēķina ienākumus pēc izvēles, kā starpību starp jūsu AGI un 150% no nabadzības līmeņa jūsu dzīvesvietā. Ja esat precējies un iesniedzat lietu kopā, aprēķinos tie iekļauj jūsu laulātā ienākumus. Viņi to neiekļauj, ja iesniedzat failu atsevišķi.
Maksājumu vāciņš: Tāpat kā IBR gadījumā, kamēr vien jūs reģistrējaties, maksājumi nekad nedrīkst pārsniegt to, kas jums būtu jāatmaksā, izmantojot parasto 10 gadu atmaksas grafiku, neatkarīgi no tā, cik aug jūsu ienākumi.
Federālā aizdevuma procentu subsīdija: Ja jūsu ikmēneša maksājumi ir mazāki par procentiem, kas uzkrājas par jūsu aizdevumiem, valdība maksā visus procentus par jūsu subsidētajiem aizdevumiem līdz trim gadiem. Tas nesedz procentus par nesubsidētiem aizdevumiem.
Procentu kapitalizācija: Ja jūsu ienākumi ir pieaudzis tik liels, ka esat sasniedzis maksājuma robežu, jūsu apkalpojošais personāls kapitalizē jūsu procentus. Bet neviens kapitalizētais procents nedrīkst pārsniegt 10% no jūsu sākotnējā aizdevuma atlikuma.
Atmaksas termiņš: 20 gadu laikā jums jāveic 240 maksājumi.
Atbilstība: Lai kvalificētos, jums jāizpilda plāna kritēriji daļējām finansiālām grūtībām. PAYE tas nozīmē, ka ikgadējā summa, kas pienākas par jūsu aizdevumiem, ir lielāka par 10% no jūsu izvēles ienākumiem. Ja esat precējies un iesniedzat kopīgi, un jūsu laulātais ir parādā jebkuru studentu aizdevuma parādu, šis parāds tiek iekļauts aprēķinā. Turklāt tiešajam aizdevumam vai FFEL nevar būt atlicis atlikums, kas izņemts līdz 2007. gada 30. septembrim. Jums arī vismaz viens aizdevums ir jāizņem pēc 2011. gada 30. septembra. Visiem federālajiem tiešajiem aizdevumiem ir tiesības uz MAKSĀJIET, izņemot vecākus un aizdevumus.
Piedošanu: Kamēr jūs uzturaties, jums ir tiesības uz aizdevuma atlikuma piedošanu pēc 20 gadu maksājumiem, ja paliek atlikums.

3. Pārskatīts atmaksas plāns, no kura jūs nopelnāt

Ja jūs neatbilstat daļēju finansiālu grūtību kvalifikācijai saskaņā ar PAYE vai IBR, jūs joprojām varat pretendēt uz IDR plānu. Pārskatītais atalgojuma (REPAYE) plāns ir pieejams jebkuram tiešam federālā aizdevuma aizņēmējam neatkarīgi no ienākumiem. Turklāt jūsu maksājuma summa un atmaksas nosacījumi nav atkarīgi no tā, kad aizņēmāties. Nozīmīgākie REPAYE ieguvumi ir federālā aizdevuma procentu subsīdija un procentu kapitalizācijas trūkums.

Tomēr REPAYE ir daži noteikti trūkumi. Pirmkārt, maksājumiem nav ierobežojumu. Tas, cik daudz jums jāmaksā katru mēnesi, ir atkarīgs no jūsu ienākumiem, pat ja tas nozīmē, ka jums ir jāveic lielāki maksājumi, nekā jums būtu par parastu 10 gadu atmaksas grafiku..

Otrkārt, tiem, kas aizņēmās vidusskolas labā, ir jāatmaksā ilgākā termiņā, pirms viņi kļūst tiesīgi saņemt piedošanu. Tas ir milzīgs trūkums, ja jūs uzskatāt tos, kuriem visvairāk nepieciešama palīdzība, parasti par kredītņēmējiem. Pēc Pew Research Center datiem, lielākais vairums no tiem, kam ir sešciparu studentu aizdevuma parāds, to aizņēmās augstskolas vajadzībām.

Maksājuma summa: Jums jāmaksā 10% no jūsu izvēles ienākumiem. Tāpat kā IBR un PAYE gadījumā, ja summa, kas jums jāmaksā, ir USD 5 vai mazāka, maksājums ir USD 0. Un, ja atmaksas summa ir lielāka par 5 USD, bet mazāka par 10 USD, jūsu maksājums ir 10 USD. Ja esat precējies un jūsu dzīvesbiedrs ir parādā jebkādu studentu aizdevuma parādu, jūsu maksājuma summa tiek koriģēta proporcionāli atkarībā no parāda, kuru jūs abi esat parādā kopsummā.
Diskrecionārie ienākumu aprēķini: REPAYE gadījumā jūsu darbinieks aprēķina ienākumus pēc saviem ieskatiem kā starpību starp jūsu AGI un 150% no nabadzības līmeņa jūsu dzīvesvietā. Ja esat precējies, tie aprēķinā iekļauj gan jūsu, gan jūsu laulātā ienākumus neatkarīgi no tā, vai jūs iesniedzat kopīgi vai atsevišķi. Tomēr, ja jūs esat šķirts vai kā citādi nevarat paļauties uz sava laulātā ienākumiem, jūsu apkalpotājs to neuzskata.
Maksājumu vāciņš: Maksājumiem nav noteikts ierobežojums. Kredīta pakalpojums vienmēr aprēķina jūsu ikmēneša maksājumu kā 10% no jūsu izvēles ienākumiem.
Federālā aizdevuma procentu subsīdija: Ja ikmēneša maksājums ir tik mazs, tas nesedz uzkrātos procentus, federālā valdība maksā papildu procentus par subsidētajiem federālajiem aizdevumiem līdz trim gadiem. Pēc tam tie sedz 50% no procentiem. Tie sedz arī 50% no procentiem par nesubsidētiem aizdevumiem visā termiņā.
Procentu kapitalizācija: Kamēr jūs esat reģistrējies REPAYE, jūsu aizdevuma apkalpotājs nekad neveic kapitalizāciju uzkrātos procentos.
Atmaksas termiņš: Ja esat aizņēmies kredītus pamatstudijām, jums 20 gadu laikā jāveic 240 maksājumi. Ja atmaksājat absolventu parādu vai konsolidācijas aizdevumu, kas ietver visus tiešos aizdevumus, kas samaksāti par absolventu skolu, vai jebkurus grad plus aizdevumus, jums jāveic 300 maksājumi 25 gadu laikā.
Atbilstība: Jebkurš aizņēmējs ar tiešajiem aizdevumiem, ieskaitot grad plus aizdevumus, var veikt maksājumus saskaņā ar šo plānu neatkarīgi no ienākumiem. Ja jums ir vecāki aizdevumi no pārtrauktās FFEL programmas, tie ir piemēroti tikai tad, ja tiek konsolidēti jaunā tiešā konsolidācijas aizdevumā. Vecākiem un aizdevumiem nevar atmaksāt.
Piedošanu: Kamēr jūs esat reģistrējies, jūsu aizdevumus var piedot pēc 20 gadu maksājumiem.

4. Ienākumu iespējamā atmaksas plāns

Ienākumu iespējamo atmaksas plāns (ICR) ir vecākais no ienākumiem balstītajiem plāniem un arī vismazāk izdevīgais. Jūsu ikmēneša maksājumi ir lielāki saskaņā ar ICR nekā jebkurš cits plāns, un jums šie maksājumi jāveic ilgākā laika posmā. Turklāt, kaut arī tie ierobežo kapitalizēto procentu summu, tas tiek automātiski kapitalizēts katru gadu neatkarīgi no tā, vai jūs paliekat programmā vai ne.

Ir viens būtisks pluss: tas ir vienīgais plāna vecāks un aizdevumi, par kuriem var saņemt. Bet jums tie joprojām ir jākonsolidē federālā tiešās konsolidācijas aizdevumā, lai kvalificētos.

Maksājuma summa: Jums ir jāmaksā mazāks par 20% no jūsu izvēles ienākumiem vai tas, ko jūs maksātu 12 gadu laikā, izmantojot fiksēta maksājuma atmaksas plānu. Ja esat precējies un arī jūsu dzīvesbiedram ir piemēroti aizdevumi, aizdevumus varat atmaksāt kopīgi saskaņā ar ICR plānu. Ja jūs ejat šo ceļu, jūsu apkalpe par katru no jums aprēķina atsevišķu samaksu, kas ir proporcionāla summai, kuru esat parādā.
Diskrecionārie ienākumu aprēķini: Attiecībā uz ICR jūsu darbinieks aprēķina diskrecionāros ienākumus kā starpību starp jūsu AGI un 100% no federālās nabadzības robežas jūsu ģimenes lielumam jūsu dzīvesvietas valstī. Ja esat precējies, iesniedzot kopīgi, jūsu kalpotājs maksājuma lieluma aprēķināšanai izmanto gan jūsu, gan jūsu laulātā ienākumus. Ja esat precējies, iesniedzot dokumentus atsevišķi, viņi izmanto tikai jūsu ienākumus.
Maksājumu vāciņš: Maksājuma lielumam nav ierobežojuma.
Federālā aizdevuma procentu subsīdija: Valdība subsidē nekādus procentus.
Procentu kapitalizācija: Jūsu apkalpojošais personāls katru gadu kapitalizē procentus. Tomēr tas nevar būt lielāks par 10% no sākotnējā parāda atlikuma, kad sākāt atmaksu.
Atmaksas termiņš: 25 gadu laikā jums jāveic 300 maksājumi.
Atbilstība: Ikvienam aizņēmējam, kam ir federālie studentu aizdevumi, ieskaitot gan tiešos, gan FFEL aizdevumus, ir tiesības uz ICR. Lai vecāki un aizdevumi varētu kvalificēties, jums tie ir jākonsolidē federālā tiešās konsolidācijas aizdevumā.
Piedošanu: Kamēr jūs esat reģistrējies, jūsu aizdevumus var piedot pēc 25 gadu maksājumiem.

Kā pieteikties atmaksas plāniem, kas balstīti uz ienākumiem

Lai reģistrētos IDR plānā, sazinieties ar savu studentu aizdevuma speciālistu. Jūsu apkalpojošais personāls ir finanšu uzņēmums, kas pārvalda jūsu studentu aizdevumus un nosūta jūsu ikmēneša rēķinu. Viņi var jūs iepazīstināt ar IDR pieteikšanās procesu un ieteikt visizdevīgāko plānu jūsu unikālajai situācijai. Jums jāaizpilda uz ienākumiem balstīta maksājuma plāna pieprasījums, kuru varat aizpildīt tiešsaistē vai izmantojot papīra veidlapu, kuru jūsu darbinieks jums var nosūtīt..

Tā kā jūsu darbinieks maksājumus par jebkuru IDR plānu saista ar jūsu ienākumiem, pēc pieteikuma aizpildīšanas viņiem ir nepieciešams ienākumu pierādījums. Ienākumu pierādījums parasti ir jūsu pēdējā nodokļu deklarācija. Tas ir ērti, kad piesakāties pa tālruni. Viņiem ir nepieciešama arī jūsu AGI, kuru varat atrast nodokļu deklarācijā. Pirms pieteikšanās ir pabeigta, jums arī jānosūta pa pastu vai faksu atpakaļnosūtīšanas kopija.

IDR pieteikuma apstrāde parasti prasa apmēram mēnesi. Ja jums tie nepieciešami, jūsu aizdevuma darbinieks var pakļaut jūsu aizdevumus iecietībai, kamēr viņi apstrādā jūsu pieteikumu. Jums nav jāveic maksājums, kamēr jūsu aizdevums ir pacietīgs. Bet interese turpina pieaugt, kā rezultātā palielinās bilance.

Jūs jebkurā laikā varat mainīt studentu aizdevuma atmaksas programmu vai ikmēneša maksājumus pārrēķināt. Ja IDR plāns jums vairs nav izdevīgs, jūs pazaudējat darbu, maināt darbu vai mainās ģimenes lielums, sazinieties ar studentu aizdevuma speciālistu, lai mainītu jūsu atmaksas plānu vai arī lai jūsu mēneša maksājumi tiktu pārrēķināti..

Jums nav pienākuma to darīt, ja izmaiņu rezultātā ikmēneša maksājumi būs lielāki. Tomēr jums katru gadu jāveic atkārtota atestācija.

Atkārtota sertifikācija

Jums katru gadu ir jāpārliecinās par jūsu ienākumiem un ģimenes lielumu, iesniedzot studentu aizdevuma pakalpojumu sniedzējam gada nodokļu deklarācijas kopiju. Jums jāveic atkārtota atestācija pat tad, ja ģimenes lielumā vai ienākumos nav izmaiņu.

Kad ir pienācis laiks atkārtoti veikt sertifikātu, kredīta pakalpojumu sniedzēji nosūta atgādinājumus. Ja noteiktajā termiņā neiesniedzat ikgadējo atkārtoto sertifikātu, jūsu aizdevuma darbinieks jūs atlaiž, un jūsu ikmēneša maksājums atgriežas pie tā, kāds tas būtu standarta 10 gadu atmaksas grafikā..

Ja nokavējat atkārtotas sertifikācijas termiņu, jūs vienmēr varat atkārtoti reģistrēties. Bet ir daži iemesli, kāpēc neveicat atkārtotu sertifikāciju.

Pirmkārt, ja jūsu ienākumi palielinās līdz brīdim, kad jūsu ikmēneša maksājums būtu lielāks, nekā tas būtu standarta 10 gadu atmaksas grafikā, jūs nevarat veikt atkārtotu kvalifikāciju ne PAYE, ne IBR plāniem. Bet, ja jūs paliekat programmā, jūsu maksājumi tiek ierobežoti neatkarīgi no tā, cik palielinās jūsu ienākumi.

Otrkārt, ja jūs automātiski tiek izslēgts no IDR plāna atkārtotas sertifikāta neizdošanas dēļ, visi procenti, kas uzkrājas laikā, kas vajadzīgs atkārtotai reģistrācijai, tiek kapitalizēti. Tas nozīmē, ka jūsu apkalpotājs palielina procentus parādā. Pat pēc atkārtotas reģistrācijas IDR plānā jūs sākat nopelnīt procentus par jauno kapitalizēto atlikumu, tādējādi palielinot parādu summu. Un tā ir taisnība, pat ja jūs ievietojat savus aizdevumus īslaicīgā atlikšanā vai iecietībā.

Kā izvēlēties IDR plānu

Vienkāršākais veids, kā izvēlēties labāko IDR plānu, ir apspriest to ar savu aizdevuma pakalpojumu sniedzēju. Viņi var palaist jūsu numurus un pateikt, kuriem plāniem jūs pretendējat, un citēt ikmēneša maksājumus saskaņā ar katru plānu.

Neizvēlieties tikai plānu ar viszemāko mēneša rēķinu, ja vien nevarat atļauties lielāku maksājumu. Tā vietā sabalansējiet savas pašreizējās vajadzības ar jebkura plāna ilgtermiņa izmaksām. Piemēram, viens plāns var piedāvāt mazāku ikmēneša maksājumu, bet ilgāku atmaksas termiņu. Turklāt, kaut arī jūsu procentu likme paliek nemainīga visiem IDR plāniem, daži piedāvā priekšrocības, piemēram, procentu subsīdijas, kas var samazināt kopējo summu, kas jums jāatmaksā..

Pat ja jūs domājat, ka varēsit pretendēt uz PSLF, kas varētu dot jums kopējo aizdevuma piedošanu tikai 10 gadu laikā, tas joprojām ir tā vērts, lai izsvērtu savas iespējas. Pašlaik pārāk maz kredītņēmēju kvalificējas PSLF, tāpēc, iespējams, ka tas neizdosies likt lietā cerības, kamēr programma nebūs pilnveidota.

Ņemiet vērā, ka IDR plāni nav piemēroti visiem. Pirms reģistrēšanās jebkurā IDR plānā, pievienojiet savus ienākumus, ģimenes lielumu un aizdevuma informāciju federālās valdības atmaksas aprēķinātājam. Šis rīks sniedz priekšstatu par jūsu potenciālajiem ikmēneša maksājumiem, kopējo atmaksājamo summu un visu atlikumu, par kuru var piedot.

Nobeiguma vārds

Ja jūs cenšaties atmaksāt savus studentu kredītus vai saskarsities ar saistību neizpildes iespēju, iespējams, ka IDR plāns jums ir jēga. Bet viņi nav bez saviem trūkumiem. Ir vērts izpētīt visas jūsu iespējas, ieskaitot iespēju paņemt sānu koncertu, lai ātrāk saņemtu šos studentu aizdevumus.

Studentu aizdevuma parāds var būt milzīgs apgrūtinājums, neļaujot kredītņēmējiem darīt visu, sākot no ietaupījumiem mājām līdz ietaupījumiem pensijā. Jo ātrāk jūs varat atbrīvoties no parāda, jo labāk.

Vai jūs, tāpat kā miljoniem citu studentu kredītņēmēju, cenšaties veikt ikmēneša maksājumus? Vai IDR plāns jums šķiet piemērots?