Kā izmantot automātiskos krājkontus un lietotnes, lai bagātību veidotu ar mazāku stresu

Problēma ir kārdinājums. Ir grūti atturēties no naudas tērēšanas, sēžot turpat norēķinu kontā. Vienmēr šķiet, ka kaut kas rodas, par ko jums šī nauda nepieciešama. Pirms jūs to zināt, jūs pārtraucat darbu līdz nākamajai algas dienai.

Tieši tur ienāk automātiskie uzkrājumu plāni. Tie ļauj automātiski atlikt daļu no katra mēneša ieņēmumiem atsevišķā krājkontā, kur to ir grūtāk sasniegt.

Automātiskā uzkrājumu plāna priekšrocības

Lielākā daļa cilvēku uzkrājumus uzskata par pārdomātu. Viņi visu savu algu iemaksā norēķinu kontā, un rēķina apmaksai viņi izņem naudu no šī konta. Viņu ietaupījumi neatkarīgi no tā, kas notiek, paliek mēneša beigās. Diemžēl tas bieži nozīmē, ka viņi neko nesaglabā.

Turpretī ar automātiskiem ietaupījumiem vispirms maksā pats. Daļa no jūsu algas čekiem nonāk tieši uzkrājumos un nekad nenonāk jūsu norēķinu kontā.

Šim veida saglabāšanai ir vairākas priekšrocības:

• Tas ļauj ietaupīt atsevišķi. Tā kā vecais teiciens iet: “No redzesloka, no prāta”. Uzglabājot uzkrājumus atsevišķā kontā, jūs vairs nedomājat par naudas tērēšanu. Nauda joprojām ir, ja jums tā nepieciešama, bet jūs to nededzināsit tikai nedomājot.
• Tas veido taupīgas ieradumus. Daļa no katras algas čeka tiek nosūtīta tieši uzkrājumos, un tas liek sacensties ar to, kas ir palicis. Laika gaitā jums rodas ieradums dzīvot mazāk. Kad esat pieradis, jūs, iespējams, pat nepalaidīsit garām papildu naudu.
• Tas ir bez piepūles. Kad esat iestatījis automātisko uzkrājumu plānu, tas turpina darboties pats par sevi bez jums palīdzības. Nav ko atcerēties un nav ko matemātiski darīt. Tā vietā, lai sevi uzminētu un pajautātu, cik daudz jūs varat atļauties atcelt katru mēnesi, varat sēdēt un ļaut saviem uzkrājumiem pašiem parūpēties.
• Jūs varat ietaupīt, lai sasniegtu vairākus mērķus. Cilvēki glābj daudz dažādu iemeslu dēļ. Piemēram, jūs varētu mēģināt izveidot ārkārtas fondu, atvēlēt naudu pensijai un ietaupīt atvaļinājumam. Izmantojot automātiskos ietaupījumus, jūs varat sasniegt visus šos mērķus vienlaikus. Varat izveidot vairākus krājkontus, pa vienam katram mērķim, un katru mēnesi pārskaitīt fiksētu summu katram no tiem. Tas ļauj ērti ietaupīt visus savus ietaupījumu mērķus.

Kā izveidot automātisku uzkrājumu plānu

Lai sāktu automātisku uzkrājumu plānu, jums ir nepieciešami divi atsevišķi konti: krājkonts un pārbaude. Norēķinu konts ir paredzēts ikdienas naudas tērēšanai. Šis ir konts, kuru izmantojat rēķinu un citu papildinājumu segšanai. Otrajā kontā laika gaitā jūsu uzkrājumi palielināsies.

Lai iestatītu automātisko ietaupījumu plānu, veiciet tālāk norādītās darbības.

1. Izveidojiet krājkontu. Ja jums vēl nav krājkonta, atveriet to. Pēc tam savienojiet savus uzkrājumus un norēķinu kontus, lai jūs varētu brīvi pārskaitīt naudu starp diviem. Vienkāršākais veids, kā to izdarīt, ir iestatīt krājkontu tajā pašā bankā, kurā ir norēķinu konts. Tomēr, izmantojot tikai tiešsaistes banku, piemēram, Ally Bank vai Capital One 360, jūs varat iegūt labāku procentu likmi. Tas arī apgrūtina jūsu uzkrājumu veidošanu - tas padara mazāku iespēju tos ienirt.
2. Iestatiet tiešo depozītu. Nodrošiniet, lai jūsu alga tiktu iemaksāta tieši krājkontā, nevis norēķinu kontā. Ja jūsu darba vieta nepiedāvā tiešo depozītu, noguldiet savu algu krājkontā, kad to saņemat. (Tas, iespējams, nedarbosies tikai tiešsaistes bankās, tāpēc jums, iespējams, būs jāveido krājkonts vietējā bankā.)
3. Izdomājiet savus izdevumus. Apskatiet savu personīgo budžetu (mēs iesakām savam budžetam izmantot personīgo kapitālu) un izdomājiet, cik daudz naudas jums nepieciešams mēnesī, lai segtu visas parastās izmaksas. Acīmredzot, ja atbilde uz šo jautājumu ir katrs santīms, ko jūs saņemat - vai vairāk -, ja vēlaties ietaupīt, jums kaut kur būs jāsamazina. Meklējiet veidus, kā ietaupīt naudu, piemēram, samaziniet mājas enerģijas patēriņu, mazāk tērējiet pārtikas preces un atrodiet lētas izklaides iespējas. Pielāgojiet savus kopējos tēriņus līdz līmenim, kas katru mēnesi ļauj vismaz mazliet ietaupīt. Varat izmantot lietotni Apgriezt, lai atrastu atkārtotus izdevumus, kurus, iespējams, varētu novērst.
4. Sadaliet kopsummu. Kad esat izdomājis, cik daudz jums mēnesī nepieciešami rēķiniem, sadaliet šo summu mazākās summās, kas var izdalīties no katras algas. Piemēram, pieņemsim, ka jums ir nepieciešami 1800 USD mēnesī visiem saviem izdevumiem, un katru nedēļu jūs saņemat samaksu 500 USD. Tādā gadījumā jums vajadzētu plānot katru nedēļu pārskaitīt USD 450 no saviem ietaupījumiem. Tas jums ļaus ietaupīt USD 50 no katras algas algas - kopā USD 200 mēnesī.
5. Iestatiet automātisko izņemšanu. Iestatiet automātiskas izmaksas izmaksas, lai katru nedēļu no uzkrājumiem jūsu norēķinu kontā iegūtu nepieciešamo summu. Pārliecinieties, lai šie pārskaitījumi tiktu veikti pāris dienu laikā pēc algas saņemšanas. Piemēram, ja samaksu saņemat piektdien, iestatiet pārskaitījumu uz nākamo pirmdienu vai otrdienu. Tādā veidā jūs varat būt pārliecināti, ka līdz ar naudas izņemšanu nauda būs jūsu uzkrājumos, un jūs neriskēsit ar dūšīgu bankas maksu par konta pārtēriņu..
6. Pārraugiet rezultātus. Dažu nākamo mēnešu laikā sekojiet līdzi tam, cik labi jūsu plāns atbilst jūsu vajadzībām. Ja atklājat, ka jūs katru mēnesi cenšaties savilkt galus, varat sakārtot iknedēļas izņemšanas summu, lai dotu sev vairāk elpas. No otras puses, ja jūs atradīsit, ka tērējat nedaudz mazāk, nekā jūs sākat pārbaudīt, samaziniet izņemšanu un ļaujiet šai papildu naudai ietaupīt.
7. Lai tas brauc. Tagad viss, kas jums jādara, ir atstāt savus uzkrājumus tikai, lai tie augtu. Jūs varat to uzzīmēt, ja notiek reāla ārkārtas situācija, bet neiedziļinieties tajā, kad nedaudz pietrūkst naudas. Tā vietā visiem kārtējiem izdevumiem izmantojiet norēķinu kontā esošo naudu. Ja pēc visu rēķinu apmaksas šajā kontā ir atlicis naudas, varat to tērēt bez vainas. Par jūsu mēneša ietaupījumiem jau ir jārūpējas - droši savā mazā ligzdā.

Citi veidi, kā automātiski saglabāt

Pieņemsim, ka jūs apmeklējat iepriekš minēto sarakstu, un, pārejot uz 3. darbību, jūs saņemat aizķeršanos. Jūs katrā ziņā skatāties uz savu budžetu, un neatkarīgi no tā, kā jūs to pielāgojat, jūs nevarat pārvaldīt no katras algas, lai ietaupītu vairāk nekā dažus dolārus ietaupījumu. Tā kā ietaupījumi ir tik mazi, pat nešķiet vērts uztraukties par automātiska uzkrājumu plāna sastādīšanu.

Nu, vēl nepadodies. Vienreizēja maksājuma atlikšana no katras algas ir viens labs veids, kā ietaupījumus padarīt automātiskus, taču tas nav vienīgais veids. Ir visu veidu īpašās lietotnes un programmas, kuras varat izmantot, lai mēneša laikā ietaupītu mazākas summas šeit un tur. Šeit ir dažas no labākajām lietotnēm, kas ļauj automātiski ietaupīt ikdienas režīmu.

1. Saglabājiet izmaiņas

Daži cilvēki ietaupa papildu naudu, samaksājot par visu skaidrā naudā un samainot visas monētas, kuras viņi saņem maiņā. Dienas beigās viņi visas šīs monētas atlicina lielā burkā. Kad burka piepildās, viņi to aiznes uz banku un visu noguldīs uzkrājumos.

Šī sistēma ir vienkārša, taču tai ir savi trūkumi. Pirmkārt, ja jūsu kumodei ir liela burka, to ir viegli iemērkt, ja jums ir vajadzīgi pāris papildu dolāri. Turklāt lielākajai daļai banku ir jāmāk saskaitīt un iesaiņot visas monētas pirms to noguldīšanas, kas rada grūtības.

Programma Keep the Change from Amerikas Banka piedāvā vienkāršāku izmaiņu saglabāšanas veidu. Lai to izmantotu, jums Bank Bank of America ir jābūt gan norēķinu, gan krājkontiem, kā arī debetkartei, kas ir saistīta ar pārbaudi. Kad jūs reģistrējaties programmai, banka sāk automātiski noapaļot visus jūsu debetkaršu pirkumus līdz tuvākajam dolāram. Izmaiņas notiek tieši jūsu krājkontā.

Piemēram, pieņemsim, ka jūs dodaties uz lielveikalu un iztērējat 32,34 USD pārtikas precēm ar savu debetkarti. Banka noapaļo šo pirkumu līdz USD 33, kas tiek izņemts no jūsu norēķinu konta. Papildu USD 0,66 nonāk uzkrājumos.

Tā nav liela summa - bet, reizinot to ar visiem mēnesī veiktajiem pirkumiem, to var ātri papildināt. Un labākā daļa ir tā, ka katrs roundup ir tik mazs, tāpēc jums naudas pietrūkst.

Lielākā priekšrocība: Programmu ir viegli izmantot. Viss, kas jums jādara, ir iegādāties lietas ar savu debetkarti un skatīties, kā palielinās jūsu uzkrājumi.

Lielākais trūkums: Tas ir pieejams tikai Bank of America klientiem. Jums jāizmanto arī debetkarte, kurai nav vienādas kredītkaršu naudas atdošanas priekšrocības.

2. Chime

Chime ir vēl viena tiešsaistes banka ar savu automātisko uzkrāšanas lietotni. Tas piedāvā divus dažādus ietaupīšanas veidus:

• Ietaupiet, kad iztērējat. Šī ir vēl viena roundup programma, piemēram, Keep the Change. Chime kontā ir Chime Visa debetkarte, un pirkumi ar šo karti tiek noapaļoti līdz tuvākajam dolāram. Pārsniegums tiek pārskaitīts no jūsu Tērēšanas konta (piemēram, norēķinu konta) uz atsevišķu Chime Savings kontu. Kā pievienots papildinājums Chime katru piektdienu maksā jums 10% prēmiju par visu naudu, kuru esat ietaupījis, noapaļojot uz augšu. Šīs piemaksas maksimālā robeža ir USD 500 gadā.
• Ietaupiet, kad maksājat. Chime var izmantot arī kā parastu automātisko uzkrājumu plānu. Ikreiz, kad saņemat algas čeku, 10% no tā var automātiski iemaksāt Chime Savings kontā.

Lielākā priekšrocība: Chime dod jums vairākus veidus, kā automatizēt savus ietaupījumus. Jūs varat ietaupīt gan nopelnot, gan iztērējot. Saskaņā ar Chime teikto, ja jūs Chime karti izmantojat vidēji divas reizes dienā, jūs varat cerēt ietaupīt apmēram USD 400 gadā.

Lielākais trūkums: Interese par Chime Savings kontiem ir ļoti zema. Pašlaik tas ir noteikts 0,01% APY - apmēram simtdaļa no tā, ko jūs varat nopelnīt parastā tiešsaistes krājkontā.

3. ozolzīles

Ozolzīles automatizēto saglabāšanu pārceļ uz nākamo līmeni. Tā vietā, lai tikai ievietotu naudu krājkontā, lietotne iegulda to dažādu biržā tirgoto fondu (ETF) apvienojumā..

Acorns iegulda sešos dažādos ETF: lielos uzņēmumos, mazos uzņēmumos, valdības obligācijās, korporatīvajās obligācijās, nekustamajā īpašumā un ārvalstu akcijās jaunattīstības valstīs. Jūsu nauda tiek sadalīta starp šiem sešiem fondiem, pamatojoties uz jūsu ienākumiem, tīro vērtību un riska toleranci.

Ir vairāki dažādi veidi, kā ieguldīt ar ozolzīlēm:

• Noapaļošana uz augšu. Tāpat kā citas automatizētas uzkrāšanas lietotnes, arī zīles var saistīt ar jūsu kredītkarti vai debetkarti. Kad veicat pirkumu, lietotne noapaļo kopsummu un izmaiņas ievieto jūsu Acorns kontā.
• Vienreizēji un periodiski ieguldījumi. Jūs varat pārskaitīt papildu naudu savā Acorns kontā jebkurā laikā. Jūs varat arī pārsūtīt fiksētas summas uz savu Acorns kontu katru dienu, nedēļā vai mēnesī.
• Atrasta nauda. Ozolzīles nav tikai uzkrājumu lietotne - tā ir arī atlīdzības programma. Tam ir partnerattiecības ar 25 uzņēmumiem, tostarp Apple, Hulu, Groupon un Walmart. Kad jūs veicat pirkumu ar kādu no šiem zīmoliem, izmantojot savu ar Acorn saistīto karti, uzņēmums ievieto naudu jūsu Acorn kontā.
• Nodošana. Visbeidzot, jūs varat nopelnīt naudu, nosūtot savus draugus uz Acorns. Ikreiz, kad draugs reģistrējas, izmantojot īpašu jūsu nosūtītu investīciju kodu, jūsu kontā tiek iemaksāts bonuss. Kopējā summa, ko varat nopelnīt, izmantojot apvienoto atrasto naudu un nodošanu, ir 100 USD gadā.

Lielākā priekšrocība: Acorns piedāvā vieglu veidu, kā jaunie investori var sākt ieguldīt, pat ja viņiem nav daudz naudas, lai saudzētu.

Lielākais trūkums: Atšķirībā no citām automatizētām uzkrāšanas lietotnēm, ozolzīles nav bezmaksas. Tā iekasē maksu USD 1 mēnesī, ja jūsu atlikums ir mazāks par 5000 USD. Par atlikumiem virs 5000 USD jūs maksājat 0,25% gadā.

4. Qapital

Qapital ir tiešsaistes krājbanka ar vērpjot. Tas nemaksā procentus par saviem FDIC apdrošinātajiem krājkontiem, taču piedāvā automātisku uzkrāšanas lietotni, kuru varat pielāgot savām vajadzībām..

Lai izmantotu lietotni, jūs savā Qapital kontā esat piesaistījis norēķinu karti - debetu vai kredītu. Tad, iepērkoties ar šo karti, tā var izraisīt pārskaitījumu uz jūsu uzkrājumiem. Jūs varat iestatīt savus noteikumus, cik daudz naudas pārskaitīt un kad.

Paraugu noteikumos ietilpst:

• Roundup noteikums. Šis noteikums darbojas kā “Keep the Change”. Katru reizi, kad veicat pirkumu, lietotne to noapaļo, un papildu nauda nonāk jūsu Qapital kontā. Šis ir Qapital lietotāju vidū populārākais uzkrājumu noteikums. Pēc Qapital domām, vidusmēra lietotājs mēnesī ietaupa 44 USD, sekojot tam.
• Vainīgās baudas noteikums. Ikvienam ir vainīgs prieks, piemēram, ātrās ēdināšanas vai pārāk dārgi kokteiļi. Izmantojot šo noteikumu, jūs ļaujat šim sliktajam ieradumam strādāt jūsu labā. Ikreiz, kad ļaujaties savam vainīgajam, fiksēta summa tiek pārskaitīta uz jūsu Qapital kontu. Papildus ietaupījumiem šis noteikums palīdz jums izsekot, cik daudz jūs izdomājat, un varbūt labāk kontrolēt ieradumu.
• Likums “Tērē mazāk”. Šis noteikums ir vēl viens veids, kā sakārtot savus tēriņus. Sakiet, ka domājat, ka tērējat pārāk daudz vienā noteiktā vietā, piemēram, filmās vai iecienītākajā apģērbu veikalā. Izmantojot šo noteikumu, jūs iestatāt maksimālo robežu tam, cik mēnesī vēlaties tērēt šajā vietā. Tad, ja izdodas iekļūt zem šī ierobežojuma, atlikums tiek ietaupīts.
• Noteikšanas un aizmirstības noteikums. Šis noteikums ir vienkāršākais no visiem. Jūs vienkārši organizējat pārskaitīt fiksētu naudas summu uz savu Qapital kontu regulāri: katru dienu, nedēļu vai mēnesi.
• Savs noteikums. Qapital ir arī savs kanāls IFTTT. Šis Web balstītais pakalpojums mēra aktivitātes visos citos kontos, piemēram, Facebook un Fitbit, un aktivizē notikumu, ja ir izpildīti noteikti nosacījumi. Savienojot Qapital ar IFTTT, varat izvēlēties aktivizēt pārsūtīšanu, pamatojoties uz gandrīz jebko. Jūs varat ietaupīt, sasniedzot fitnesa mērķi, kad pārbaudāt uzdevumsarakstu objektus vai pat tad, kad ir saulains laiks.

Lielākā priekšrocība: Qapital ir viegli pielāgot jūsu vajadzībām, tāpēc jūs varat ietaupīt, kad vien vēlaties.

Lielākais trūkums: Visi jūsu uzkrājumi nonāk Qapital kontā, kas nepelna procentus. Pašlaik ar uzkrājumu procentu likmēm, kas tik tikko pārsniedz 1% APY, tas nav tik liels darījums. Tomēr tā varētu būt, ja procentu likmes paaugstinātos.

5. Dobots

Dobots ir vēl viena tiešsaistes krājbanka ar saistītu lietotni. Tomēr lietotne Dobot darbojas nedaudz savādāk nekā citi. Saistot Dobot ar savu norēķinu kontu, jūs nospraužat konkrētu mērķi, kuru vēlaties saglabāt. Jūs uzskaitāt precīzu dolāra summu, kas jums nepieciešama, un kad jums tā būs nepieciešama.

Atšķirībā no citām uzkrājumu lietotnēm, Dobot katru nedēļu pielāgo ietaupīto summu. Reizi nedēļā Dobot pārbauda jūsu norēķinu konta atlikumu un salīdzina to ar jūsu iztērēto. Tas iesprauž šo informāciju īpašā uzkrāšanas algoritmā, lai noskaidrotu, cik daudz naudas jūs varat atļauties ievietot uzkrājumos. Tad tā pārskaita šo summu uz jūsu FDIC apdrošināto Dobot krājkontu.

Dobot algoritms ir izstrādāts, lai pārliecinātos, ka jums nekad netrūkst naudas. Tomēr jūs vienmēr varat pārsūtīt naudu atpakaļ no Dobot, lai pārbaudītu, kad vien vēlaties. Papildus ietaupījumu automatizēšanai Dobot sūta jums regulārus tekstus, lai pastāstītu, kā jūs virzāties uz savu mērķi. Tas piedāvā iedrošinājumu turpināt darbu un padomus, kā ietaupīt vairāk.

Lielākā priekšrocība: Dobot algoritms ir izstrādāts, lai pārliecinātos, ka ietaupāt tikai tik daudz, cik varat atļauties. Tādā veidā jūs nekad neriskējat pārsniegt savu norēķinu kontu.

Lielākais trūkums: Tāpat kā Qapital, Dobot nepiedāvā nekādu interesi par jūsu ietaupījumiem.

Nobeiguma vārds

Jaukākā automatizētā uzkrājumu plāna lieta ir tā, ka jūs to varat “iestatīt un aizmirst”. Kad esat to iestatījis, jūsu uzkrājumi rūpējas par sevi. Vienīgais laiks, kad jums jāmaina plāns, ir tad, kad mainās jūsu finansiālie apstākļi. Piemēram, ja apprecējaties vai dibināt ģimeni, jums ir jāpielāgo uzkrājumu plāns, lai tas atbilstu jaunajiem mājsaimniecības izdevumiem.

Tomēr dažām izmaiņām nav jāietekmē jūsu plāns. Piemēram, ja jūs saņemat paaugstinājumu darbā, jums nav jāmaina plāns, lai nosūtītu šo papildu naudu uz savu norēķinu kontu. Jūs varat turpināt strādāt tā, kā esat, un ļaut papildu naudai iekļūt jūsu ietaupījumos. Galu galā tikai tāpēc, ka jūsu ienākumi palielinās, tas nenozīmē, ka jums būs jāveic izdevumi.

Ja tas jums neizklausās jautri, tad varat panākt kompromisu. Pielāgojiet regulārus naudas izņemšanas gadījumus, lai daļu no jūsu palielinātajiem ienākumiem izmantotu naudas tērēšanai, ļaujot pārējai naudai ietaupīt. Tādā veidā jūs varat izbaudīt dažas papildu greznības un vienlaikus palielināt ikmēneša ietaupījumus.

Vai jūs izmantojat automatizētu uzkrājumu plānu? Ja tā, vai jums ir kādi citi panākumu padomi?