Vai hipotēkas aizdevuma pārstrādāšana ir labāks risinājums nekā refinansēšana?

Būtībā aizdevuma pārstrādāšana nozīmē, ka, lai arī procentu likme un aizdevuma termiņš nemainās, ikmēneša hipotēkas maksājums tiek samazināts, lai atspoguļotu jūsu pašreizējo aizdevuma atlikumu. Piemēram, ja jums ir 6 gadu hipotēka uz 30 gadiem, pēc aizdevuma pārstrādāšanas jums joprojām būs atlikuši 24 gadi, lai to samaksātu. Lai pārstrādātu darbu, aizdevēji pieprasa papildu vienreizēju maksājumu, lai samazinātu jūsu atlikumu. Šī papildu maksājuma lielums ietekmē to, cik daudz jūs varat ietaupīt, pārstrādājot aizdevumu. Tomēr tā vietā, lai pārstrādātu, jūs varētu samaksāt vienreizēju summu esošajam aizdevumam, kas samazinātu jūsu atlikumu, bet nesamazinātu ikmēneša hipotēkas maksājumu.

Kā notiek aizdevuma pārstrādāšana

Aizdevuma pārstrādāšanai var būt jēga, ja jūs mantojat naudu (vai saņemat ievērojamu prēmiju darbā) un vēlaties to izmantot hipotēkas atlikumam. Tā kā jūs samazina bilanci pirms termiņa, jūs galu galā maksāsit mazākus procentus. Tas ļauj aizdevējiem pārstrādāt jūsu aizdevumu vai pārrēķināt ikmēneša hipotēkas maksājumu.

Atsevišķiem aizdevējiem ir atšķirīgas prasības aizdevuma pārstrādāšanai. Piemēram, daži aizdevēji pieprasa vienreizēju iemaksu 5000 USD vai 10% no aizdevuma - atkarībā no tā, kurš ir lielāks -, lai samazinātu atlikumu, pirms kvalificējat kādu aizdevuma pārstrādāšanai..

Ja jums ir USD 400 000 hipotēka ar 4% procentiem uz 30 gadiem, jūsu ikmēneša pamatsumma un procentu maksājumi būtu USD 1 910. Ja jūs maksājat aizdevumu uz 10 gadiem, jūsu atlikušais aizdevuma atlikums būtu USD 315 136. Vienreizējs maksājums 10% apmērā no atlikušās aizdevuma summas būtu USD 31 554, tādējādi atlikums būtu USD 283 582. Šajā gadījumā ikmēneša maksājumi samazinātos līdz USD 1,718. Tomēr ņemiet vērā, ka, lai arī USD 200 ietaupīšana mēnesī hipotēkas maksājumam ir vērtīgs mērķis, jūs arī būsit iztērējis ievērojamu naudas daudzumu, lai sasniegtu šo maksājuma samazinājumu..

Protams, aizdevēji iekasē nelielu maksu par aizdevuma pārstrādāšanu, kas bieži ir tik zema kā USD 250.

Atbilstības noteikšana

Aizdevuma pārstrādāšana ir atļauta parastiem, atbilstošiem Fannie Mae un Freddie Mac aizdevumiem, bet ne FHA hipotēku aizdevumiem vai VA aizdevumiem. Daži aizdevēji pārstrādā jumbo aizdevumus, taču tos apsver katrā atsevišķā gadījumā.

Lai kvalificētos aizdevuma pārstrādāšanai, jums ir jābūt tekošam ar saviem aizdevuma maksājumiem un jābūt skaidrai naudai, kas nepieciešama, lai samaksātu pamatsummu. Kredīta pārbaude un novērtējums nav nepieciešami.

Kredīta pārstrādāšanas priekšrocības

1. Samazināts maksājums. Pārstrādājot aizdevumu, jūs varat atvieglot naudas plūsmu bez mājas refinansēšanas rēķina, kam var būt nepieciešami izdevumi pat 6% apmērā no aizdevuma atlikuma. Faktiski dažos gadījumos refinansēšanai iztērētos līdzekļus varētu izmantot, lai pietiekami samazinātu jūsu atlikumu, lai varētu saņemt aizdevuma pārstrādāšanu.
2. Nav nepieciešams novērtējums. Atšķirībā no mājas refinansēšanas aizdevuma pārstrādāšanai nav nepieciešams novērtējums. Ja jūsu mājokļa vērtība ir samazinājusies, iespējams, ka jums nav tiesību uz refinansēšanu, jo vairums aizdevēju māju refinansē tikai ar vismaz 5% līdz 10% pašu kapitālu.
3. Kredīta pārbaude nav nepieciešama. Kredīta pārstrādāšanai parasti nav nepieciešams kredīta apstiprinājums. Ja jums ir kredīta problēmas un nevarat kvalificēties refinansēšanai, jūs joprojām varat pretendēt uz aizdevuma pārstrādāšanu.

Vienā īpašā gadījumā aizdevuma pārstrādāšana var būt īpaši izdevīga. Ja esat māju īpašnieks, kurš ir iegādājies jaunu māju pirms savas pašreizējās mājas pārdošanas, jums, iespējams, uz laiku būs jāmaksā divas hipotēkas. Kad esat pārdevis savu iepriekšējo māju, jūs varat izmantot peļņu no šīs mājas pārdošanas, lai samaksātu aizdevuma atlikumu un pārstrādātu hipotēku, lai maksājumi būtu pieejamāki. Daudzi māju īpašnieki, pārvietojoties no vienas mājas uz citu, apzināti plāno izmantot aizdevuma pārstrādāšanu. Tikai atceraties, ka parasti jums jāpagaida 90 dienas pēc tam, kad jūsu aizdevums tiks nokārtots, pirms varēsit to pārstrādāt.

Aizdevumu pārstrādāšanas trūkumi

Pirms nolemjat pārstrādāt savu aizdevumu, būtu prātīgi to novērtēt visa finanšu plāna kontekstā. Daži no aizdevumu pārstrādāšanas trūkumiem ir šādi:

1. Ties Up Cash. Ja jums ir vienreizēja skaidras naudas summa, pārliecinieties, ka hipotēkas apmaksa ir vislabākā šīs naudas izmantošana. Piemēram, ja jums ir kredītprocentu parāds ar augstu procentu likmi, jums tas vispirms ir pilnībā jāsamaksā. Ja jums trūkst ārkārtas uzkrājumu fonda vai jums ir jāatvēl nauda citiem izdevumiem, iespējams, ir labāk, ja jūs neparedzat visu savu neparedzēto summu hipotēkas apmaksai..
2. Nesamazina hipotēkas termiņu. Aizņemšanās laikā jums jāapsver arī aizdevuma pārstrādāšana. Daudzi vecāku māju īpašnieki cer nomaksāt hipotēku pirms aiziešanas pensijā. Tomēr aizdevuma pārstrādāšana nesaīsina jūsu aizdevuma termiņu, lai gan tas varētu uzlabot jūsu naudas plūsmu. Ja jūsu mērķis ir samazināt jūsu hipotēkas atlikumu, pārslēgšanās uz hipotēku maksājumiem reizi divos mēnešos vai vienkārši regulāru papildu maksājumu veikšana pamatsummai var būt labāks risinājums nekā aizdevuma pārstrādāšana..
3. Nesamazina procentu likmi. Ja jūs maksājat augstas procentu likmes, labāks risinājums varētu būt refinansēšana. Aizdevējs var salīdzināt izmaksas un ikmēneša maksājumus par refinansēšanu un aizdevuma pārstrādāšanu, lai noteiktu, kurš no jums ir vispiemērotākais..

Nobeiguma vārds

Kredīta pārstrādāšana nav paredzēta visiem, taču, ja jums ir papildu nauda, ​​konsultējieties ar savu aizdevēju, lai uzzinātu, vai šī ikmēneša maksājuma samazināšanas metode jums ir piemērota. Ja esat māju īpašnieks, kurš pārdod vienu māju un pārceļas uz citu, jūs ļoti labi varētu gūt labumu no aizdevuma pārstrādāšanas. Tie, kam pieder māja ar samazinātu vērtību vai kuriem ir problēmas ar kredītiem, var arī gūt labumu no aizdevuma pārstrādāšanas, nevis no refinansēšanas.

Vai varat iedomāties citus scenārijus, kad aizdevuma pārstrādāšana būtu saprātīgs finanšu solis?