Kas ir DIF apdrošināšana (Masačūsetsas noguldītāju apdrošināšanas fonds) - kā tā darbojas

FDIC apdrošināšana garantē noguldījumu drošību norēķinu, uzkrājumu un CD kontos, kas atrodas FDIC dalībbankās. Ja dalībbanka neizdodas, FDIC atmaksā katram noguldītājam summu līdz USD 250 000 vienā kontā. Pēc FDIC datiem kopš 2015. gada vidus ir apmēram 6400 FDIC dalībnieku bankas.

Noguldītāju apdrošināšanas fonda (DIF) izcelsme un vēsture

FDIC nevada Amerikas Savienoto Valstu vienīgo noguldījumu apdrošināšanas shēmu. Noguldītāju apdrošināšanas fonds (DIF) ir mazāk pazīstama, mazāk izplatīta shēma, kas nodrošina papildu aizsardzību līdzekļiem, kas noguldīti Masačūsetsas noformētajās krājbankās. Krājbankas galvenokārt pieņem krājnoguldījumus un tos izmanto, lai izsniegtu hipotēkas, privātos aizdevumus, biznesa kredītus un cita veida kredītus.

Tomēr viņi bieži administrē arī kontu pārskatus. Daudzas mazākas kopienu bankas ir veidotas kā krājbankas. Dalība DIF ir obligāta - ja jūsu banka ir veidota kā krājbanka un tā atrodas Masačūsetsā, jūsu noguldījumiem tiek piemērota DIF apdrošināšana.

DIF nedrīkst jaukt ar Noguldījumu apdrošināšanas fondu, kas ir fonds, ko FDIC izmanto, lai atlīdzinātu kontu turētāju noguldījumus, kas zaudēti dalībbanku bankrotu dēļ.

Mūsdienās DIF aizsargā visus Masačūsetsas noformētos krājbanku noguldījumus, kas nav aizsargāti ar FDIC apdrošināšanu, kas ir jebkura noguldītā summa, kas pārsniedz FDIC USD 250 000 USD uz kontu. Saskaņā ar DIF teikto, “FDIC un DIF apdrošināšanas apvienojums Masačūsetsas noformēto krājbanku klientiem nodrošina pilnīgu noguldījumu apdrošināšanu visos viņu noguldījumu kontos. Neviens noguldītājs nekad nav zaudējis santīmu bankā, kuru apdrošinājusi gan FDIC, gan DIF. ”

Izmantojot DIF, vienam kontam nav maksimālās apdrošinātās summas - noguldītāju līdzekļiem teorētiski tiek piedāvātas neierobežotas aizsardzības. Tomēr, tā kā vairums banku uzliek maksimālos noguldījumu limitus - parasti tie svārstās no USD 1 miljona līdz USD 10 miljoniem uz kontu - DIF segumam ir praktisks augšējais limits..

Citiem vārdiem sakot, FDIC un DIF apvieno spēkus, lai Masačūsetsas noformēto banku noguldītājiem nodrošinātu visstingrāko valsts noguldījumu apdrošināšanas aizsardzību. Lielās lejupslīdes laikā, piemēram, 80. gadu beigās / 1990. gadu sākumā uzkrājumu un aizdevumu krīzē (kad cieta 19 Masačūsetsas bankas) un 2000. gada vēlajā finanšu krīzē, DIF bija vairāk nekā pietiekams, lai segtu noguldītāju zaudējumus..

1932. gadā pēc Masačūsetsas nomāktām banku neveiksmēm Masačūsetsas štata likumdevējs nobalsoja par Savstarpējā uzkrājumu centrālā fonda (MSCF), kas ir DIF priekštecis, izveidi. Vienlaicīgs likumdevēja akts izveidoja Kooperatīvo Centrālo banku, kas nodrošināja noguldījumu apdrošināšanu kontu īpašniekiem krājaizdevu sabiedrībās un kooperatīvajās bankās, kas atrodas Masačūsetsā..

Kā pirmais Amerikas Savienoto Valstu noteiktais noguldījumu apdrošināšanas fonds, MSCF tika izveidots, lai nodrošinātu pilnīgu noguldījumu aizsardzību individuālajiem un biznesa noguldītājiem bankrotējušajās dalībvalstīs bankās. Pēc FDIC izveidošanas, kas sākotnēji atmaksāja noguldījumus līdz USD 5000, MSCF harta tika pārveidota, lai segtu noguldījumus, kas pārsniedz un pārsniedz FDIC seguma limitu. Nav skaidrs, kad MSCF mainīja savu vārdu uz DIF.

DIF apdrošināšanas seguma galvenās iezīmes

• Atrašanās vieta un dzīvesvieta. DIF apdrošina tikai noguldījumus Masačūsetsas noformētās krājbankās. Ja jūsu krājbanka ir noformēta Konektikutā vai Ņūhempšīrā, DIF nevar jums palīdzēt. Tomēr DIF neuzliek nekādus uzturēšanās ierobežojumus. Ja jūs dzīvojat Konektikutā, Ņūhempšīrā vai kādā citā štatā, jūsu Masačūsetsas nomāti krājbanku noguldījumi ir aizsargāti - tas ir svarīgs apsvērums, ja veicat darījumus ar tiešsaistes banku, kas atrodas Masačūsetsā. DIF apdrošināšana arī sedz noguldījumus, kas veikti jebkurā dalībbankas filiālē, pat ja filiāle atrodas ārpus Masačūsetsas. Tātad, ja jūs dzīvojat, piemēram, Ņūhempšīrā un veicat darījumus ar Masačūsetsas banku, kurai ir filiāle jūsu dzimtajā pilsētā, jūsu noguldījumi tiek aizsargāti.
• Bez pievienotajām izmaksām. DIF apdrošināšana visiem noguldītājiem ir bezmaksas. Lai izmantotu programmu, jums nav jāmaksā nekādas nodevas vai piemaksas.
• Nav piemērošanas prasību. Tāpat kā FDIC apdrošināšana, arī DIF apdrošināšana automātiski sedz visus jaunos noguldītājus no brīža, kad viņi atver kontu dalībbankā. Lai piedalītos programmā, jums nav jāaizpilda pieteikums vai jāsniedz nekāda informācija, kas nepieciešama tikai konta atvēršanai.
• Nav ieguldījumu produktu pārklājuma. Tāpat kā FDIC apdrošināšana, arī DIF apdrošināšana neaptver ieguldījumus kopfondos, ikgadējos maksājumos, akcijās, obligācijās vai citos ieguldījumu produktos. Tas attiecas tikai uz depozītu kontiem - parasti čekiem, krājkartēm, kompaktdiskiem un naudas tirgiem.

DIF dalībnieki, finansēšana, aktīvi un uzraudzība

Dalībvalstu iestādes

Dalība DIF var mainīties, bankām sākoties, bankrotējot vai mainot savu čartera atrašanās vietu. Saskaņā ar Noguldītāju apdrošināšanas fonda datiem no 2015. gada vidus DIF dalībnieki ir šādi:

Finansēšanas mehānismi un investīcijas

Lai arī DIF priekšgājēju izveidoja ar tiesību aktu, mūsdienu organizācija darbojas kā privāta organizācija, kuru finansē tās dalībbankas. Katram DIF dalībniekam ir jāveic ikgadējs novērtējums vai maksājums vispārējā fondā. Katra dalībnieka vērtējums ir balstīts uz tā klientu noguldījumu kopējo vērtību. Saskaņā ar DIF 2014. gada pārskatu, 2014. finanšu gadā fonds novērtējumos ieguldīja kopumā USD 2,04 miljonus. Atsevišķu dalībbanku novērtējumi netiek atklāti.

DIF iegulda novērtētos fondus trīs galvenajās vērtspapīru klasēs: īstermiņa un ilgtermiņa ASV kasēs, ASV valdības sponsorēto uzņēmumu (federāli izveidoto finanšu pakalpojumu korporāciju, piemēram, Fannie Mae un Freddie Mac), emitētajās parāda saistībās, kā arī privāti izsniegtā hipotēkā. - un ar aktīviem nodrošināti vērtspapīri. DIF lielāko daļu savu aktīvu iegulda saistībās, ko garantē federālā valdība.

Tā kā šo vērtspapīru vērtība un no tiem gūtie ienākumi var mainīties (un DIF izdevumi svārstās atkarībā no dažādiem faktoriem), fonda tīrie ienākumi gadu no gada nav nemainīgi. Piemēram, saskaņā ar 2014. gada pārskatu DIF neto ienākumi 2013. gadā sasniedza USD 2,53 miljonus. Tās 2014. gada tīrie ienākumi sasniedza 2,46 miljonus dolāru.

DIF kopējais atlikums - ieskaitot skaidru naudu, naudas ekvivalentus un vērtspapīrus - sasniedza aptuveni USD 374,71 miljonu 2013. gadā un USD 376,19 miljonus 2014. Salīdzinājumam - tā apdrošināto noguldījumu pārsniegums (noguldītāju līdzekļi, kas apdrošināti virs FDIC limita) 2013. gadā bija USD 10,1 miljards un USD 11,39 miljardi 2014. gadā. Citiem vārdiem sakot, DIF spēja segt 3,77% no noguldītāju pārpalikušajiem līdzekļiem 2013. gadā un 3,31% no pārpalikušajiem līdzekļiem 2014. gadā..

Pārraudzība un dalībnieku uzraudzība

DIF pārrauga Masačūsetsas banku nodaļa, kas ir valsts pārvaldes iestāde. Saskaņā ar likumu tai jāpakļaujas arī neatkarīgam auditam, ko veic privāts revidents. Ikdienā to vada prezidents un izpildvaras komanda. Izpildu grupa periodiski ziņo valdei, kas sastāv no 13 locekļiem un kurā ietilpst vadītāji no DIF dalībbankām, lielākajiem darba devējiem ar ievērojamu klātbūtni Masačūsetsā (piemēram, IBM) un Masačūsetsā bāzētajām valsts aģentūrām (piemēram, MBTA, Bostonas apgabala tranzīta iestāde)..

DIF nav pilnvaru patstāvīgi pārbaudīt savu dalībbanku finanses. Tomēr tas prasa, lai katra banka iesniegtu ceturkšņa finanšu pārskatu. Tas sadarbojas arī ar Masačūsetsas banku nodaļu, FDIC un Federālo rezervju sistēmu, kurām visām ir likumīgas pilnvaras revidēt Masačūsetsā esošās bankas. DIF paļaujas uz šo vienību pārskatiem, lai galīgi noteiktu, vai dalībbankai draud bankrots vai nespēja atmaksāt savas saistības.

Gadījumā, ja kļūda šķiet nenovēršama, DIF savā bilancē reģistrē paredzamās saistības. Ja un kad dalībbanka neizdodas, DIF veic nepieciešamības gadījumā un saskaņā ar likumu, lai atlīdzinātu noguldītājiem visus līdzekļus, kas zaudēti virs FDIC apdrošināšanas limita. Dalības bankrotējušās bankas dalība parasti zaudē spēku, ja to iegādājas cits DIF dalībnieks no bankrota vai tiek rekapitalizēts. Neatkarīgi no maksātspējas, DIF loceklis zaudē arī savu dalību, kad tā aktīvus iegādājas banka, kas nav DIF dalībniece (citiem vārdiem sakot, banka, kuras galvenā mītne atrodas ārpus Masačūsetsas), un pēc tam tā atsakās no Masačūsetsas hartas..

Nobeiguma vārds

Masačūsetsā dzīvo gandrīz 7 miljoni cilvēku jeb aptuveni 2% no Amerikas iedzīvotājiem. Lielākā daļa amerikāņu nekad nav dzīvojuši Līča štatā, un daudzi nekad tajā pat nav gājuši uz kājām. Bet tas nenozīmē, ka DIF apdrošināšana, piemēram, Teksasas vai Kalifornijas iedzīvotājiem, nav nozīmīga.

Pirmkārt, amerikāņi ir mobili. Pat ja jums nav intereses pārcelties uz Masačūsetsa, jūs varētu likt sevi piespiest kādu darba devēju vai kādi neparedzēti dzīves apstākļi to darīt nākotnē. Cenšoties atrast savai ģimenei piemērotāko pilsētu vai apkārtni, jūs, visticamāk, atradīsit vietējo banku, kas aizsargā noguldījumus ar DIF apdrošināšanu.

Alternatīvi, jūs varētu atrast sev svarīgākos norēķinu konta vai krājkonta variantus no vienas no daudzajām tiešsaistes bankām, kuras galvenā mītne atrodas Masačūsetsā, un kuras visas papildus FDIC apdrošināšanai piedāvā arī DIF apdrošināšanu. Vai arī jūs varētu dzīvot štatā, kas robežojas ar Masačūsetsu, kur Bay Bay State bankās, visticamāk, ir satelīta filiāles.

Un, ja jūs interesē valsts politika vai likumdošanas process, jūs pat varētu izmantot DIF apdrošināšanu kā paraugu efektīvākai noguldījumu konta aizsardzībai jūsu mītnes valstī. Galu galā gan DIF, gan FDIC apdrošināšana - kritiska patērētāju aizsardzība šodien tiek uzskatīta par pašsaprotamu - pirms 30. gadiem bija nedzirdēta..

Vai jūsu bankas noguldījumi ir apdrošināti DIF??