Kas ir invaliditātes apdrošināšana? - Pabalsti un kāpēc jums tas ir nepieciešams

Katru gadu miljoniem amerikāņu piedzīvo nopietnas slimības un ievainojumus, bieži ar nelielu brīdinājumu vai bez tā. Lielākajai daļai strādājošo pieaugušo ir kāda veida veselības apdrošināšana vai veselības apdrošināšana, lai segtu izmaksas, kas saistītas ar katastrofiskiem medicīniskiem notikumiem vai pastāvīgu hronisku slimību, piemēram, vēža un diabēta, ārstēšanu. Tomēr daudz vairāk trūkst invaliditātes apdrošināšanas, kas kompensē apdrošinājuma ņēmējam ienākumus, kas zaudēti, ja viņi nevar veikt dažus vai visus savus darba pienākumus kvalificēta medicīniska notikuma vai stāvokļa dēļ. Saskaņā ar Darba statistikas biroja datiem tikai 39% amerikāņu darba ņēmēju 2014. gadā bija īstermiņa invaliditātes apdrošināšana un 33% bija ilgstošas invaliditātes apdrošināšana.

Salīdzinoši maz ticamā gadījumā, ja rodas nopietna medicīniska problēma, kuras dēļ jūs nespējat strādāt nedēļu, mēnešu vai pat gadu laikā, invaliditātes apdrošināšana var kalpot par būtisku finansiālu atbalstu, lai palīdzētu uzturēt dzīves līmeni un samazinātu finansiālo spriedzi. saviem mīļajiem. Tāpat kā visi apdrošināšanas veidi, arī invaliditātes apdrošināšana sedz pastāvīgās izmaksas, lai gan daži darba ņēmēji par darba devēja sponsorētiem plāniem var maksāt gandrīz neko, nevis kaut ko no kabatas..

Šeit tuvāk apskatīsim, ko piedāvā invaliditātes apdrošināšana un kā izvēlēties savām vajadzībām piemērotāko polisi.

Kas ir invaliditātes apdrošināšana?

Pazīstama arī kā ienākumu aizsardzības apdrošināšana, invaliditātes apdrošināšana ir divos veidos: īstermiņa invaliditātes apdrošināšana un ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana. Lai arī politikas noteikumi un pārklājumi dažādiem emitentiem atšķiras, šeit ir sniegts vispārīgs pārskats par galvenajām atšķirībām starp abiem.

Īstermiņa invaliditātes apdrošināšana

Īstermiņa invaliditātes (STD) politika nodrošina ienākumu aizsardzību darbiniekiem, kuri īslaicīgi nespēj veikt savus darba pienākumus kvalificēta invaliditātes dēļ.

Katrai īstermiņa invaliditātes prasībai tiek piemērots īss eliminācijas vai nogaidīšanas periods, kas parasti ilgst vienu līdz divas nedēļas, un šajā laikā apdrošinājuma ņēmējs nesaņem pabalstus. Pēc atcelšanas perioda apdrošinājuma ņēmējs saņem pabalstus par secīgu invaliditātes periodu, kas parasti ilgst ne vairāk kā 26 nedēļas. Pabalsti atšķiras atkarībā no politikas un profesijas, bet parasti svārstās no 50% līdz 70% no ienākumiem pirms invaliditātes.

Īstermiņa invaliditātes politikā nedrīkst segt ienākumu zaudējumus saistībā ar traumām darbā. Šie negadījumi ir darba ņēmēju kompensācijas apdrošināšanas province.

Ilgstošas invaliditātes apdrošināšana

Ilgstošas invaliditātes (LTD) politika nodrošina ienākumu aizsardzību darbiniekiem, kuri ilgstoši nespēj veikt savus darba pienākumus.

Tāpat kā īstermiņa invaliditātes prasības, arī LTD prasības ir pakļautas atcelšanas periodiem. LTD eliminācijas periodi ir garāki nekā STD eliminācijas periodi, parasti tie ir no viena līdz sešiem mēnešiem, bet dažreiz pat no 12 līdz 24 mēnešiem. Katrai LTD polisei ir arī uzkrāšanas periods, kas divreiz pārsniedz eliminācijas perioda ilgumu. Uzkrāšanas periodā apdrošinājuma ņēmējam ir jāuzkrāj pietiekams uzkrātais invaliditātes laiks, lai pārsniegtu izslēgšanas periodu. Apdrošinājuma ņēmējam uzkrāšanas periodā nav jābūt nepārtraukti atspējotam, ja tiek sasniegts izslēgšanas slieksnis.

Kad atlaišanas periods ir izpildīts, pabalstus izmaksā vai nu līdz brīdim, kad apdrošinājuma ņēmējs vairs netiek uzskatīts par invalīdu, vai arī uz visu polises laiku. Daži LTD polises ir spēkā uz noteiktu termiņu no diviem līdz 10 gadiem, bet daudzi paliek spēkā līdz apdrošinājuma ņēmēja sasniegšanai 65 gadu vecumā. Daži var turpināties pat pēc 65 gadu vecuma, ja apdrošinājuma ņēmējs turpina strādāt. Ienākumu aizstāšana parasti ir līdz 70% no ienākumiem pirms invaliditātes, un tos var pielāgot.

Grupas un individuālās invaliditātes apdrošināšana

Daudziem darba ņēmējiem ir pieejama grupas invaliditātes apdrošināšana, kurai var būt zemākas prēmijas, ko nodrošina viņu darba devēju vai profesionālo asociāciju pirktspēja..

Citi - piemēram, ārštata darbinieki un vienreizējie darbinieki, kas strādā ārpus tradicionālajām darba devēju un darbinieku attiecībām vai kuriem nav tiesību uz dalību profesionālajās asociācijās - var individuālajā tirgū iegādāties invaliditātes apdrošināšanas polises..

Grupas invaliditātes apdrošināšanas polises

Grupas invaliditātes apdrošināšana visbiežāk ir pieejama caur darba devējiem un profesionālajām asociācijām. Amerikas zobārstniecības asociācijas (ADA) grupas invaliditātes apdrošināšana ir labs grupas politikas piemērs, kas pieejams profesionālās ģildes locekļiem, nevis kolēģiem noteiktā darba vietā.

Funkcijas un pielāgošana
Grupas invaliditātes apdrošināšanas polises bieži tiek pielāgotas, lai apmierinātu segto iedzīvotāju vajadzības. Piemēram, ADA grupas invaliditātes politika piedāvā:

Tikai biedriem paredzētās prēmijas ir zemākas nekā dominējošās likmes salīdzināmām individuālām polisēm
Atlikušie pabalsti saņēmējiem, kuri atgriežas pilnu darba laiku pēc invaliditātes perioda
Apdrošināšana līdz 75 gadu vecumam pilnas slodzes darbiniekiem
Pabalsti, kas izmaksājami nepārtraukti līdz 67 gadu vecumam vai 24 mēnešus, ja apdrošinājuma ņēmēji kļūst invalīdi vecumā no 67 līdz 75 gadiem
Atbrīvojums no slimnīcas, kas priekšlaicīgi iekasē ikmēneša pabalstu maksājumus saņēmējiem, kuri ilgstoši uzturas slimnīcā
Brīvprātīga rehabilitācijas programma, kas var paātrināt apdrošinājuma ņēmēju atgriešanos darbā

Atbildība par prēmijām
Atkarībā no grupas sponsora - visbiežāk darba devēja vai profesionālās asociācijas - vēlmēm prēmijas var pilnībā segt grupas sponsors, pilnībā apdrošinājuma ņēmējs vai tās var sadalīt starp abām. Tam ir svarīgas nodokļu sekas; kad apdrošinājuma ņēmējs maksā prēmijas no līdzekļiem pēc nodokļu nomaksas, pabalsti var nebūt apliekami ar nodokļiem. Lai iegūtu informāciju par jūsu situāciju, sazinieties ar nodokļu speciālistu.

Apkalpošana Pagaidiet
Dažas darba devēju sponsorētas grupas politikas var likt gaidīt pakalpojumu. Šis ir pārbaudes laiks, kura laikā nesen pieņemtie darbinieki nav tiesīgi iesniegt prasības. Apkalpošana parasti ilgst dažus mēnešus.

Nostrādāto stundu prasība
Dažās darba devēju sponsorētās grupu politikās ir noteiktas arī nostrādātās stundas, kas nepilna darba laika darbiniekus faktiski var izslēgt no seguma. Nostrādātās stundas parasti svārstās no 24 līdz 32 stundām nedēļā, lai gan summas, kas atrodas ārpus šī diapazona, nav nedzirdētas.

Individuālās invaliditātes apdrošināšanas polises

Individuālās invaliditātes apdrošināšanas polises sedz individuālos darbiniekus, kuriem nav piekļuves piemērotiem grupas apdrošināšanas plāniem. Lai arī to pamatstruktūra un funkcijas ir līdzīgas grupas invaliditātes apdrošināšanas plāniem, tās var uzlikt lielākas prēmijas par salīdzināmu segumu un var nepiedāvāt tādu pašu pielāgošanas iespēju klāstu..

Atsevišķi apdrošinājuma ņēmēji ir atbildīgi par savu prēmiju apmaksu par individuālās invaliditātes apdrošināšanu. Ja esat individuālais īpašnieks ar likumīgu uzņēmējdarbības struktūru, iespējams, varēsit maksāt prēmijas no ienākumiem pirms nodokļu nomaksas. Parasti prasības par nostrādātajām stundām netiek piemērotas, ja vien jūs varat pierādīt ienākumus, kurus vēlaties aizstāt.

Kvalificēšanās invaliditātes apdrošināšanas segšanai

Apdrošinātāji ar invaliditāti izmanto rūpīgu parakstīšanas procesu, kurā ņemti vērā trīs galvenie apsvērumi: pieteikuma iesniedzēja veselība, ienākumi un finansiālais stāvoklis un nodarbošanās..

1. Veselība

Ņemot vērā augstās izmaksas, kas rodas, aizstājot lielāko daļu apdrošinājuma ņēmēja ienākumu mēnešus vai gadus, medicīniskās parakstīšanas process ir saprotams stingrs. Parasti to veido trīs daļas:

Veselības apsekojums. Šī ir rakstiska vai mutiska anketa, kas aptver tādas tēmas kā pretendenta personīgā veselības vēsture, ģimenes vēsture, dzīvesveids un paradumi. Informācija par nikotīna lietošanu un garīgās veselības jautājumiem ir īpaši svarīga invaliditātes apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējiem.
Medicīnas eksāmens vai paneļi. Daudzās politikās prasīts, lai pretendents nokārtotu fizisko eksāmenu. Daži tikai prasa asins vai urīna analīzes, lai pārbaudītu narkotiku lietošanu un bieži sastopamus hroniskus stāvokļus, piemēram, nieru mazspēju, diabētu un sirds un asinsvadu slimības. Dažās grupas politikās nav nepieciešami medicīniskie eksāmeni vai testi.
Medicīniskā Ieraksti. Daži apdrošinātāji pasūta medicīnisko dokumentāciju uz pieciem vai 10 gadiem pirms pieteikuma iesniegšanas. Tas var pagarināt parakstīšanas procesu, jo vajadzīgās informācijas iegūšana bieži prasa nedēļas.

2. Ienākumi un finanses

Finanšu parakstīšana parasti pieprasa pretendentiem iesniegt dokumentētus ienākumu pierādījumus, piemēram:

W-2 un 1099 paziņojumi
Iepriekšējā gada nodokļu deklarācijas
Bankas konta izraksti
Peļņas vai zaudējumu aprēķins, ja pieejams

Finanšu parakstīšana var būt mazāk apgrūtinoša darba devēju sponsorētiem politikas pretendentiem un vairāk iesaistīta pašnodarbinātām personām. Tomēr visos gadījumos pretendentiem ir svarīgi iesniegt rūpīgu ienākumu dokumentāciju, jo polises pabalsti ir tiešas ienākumu funkcijas.

3. Nodarbošanās

Visbeidzot, pretendenta profesijas klase ir svarīgs riska noteicējs. Profesijas, kas tiek uzskatītas par bīstamākām, piemēram, noteiktas ražošanas vai ārpustelpu profesijas, tiek klasificētas kā augstāks risks nekā balto apkaklīšu profesijas, kuras tiek uzskatītas par mazāk bīstamām. Pretendenti, kas kandidē zemākās profesiju klasēs, var cīnīties par to, lai saņemtu segumu, un tie, kuri to saņem, var saņemt mazākas ikmēneša kompensācijas nekā augstākas klases darbinieki.

Apdrošināšanas invaliditātes apdrošināšanas veidi, funkcijas un ieguvumi

Tālāk ir aplūkoti galvenie invaliditātes apdrošināšanas seguma veidi, iespējamie polises ieguvumi un kopējās polises iezīmes.

Pārklājuma veidi

Invaliditātes apdrošināšanai ir divi galvenie apdrošināšanas veidi: jebkura nodarbošanās un paša nodarbošanās. Šie apdrošināšanas veidu veidi ir ļoti atšķirīgi, un potenciālajiem apdrošinājuma ņēmējiem tiek ieteikts rūpīgi apsvērt viņu izvēlētās iespējamās sekas attiecībā uz ienākumiem mūža garumā un profesionālajiem sasniegumiem..

Jebkura nodarbošanās. Apzīmējums “jebkura nodarbošanās” norāda uz stingru invaliditātes definīciju. Pat ja apdrošinājuma ņēmējs nespēj pildīt savus pienākumus pirms invaliditātes, jebkāda nodarbošanās apdrošināšana var notikt tikai tad, ja apdrošinājuma ņēmējs tiek uzskatīts par nespējīgu jebkura produktīvi pienākumi, ieskaitot pienākumus ar mazāk apgrūtinošām fiziskām vai izziņas prasībām.
Paša nodarbošanās. Nodrošinājums “pašu nodarbošanās” sākas, ja tiek uzskatīts, ka apdrošinājuma ņēmējs nespēj veikt savus īpašos pirms invaliditātes pienākumus. Šis pārklājuma veids ir izplatīts speciālistiem, kas nopelna daudz un kuru pienākumiem ir augstas izziņas prasības. Ja jūs nevarat strādāt savā profesijā pirms invaliditātes, ņemot vērā noteikto invaliditāti, savas profesijas politikas nolūkos jūs uzskatāt par pilnīgi invalīdu.

Potenciālie politikas ieguvumi

Tie ir vieni no visizplatītākajiem invaliditātes apdrošināšanas polišu ieguvumiem. Daži attiecas tikai uz STD vai LTD polisēm, savukārt citi attiecas uz abiem.

Dzīves dārdzības pielāgošana. Šis automātiskais, pakāpeniskais pabalstu izmaksu palielinājums kompensē inflācijas ietekmi. To var noteikt ar iepriekš noteiktu slieksni, piemēram, 2% vai 3%, vai aprēķināt katru gadu, pamatojoties uz dominējošajām cenām.
Braucēji ar invaliditāti vai daļēju invaliditāti. Tie ļauj apdrošinājuma ņēmējiem, kuri tiek uzskatīti par daļēji invalīdiem, pieprasīt dažas priekšrocības, pat ja viņi nepilnu darba laiku var veikt produktīvu darbu.
Piemaksas atgriešana. Šis pabalsts ļauj daļēji atgriezt polises prēmijas, kas samaksāti pēc noteikta perioda. Augstākās klases braucēju atgriešanās atkarībā no emitenta ir ļoti atšķirīga, taču atdotā summa noteiktā laika posmā parasti ir no 50% līdz 100%, atskaitot maksājumus..
Papildu pirkums. Tas patur apdrošinājuma ņēmējam tiesības vēlāk iegādāties papildu invaliditātes apdrošināšanu.

Svarīgas politikas iezīmes

Topošajiem apdrošinājuma ņēmējiem ir jāpatur prātā šīs svarīgās invaliditātes apdrošināšanas iezīmes. Daži no tiem attiecas vai nu uz STD, vai LTD, savukārt citi attiecas uz abiem.

Neatceļams. Neatceļamas LTD polises emitents nevar atcelt, ja nav kavēto prēmiju. Neatceļamas polises nodrošina apdrošinājuma ņēmējiem mieru, jo tos nevar atsaukt vai mainīt veselības stāvokļa izmaiņu vai apdrošinātāju kaprīzes dēļ. Neatceļamām polisēm var būt lielākas prēmijas nekā līdzvērtīgām atceļamām polisēm.
Garantēts atjaunojams. Ierobežota termiņa LTD polises var tikt garantētas atjaunojamas - tas ir, emitents nevar noliegt apdrošinājuma ņēmēja atjaunošanas pieprasījumu polises termiņa beigās. Politiku var garantēt atjaunojamu līdz 65 gadu vecumam vai uz mūžu. Garantēts atjaunojamās enerģijas statuss parasti atbilst augstākām apdrošināšanas prēmijām, jo īpaši, ja apdrošināšana tiek garantēta uz mūžu.
Likvidācijas periods. Likvidēšanas periods ir intervāls, kurā apdrošinājuma ņēmējs invalīds nav tiesīgs saņemt pabalstus. Apdrošinājuma ņēmējam izslēgšanas periodā nav jāzaudē ienākumi; tas, ka viņi tiek kvalificēti kā invalīdi, bet joprojām spēj veikt dažus vai visus darba pienākumus, neietekmē pabalstu iespējamību. STS eliminācijas periodi parasti ilgst mazāk nekā divas nedēļas; LTD likvidēšanas periodi ilgst no viena mēneša līdz diviem gadiem. Visi pārējie faktori ir vienādi, polisēm ar ilgāku izslēgšanas periodu ir zemākas prēmijas nekā polisēm ar īsākiem eliminācijas periodiem.
Uzkrāšanas periods. LTD polisē uzkrāšanas periods ir intervāls, kurā apdrošinājuma ņēmējam jāuzkrāj pietiekams kumulatīvais kvalificējošās invaliditātes laiks, lai izpildītu eliminācijas periodu. Uzkrāšanās periods parasti ir divreiz ilgāks par eliminācijas periodu. Invaliditātes laikam nav jābūt secīgam, ja tiek sasniegts eliminācijas slieksnis. Piemēram, 24 mēnešu uzkrājuma periodā apdrošinājuma ņēmējs var pretendēt uz invaliditātes pabalstiem, uzkrājot trīs secīgus invaliditātes intervālus, kas katrs ilgst četrus mēnešus, kopā 12 mēnešus. Garāki uzkrāšanas periodi atbilst zemākām apdrošināšanas prēmijām.
Pagaidu atveseļošanās. Ja apdrošinājuma ņēmējs ar invaliditāti atgūst savas darba spējas, pēc tam atkal kļūst invalīds tā paša pamata stāvokļa vai cēloņa dēļ, šis pabalsts ļauj viņiem atkārtoti izskatīt prasību, neizturot citu atcelšanas periodu..
Pabalstu koordinēšana. Kad apdrošinājuma ņēmējs saņem ienākumu aizstāšanas pabalstus no vairākiem avotiem, piemēram, no sociālā nodrošinājuma invaliditātes (SSDI), šis noteikums nodrošina, ka invaliditātes apdrošināšana nemaksā vairāk kā tā daļa no šiem pabalstiem. Piemēram, ja apdrošinājuma ņēmēja mērķis ir aizstāt 5000 ASV dolāru ikmēneša ienākumus un citi avoti aizvieto 2000 ASV dolāru mēnesī, invaliditātes politika aizstāj atlikušos 3000 ASV dolāru.
Rehabilitācijas plāns. Šis noteikums sedz daļu vai visas apstiprinātās izmaksas, kas saistītas ar atgriešanos darba tirgū pēc ilgāka invaliditātes perioda. Tie var ietvert fizisko un darba terapiju, bērna vai ģimenes aprūpi, darba meklēšanas izdevumus un profesionālās pilnveidošanas nodevas.
Atgriešanās darbā Stimuli un atbildība. Pēc atgriešanās darbā stimula var turpināt saņemt pabalstus pirmo vai divus gadus pēc tam, kad apdrošinājuma ņēmējs atsāk strādāt nepilnu darba laiku. Vairumā gadījumu stimuls apvieno pabalstu maksājumus un ienākumus no nodarbinātības, lai aizstātu 10% no apdrošinājuma ņēmēja ienākumiem pirms invaliditātes.
Saprātīgas naktsmītnes. Šis pabalsts darba devējiem, ieskaitot pašnodarbinātās personas, atlīdzina par saprātīgu izmitināšanu, lai nodrošinātu apdrošinājuma ņēmēja komfortu un labsajūtu, atgriežoties darbā..

Vai invaliditātes apdrošināšana ir piemērota jums??

Katra darba ņēmēja situācija ir unikāla. Tomēr, izvēloties invaliditātes apdrošināšanas polisi, jūs varat izmantot kopējo paraugpraksi un stratēģijas, kā arī nosakot, vai invaliditātes apdrošināšana, pirmkārt, ir finansiāla un praktiska. Šeit ir daži jautājumi, ko sev uzdot.

1. Vai jūsu ārkārtas uzkrājumi ir pietiekami, lai segtu īstermiņa izdevumus?

Jums jāuztur trīs veidu uzkrājumi: ārkārtas, pensijas un personīgais uzkrājums. Parasti, ārkārtas uzkrājumiem jābūt vismaz trīs mēnešu ienākumiem. Ideālā rezerves ārkārtas situācijā ir vairāk nekā sešu mēnešu ienākumi.

Starp citu, seši mēneši ir apmēram tikpat ilgi, cik jūs varat sagaidīt, ka STD politika aizstās jūsu ienākumus gadījumā, ja jūs kļūstat invalīds. Tā vietā, lai maksātu ikmēneša prēmiju par individuālo STD polisi, kas jums nekad nebūs nepieciešama, apsveriet iespēju veikt līdzvērtīgus ikmēneša noguldījumus FDIC apdrošinātā krājkontā, naudas tirgus kontā vai depozīta sertifikātā. Ja nākotnē īslaicīgi nevarat strādāt, vienmēr varat ienirt šajā fondā, lai segtu nepieciešamos izdevumus.

Šī loģika attiecas tikai uz STD politikām, kas pieprasa prēmijas, kas tiek noteiktas no kabatas. Ja jūsu darba devējs piedāvā STD politiku kā papildu pabalstu, bet nav nepieciešama darbinieka iemaksa, uzņemšanai nav finansiālu negatīvo faktoru.

2. Vai jums ir lielāki periodiski izdevumi vai parādi, kurus nevar viegli atlikt?

Pat taupīgiem cilvēkiem ir jāmaksā rēķini. Ja jums ir lielāki periodiski izdevumi vai parādi, kurus nevar viegli atlikt, refinansēt vai piedot, invaliditātes apdrošināšana var kalpot par galveno finansiālo drošības tīklu jums un jūsu ģimenei. Šādi parādi un izdevumi var ietvert:

Īres vai hipotēkas maksājumi, ieskaitot īpašuma nodokļus un māju īpašnieku apdrošināšanu
Studentu aizdevuma parāds
Nozīmīgs kredītkartes parāds
Automašīnu finansēšana un apdrošināšana
Bērnu atbalsts un alimenti

Nekad nav sāpīgi sazināties ar aizdevējiem, lai iegūtu informāciju par grūtību programmām, kas uz laiku var samazināt vai atcelt ikmēneša maksājumus. Tomēr nav garantijas, ka jūsu situācija tiks uzskatīta par grūtībām vai ka atsaukšanās novērsīs invaliditātes apdrošināšanas nepieciešamību.

3. Vai esat ieguldījis lielu ieguldījumu jūsu karjerā??

Tā kā izglītības izmaksas turpina pieaugt un pieaug darba devēju pieprasījums pēc darbiniekiem ar paaugstinātu izglītību, amerikāņi vairāk nekā jebkad agrāk tērē profesionālajai izaugsmei.

Profesionālu ģilžu locekļi, piemēram, ārsti un arhitekti, izglītībai tērē īpaši lielas summas. Saskaņā ar Amerikas Medicīnas koledžu asociācijas datiem vidējā mācību maksa ārpus valsts budžeta valsts medicīnas skolās 2016. – 2017. Mācību gadā bija USD 58,668 jeb četros gados USD 234 672. LTD apdrošināšanas polises priekšrocības var ietaupīt šos ieguldījumus, pat ja ienākumi pēc invaliditātes ir zemāki.

4. Kad plānojat doties pensijā?

Karjeras sākumā daļējas vai pilnīgas invaliditātes kumulatīvā finansiālā un profesionālā ietekme var būt postoša. Lai arī neveiksmīga, maz ticams, ka kavēšanās ar karjeru tikpat lielā mērā sabojās jūsu finansiālo vai profesionālo stāvokli. Ja esat sasniedzis 59,5 gadu vecumu, jums var būt atļauts izņemt līdzekļus no jūsu nodokļu atvieglojumiem paredzētajiem pensionēšanās kontiem, nemaksājot nodokļu sodu, lai gan jums joprojām būs jāmaksā nodokļi par izņemšanu no noteiktiem kontu veidiem.

Ja jūsu pensiju fondā ir veselīgs līdzsvars, iespējams, vēlēsities uzticēt ienākumu aizstāšanu ar ligzdas olu un atteikties no jaunas invaliditātes apdrošināšanas polises, kuras prēmijas, visticamāk, būs lielākas nekā tās, kas noteiktas jauniem darbiniekiem, kas izsniegti jaunākiem darbiniekiem.

5. Vai jūs esat vienīgais vai galvenais mājkalpotājs jūsu mājsaimniecībā?

Ja esat vienīgais vai galvenais apgādnieks jūsu mājsaimniecībā, jūsu ģimene var būt atkarīga no jūsu invaliditātes pabalstiem pamatvajadzību, piemēram, droša mājokļa, apģērba un uzturlīdzekļu, dēļ. Lai arī jūsu ģimene var pretendēt uz noteiktām sabiedriskā drošības tīkla programmām, ar tām var nebūt pietiekami, lai segtu iztikas izdevumus. Turklāt galvenajām programmām, piemēram, palīdzībai mājokļu jomā, var būt gadu gari gaidīšanas saraksti.

6. Vai jums ir esošs stāvoklis??

Neraugoties uz potenciāli stingro medicīnisko risku parakstīšanas procesu, darba ņēmēji ar esošiem veselības stāvokļiem, kas palielina viņu īslaicīgas vai pastāvīgas invaliditātes risku, var būt vairāk sliecas pieteikties uz LTD apdrošināšanu nekā viņu veselie vienaudži. Darba meklētāji ar pastāvošiem apstākļiem var vēlēties vērsties pie darba devējiem, kas piedāvā grupas invaliditātes apdrošināšanu bez eksāmeniem, ja tā ir izplatīta savās jomās.

7. Kāds ir jūsu piemaksu budžets??

Invaliditātes apdrošināšanas prēmijas, kas saņemtas no kabatas, ir ļoti dažādas, sākot no praktiski neko līdz simtiem dolāru mēnesī. Jūsu apdrošināšanas prēmija ir atkarīga no tā pabalsta apjoma, termiņa un galvenajām iezīmēm, piemēram, eliminācijas perioda un tā, vai tā piedāvā jebkādu vai noteiktu nodarbošanos. Rupji sakot, mēģiniet saglabāt savu kopējo prēmiju zem 2% no jūsu bruto ienākumiem no nodarbinātības - piemēram, USD 1000 gadā no algas 50 000 USD pirms nodokļu nomaksas.

Nobeiguma vārds

Invaliditātes apdrošināšana nav vienīgais iespējamais tiešās finansiālās palīdzības avots darbiniekiem, kuri daļējas vai pilnīgas invaliditātes dēļ nespēj veikt savus darba pienākumus. Tas pat nav vienīgais iespējamais ienākumu avots darbiniekiem ar invaliditāti. Tie, kuriem ir pietiekami ilgs darba stāžs, var pretendēt uz sociālās drošības invaliditāti (SSDI), ko pārvalda federālā sociālās drošības administrācija. Sociālās drošības pārvaldes SSDI vietnē ir sīkāka informācija par SSDI pretendentu kvalifikācijas nosacījumiem, pakalpojumu prasībām, tiesībām un gaidīšanas periodiem..