Personīgo ilgtermiņa finanšu mērķu un prioritāšu noteikšana - piemēri

Tātad, kā jūs noteikt savas finanšu prioritātes? Kā jūs tos sasniedzat? Un, iespējams, vissvarīgākais ir tas, kā jūs varat saliekt noteikumus, lai vienlaikus strādātu pie vairākiem mērķiem?

Laipni lūdzam jūsu oficiālajā apkrāptajā finanšu prioritāšu lapā.

Kopējās finanšu prioritātes

Ikviens var būt unikāls, taču lielākajai daļai no mums ir daži kopīgi mērķi. Daži no šiem mērķiem ir universāli, kas mums visiem ir jāsasniedz vai vismaz vajadzētu sasniegt, piemēram, ir ārkārtas fonds un pietiekami daudz naudas pensijai.

Šeit ir astoņas no visizplatītākajām finanšu prioritātēm, lai rosinātu savas domas pirms jūs izvēlaties un izpildāt savas personīgās prioritātes.

1. Parāda nomaksa

Parāds izpaužas dažādos veidos, sākot no studentu aizdevuma parāda līdz kredītkartes parādam un beidzot ar hipotēkas parādu. Un ne visi parādi tiek radīti vienādi. Parādam ar augstiem procentiem, piemēram, kredītkaršu parādam, jābūt prioritātei salīdzinājumā ar zemu procentu parādu, piemēram, hipotēku pret jūsu māju. Tas palīdz pieņemt lēmumus, piemēram, par to, vai pirms hipotēkas nomaksāšanas atmaksāt studentu kredītus.

Augstu procentu (10% vai augstāku) parāda apmaksai parasti jābūt prioritātei salīdzinājumā ar visiem citiem mērķiem šajā sarakstā. Iemesls ir vienkāršs: jums ir izvēle starp garantētu augstu naudas atdevi, nomaksājot parādu, salīdzinot ar iespējamo atdevi - vai pat zaudējumiem -, ieguldot naudu citur.

Ja ciešat no parādiem ar augstu procentu likmi, uzziniet, kā darbojas parāda sniega pikas un parāda lavīnu metodes. Viņi piedāvā laika pārbaudītas metodes, lai ātri samaksātu jūsu parādu. Un atcerieties, ka jums var būt papildu iespējas, kā novērst savu parādu. Piemēram, daži kredītņēmēji var pretendēt uz studentu aizdevumu piedošanas programmām. Vēl viena iespēja ir izmantot personīgo aizdevumu no Uzticami lai konsolidētu savu parādu ar zemu procentu likmi.

2. Ietaupījums ārkārtas fondam

Dažiem cilvēkiem ir vajadzīgs lielāks ārkārtas fonds nekā citiem. Ja jūsu ienākumi un izdevumi mēnesī un mēnesī ir nemainīgi un jūsu darbs ir drošs, tad jums nav nepieciešams tik daudz ārkārtas līdzekļu fonda, cik kādam citam, kura ienākumi vai izdevumi mainās. Bet cilvēkiem ar neregulāriem ienākumiem ir savi izaicinājumi, kā ietaupīt ārkārtas fondam.

Citiem ir pietiekami daudz rezerves iespēju, kas viņiem ārkārtas fondā ir vajadzīgas ļoti maz. Piemēram, persona ar neizmantotu HELOC cauri Attēls.com vai kredītkarti ar zemu GPL vienmēr var izmantot šķipsniņā šīs kredītlīnijas. Tāpat persona, kurai ir daudz zema riska ieguldījumu, var uz tām paļauties, mazāk baidoties no avārijas, kas rada viņu vērtību.

Parasti, ja jums ir stabili ienākumi un izdevumi, tiecieties uz viena līdz trīs mēnešu izdevumiem ārkārtas fondā, un, ja jums ir tendence uz pārkāpumiem, tad trīs līdz sešu mēnešu izmaksas..

3. Mājas pirkšana

Vidējā amerikāņu mājas īpašnieka neto vērtība ir USD 231 400. Turpretī vidējā īrnieka neto vērtība ir tikai USD 5000, par to liecina Federālo rezervju 2016. gada pārskats par patērētāju finansēm. Citiem vārdiem sakot, tipiskā māju īpašnieku tīrā vērtība ir vairāk nekā 46 reizes lielāka nekā viņu īres kolēģiem ”. Tas ir pārliecinošs arguments, lai kļūtu par māju īpašnieku.

Bet mājas pirkšana maksā daudz naudas - parasti desmitiem tūkstošu dolāru iemaksās, slēgšanas izmaksās un skaidrās naudas rezervēs (kas sniedz nelielu ieskatu par to, kāpēc māju īpašniekiem parasti ir lielāka neto vērtība nekā īrniekiem)..

Ietaupījumiem, lai iegādātos māju, tomēr nav jābūt brutālam saprātam. Topošie māju īpašnieki var izmantot pirmo reizi nodokļu atlaides mājas pircējiem, kā arī daudz citu stratēģiju (vairāk par tām drīzumā).

Visbeidzot, atcerieties, ka ne visi māju īpašnieki visu laiku smejas līdz bankai. Neskatoties uz augstāko tīro vērtību, CNBC ziņo, ka gandrīz divas trešdaļas tūkstošgadu māju īpašnieku nožēlo mājas iegādi. Izlasiet kļūdas, kuras daudzi pirmo reizi pieļauj mājas pircēji, lai jūs zināt, kā no tām izvairīties.

4. Ietaupījums pensijai

Vienīgais veids, kā nedarītpensijas uzkrājumi ir nepieciešami, lai mirtu jauni - diez vai apskaužama stratēģija. Tātad, lai arī citas šajā sarakstā iekļautās finanšu prioritātes ir atkarīgas no jūsu personīgajām vajadzībām un vēlmēm, pensijas uzkrājumi ir kaut kas ikvienam vajadzīgs.

Par laimi, jūsu rīcībā ir daudz iespēju ietaupīt un ieguldīt pensijā. Vienkāršākie ir IRA un Roth IRA ar tāda uzņēmuma starpniecību kā Betterment, jo ikviens to var atvērt neatkarīgi no darba devēja. Bet daudziem darbiniekiem ir arī 401 (k) vai 403 (b) vai VIENKĀRŠI IRA, izmantojot savus darba pienākumus, kas palielina gada iemaksu limitus. Pat pēc gada griestu sasniegšanas jūs joprojām varat veikt ieguldījumus, izmantojot parasto brokeru kontu. Ir arī daži veidi, kā krāpties (vairāk par tiem drīzumā). Jūs varētu arī sākt ieguldīt mazos ieguldījumos Ozolzīles. Šī lietotne noapaļo katru pirkumu, ko veicat ar savu debetkarti un kredītkarti, un iegulda starpību.

Ja jūs vēl neesat sācis ieguldīt, sāciet ar šīm idejām, kā sākt ieguldīt ar mazāk nekā 1000 USD. Nelieciet to nost; tavs lielākais sabiedrotais pensijas meklējumos ir salikšana, kas prasa desmitiem gadu, lai strādātu pie visspēcīgākās maģijas.

Pro padoms: Ja caur darba devēju jums ir 401 (k), reģistrējieties bezmaksas analīzei no Blooom. Viņi pārliecināsies, vai jūsu konts ir diversificēts, vai tam ir pareiza aktīvu sadale un ka jūs pārāk nemaksājat nodevas.

5. Ietaupījums jūsu bērnu koledžas izglītībā

Ne visiem ir bērni, un pat starp tiem, kuri to dara, ne visi vecāki plāno maksāt par savu pieaugušo bērnu izglītību. Bet daudzi to dara, un tas pierāda biedējošu izaicinājumu. Pēdējo 30 gadu laikā mācību koledža ir palielinājusies vairāk nekā trīs reizes, pat pēc pielāgošanās inflācijai, tāpēc vecāki arvien vairāk meklē radošus veidus, kā ietaupīt koledžai..

Ja vēlaties palīdzēt saviem bērniem mācību procesā, apsveriet iespēju izmantot plānu 529, lai jūsu ietaupījumi varētu augt bez nodokļiem.

6. Uzņēmējdarbības uzsākšana

Gatavs, lai krāšņumā izšautu savu priekšnieku un vētru no biroja?

Sava biznesa uzsākšana nav tik vienkārša, jo TV šovi to padara izskatu. Pat pārvēršot savu hobiju par naudas pelnīšanas biznesu, tas joprojām prasa naudu.

Piešķirts, starta kapitāla ietaupīšana nav vienīgā iespēja. Jūs varat izmantot vairākas pieejas, lai nopelnītu naudu sava biznesa uzsākšanai, lai gan visiem tiem ir kāds riska un izmaksu elements. Jūs varat arī saglabāt zemas izmaksas, uzsākot virtuālu biznesu.

Nauda tomēr nav vienīgais šķērslis uzņēmējdarbības uzsākšanai. Pirms pārāk tālu iedziļināties savā sapnī par savu boss esat mājasdarbs, kas nepieciešams, lai sāktu uzņēmējdarbību..

Tiem, kas vēlas veikt šo ticības lēcienu, maz dzīves pieredze ir tikpat atalgojoša un izaicinoša kā biznesa uzsākšana. Tas liek piespiest robežas - ne vienmēr ērta pieredze, bet tāda, kas neizbēgami noved pie izaugsmes.

7. Finansiālā neatkarība un priekšlaicīga aiziešana pensijā (FIRE)

Neliela, bet pieaugoša iedzīvotāju daļa par savu galveno mērķi ir izvirzījusi finansiālās neatkarības un priekšlaicīgas pensionēšanās (FIRE) ievērošanu.

Finansiālā neatkarība nozīmē iespēju segt savus iztikas izdevumus ar ienākumiem no ieguldījumiem. Citiem vārdiem sakot, tas nozīmē, ka jūsu dienas darbs ir fakultatīvs.

Lielākā daļa cilvēku nesasniedz finansiālo neatkarību līdz aiziešanai pensijā, taču neviens nesaka, ka, lai sasniegtu finansiālo neatkarību, jums jāstrādā četras vai piecas desmitgades. Ja uzturējat iztikas izdevumus mēreni un ieguldāt lielāko daļu savu ienākumu, jūs varat radīt pietiekami daudz pasīvu ienākumu, lai nodzīvotu piecu vai 10 gadu laikā.

Lai arī tas noteikti ir mazāk parasts mērķis, ideju par dzīves izvēles iespēju grūti noraidīt.

8. Kļūsti par miljonāru un akreditētu investoru

Miljons dolāru nenozīmē tāda veida bagātību, kādu tā savulaik darīja. Tīrā vērtība, kas ir USD 1 miljons, gadā rada tikai 40 000 USD, pamatojoties uz pensijas plānošanas noteikumu 4%.

Tas ir noteikti vidējās klases dzīvesveids, kas jums varētu būt piemērots, taču cilvēki ar ieguldāmu neto vērtību vairāk nekā 1 miljonu USD tiek kvalificēti kā akreditēti investori, dodot viņiem piekļuvi ieguldījumu iespēju kopumam, kas nav pieejams pārējiem mums. Vismaz pēc šīs metrikas tie tiek kvalificēti kā “bagāti”.

Neatkarīgi no tā, ko juridiski nozīmē būt miljonāram, lielākajai daļai cilvēku tas vienkārši patīk. Būt miljonāram joprojām ir sinonīms tam, kas mūsu sabiedrībā to ir “padarījis”, pat ja tam nav tādas pašas pirktspējas kā savulaik.

Tas ir jautrs mērķis, ja tas ir patvaļīgs. Un tas ir tāds, kuru vairums jauniešu uzskata par sasniedzamu; Saskaņā ar TD Ameritrade pētījumu 53% tūkstošgadu cilvēku uzskata, ka vienā dienā viņi būs miljonāri.

Personīgo finanšu prioritāšu identificēšana

Es domāju, ka vismaz daži no iepriekš izklāstītajiem finanšu mērķiem ar jums rezonēja. Bet tas nebūt nav izsmeļošs saraksts, un jums droši vien prātā ir cits mērķis vai divi rikošeti. Izpildiet šo uzdevumu, lai noteiktu savas prioritātes un pēc tam tās sasniegtu.

1. darbība. Izveidojiet sarakstu

Vienkārši sāciet rakstīt. Aizmirstiet par to, kas ir reāls vai nereāls, kādam jābūt saraksta secībai, vai jebkuru citu nepatīkamu informāciju. Iesākumā jūs vienkārši vēlaties meklēt idejas un rakstiski norakstīt visus savus finanšu mērķus un prioritātes.

Daži no viņiem būs muļķīgi, pat mulsinoši pārdomās. Tas ir labi; šis nav īstais laiks pārdomām. Lai to izdarītu, iekļaujiet arī savus bērnības sapņus. Jūs, iespējams, vienkārši nolemjat, ka galu galā tos ir vērts meklēt.

2. solis: piešķiriet sarakstam prioritāti

Tagad ir pienācis laiks pārdomām.

Vispirms sāciet pārkārtot sarakstu ar savām galvenajām prioritātēm. Lai gan tas ir jūsu saraksts un jūs to varat pasūtīt, cik vēlaties, šie ieteikumi var palīdzēt:

1. Ja jums ir kredītkartes parāds, ielieciet to saraksta augšgalā.
2. Ja jūs dzīvojat algas čekā un jums nav uzkrājumu, piešķiriet prioritāti vismaz viena mēneša uzturēšanās izdevumu ietaupīšanai kā ārkārtas fondam.
3. Iekļaujiet ieguldījumus pensijā, kas iegūti jūsu trijniekā.

Ja jūs cīnāties ar savu mērķu prioritāšu noteikšanu, uzdodiet sev dažus vienkāršus jautājumus, piemēram: “Ja es tam atliku prioritāti, kādas ir sekas?” un “Vai ir arī citas iespējas, lai sasniegtu tādu pašu rezultātu, izņemot daudz naudas iemešanu?”

Piemēram, daudzi vecāki nezina, kā noteikt prioritāti starp bērnu mācībām koledžā un viņu pašu pensijas plānošanu, taču, piemērojot iepriekš minētos jautājumus, atklājas, ka steidzīgākā prioritāte ir pensijas plānošana. Tas ir tāpēc, ka ir daudz dažādu veidu, kā maksāt par koledžu, izņemot jūs krāpšanu un ietaupīšanu. Un pat ja to nebūtu, koledža joprojām ņemtu vērā pensijas plānošanu, jo jūsu bērni var ņemt kredītus koledžai, bet jūs nevarat ņemt kredītus dzīves izdevumiem pensijā..

3. solis: rīkojieties atbilstoši savām prioritātēm un izsekojiet progresam

Novelciet līniju, atdalot trīs galvenās prioritātes no visa pārējā. Tie ir jūsu uzmanības centrā; pārējie var vārīties uz aizmugurējā degļa. Sāciet ikmēneša ietaupījumus ņemt vērā šajās trīs galvenajās prioritātēs - un, iespējams, tikai vienā vai divās lielākajās.

Katru mēnesi noteikti izsekojiet progresam šo mērķu sasniegšanā. Precīzs mērījums ir atkarīgs no mērķa. Piemēram, ja jūsu mērķis ir nomaksāt studentu kredītus, tad galvenā metrika ir jūsu atlikums un summa, kuru līdz šim esat samaksājis..

Divas metrikas, kuras jums vajadzētu izsekot katru mēnesi neatkarīgi no tā, ir jūsu uzkrājumu likme un ieguldāmā neto vērtība, ko var izdarīt, izmantojot Personīgais kapitāls. To maksimizējot, jūs varat tikai uzlabot savu vispārējo finansiālo stāvokli un progresu citu mērķu sasniegšanā.

4. solis: katru gadu pārskatiet savas finanšu prioritātes

Jūsu finanses nav statiskas. Viņi pastāvīgi mainās un attīstās, tāpat kā jūsu prioritāšu noteikšana un bagātības veidošanas stratēģijas.

Piemēram, nomaksājot studentu kredītus, šis mērķis pazūd, un jūs varat izvirzīt citu prioritāti. Vai arī, ja pēkšņi pamanāt, ka gaidāt bērnu, mājas pirkšana var kļūt par prioritāšu saraksta augšgalu.

Bet pat tad, ja šādas radikālas izmaiņas nenotiek, jums katru gadu būtu jāpārskata savi finanšu mērķi un prioritātes. Laika gaitā var notikt smalkas pārmaiņas jūsu finansēs un vajadzībās, apzinoties par tām. Vismaz reizi gadā atvēliet laiku, lai rūpīgi pārbaudītu savus mērķus un attiecīgi atjauninātu prioritātes.

Kā vienlaikus sasniegt vairākus mērķus

Dažreiz jūs tiešām varat nogalināt divus sakāmvārdus putnus ar vienu akmeni. Šeit ir daži “krāpšanās”, kas palīdzēs jums sasniegt vairākus mērķus vienlaikus un ļauties izvēlēties starp savām prioritātēm.

1. Izmantojiet Roth IRA elastības priekšrocības

Roth IRA ir elastīgākie jums pieejamie konti, kas ir aizsargāti ar nodokļiem. Izmantojiet tos.

Jūs varat izvilkt savas iemaksas jebkurā laikā, jebkura iemesla dēļ, bez nodokļu soda. Tātad, kamēr tie ir paredzēti pensijas uzkrājumiem, jūs varat izmantot Roth IRA līdzekļus bērnu koledžas apmācībai, iemaksai mājā uz māju, kā ārkārtas fondu vai tāpēc, ka vēlaties pārvērst savu furgonu par suni. (Ne tas, ka es iesaku pēdējo, bet jūs tehniski to varat izdarīt.)

Pirmoreiz mājas pircēji var arī izņemt līdz USD 10 000 nopelnīto bez soda un bez nodokļiem. Pat tradicionālās IRA, SEP IRA un VIENKĀRŠO IRA ļauj bez soda izņemt līdz USD 10 000 iemaksas, lai gan jums būs jāmaksā atpakaļ nodokļi par izstāšanos, jo jūs tos izvairījāties, kad pirmo reizi iemaksāt naudu.

Izlasiet visus noteikumus, ja vēlaties izmantot IRA līdzekļus savas pirmās mājas iegādei.

2. Izmantojiet HSA Hacks

Lai gan veselības uzkrājumu kontus (HSA) var izmantot tikai medicīniskajām izmaksām, jūs būsit pārsteigts par to, cik liela elastība to atstāj.

Paredzētais HSA lietojums jau ir paredzēts vairākiem mērķiem:

1. Lai ietaupītu naudu ārkārtas gadījumos
2. Lai ietaupītu naudu veselības apdrošināšanas prēmijās
3. Lai ietaupītu naudu nodokļiem

HSA piedāvā labākos nodokļu ietaupījumus no jebkura konta, kas pieejams Amerikas Savienotajās Valstīs. Līdzekļi tiek pasargāti no nodokļiem trīs veidos: iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem, nauda aug bez nodokļiem, un izņemšana ir bez nodokļiem, ja tā tiek izmantota ar veselību saistītiem izdevumiem. Varat arī radoši darboties ar HSA, lai padarītu tos vēl elastīgākus. Vispirms domājiet par savu HSA kā pensijas kontu, otro - ārkārtas fondu un pēdējo - medicīnisko rezervi.

Pensijas laikā jums būs nepieciešama nauda medicīnas izdevumiem. Vidējais pāris veselības aprūpei iztērē 285 000 USD no 65 gadu vecuma līdz miršanas laikam, teikts Fidelity 2019. gada ziņojumā. Tāpēc izdomājiet izmantot savus HSA līdzekļus, lai segtu šos pensijas izdevumus, izmantojot labākus nodokļu atvieglojumus, ko iegūstat no HSA, nevis IRA vai 401 (k).

Tikmēr HSA var kalpot kā ārkārtas fonds. Jā, tas sedz jūsu neatliekamo medicīnisko palīdzību, taču jūs varat arī pievienot elastīgumu nemedicīniskajiem izdevumiem. Tā kā jums rodas medicīniskie izdevumi visa gada garumā, maksājiet par tiem ar līdzekļiem, kas nav HSA, piemēram, ar atlīdzības kredītkarti, ja varat to atļauties; vienkārši glabājiet medicīniskos rēķinus un kvītis. Pēc tam, ja rodas nemedicīniska ārkārtas situācija un jums ir nepieciešami līdzekļi tās segšanai, jūs varat izņemt naudu no savas HSA, lai atmaksātu iepriekš samaksātos medicīniskos rēķinus.

Pro padoms: Ja jums pašlaik nav HSA konta, izpētiet Dzīvs. Viņi piedāvā 100% bezmaksas kontu privātpersonām.

3. Māja kapāt

Datorurķēšana var būt labākais veids, kā uzlabot savas finanses.

Ideja ir vienkārša: jūs saņemat kādu citu, kas maksā par jūsu mājokli. Tā kā mājoklis ir lielākais izdevums lielākajai daļai cilvēku, tam ir vislielākais potenciāls palielināt jūsu ietaupījumu līmeni.

Tradicionālajā mājas uzlaušanā jūs iegādājaties nelielu daudzdzīvokļu māju, pārvietojaties vienā vienībā un iznomājat otru. Par jūsu hipotēku tiek maksāta īre no blakus esošās vienības.

Jūs ne tikai nokļūstat tur bez maksas, bet arī iegūsit savu pirmo īres īpašumu. Pārceļoties, jūs varat turēt īpašumu kā īri, lai gūtu pastāvīgus pasīvos ienākumus - ienākumus, kurus varat novirzīt parāda samazināšanai, bērnu koledžas mācībām, priekšlaicīgai aiziešanai pensijā vai jebkurai citai finanšu prioritātei.

Jūs varat izmitināt arī vienas ģimenes māju; vairāk par mājas uzlaušanas idejām lasiet šeit.

4. Izmantojiet atbilstošo ieguldījumu priekšrocības

Šis padoms ir sens, bet labsirdīgs: Vienmēr izmantojiet atbilstošās darba devēja iemaksas. Tas faktiski ir bezmaksas nauda. Ietaupot vairāk, aizejat pensijā, ietaupāt naudu nodokļu rēķinā, un darba devējs maksā jums vairāk. Win, win, win. Tas viss palīdz jums izveidot beznodokļu kapitālu un tuvināties kļūšanai par miljonāru.

Nobeiguma vārds

Dzīve nāk ar kompromisiem. Jūs nevarat visu izdarīt uzreiz. Bet jūs varat sasniegt savas augstākās finanšu prioritātes, ja koncentrējaties uz tām. Un jūs pat varat saliekt noteikumus, pievienojot elastīgumu un vienlaikus virzoties uz vairākiem mērķiem.

Veiciet iepriekš norādītās darbības, izmantojiet krāpšanās priekšrocības, un pats galvenais - maksimāli palieliniet ietaupījumu līmeni. Katrai finanšu prioritātei ir viena kopīga iezīme: jo vairāk naudas jūs tam piešķirat, jo ātrāk to sasniegsit.

Kādas ir jūsu finanšu prioritātes? Ko jūs darāt, lai viņus sasniegtu? Vai jums ir kādi jautri krāpšanās, ar kuriem dalīties??