Kā iesniegt sūdzību Patērētāju finanšu aizsardzības birojā (CFPB)

Lielākā daļa šo šausmu stāstu ir saistīti ar sliktu klientu apkalpošanu, bet daži ir draudīgāki. Pēc 2000. gada beigu finanšu krīzes Kongress izveidoja Patērētāju finanšu aizsardzības biroju (CFPB), lai apstrādātu un atrisinātu sūdzības par plēsonīgu, diskriminējošu vai klaji nelikumīgu praksi, ko veic Amerikas Savienotajās Valstīs darbojošās patērētāju finanšu kompānijas..

Ikvienam amerikāņu patērētājam ir tiesības iesniegt sūdzību CFPB. Ja jūtaties, ka finanšu pakalpojumu uzņēmums, ar kuru jūs pašlaik nodarbojaties vai esat nesen darījis, ir darījis ļaunumu, lūk, kas jums jāzina par CFPB sūdzības izveides, iesniegšanas un atrisināšanas procesu.

Kad vajadzētu iesniegt CFPB sūdzību?

Ne katrs pakalpojums snafu attaisno CFPB sūdzību.

Saskaņā ar CFPB tīmekļa vietni, tās misija ir pasargāt patērētājus no finanšu pakalpojumu sniedzēju ļaunprātīgas, negodīgas vai maldinošas darbības, tostarp tādas, kas tiešā veidā nepārkāpj likumus. CFPB var veikt izpildes pasākumus pret finanšu iestādēm, kas pārkāpj likumus, dažreiz pamatojoties uz patērētāju sūdzību modeli, kas atklāj līdz šim nezināmu praksi.

Nav lakmusa testa, lai noteiktu, vai konkrēta darbība vai prakse ir pietiekami nopietna, lai attaisnotu CFPB sūdzību. CFPB negaida, ka patērētāji būs cieši iepazinušies ar federālajiem noteikumiem, kā arī neturēs advokātu, lai noteiktu, vai ir nodarīts likumīgs kaitējums. Tomēr sūdzību iesniedzēji, visticamāk, saņems būtisku atbildi - pirmais solis uz labvēlīgu risinājumu, kaut arī tā nav garantēta -, ja sūdzība ir saistīta ar būtiski nelabvēlīgu iznākumu, piemēram:

• Neatļautas kredītvēstures, kas var pazemināt jūsu kredītreitingu
• Maldinošas vai maldinošas kredītreitingu aģentūru prasības
• Neatļauta parādu piedziņa (piemēram, mēģinājumi iekasēt parādu, kas nav jūsu)
• Kredītbiroju vai pārskatu sniedzēju vienību nespēja labot vai noņemt neprecīzu informāciju jūsu kredītkartē
• Parādu piedzinēju uzmākšanās (piemēram, zvana nakts vidū vai darba vietas pamešana)
• Diskriminējoša kreditēšanas prakse (piemēram, hipotēkas pieteikumu noraidīšana vairākuma mazākumtautību pasta indeksos vai iekasēšana no kredītņēmējiem par krāsu augstākām procentu likmēm)

Finanšu produkti, uz kuriem attiecas CFPB sūdzību process

Iepriekš minētie scenāriji atspoguļo tikai niecīgu pieļaujamo CFPB sūdzību visuma šķērsgriezumu. CFPB sūdzību izskatīšanas procesā atzīto produktu un apakšproduktu saraksts satur:

• Parādu piedziņa. Apakšprodukti ietver auto parādu, kredītkaršu parādu, federālo studentu aizdevumu parādu, medicīnas parādu, privātā studentu aizdevuma parādu, hipotēkas parādu un algas dienu parādu..
• Kredīta pārskati, kredīta remonta pakalpojumi vai citi personīgi kredīta pārskati. Apakšproduktos ietilpst kredīta pārskatu sniegšana un kredīta remonta pakalpojumi.
• Hipotēka. Apakšprodukti ietver parasto mājas hipotēku, FHA hipotēku, mājas kapitāla aizdevumu vai kredītlīniju, reverso hipotēku un VA hipotēku..
• Kredītkarte vai Priekšapmaksas karte. Apakšprodukti ietver vispārējas nozīmes kredītkarti vai maksas karti, vispārējas nozīmes priekšapmaksas karti, dāvanu karti, valdības pabalstu karti, studentu priekšapmaksas karti un algas karti..
• Norēķinu konts vai krājkonts. Apakšproduktos ietilpst CD (depozīta sertifikāts), norēķinu konts un krājkonts.
• Transportlīdzekļa aizdevums vai līzings. Apakšprodukti ietver aizdevumu un nomu.
• Studenta aizņēmums. Apakšprodukti ir federālais studentu aizdevums un privātais studentu aizdevums.
• Payday aizdevums, īpašumtiesību aizdevums vai personīgais aizdevums. Apakšproduktos ietilpst iemaksa aizdevumā, lombards aizdevums, algas dienas aizdevums, personīgā kredītlīnija un īpašumtiesību aizdevums.
• Naudas pārskaitījums, virtuālā valūta vai naudas pakalpojums. Pie apakšproduktiem pieder čeku apmaksas pakalpojums, parādu apmaksa, iekšzemes naudas pārskaitīšana, ārvalstu valūtas maiņa, mobilais vai digitālais seifs, naudas pārvedums, naudas atmaksas prognozes pārbaude, ceļojuma čeks vai kases čeks un virtuālā valūta (Bitcoin un citas kriptovalūtas)..

Šis nav izsmeļošs finanšu produktu saraksts, par kuru patērētāji var iesniegt sūdzības federālajās pārvaldes iestādēs. Produkti un pakalpojumi, kas šeit nav uzskaitīti, var ietilpt citu federālo aģentūru kompetencē. Kad patērētāji sūdzas CFPB par jautājumiem, kurus CFPB tieši neveic, birojs labticīgi cenšas tos nodot attiecīgajām iestādēm.

CFPB izmaiņas 2017. un 2018. gadā

Patērētāju finanšu aizsardzības birojs ir pozitīvs pierādījums tam, ka vēlēšanām ir sekas.

CFPB izveidi atļāva ar plašo Dodda-Franka Volstrītas reformu un patērētāju aizsardzības likumu, kuru 2010. gadā pieņēma Demokrātu kongress un parakstīja demokrātu prezidents. Obamas administrācijas laikā birojs tika uzskatīts par milzīgu patērētāju sabiedroto, panākot vairāku miljardu dolāru norēķinus ar tādiem mājsaimniecību nosaukumiem kā Sprint un Verizon (120 miljoni USD), ASV banka (48 miljoni USD) un Pirmā Omahas Nacionālā banka (32 miljoni USD). Lai arī viņi cīnījās pret CFPB, jo bija vainojami plakāti par bērnu, kas neuzņemas atbildību, par birokrātiju, Kongresa republikāņi varēja maz darīt, lai traucētu tās darbu.

Tas mainījās līdz ar Trump administrācijas pievienošanos 2017. gadā. Tajā vasarā republikāņu kontrolēts kongress pieņēma tiesību aktus, ar kuriem atceļ Dodda-Franka likuma daļas. Novembrī Obama ieceltais CFPB direktors Ričards Kordrejs atkāpās no amata, sagatavojot ceļu prezidentam Trumpam par direktora pienākumu izpildītāju iecelt Dienvidkarolīnas kongresa pārstāvi Miksu Mulvaneju - izteiktu kritiķi, kurš uzskatīja, ka birojs ir antikonstitucionāls..

Kamēr Mulvanejs pilnībā nekontrolēja biroju, viņš ietekmēja dramatisku iekšēju pārstrukturēšanu un vadīja izteiktu tā izpildes darbību mīkstināšanu. Saskaņā ar Bloomberg likumu, Mulvaney veica godīgas kreditēšanas un vienlīdzīgu iespēju biroju, kas ir diskriminācijas novēršanas sargs. Pēc amerikāņu baņķiera darbinieks Mulvanejs, kurš iecelts, lai pārbaudītu aizdevēju diskrimināciju, tika pakļauts rasistisko emuāru ziņu izlaišanai; Mulvanejs aizgāja 2018. gada novembrī, bet darbinieks slēdza gadu no biroja algas.

Nav precīzi skaidrs, kā Mulvaney īpašumtiesības ietekmēja CFPB patērētāju sūdzību procesu. Lai arī ieceltā vadība ir noteikti uzņēmējdarbībai draudzīgāka, CFPB tiesiskais regulējums pirms Mulvaney lielākoties paliek spēkā, izņemot svarīgu izņēmumu attiecībā uz kreditētājiem draudzīgām izmaiņām tās algas aizdevumu noteikumos. Patērētāji, kas pēta CFPB sūdzību datubāzi, var būt nobijušies, konstatējot, ka regulāras ikmēneša ziņojumu iesniegšanas par sūdzībām beidzās 2017. gada beigās, taču visu sūdzību datu kopu joprojām var meklēt tiešsaistē.

Īsāk sakot, joprojām ir vērts savu laiku, lai iesniegtu sūdzību CFPB. Ja viņi neatrisina jūsu sūdzību pēc jūsu vēlmēm, jums ir citas iespējas.

Ko darīt pirms sūdzības iesniegšanas

Pirms savas CFPB sūdzības iesniegšanas rīkojieties šādi.

1. Izsūciet visas pārējās iespējas

Vispirms mēģiniet problēmu tieši atrisināt, rīkojoties šādi:

• Skaidri aprakstiet problēmu. Skaidri un kodolīgi definējiet attiecīgo jautājumu. Aprakstiet pasākumus, kas noved pie faktiska vai nepareizi uztverama, un darbībām, kuras veic vai neveic finanšu pakalpojumu sniedzēja pārstāvji.
• Izvērsiet izlaidumu uz Pārvaldība. Ja nekur neienākaties pie pakalpojumu sniedzēja klientu kontaktu grupas vai pie vainas esošajiem departamenta darbiniekiem, eskalējiet šo problēmu pārvaldībai. Mazākas finanšu iestādes bieži publicē pilnīgu personāla direktoriju. Ja jūsu iestādē ir filiāles, iespējams, visefektīvākais ir filiāles apmeklējums.
• Izmēģiniet savu veiksmi ar nodaļas darbiniekiem. Apiet pakalpojumu sniedzēja klientu apkalpošanas aparātu un dodieties tieši pie nodaļas darbiniekiem, ja vēl neesat ar viņiem kontaktējies.
• Izmēģiniet dažādus kontaktpunktus. Sociālie mediji bieži ir labākais veids, kā sazināties ar mazākām vai tikai tiešsaistē esošām finanšu iestādēm, kurām parasti ir ierobežoti kontaktu resursi ar klientiem.
• Iesaistiet trešās personas Nepieciešams. Ja jūsu problēma ir saistīta ar juridisku personu, kas nav finanšu iestāde, piemēram, kredītinformācijas birojs, iesaistieties sarunā. Dažos gadījumos viņi var mazināt vai novērst nelabvēlīgo notikumu, piemēram, noņemot nepareizu vienumu no jūsu kredītkartes.

Triks šajā posmā ir zināt, kad iemest dvieli. Daudzi finanšu pakalpojumu uzņēmumi ir birokrātiski un īpaši nereaģē uz klientu sūdzībām - kas var saasināt attiecīgo praksi - tāpēc ir svarīgi nemest rokas un nekavējoties sazināties ar CFPB. Bet jūsu laiks un cieņa ir vērtīgi, tāpēc ir vienlīdz svarīgi arī nepalaist garām šķēršļus.

2. Pārskatiet CFPB sūdzību datus par modeļiem

CFPB plašajā patērētāju sūdzību datu bāzē meklējiet līdzīgas sūdzības par pārkāpēju finanšu pakalpojumu sniedzēju. Ja jūsu lieta ir daļa no lielāka prakses modeļa, jūsu sūdzībai var būt lielāka nozīme - lai gan jums nevajadzētu vilcināties iesniegt sūdzību tikai tāpēc, ka tā šķiet izolēta. Izmantojiet datu bāzes filtrēšanas rīkus, lai izslēgtu nebūtiskus rezultātus.

3. Pārskatiet kolēģu patērētāju sūdzības

Rūpīgi izpētiet sūdzības par datu bāzēm, kas līdzinās jūsu, uzmanoties, lai atzīmētu, kur atrodas un atšķiras jūsu pieredze. Noskatieties arī dažas patērētāju atsauksmes. Visi ietver skaidrus ļaunprātīgas izmantošanas, ļaunprātīgas izmantošanas vai tiešas nelikumības piemērus; to vērošana var sniegt jums svaigas idejas, kā izklāstīt jūsu lietu.

4. Sagatavojiet savu sūdzību

Saskaņā ar CFPB ideālā patērētāja sūdzība izdara trīs lietas:

• Cik vien iespējams detalizēti izskaidro notikušo, vajadzības gadījumā pievienojot papildu dokumentus
• Izklāsts, ko jūs jau esat izdarījis, lai mēģinātu atrisināt problēmu
• Izklāsta jūsu ideju par taisnīgu, reālistisku problēmas risinājumu

Cik jums varētu patikt, jūsu CFPB sūdzība nav piemērota vieta sašutumam par korporatīvo finanšu kaitēm. Saglabājiet to personīgajā sociālo mediju kontā - lai arī pat tad jums būs jāpatur prātā sociālo mediju etiķetes.

Tā vietā saglabājiet savas CFPB sūdzības faktisko un pareizo. Katram teikumam būtu jāpierāda arguments, ka esat vainots, bez komentāriem vai emocijām.

Kā iesniegt un izsekot CFPB sūdzību

Šīs piecas darbības apraksta tipisko CFPB sūdzību procesu. Ja CFPB nodod jūsu sūdzību citai federālai aģentūrai, iespējams, ka jūs novērojat nobīdi starp 2. un 3. darbību.

1. darbība. Sūdzības iesniegšana

Vispirms iesniedziet sūdzības projektu CFPB sūdzību iesniegšanas portālā. Jums tiks lūgts iekļaut:

• Attiecīgais produkts un apakšprodukts
• Problēmas veids (piemēram, parastās kredītinformācijas problēmas ietver “nepareiza informācija par jūsu pārskatu” un “problēmas ar brīdinājumiem par krāpšanu vai drošības iesaldēšanu”).
• Neatkarīgi no tā, vai jūs vēl esat mēģinājis atrisināt problēmu ar uzņēmumu
• Sīks notikušā apraksts ar papildu dokumentāciju, ja tāda ir pieejama (šajā aprakstā jāietver datumi un summas, bet ne personiskā informācija, piemēram, kontu numuri)
• Jūsu ideja par taisnīgu, reālistisku risinājumu
• Jūsu piekrišana CFPB publicēt informāciju savā tīmekļa vietnē (tas neietekmē sūdzību procesu)
• Iesaistītā uzņēmuma, filiāļu un darbinieku nosaukums

CFPB iesaka sūdzību iesniedzējiem būt pēc iespējas rūpīgākiem. Dublikātu vai papildu sūdzības tiek sarautas pieri, un tās var tikt ignorētas.

2. solis: CFPB pārskatīšana un maršrutēšana

Pēc jūsu sūdzības saņemšanas CFPB darbinieki to izskata un nosūta atbilstošajiem respondentiem. Ja sūdzība ietilpst CFPB kompetencē, darbinieki to novirzīs pie finanšu pakalpojumu sniedzēja jūsu vārdā. Ja sūdzība ir labāk piemērota citai valdības aģentūrai, darbinieki to virzīs tur un pateiks, kā rīkoties.

3. solis: uzņēmuma atbilde

Tālāk uzņēmums atzīst sūdzību. Tā kā CFPB šeit darbojas kā starpnieks, jūs, iespējams, nezināt tieši no uzņēmuma. Tomēr CFPB saka, ka vismaz 97% sūdzību saņem atbildes 15 dienu laikā, un daudzi uzņēmumi praktizē tieši reaģēt uz klientiem. Jebkurā gadījumā jums vajadzētu sazināties ar CFPB, ja dažu nedēļu laikā jūs to nezināt.

4. solis: sūdzību publikācija

Neatkarīgi no sūdzības statusa CFPB ar jūsu piekrišanu publicē informāciju par sūdzību pēc slepenas informācijas un informācijas, kas varētu jūs identificēt, tīrīšanas. Tas kolēģiem patērētājiem un patērētāju aizsardzības aizstāvjiem sniedz vairāk informācijas par finanšu pakalpojumu sniedzēju darbībām.

5. solis: patērētāju pārskats un turpmākā rīcība

Kad uzņēmums būs oficiāli atbildējis uz jūsu sūdzību, jums būs 60 dienas, lai pārskatītu viņu atbildi un sniegtu atsauksmes. Atbilde var ietvert paša uzņēmuma notikumu versiju un, pēc tā domām, abpusēji pieņemamu risinājumu. Arī šeit CFPB darbojas kā starpnieks, ja vien uzņēmums jau nav sazinājies ar jums tieši.

Veiciet šo 60 dienu logu, lai izlemtu, vai uzņēmuma piedāvātais noregulējums ir pietiekams. Izmantojiet datus par patērētāju sūdzībām, ko publicējusi CFPB un citi publiskās informācijas avoti, piemēram, tiešsaistes personīgo finanšu un patērētāju aizsardzības forumi.

Ko darīt, ja jūsu CFPB sūdzība nav atrisināta pēc jūsu apmierinātības

CFPB parasti neizmanto savas izpildes pilnvaras kā piesaistīto līdzekli, ja nav skaidru normatīvu pārkāpumu vai plaša kaitējuma, kas nozīmē, ka birojs nevar garantēt labvēlīgu iznākumu katrai patērētāja sūdzībai.

Pat ja jūsu sūdzība skaidri parāda, ka finanšu pakalpojumu sniedzēja rīcība vai prakse jums ir nodarījusi ļaunumu, pastāv iespēja, ka tā netiks atrisināta ar jūsu apmierinātību. Kā minēts iepriekš, politiskās izmaiņas kopš 2017. gada sākuma var palielināt šāda iznākuma iespējamību.

Tomēr nepārliecinošs vai neapmierinošs jūsu attiecību ar CFPB beigas nav jūsu sūdzības iesniegšanas ceļa beigas. Lūk, ko jūs varat darīt, ja CFPB neizdodas atrisināt jūsu sūdzību.

1. Iesniedziet sūdzības valsts iestādēm

Decentralizēta izpilde bija atkārtota direktora Mulvaneja amata pilnvaru virs CFPB tēma. Mulvanejs publiski mudināja valsts ģenerālprokurorus iesniegt tiesas prāvas, kas iepriekš varētu būt nonākušas CFPB pārziņā, un daudzi labprāt viņu uzņēma piedāvājumā. Neatkarīgi no tā, kura partija ir pie varas jūsu meža kaklā, jūsu valsts ģenerālprokurora birojs var būt jūsu labākais resurss, lai palīdzētu ar briesmīgu rīcību, kas, jūsuprāt, pārkāpj valsts likumus.

Daudzās valstīs darbojas arī enerģiski patērētāju finanšu uzraudzības dienesti un patērētāju aizsardzības aģentūras. Piemēram, ja jūs dzīvojat Ņujorkas štatā, Ņujorkas štata patērētāju aizsardzības nodaļa ir labākā vieta, kur iesniegt sūdzības par patērētāju finansēm. Pārbaudiet, vai jūsu valstī nav līdzīgu aģentūru.

2. Sazinieties ar Patēriņa kredīta pārskatu birojiem, lai atrisinātu kredīta ietekmi

Ja jūsu sūdzībā ir norādīta kļūdaina informācija par jūsu kredītvēsturi, tieši sazinieties ar vienu no trim galvenajiem patēriņa kredīta ziņošanas birojiem. Jūs varat bez maksas apstrīdēt lielu skaitu kredīta ziņojuma kļūdu, tostarp:

• Personīgā informācija (piemēram, jūsu vārds un adrese)
• Novecojusi vai nepilnīga konta informācija (piemēram, apmaksāta parāda iekļaušana)
• Kredīta pozīciju dublikāti
• Neatļauta kredītvēsture vai izņemšana (kas var liecināt par identitātes zādzību vai krāpšanu)
• Jaukti pārskati (kas var notikt, kopīgojot vārdu ar radinieku)

Uzziniet vairāk par Equifax, TransUnion un Experian strīdu procesiem viņu vietnēs.

3. Darbs ar citiem šķīrējtiesnešiem pēc nepieciešamības

Trīs galvenajiem kredītinformācijas birojiem nav monopola uz jūsu personīgo informāciju. Aizdevēji, apdrošināšanas kompānijas un citi finanšu pakalpojumu sniedzēji sadarbojas ar datu apkopošanas firmām, piemēram, LexisNexis, lai novērtētu risku un pieņemtu parakstīšanas lēmumus. Ja uzzinājāt, ka problēma, kas, jūsuprāt, ir aizdevēja vai apdrošinātāja vaina, faktiski ir radusies trešās puses datu firmā, iespējams, to varēsit atrisināt, tieši sazinoties ar firmu, pārbaudot, vai izmaiņas ir veiktas, un lūdzot savu aizdevēju vai apdrošinātāju pārskatīt.

4. Atstājiet negatīvas atsauksmes vai sūdzības privātām patērētāju aizsardzības iestādēm

Iespējamas sūdzības iesniegšana Labāka biznesa birojam var būt viss, kas nepieciešams, lai jūsu finanšu pakalpojumu sniedzējs nonāktu pie galda. BBB patērētāju sūdzību iesniegšanas process nav specifisks finanšu pakalpojumiem, un tam trūkst izpildes zobu, ko CFPB rada, taču mazāki uzņēmumi, kas norūpējušies par reputācijas bojāšanu, nevēlas ļaut attīstīties sūdzību paraugiem..

5. Sāciet sociālo mediju kampaņu

Kad viss pārējais neizdodas, paņemiet savu kampaņu uz internetu. Pat ja jums nav plaša sociālā medija, kas seko, publicē vai tweeting par savu pieredzi, rūpējoties, lai atzīmētu pārkāpēju uzņēmumiem un personām, ja piemērojams, ir lielisks veids, kā palielināt izpratni par savu nožēlojamo stāvokli, un, ar veiksmi, pievilināt no ēnu patērētājiem, kuriem tāpat nodarīts pāri.

Nobeiguma vārds

Patērētāju finanšu aizsardzības birojs tika iecerēts kā Amerikas sabiedrības pirmā aizsardzības līnija pret plēsonīgiem aizdevējiem un bankas alternatīvas, kas katru dienu piedāvā nakts lidojumus. Realitāte ir nedaudz sarežģītāka, it īpaši biroja pašreizējā vadībā. Bet daži patērētāju aizstāvji apgalvo, ka patērētājiem šodien ir sliktākā stāvoklī nekā tas bija dienās pirms CFPB izveidošanas.

Cerams, ka jūs nekad nepieredzēsit šausmu stāstu par patērētāju finansēm, kas būtu cienīgs ar CFPB sūdzību. Ja tomēr jums vajadzētu būt tik neveiksmīgam, jūs zināt, kur vērsties.

Vai jūs kādreiz esat iesniedzis sūdzību CFPB? Kā gāja?