7 drošākie, zema riska ieguldījumi par jūsu naudu

Ja jūs vienkārši ļaujat tai sakrāties bankā, jūsu nauda paliek droša un ir pieejama jums, ja jums tā nepieciešama, taču ar mūsdienu procentu likmēm tā daudz nenopelnīs. Tā kā atlikums turpina pieaugt un procentu maksājumi paliek žēlīgi mazi, jūs droši vien domājat, vai labāk pārcelt savus līdzekļus uz cita veida ieguldījumiem - bet, ja jā, tad kādi?

Atbilde daļēji ir atkarīga no tā, par ko jūs ietaupāt savu naudu. Ietaupot pensijā, krājumi (vai krājumu un citu ieguldījumu apvienojums), kas iegādāti, izmantojot tādu platformu kā M1 finanses, ir jūsu labākais solījums, jo tie ilgtermiņā piedāvā vislabāko atdevi. Tomēr īstermiņa uzkrājumiem, piemēram, ārkārtas fondam vai personīgajiem uzkrājumiem, jums ir nepieciešams konts, piemēram UIN banka kas nodrošina jūsu naudas drošību, kamēr jums tā nav nepieciešama, vienlaikus radot arī nelielu interesi to papildināt.

Ko meklēt

Ja jūs ietaupāt ilgtermiņa finanšu mērķim, piemēram, aiziešanai pensijā, jūsu galvenā prioritāte ir ilgtermiņā palielināt savu naudu un izveidot atbilstošu ligzdas olu. Jums nav daudz jāuztraucas par ikdienas līdzsvara pieaugumu un kritumu, ja vien vispārējā tendence gadu gaitā ir augšupejoša..

Tomēr citas finanšu vajadzības ir tūlītējas. Piemēram, jums ir jāizveido ārkārtas palīdzības fonds, lai apmaksātu neparedzētus izdevumus, piemēram, lielus medicīniskos rēķinus vai plūdu radītos zaudējumus jūsu mājām. Jums ir nepieciešami arī personīgi ietaupījumi, lai segtu lielus, bet mazāk steidzamus izdevumus, piemēram, atvaļinājumu, jaunu automašīnu vai jaunu mēbeļu gabalu. Vai arī jūs varat ietaupīt par izdevumiem, kas, pēc jūsu domām, būs pēc dažiem gadiem, piemēram, kāzām vai pirmā iemaksai jūsu pirmajā mājā.

Īstermiņa uzkrājumiem, kurus plānojat izmantot viena līdz piecu gadu laikā, jūsu galvenie mērķi ir šādi:

1. Pārliecinieties, ka nauda paliek droša. Krājumi var mežonīgi mainīties augšup un lejup, reaģējot uz izmaiņām tirgū un konkrētu uzņēmumu darbības rādītājiem. No šiem zaudējumiem ir iespējams atgūties ilgtermiņā, bet par naudu, kas, kā jūs domājat, būs nepieciešama dažu gadu laikā, krājumi ir slikta izvēle. Piemēram, pieņemsim, ka jūs ietaupāt, lai nopirktu māju, un iemaksas nauda tiek ieguldīta krājumos. Ja jums gadās atrast perfektu māju nākamajā dienā pēc tam, kad tirgus ir izdarījis lielu ienesumu, pastāv liela iespēja, ka jūsu portfelis vairs nebūs pietiekami liels, lai segtu jūsu iemaksu - un jums nebūs laika gaidīt, kamēr jūsu konts atgūsies. . Tātad drošs ietaupījumu ieguldījums ilgtermiņā nevar būt tikai laba likme - tam ir arī jāaizsargā jūs no tirgus īslaicīgiem kāpumiem un kritumiem..
2. Turiet to nopelnot nelielu atdevi. Runājot par ieguldījumiem, pamatnoteikums ir tāds, ka, jo mazāks ir risks, jo zemāka ir atdeve. Tāpēc, ja jūsu galvenais mērķis ir saglabāt ietaupījumus droši, kamēr tie jums nav nepieciešami, jūs, iespējams, tikmēr nevarēsit nopelnīt no tiem daudz. Tomēr joprojām nav jēgas krāpt savus matračus vai mūsdienu ekvivalentu, piemēram, bezprocentu norēķinu kontu. Augstas atdeves iegūšanai nevajadzētu būt jūsu galvenajai prioritātei, taču jūs varētu arī nopelnīt nelielu procentu par savu naudu, nevis ļaut tai sēdēt neko nedarot.
3. Saglabājiet uzkrājumu šķidrumu. Ja jums ir jāizmanto uzkrājumos esošā nauda, ​​jums to, visticamāk, vajadzēs uzreiz vai vismaz dažu dienu laikā. Ja jūsu nauda ir piesaistīta kaut kam fiziskam, piemēram, mājai vai mākslas kolekcijai, kuru iegādājaties Meistardarbi, Jūs nevarat saņemt skaidru naudu, kamēr neesat pārdevis savus aktīvus, kas varētu ilgt nedēļas, mēnešus vai pat gadus. Tāpēc glabājiet skaidrā naudā vai konservatīvā kopieguldījumu fondā, ko dažu dienu laikā var konvertēt uz skaidru naudu.
4. Neatstājiet to pārāk pieejamu. Lai arī jūs vēlaties, lai jūsu nauda būtu pieejama tur, kur to var iegūt, jūs nevēlaties, lai tai būtu pārāk viegli piekļūt. Ja visus savus uzkrājumus glabājat norēķinu kontā, ir viegli tos ienirt ikdienas izdevumiem, apēdot atlikumu. Ievietojot tos atsevišķā kontā, piemēram, krājkontā vai naudas tirgus kontā, jūs nevarat nokļūt tajos, vispirms neveicot pārskaitījumu. Tas palīdz jums prātā skaidri nodalīt norēķinu bilanci, kas paredzēta ikdienas lietošanai, un ietaupījumus, kas paredzēti lieliem izdevumiem - plānotiem vai neplānotiem.

Ir vairāki ieguldījumu veidi, kas atbilst šiem pamatkritērijiem. Daži no tiem, piemēram, krājkonti un kompaktdiski, ir īpaši droši, taču tie rada ļoti mazu interesi. Citi, tāpat kā daži obligāciju fondi, nav tik droši, taču tie piedāvā iespēju nopelnīt labāku atdevi bez pārmērīga riska.

Bankas konti

Visvieglāk ar saviem uzkrājumiem vienkārši glabāt tos bankā. Bankas kontiem ir viegli piekļūt un tie ir ļoti droši, jo tos apdrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), nepārsniedzot USD 250 000. Konti krājaizdevu sabiedrībās tiek apdrošināti par tādu pašu summu ar Nacionālās krājaizdevu sabiedrības administrācijas (NCUA) starpniecību. Tātad, pat ja jūsu banka vai krājaizdevu sabiedrība nedarbojas, jums tiek garantēts, ka atgūsit savu naudu.

Lielākais bankas konta trūkums ir tas, ka procentu likmes ir ļoti zemas. Piemēram, saskaņā ar FDIC no 2016. gada maija krājkontu vidējā procentu likme visā valstī ir 0,06%. Tātad, ja visa gada laikā krājkontā ievietojat USD 10 000, tas nopelna tikai USD 6 procentus.

Piešķirts, ka bankas konta galvenais mērķis ir aizsargāt savu naudu, nevis nopelnīt procentus. Bet šobrīd procentu likmes ir tik zemas, ka tās pat nespēj sekot inflācijai. Vietne ASV inflācijas kalkulators, kas izseko inflācijas rādītājus, pamatojoties uz Darba statistikas biroja datiem, rāda, ka inflācijas līmenis 2016. gada martā - tas ir, summa, kurai cenas bija paaugstinājušās kopš 2015. gada marta - bija 0,9%. Praktiski tas nozīmē, ka preču grozs, kas pirms gada maksāja 1000 USD, tagad maksā 1 009 USD.

Tomēr pēc vēsturiskajiem standartiem šis inflācijas līmenis ir diezgan zems. Piemēram, kopš 2000. gada inflācijas līmenis vidēji ir aptuveni 2% gadā. Deviņdesmitajos gados tas bija tuvāk 3% gadā, un 1980. gados tas bija vairāk nekā 5% gadā. Pievienojiet šīs izmaksas gadu gaitā, un preču grozs, kas 1996. gadā maksāja USD 1000, šodien izmaksātu vairāk nekā 1500 USD.

Ja jūs 1996. gadā ievietotu šo pašu USD 1000 krājkontā un nākamo 20 gadu laikā tas būtu nopelnījis tikai 0,06% procentus gadā, tad līdz 2016. gadam jums būtu tikai USD 1,127 - nepietiek, lai samaksātu par šo grozu preces. Ja jūs visu laiku gribējāt saglabāt krājkontā 1000 ASV dolāru vērtu pirktspēju, jums vajadzēja turpināt tam pievienot naudu ar likmi aptuveni 18,50 USD gadā, lai sekotu inflācijai šajā 20 gadu periodā. . Ja jūs nepievienotu naudu, jūsu konta reālā vērtība būtu pakāpeniski samazinājusies, pat ar nopelnītajiem procentiem.

Par laimi, ir daži bankas konti, kas tur nopelna augstākas procentu likmes. Papildus pamata uzkrājumiem bankas piedāvā naudas tirgus kontu atlīdzības pārbaudi - tāda veida norēķinu kontu, kura procentu likmes pārsniedz vidējo. Šie konti parasti rada lielāku interesi nekā citi, taču tiem ir arī tendence uz lielākiem ierobežojumiem. Kurš konts jums ir vislabākais, galvenokārt ir atkarīgs no tā, kad un kā jums jāpiekļūst naudai.

1. Krājkonti

Varbūt vienkāršākā un ērtākā naudas glabāšanas vieta ir pamata krājkonts. Krājkonti ir gandrīz pilnībā likvīdi: naudu varat izņemt jebkurā laikā, izmantojot jebkuru filiāli vai bankomātu. Tā kā tos garantē FDIC vai NCUA, viņi ir tikpat droši kā visi ieguldījumi.

Krājkontu īpašās iezīmes ir šādas:

• Procentu likme. Pašlaik vidējais ASV krājkonts procentos maksā tikai 0,06% - tas nav pietiekami, lai sekotu inflācijai pat pie pašreizējās zemās likmes. Tomēr šī 0,06% procentu likme ir tikai vidējā vērtība. Ir daži konti, īpaši tādās tiešsaistes bankās kā UIN banka, kas nopelna ievērojami augstākas likmes - aptuveni 2% gadā - vairāk nekā 20 reizes pārsniedz vidējo rādītāju valstī. Arī krājaizdevu sabiedrības parasti piedāvā augstākas procentu likmes nekā bankas, lai arī vidējā atšķirība starp abām ir diezgan maza. Tātad ar nelielu piepūli, iespējams, jūs varat atrast kontu, kas piedāvā pietiekami daudz procentu, lai jūsu uzkrājumu bilance būtu vairāk vai mazāk vienāda ar inflāciju.
• Konta atlikums. Dažas bankas ļauj jums atvērt krājkontu ar tikai USD 1. Tomēr kontiem, kas piedāvā vislabākās procentu likmes, bieži ir nepieciešams minimālais atlikums, kas var būt no USD 50 līdz USD 25 000. Dažas bankas konta atvēršanai neprasa minimālo summu, taču, lai izvairītos no bankas maksām, tām ir nepieciešams, lai jūsu vidējais atlikums nepārsniegtu noteiktu līmeni..
• Čeku un debetkaršu izmantošana. Izmantojot krājkontu, jūs varat izņemt naudu caur bankomātu vai caur kases logu bankā. Tomēr parasti jūs nevarat uzrakstīt čekus savā kontā vai veikt maksājumus no tā, izmantojot debetkarti.
• Darījumi mēnesī. Krājkontus regulē likums, ko sauc par Federālo regulu D, kurā teikts, ka katru mēnesi no konta varat veikt tikai sešus pārskaitījumus vai izņemšanu no konta. Tomēr šis likums attiecas tikai uz darījumiem ar čeku, debetu, tālruni, internetu vai automātisku pārskaitījumu. Neierobežotu skaitu noguldījumu un izmaksas varat veikt tieši bankā vai bankomātā. Noguldījumu vai pārskaitījumu skaits, ko varat veikt savā kontā, nav ierobežots.

2. Naudas tirgus konti

Astoņdesmitajos gados, kad procentu likmes bija daudz augstākas nekā tagad, likumos bija noteikti ierobežojumi, cik lielas procentu likmes krājkonts var piedāvāt. Daudzi klienti atbildēja, izņemot naudu no bankām un ievietojot to naudas tirgus kopfondos, kas ieguldīja īstermiņa obligācijās, lai nopelnītu augstāku likmi. Šīs bija sliktas ziņas bankām, kurām vairs nebija pietiekami daudz naudas, lai aizņēmtos.

Tātad, lai palīdzētu bankām, Kongress pieņēma likumu ar nosaukumu Garn-St. 1982. gada Germainas depozitāriju institūciju akts ļāva bankām piedāvāt jauna veida kontu, ko sauc par naudas tirgus kontu un kurā maksā procentus pēc naudas tirgus likmes, nevis ar ierobežoto uzkrājumu likmi..

Līdzīgi kā krājkonts, naudas tirgus konts caur UIN banka ir drošs, šķidrs un ar FDIC apdrošināts (vai NCUA apdrošināts), nepārsniedzot USD 250 000. Tomēr tas atšķiras no krājkonta vairākos veidos:

• Procentu likme. Naudas tirgus konti parasti maksā nedaudz vairāk procentu nekā krājkonti tajā pašā bankā.
• Konta atlikums. Kad pirmo reizi tika izveidoti naudas tirgus konti, to atvēršanai vajadzēja vismaz 2500 USD. Šis noteikums vairs nav spēkā, taču daudzas bankas naudas tirgus kontam joprojām prasa lielāku minimālo atlikumu nekā pamata krājkontam. Minimālais atlikums var būt no USD 1000 līdz USD 25 000.
• Čeku un debetkaršu izmantošana. Naudas tirgus kontā jūs varat veikt ierobežotu skaitu darījumu ar čeku - parasti trīs mēnesī. Daži naudas tirgus konti arī ļauj veikt darījumus ar debetkarti čeku darījumu vietā vai papildus.
• Darījumi mēnesī. Tāpat kā krājkontus, naudas tirgus kontus kontrolē D regula. Tas nozīmē, ka katru mēnesi jūs varat veikt tikai sešus pārskaitījumus vai naudas izņemšanu - neskaitot izņemumus, kas veikti pie kases loga vai bankomāta. Jūsu trīs čeki mēnesī tiek ieskaitīti šajā limitā.

3. Atlīdzības par kontu pārbaudi

Krājkonti parasti maksā vairāk procentu nekā kontu pārbaude, un galvenokārt naudas tirgus konti. Tomēr šim noteikumam ir viens izņēmums: atlīdzības konti, kas pazīstami arī kā augstas ienesīguma pārbaudes konti, bieži maksā lielākus procentus nekā krājkonts vai naudas tirgus konts tajā pašā bankā vai krājaizdevu sabiedrībā. Tomēr, lai nopelnītu šīs augstās procentu likmes, jums ir jāizpilda noteiktas prasības.

Plusi un mīnusi atlīdzību pārbaudē ietver:

• Procentu likme. Saskaņā ar Bankrate teikto, vidējā procentu likme atlīdzības norēķinu kontam 2016. gadā bija 1,65%. Naudas tirgus kontā augstākā likme turpretī bija tikai 1,11%.
• Konta atlikums. Atšķirībā no krājkontiem, daudzos atlīdzības kontos, kas nepieciešami kontu pārbaudei, nav nepieciešams uzturēt minimālo atlikumu kontā, lai izvairītos no maksām. Tomēr daudziem kontiem ir ierobežota naudas summa, par kuru jūs varat iegūt augstāko procentu likmi. Bankrate ziņo, ka visizplatītākā bilances maksimālā robeža ir 25 000 USD, bet dažiem kontiem tā ir zemāka.
• Čeku un debetkaršu izmantošana. Atlīdzības kontrolkonts, tāpat kā jebkurš cits norēķinu konts, ļauj mēnesī uzrakstīt tik daudz čeku, cik vēlaties. Tomēr jums nevajadzētu plānot visus darījumus veikt ar čeku. Pēc Bankrate teiktā, 93% no visiem atlīdzības konta kontiem katru mēnesi jāveic noteikts skaits debetkaršu darījumu, lai nopelnītu maksimālo procentu likmi. Dažas bankas pieprasa, lai šie darījumi būtu tādi, kādos jūs velciet karti un parakstāt fizisku kvīti, nevis ievadāt PIN..
• Darījumi mēnesī. Uz norēķinu kontiem neattiecas Federālie noteikumi D, tāpēc ar atlīdzības norēķinu kontu katru mēnesi varat veikt tik daudz darījumu, cik vēlaties. Tas ietver jebkādu čeku, debeta maksājumu, automātisku pārskaitījumu un cita veida darījumu apvienojumu.
• Citas prasības. Gandrīz visiem atalgojuma kontu kontiem jums ir jāsaņem ikmēneša pārskati elektroniski, nevis papīra formā. Lielākā daļa no tām arī pieprasa, lai jūs reģistrētos vai nu tiešajiem noguldījumiem kontā, vai automātiskajiem rēķinu apmaksai no tā.

Ja jūs neatbilstat visām šīm prasībām, jūsu kontā nopelnītā procentu likme strauji pazeminās. “Noklusējuma likme” lielākajā daļā atlīdzības kontu pārbaudot ir tikai 0,05%. Tas ir vairāk nekā jūs saņemat no vidējā norēķinu konta, bet ne tik daudz, cik jūs varētu nopelnīt, glabājot naudu naudas tirgus kontā vai pat pamata krājkontā.

Atalgojuma veida dēļ, kā tiek pārbaudīti konti, šāda veida konts nav piemērots ligzdas olām, kuras vēlaties vienkārši sēdēt neskartas, sakrājot procentus, līdz tas jums ir nepieciešams. Jums ir jāuztur konts aktīvs, un jūs nevarat ļaut atlikumam slīdēt maksimāli. Tomēr šāda veida konts var būt laba izvēle jūsu personīgajiem uzkrājumiem, ja vien jūs varat pretoties vēlmei iztērēt atlikumu.

Vēl viena problēma ar atlīdzību par kontu pārbaudi ir tā, ka tie nav visur pieejami. Bankrate ziņo, ka lielāko daļu augstas ienesīguma pārbaudes kontu piedāvā mazās vietējās bankās vai krājaizdevu sabiedrībās, nevis lielākajās nacionālajās bankās. Tomēr, ja jūs nevarat atrast šāda veida kontu savā apgabala bankā, varat to atvērt tiešsaistes bankā.

Depozīta sertifikāti (CD)

Depozīta sertifikāts vai CD būtībā ir aizdevums uz noteiktu laiku, ko jūs piešķirat savai bankai. Jūs piekrītat ļaut bankai glabāt jūsu naudu noteiktu laiku, piemēram, sešus mēnešus, vienu gadu vai divus gadus. Apmaiņā banka piekrīt maksāt jums garantētu procentu likmi, kad CD termiņš ir beidzies - tas ir, kad aizdevuma termiņš ir beidzies. Jo ilgāks kompaktdiska termiņš, jo lielāka interese par to tiek maksāta.

Piemēram, pieņemsim, ka jūs ievietojāt USD 1 gada kompaktdiskā ar APY 0,5%. Gada beigās, kad jūsu CD nobriest, tā vērtība būs 1 005 USD. Tajā brīdī jūs varat izvēlēties ņemt skaidru naudu vai ievietot to jaunā kompaktdiskā ar jebkuru pieejamo procentu likmi.

Tāpat kā citus bankas kontus, kompaktdiskus ir apdrošinājusi FDIC (vai NCUA kontiem krājaizdevu sabiedrībās), tāpēc jūs nevarat tiem zaudēt naudu. Tie piedāvā arī nedaudz labākas procentu likmes nekā regulāri uzkrājumi. Sākot ar 2016. gada aprīli, vidējais 1 gada CD maksāja 0,28%, bet vidējais 5 gadu CD maksāja 0,83%, liecina Bankrate dati. Šīs ir parasto kompaktdisku likmes; Jumbo kompaktdiski, kuru vērtība ir vismaz 100 000 USD, maksā nedaudz vairāk.

CD negatīvie ir tas, ka tas piesaista jūsu naudu uz noteiktu laiku. Ir iespējams iemaksāt skaidru naudu kompaktdiskā pirms tā nogatavināšanas, bet par to parasti maksājat sodu. Pēc Bankrate teiktā, kompaktdiskam, kura termiņš ir mazāks par gadu, jūs parasti atsakāties no trīs mēnešu vērts procentiem, ja savlaicīgi izņemt naudu. Sods palielinās līdz sešu mēnešu procentu likmei par viena un divu gadu kompaktdiskiem un pilna gada procentiem par 5 gadu CD.

Viens veids, kā novērst šo problēmu, ir izvēlēties kompaktdiskus bez soda, kas ļauj jums jebkurā laikā izņemt naudu pilnībā. Kompaktdiski bez soda, kas pazīstami arī kā likvīdi kompaktdiski, nemaksā tikpat daudz kā parasti kompaktdiski, taču parasti tie rada nedaudz vairāk procentu nekā pamata ietaupījumu vai naudas tirgus konts. Šķidri kompaktdiski ar termiņu no 3 līdz 18 mēnešiem ar ātrumu no 0,03% līdz 0,87% APY. Nav ļoti daudz finanšu iestāžu, kas tās piedāvā, bet daudzas no tām, kas to dara, ir tiešsaistes bankas, kuras ir pieejamas ikvienam, kam ir interneta savienojums.

4. CD kāpnes

Vēl viens veids, kā novērst CD sankciju problēmu, ir kompaktdisku kāpņu izveidošana. Lai to izdarītu, kopējo naudas summu, kuru vēlaties ieguldīt, jūs sadalāt vairākās vienādās summās. Tad jūs ieguldāt tos vairākos kompaktdiskos ar atšķirīgu termiņu, piemēram, trīs mēnešus, sešus mēnešus, vienu gadu un divus gadus. Katru reizi, kad nogatavojas kāds no kompaktdiskiem, varat to ieskaitīt vai pārskaitīt naudu jaunā kompaktdiskā.

Izmantojot kompaktdisku kāpnes, jūs izvairāties sasaistīt visu savu naudu ilgtermiņa ieguldījumos. Daļu naudas varat glabāt ilgtermiņa kompaktdiskos, nopelnot augstāko pieejamo procentu likmi, bet daļu - īstermiņa kompaktdiskos, kur jūs zināt, ka tā būs pieejama dažu mēnešu laikā. Pat ja ārkārtas situācijā jums ir jāieņem nauda kādā no kompaktdiskiem, soda naudu maksājat tikai par šo, nevis visiem no tiem.

Kompaktdisku kāpnes arī ļauj jums izmantot pieaugošās procentu likmes. Šobrīd, ja visu ligzdas olu ievietojat piecu gadu kompaktdiskā, nākamajiem pieciem gadiem nauda tiek piesaistīta, nopelnot mazāk nekā 1% procentu. Bankrate vēsturisko CD procentu likmju diagramma parāda, ka šī ir zemākā kompaktdisku likme, kas nopelnīta vairāk nekā 30 gadu laikā. Ja procentu likmes paaugstināsies nākamo piecu gadu laikā, apgrūtinot maksājumus par kompaktdiskiem līdz 2%, 4% vai pat augstāk, jūs nevarat iegādāties jaunu kompaktdisku ar augstāku likmi, ja neesat iemaksājis veco un samaksājis soda naudu.

Tagad iedomājieties, ka jūs nolemjat sadalīt ligzdas olu un tā vietā izveidot kompaktdisku kāpnes. Tiklīdz jūsu īsākā termiņa kompaktdisks nobriest, jūs varat nekavējoties iegādāties jaunu ar augstāku procentu likmi. Ja procentu likmes turpina pieaugt, jūs varat turpināt pāriet uz kompaktdiskiem, kad tie nobriest, pērkot jaunus ar augstākām un augstākām procentu likmēm. Un, ja procentu likmes atkal sāk kristies, jūs vienmēr varat izlemt iemaksāt naudu savā CD, kad tas nobriest, un ieguldīt naudu citur.

Zema riska ieguldījumi

Pie šodienas zemām procentu likmēm neviens bankas produkts - uzkrājumi, atlīdzības pārbaude, naudas tirgus vai kompaktdisks - nopelnīs jums daudz vairāk nekā 1% no jūsu ieguldījumiem. Ar to pietiek, lai vismaz pašreiz būtu informēts par inflāciju, bet ar to nepietiek, lai laika gaitā izveidotu uzkrājumus.

Tātad, ja vēlaties palielināt ligzdas olu izmēru, jums jāapskata cita veida ieguldījumi, kas piedāvā labāku atdevi. Augstākas peļņas iegūšana parasti nozīmē mazliet lielāka riska uzņemšanos - taču dažreiz jūs varat arī palielināt savu atdevi, ja vēlaties ieguldīt vairāk naudas vai piesaistīt to ilgāk..

5. Valsts kases vērtspapīri

Valsts kases vērtspapīri būtībā ir aizdevumi, kurus jūs piešķirat ASV valdībai. Tie tiek pārdoti izsolēs, tāpēc vērtspapīra faktiskā vērtība ir atkarīga no tā, ko investori ir gatavi par to samaksāt konkrētajā dienā - tāpat kā akcijas un obligācijas. Jūs varat tos iegādāties, izmantojot brokeri, dažas bankas vai tiešsaistes tirgus vietnē TreasuryDirect.

Valsts kases vērtspapīri ir trīs veidu, un tos visus pārdod ar 100 USD soli:

1. Valsts kases parādzīmes. Pazīstami kā īstermiņa parādzīmes, valsts parādzīmes ir īstermiņa vērtspapīri, kuru termiņš ir jebkur no četrām nedēļām līdz gadam. Tā vietā, lai maksātu procentus pēc noteikta grafika, parādzīmes tiek pārdotas ar atlaidi no to nominālvērtības. Piemēram, jūs varētu iegādāties USD 1000 vērtspapīru par 990 USD, turēt to līdz brīdim, kad tas nogatavojas, un pēc tam samaksāt naudu par USD 1000. Valsts kases parādzīmes ļoti ilgi nav saistītas ar jūsu skaidru naudu, bet tās arī nemaksā ļoti daudz. TreasuryDirect izsolēs 2016. gada sākumā diskonta likmes svārstījās no 0,17% 4 nedēļu parādzīmēm līdz 0,66% 52 nedēļu parādzīmēm. Tomēr tas ir vairāk, nekā jūs varētu nopelnīt ar tāda paša garuma kompaktdisku.
2. Valsts kases parādzīmes. Šie vidēja termiņa vērtspapīri ir no 2 līdz 10 gadiem. Viņu cena atkarībā no pieprasījuma var būt lielāka par, mazāka vai vienāda ar to nominālvērtību, un viņi maksā procentus ik pēc sešiem mēnešiem, līdz nobriest. Valsts kases parādzīmi var pārdot, pirms tā ir sasniegusi termiņu, bet ne vienmēr par to var iegūt pilnu vērtību. Ja procentu likmes kopš tā laika, kad jūs to iegādājāties, ir paaugstinājušās, ieguldītājiem nav daudz iemeslu, lai iegādātos jūsu parādzīmi, jo nesen emitētās parādzīmes maksā vairāk. 2016. gada sākumā 5 gadu valsts kases obligāciju procentu likmes kritās no 1% līdz 1,5% - labāk nekā jūs varētu darīt ar 5 gadu CD.
3. Valsts kases obligācijas. Šiem īpaši ilgtermiņa vērtspapīriem ir nepieciešami 30 gadi, un to izmaksas notiek ik pēc sešiem mēnešiem. Tāpat kā Valsts kases parādzīmes, tās var pārdot jebkurā laikā, taču pārdošanas rezultātā jūs varētu zaudēt naudu. Tas padara valsts kases obligācijas par sliktu izvēli attiecībā uz visiem līdzekļiem, kas jums varētu būt nepieciešami īstermiņā.

Valsts kases vērtspapīri ir ļoti droši, jo tos nodrošina ASV valdība. Tātad, ja vien valdība neizpilda savus aizdevumus - ārkārtīgi maz ticams scenārijs -, jūs garantējat, ka atgūsit pamatsummu kopā ar visiem procentiem, kas jums pienākas, par visiem valsts vērtspapīriem, kas jums pieder līdz termiņa beigām.,

Tomēr, ja jums ir jāpārdod Valsts kases vērtspapīrs pirms tā termiņa beigām, jūs varētu zaudēt naudu darījumā - it īpaši, ja procentu likmes paaugstinās. Jūs riskējat arī zaudēt pirktspēju, ja inflācijas līmenis palielinās virs nopelnītās procentu likmes. Abi šie riski ir daudz zemāki ar valsts iekšējā aizņēmuma parādzīmēm, jo ​​tie nobriest tik ātri, ka mainīgajā ekonomikā jūs ilgi nevarat ar tiem iestrēgt..

6. Naudas tirgus fondi

Naudas tirgus fondi ir obligāciju kopfondu veids, kas iegulda zema riska, īstermiņa vērtspapīros, piemēram, parādzīmēs, kompaktdiskos un pašvaldību obligācijās. Šis ir tāda veida fonds, kas 80. gadu sākumā piesaistīja tik daudz investoru, kā rezultātā tika izveidots naudas tirgus konts. Tomēr naudas tirgus fonds nav tas pats, kas naudas tirgus konts: tas ir vērtspapīrs, ko pērk un pārdod atvērtā tirgū, un to neatbalsta FDIC. Naudas tirgus fonda akcijas var iegādāties tādās brokeru sabiedrībās kā Ally Invest vai TD Ameritrade, kopfondu kompānijas un dažas lielas bankas.

Tāpat kā jebkurš savstarpējais fonds, naudas tirgus fondi ir likvīdi - jūs varat pirkt un pārdot savas akcijas jebkurā laikā. Naudas tirgus fondi nodrošina norēķinus vienā dienā, tas nozīmē, ka skaidra nauda parādās jūsu kontā dienā, kad veicat pārdošanu. Tie ir arī pieejamāki nekā vairums līdzekļu, jo vairums no tiem ļauj veikt darījumus no konta ar čeku.

Naudas tirgus fondi tiek uzskatīti arī par drošu ieguldījumu, jo tie veic darījumus tikai ar stabiliem, īstermiņa vērtspapīriem. Tomēr tas nenozīmē, ka šie fondi ir bezriska. Pirmkārt, viņu ienākumi nav skaidri, jo procentu likmes svārstās. Tomēr lielāks risks ir tas, ka pats pilnvarotājs var zaudēt vērtību.

Naudas tirgus fonda akciju cena, kas pazīstama kā tā tīrā aktīvu vērtība (NAV), domājams, saglabāsies fiksēta 1 USD par akciju. Fondu pārvaldnieki ļoti smagi strādā, lai uzturētu šo NAV, jo, ja tā kādreiz nokrītas zem 1 USD - problēma, ko sauc par “dolāra laušanu”, investori zaudē daļu no savas pamatsummas. Tas notiek ļoti reti, bet tas nav nedzirdēts. Tas notika vienu reizi 1994. gadā un atkal 2008. gadā, liekot valdībai izveidot pagaidu apdrošināšanas programmu un noteikt stingrākus noteikumus naudas tirgus fondiem.

Vēl viens naudas tirgus fondu risks ir tāds, ka pat tad, ja nezaudējat pamatsummu, inflācijas rezultātā tas var zaudēt pirktspēju. CNBC ziņo, ka 2016. gada februārī naudas tirgus fondu procentu likmes tika pazeminātas līdz 0,1%. Tas ir gandrīz vairāk nekā jūs saņemat vidējā krājkontā, un tas nav tik tuvu, lai sekotu inflācijai. Tātad naudas tirgus fondi kā vieta, kur novietot naudu, nesniedz reālu labumu salīdzinājumā ar bankām.

7. Obligāciju fondi

Cita veida obligāciju kopfondi piedāvā augstāku ienesīgumu apmaiņā pret mazliet lielāku risku. Ieteikumus par visaugstāk novērtētajiem fondiem dažādās kategorijās, ieskaitot obligāciju fondus, varat atrast ASV ziņās.

Trīs veidu obligāciju fondi, uz kuriem attiecas ASV ziņas, parasti tiek uzskatīti par salīdzinoši drošiem ieguldījumiem:

1. Valsts obligāciju fondi. Šie fondi iegulda valsts vērtspapīros un ar hipotēku nodrošinātos vērtspapīros, ko emitējušas valdības aģentūras, piemēram, Ginnie Mae. Tomēr, lai arī šie vērtspapīri ir valdības nodrošināti, paši fondi nav un var krasi svārstīties vērtībā. Visdrošākie valsts obligāciju fondi ir īstermiņa (ieguldījumi vērtspapīros, kuru dzēšanas termiņš ir viens līdz četri gadi) vai vidēja termiņa (ieguldījumi vērtspapīros ar termiņu no četriem līdz desmit gadiem). Ilgtermiņa fondi, kas iegulda vērtspapīros, kuru dzēšanas termiņš pārsniedz 10 gadus, ir riskantāki, jo, iespējams, zaudē vērtību, reaģējot uz procentu likmju paaugstināšanos. ASV ziņu ieteiktie īstermiņa valdības fondi pēdējā gada laikā ir atgriezušies no 0,15% līdz 1,65%, savukārt vidējā termiņa fondu labākie ceturkšņa rādītāji ir atgriezušies no 0,65% līdz 1,83%..
2. Pašvaldību obligāciju fondi. Šie fondi iegulda pašvaldību obligācijās jeb “munis”, kuras emitē valsts un pašvaldības. Šīs ir nedaudz riskantākas investīcijas nekā Valsts kases, jo ir vairāk iespēju, ka pilsēta vai valsts var bankrotēt nekā ir ASV valdībai. Tomēr pašvaldību obligācijas piedāvā vienu lielu ieguvumu: procenti par tām ir atbrīvoti no federālā nodokļa, un dažām obligācijām ir arī bez valsts un vietējiem nodokļiem. Tātad, kaut arī šīm obligācijām ir zemāka peļņas likme nekā ar nodokļiem apliekamām obligācijām, tās var piedāvāt labāku atdevi, tiklīdz ņemsit vērā zemākus nodokļus. Saskaņā ar Standard & Poors datiem pašvaldību obligāciju ienesīgums pēdējo 10 gadu laikā ir bijis vidēji 4.87% bez nodokļiem - daudz labāka atdeve nekā Valsts kases vērtspapīriem.
3. Īstermiņa korporatīvo obligāciju fondi. Šie fondi iegulda korporāciju emitētās obligācijās ar termiņu no viena līdz četriem gadiem. Tie dažreiz var nodrošināt labāku atdevi nekā valdības vai pašvaldību obligāciju fondi, taču tie ir arī riskantāki, jo uzņēmumi, visticamāk, nokavē savus parādus. Viņi arī nepiedāvā valdības un pašvaldību obligāciju fondu nodokļu priekšrocības. Jūsu labākās likmes šajā kategorijā ir investīciju līmeņa obligāciju fondi, kas iegulda uzņēmumos, kuriem ir ļoti labs vai lielisks kredīts.

Obligāciju fondi ir diezgan likvīdi ieguldījumi. Jūs varat pirkt un pārdot akcijas pēc vēlēšanās, izmantojot kopfondu kompāniju vai brokeru māju, un parasti jūs jebkurā laikā varat pievienot savus ieguldījumus. Viņi piedāvā arī lielāku atdevi, nekā jūs varat saņemt, izmantojot bankas kontus vai kases.

Tomēr lielāks risks ir obligāciju fondiem. Walter Updegrave, rakstot CNNMoney, iesaka pirms ieguldīt ārkārtas ietaupījumus jebkurā obligāciju fondā - pat īstermiņa - novērtēt savu riska toleranci..

Pro padoms: Jūs varat iegādāties arī pilnībā nodrošinātas obligācijas, izmantojot Cienīgs tikai par 10 USD. Šīm obligācijām ir 36 mēnešu termiņš, un tās iegūs 5% atdevi. Naudu var izņemt jebkurā laikā bez soda. Obligācijas caur vērtspapīriem tiek izmantotas maziem uzņēmumiem.

Nobeiguma vārds

Izlemjot, kur atlicināt skaidru naudu, jūs neaprobežojaties tikai ar vienu izvēli. Piemēram, jūs varat izlemt paturēt 5000 USD bankā, lai segtu savus personīgos izdevumus, ievietot 20 000 USD ārkārtas fondu Valsts kasē un pēc tam 2000 USD atvaļinājumu fondu ievietot kaut kas riskantākā, piemēram, obligāciju fondā vai jauktā portfelī. Galu galā, ja šajā kontā tiek zaudēta nauda, ​​tā nav katastrofa, jo vienmēr varat paņemt lētākas brīvdienas - un, ja tas strauji pieaug, varat paņemt pasakainu..

Vēl viena iespēja, kuru nevajadzētu aizmirst, ir samaksāt parādus, ja tādi ir. Ja jūs šobrīd esat parādā 6000 USD par kredītkarti, kurā tiek iekasēti 15% procenti, šī parāda samaksa dod garantētu 15% atdevi no ieguldījumiem. Tik ilgi, kamēr bankā ir pietiekami daudz ikdienas vajadzību segšanas, ir vērts koncentrēties uz lielu procentu parāda nomaksu, pirms vairāk naudas ievietot uzkrājumos ar zemiem procentiem.

Atcerieties, ka visas šeit aplūkotās investīciju izvēles ir domātas jūsu īstermiņa vajadzībām - personīgajiem uzkrājumiem, ārkārtas fondiem, jaunas automašīnas kontam utt. Pieturēšanās pie drošām investīcijām nav labs veids, kā ilgtermiņā nopelnīt naudu. Tāpēc sekojiet līdzi savai ligzdas olai, kad tā aug, un, kad tā sāk izskatīties lielāka, nekā tai patiesībā vajadzētu būt, pārvietojiet naudu uz ilgtermiņa ieguldījumu. Tādā veidā jūs varat īsu laiku droši turēt naudu uz ledus un vienlaikus strādāt pie ilgtermiņa finansiālās neatkarības.

Kur jūs glabājat savus uzkrājumus??