7 soļi, lai atjaunotu jūsu finanses un kredītus pēc bankrota

Jā, bankrota un parādu piedziņas draudi ir aiz muguras, un jums ir jauns sākums. Bet jauns sākums nozīmē sākt no jauna, lai atjaunotu savas finanses un atjaunotu kredītus.

Tas nav ātrs vai vienkāršs process. Bet, neskatoties uz to, cik lielu kaitējumu jūsu kredītam nodara bankrots, jūs atkal varat lepoties ar veselīgām finansēm un augstu kredītreitingu, izmantojot metodisku, soli pa solim pieejamu atjaunošanu pēc bankrota..

1. solis: pārrakstiet savu budžetu

Visticamāk, tas bija kļūdains budžets, kas noteica jūsu bankrota sākumu, pat ja kāds cits notikums pārspieda jūs pāri malai.

Kas notika? Kāpēc jūsu sākotnējais budžets neizdevās? Ja jūs nesaprotat, kur nogājāt nepareizi, problēmu ir grūti labot. Pirms darāt kaut ko citu pēc bankrota procedūras pabeigšanas vai atlaišanas, novērtējiet un pārrakstiet savu budžetu.

Fiksēti, mainīgi un neregulāri izdevumi

Sākumā izrakstiet pašreizējo budžetu ar trim izdevumu kolonnām: Fiksēta, Mainīga un Neregulāra.

Pirmajā kolonnā uzskaitiet fiksētos ikmēneša izdevumus. Iekļaujiet rēķinus, piemēram, maksājumus par mājokli un automašīnu, kas katru mēnesi paliek nemainīgi.

Nākamajā kolonnā uzskaitiet visas mainīgās izmaksas, kas jums rodas katru mēnesi. Kā piemērus var minēt pārtiku, apģērbu un izklaidi. Atvēliet stundu, lai izpētītu jūsu pēdējo trīs mēnešu bankas izrakstus un uzskaitītu katru santīmu, ko esat iztērējis mainīgajiem izdevumiem. Kur jūs pārtērējat??

Trešā kolonna ir paredzēta neregulāriem izdevumiem - tas ir, izmaksām, kuras nenāk katru mēnesi, bet ik pa laikam streiko. Šajā sarakstā ietilpst arī medicīniskās izmaksas, tāpat kā apdrošināšana, ko maksājat katru gadu vai pusgadu. Pievērsiet īpašu uzmanību tam, kā tērējat dāvanas citiem, piemēram, svētku dāvanas, dzimšanas dienas dāvanas, kāzu dāvanas un bērnu dušas dāvanas. Pārskatiet savus paziņojumus par pagājušo gadu, lai atrastu katru santīmu, ko esat iztērējis neregulāriem izdevumiem.

Caurumu pievienošana necaurlaidīgam budžetam

Pirms turpināt darbu, nosakiet savu plānoto ietaupījumu līmeni. Citiem vārdiem sakot, cik procentus no jūsu ienākumiem jūs vēlētos ietaupīt katru mēnesi? Mērķis vismaz 10%. Tā kā pēc bankrota ir tīrs šīferis, jūs varat sasniegt finansiālo stāvokli.

Sākot ar fiksēto izdevumu kolonnu, kādus izdevumus jūs varat samazināt? Ko jūs varat pilnībā izdzēst? Iespējams, būs nepieciešams jūsu mājas internets, bet vai ir jūsu kabeļtelevīzijas abonements? Diez vai. Iegūstiet radošus un prāta vētras veidus, kā ietaupīt. Vai jūs varat samazināt savas mājokļa izmaksas, piemēram, izīrējot rezerves guļamistabu?

Tālāk apskatiet vidējos mainīgos izdevumus. Kā būtu nepieciešams samazināt šos tēriņus uz pusēm? Vai jūs katru dienu ēdat pusdienas? Vai nu iesaiņojiet pusdienas, vai arī pagatavojiet vakariņās papildus un atnesiet pārpalikumus pusdienām. Vai jūs ēdat restorānos vairāk nekā vienu vai divas reizes mēnesī? Mēģiniet samazināt to līdz vienai ēdienreizei mēnesī.

Visbeidzot apskatiet, kurus no neregulārajiem izdevumiem varat apgriezt, piemēram, svētku dāvanu tērēšanu. Pēc tam atrodiet kaut kur neredzētu vietu, piemēram, kontu atsevišķā bankā, kur katru mēnesi varat novietot naudu neregulāriem izdevumiem.

Turpiniet kapāšanu, līdz sasniedzat mērķa ietaupījumu līmeni, pēc tam sasmalciniet vēl dažus.

Budžets, kura pamatā ir četru nedēļu ienākumi

Ja tik daudziem patērētājiem rodas grūtības, budžetu veido, pamatojoties uz viņu gada ienākumiem, kas dalīti ar 12. Tas viņiem ļauj budžetu balstīt uz nereāli augstiem ienākumiem, jo ​​dažiem mēnešiem ir vairāk nekā četras nedēļas. Atcerieties, ka, ja algu saņemat katru nedēļu vai ik pēc divām nedēļām, attiecīgajā mēnesī jūs varat rēķināties tikai ar četru nedēļu ienākumiem..

Tāpat pārliecinieties, ka savu budžetu balstāt uz neto ienākumiem pēc nodokļu nomaksas. Ja jūsu algas summa ir 2000 USD pēc nodokļu nomaksas katru otro nedēļu, tad jūsu mēneša budžetam jābalstās uz 4000 USD mēnesī.

Reizēm jums būs mēnesis ar papildu algu tajā. Izmantojiet šo mēnešu priekšrocības, ievietojot “bonusa” algu tieši sava krājkontā.

2. solis: iestatiet uzkrājumus

Jūsu rakstiskajam budžetam tagad ir jāparedz noteikts procents uzkrājumiem. Tomēr bieži pastāv atšķirība starp apgalvojumu, ka katru mēnesi ietaupīsiet noteiktu summu, un faktiski to veiksit.

Kā jūs veiksmīgi varat pārvarēt šo plaisu un pārliecināties, ka tur nonāk nauda, ​​kuru uzkrājāt uzkrājumiem? Izpildiet šos padomus.

Automatizējiet savus ietaupījumus

Jo redzamāka un pieejamāka ir jūsu nauda, ​​jo lielāks ir kārdinājums to tērēt. Viltība ir šīs naudas pārvietošana no redzamības vietas, pirms jūs to varat pieskarties.

Jums, iespējams, jau ir norēķinu konts un, iespējams, krājkonts tajā pašā bankā. Ja iepriekš tēriņi jums sagādāja problēmas, dodieties soli tālāk un atveriet krājkontu citā bankā vai krājaizdevu sabiedrībā. Tādā veidā, piesakoties tiešsaistes bankā, izmantojot galveno banku, jūs neredzēsit visus sulīgos uzkrājumus, kas tur vienkārši gaida iztērēšanu..

Pajautājiet savam darba devējam, vai viņš var sadalīt jūsu tiešo depozītu. Ja viņi to var, noguldījumu summu tieši noguldīt jaunajā neredzamā krājkontā, kamēr jūsu “darbības” ienākumi tiek ieskaitīti jūsu galvenajā norēķinu kontā..

Ja jūsu darba devējs nevar sadalīt tiešos noguldījumus, iestatiet atkārtotu, automātisku ACH pārskaitījumu no jūsu norēķinu konta uz jūsu krājkontu. Svarīgi ir tas, ka tai jānotiek vienas dienas laikā pēc tam, kad jūsu alga tiek iemaksāta tieši par katru algu.

Tādā veidā jūsu ietaupījumiem nav nepieciešams nekāds darbs. Agrāk vai vēlāk disciplīna neizdodas, tāpēc nepaļaujieties uz disciplīnu.

Jūsu agrīnā uzkrājuma mērķis: ārkārtas fonds

Jūs esat bijis uz šīs zemes pietiekami ilgi, lai zināt, ka notiek neparedzēti rēķini. Tas varētu būt 1500 ASV dolāru auto remonta rēķins, 3000 ASV dolāru mājas remonta rēķins vai 2000 ASV dolāru liels medicīnas rēķins.

Kad notika pēdējais negaidītais rēķins, kas notika? Jums, iespējams, nebija naudas, un tas radīja finansiālu atbalstu. Bet nākamreiz jūs būsit gatavs.

Cik jums ir nepieciešams ārkārtas fondā? Tas ir personīgs lēmums. Atgūstot finanšu līdzekļus pēc bankrota, tiecieties uzkrāt vairāk skaidras naudas, nekā vidusmēra cilvēkam varētu būt nepieciešams. Sāciet ar vienkāršu mērķi - USD 1000 krājkontā. Ja jūs ietaupāt 10% no saviem neto ienākumiem, tur nokļūšana neaizņems ilgu laiku - visticamāk, dažu mēnešu laikā. Veiciet svinību stendu, kad sasniedzat USD 1000, jo tagad jums ir ietaupīts vairāk naudas nekā 57% amerikāņu, liecina GOBankingRates.

Pirmajā gadā pēc bankrota izbeigšanas ārkārtas fondam piešķiriet lielāku prioritāti nekā ieguldījumiem. Mērķis ir vismaz viena mēneša vērts izdevumus, kas droši ievietoti ārkārtas palīdzības fondā.

3. solis: visu naudas budžets

Pārvelkot plastmasu, naudas tērēšana ir pārāk vienkārša. Faktiski kredītkartes gandrīz noteikti veicināja jūsu bankrotu.

Jūs zināt, ko sniedz kredītkartes, un nevēlaties, lai nonāktu līdzīgi kā vidusmēra amerikāņu mājsaimniecībai, kurai kredītkaršu parāds ir 5700 USD, saskaņā ar Business Insider. Bet pat debetkartes apgrūtina izdevumu izsekošanu, kad pirmo reizi sākat savu finanšu dzīvi. Lai patiesi atgūtu kontroli pār saviem tēriņiem, pirmos trīs līdz sešus mēnešus pārejiet uz tikai naudas izmantošanu.

Sāciet ar fiziskās aplokšņu sistēmas izveidošanu tēriņiem. Sākumā jutīsies neveikli un vecmodīgi. Bet tas darbojas, un jūs jutīsities pilnībā kontrolē savu budžetu un tēriņus. Lai novērstu kārdinājumu, izņemiet no maka savas debetkartes un ievietojiet tās atvilktnē pie gultas. Tie tiks novirzīti uz taimauta lodziņu nākamajiem pāris mēnešiem.

Vienīgie izņēmumi no elektronisko norēķinu aizlieguma ir lieli periodiski rēķini, piemēram, hipotēka, maksājums par automašīnu un komunālie maksājumi. Visiem pārējiem izdevumiem ir jārodas no aploksnēm.

Vai jūtaties muļķīgi par visām šīm manuālajām darbībām? Pārvariet to un dariet to jebkurā gadījumā. Tādējādi jūs atgūstat kontroli pār savām finansēm - atiestatot visus vecos ieradumus un izveidojot jaunus.

4. solis. Vienkāršojiet atpakaļ debetkartes

Kā jūtaties pēc saviem tēriņiem pēc trīs mēnešu naudas aplokšņu sistēmas budžetā Vai jūs jūtat, ka esat to pilnībā kontrolējis??

Jūs varat izlemt turpināt lietot aplokšņu sistēmu uz nenoteiktu laiku. Tas ir efektīvs izdevumu uzraudzības un kontroles veids. Bet elektroniskajiem maksājumiem ir savas priekšrocības. Ja vēlaties atgriezties pie plastmasas, sāciet ar vienu izdevumu kategoriju, piemēram, pārtiku. Izvelciet debetkarti no atvilktnes un ievietojiet to atpakaļ makā. Nākamo mēnesi izmantojiet to tikai pārtikas iegādei. Mēneša beigās saskaitiet visus savus tēriņus kartē un salīdziniet tos ar iepriekšējiem skaidrās naudas izdevumiem pārtikai. Vai jūs vairāk tērējāt debetkartei? Kāpēc?

Ja, izmantojot savu debetkarti, pārtikai esat iztērējis ievērojami vairāk, pārejiet vēl mēnesi, izmantojot pārtikas debetkarti tikai pārtikas pirkšanai. Kad debetkartes tēriņi atbilst iepriekšējiem skaidrās naudas izdevumiem, nākamā mēneša laikā paplašiniet to līdz citai kategorijai. Palieliniet tikai tad, ja katras kategorijas izdevumi ir budžetā un ir salīdzināmi ar jūsu naudas aplokšņu sistēmas izdevumiem. Saglabājiet izklaidi kā pēdējo kategoriju pārejai uz jūsu debetkarti, jo tā bieži ir visvilinošākā.

5. solis: sāciet atjaunot savu kredītu

13. nodaļas bankroti paliek jūsu kredītvēsture septiņus gadus. 7. nodaļas bankroti saglabājas vēl ilgāk - 10 gadus.

Tas nenozīmē, ka jūs nevarat uzlabot savu kredītu starp laiku un laiku, bet kredīta atjaunošana prasīs vairākus gadus. Piesieniet tālajam pārvadājumam, jo ​​šeit nav ātru labojumu.

Sāciet, pārbaudot savu kredītvēsturi

Pirmais solis, lai labotu savu kredītu pēc bankrota izpildes, ir kredīta pārskata izveide, lai to pārskatītu. Pagaidiet trīs mēnešus pēc budžeta izpildes apstiprināšanas, lai dotu kreditoriem iespēju atjaunināt pārskatus. Pieņemot, ka pēdējā gada laikā jūs to vēl neesat izdarījis, varat bez maksas izvilkt kredītreitingu, neizraisot punktu..

Izskatiet kredītreitingu katrā rindā. Jūsu misija: atrast un labot kļūdas kredītvēstures pārskatā.

Pēc bankrota izdošanas lielākajai daļai (ja ne visiem) jūsu parādiem vajadzētu būt 0 ASV dolāru atlikumam. Izņēmumi var būt nodokļu spriedumi vai visi parādi maksājuma plānā 13. nodaļas bankrotu gadījumā. Vai kāds no jūsu parādiem parāda nepareizu atlikumu? Šajā sakarā ir kādi parādi, kas nav jūsu?

Kredītbiroji un kreditori katru dienu pieļauj kļūdas. Jūsu pienākums ir uzņemties atbildību par kredītvēstures pārskata precizitāti. Ja redzat kaut ko aizdomīgu, nekavējoties sazinieties ar kredīta birojiem, lai sāktu iebildumu procesu un noņemtu kļūdas savā kredītkartē..

Kredītkaršu plusi un mīnusi

Ar kredītkartēm ir viegli pārsniegt izdevumus, taču tās var būt arī labs sākums kredītvēstures atjaunošanai.

Kad esat izlabojis kļūdas savā kredītkartē un pārgājis atpakaļ uz debetkaršu izmantošanu, nosveriet jaunas kredītkartes atvēršanas plusus un mīnusus. Plusi ietver iespēju atjaunot savu kredītu bez procentiem un maksām, elastīgumu ārkārtas naudas avotā un galu galā atkal pretendēt uz kartēm ar atlīdzību.

Viens milzu, uzkrītošs con? Kredītkartes var ļaut jums atgriezties tur, kur sākāt, ja tās nepareizi izmantojat. Pazīt sevi. Ja jūs vēl neuzticaties kredītkartēm, atstājiet tās.

Ja atkal esat gatavs kredīta saņemšanai, sāciet ar drošu kredītkarti.

Nodrošinātas kredītkartes

Nodrošināta kredītkarte novērš lieku tērēšanu, ierobežojot kartes izmantošanu tikai ar naudas nodrošinājumu.

Kad jūs pieprasāt no bankas, krājaizdevu sabiedrības vai citas karšu firmas drošu kredītkarti, viņi pieprasa jums iemaksāt skaidru naudu kā nodrošinājumu. Piemēram, jums, iespējams, būs jāiemaksā USD 1000 skaidrā naudā krājaizdevu sabiedrībā. Viņi tur šo skaidru naudu kā nodrošinājumu pret jūsu kartes izmantošanu, un jūsu kredītkartes limits būs USD 1000.

Pirms drošas kredītkartes atvēršanas pārliecinieties, vai karšu uzņēmums ziņo visiem trim kredītkaršu birojiem. Galu galā viss ir atjaunot jūsu kredītu. Sāciet meklēšanu ar šīm vislabāk nodrošinātajām kredītkartēm.

Sākumā kredītkartē ievietojiet tikai vienu fiksētu atkārtotu rēķinu. Pēc tam iestatiet automatizētus atkārtotus maksājumus, lai katru mēnesi atmaksātu kartes konta atlikumu.

Piemēram, teiksim, ka jūsu mājas rēķins mēnesī ir 50 USD mēnesī, kas tiek iekasēts mēneša 15. datumā. Iestatiet automatizētus norēķinus tā, lai interneta pakalpojumu sniedzējs katru mēnesi iekasētu maksu no jūsu kredītkartes. Pēc tam mēneša 16. datumā no norēķinu konta uz kredītkarti iestatiet automātisku atkārtotu maksājumu USD 50 apmērā..

Pirmos mēnešus glabājiet kredītkarti šajā gultas atvilktnē, izmantojot vienu maksājumu autopilotā. Vienkārši atgriezieties kredītkartē tāpat kā jūs - debetkartēs.

6. solis: sāciet ieguldīt

Tagad jūs esat ietaupījis mēneša izdevumus savā ārkārtas fondā. Jūsu budžets ir apmierināts neatkarīgi no tā, vai turpinat lietot skaidras naudas aplokšņu sistēmu vai esat atgriezies pie elektroniskajiem maksājumiem.

Konservatīvāki konsultanti, piemēram, Deivs Ramsejs, iesaka ārkārtas fondā segt trīs līdz sešu mēnešu izdevumus. Ja tas jums liekas ļoti dārgi un jūs nevēlaties investēt, atlieciet divu mēnešu izdevumus ārkārtas fondā. Kad esat sasniedzis ārkārtas fonda mērķi, sāciet pārskaitīt naudu investīciju kontā, nevis krājkontā.

Sāciet ar nodokļu atvieglojumu kontu. Ja jūsu darba devējs piedāvā 401k vai citu pensijas kontu, izmantojiet to, it īpaši, ja viņi piedāvā atbilstošas ​​iemaksas. Tas faktiski ir bezmaksas paaugstinājums!

Ja jūsu darba devējs neko nepiedāvā, atveriet savu IRA. Lai gan IRA iemaksu ierobežojumi ir zemāki, jūs pilnībā kontrolējat ieguldījumus.

Neesat pārliecināts par ko ieguldīt? Sāciet ar zemu izmaksu indeksu fondiem. Mērķis ir vietējo un starptautisko fondu apvienojums, kas atdarina galvenos akciju indeksus, piemēram, S&P 500 un Russell 2000. Nemēģiniet izvēlēties akcijas vai pārspēt tirgu. Pagaidām galvenais ir tas, ka jūs regulāri ieguldāt naudu un ietaupāt naudu uz nodokļiem.

7. solis: Aizņemieties tikai nodrošināto parādu pēc nepieciešamības

Vai jūs kādreiz varēsit atkal iegādāties automašīnu? Mājas? Jā. Bet līdz brīdim, kad esat atjaunojis savu kredītu, tas būs dārgāks, un tam būs pievienotas vairākas virknes.

Automašīnu aizdevumi

Gada vai divu gadu laikā pēc bankrota izdošanas auto aizdevēji var vēlēties jums vēlreiz aizdot. Tomēr negaidiet tos pašus aizdevuma nosacījumus, kādi jums patika pirms bankrota.

Esiet gatavs maksāt augstākas procentu likmes. Aizdevēju cena tiek noteikta, pamatojoties uz risku, un jūsu bankrots iezīmē jūs kā augsta riska aizņēmēju. Arī aizdevēji no jums gaidīs lielāku iemaksu.

Tāpat nebrīnieties, ja aizdevēji jums lūgs aizdevuma līdzparakstītāju. Esiet gatavi iespējamai neveiklai sarunai ar draugu vai ģimenes locekli, ja esat nolēmis saņemt auto aizdevumu.

Ņemot to vērā, jūs varat un jums joprojām vajadzētu meklēt par labāko cenu un noteikumiem. Tas, ka jūsu kredīts ir bankrots, nenozīmē, ka jūs nevarat mēģināt vienoties par labāku automašīnas aizdevumu. Visi aizdevēji var pateikt, nē, pareizi?

Alternatīvi, jūs vienmēr varat ietaupīt naudu un iegādāties automašīnu skaidrā naudā.

Hipotēkas

Tāpat kā auto aizdevumos, jūs joprojām varat aizņemties naudu nekustamā īpašuma iegādei, taču gaidāt, ka maksāsit vairāk. Tas nozīmē augstāku procentu likmi, augstākas aizdevēju maksas un punktus, augstāku iemaksu un, iespējams, papildu parakstītāju papildu drošībai..

Atkal iepērcies, salīdzini likmes un ved sarunas. Izpildiet šos padomus, lai saņemtu apstiprinājumu par zemāku hipotēkas likmi.

Ir vērts atzīmēt, ka dažādas hipotēku aizdevumu programmas uzliek atšķirīgus bankrota noteikumus. Pēc 7. nodaļā noteiktās bankrota procedūras aizņēmējiem jāgaida vismaz divi gadi, lai iegūtu FHA vai VA aizdevumu, un vismaz četrus gadus - parastajam aizdevumam, ko atbalsta Fannie Mae vai Freddie Mac..

Kreditēšanas noteikumi 13. nodaļas bankrotiem ir nedaudz sarežģītāki. Pirms kvalificēties FHA vai VA aizdevumiem, kredītņēmējiem vismaz gadu jāveic savlaicīgi plānotie maksājumi, un aizdevuma pieprasījumu jāapstiprina bankrota tiesai. Parastiem aizdevumiem, kurus atbalsta Fannie Mae vai Freddie Mac, aizņēmējiem jāgaida divi gadi no budžeta izpildes apstiprināšanas un četri gadi no atlaišanas..

Viens no FHA aizdevumiem ir slavenā zemā iemaksa. Kamēr jūsu kredīta rezultāts pārsniedz 580, jūs varat pretendēt uz 3,5% iemaksu. Kredīta atzīmēm no 500 līdz 579 diapazonam FHA prasa joprojām saprātīgu 10% iemaksu.

Pat ja jums ir tiesības uz zemu iemaksu, apsveriet iespēju iemaksāt vairāk. Tas var jums palīdzēt sarunās par zemāku procentu likmi un aizdevēju maksām. Turklāt, tā kā kāds atgūstas no bankrota, jo mazāk jūs varat paļauties uz finansējumu, jo lielākas ir jūsu veiksmes izredzes. Izmantojiet šo taktiku, lai ietaupītu vairāk iemaksai un vairāk novietotu nākamajās mājās, nevis mazāk.

Nobeiguma vārds

Bankrota process ir emocionāli nogurdinošs. Jūs nekad vairs nekad nevēlaties atkal nonākt tādā bezspēcības stāvoklī.

Lai sakārtotu finanšu māju, jums būs jāiegulda laiks un pūles. Kad pirmo reizi novērtējat savus tēriņu ieradumus, gaidiet, ka vairākas stundas pavadīsit, lai pārsniegtu budžetu. Atvēliet vēl vairākas stundas, lai aplokšņu sistēma darbotos nevainojami.

Vai pārskatāt savu kredītvēsturi? Sazinieties ar kredītbirojiem, lai apstrīdētu kļūdainu ziņošanu? Jūsu sestdienas rīti nākamajiem pāris mēnešiem būs aizņemti.

Bet gala balva ir dzīve bez pastāvīga stresa, kas satrauc naudu, bezmiega naktis un bezgalīgas fiskālās cīņas ar dzīvesbiedru. Veiciet iepriekšminētās darbības, un drīzāk nekā vēlāk jūsu finanšu satricinājumu dienas droši atradīsies atpakaļskata spogulī.

Vai jūs atjaunojat savas finanses pēc bankrota? Kāda ir bijusi jūsu lielākā cīņa?