10 slikti finanšu ieradumi, kas jums jālauž, lai atbrīvotos no parādiem

Tiem no mums, kuri saskaras ar hroniskām parādu problēmām, bieži ir līdzīga rīcība un finanšu ieradumi. Ja jūs tos noķerat pietiekami agri, jūs varat izvairīties no nepatikšanām. Bet pat ja jūs jau esat sarkans, šīs uzvedības atpazīšana un pielāgošana var palīdzēt atgriezties uz pareizā ceļa.

Pastāvīgo parādnieku sliktie ieradumi

Saskaņā ar datiem, kas apkopoti, izmantojot ASV skaitīšanas biroju un Federālās rezerves, vidējais mājsaimniecību kredītkaršu parāds 2014. gadā bija milzīgs 15 191 ASV dolārs, un amerikāņi saviem kredītkaršu sniedzējiem kopumā bija parādā vairāk nekā 854 miljardus ASV dolāru. Tas ir konsekventu paradumu kopums, kas atšķir tos, kuri pakļauti parādiem, nevis tos, kuri paliek melnā stāvoklī. Uzmanoties no šādas uzvedības, jūs varētu apturēt dažus no šiem sliktajiem ieradumiem viņu ceļos un pārvērtēt domāšanas veidu un tuvināties parādiem.

1. Impulsu pirkšana

Tie, kas pastāvīgi ir parādos, bieži ir tie, kas kaut ko sagrauj, neatkarīgi no tā, vai tie ir pārdošanā vai pat ne - pat ja pirkums nebija precīzi plānots. Tomēr impulsu pirkšana var izraisīt virkni bīstamu uzvedību:

• Nepamatotu un sliktu iepirkumu lēmumu attaisnošana. Attaisnojot “nepieciešamību” pēc dārgas somas vai jauna sīkrīka, jūs ļaujat sevi iztērēt un atrodiet iemeslus, kāpēc tas ir jēga.
• Jūsu kredītkartes izmantošana impulsu pirkumiem. Tā kā impulsu iepirkšanās nav plānota, jums, iespējams, faktiski nav līdzekļu izmaksu segšanai. Tas nozīmē, ka jūs izmantojat kredītu, lai iegādātos preces, kuras nevarat atļauties.
• Zaudē savu budžetu. Pat centīgākais budžeta izpildītājs ik pa brīdim var samulsināties. Tomēr, iztērējot impulsus, jūs aizmirstat savu budžetu un savus finanšu mērķus: kad jūs nolemjat, ka jūsu budžets jau ir iztērēts, jūs, iespējams, vienkārši turpiniet šo karti slīdēt - un tas ir slidens slīpums.

Kaut arī impulss pirkt šeit vai tur var neatstāt paliekošu iespaidu uz jūsu finansēm, padarot to par ieradumu, var nopietni novirzīt no jūsu mērķiem. Izstrādājiet plānu, kas palīdz tikt galā ar šo kairinošo niezi, ko pavadīt, nedomājot.

Konektikutas Universitātes Medicīnas skolas psihiatrijas profesors Džūlians Fords ierosina nākt klajā ar mantru, lai jūs atcerētos savus mērķus - piemēram, “Es pērku tikai to, kas man vajadzīgs”. Pirms pirkuma veikšanas apstājieties - padomājiet par mantru un dodieties prom. Ja tas ir kaut kas jums patiešām nepieciešams, tas joprojām būs tur pēc dažām dienām.

2. Kredītkaršu izmantošana punktiem

Ne visas atlīdzības kredītkartes ir ļaunas. Patiesībā, lietojot atbildīgi, dažiem noteikti ir sava vieta jūsu makā. Tomēr ir iemesls, kāpēc kredītkaršu firmas piedāvā šos atalgojumus, un tas noteikti nav viņu sirds labestības dēļ. Atlīdzības mudina tērēt vairāk, skaidri un vienkārši.

2010. gada pētījumā, kas tika prezentēts Amerikas Ekonomikas asociācijas sanāksmē, atklājās, ka, vienkārši izmantojot atlīdzības vai uz punktiem balstītu kredītkarti ar 1% atdevi, mēneša izdevumi faktiski palielinājās par 68 USD, bet kopējais kredītkartes parāds - par USD 115 mēnesī. Pēkšņi šī punktu iegūšana nešķiet tik gudra.

Lai gan jūs, iespējams, iegūsit nelielu naudas atmaksu par šo pirkumu, daudzām kartēm ir noteikti stingri ierobežojumi. Sākot no gada maksimālās robežas un beidzot ar augstākām naudas atdošanas likmēm tikai ierobežotiem pirkumiem (piemēram, gāzei un pārtikas precēm), iespējams, jūs neatgriezīsities tik daudz, kā domājat. Padziļināties parādos, lai sasniegtu visvareno kredītkartes punktu, vienkārši nav tā vērts.

Ja jums ir kredītkaršu parāds, izpētiet, kā pārcelt savu atlikumu uz karti ar zemāku GPL. Tas palīdzēs samazināt summu, par kuru katru mēnesi maksājat procentus.

3. Sekojiet līdzi Joneses

Nekustamā īpašuma aģenti bieži saka, ka labāk ir būt sliktākajai mājai uz labākās ielas nekā labākajai mājai sliktākajā ielā. Tomēr, kad jūsu kaimiņiem šķiet, ka tas viss ir, tieksme pēc labākās mājas uz labākās ielas var aizēnot jūsu līdzekļu tērēšanu. Konkurence ir psiholoģisks sprūda, kas var izraisīt tēriņus, un, sekojot līdzi Joneses spēkiem - vai sacenšoties ar ģimenes locekļiem, kaimiņiem vai draugiem - jūs varat pārspēt.

Lai gan dažiem cilvēkiem vienkārši nav rūp novērtēt citus, tas dažām ģimenēm var būt īsts izaicinājums. Kad draugs iegādājas jaunu transportlīdzekli vai māju, pavada dārgas brīvdienas vai pat nēsā dārgas rotas, tas var izraisīt konkurences izturēšanos, kas noved pie sliktiem lēmumiem par tēriņiem.

Ir svarīgi atcerēties, ka panākumus no ārpuses ir grūti izmērīt. Kad redzat, ka kaimiņš ievelkas spīdīgā jaunā automašīnā, atgādiniet sev par savām prioritātēm un mērķiem. Neviens neredz jūsu aiziešanas konta bilanci, bet jūs zināt, ka jūs strādājat, lai nodrošinātu ērtu nākotni, dodot ieguldījumu tajā, nevis jaunajā pulkstenī..

4. Iepirkšanās, lai būtu laimīgs

Paceliet roku, ja kādreiz esat devies uz garastāvokļa balstītu tērēšanas prieku. Ja jums ir, jūs neesat viens. Iepirkšanās faktiski var atbrīvot endorfīnus smadzenēs, līdzīgi kā citas aktivitātes, piemēram, vingrošana, sekss un pat šokolādes ēšana. Diemžēl, tāpat kā šīs trīs lietas, naudas tērēšana, lai justos labi, faktiski var izraisīt atkarību. Iepirkšanās, lai paaugstinātu garastāvokli, rada saikni starp laimi un materiālo preču iegādi - un tā ir saikne, kuru var būt grūti izjaukt.

Raiens T. Hovels, Sanfrancisko štata universitātes psiholoģijas profesora asistents, pirms pirkšanas iesaka pārbaudīt savas emocijas, lai apturētu emocionālās iepirkšanās. Pirms kredītkartes nodošanas pārdomājiet, kāpēc veicat pirkumu - tāpēc, ka tas jums tiešām ir nepieciešams, vai tāpēc, ka vēlaties uzlabot sliktu garastāvokli?

Protams, ja jūs nevarat kontrolēt savus emocionālos tēriņus, jums var būt nepieciešama profesionāla palīdzība. Atkarība no iepirkšanās ir reāla, un to var būt grūti izjaukt, taču ar īpaša garīgās veselības speciālista palīdzību jūs varat uzzināt savus sprūdus un atrast pārvarēšanas mehānismus, kas palīdzēs jums palikt parādos..

Vai mēs sakām, ka visas iepirkšanās ir sliktas? Protams, nē. Jūs to vienkārši nevarat izdarīt, lai palīdzētu justies labāk sliktas dienas beigās. Dodoties iepirkšanās ceļojumā, pārliecinieties, ka esat atradis veidus, kā ietaupīt naudu. Tādas lietotnes kā Ibotta vai Drop var palīdzēt ietaupīt naudu gandrīz katrā iepirkšanās braucienā. Turklāt iepirkšanās tiešsaistē, izmantojot eBates, var palīdzēt arī skaidrā naudā papildināt maku.

5. Gaidot brīnumu

Bieži vien cilvēki, kuri pastāvīgi ir parādos, kļūdaini uzskata, ka, sakārtojot savas finanses, būtu nepieciešams naudas brīnums. Tomēr jūs nekad neizkļūsit no parādiem, uzvarot loterijā, pieveicot kāda pārtikuša radinieka pēdas vai arī ja jums pasaulē vislabāk atalgotais darbs vienkārši iekritīs klēpī.

Tas, kas padara šo domāšanas veidu tik bīstamu, ir tāds, ka tas novērš jūs no kontroles stāvokļa. Kad jūs cerat, ka kāds cits pievilksies un glābs jūs no sliktajiem ieradumiem, jūs nodosit finanšu stūres ratu un emocionāli atdalīsities no parādiem. Protams, mēs visi zinām, ka jūsu kredīts, parādi un dzīvesveids pieder tikai jums - un tikai jūs varat atrisināt problēmu.

Tā vietā, lai gaidītu brīnumu, sāciet atvērt rēķinus un veltīt laiku budžeta sastādīšanai. Sastādiet maksājuma līgumus, lai paliktu aktuāli, savlaicīgi apmaksātu visus jaunos rēķinus un atcerieties, ka jūs esat tas, kurš tiek ietekmēts, kad esat iestrēdzis parādos..

Pro padoms: veidojot budžetu, mēs iesakām izmantot personīgo kapitālu. Viņiem ir ķekars rīku, kas jums palīdzēs sniegt 360 pārskatu par jūsu finansēm.

6. Pārmērīga dzīvesveida inflācija

Kļūstot vecākam, jūs, iespējams, domājat sasniegt labāku finansiālo stāvokli, nekā jums bija kā jaunam pieaugušajam. Labāks darbs, paaugstinājums un pat dabiska ekonomiskā inflācija var ietekmēt jūsu pelnītspēju. Tomēr atšķirība starp tiem, kas vienmēr ir parādos, un tiem, kuri turpina kontrolēt savas finanses, ir tāda, ka mūžīgie parādnieki pērk vairāk, nekā viņi var atļauties.

Tas ir vilinoši likt šo paaugstinājumu strādāt, lai nopirktu jaunu māju, ņemtu atvaļinājumu vai vienkārši palielinātu savus iztikas izdevumus, taču tas varētu jūs novest pie pirmā laukuma. Piemēram: ja Bils nopelna 60 000 USD gadā un iztērē 45 000 USD, bet Džefs nopelna 150 000 USD un tērē 175 000 USD, kurš patiesībā ir labākā finansiālā stāvoklī? Lai arī Bils nopelna mazāk, ienākumi nav vienīgais faktors, kas saistīts ar palikšanu bez parādiem. Tas ir, kā jūs pārvaldāt savu naudu.

Dzīvesveida inflācija ir dabiska daļa nopelnīt vairāk un pārvietoties pa ķēdi darbā - bet tā ir pieņemama tikai tad, ja tērējat savos resursos. Tiklīdz jūs sākat nonākt parādos, lai atļautos noteiktu dzīves veidu, tas kļūst problemātisks. Pārliecinieties, ka tērējat tikai to, ko varat atļauties, un saglabājiet savu vērtīgo finansiālo brīvību.

7. Parādu neredzēšana un nepamanīšana

Kad parāda sarunas laikā iebāzt pirkstus ausīs, jūs iesaistāties riskantā uzvedībā, kas jūs varētu ienirt vēl dziļāk sarkanā krāsā. Tie, kuriem ir tendence ignorēt savus parādus, var rīkoties šādi:

• Izvairīšanās no kreditoru un iekasēšanas aģentūru tālruņa zvaniem
• Rēķinu un paziņojumu izkopšana pirms to atvēršanas
• Kļūstot redzami neērti, aizsargājoši un dusmīgi, kad tiek apspriests parāds
• Nezinot, cik liels parāds ir parādā

Nokļūšana novēlotās un nesamaksātās maksās, darījumi ar iekasēšanu un padziļināšanās parādos, nekā jūs to sapratāt, ir visas sekas, kas rodas, “neredzot, neņemot prātā” attieksmi pret to, kas jums ir parādā. Tas ir bīstami un vienkārši atkārto jūsu slikto izturēšanos.

Jums nav jāpatīk jūsu parāds, bet jums tas ir jāatzīst. Iegūstiet ieradumu atvērt savu pastu, kad jūtaties mierīgs un gatavs. Jo vairāk jūs zināt par savu parādu, jo labāk varēsit tam stāties pretī.

Kad zināt, cik daudz esat parādā, izstrādājiet maksājumu plānus. Ja esat daudz parādā vairākiem dažādiem kreditoriem, vispirms samaksājiet komunālos maksājumus un fiksētos rēķinus un pēc tam koncentrējieties uz kontu ar vismazāko atlikumu. Tas var justies sasniedzamāks, un, atmaksājot to, tas var dot jums motivāciju, lai pārietu uz nākamo līdzsvaru.

Procenti, ko katru mēnesi maksājat par parādu, var būt nedaudz biedējoši. Personīgais aizdevums no SoFi var būt lielisks veids, kā atvieglot samaksu. Vidējā kredītkartes procentu likme ir gandrīz 18%. Izmantojot personīgo aizdevumu, jūs varat to samazināt uz pusi atkarībā no jūsu kredītspējas.

Tie ir mazi soļi, taču tie var ievērojami mainīt to, kā jūs redzat parādu: kā pārvaramu šķērsli, nevis kā nepārspējamu ienaidnieku.

8. Bezprocentu aizdevumu ņemšana

Tāpat kā kredītkartes, kurās tiek piedāvāti punkti un atlīdzības, arī veikali, kas piedāvā aizdevumus bez procentiem, vienkārši vilina potenciālos parādniekus un vilina viņus tērēt vairāk, nekā spēj. Skumjākais ir tas, ka daudzi cilvēki, kuri ķeras pie šādiem piedāvājumiem, neatmaksās savus aizdevumus, pirms beidzas bezprocentu periods, pēc kura viņi bieži tiek ieskauti maksās un pat ar atpakaļejošu datumu procentiem no tā saucamās “bezprocentu” periods.

Vienmēr izlasiet smalko druku un atcerieties: ja neesat pārliecināts, ka varat to samaksāt pirms labvēlības perioda beigām, bezprocentu aizdevumi ir nekas cits kā.

9. Tikai maksā minimālo

Maksājot minimālo summu katru mēnesi, nenozīmē, ka jūs zaudējat parādus - patiesībā minimālie maksājumi bieži tiek aprēķināti kā apmēram 4% līdz 6% no jūsu atlikuma, kas varētu nozīmēt, ka jūs ne tikai paliekat parādos, bet faktiski uzkrājot lielāku interesi. Atverot kredītkartes izrakstu, atcerieties, ka esat parādā atlikumu - ne tikai summu, kas norādīta sadaļā “minimālais maksājums”.

10. Nav parādu plānošanas

Es kādreiz domāju, ka iedziļināšanās parādos nav nekas liels: es to atmaksāšu tikai vēlāk. Šis sliktais ieradums mani apķēra, kad es atradu parādu vairākiem kreditoriem, kuri visi vēlējās samaksāt vienlaikus. Es biju pilnībā satriekta.

Beidzot es kļuvu gudrs un izveidoju plānu - es iesūtīju parādos visus budžeta pārpalikumus, sākot ar mazāko atlikumu. Protams, tas nozīmēja arī sekot līdzi minimālajiem maksājumiem, līdz es varētu izskatīt katru atlikumu. Ja ir izveidots plāns, uzbrukt parādiem kļūst daudz mazāk apgrūtinoši. Varēju redzēt, ka mani atlikumi samazinās un konti tiek slēgti, kas mani motivēja turpināt darbu.

Parādu nomaksāšana ir lieliska, taču, mēģinot to izdarīt bez izstrādāta plāna, jūs varat pamest gaisā rokas un atgriezties pie sliktajiem ieradumiem. Jums ir jāplāno uz priekšu un jāzina, kur katrs dolārs nonāk, ja vēlaties atmest savu kaitīgo izturēšanos un sākt svaigu.

Nobeiguma vārds

Acīmredzot katra no šiem sliktajiem ieradumiem risinājumi dažādiem cilvēkiem ir atšķirīgi. Kādam var nākties doties pārgājienos, lai aizstātu iepirkšanās noskaņu paaugstinošās īpašības, savukārt citam, iespējams, vajadzētu sagriezt šo naudas atpakaļ karti, lai mazinātu kārdinājumu.

Tomēr, tāpat kā ar visiem sliktajiem ieradumiem, pirmais solis ir atzīt, ka jūsu uzvedībai ir jāmainās. Ja jūs uzskatāt, ka hroniski sabotējat savu finanšu stabilitāti, ir pienācis laiks pauzēt un pavērtēt sevi. Zinot, ka jūs ievainojat savas brīvības iespējas, tas vienkārši varētu būt tas trieciens, kas jums nepieciešams, lai beidzot atbrīvotos no sarkanā stāvokļa.

Vai jums ir kādi ieradumi, kas sabotē jūsu finansiālo brīvību?