Kāda ir pašreizējā galvenā procentu likme un kā tā tiek aprēķināta aizdevumam

Šajā kontekstā termins “galvenā” attiecas uz galveno procentu likmi, kas pazīstama arī kā galvenā aizdevuma likme vai galvenā likme. Tā ir zemākā likme, ar kādu banka bankām ļauj aizņemties naudu nevienam, kas nav cita banka. Šo likmi faktiski maksā tikai izvēlētākie aizņēmēji - korporācijas un privātpersonas ar īpaši augstiem kredītpunktiem. Citiem jāmaksā galvenā likme plus procenti, tāpat kā likmes, ko bankas jums piedāvā par jūsu aizdevumu.

Kā tiek iestatīta galvenā likme

Tehniski nav oficiālas, valsts mēroga galvenās procentu likmes; tā vietā katra banka nosaka savu. Tomēr vairums banku nosaka galvenās likmes vienā līmenī un pielāgo tās vienlaikus.

Kad cilvēki runā par “galveno” aizdevuma likmi, viņi bieži atsaucas uz WSJ Prime Rate - etalonu, ko The Wall Street Journal aprēķinājis, pamatojoties uz 10 lielāko banku ASV aptauju, ja vismaz 70% no šīm bankām koriģējot to galvenās likmes, WSJ galvenā likme mainās, reaģējot.

Galvenā likme un Fed

Pastāv vispārpieņemts uzskats, ka Federālās rezerves nosaka galveno procentu likmi, taču tā nav pilnīgi taisnība. Tas, ko nosaka Fed, ir federālo fondu likme - likme, ar kādu bankas aizdod naudu citām bankām.

Tomēr vairums banku bāzes likmes nosaka ar federālo fondu likmi, paaugstinot un pazeminot tās sinhronizācijā ar šīs likmes izmaiņām. Tas nozīmē, ka galvenā likme parasti ir par aptuveni 3% augstāka nekā federālo fondu likme.

Galvenā likme un Libor

Tikai ASV bankas izmanto galveno likmi. Starptautiskajām bankām ir sava etalonlikme, ko sauc par Londonas starpbanku piedāvājuma likmi jeb Libor, kas ir likme, ar kādu starptautiskās bankas aizdod līdzekļus viena otrai. Lielākā daļa starptautisko banku arī izmanto Libor, lai noteiktu procentu likmes aizdevumiem klientiem.

Starp ASV federālo fondu likmi un Libor nav oficiāla sakara. Tomēr abiem ir tendence iet uz augšu un uz leju tandēmā, Libor trīs mēnešu likmei svārstoties dažās desmitdaļās par 1% virs federālo fondu likmes. Tādējādi Libor parasti ir par 2,5% līdz 3% zemāks nekā ASV galvenā likme.

Kad Libor un federālo fondu likme atšķiras, tā parasti ir pazīme, ka finanšu tirgos pastāv kāda veida problēma. Piemēram, paaugstināta riska hipotēku krīzes laikā 2007. – 2008. Gadā Fed turpināja pazemināt federālo līdzekļu likmi, bet Libor nevirzījās uz to. Starptautiskās bankas nevēlējās atvieglot ASV bankām aizņemšanos no tām, jo ​​tās baidījās tikt apbērtas ar augsta riska paaugstināta riska hipotēku parādu kā nodrošinājumu.

Bankas par to bija tik noraizējušās, ka vienā brīdī, turpinoties federālo fondu likmes kritumam, Libors faktiski izšāva. Līdz 2008. gada oktobrim tā bija gandrīz tāda pati kā galvenā procentu likme ASV. Pagāja vairāk nekā gads, pirms panika izzuda un Libor atgriezās normālā līmenī, nedaudz virs federālo fondu likmes..

Galvenās likmes izmaiņas

Par federālo fondu likmes noteikšanu atbildīgā grupa ir Federālā atvērtā tirgus komiteja (FOMC). Aptuveni ik pēc sešām nedēļām FOMC tiekas, lai runātu par to, vai šai procentu likmei vajadzētu mainīties.

Kad ekonomika ir vāja, FOMC, visticamāk, pazeminās federālo fondu likmi. Tas liek bankām pazemināt galvenās likmes, atvieglojot naudas aizņemšanos. Ievietojot vairāk naudas cilvēku un uzņēmumu kabatās, patērētāji tiek mudināti tērēt vairāk, un uzņēmumi vairāk investē savā biznesā, un abas šīs lietas var palīdzēt ekonomikai augt.

Kad ekonomika uzplaukst un izskatās, ka pastāv biežas inflācijas risks, FOMC mēdz pazemināt federālo fondu likmi. Tas pazemina pamatlikmi un attur aizņemties, pamudinot cilvēkus un uzņēmumus ierobežot tēriņus. Zemāki patēriņa izdevumi mudina tirgotājus saglabāt zemas cenas, kas palīdz saglabāt inflācijas līmeni.

JPMorgan Chase diagramma parāda, kā galvenā 35 procentu likme ir mainījusies pēdējos 35 gados. Astoņdesmito gadu uzplaukuma gados galvenā likme pieauga līdz 13%, kad FOMC centās kontrolēt strauji augošo inflāciju. Turpretī lejupslīdes laikā, kas sākās 2008. gadā, bāzes likme samazinājās līdz 3,25% un palika tur vairākus gadus, kad FOMC mēģināja palielināt grūtībās nonākušo ekonomiku..

Kāpēc galvenā likme ir svarīga?

Sākotnējās likmes izmaiņas var ietekmēt jūsu dzīvi divējādi. Pirmkārt, tie ietekmē procentu likmi, kuru jūs, iespējams, maksājat par jebkura veida parādiem, sākot ar hipotēku un beidzot ar kredītkarti. Otrkārt, tie var izraisīt pārmaiņas ekonomikā kopumā. Tādā veidā galvenā likme var netieši ietekmēt visu, sākot no cenām, ko maksājat veikalā, līdz jūsu iespējām iegūt darbu.

Kā galvenā likme ietekmē kredītņēmējus

Ikreiz, kad paaugstinās galvenā likme, pieaug arī visu veidu aizdevumu procentu likmes. Ja jums ir aizdevumi ar regulējamu procentu likmi, piemēram, kredītkarte, regulējamas procentu likmes hipotēka (ARM) vai mājas kapitāla kredītlīnija, tad bāzes likmes pieaugums var izraisīt šo aizdevumu procentu likmes paaugstināšanos. tūlīt. Tā rezultātā jūs varētu saskarties ar lielākiem ikmēneša maksājumiem par savu ARM vai ar lielākiem minimālajiem kredītkartes parāda maksājumiem.

Galvenās procentu likmes izmaiņas neietekmēs jūsu maksājumus par fiksētas likmes hipotēku vai jebkura cita veida aizdevumu ar fiksētu procentu likmi. Tomēr, ja jūs iepērkaties pie jauna aizdevuma, piemēram, automašīnas aizdevuma vai personīga aizdevuma, jebkuras galvenās likmes izmaiņas ietekmēs bankas piedāvāto procentu likmi. 30 gadu hipotēku likmes automātiski nemainās, kad vien notiek galvenā likme, bet, ja galvenā likme palielinās vai pazeminās un paliek tur, visticamāk, hipotēkas procentu likme galu galā sekos.

Tas ir viens no iemesliem, kāpēc ziņu avoti pievērš tik lielu uzmanību FOMC sanāksmēm un visiem paziņojumiem, ko paudis Federālo rezervju priekšsēdētājs. Kad Fed sāk runāt par iespēju paaugstināt vai pazemināt procentu likmes, tas var ietekmēt cilvēku lēmumus par naudas aizņemšanos. Ja domājat iegādāties automašīnu vai refinansēt hipotēku un dzirdat, ka procentu likmes, iespējams, drīz paaugstināsies, jūs, iespējams, vēlēsities steigties un ņemt savu aizdevumu tagad, kamēr likmes joprojām ir zemas. No otras puses, ja ziņas liecina, ka procentu likmes varētu samazināties, jūs, visticamāk, gaidīsit un redzēsiet, vai pēc dažām nedēļām vai mēnešiem jūs varat iegūt labāku aizdevuma procentu likmi..

Kā galvenā likme ietekmē ekonomiku

Primārās likmes izmaiņas acīmredzami ir svarīgas kredītņēmējiem, taču to ietekme neapstājas. Ietekme uz kredītņēmējiem ietekmē viņu pirkšanas un tērēšanas paradumus, kas, savukārt, ietekmē visus pārējos cilvēkus un uzņēmumus, kas ar tiem nodarbojas. Galu galā tas var pulsēt uz āru, izraisot būtiskas pārmaiņas ekonomikā kopumā.

Piemēram, pieņemsim, ka esat māju īpašnieks ar ARM. Ja galvenā procentu likme pazeminās, samazināsies arī ikmēneša hipotēkas maksājums, budžetā atbrīvojot skaidru naudu. Jūs varētu atbildēt, iztērējot vairāk naudas pagātnei paredzētām greznībām, piemēram, restorānu maltītēm, izklaidēm vai brīvdienām. Jūsu palielinātie izdevumi šajās teritorijās savukārt liek vairāk naudas restorānu, kinoteātru, aviokompāniju un viesnīcu kabatās.

Protams, tikai jūsu individuālā izturēšanās šiem uzņēmumiem nedara lielas atšķirības. Tomēr, ja visi pārējie ARM turētāji visā valstī reaģēs tāpat kā jūs, ja viņu kabatās ir vairāk naudas, izdevumu pieaugums palielināsies. Šajos uzņēmumos pieaugs peļņa, un viņi, visticamāk, pieņems darbā vairāk darbinieku vai atvērs jaunas filiāles. Tas radīs jaunas darba vietas, un ekonomikai kopumā būs labāka uzplaukums.

Zemākas procentu likmes tieši ietekmē arī uzņēmējdarbību. Viņi viņiem atvieglo naudas aizņemšanos, lai viņi varētu pieņemt darbā vairāk darbinieku, būvēt jaunas atrašanās vietas vai ieguldīt jaunās iekārtās. Kopumā zemākas procentu likmes palielina uzņēmējdarbību un straujāku ekonomikas izaugsmi.

Tas viss nozīmē, ka tad, kad laikraksts saka, ka Fed plāno samazināt procentu likmes, tas ir pazīme, ka drīz jūs varētu redzēt stimulu lēnajai ekonomikai. Tomēr šī izaugsme varētu izraisīt augstāku inflāciju, tāpēc varētu būt laba ideja veikt dažus pasākumus, lai pasargātu sevi no cenu pieauguma. Turpretī, ja procentu likmes drīz palielināsies, ekonomika, iespējams, nedaudz palēnināsies, un varētu būt laiks padomāt par gatavošanos nākamajai recesijai.

Nobeiguma vārds

Jūs nevarat neko darīt ar galveno procentu likmju izmaiņām, taču varat veikt dažus pasākumus, lai mazinātu to ietekmi uz jums. Ja dzirdat, ka procentu likmes drīz palielināsies, jūs varat pasargāt sevi, nomaksājot kredītkaršu parādu un citus aizdevumus ar pielāgojamu procentu likmi, pirms tie kļūst daudz dārgāki. Ja jums ir regulējamas likmes aizdevums, kuru nevar tik ātri atmaksāt, piemēram, ARM, varat izvairīties no izmaksu pieauguma, pārfinansējot to uz fiksētas procentu likmes aizdevumu. Un, ja jūs zināt, ka drīz būs nepieciešams jauns aizdevums, saņemiet to tagad, kamēr procentu likmes joprojām ir zemas.

Vēl viens veids, kā sagatavoties pamatlikmes pieaugumam, ir sākt ieguldīt vairāk naudas uzkrājumos. Augstākas procentu likmes ir slikta ziņa kredītņēmējiem, taču tās ir lieliskas noguldītājiem, jo ​​viņi nopelna vairāk no bankas naudas. Tomēr pagaidām nefiksējiet sevi nevienā ilgtermiņa kompaktdiskā. Pagaidiet, kamēr procentu likmes paaugstināsies, lai jūs varētu nopelnīt labāku peļņu no tām.

Turpretī, ja paredzams, ka procentu likmes kritīsies, ir vērts kādu laiku gaidīt, lai ņemtu jaunu aizdevumu. Ja jūs varat aizturēt, līdz galvenā likme pazeminās, jūs varat saņemt jauno aizdevumu ar zemāku likmi. Pa to laiku koncentrējieties uz kredītreitinga uzlabošanu. Tādā veidā, kad ir pienācis laiks ņemt jauno aizdevumu, jūs faktiski varētu pretendēt uz pamata procentu likmi, tā vietā, lai jums būtu jāmaksā papildu procenta punkts vai divi virs tā..

Kas jūs uztrauc vairāk: procentu likmju paaugstināšanās vai procentu likmju pazemināšanās? Kā tas nākas?