Kas ir termiņš un visa dzīvības apdrošināšana - dzīvības apdrošināšanas veidi

Dzīvības apdrošināšanas izvēle var radīt līdzīgu problēmu. Lai arī visa dzīvības apdrošināšana nodrošina līdzekļus apdrošinātā nāves gadījumā, izvēloties vispiemērotāko dzīvības apdrošināšanas veidu, ir jāņem vērā vieni un tie paši faktori - mērķis, kuram līdzekļi ir paredzēti, izmaksas un saņēmēja vajadzības. uz jūsu situāciju.

Dzīvības apdrošināšanas veidi

Kaut arī dzīvības apdrošināšanas nozare ir piemērota tirgoties ar vārdiem un aizraujošiem saīsinājumiem, lai pārdotu savus produktus, dzīvības apdrošināšanu kā praktisku lietu parasti var iedalīt divās grupās: termiņa un pastāvīgā apdrošināšana.

Termiņu apdrošināšana

Termiņa dzīvības apdrošināšana (vai “tīra” dzīvības apdrošināšana) ir paredzēta, lai nodrošinātu īpašu nāves pabalstu un aizsargā indivīdu uz noteiktu laika periodu pret apdrošinājuma ņēmēja samaksu. Ja apdrošinātā persona līguma termiņa beigās ir dzīva, prēmija tiek zaudēta - citiem vārdiem sakot, apdrošināšanas sabiedrība nemaksā ne apdrošinātajai personai, ne viņa mantiniekiem..

Apdrošināšanas sabiedrība pēc tam aprēķina jaunu prēmiju, kas atspoguļo lielāku mirstības iespējamību, un to iekasē no apdrošinājuma ņēmēja, lai nodrošinātu nākamo gadu vai nākamos apdrošināšanas gadus. Tā kā nāves varbūtība palielinās ar katru dzīves gadu, ar vienu un to pašu prēmijas maksājumu katru gadu pēc kārtas tiktu iegādāta mazāka apdrošināšanas summa. Lai saglabātu vienādu apdrošināšanas summu, prēmijas katru gadu palielinās, lai segtu paaugstinātu mirstības risku.

Termiņu apdrošināšana ir pieejama dažādos dažādos līguma periodos: katru gadu, kas pazīstams kā “ikgadējs atjaunošanas termiņš”, ar piecu gadu, 10 gadu, 20 gadu un 30 gadu intervālu. Ja līguma termiņš pārsniedz vienu gadu, apdrošināšanas sabiedrība pievieno individuālo mirstības līmeni katram gadam un aprēķina vidējo prēmiju, kas apdrošinājuma ņēmējam jāmaksā katru gadu. Piemaksa ir vienāda katru apdrošināšanas gadu, un tā cena ir augstāka par to, kas būtu vajadzīgs faktiskajam mirstības riskam iepriekšējos gados, un mazāk nekā būtu vajadzīgs mirstības risks pēdējos gados.

Termiņu apdrošināšana ir īpaši piemērota pircējiem, kuri vēlas maksimālu nodrošinājumu ar viszemākajām iespējamām izmaksām noteiktā laika posmā. Piemēram, vecāki, kuru ienākumi pašlaik tiek segti, lai segtu pašreizējos dzīves izdevumus, mēģinot ietaupīt nākotnes saistībām (piemēram, koledžas izdevumi bērniem), var iegādāties lielas termiņa apdrošināšanas summas, līdz viņu bērnu izglītība ir pabeigta. Termiņa apdrošināšana ir ideāla arī tad, ja konkrētas finansiālas saistības beigsies noteiktā nākotnē, piemēram, maksājumi par mājas hipotēku.

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana

Parasti to dēvē par visa dzīvības apdrošināšanu, pastāvīgākā apdrošināšana ir vienkārši pagarināta termiņa apdrošināšanas polise ar uzkrājošu uzkrājumu elementu. Apdrošināšana ir izstrādāta tā, lai ieguldījumu daļa pieaugtu līdzīgi kā mirstības līmenis. Pieaugot ieguldījumiem, faktiskās apdrošināšanas maksātā polises nominālvērtības daļa (pretstatā ieguldījuma komponentei) samazinās, un nominālā summa vai nāves pabalsts paliek nemainīgs. Polises nominālā summa tiek izmaksāta labuma guvējiem apdrošinātā nāves gadījumā vai apdrošinātā 100 gadu vecumā, pieņemot, ka prēmijas tiek maksātas saskaņā ar līgumu.

Daudzi finanšu plānotāji attur iegādāties visu dzīvības apdrošināšanu, dodot priekšroku uzkrājumu un apdrošināšanas elementu nodalīšanai. Pēc manas pieredzes, lielāka dzīvības apdrošināšanas problēma ir tā, ka jaunāki cilvēki, kuri dibina ģimeni un kuriem ir nozīmīgi ilgtermiņa parādi, bieži ir nepietiekami apdrošināti, jo segums, ko viņi var atļauties pastāvīgām apdrošināšanas prēmijām, ir mazāks nekā nepieciešams viņu apstākļos..

No otras puses, ja jums ir augsti ienākumi un rodas grūtības ietaupīt - disciplīnas trūkuma, laika pārvaldīt investīcijas vai zināšanu par investīciju iespējām trūkuma dēļ - visa dzīvības apdrošināšana jums var būt ideāla. Lielākas prēmijas par visu mūžu ietver piespiedu uzkrājumu elementu: polises naudas vērtību, kas katru gadu palielinās.

Visa dzīvības apdrošināšana ir ideāli piemērota arī cilvēkiem, kuriem ir veselības problēmas vai ir noraizējušies, ka laika gaitā viņi varētu saslimt ar slimību, kas varētu izraisīt “neapdrošināšanu”. Visu mūža apdrošināšanu nekad nevar atcelt, kamēr prēmijas tiek maksātas, kā noteikts līgumā.

Universālā dzīvības apdrošināšana ir elastīgākas pastāvīgās apdrošināšanas variācijas, kas paredzētas, lai pārvarētu investīciju un vadības neelastīgumu, kas parasti raksturīgs visai dzīvības politikai. Faktiski apdrošināšanas un ieguldījumu daļas ir nodalītas, ļaujot polises īpašniekam mainīt nāves pabalstu, uzkrāto naudas vērtību un prēmijas, mainoties viņa vai viņas apstākļiem.

Atšķirībā no termiņa apdrošināšanas, kas var nebūt pieejama vai arī novecojot tā var kļūt pārmērīgi dārga, universālā un visa dzīvības politika nodrošina metodi, lai nodrošinātu apdrošināšanu mūža garumā un pastāvīgajiem īpašumiem, piemēram, apbedīšanas izdevumiem un īpašuma nodokļiem.

Nobeiguma vārds

Lai arī laulības gredzena tips un izmaksas negarantē veiksmīgu laulību, dzīvības apdrošināšanas iegāde - visu mūžu vai termiņu - noteikti nāk par labu jūsu mīļajiem. Pēc tam, kad esat noskaidrojis, ka jums nepieciešama dzīvības apdrošināšana, nākamais solis ir kvantitatīvi noteikt nepieciešamo summu, lai izpildītu savas vēlmes un izpildītu finansiālās saistības. Kad esat aprēķinājis nepieciešamo apdrošināšanas summu, varat izvēlēties, kurš veids - termiņš vai visa dzīve vislabāk atbilst jūsu finansiālajiem un personīgajiem apstākļiem.

Vai jums pieder termiņa vai visa dzīvības apdrošināšana?