Vai jums vajadzētu saņemt personīgo aizdevumu mājas labiekārtošanai vai atjaunošanai?

Jūsu meklēšana pēc lielākas, jaunas apbūves mājas jūsu reģionā, taču tirgus ir pārāk karsts, un dzīvojamo ēku fonds pēc Otrā pasaules kara vienkārši nav tikpat burvīgs. Tātad jūs izlemjat par kompromisu: pabeigt pašreizējās mājas plēves pagrabu. Aptuveni 15 000 ASV dolāru tas nebūs lēts, bet tas noteikti būs lētāks nekā lielāka māja.

Ir tikai viena problēma. Jums nebūtu problēmu iedziļināties personīgajos uzkrājumos, lai segtu iemaksu par iemaksu citā mājā, jo pēc tam, kad esat pārdevis pašreizējo māju, līdzekļus atgūsit. Jūs zināt, ka pabeigtais pagrabs, iespējams, ilgtermiņā palielinās jūsu mājas tālākpārdošanas vērtību, taču jūs to drīz vairs neredzēsit. Galu galā viss šī projekta mērķis ir saglabāt savu ģimeni mājās nākamajiem gadiem. Tā kā īpašuma iegādei izmantojāt FHA aizdevumu ar nelielu iemaksu, jums trūkst nepieciešamā kapitāla, lai izmantotu mājas kapitāla kredītlīniju (HELOC)..

Vai jums nav iespējas? Nav nepieciešams. Ja jums ir pienācīgs kredīts, jūs varat pretendēt uz nenodrošinātu personīgo aizdevumu ar dažām atkāpēm, kas pārsniedz pienākumu veikt ikmēneša maksājumus. Māju īpašniekiem, kuriem nav pietiekama kapitāla, būtisks labiekārtošanas projekts ir likumīgs iemesls personīga aizdevuma saņemšanai - tāds, kurš, iespējams, ir fiskāli atbildīgāks nekā personīgā aizdevuma izmantošana, lai apmaksātu atvaļinājumu vai kāzas, piemēram.

Kā darbojas mājas uzlabošanas kredīti

Mājokļa uzlabošanas aizdevums, izmantojot tādu uzņēmumu kā Credible.com, ir personīgs, parasti nenodrošināts aizdevums, kas paredzēts, lai finansētu izdevumus, kas saistīti ar labiekārtošanas projektiem. Praksē labiekārtošanas aizdevums ir identisks personīgajiem aizdevumiem, kas ņemti citiem pieļaujamiem mērķiem, piemēram, parādu konsolidācijai, medicīniskiem izdevumiem vai uzņēmējdarbības uzsākšanas izdevumiem..

Personīgo aizdevumu likmes un nosacījumi parasti neatšķiras atkarībā no aizdevuma mērķa. Tā vietā tie ir atkarīgi no aizņēmēja kredītspējas, bezkreditēšanas faktoriem, piemēram, aizņēmēja parāda un ienākumu attiecības, aizdevēja parakstīšanās standartiem un valdošajām etalona procentu likmēm..

Aizņēmēji ar izcilu kredītu (FICO vērtējums virs 720 līdz 740) var sagaidīt personīgo aizdevumu piedāvājumus ar:

Zema maksa par iniciēšanu, ja tāda ir (iespējams, zem 2%)
Zemas procentu likmes gadā (zemāka par 10% līdz 12% GPL, ieskaitot visu maksu par iniciēšanu)
Ilgāki termiņi (no pieciem līdz septiņiem gadiem)
Augsti aizņēmumu limiti (maksimāli līdz aizdevējam, ieskaitot USD 35 000 līdz 40 000)

Aizņēmēji ar labu kredītu (FICO rādītāji virs 660 līdz 680) var cerēt saņemt personīgos aizdevumus ar:

Mērena maksa par iniciēšanu, ja tāda ir (iespējams, zem 4%)
Vidējas likmes (zemāka par 15% GPL, ieskaitot maksu par sākšanu)
Mēreni termiņi (no trim līdz pieciem gadiem)
Mēreni aizņēmuma limiti (mainās pēc aizdevēja)

Aizņēmējiem, kuriem ir taisnīgs vai samazināts kredīts (FICO rādītāji zem 660), ja tie vispār atbilst kritērijiem, pašiem jāiegūst īstermiņa, augstas procentu likmes aizdevumi ar zemu aizņēmuma maksimumu..

Salīdzinot labiekārtošanas aizdevumu citātus

Katrs aizdevējs ir atšķirīgs, tāpēc veltiet laiku, lai iegūtu vairākus labiekārtošanas aizdevumu piedāvājumus no vairākiem aizdevējiem. Izmantojot tādu uzņēmumu kā Credible.com palīdzēs procesā. Jūs varat saņemt kvalifikāciju dažu minūšu laikā un saņemt cenu piedāvājumus no vairākiem aizdevējiem.

Parasti sākotnējā aizdevuma pārbaudes veikšana neietekmēs jūsu kredītreitingu. Tas notiek tāpēc, ka aizdevēji nogaida, lai “piesaistītu” jūsu kredītu - uz laiku samazinot jūsu kredītreitingu - līdz brīdim, kad jūs oficiāli piesakāties. Cerams, ka jums būs jāpiesakās tikai vienu reizi pēc tam, kad esat izvēlējies pievilcīgāko aizdevuma piedāvājumu.

Vairāku gadu iemaksas aizdevuma laikā nelieli likmju un nosacījumu pielāgojumi saskaitās. Piemēram, pieņemsim, ka jums ir jāfinansē 15 000 USD mājas labiekārtošanas izdevumos. Lūk, kā jūs varat gaidīt, ka mainīsies ikmēneša maksājums un kopējās finansēšanas izmaksas, pamatojoties uz dažādiem GPL un aizdevuma noteikumiem:

8% GPL: Ar 36 mēnešu termiņu jūsu ikmēneša maksājums būs USD 470,05, un kopējās procentu izmaksas būs USD 1 921,64. Ar 60 mēnešu termiņu jūsu ikmēneša maksājums būs USD 304,15, un kopējās procentu izmaksas būs USD 3 248,75..
11% GPL: Ar 36 mēnešu termiņu jūsu ikmēneša maksājums būs USD 491,08, un kopējās procentu izmaksas būs 2 678,91 USD. Ar 60 mēnešu termiņu jūsu ikmēneša maksājums būs 326,14 USD, un kopējās procentu izmaksas būs 4568,18 USD..
14% GPL: Ar 36 mēnešu termiņu jūsu ikmēneša maksājums būs USD 512,66, un kopējās procentu izmaksas būs USD 3,455,92. Ar 60 mēnešu termiņu jūsu ikmēneša maksājums būs USD 349,02, un kopējās procentu izmaksas būs USD 5 941,43..
17% GPL: Ar 36 mēnešu termiņu jūsu ikmēneša maksājums būs USD 534,79 un kopējās procentu izmaksas būs USD 4 252,47. Ar 60 mēnešu termiņu jūsu ikmēneša maksājums būs USD 372,79, un kopējās procentu izmaksas būs USD 7,367,32..

Neatkarīgi no procentu likmēm, īsāki aizdevuma termiņi parasti nozīmē zemāku kopējo procentu maksu un lielākus, bet mazāk ikmēneša maksājumus. Garāki aizdevuma nosacījumi nozīmē augstākas kopējās procentu izmaksas un mazākus, bet daudzkārtīgākus ikmēneša maksājumus.

Darbuzņēmēju projekti: apmaksāt pārdevēja rēķinus projekta atskaites punktos

Šī metode darbojas labāk projektiem, kurus pabeidz darbuzņēmējs un kuriem parasti ir lieli rēķini galvenajos projekta posmos - bieži vien avansa iemaksa ir ekvivalenta 25% līdz 35% no aprēķinātā kopējā rēķina, un pēc tam galīgais rēķins par atlikumu. Ja pats slēdzat darbuzņēmēju un pats pārvaldāt apakšuzņēmējus, jums būs jāmaksā tieši viņu rēķini, kad viņi sāk un pabeidz savas projekta daļas..

Šajā scenārijā jūs gaidāt pieteikšanos uz aizdevumu, līdz būs saņemti projekta pirmie rēķini. Tas samazina pirmsprojekta izmaksas laiku un palielina jūsu aizdevuma pirktspēju.

Šī stratēģija palielina iespēju, ka jūsu aizdevuma ieņēmumi ilgs ilgāku, lielāku projektu ietvaros; piemēram, pilnībā pārveidot virtuvi var viegli, piemēram, 12 mēnešus. Negatīvās puses ietver nopietnu izmaksu pārsniegšanas risku, kas raksturīgs jebkuram nozīmīgam uzlabošanas projektam, un risku, ka neatradīsit aizdevēju, kurš vēlas apstiprināt visu jūsu aizdevuma pieprasījumu..

Pro padoms: Ja plānojat izmantot darbuzņēmēju, pārliecinieties, vai izmantojat tādu pakalpojumu kā HomeAdvisor. Viņi ir izvēlējušies labākos darbuzņēmējus jūsu reģionā, lai jūs zināt, ka būsit apmierināts ar savu ieguldījumu.

Plusi, izmantojot personīgo aizdevumu mājas labiekārtošanai

Lai gan tā nav ideāla pirmā izvēle, personīga aizdevuma izmantošana nākamā labiekārtošanas projekta finansēšanai pareizajos apstākļos varētu atmaksāties.

1. Projekts varētu samaksāt pats

Dzīvē nav garantiju, un mājas uzlabošanā to noteikti nav. Bet daži mājas labiekārtošanas projekti, visticamāk, maksās paši par sevi - un, iespējams, vairāk - par augstāku tālākpārdošanas vērtību.

Mājas uzlabošanas projekti, par kuriem zināms, ka palielinās tālākpārdošanas vērtību, ietver:

Jūsu virtuves pārveidošana
Vannas istabas pievienošana vai uzlabošana
Klāja pievienošana
Energoefektīvu uzlabojumu veikšana, piemēram, jauni logi un izolācija (kas arī samazina mājas izmaksas)

Mājas labiekārtošanas projekti, par kuriem mazāka iespēja maksāt par sevi, izmantojot tālākpārdošanas vērtības pieaugumu, ietver:

Bonusa istabas pievienošana
Saules istabas pievienošana
Zemes peldbaseina pievienošana
Garāžas pievienošana
Jumta nomaiņa (lai gan visi jumti galu galā ir jānomaina)

Projekta pievienotās vērtības aprēķināšana

Jūs varat aprēķināt sava mājas uzlabošanas projekta pievienoto vērtību vienā no diviem veidiem:

Faktiskā un paredzamā pārdošana Cena. Šī ir atšķirība starp jūsu uzlabotās mājas faktisko pārdošanas cenu un neuzlabotās, citādi identiskas mājas aptuveno pārdošanas cenu.
Pārdošanas cena pret pirkuma cenu. Laika gaitā šī metode kļūst mazāk uzticama, jo no uzlabojumiem neatkarīgi tirgus faktori - piemēram, pircēju pieprasījums un dominējošās procentu likmes - ietekmē arī tālākpārdošanas vērtību. Turklāt, ja esat bijis mājās pietiekami ilgi, lai īstenotu vairākus labiekārtošanas projektus, jums būs jāatskaitās par to kumulatīvajām izmaksām un pievienoto vērtību.

Abos gadījumos atņemiet otro vērtību no pirmās. Ja starpība pārsniedz jūsu labiekārtošanas projekta kopējās izmaksas, projektam ir tīrs finansiālais ieguvums.

2. Tas var segt steidzamus remontus

Jūs varat ietaupīt uz dažiem mājas uzlabošanas projektiem, ja jums nav prātā tos atlikt. Bet ne visi labiekārtošanas projekti ir brīvprātīgi. Kad galvenā ierīce vai līdzeklis, piemēram, jūsu krāsns vai jumts, atrodas uz pēdējām kājām, jums, iespējams, nebūs greznības gaidīt remontu vai nomaiņu, kad jums būs vairāk naudas.

Dažreiz jums ir jāmaksā uzreiz par patiesi steidzamiem remontiem. Iespējams, ka jums būs jāaprēķina ārkārtas uzkrājumi, ja tas ir pietiekami, vai jāiekasē maksa no kredītkartes. Šādos gadījumos personīgā aizdevuma ieņēmumus varat izmantot īstermiņa parāda segšanai. Izvairieties no procentiem par kredītkartēm, aizpildot aizdevuma pieteikumu pirms pirmā mēneša rēķina samaksas.

3. Jūsu mēneša naudas plūsmā ir vieglāk

Personīgā aizdevuma ieņēmumu izmantošana, lai segtu jūsu projekta izmaksas trīs līdz piecu gadu laikā, ir daudz vienkāršāka par jūsu ikmēneša naudas plūsmu nekā rēķinu apmaksa pilnā termiņā.

4. Tas var būt vienkāršāk, ātrāk un lētāk nekā alternatīvas

Pieteikšanās pirmajai hipotēkai ir daudz laikietilpīgāka un dārgāka nekā personīgā aizdevuma pieteikšana. Mājokļa aizdevuma (otrā hipotēka) vai HELOC pieteikšanās process ir gandrīz tikpat apgrūtinošs.

Lai gan mājas kapitāla aizdevums un HELOC slēgšanas izmaksas nav tik augstas kā pirmās hipotēkas slēgšanas izmaksas, un tās parasti var iekļaut aizdevuma atlikumā, tās ievērojami palielina jūsu kopējās finansēšanas izmaksas. Arī mājas kapitāla aizdevēji bieži prasa novērtējumus un īpašumtiesību apdrošināšanu, vēl vairāk palēninot procesu.

5. Tevi neierobežo pašu kapitāls

Ja jūs kapitalizējāties aizdevumam ar zemu naudas summu, lai ātrāk iegādātos savu māju, iespējams, ir iespējas, kā sasniegt parasto 85% aizdevuma vērtības robežu, pie kuras mājas kapitāla aizdevēji pat apsver iespēju apstiprināt mājas kapitāla aizdevumu vai HELOC programmas..

Slikts laika plānojums ir vēl viens izplatīts ierobežota kapitāla iemesls. Pat maksātspējīgs māju īpašnieks, kurš iemaksā standarta 20% iemaksu viņu mājas pirkuma cenas virzienā, ir jutīgs pret mājokļu lejupslīdi. Novērtētās vērtības kritums par 20% ir pietiekams, lai iznīcinātu viņu sākotnējo kapitālu.

Abos gadījumos, ja jūs nevarat paļauties uz pašu kapitālu jūsu mājās, lai nodrošinātu zemu procentu likmi, personīgais aizdevums var būt jūsu vienīgā dzīvotspējīgā labiekārtošanas finansēšanas iespēja..

Mīnusi personīgā aizdevuma izmantošanai mājas uzlabošanai

Šie ir vieni no iemesliem, kāpēc pirms norēķināšanās ar personīgo aizdevumu vai vispār pievērsties sava mājas uzlabošanas projektam, jāapsver citas iespējas.

1. Tas var ietekmēt jūsu kredītspēju

Šis risks ir raksturīgs jebkuram jaunam kredītkontam, taču tas ir īpaši aktuāls kredītņēmējiem, kuri pārvalda lielus nenodrošinātos aizdevumu atlikumus. Ja ar mājokļa uzlabošanas aizdevumu viss noiet greizi, jūsu kredītreitings varētu nopietni ietekmēt. Pat ja vissliktākais nenotiek, jūs varat atrast aizdevējus skeptiskākus pēc jūsu aizdevuma finansēšanas.

Lielākais ar kredītu saistītais ar mājokļa uzlabošanas aizdevumu saistītais risks ir risks, ka var neveikt maksājumus. Ja pēkšņa ienākumu vai aktīvu krituma dēļ jūs nespējat veikt ikmēneša maksājumus, aizdevējs var ziņot par jūsu nemaksām trim galvenajiem patēriņa kredīta ziņošanas birojiem. Šādi vienumi parasti paliek jūsu kredītkartē septiņus gadus un pazemina jūsu kredītreitingu uz visu laiku.

Lai gan jūsu parāda attiecība pret ienākumiem tieši neietekmē jūsu kredītreitingu, aizdevēji dod priekšroku kredītņēmējiem, kuru attiecība nav augstāka par 50%; daudziem šī robeža ir 40%. Ja palielināsit jaunu kredīta kontu, noteikti palielināsit parāda un ienākumu attiecību. Ja jūs jau šķērsojat līniju, tas varētu kavēt jūsu nākotnes aizņēmuma plānus.

2. Procentu izmaksas nav neizbēgamas

Nevar pilnībā izvairīties no procentu maksājumiem par aizdevumiem uz nomaksu. Aizdevuma amortizācijas grafiks parāda precīzu pamatsummas un procentu apvienojumu, kas iebūvēts katrā plānotajā maksājumā. Pat ja pēkšņa negaidīta parādība ļauj jums pilnībā nomaksāt aizdevumu pēc viena ikmēneša maksājuma, jūs varēsit ķerties pie procentu likšanas.

Turpretī jūs pilnībā izvairāties no procentiem, ja nomaksājat apgrozības kredītlīniju pirms pārskata termiņa beigām.

3. Potenciāli augstākas procentu likmes nekā alternatīvas

Labi kvalificēti aizņēmēji ar zemu parāda un ienākumu attiecību, gada ienākumiem pārsniedzot USD 100 000 un FICO kredītvērtējumu virs 740 var sagaidīt, ka viņi pretendēs uz nenodrošinātām personīgām aizdevuma likmēm, kas ir zemas - no 6% līdz 8% GPL, atkarībā no aizdevēja. Tā kā ir pieejami nenodrošināti kredītprodukti, tas ir liels klāsts. Kvalificētiem kredītkaršu pretendentiem reti ir labāk par 10% līdz 12%.

Tomēr, tā kā HELOC un mājokļu aizdevumi tiek nodrošināti ar aizņēmēja mājas kapitālu un tādējādi aizdevējiem rada daudz zemāku risku, viņu likmes gandrīz vienmēr ir zemākas par nenodrošinātām alternatīvām. ” Labi kvalificēti aizņēmēji var gaidīt, ka mājas kapitāla vērtspapīru procentu likmes sakrīt ar dominējošajiem hipotēku standartiem, kas kopš 2000. gadu beigām ir bijuši zem 5%..

4. Jūsu projekts var nemaksāt pats

Mājas labiekārtošanas projektam nav jāmaksā, lai tas būtu vērtīgs. Ja jūs patiešām vēlaties pievienot sauļošanās istabu mājai, kurai ir pamatoti iemesli uzskatīt, ka tā ir jūsu mūžīgā māja, tad ar visiem līdzekļiem pievienojiet šo sauļošanās istabu, tālākpārdošanas vērtību..

Tomēr, ja jūs izmantojat bankas tālākpārdošanas vērtības palielinājumu, lai kompensētu ieguldījumus, ir svarīgi aprēķināt iespējamo pievienoto vērtību. Tas ir divtik taisnīgi, ja drīz pēc projekta pabeigšanas plānojat apgriezties un pārdot savu māju.

5. Jūsu projekts var izrādīties dārgāks, nekā paredzēts

Izmaksu pārsniegšana un apgrūtinošā meistarība neapšaubāmi apdraud visas naudas projektus, tāpat kā projekti, kas tiek finansēti no personīga aizdevuma ieņēmumiem. Bet draudi ir lielāki, ja jūsu personīgais aizdevums ir tikpat kā nepietiekams, lai segtu projekta paredzamo budžetu, un jums ir ierobežota uzkrājumu rezerve, lai pielāgotos pārsniegumiem vai pārskatījumiem..

Ja jums ir jāizmanto nenodrošināts personīgais aizdevums, finansējuma pieprasījumā izveidojiet ievērojamu rezervi - teiksim, par 10% līdz 15% vairāk nekā jūsu projekta budžets - un pēc projekta pabeigšanas nekavējoties atmaksājiet neizlietotos līdzekļus. Ja jums ir iespēja pieskarties mājas kapitāla līnijai, tas ir labāk, nekā iegremdēties ārkārtas vai ilgtermiņa uzkrājumos.

6. Jūs, iespējams, nepabeidzat savu projektu

Pēdējās mājas meklēšanas laikā mana sieva un es staigājām pa māju, kas bija lielāka, nekā mums vajadzēja, taču tai bija pareiza cena un tai bija patīkama apmales pievilcība. Viss izskatījās lieliski, līdz nonācām pie pussagludinātās virtuves, kas cauri spraužamajam divdurvju izmēra caurumam izlīdēja līdz sagruvušai sauļošanās telpai - kas pavērās uz ārkārtīgi nepamatotu savrupmājas garāžu.

Pagrabstāvā bija rāpojoša puse no pusēm uzbūvētām istabām, kuras bija tikko izžuvušas no pavasara plūdiem. Otrais stāvs bija vēl viena neatrisināta katastrofa, ar pārāk zemu griestu apšuvumu pārāk mazās telpās, kuras savienoja dīvaini puspakāpieni. Klaustrofobiskas kāpnes veda uz to, kam bija jābūt mazam bēniņam, kas bija noklusēts aiz mazām aizslēgtām durvīm..

Līdz šai dienai es esmu ieinteresēts uzzināt, kas tajā mājā nogāja greizi. Man ir aizdomas, ka tas bija mēģinājums uzsist - pircējs par zemu novērtēja, kas nepieciešams, lai māju iegūtu, pārdodot formu, mēģināja pārāk daudz izdarīt pats, papildināja to ar zemām likmēm un pēc tam beidzot atteicās un laida vietu tirgū par zaudējumiem nesošu cenu.

Mājas labiekārtošanas projekti neizdodas biežāk, nekā gribētos ticēt. Citu iemeslu dēļ tie neizdodas, jo:

Apakšuzņēmēji izlaiž darbu, atstājot nepabeigtu darbu
Apakšuzņēmēju kļūdas labošanai ir pārāk dārgas
Rodas neparedzētas problēmas, un to novēršana vai novēršana ir pārāk dārga
DIY projekti ir slikti organizēti vai pārvaldīti
Projekta budžets pārsniedz aplēses tiktāl, ka tas vairs nav finansiāli iespējams

7. Jums var nākties salikt nodrošinājumu

Aizņēmējiem ar spēcīgu kredītu parasti ir tiesības uz nenodrošinātiem personīgajiem aizdevumiem ar pieņemamām procentu likmēm, zemām iniciācijas maksām un ilgākiem termiņiem..

Aizņēmējiem ar samazinātu kredītu nav tik paveicies. Var gadīties, ka vienīgajiem aizdevējiem, kas vēlas iegūt jūsu personīgo aizdevumu, ir vajadzīgs nodrošinājums, kas ir pietiekams aizdevuma nodrošināšanai, - visbiežāk - īpašumtiesības uz automašīnu vai atpūtas transportlīdzekli. Ja jūsu aizdevums nonāk nopietnā viltojumā - parasti pēc 90 dienu neapmaksas - kreditors var pāriet, lai izmantotu jūsu nodrošinājumu.

Alternatīvas personīgā aizdevuma izmantošanai mājas uzlabošanai

Pirms pieteikšanās personīgajam aizdevumam labiekārtošanas projekta finansēšanai, apsveriet šīs alternatīvas.

1. Izveidojiet labiekārtošanas uzkrājumu fondu

Šī ir mana vēlamā pieeja labiekārtošanas finansēšanai, jo:

Nav kredītriska.
To ir viegli iekļaut praktiski jebkura lieluma budžetos.
To ir viegli pielāgot, ja to prasa finanšu apstākļi (ar iemaksām palielinoties un samazinoties ar jūsu izvēles ienākumiem).
Pēc finansēšanas tas ir gatavs pēc pieprasījuma.

Kad mana sieva un es pievienojām iekšpagalmu mūsu pagalmam, mēs pat nedomājām maksāt 4000 USD no kabatas. Tā vietā mēs veica reidu labiekārtošanas uzkrājumu fondā, kuru mēs izveidojām iepriekšējos pāris gados. Ja trīs gadu laikā mēs būtu finansējuši visas izmaksas ar 10% GPL, mūsu ikmēneša maksājums būtu bijis apmēram USD 130 - nejauši, apmēram vienāds ar mūsu ikmēneša iemaksu mūsu mājas uzlabošanas krājfondā..

Mājas uzlabošanas krājfonda sākšana un kalibrēšana

Lai izveidotu labiekārtošanas krājfondu, atveriet FDIC apdrošinātu krājkontu bez ikmēneša uzturēšanas maksas, ienākumiem virs tirgus un, ja iespējams, bagātīga konta atvēršanas akcija..

Pro padoms: Vienkāršā.com ir 2,02% APY un, atverot kontu, šobrīd piedāvā līdz USD 500 prēmiju.

Pēc tam pārbaudiet savu budžetu (kuru varat izveidot, izmantojot Personīgais kapitāls) un noteikt, cik daudz jūs varat atļauties atlikt katru mēnesi nākamajiem mājas labiekārtošanas projektiem. Izpildiet šīs vadlīnijas:

Ja jums ir ērti atzvanīt cita veida ietaupījumus, Jūs varat atrast nepieciešamos līdzekļus, izmantojot no ārkārtas uzkrājumiem, ilgtermiņa uzkrājumiem un citiem ietaupījumiem, par kuriem jūs regulāri veicat iemaksas.
Ja vēlaties, lai tā vietā palielinātu kopējo uzkrājumu līmeni, jums būs jāpastiprina diskrecionārie tēriņi, jāturpina blakus problēmas vai jāatrod pasīvas ienākumu gūšanas iespējas.
Ja jums ir prātā īpašs labiekārtošanas projekts, novērtējiet to un nosakiet, cik daudz naudas jums būs nepieciešams aizņemties, lai finansētu visu projektu, ja tas sāksies rīt. Pārbaudiet savas likmes pie vairākiem aizdevējiem, it kā jūs faktiski pieteiktos aizdevumam, un ņemiet vērā visaugstāko ikmēneša maksājumu, ko jūsu budžets var segt, izmantojot visaugstākās likmes un īsākā termiņa iespēju. Ja nākamajos dažos gados vēlaties veikt maksājumus katru mēnesi, varat atļauties to ievietot procentu ienākumu uzkrājošajā kontā..

Mājas labiekārtošanas uzkrājumu fonda ierobežojumi

Jūsu labiekārtošanas uzkrājumu fonds var nebūt pietiekams, lai segtu visas galvenā labiekārtošanas projekta izmaksas, it īpaši tādu, kura nevar gaidīt. Mums vajadzēja apmēram trīs gadus ietaupīt, lai nomainītu mūsu terases projekta cenu zīmi 4000 USD. Tādā tempā mēs negaidīsim, ka maksāsim par rūpīgu virtuves pārbūvi vai strukturālu papildināšanu tikai ar mūsu mājas uzlabošanas fondu.

2. Pakāpeniski uzbrūk lielākiem projektiem

Ja jums nav greznības gaidīt, lai izveidotu labiekārtošanas uzkrājumu fondu, laika gaitā risiniet labiekārtošanas projektus, ciktāl to pieļauj jūsu naudas plūsma. Iedomājieties šo stratēģiju kā mazu, īstermiņa labiekārtošanas uzkrājumu fondu būvēšanu un novadīšanu - četru mēnešu laikā mēnesī nopērkot 100 USD, pēc tam nonākot aprīkojuma un piederumu uzlabošanas preču veikalā 390 USD vērtībā..

Šai stratēģijai ir dažas lielas priekšrocības, proti, nav parāda un ierobežota ietekme uz naudas plūsmu. Bet tā prasa organizāciju un rūpību, ko, godīgi sakot, daudzi DIY mājas uzlabošanas entuziasti nevar izvilināt. Ar mazāku rezerves kapitālu un vairāk laika gaidīšanai un izšķērdēšanai, nopietnu izmaksu pārsniegšanas vai projekta kavēšanās risks ir lielāks nekā sprinta līdz aizdevumam pabeigšanai.

3. Izmantojiet mājas kapitāla aizdevumu vai kredītlīniju

Īpašniekiem ar pietiekamu kapitālu šī ir lieliska labiekārtošanas finansēšanas iespēja, jo tā piedāvā:

Zemas procentu likmes. Pat viskvalificētākie individuālo aizdevumu pretendenti nevarēs saņemt tādas zemas likmes, cik labi kvalificēti māju īpašnieki var cerēt uz HELOC, izmantojot Attēls.com un mājokļu aizdevumi.
Elastīgi noteikumi. HELOC parasti piedāvā 10 gadu piesaistīšanas periodus, kas ir ideāli piemēroti ilgtermiņa projektiem un pakāpeniskiem projektiem, kuriem māju īpašnieks labprātāk iesniegtu tikai vienu aizdevuma pieteikumu. Mājokļa aizdevumiem var būt pat garāki termiņi, lai gan jūs vēlaties mūža procentu izmaksas salīdzināt ar aizdevuma priekšrocībām.
Iespējamās nodokļu priekšrocības. Ja jūs detalizējat atskaitījumus, jūs, iespējams, varēsit atskaitīt procentus, kas uzkrāti par mājas kapitāla aizdevumu. Konsultējieties ar nodokļu speciālistu, lai iegūtu norādījumus par personīgo nodokļu situāciju.

Papildus risku zaudēt savu galveno dzīvesvietu gadījumā, ja jūs kļūstat nokavēts, lielākais mīnuss mājas kapitāla kredītproduktiem ir apgrūtinošais pieteikšanās process. Šī nav pēdējā brīža finansēšanas iespēja.

4. Izmantojiet I sadaļas aizdevumu

Šī opcija ir jēga mazākiem projektiem. I sadaļas nekustamā īpašuma uzlabošanas aizdevums ir federāli apdrošināts aizdevums, ko nodrošina ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments (HUD)..

Tā kā tie ir federāli apdrošināti, privātie aizdevēji, kas tos izsniedz, uzskata I sadaļas aizdevumus par mazāk riskantiem - galvenokārt bankām, krājaizdevu sabiedrībām un speciāliem hipotēku aizdevējiem. Kredīti, kuriem ir kredīta aizdevums, kuri nevar pretendēt uz nenodrošinātiem personīgiem aizdevumiem ar izdevīgām likmēm un noteikumiem, var pretendēt uz nenodrošinātiem I sadaļas aizdevumiem, lai gan katrs aizdevējs ir atšķirīgs un apstiprinājums netiek garantēts.

HUD apdrošina I sadaļas aizdevumus ar pamatsummu līdz 7500 USD. Tas ir pietiekami, lai finansētu mazus vai mērenus mājas labiekārtošanas projektus, bet ne lielu biļešu rekonstruēšanu. Lielākiem aizdevumiem jābūt nodrošinātiem ar īpašuma tiesībām. Visos gadījumos mājas ir jāpabeidz un jāaizņem vismaz 90 dienas pēc tam.

5. Izmantojiet 0% GPL kredītkaršu paaugstināšanas priekšrocības

Šī opcija ir piemērota labi kvalificētiem māju īpašniekiem, kuri vēlas finansēt salīdzinoši nelielus labiekārtošanas projektus.

Lai varētu pretendēt uz 0% GPL pirkuma veicināšanu, jums parasti ir nepieciešams FICO vērtējums uz ziemeļiem no 680 līdz 700, kā arī konsekventa maksājumu vēsture, zema kredīta izmantošana un zema parāda un ienākumu attiecība..

Jūsu finansējuma limits tehniski ir jūsu kartes kredītlimits, bet jūs nevēlaties nokļūt kaut kur tuvu kartes maksimālai izmantošanai. Mērķis ir saglabāt savu kredīta izlietojuma līmeni zem 50% - piemēram, atlikums nepārsniedz 5000 USD uz 10 000 USD kredītlimitu. Akcijas laikā no 0% GPL kartes neiekasējiet pirkumus, kas nav saistīti ar mājas uzlabošanu.

0% GPL kredītkaršu paaugstināšanas parasti neturpinās mūžīgi; visilgākais, ko esmu redzējis uz droša pamata, ir 21 mēnesis. Ja procenti uzkrājas ar atpakaļejošu datumu, jums ir jāplāno samaksāt visu atlikumu pirms reklāmas beigu datuma vai arī jums ir jāsedz graujošas procentu izmaksas. Pat ja tas nenotiek, jūsu interesēs ir izlīdzināt savu bilanci vai iegūt to pēc iespējas zemāku, pirms veicināšanas beigām. Tādēļ jums būs jāielādē ar projektu saistītie pirkumi priekšējā daļā un reklāmas perioda lielāko daļu jāpavada, apmaksājot tos.

6. Iesniedziet māju īpašnieku apdrošināšanas atlīdzību

Šī opcija ir piemērota tikai “uzlabojumiem”, kas nepieciešami apdrošināšanas segumu gadījumos, piemēram, negaisa postījumos. Daži pieņēmumi ir drošāki nekā citi; piemēram, lielākajā daļā polises tiek segti krusa un vēja bojāti jumti, taču ūdens postījumi nav tik garantēti.

Pārskatiet savu māju īpašnieku apdrošināšanas polisi, lai noteiktu, kuri notikumi, mājas komponenti un remontdarbi ir kvalificējami. Pārbaudiet savu atskaitījumu, kas var atšķirties atkarībā no segtā notikuma vai bojājuma veida, lai pārliecinātos, ka tas ir ērti mazāks par aplēstajām remonta izmaksām.

Lielākais trūkums, iesniedzot māju īpašnieku apdrošināšanas atlīdzību, lai segtu nepieciešamā mājas remonta izmaksas, ir lielāks prēmiju potenciāls. Kā vēsta CNN Money, prēmijas vidēji palielinās par 9% pēc pirmās prasības un par 20% pēc otrās prasības.

Liela apjoma remontam, piemēram, jumta nomaiņai, augstākas prēmijas, visticamāk, nepārsniegs remonta izmaksas, kas radušās ārpus kabatas, pat pēc atskaitāmās summas. Aprēķins ir atšķirīgs pieticīgiem remontiem, par kuriem atlīdzību varētu samazināt ilgtermiņa prēmiju izmaksas.

7. Ražotāju un darbuzņēmēju finansēšana

Šī opcija ir jēga DIY māju īpašniekiem, kas iegādājas preces tieši no ražotājiem un vairumtirgotājiem, kā arī māju īpašniekiem, kas strādā ar cienījamiem darbuzņēmējiem, kuri piedāvā finansējumu.

Šāda veida finansējumu bieži nodrošina apgrūtinājums, kas finansētājai pusei dod tiesības uz daļu no ienākumiem, kas gūti no īpašuma iespējamās pārdošanas. Likmes un nosacījumi atšķiras, bet nodrošinātiem finansēšanas produktiem parasti ir zemākas finansēšanas izmaksas nekā nenodrošinātiem produktiem.

Nobeiguma vārds

Labprāt skatījušies lasītāji var pamanīt acīmredzamu izlaišanu iepriekš uzskaitītajās alternatīvās. Kur ir ieraksts par FHA rehabilitācijas aizdevumiem vai 203 000 aizdevumiem?

Tā ir taisnība, ka 203 000 aizdevumus var un bieži izmanto mājas uzlabošanai. Bet tie ir izstrādāti, lai finansētu māju remontētāju pirkšanu un rehabilitāciju, kas ir daudz vērienīgāks (un dārgs) mērķis, kas ievērojami pārsniedz parasto nenodrošināto personīgo aizdevumu..

Ja jūs aktīvi plānojat iegādāties māju, kurai nepieciešama nopietna TLC, jums noteikti jāizmeklē, vai jums ir tiesības saņemt 203 000 aizdevumu, un, ja tā, tad apsveriet iespēju pieteikties. Ja mana sieva un es būtu nolēmuši veikt milzīgu ticības lēcienu un iegādāties šo savādo, pussabrukušo māju pirms visiem šiem gadiem, mēs noteikti to būtu izdarījuši..

Vai jūs domājat par personīgā aizdevuma ņemšanu, lai finansētu labiekārtošanas projektu? Vai arī kāda no citām šeit aprakstītajām iespējām jums ir saprātīgāka?