Kā izņemt no 401k vai IRA priekšapmaksas par māju

Tomēr, ja jau jūsu kontā ir nauda, ​​iespējams, varēsit to izmantot procesa paātrināšanai. Mēs apspriedīsim, kuri konti nesodīs jūs, kad izmantojat naudu pirmās mājas iegādei, kā arī stratēģijas, kā ietaupīt uz sodiem un nodokļiem.

IRA izmantošana mājas iemaksai

IRS attur jūs no naudas izņemšanas no saviem pensijas kontiem priekšlaicīgi, iekasējot 10% soda naudu par izņemšanu pirms apgrozījuma 59 1/2.

Rots IRA

Starp dažādajiem pensijas kontu veidiem naudas izņemšana no Roth IRA jums maksās vismazāk nodokļus un soda naudas. Tas ir tāpēc, ka jūs jebkurā laikā varat izņemt iemaksas bez soda vai nodokļa. Turklāt pēc tam, kad kontu esat turējis piecus gadus, jūs varat izņemt ienākumus līdz USD 10 000 bez soda naudas vai nodokļa par pirmās mājas iegādi, remontu vai pārveidi. Citiem vārdiem sakot, ja jūs izņemsit visas savas iemaksas, jūs joprojām varat izņemt vēl USD 10 000 un nemaksāt 10% soda naudu vai nodokļus par to.

Tomēr ir viens brīdinājums: jums ir tikai 120 dienas, lai iztērētu izņemtos ienākumus, vai arī jūs, iespējams, būsit atbildīgs par soda samaksu. Turklāt jūsu ērtībai jūsu finanšu pakalpojumu uzņēmums automātiski noteiks visu jūsu iemaksu atsaukšanu no Roth IRA pirms jebkāda ienākumu gūšanas..

Tradicionālā IRA

Nākamā labākā izvēle ir tradicionālā IRA. Jūs joprojām varat izņemt līdz USD 10 000 par pirmās mājas iegādi, remontu vai pārveidi, nemaksājot sodu, taču jums būs jāmaksā regulārs ienākuma nodoklis par visu summu. VIENKĀRŠI un SEP IRA ievēro tos pašus noteikumus.

Izmantojot tradicionālo IRA, nauda ir jāizmanto arī 120 dienu laikā mājas iegādei. Pretējā gadījumā jūs saņemsiet 10% soda naudu. Alternatīvi, jūs varat izņemt līdz USD 10 000 bez soda naudas par mājas iegādi savam laulātajam, vecākiem, bērniem vai mazbērniem..

Tāpat kā ar Roth IRA, arī jūsu laulātais var izņemt USD 10 000 no savas tradicionālās IRA, tāpēc, ja esat precējies, jūs kopā varat iegūt USD 20 000 bez soda naudas par iemaksu. Limits 10 000 USD apmērā ir dzīves ierobežojums katram indivīdam.

401k izmantošana iemaksai

Īpašs atbrīvojums no soda naudas par pirkumiem mājās, kad jūs izņemt naudu no 401k, tāpēc visa izņemtā nauda tiks klasificēta kā “grūtību atbrīvojums”. Jums tiks aprēķināts sods 10% apmērā no izņemtās summas, un jums par to būs jāmaksā arī ienākuma nodoklis.

Ja iespējams, apzīmējiet IRA summu, kuru vēlaties izņemt, lai jūs varētu izvairīties no soda maksāšanas. Tomēr jūs nevarat apgāzt 401k, kas ir pie darba devēja, pie kura jūs joprojām strādājat. Ja jums ir vecs 401k no bijušā darba devēja, izrullējiet to. Tā kā apgāšanās process var aizņemt laiku, pēc iespējas ātrāk aizpildiet nepieciešamo papīru.

Aizņemšanās no jūsu 401k

Vēl viena iespēja ar 401k ir ņemt aizdevumu. Jūsu aizdevums var sasniegt 50 000 USD vai pusi no konta vērtības, atkarībā no tā, kurš ir mazāks. Kamēr jūs varat rīkoties ar maksājumiem (jā, jums ir jāatmaksā šis aizdevums), tas parasti ir lētāks risinājums nekā taisna izņemšana. Lai arī jūs maksāsit procentus, jūs nemaksāsit nodokļus vai soda naudas par aizdevuma summu.

Dažas lietas, kas jāzina par 401 000 aizdevumiem:

• Tā kā jums rodas parāds un jums būs jāveic ikmēneša maksājumi par aizdevumu, var tikt ietekmēta jūsu spēja iegūt hipotēku.
• Procentu likme 401k aizdevumiem parasti ir par diviem punktiem augstāka nekā galvenā likme. Procenti, ko jūs maksājat, uzņēmumam tomēr netiek maksāti - tie tiek ieskaitīti jūsu kontā 401k.
• Daudzi plāni dod jums tikai piecus gadus, lai atmaksātu aizdevumu. Citiem vārdiem sakot, ja jūs aizņemsities lielu summu, maksājumi varētu būt ievērojami.
• Ja pametat savu uzņēmumu, jums var būt jāpieprasa atmaksāt nesamaksāto atlikumu 60 līdz 90 dienu laikā vai būt spiests to ņemt par grūtību izņemšanu. Tas nozīmē, ka jums tiks uzlikti nodokļi un soda naudas par summu, kas jums joprojām ir parādā.
• Ja maksājumi tiek atskaitīti no jūsu algas, pamata maksājumi netiks aplikti ar nodokli, bet procentu maksājumi -. Tā kā pensionēšanās laikā jums atkal tiks uzlikti nodokļi par izņemšanu no apgrozības, procentu maksājumiem tiks uzlikti dubultā nodokļi.

Dažreiz ir jēga ņemt aizdevumu no 401 000, lai segtu iemaksu, piemēram, ja jūs saņemat FHA aizdevumu un jums ir nepieciešams tikai neliels iemaksa. Tomēr lielam aizdevuma maksājumam var būt liela ietekme uz jūsu hipotēkas kvalifikāciju.

Ņemiet vērā, ka 5000 USD 401 000 aizdevumam būs piemaksa 93 USD mēnesī (ar 6% procentu likmi) piecu gadu laikā, savukārt 25 000 USD aizdevumam būs USD 483 maksājums mēnesī. Pēdējais maksājums var nopietni kavēt jūsu spēju maksāt hipotēku katru mēnesi, un banka to ņems vērā, nosakot, uz ko jūs pretendējat..

Tāpēc ir saprātīgi vadīt numurus un jautāt hipotēku brokerim, kā šāds aizdevums ietekmēs jūsu kvalifikāciju, pirms jūs to izņemsit. Un otrādi, ja nepieciešamā summa pārāk negatīvi ietekmēs jūsu kvalifikāciju, varētu būt jēga izņemt iemaksas summu un samaksāt nodokļus un soda naudas.

Pro padoms: Vai vēlaties uzzināt vairāk par savu 401k? Kad reģistrēsities bezmaksas analīzei no Blooom, viņi dziļi ienirs jūsu kontā. Viņi pārliecināsies, vai esat pareizi diversificēts, vai jums ir piemērots sadalījums, ņemot vērā jūsu vecumu, un jūs pārāk nemaksājat nodevas.

Hipotēku procentu nodokļu stratēģija

Ņemiet vērā, ka hipotēkas procentus no nodokļiem atņemsit pēc mājas pirkšanas. Tas faktiski var “nomazgāties” ar dažiem vai visiem ienākumiem, par kuriem jūs ziņojat, aizejot no konta.

Piemēram, pieņemsim, ka jūs atsaucāt 25 000 USD no 401 000 un tajā pašā gadā samaksājāt USD 25 000 hipotēkas procentos. Papildu ienākumos norādītie 25 000 ASV dolāri (no 401 tūkstošu izņemšanas) tiks iztērēti ar USD 25 000 hipotēkas procentu atskaitījumu. Citiem vārdiem sakot, ar nodokli apliekamais ienākums netiks palielināts, atsaucot nodokli, un jūs faktiski par to nemaksāsit.

Tomēr jūs joprojām būsit atbildīgs par 10% soda naudu, kas šajā gadījumā ir USD 2500. Šāda veida stratēģija var darboties arī IRA, SIMPLE un SEP izņemšanai, taču jūs neuzņemsit atbildību par 10% sodu, ja vien jūs izņemsit vairāk nekā 10 000 USD.

Pensijas konta izņemšanas salīdzinājums

Tātad, kurš ir labākais? Tas ir atkarīgs no tā, kādi konti jums ir un cik daudz jūs esat ieguldījis tajos. Bet kopumā jums tiks aprēķināts mazāk nodokļu un sodu, ja jūs izņemsit naudu par iemaksu no Roth pirms tradicionālās IRA un no jebkuras no tām, kas pirms 401k. Tas, vai 401k aizdevums ir labāks par IRA izņemšanu, ir atkarīgs no tā, cik liels tas ir un vai tas ietekmēs jūsu spēju pretendēt uz vēlamo hipotēkas summu un veidu.

• Iemaksas jūsu Roth IRA: Nav jāmaksā ienākuma nodoklis, nebūs jāmaksā 10% soda nauda.
• Ienākumi jūsu Roth IRA līdz USD 10 000 par pirmās mājas iegādi: Nav jāmaksā ienākuma nodoklis, nebūs jāmaksā 10% soda nauda.
• Neliels 401k aizdevums: Nebūs parādā ienākuma nodokli vai sodu. Mēneša maksājumi būs mazi, un tie minimāli ietekmēs hipotēkas kvalifikāciju.
• Jebkura izstāšanās no tradicionālās IRA, SEP-IRA vai VIENKĀRŠI IRA līdz USD 10 000 par pirmās mājas iegādi: Jāmaksā ienākuma nodoklis, nebūs parādā 10% sodu
• Ienākumi jūsu Roth IRA Vairāk nekā 10 000 USD par pirmās mājas iegādi: Ienākuma nodoklis jāmaksā parāds 10% apmērā.
• Jebkura izstāšanās no tradicionālās IRA, SEP-IRA vai VIENKĀRŠI IRA vairāk nekā 10 000 USD: Ienākuma nodoklis jāmaksā parāds 10% apmērā
• Liels 401 000 aizdevums (ierobežots līdz atlikuma pusei vai USD 50 000, atkarībā no tā, kurš ir mazāks): Nebūs parādā ienākuma nodokli vai sodu. Ikmēneša maksājumi var būt lieli un būtiski ietekmēt hipotēkas kvalifikāciju.
• Jebkuras summas atsaukšana 401k apmērā: Būs parādā ienākuma nodokli un 10% sodu.

Nobeiguma vārds

Es atsauca naudu no savas IRA, lai iegādātos mūsu māju, un esmu īpaši laimīgs, jo drīz pēc tam biržas darījumi notika. Ietaupīšana līdz iemaksai var aizņemt diezgan daudz laika. Jo ātrāk jūs nokļūsit mājās, jo ātrāk jūs varat sākt ietaupīt naudu par īri un katru gadu atskaitīt hipotēkas procentus no nodokļiem. No šiem kontiem jūs varat izņemt līdz USD 10 000 bez soda naudas par pirmās mājas pārbūvi vai remontu.

Vai drīz plānojat iegādāties māju? Kāds ir jūsu iemaksas avots?