Priekšlaicīgas pensionēšanās ārkārtas apstākļi Vai jūs varat patiešām aiziet pensijā 5 gadu laikā?

Tas ir Jēkaba ​​Lunda Fišera vēstījums, kurš uzrakstīja grāmatu Early Retirement Extreme (ERE). Viņa paša veidotā kustība sākās 2007. gadā, un daži tās sekotāji jau sāk iet pensijā. Tas ir interesants jēdziens - bet ne visi to iegādājas. Pirms sākat gatavoties priekšlaicīgai aiziešanai pensijā, ir svarīgi saprast koncepciju, plusus un mīnusus.

Priekšlaicīgas pensionēšanās galējība: koncepcija

Lai arī Džeikobs nesen teica, ka viņš nožēlo jēdziena “priekšlaicīgas pensionēšanās galējības” izmantošanu, viņa idejas ir patiesi ekstrēmas no lielākās daļas cilvēku viedokļa. Ideja ir tāda, ka ikviens, kurš nopelna praktiski jebkura līmeņa ienākumus attīstītajā pasaulē, var aiziet pensijā tikai dažu gadu laikā, ja ievēro trīs vienkāršus jēdzienus:

1. Samaziniet tēriņus
Lai gan daudzus cilvēkus var saukt par “taupīgiem”, Jēkabs ir citā līmenī, iztiekot tikai ar 7000 USD gadā. Kā? Viņš nekad neēd restorānos, dzīvo ļoti lēti mājās un vienmērīgi sadala izdevumus kopā ar sievu. Turklāt viņš pats audzē dažus ēdienus, izmantojot mājas dārzu, izgatavo dažas no savām mēbelēm un ir atkarīgs no bezmaksas lietu iegūšanas no avotiem, piemēram, Freecycle.

Jēkabs iesaka citus izmaksu samazināšanas veidus, piemēram, grāmatu, mūzikas un filmu aizņemšanos no bibliotēkas un iemācīšanos pārtikas preču veikalos izmantot “zaudējumu vadītājus”. Protams, ir arī citi veidi, kā samazināt tēriņus un joprojām izklaidēties.

Neviens no šiem jēdzieniem nav ļoti jauns vai zemi satricinošs - daudzi koledžas studenti, lai ietaupītu naudu, izmanto vairākas no šīm metodēm. Tomēr, lai arī sabiedrība sagaida, ka cilvēki šādi dzīvo līdz brīdim, kad viņi absolvē un iegūst darbu, Jēkabs ierosina nedaudz ilgāk pagarināt studentu dzīvesveidu.

Ja vēlaties vēl vairāk samazināt savus tēriņus, varat izmantot Trim. Viņi ne tikai meklēs atkārtotus abonementus, kurus vairs neizmantojat, bet arī risinās sarunas par zemākām cenām dažiem citiem jūsu rēķiniem..

2. Ietaupiet cik vien iespējams
Cik lielu daļu ienākumu jūs ietaupāt pensijai? Pēc Jēkaba ​​domām, ar to nepietiek. Patiesībā viņš norāda, ka, jo vairāk savu ienākumu ietaupīsit pensijai, jo ātrāk varēsit doties pensijā. Dzīvojot lēti un nopelnot pēc iespējas vairāk naudas, kāds var viegli aiziet pensijā daudz ātrāk, nekā varētu savādāk, gan tāpēc, ka viņiem būs vairāk naudas un jo viņu pašreizējā dzīvesveida uzturēšanai nepieciešami mazāk naudas.

Kādam, kurš ietaupa 10% no saviem ienākumiem, jāstrādā deviņi gadi, lai ietaupītu pietiekami daudz viena gada izdevumu. Kādam, kurš ietaupa 90% no saviem ienākumiem, jāstrādā viens gads, lai ietaupītu pietiekami deviņu gadu izdevumiem. Skaidrs, ka jo vairāk tiek ietaupīts, jo vairāk laika ir. Tas darbojas gan samazinot izdevumus, gan palielinot ietaupījumus.

Ja vēlaties palielināt ietaupījumus bez lielām pūlēm, izpētiet lietotni Acorns. Ozolzīles noapaļo katru jūsu veikto pirkumu, atšķirību ievietojot ieguldījumu portfelī.

3. Pārveidojiet uzkrājumus pasīvajos ienākumos
Lai uzkrātu uzkrājumus, jums ir jāiegulda un jānopelna sava veida peļņa no savas naudas. To var izdarīt daudzos veidos: akciju tirgus, izmantojot tādu platformu kā Ally Invest, obligācijas, naudas aizdošana cilvēkiem vai nekustamā īpašuma pirkšana caur Fundrise. Nav īsti svarīgi, kā jūs ieguldāt savu naudu, ja vien jūs veltīsit laiku, lai iemācītos ieguldīt, gudri ieguldīt un vidējā pozitīvā gada peļņa.

Matemātika

Koncepcijas matemātika ir ļoti vienkārša. Galvenie eksperti saka, ka pensionāriem darba ņēmējiem vajadzētu ietaupīt 15% no ienākumiem. Ja jūs nopelnīsit USD 50 000 gadā tieši no koledžas 23 gadu vecumā un aiziet pensijā 65 gadu vecumā, jūsu aiziešanas kontā būs nedaudz vairāk par miljonu dolāru, pieņemot, ka gada ienesīguma likme būs 5%..

Jēkabs pieliek matemātiku tā loģiskajam secinājumam. Ja pēcpensijas izmaksu apmaksai 42 gadu laikā pēc skolas beigšanas un aiziešanas pensijā ir nepieciešams ietaupīt 15%, jūs varat saīsināt laiku, kas nepieciešams, lai izveidotu šo pensijas ligzdas olu, samazinot izdevumus un paaugstinot ietaupījumu līmeni.

Ja nopelnāt 50 000 dolāru no koledžas un ietaupāt 85% no saviem ienākumiem, nevis standarta 15%, iespējams, jūs saņemsit pietiekami lielu ligzdas olu, lai aizietu pensijā pirms 30.

Atkal pieņemot, ka gada ienesīgums ir 5%, ligzdas olšūna sešu gadu laikā būs aptuveni USD 289 000 vērtībā. Lai gan tas nav gluži miljons dolāru, tas ir pietiekami, lai saglabātu savu pensionāra dzīvesveidu. Tā kā jūs esat samazinājis izdevumus līdz 20% no ienākumiem (50 000 dolāru, kas reizināti ar 0,2, ir vienādi ar 10 000 ASV dolāriem gadā), jums ir nepieciešams ievērojami mazāk naudas, lai atļautos pensijā, un šai ligzdas olai vajadzētu palikt visu atlikušo dzīvi.

Tas ir taisnība divu iemeslu dēļ. Pirmkārt, jūsu izdevumi ir tik zemi, ka jums katru gadu ir jāizņem tikai 3,5% no jūsu 289 000 USD ligzdas olšūnas - šī nauda būs tik ilgi, kamēr jūs nopelnīsit reālu atdeves likmi virs 3,5% plus inflācijas līmeni. Lai gan tas var būt grūti, ja nauda tiek ieguldīta valsts obligācijās ar mūsdienu vēsturiski zemām likmēm, šī atdeves likme nav neiespējama cilvēkiem, kuri zina, kā ieguldīt nekustamajos īpašumos, akcijās, pašvaldību obligācijās, korporatīvajās obligācijās un citos riskantākos ieguldījumos..

Ir viegli redzēt, kā agresīvas izmaksu samazināšanas un ietaupījumu apvienojums ārkārtīgi agrīnā pensijā. Tas, iespējams, izklausās pēc veselā saprāta - un tā tas ir -, bet kustība ERE norāda, ka disciplinētākie un apņēmīgākie centu piespraudēji var šos trīs jēdzienus izmantot pensijā krietni pirms 30 gadu vecuma.

Pretrunas

Fišera uzrakstīto grāmatu diezgan labi uztver sekojoša niša (pārdota vairāk nekā 7500 eksemplāru), lai gan maz ticams, ka viņa atbalstīto dzīvesveidu uztvers daudzi. Pastāv vairākas pretrunas, kuras detraktori ātri norāda.

1. Var pazemināties dzīves kvalitāte
Pirmais jautājums, ko daudzi cilvēki uzdod, ir šāds: Kāpēc jūs vēlaties dzīvot no 7000 USD gadā? Džeikobs uz šo jautājumu īsumā atbild savā grāmatā, kurā aprakstīta ne tikai viņa aiziešanas pensijas stratēģijas matemātika, bet arī filozofija, kāpēc tas ir vēlams dzīvesveids.

Jēkabs ne tikai aizkavē lielāku pirkumu veikšanu, bet arī iesaka pārdomāt, kāpēc mums vispirms jāveic lielāki pirkumi. Papildus ārkārtējiem ietaupījumiem Jēkabs iesaka lielāku laimi radīt vienkāršāku dzīvesveidu, kurā vajadzības tiek apmierinātas ne tikai naudas tērēšanā, bet arī dažādos veidos..

Daži varētu nepiekrist kādai Jēkaba ​​izmaksu samazināšanas filozofijai. Piemēram, viņš iesaka iemācīties dzīvot bez gaisa kondicionēšanas, savā grāmatā norādot, ka ķermenis var pielāgoties ārkārtējai temperatūrai, kas daudziem var šķist smieklīga un nav vērts ietaupīt. Tomēr ir grūti apgalvot, ka patiesa finansiālā neatkarība visa mūža garumā ir ārkārtīgi vērtīga - iespējams, vērtīgāka par lielu māju, greznu automašīnu un daudzām dārgām vakariņām modernajos restorānos divdesmitgadēs..

Citi ir kritizējuši Jēkabu par vārda pensionēšanās nepareizu izmantošanu. Viņiem iztika ar tik nelielu naudas summu ir nabadzības dzīve, nevis pensionēšanās. Daudziem tas var šķist patiesi, bet tas neietekmē matemātiku: ja vēlaties labāku dzīvesveidu, 60% ietaupījuma likmei būs nepieciešami apmēram 13 darba gadi vai 50% ietaupījuma likmei būs nepieciešami apmēram 20 darba gadi.

2. Jums var nākties atgriezties darbā
Jēkabs sāka ietaupīt 2000. gadā, un 2009. gadā viņš aizgāja pensijā. Tomēr 2011. gada beigās viņš atkārtoti iesaistījās darbaspēkā kā profesionāls ieguldītājs, norādot, ka viņa priekšlaicīgā pensionēšanās deva viņam iespēju darīt to, ko viņš vēlas, un tagad tas, ko viņš vēlas, ir strādāt: “Finansiālā neatkarība ļauj jums darīt to, ko jūs vēlaties, vai tas ir ceļojums, bērnu audzināšana, pasaules glābšana vai golfa spēlēšana. Tas ir svarīgi. ”

3. Jūsu investīciju atdeve var būt nozīmīga
Citas bažas daudziem sagādā tas, ka ir gandrīz neiespējami uzturēt tādu ienesīgumu, kas sedz inflāciju un iztikas izdevumus tik ilgu laika periodu. Kādam, kurš aiziet pensijā pirms 30 gadu vecuma, varētu būt nepieciešams izgatavot šo ligzdas olu vismaz 60 gadus vai ilgāk. Kritiķi ir norādījuši: ja jums vajadzēs izņemt daļu no portfeļa gada laikā, kad jūsu ieguldījumiem ir bijusi negatīva peļņa, jūsu uzkrājumi tiks izpostīti.

4. Bērni netiek uzskaitīti
Cilvēki arī norāda, ka bērni ir vieni no lielākajiem ģimenes izdevumiem. Jēkabs ierosina samazināt bērna audzināšanas izmaksas, nepiešķirot viņiem pabalstu, mudinot viņus ietaupīt visu naudu, ko viņi saņem kā dāvanas, nopērkot bērnu drēbes taupības preču veikalos un mudinot viņus doties uz valsts skolu dārgas privātas universitātes vietā.

5. Veselības apdrošināšanas izmaksas var nebūt sasniedzamas
Runājot par veselības apdrošināšanu, Džeikobs iesaka plānot ar HSA saderīgu plānu ar ļoti dārgām medicīniskām ārkārtas situācijām. Viņš arī ierosina palielināt iemaksas HSA, līdz konts sedz plānā paredzētos lielos atskaitījumus.

Šie plāni ir daudz lētāki nekā vairums tirgū, jo tie aptver daudz mazāk, un pat Jēkabs atzīst, ka tas ir nepilnīgs, jo šādi plāni nepalīdz cilvēkiem ārkārtīgi vecumdienās palikt dzīviem vai segt cilvēku vajadzības ar hroniskām slimībām, piemēram, kā diabēts. Veselības apdrošināšanas jautājums paliek kā lielākais neatrisinātais priekšlaicīgas pensionēšanās ārkārtas pārvietošanās trūkums, un izmaiņas veselības aprūpes tiesību aktos var mainīt izmaksas un vajadzības pēc veselības apdrošināšanas Amerikā, padarot to vēl grūtāk ņemt vērā ERE plānā..

Nobeiguma vārds

Pat tiem, kas neievēro ERE filozofiju, kustība ir veselīgs atgādinājums, ka mēs savu laiku tirgojam par savu naudu, un mums nav jātirgojas tik daudz, cik pasaka sabiedrībā. Ja vēlaties ātrāk aiziet pensijā, varat - ja vien esat gatavs kaut ko upurēt. Tā kā principa būtība ir matemātiska, ikviens var izvēlēties ietaupīt 50% no saviem ienākumiem vai 90% vai jebkuru summu, ko vēlas, izvēloties, kādus izdevumus samazināt un uzturēt dzīvesveidu, kuru viņi vēlas.

Vai jūs apsvērtu iespēju dzīvot no 7000 USD gadā, ja tagad varētu aiziet pensijā??