Vai ikgadējie maksājumi ir labs ieguldījums? - 7 lietas, kas jāņem vērā

Suze Ormans, finanšu konsultants un televīzijas vadītājs, saka, ka “ne pārāk daudziem no mums vispār vajadzētu ieguldīt mūža rentes” un ka “ir iemesli, kāpēc tiem dažreiz ir jēga, bet ir vēl vairāk iemeslu, kāpēc viņi lielākoties to nedara. ” Tomēr pat viskritiskākie atzīst, ka ikgadējie maksājumi sniedz reālus ieguvumus dažiem ieguldītājiem ar unikālām vajadzībām.

Ja jūs šobrīd apsverat mūža rentes iegādi, uzdodiet sev šādus jautājumus. Un paturiet prātā, ka tāpat kā citos pensionēšanās kontos, līdzekļiem, kas izņemti no mūža rentes pirms 59 gadu vecuma sasniegšanas sasniedzat 1/2 gadu vecumu, papildus ienākuma nodoklim par izņemto summu tiek piemērots 10% pirmstermiņa izņemšanas sods..

Jautājumi, kas jāuzdod sev pirms ieguldījumiem ikgadējos maksājumos

1. Vai jūs uzkrājat vai izplatāt aktīvus?

Daudzi cilvēki darba gadu laikā uzkrāj ieguldījumus, lai nodrošinātu, ka viņiem būs ienākumi, pārtraucot saņemt algas. Ja jūsu aiziešana pensijā ir vairāk nekā pieci gadi nākotnē, maz ticams, ka mūža rentes pieaugs tikpat strauji kā citi ieguldījumu instrumenti, piemēram, kopējie akcijas, kopfondi vai biržā tirgoti fondi (ETF). Ja jums ir bažas par savu ieguldījumu drošību, diversificētu, augstas kvalitātes (AAA) korporatīvo obligāciju portfelis, iespējams, maksās augstāku procentu likmi nekā jebkura fiksēta likme vai pat ar akciju indeksētu mūža renti no AAA ranga apdrošinātāja.

2. Cik ilgs ir nodošanas periods?

Lai arī lielākā daļa mūža rentu ļauj katru gadu izņemt ierobežotu līdzekļu daudzumu bez soda sankcijām (maksimālā izņemšanas summa ir noteikta līgumā), par visām izņemšanām, kas pārsniedz maksimālo robežu, tiek piemērota nodošanas maksa. Vecums nav nodošanas maksas faktors; maksa tiks iekasēta neatkarīgi no tā, vai esat 25 vai 65 gadus vecs.

Apdrošinātājs uzliek nodevu par nodošanu, lai aizsargātu pret ieguldījumu kopuma “izskrējieniem”. Parasti maksa samazinās katru gadu, kad tiek turēts mūža rente. Piemēram, par izņemšanu no pārskata var iekasēt 10% nodošanas nodevu pirmajā gadā pēc investīcijām, 9% nodošanas maksu otrajā gadā, 8% nodevu trešajā gadā un tā tālāk, līdz nodošanas maksa pazūd.

Ja esat pensijā (vai tuvojaties pensijai) un neparedzat, ka laikā, kad tiek piemērota nodošanas maksa, jums būs jāveic pārmērīgas izmaksas, jums jāapsver rente, it īpaši, ja dzīves laikā jūs uztrauc ienākumu deficīts. Saskaņā ar MarketWatch teikto, Skots Whyte, finanšu konsultants ar Bloom Asset management Inc., kas atrodas Farmington Hills, Mičiganā, šādos apstākļos iesaka ikgadējos maksājumus: “Jūs varat palīdzēt šai personai iegūt lielākus garantētus ikmēneša ienākumus visu atlikušo mūžu, un tāpēc viņiem ir nedaudz mazāk paļaušanās uz tirgus mainīgumu. ”

Daudzi apdrošinātāji piedāvā dažādas maksāšanas iespējas, ieskaitot noteiktu gadu periodu uz mūžu vai pat kombināciju, kurā apgādnieka zaudējuma gadījumā tiek garantēts pabalsts. Pirms lēmuma pieņemšanas par maksājuma iespējām noteikti konsultējieties ar kompetentu padomu, jo domas maiņa var būt ļoti dārga.

3. Vai jūs izmantojat visus jums pieejamos pensijas nodokļu atvieglojumus??

Federālie nodokļu likumi lielākajai daļai cilvēku dod iespēju ieturēt pensijai ietaupīto naudu un ļaut ienākumiem uzkrāt nodokļus, līdz tiek izmantoti. Individuālie pensiju konti (IRA), ieskaitot Roth IRA, ir pieejami lielākajai daļai ikviena (pat tiem, uz kuriem darba vietā attiecas pensijas plāni), un daudziem cilvēkiem 401 personāls strādā.

Šo plānu priekšrocība salīdzinājumā ar ikgadējiem maksājumiem ir tāda, ka jūs varat vai nu atskaitīt iemaksas no pašreizējiem ienākumiem, vai arī varat ieturēt nodokļus bez nodokļiem, dodoties pensijā, atkarībā no plāna, un jūs nemaksājat nodokli, kamēr ienākumi ir kontā. Tomēr ikgadējie maksājumi nodrošina tikai nodokļu atliktu pieaugumu - jums jāmaksā nodokļi par iemaksām un izņemšanu. Tāpēc nav ieteicams veikt ieguldījumus mūža rentes laikā, pirms pilnībā izmantojat jums pieejamos kvalificētos pensijas kontus, - mūža rentes parasti visvairāk izjūt tiem, kas neatbilst tradicionālajam vai Rota plānam..

Finanšu konsultanti papildus iesaka nenopirkt mūža renti norakstīšanas kontā pirms aiziešanas pensijā, jo tā pārmērīgās izmaksas salīdzinājumā ar citām ieguldījumu alternatīvām, ieguldījumu ierobežojumiem un nodokļu priekšrocību dublēšanos.

No otras puses, ikgadējie maksājumi var būt vērtīgs ieguldījums, ja:

• Maksimālais ieguldījums ir pieejams visos pieejamajos pensionēšanās kontos
• Maksās nodokļus ar augstākajām likmēm nākamos 10 līdz 20 gadus pirms aiziešanas pensijā
• Neplānojat izņemt naudu pirms 59 gadu vecuma sasniegšanas

4. Vai jūs pārvaldāt savus ieguldījumus vai paļaujaties uz profesionāliem vadītājiem?

Ja atrodaties savas dzīves uzkrāšanas fāzē un jums ir zināšanas, laiks un interese pārvaldīt savus ieguldījumus, ir arī citi transporta līdzekļi ar lielāku peļņas potenciālu, nekā rentes, ko piedāvā rentes. Un, ja vēlaties, lai citi pārvaldītu jūsu ieguldījumus, ir labākas iespējas:

• Sabalansēta ETF portfeļa uzturēšana. Apvienojot tādu indeksa fondu kā (SPDR S&P 500), kas atspoguļo vispārējo ASV ekonomiku, ar investīciju līmeņa obligāciju fondu un naudas tirgus fondu, var nodrošināt drošības līmeni, kā arī augstāku atdevi no akcijām par zemām izmaksām un minimāli pētījumi.
• Profesionāli pārvaldītu ieguldījumu fondu izmantošana. Kaut arī šī iespēja ir dārgāka nekā personīga naudas pārvaldīšana, šī iespēja nodrošina mieru, zinot, ka jūsu īpašumus kopj profesionāļi, kuri strādā visu diennakti, lai nodrošinātu labākus rezultātus. Kopējie fondi ir pieejami visās kategorijās, sākot ar agresīvu izaugsmi un beidzot ar drošību un ienākumiem. Turklāt daudzas pārvaldības sabiedrības piedāvā dažādus fondus ar dažādiem ieguldījumu mērķiem, tāpēc visa portfeļa pārskaitīšana vai līdzsvarošana var notikt lēti un viegli..

Daži ikgadējie maksājumi piedāvā kapitāla indeksa funkciju (ienesīgums palielinās, ņemot vērā izvēlētā kapitāla indeksa darbības rezultātus ar garantētu minimālo ienesīgumu). Tomēr neto atdeve ilgtermiņā, visticamāk, būs mazāka nekā jūs varētu saņemt tieši indeksa fondā. Annuitātes veids, ko sauc par mainīgu mūža renti, ļauj veikt ieguldījumus subkontos, kas ir līdzīgiem fondiem līdzīgi varianti.

5. Kāda ir jūsu nodokļu likme šodien, un ko jūs domājat, ka tā būs pensijā??

Ienākuma nodokļi diemžēl ir svarīgs investīciju lēmumu faktors. Daudzi cilvēki darba gadu laikā pakāpeniski palielina ienākumus, sasniedzot maksimumu piecu gadu laikā pēc pensionēšanās, un katru gadu maksā arvien lielākas ienākuma nodokļa summas..

Pensijas laikā parasti samazinās ar nodokli apliekamais ienākums, kā arī ienākuma nodokļa saistības. Ienākumu atlikšana no augstiem nodokļu gadiem uz zemiem nodokļu gadiem ir viens no saprātīgākajiem un izmantojamākajiem nodokļu plānošanas instrumentiem. Tas ir vienīgais lielākais iemesls, kāpēc pirms mūža rentes maksāšanas jums pilnībā jāiesniedz ieguldījums visos iespējamajos nodokļu atvieglojumu kontos.

Kaut arī mūža rentes laikā ieguldītā nauda nav atskaitāma, ienākumus no nodokļiem atliek, līdz tie tiek izņemti vienreizējā maksājumā vai virknē maksājumu. Vienreizēja maksājuma gadījumā starpībai starp ieņēmumiem un jūsu ieguldījumu tiks uzlikti nodokļi pēc parastām ienākumu likmēm. Ja saņemat maksājumu sēriju, katra maksājuma daļa tiek uzskatīta par pamatsummu, un tai netiek uzlikti nodokļi ar atlikušo daļu, kas tiek uzskatīta par nopelnīto ienākumu un kurai tiek uzliktas nodoklis pēc parastām likmēm. Ja jūsu pensijas ienākumiem tiks uzlikti nodokļi, kas ir ievērojami zemāki par jūsu pašreizējo likmi, ieguldījumiem mūža rentes maksājumā - pēc visu iespējamo nodokļu atskaitīšanas veikšanas - var būt finansiāla jēga.

Tomēr šai stratēģijai ir viens trūkums atsevišķiem ieguldītājiem ar augstu nodokļu likmi, kuru likme pēc pensionēšanās ievērojami nesamazināsies: Kaut arī dividendēm un pamatlīdzekļu procentiem tiek uzlikti nodokļi pēc parastām likmēm, aktīva peļņai piemēro kapitāla pieauguma likmi pēc pārdošana, likme atkarībā no īpašumtiesību perioda.

Ja jūs parasti turējat ieguldījumus vienu gadu vai ilgāk - pretendējot uz ilgtermiņa kapitāla pieaugumu - un jūsu ienākuma nodokļa kategorija pēc pensionēšanās būtiski nemainīsies, ieguldījumi mūža rentes maksājumos var būt neproduktīvi, faktiski pakļaujot jūs lielākai ienākuma nodokļa likmei. Piemēram, ja jūs atrodaties visaugstākajā nodokļu kategorijā, ilgtermiņa kapitāla pieaugumam tiek uzlikti nodokļi 23,8% apmērā, ieskaitot jauno ieguldījumu ienākuma nodokli, kas paredzēts lieliem ienākumiem. Ienākuma ienākumiem - kas tiek aplūkoti un aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi - tiek aplikti ar nodokli 39,6% robežās lielākajiem ienākumiem.

6. Kādas būs jūsu atbildības un vēlmes nāves gadījumā?

Vienīgā lielākā annuitātes priekšrocība ir maksājumu plūsmas elastība. Tā kā tā ir līgumiska vienošanās starp divām pusēm, izplatīšanas vai maksāšanas iespējas ir gandrīz neierobežotas.

Parasti lēmums par jūsu izmaksu iespēju būtu jāatliek līdz aiziešanai pensijā, jo parasti tiek izmantotas šādas iespējas:

• Tikai dzīve. Jums tiek garantēti ienākumi, kamēr jūs dzīvojat, katra maksājuma summa, pamatojoties uz jūsu paredzamo dzīves ilgumu. Nav garantijas, ka saņemsit maksājumus par uzkrāto summu, taču, ja dzīvojat ilgi, jūs varat saņemt ievērojami vairāk.
• Garantēts termiņš. Šī ienākumu plūsma dzīvei ar garantētu minimālo maksājumu skaitu. Šī opcija aizsargā jūsu saņēmējus, ja priekšlaicīgi mirst. Piemēram, ja jums būtu garantēts 10 gadu termiņš un jūs nomirtu sestajā gadā, jūsu īpašums vai labuma guvēji saņemtu maksājumus par atlikušo 10 gadu termiņu.
• Kopīga un apgādnieka dzīve. Jūs vai jūsu apgādnieka zaudējums saņems ienākumus tik ilgi, kamēr dzīvosit viens no jums. Īpaši populāra šī opcija ir precētiem pāriem.
• Fiksēts periods. Maksājumi jums vai jūsu saņēmējiem tiks veikti noteiktā laika posmā (10, 15, 20 gadi) uz visu termiņu. Šajā gadījumā jūs varat pārsniegt maksājumus.
• Fiksētā summa. Jūs izlemjat, cik daudz jūs vēlaties saņemt katru mēnesi; maksājumi tiek pārtraukti, ja kontā beidzas naudas līdzekļi.
• Vienreizēju maksājumu. Tas ļauj visu uzkrāto vērtību ņemt vienā vienreizējā maksājumā, kas neatbilst rentes mērķim un parasti nav ieteicams. Jums būs jāmaksā regulārs ienākuma nodoklis par visu konta ieguldījumu daļu.

Lielākā daļa apdrošinātāju piedāvā iespēju, kad uzņēmums maksās nāves pabalstu jūsu labuma guvējam, ja mirsit pirms izplatīšanas sākuma. Ieguvums parasti ir lielāks no līguma vērtības vai kopējās iemaksātās prēmijas.

7. Kāds ir mūža rentes nodrošinātāja finansiālais spēks?

Annuity ir tikpat drošs kā uzņēmums, kas tos izsniedz, un tos parasti izsniedz apdrošināšanas kompānija. Lai arī mūža rentes parasti tiek uzskatītas par drošām investīcijām, ir gadījumi, kad apdrošināšanas sabiedrībai nav izdevies un valsts galvojumu asociācijai trūkst līdzekļu, lai nodrošinātu visus maksājumus pilngadīgiem. Parasti garantijas asociācijas maksimālā garantija ir ierobežota līdz USD 500 000 vai mazāk. Tā rezultātā jums vajadzētu ierobežot mūža rentes pirkumus tām sabiedrībām, kuras visaugstāk novērtē trešās puses, neatkarīgas reitinga organizācijas (A.M.Best, Moody's, S&P un Fitch), kuras pārrauga apdrošināšanas kompānijas un ziņo par savu spēku. Jums vajadzētu arī apsvērt iespēju sadalīt savus ieguldījumus starp vairākiem mūža rentes pakalpojumu sniedzējiem, lai diversifikācijas ceļā nodrošinātu vēl vienu drošības līmeni.

Nobeiguma vārds

Gada rentes ir sarežģītas, ilgtermiņa finanšu vienošanās, kuras nevajadzētu slēgt viegli. Klasiskais investīciju padoms “izpētiet pirms jūs ieguldāt” ir īpaši piemērojams, apsverot ikgadējos maksājumus. Pārliecinieties, ka esat sapratis juridiskos un finansiālos terminus, kas kopīgi mūža rentei, to, kā ikgadējie maksājumi darbojas, ieskaitot populāros mainīgos mūža rentes, un meklējiet vairākus apdrošinātāju citātus, lai pārliecinātos, ka saņemat tieši to, ko gaidāt.

Kādus citus padomus jūs varat ieteikt ieguldīt mūža rentes?