9 veidi, kā iegūt veselības apdrošināšanas segumu bez darba vietas

Tas ir kļuvis ne tikai par milzīgu nastu daudzām ģimenēm, bet arī par šķērsli tradicionālo darbu pamešanai uzņēmējdarbības un priekšlaicīgas pensionēšanās labā.

Neatkarīgi no tā, vai esat bezdarbnieks, pašnodarbināts, nodarbināts bez veselības apdrošināšanas vai plānojat doties pensijā, pirms esat tiesīgs saņemt Medicare, veselības apdrošināšana, iespējams, atrodas jūsu satraukumu saraksta augšgalā. Un, lai gan ir dažas iespējas medicīniskajai aprūpei par pieņemamu cenu bez veselības apdrošināšanas, ir riskanti iztikt bez seguma.

Labās ziņas ir tas, ka jūs neesat viens. Un, kad miljoniem cilvēku nonāk vienā un tajā pašā strīdā, parasti rodas risinājumi.

Šeit ir deviņi no šiem risinājumiem, kas jums jāapsver, ja nesaņemat darba devēja veselības pabalstus, vēl neesat kvalificējies Medicare un jums nepatīk ideja doties bez veselības apdrošināšanas.

Pirmās lietas: būt veselīgākam palīdz

Pirms ienirt veselības aprūpes iespēju variantā, viens no veidiem, kā jūs varat aizsargāt pret pieaugošajām veselības aprūpes izmaksām, ir vispārējās veselības uzlabošana. Nevienam nepatīk to dzirdēt, bet tas tomēr nemazina patiesību. Ēdot veselīgāk, vingrojot katru dienu, atmetot smēķēšanu un samazinot vai atsakoties no alkohola lietošanas, tiek panākta labāka veselība, zemākas medicīniskās izmaksas un dzīves ilgums līdz 14 gadiem..

Sāciet ar smēķēšanas atmešanu; tas visvairāk ietekmē ilgmūžību. Tas var arī ietaupīt tūkstošiem dolāru gadā.

Runājot par vingrinājumiem, lai iegūtu veselību, nav nepieciešama dārga dalība sporta zālē. Izmēģiniet šīs mājas treniņu kārtības, kuras varat veikt bez maksas bez aprīkojuma. Un, ja ideja katru dienu vingrot liek atgriezties, mēģiniet pusstundu vienkārši pastaigāt pa apkārtni. Nodrošiniet savam partnerim, draugam vai sunim, lai jūs pavadītu kompānija, vai klausieties audiogrāmatu.

Jo veselīgāks esat, jo mazāk jūs tērēsit veselības apdrošināšanai un jo retāk būs nepieciešama medicīniskā aprūpe. Un tas rada pozitīvas atgriezeniskās saites cilpu saskaņā ar Sabiedrības veselības gada pārskata 2019. gada ziņojumu: Esot veselīgāki, jūs esat laimīgāki, un, būdami laimīgāki, tas stiprina jūsu fizisko veselību.

Kā iegūt veselības apdrošināšanu bez darba devēja seguma

Tātad, kādas jums ir veselības apdrošināšanas iespējas, ja nav darba devēja atbalstīta plāna?

Veselības aizsardzība nekad nešķiet tik vienkārša, kā tam vajadzētu būt, tāpēc pirms apņemšanās veiciet mājas darbus par šīm iespējām. Uzmanieties ne tikai no atskaitāmām izmaksām, bet arī no recepšu medikamentu seguma, izslēgšanas, līdzmaksājumiem un maksimālajiem gada izdevumiem.

1. Iegūstiet pārklājumu caur jūsu laulātā darba devēja plānu

Es esmu pašnodarbināta persona, un man ir paveicies, ka man ir sieva ar darba devēja sponsorētu veselības apdrošināšanu, kas mani sedz. Faktiski manas sievas darba stabilitāte un ieguvumi ir tieši tie, kas ļauj iegūt manus neregulāros pašnodarbinātos ienākumus. Es varu gūt lielākus ienākumus un ieguldījumus ar lielāku risku, koncentrējoties uz mūsu tīro vērtību veidošanu, jo viņas darbs uzticami liek ēdienu uz galda.

Tas ir paraugs, ko daudzi pāri seko, vienam partnerim nodrošinot skavas, bet otrs sniedz alternatīvus veidus. Tas varētu nozīmēt bērnu audzināšanu un mājsaimniecības pārvaldību, uzņēmējdarbības uzsākšanu vai ieguldījumu pārvaldību. Mana pamāte nav strādājusi 25 gadus, bet viņa ir saprātīgs akciju ieguldītājs un regulāri nopelna papildus USD 50 000 līdz USD 100 000 gadā, lai papildinātu mana tēva regulāros ienākumus un pabalstus..

Pirms atmest darbu vai pāriet uz mājsaimniecību, kurā ir viens ienākums, rūpīgi iepazīstieties ar partnera darbu un priekšrocībām. Ja viņiem šobrīd nav darba devēju sponsorētas veselības aprūpes visai ģimenei, iespējams, viņiem ir laiks atrast jaunu darbu, kas to piedāvā.

2. Iegūstiet nepilna laika darbu ar ieguvumiem veselībai

Ne visi nepilna darba laika darbi neizslēdz pabalstus. Esmu zinājis menedžerus, kas pelna ar lielu nopelnu un strādā nepilnu darba laiku ar minimālo stundu skaitu, kas nepieciešams veselības apdrošināšanas nodrošināšanai. Neatkarīgi no tā, vai plānojat strādāt pilnu darba laiku citur, aiziet pensijā vai sākt savu biznesu, nepilna laika darbs var vismaz nodrošināt veselības apdrošināšanu un, iespējams, piedāvāt jautru, atlaidīgu veidu, kā nopelnīt nedaudz papildu naudas un izvairīties no citiem pienākumiem kādu brīdi.

Sāciet ar šiem 11 nepilna laika darbiem, kas piedāvā ieguvumus veselībai, un aizmirstiet par parādīšanos un prestižu. Viņi ir pārvērtēti, un viņi noteikti nenodrošinās jums veselības apdrošināšanu.

3. ACA apmaiņa

Affordable Care Act (ACA) sagatavošana bieži izraisa nepiespiestu politisku reakciju, piemēram, sitot ceļgalu ar āmuru. Bet mīli to vai ienīsti to, ACA izveidoja veselības apdrošināšanas biržas, kas piedāvā vēl vienu iespēju iepirkties un salīdzināt veselības apdrošināšanas plānus. Jūsu štata ACA veselības apdrošināšanas tirgū jūs aizpildāt pieteikumu un pēc tam pārskata jums pieejamās cenas. Lai pieteiktos citātiem savā valstī, apmeklējiet vietni HealthCare.gov.

Viena no ievērojamākajām apmaiņas iezīmēm ir tā, ka veselības apdrošinātāji nevar liegt apdrošināšanu, pamatojoties uz iepriekš pastāvošiem nosacījumiem. Daudziem tas ir lielisks jaunums.

Daži amerikāņi arī pretendē uz subsīdijām, pamatojoties uz viņu ienākumiem. Pārbaudiet savu piemērotību, izmantojot Kaiser Family Foundation veselības aprūpes subsīdiju kalkulatoru.

Tā kā ACA apmaiņas ir viegli lietojamas, tā var būt vienkārša vieta, kur sākt meklēt pārklājumu. Ja jums nepatīk tur saņemtās cenas, varat paplašināt meklēšanu, lai mēģinātu atrast izdevīgāku darījumu.

4. Salīdziniet citātus privātajos apdrošināšanas tirgos

Visiem ASV veselības apdrošināšanas plāniem jāatbilst ACA prasībām. Bet, lai plāni tiktu iekļauti ACA veselības apdrošināšanas biržās, tiem jābūt sertificētiem kā “kvalificētiem veselības plāniem” (QHP). Tas nozīmē stingrāku prasību kopumu. Ne visi ASV veselības plāni atbilst šīm stingrākām prasībām, tāpēc, kamēr tie ir likumīgi, tos nav atļauts pārdot ACA biržās.

Ieeja: privātās veselības apmaiņas.

Privātajos veselības biržu tirgos varat meklēt un apskatīt šos nesertificētos plānus, kas nav uzskaitīti oficiālajās ACA biržās. Jūs, iespējams, atradīsit lētākas iespējas, lai palīdzētu ietaupīt naudu par veselības aprūpes izmaksām. Pārbaudiet e-veselība un GoHealth kā privātu apmaiņu piemēri.

Tikai ņemiet vērā, ka šie nesertificētie plāni, iespējams, nepiedāvā tādu pašu aizsardzību kā QHP. Piemēram, ja jūs piesakāties segumam, pret jums var būt jau pastāvošs nosacījums.

5. Asociācijas veselības plāni

2017. gada oktobrī prezidents Trump parakstīja izpildrakstu, kas ļāva privātām personu grupām apvienoties, lai sarunātos ar apdrošinātājiem par “asociācijas veselības plāniem” (AHP). Pārcelšanās ir izrādījusies pretrunīga, jo duci valstu iesūdzējušas Darba ministriju par to. Pretinieki apgalvo, ka Trumpa administrācija cenšas graut ACA apmaiņu, ļaujot zemāka riska grupām kolektīvi slēgt sarunas par zemāku izmaksu plāniem. Kaut arī AHP nākotne joprojām ir neskaidra, ideja ir tāda, ka tirdzniecības asociācijas un citas grupas var pieteikties pārklājuma plāniem tā, kā to pašlaik dara lielākas korporācijas.

Asociācijām tika atļauts dibināties šim mērķim, sākot ar 2019. gada 1. aprīli, tāpēc vēl nav skaidrs, kā ainava veidosies AHP. Bet tie varētu pievienot citu pieejamu iespēju, īpaši pašnodarbinātiem.

6. Pārvietot uz ārzemēm

Es nesen intervēju pāris, kuri priekšlaicīgi aizgāja pensijā, pārdeva savu māju un nopirka mājas laivu Eiropā. Viņi uzturas tik ilgi, cik viņiem patīk attiecīgajā pilsētā, īrējot čības ar ūdeni un elektrības savienojumiem. Kad viņi kļūst nemierīgi, viņi pārceļas uz nākamo pilsētu.

Cik jautri, kā izklausās, sākotnējā rīcība bija veselības apdrošināšana. Viņi gribēja aiziet pensijā, kas nozīmētu zaudēt darba devēja sponsorēto veselības plānu, taču visaptverošās veselības apdrošināšanas cenas atgriezās USD 20 000 līdz USD 30 000 gadā. Viņi skatījās tālāk un atrada visaptverošu veselības plānu Eiropā par USD 7200 gadā, aptverot tos abus.

Ja esat atvērts emigrācijas piedzīvojumam, apskatiet šīs 10 valstis, kurās labu dzīvi pērk 2000 USD mēnesī. Jā, ka 2000 USD ietver veselības apdrošināšanu.

7. Veselības uzkrājumu konti (HSA)

Cilvēkiem ar zemu veselības risku veselības uzkrājumu konti (HSA) ar tāda uzņēmuma starpniecību kā Dzīvs var padarīt pieejamu un elastīgu iespēju.

Viņi darbojas šādi: jūs iegādājaties lētu, ļoti noņemamu apdrošināšanas plānu un atverat HSA, lai izveidotu naudas spilvenu ārkārtas situācijām. Kad rodas veselības izdevumi, jūs par tiem samaksājat ar savu HSA, lai segtu lielos pašriskus. Pēc tam jūsu apdrošināšana sāk un sedz atlikušās izmaksas.

Lai piedalītos HSA, jūsu apdrošināšanai ir jāatbilst noteiktām prasībām. Vissvarīgākais ir, ka atskaitījumam jābūt no USD 1350 līdz USD 6 750 privātpersonām un no USD 2700 līdz USD 13 500 ģimenes plāniem..

Saldinot darījumu, HSA nāk ar trīskāršu nodokļu aizsardzību: Iemaksas nav apliekamas ar nodokļiem, ienākumi un jūsu iemaksu pieaugums nav apliekami ar nodokļiem, bet izņemšana ir bez nodokļiem - ja jūs tos izmantojat medicīniskajām izmaksām, tas ir.

Tā kā jūs kontrolējat ieguldījumus, jūs varat redzēt ievērojamu ienesīgumu no ieguldījumiem, ieguldot tos akcijās un citos aktīvos ar strauju izaugsmi.

Jūs pat varat izmantot HSA kā ārkārtas fonda veidu. Acīmredzot viņi strādā ārkārtas gadījumos, taču jūs varat arī pievienot elastīgumu, atstājot lēmumus par izstāšanos līdz gada beigām. Ja jūs apmaksāt medicīniskos izdevumus no līdzekļiem, kas nav HSA, un glabājat ieņēmumus, tad vēlāk gada laikā ciešat no nemedicīniska finansiāla stāvokļa, jūs varat ar atpakaļejošu datumu atlīdzināt sevi no HSA.

8. Jautājiet savam darba devējam par pensionāru veselības segumu

Vēlaties agri aiziet pensijā, bet uztraucaties par veselības apdrošināšanas astronomiskajām izmaksām bez darba devēja seguma? Jums vajadzētu būt. Saskaņā ar Fidelity 2019. gada ziņojumu vidējās veselības aprūpes izmaksas pensijā ir 285 000 USD par pāri. Tas ir paredzēts 65 gadu vecumam un jaunākam, kad pāriem ir pieeja Medicare, lai mīkstinātu triecienu.

Patiešām, pieaugošās veselības aprūpes izmaksas kardināli maina pensionēšanos Amerikā, liekot daudziem pagarināt karjeru, lai ietaupītu vairāk naudas un atliktu veselības apdrošināšanas izmaksu slogu..

Daži darba devēji joprojām piedāvā papildu veselības apdrošināšanu pēcpensijas vecumā. Ja domājat par priekšlaicīgu pensionēšanos, sazinieties ar savu darba devēju, lai redzētu, vai viņi to piedāvā. Tomēr esiet piesardzīgs, jo pat starp darba devējiem, kuri joprojām piedāvā dažas priekšrocības, daudzi izvirza stingras prasības, piemēram, minimālo nostrādāto gadu skaitu.

Kā pēdējo variantu apsveriet iespēju pamest darbu lielā stresa gadījumā un tā vietā izvēlēties atbrīvoto pirmspensijas darbu - tādu, kas, protams, piedāvā veselības apdrošināšanu.

9. COBRA spraugas pārklājums

Es atstāju COBRA pēdējā laikā laba iemesla dēļ: Tas ir pēdējais līdzeklis.

Konsolidētajā Omnibusa budžeta izlīguma likumā (COBRA) noteikts, ka apdrošinātājiem ir jāļauj bijušajiem darbiniekiem saglabāt pašreizējo veselības aprūpes plānu līdz 18 mēnešiem pēc aiziešanas no darba. Ja tas izklausās kā viegls laimests, ņemiet vērā, ka piemaksa parasti pieaug, tiklīdz jūsu darba devējs pārtrauc to subsidēt jūsu vārdā.

Tomēr tā ir spraugu pārklājuma iespēja, ļaujot nedaudz elpot, pirms atrodat pastāvīgu pārklājumu. Tas var būt noderīgi, ja jums ir noteikts ārsts vai ārstniecības līdzekļu komplekts, kas jums īslaicīgi ir nepieciešams, bet nebūs vajadzīgs mūžīgi.

Vienkārši pārliecinieties, ka izpētīsit citas savas iespējas un atradīsit ilgtermiņa risinājumu, ideālā variantā, kas ļauj pilnībā apiet COBRA.

Kā pašnodarbinātu personu pēdējās domas ņemiet vērā, ka veselības apdrošināšanas izmaksas varat atskaitīt kā biznesa izdevumus. Tas pazemina ne tikai jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu, bet arī pašnodarbinātības nodokļus.

Nobeiguma vārds

Tā kā pieaugošās veselības aprūpes izmaksas nav redzamas, tie, kuriem nav darba devēju atbalstītu veselības plānu, arvien vairāk cenšas atļauties medicīnisko aprūpi. Veselības apdrošināšanā nav sudraba lodes. Izpētiet pēc iespējas vairāk iespēju un atrodiet to, kas jums ir visizdevīgākā.

Un, izdomājot, kā tas varētu likties, nenorakstiet, pārceļoties uz ārzemēm. Mana sieva un es dzīvojam aizjūras zemēs un baudām pieejamu, augstas kvalitātes veselības aprūpi ar nelielu stresu un 13,62 ASV dolāru lielu kompensāciju. Man pietrūkst zināmu lietu no ASV, bet saspiestais veselības apdrošināšanas tīkls nav viena no tām.

Kā tikt galā bez darba devēja sponsorētās veselības apdrošināšanas? Kādas iespējas jūs esat izpētījis?