5 faktori, kas ietekmē jūsu veselības apdrošināšanas prēmiju izmaksas

Kopš stājās spēkā Affordable Care Act (ACA) - citādi pazīstams kā Obamacare -, ir mainījušies faktori, kurus apdrošināšanas kompānijas izmanto, lai noteiktu prēmijas katram apdrošināšanas plānam. Kad jūs izvēlaties nākamā gada plānu, tas palīdz uzzināt, kas ietekmē jūsu maksāto cenu un vai jūs kontrolējat ikmēneša prēmijas.

Faktori, kas ietekmē jūsu veselības apdrošināšanas prēmijas

Iegādājoties individuālu vai ģimenes veselības apdrošināšanas polisi vietnē HealthCare.gov, tieši no apdrošināšanas sabiedrības vai caur darba devēju, prēmija ir summa, kuru katru mēnesi maksājat par polisi.

Pat ja jūs nekad neapmeklējat ārstu vai nelietojat nekādus veselības aprūpes pakalpojumus, jums jāmaksā piemaksa, lai saglabātu segumu. Agrāk apdrošināšanas kompānijas varēja izmantot daudz informācijas par jums - tostarp jūsu svaru vai ķermeņa masas indeksu, ģimenes vēsturi un profesiju -, lai noteiktu, kas no jums jāiekasē..

Tagad, pateicoties ACA, apdrošinātāji, pieņemot lēmumu par to, cik lielas būs jūsu prēmijas, var izmantot tikai piecus faktorus.

1. Tavs vecums

Kļūstot vecākam, jūs, iespējams, redzēsit, ka apdrošināšanas prēmijas sāks augt. Mana mamma mēdza sūdzēties, ka viņas veselības apdrošināšanas prēmijas ir 700 USD robežās, salīdzinot ar 300 USD prēmijām, kuras es maksāju kā kaut ko 30.

HealthCare.gov norāda, ka gados vecāki cilvēki bieži maksā prēmijas, kas ir trīs reizes lielākas nekā tās, kas tiek iekasētas jaunākiem cilvēkiem.

Lai arī tas varētu šķist netaisnīgi, no ekonomiskā viedokļa ir jēga iekasēt vecākiem cilvēkiem lielāku prēmiju. Gados vecāki cilvēki mēdz izmantot vairāk veselības aprūpes pakalpojumu nekā jaunāki cilvēki, jo, palielinoties vecumam, pastāv lielākas iespējas attīstīt hronisku saslimšanu. Protams, ja jūs esat veselīgs 60 gadus vecs cilvēks, kuram ikgadējā pārbaudei ir nepieciešams tikai redzēt ārstu, ir dabiski justies neapmierinātai par to, ka jāmaksā apmēram USD 700 mēnesī.

2. Jūsu atrašanās vieta

Tāpat kā persona, kas dzīvo Sanfrancisko vai Ņujorkā, iespējams, maksās vairāk īres maksas nekā persona, kas dzīvo Kanzassitijā vai Memfisā, kur jūs dzīvojat, tas ietekmē arī to, cik daudz jūs maksājat veselības apdrošināšanas prēmijās..

Jūsu prēmijas ietekmē jūsu valsts vai pašvaldības likumi, tāpat kā konkurences apjoms šajā apgabalā. Ja daudzas veselības apdrošināšanas kompānijas konkurē par jūsu biznesu, parasti ir labākas prēmijas salīdzinājumā ar to, ja jūs dzīvojāt apgabalā, kur ir tikai viena iespēja.

3. Kam ir plāns

Jo vairāk cilvēku sedz jūsu veselības apdrošināšanas plāns, jo lielākas būs jūsu prēmijas. Neļaujiet lielākai ikmēneša piemaksai neļauties iegūt jūsu ģimenei nepieciešamo segumu.

Jūs arī ne vienmēr vēlaties, lai katra persona iegādātos savu plānu. Jūs un jūsu dzīvesbiedrs, iespējams, maksās mazāk, ja individuālo plānu vietā iegādājaties ģimenes plānu.

4. Ja jūs smēķējat vai lietojat tabaku

Kaut arī ACA dramatiski ierobežoja lietas, par kurām apdrošinātāji varēja iekasēt vairāk, viena no piemaksām, ko tā turēja, bija piemaksa par tabaku. Ja jūs smēķējat, lietojat tabaku vai esat lietojis tabaku pēdējo 12 mēnešu laikā, apdrošināšanas kompānija var palielināt jūsu prēmiju.

Atkarībā no uzņēmuma piemaksa var sasniegt 50% no prēmijas izmaksām. Piemēram, politika var maksāt 300 USD mēnesī kādam, kurš nav tabakas lietotājs. Ar piemaksu par tabaku tas pats plāns smēķētājam izmaksātu līdz USD 450 mēnesī.

Piemaksa par tabaku ir pretrunīga. Šķiet, ka tā mērķis ir mudināt cilvēkus atmest smēķēšanu finansiālu iemeslu dēļ, taču žurnālā Health Affairs publicētais pētījums liecina, ka tas nav noticis. Tā vietā smēķējošie cilvēki, visticamāk, mazāk iegādāsies apdrošināšanu.

5. Jūsu izvēlētā plāna tips

Izvēloties plānu, parasti ir pieejamas vairākas kategorijas. Veselības apdrošināšanas plāni tiek vērtēti, ņemot vērā piedāvātā seguma apmēru un jūsu kopējos izdevumus, kas radušies no kabatas. Parasti, jo mazāk jūs maksājat no kabatas par veselības aprūpes pakalpojumiem, jo augstāka ir jūsu prēmija.

Saskaņā ar ACA ir četras veselības apdrošināšanas plāna kategorijas:

Bronza. Bronzas plāniem ir viszemākās ikmēneša prēmijas, bet lielākie izdevumi, kas radušies no kabatas. Ja no bronzas plāna iegādājāties, atskaitāmās summas parasti pārsniedz USD 6000. Tomēr, ja reti vai nekad nav nepieciešams apmeklēt ārstu kaut kas ārpus profilaktiskas aprūpes, bronzas plāns parasti ir visnozīmīgākais.
Sudrabs. Sudraba plāniem ir nedaudz augstāka ikmēneša prēmija nekā bronzas plāniem, bet tiem ir arī nedaudz zemāki izdevumi, kas iegūti no kabatas. Ja jūs redzat ārstu par kaut ko citu, kas nav tikai profilaktiskā aprūpe, bet jums nav hroniskas slimības, sudraba plāns bieži ir visrentablākais risinājums. Piemēram, ja parasti redzat ārstu, kad jums ir sinusa infekcija vai iekaisis kakls, jūs varētu izvēlēties sudraba plānu.
Zelts. Izmantojot zelta plānu, ikmēneša prēmijas ir diezgan augstas, taču ārpus kabatas izdevumi ir daudz zemāki, dodoties pie ārsta vai nepieciešama cita veida veselības aprūpe. Ja jums nepieciešama liela medicīniskā aprūpe vai ja jums ir vismaz viens hronisks stāvoklis, zelta plāns varētu būt pareizā izvēle.
Platinum. Platinum plāniem ir visaugstākās prēmijas, bet viszemākās atskaitāmās izmaksas un izdevumi, kas radušies no kabatas. Dažos gadījumos jūsu medicīniskās izmaksas pilnībā tiek segtas no jūsu prēmijas maksājuma saskaņā ar platīna plānu. Jūs varētu vēlēties platīna plānu, ja redzat ārstu par vairākiem stāvokļiem vai ja jums ir lielāki medicīniskie izdevumi nekā vidēji.

Pastāv arī piektā kategorija - katastrofiski plāni, taču tā ir pieejama tikai cilvēkiem līdz 30 gadu vecumam vai cilvēkiem ar dokumentētām finansiālām grūtībām. Ja esat 20 gadu vecumā, jums ir laba veselība un jums nav daudz jāvelta veselības apdrošināšanas plānam, laba izvēle varētu būt katastrofāls plāns. Katastrofiskiem plāniem ir viszemākās ikmēneša prēmijas, bet vislielākās atskaitāmās summas.

Faktori, kas neietekmē jūsu veselības apdrošināšanas prēmijas

Reiz apdrošināšanas kompānijas daudz vairāk kontrolēja, cik daudz no jums iekasēja par jūsu veselības apdrošināšanu. Par laimi, daži no iepriekš izmantotajiem kritērijiem vairs neietekmē jūsu ikmēneša prēmiju.

1. Tavs sekss

Sievietēm ikmēneša prēmijas bija lielākas nekā vīriešiem. Vienā Nacionālā sieviešu tiesību centra ziņojumā tika secināts, ka dažās politikās sievietes iekasēja likmes, kas bija vairāk nekā par 80% augstākas nekā vīriešiem noteiktā prēmija..

Arguments bija tāds, ka sievietes biežāk nekā vīrieši apmeklē ārstu un izmanto veselības aprūpes pakalpojumus, tāpēc viņiem būtu jāmaksā vairāk - prakse, kuru sarunvalodā sauc par rozā nodokli. Līdztekus lielākām prēmijām sievietēm arī bieži nācās saskarties ar lielākiem izdevumiem, kas saistīti ar kabatas naudu, jo daudzos plānos netika ietverti īpaši sievietēm īpaši pakalpojumi, piemēram, maternitātes aprūpe un dzimstības kontrole..

ACA aizliedz iekasēt vairāk par veselības apdrošināšanu, pamatojoties uz personas dzimumu. Tā kā kūka ir apledojusi, daudzi veselības aprūpes pakalpojumi, kas paredzēti tikai sievietēm, tagad tiek uzskatīti par profilaktiskiem pakalpojumiem, un tie jums jāsniedz bez papildu maksas, ja vien tos nodrošina ārsts vai medicīnas darbinieks jūsu apdrošināšanas uzņēmuma tīklā. Starp sniegtajiem pakalpojumiem ir Pap testi, dzimstības kontrole, mammogrammas un pirmsdzemdību aprūpe.

2. Jūsu veselība

Vēl viena liela izmaiņa saskaņā ar ACA ir tā, ka pašreizējā veselība nevar ietekmēt jūsu prēmijas vai piekļuvi veselības apdrošināšanai. Dienas laikā apdrošināšanas kompānijas varēja vai nu iekasēt no cilvēkiem lielāku atlīdzību par apdrošināšanu, ja viņiem jau bija veselības stāvoklis, vai arī varēja atteikties segt šī stāvokļa ārstēšanas izmaksas. Dažos gadījumos apdrošinātāji cilvēku noliedz, jo viņiem ir tāds stāvoklis kā diabēts, vēzis vai astma, vai vienkārši atsakās segt šī stāvokļa ārstēšanas izmaksas..

Par laimi šīs dienas ir beigušās. Ja jums ir vai attīstās hronisks vai nopietns stāvoklis, jums nav jāuztraucas, ka jūsu apdrošināšanas izmaksas palielināsies. Jums arī nav jāuztraucas par to, ka tiek liegta segšana.

Citas lietas, kas jāņem vērā, izvēloties veselības apdrošināšanas plānu

Jūsu ikmēneša prēmijas ir viena lieta, kas jāņem vērā, izvēloties veselības apdrošināšanas plānu. Bet tie nav vienīgais. Ir arī svarīgi pārliecināties, vai jūsu apdrošināšanas plāns atbilst jūsu segumam un veselības aprūpes vajadzībām. Pretējā gadījumā jūs maksāsit vairāk no kabatas, nekā jums nepieciešams.

Citas lietas, kas jāņem vērā, novērtējot veselības aprūpes plāna iespējas:

Tīkls. Apdrošināšanas kompānijām parasti ir ārstu un veselības aprūpes pakalpojumu sniedzēju tīkli, kuri slēdz līgumus ar viņiem un piekrīt pieņemt zemākas likmes, par kurām viņi ir vienojušies. Ideālā gadījumā jūsu pašreizējā medicīnas komanda atradīsies apdrošināšanas kompānijas tīklā. Ja nē, jums būs jāmaina ārsti vai jāmaksā vairāk no kabatas.
Veselības krājkonts. Daži apdrošināšanas plāni ar lieliem atskaitījumiem dod jums iespēju atvērt veselības uzkrājumu kontu (HSA) ar tāda uzņēmuma starpniecību kā Dzīvs. Nauda, kuru jūs iemaksājat HSA, ir atskaitāma no nodokļiem, samazinot ienākumu nodokļu summu. Bet noguldītie līdzekļi jāizmanto medicīniskajai aprūpei.
Recepšu zāļu aptvērums. Ja lietojat receptes, uzziniet, kādu recepšu medikamentu klāstu piedāvā katrs plāns un vai tas aptver nosaukuma firmas medikamentus vai tikai patentbrīvos medikamentus.
Plāna tips. Izvēloties veselības apdrošināšanas plānu, jūs, iespējams, redzēsit daudz saīsinājumu: HMO, PPO, EPO. Par to sīkāk iedziļināsimies nākamajā sadaļā.
Līdzmaksājumu, atskaitījumu un līdzapdrošināšanas izmaksas. Atkarībā no izvēlētā plāna veida, iespējams, jums ir vairāki dažādi veidi, kas saistīti ar kabatām. Līdzmaksājums ir summa, kuru maksājat laikā, kad apmeklējat ārstu. Tas var būt USD 10, USD 50 vai cita summa. Atskaitāmais ir summa, kas jums jāmaksā par aprūpi, pirms jūsu apdrošināšana sāk sniegt apdrošināšanu. Atkarībā no jūsu plāna tie var būt daži simti dolāru vai vairāki tūkstoši. Līdzapdrošināšana ir jūsu medicīnisko izmaksu daļa, kas jums būs jāmaksā pēc tam, kad esat samaksājis atskaitījumu. Visi trīs ietekmē jūsu veselības aprūpes kopējās izmaksas.
Jūsu veselības aprūpes vajadzības. Jūsu veselības aprūpes vajadzības ne vienmēr būs vienādas. Nevar vienmēr paredzēt hroniska stāvokļa diagnozi. Bet ir lietas, kuras varat paredzēt, piemēram, vai plānojat ieņemt nākamo 12 mēnešu laikā.

HMO, PPO, EPO: kuru izvēlēties??

Jūsu izvēlētais plāna veids neietekmē tikai piemaksas cenu. Tas ietekmē arī jūsu politikas noteikumus. Veselības pārvaldības organizācijā jeb HMO parasti ir medicīnas pakalpojumu sniedzēju un iestāžu tīkls. Lai iekļautos HMO tīklā, pakalpojumu sniedzējam ir jāpiekrīt pieņemt plāna noteiktās cenas.

Tā kā HMO dalībniekiem aprūpes izmaksas parasti ir zemākas nekā citiem plānu veidiem, prēmija bieži ir zemāka. HMO plāna trūkums ir tas, ka, ja vēlaties pārklājumu, jums ir jāsadarbojas ar tīkla nodrošinātājiem.

Vēlamā pakalpojumu sniedzēju organizācija (PPO) ir vēl viens medicīnas pakalpojumu sniedzēju un iestāžu tīkls. Viņi piekrīt sniegt aprūpi pacientiem par noteiktu likmi. Ja jums ir PPO plāns un redzat tīkla pakalpojumu sniedzēju, varat izmantot pazeminātās cenas. Ja redzat ārpus tīkla pakalpojumu sniedzēju, jūs joprojām varat izmantot savu apdrošināšanu, bet nesaņemsit likmi “tīklā”.

Ekskluzīvai pakalpojumu sniedzēja organizācijai (EPO) ir dažas kopīgas lietas ar HMO, bet citas - kopīgas ar PPO. Ja izvēlaties EPO, saņemsit samazinātas likmes, ja redzat pakalpojumu sniedzēju, kurš darbojas tīklā. Ja redzat pakalpojumu sniedzēju, kas darbojas ārpus tīkla, jūsu apdrošināšana, iespējams, netiks segta.

Vēl viena iezīme, kas HMO atšķir no PPO vai EPO plāna, ir nepieciešamība izvēlēties primārās aprūpes sniedzēju (PCP). Jūs redzat savu PCP, lai veiktu pārbaudi vai kad jūtaties laika apstākļos. Ja viņi domā, ka jums nepieciešama speciālista aprūpe, viņiem jānosūta jūs pie cita pakalpojumu sniedzēja. Izmantojot PPO vai EPO, jums nav jāizvēlas PCP. Jums arī nav nepieciešami nosūtījumi, ja vēlaties redzēt speciālistu.

Nobeiguma vārds

Ikmēneša prēmija nepastāsta visu stāstu par jūsu apdrošināšanas un veselības aprūpes izmaksām. Jūs varētu izvēlēties plānu ar nelielu ikmēneša prēmiju tikai tāpēc, lai atrastu, ka jūs daudz maksājat no savas kabatas. Plāns ar lētāko mēneša cenu ne vienmēr ir vislētākākais plāns ilgtermiņā. Rūpīgi izpētiet pieejamos plānus, lai jūs saprastu, par ko papildus aprūpei maksāsit arī par aprūpi. Pēc tam izvēlieties plānu ar piemaksu, kas atbilst jūsu budžetam un jūsu veselībai.

Ko jūs meklējat, izvēloties veselības apdrošināšanu? Vai jūs labprātāk maksātu mazu prēmiju un lielus izdevumus, vai pretēji??