Kas ir ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana - plusi un mīnusi

Ilgstošas ​​aprūpes (LTC) apdrošināšana bieži piedāvā risinājumu šai dilemmai. Tomēr nepieciešamība pēc ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas ne vienmēr ir skaidra, un daudzi kļūdaini pieņem, ka viņu esošās veselības apdrošināšanas polises sedz šāda veida aprūpi. Turklāt ilgstošas ​​aprūpes izmaksas ir ļoti augstas. Tas, vai LTC politika jums ir jēga, sākas ar izpratni par to, kas tā ir, uz ko attiecas citas jūsu veselības politikas un vai jūs varat atļauties prēmijas vai risku, ka jums nebūs politikas.

Atbildes uz jautājumiem par ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu

1. Kas ir ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana?

Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana nodrošina līdzekļus dažādu pakalpojumu atļaušanai personām, kuras vairs nespēj sevi aprūpēt tā, kā kādreiz varēja. Cilvēkiem, kuri izmanto ilgtermiņa aprūpes pabalstus, parasti nepieciešama palīdzība divās vai vairākās ikdienas dzīves aktivitātēs, piemēram, braukšanā, pārcelšanā uz krēslu un no tā, tualetē vai pareizā medikamentu ievadīšanā. Veselības aprūpes politikas parasti nesedz palīdzību saistībā ar šīm darbībām, tāpēc ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana var izrādīties ārkārtīgi noderīga.

Lai arī politikas virzieni ir atšķirīgi, lielākajā daļā ilgtermiņa aprūpes politikas tiek nodrošināta palīdzība ikdienas aktivitātēs, veselības aprūpe mājās, īslaicīgas aprūpes pakalpojumi ģimenes aprūpētājiem, aprūpe pansionātā vai atbalstītās dzīvesvietā un pieaugušo dienas aprūpes pakalpojumi. Vidējais pabalsta periods indivīdiem, kuri izmanto savu ilgtermiņa aprūpes politiku, ir trīs gadi, un šis pabalsts tiek aprēķināts, kad indivīds vai ģimenes loceklis piezvana apdrošināšanas sabiedrībai, lai norādītu, ka pabalsta saņēmējs vairs nespēj sevi aprūpēt mājās. Pēc šī izsaukuma medmāsa novērtē saņēmēja medicīnisko un izziņas stāvokli, mājas funkcionalitāti un pašreizējās zāles, lai noteiktu, vai viņi ir tiesīgi saņemt pabalstus..

4. Kas par Medicaid? Vai tas nepalīdz?

Medicaid dažreiz var palīdzēt segt ilgtermiņa aprūpes izmaksas, taču rēķināties ar Medicaid nav saprātīga finanšu plānošana cilvēkiem, kuri dzīves laikā ir uzkrājuši līdzekļus. Medicaid izmantošanai vajadzētu būt pēdējai grāvja iespējai personām, kurām nepieciešama ilgstoša aprūpe, bet kurām nav ienākumu, uzkrājumu vai līdzekļu izmaksu segšanai.

Teiksim, ka cilvēkam pirms ilgtermiņa aprūpes bija nepieciešami aktīvi 125 000 USD vērtībā. Ja šī persona nebūtu plānojusi uz priekšu, viņam vai viņai nāksies iztērēt visus aktīvus, izņemot USD 2 000, privāti maksājot par ilgstošu aprūpi, pirms viņš pretendē uz Medicaid. Par laimi, šajā summā nav iekļauti daži izslēgtie aktīvi: viena automašīna, personīgās mantas, mēbeles, priekšapmaksas apbedīšanas aktīvi, USD 1500 dzīvības apdrošināšana un mājas, kamēr dzīvesbiedrs vai apgādājamais bērns paliek dzīvesvietā.

Noteikumi Medicaid iegūšanai ir ļoti sarežģīti un atšķiras atkarībā no valsts, taču būtība ir tāda, ka pirms Medicaid pabalsta izmantošanas personai jāsamazina viņu likvīdi aktīvi līdz 2000 USD. Ir ārkārtīgi prātīgi runāt ar vecāka gadagājuma cilvēku aprūpes juristu par Medicaid kvalifikācijas iegūšanu, ja tuvinieks nav plānojis uz priekšu un, ja šķiet, ka viņam varētu būt nepieciešama ilgstoša aprūpe.

Paļaušanās uz Medicaid ierobežo arī indivīda iespējas. Ne katrs pansionāts un aprūpējamās mājas pieņem Medicaid, un ļoti maz aprūpētāju mājās pieņem Medicaid vai jebkuru citu apdrošināšanu, kas nav ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana. Personai, kas paļaujas uz Medicaid, ir jādzīvo iestādē, kas pieņem maksājumus no Medicaid, un tā dažām personām var šķist nepatīkama, jo pansionātos, kur nepieciešamības brīdī ir pieejama Medicaid gulta, iespējams, ka viņu gultas nav piepildītas. iemesls, vai arī tā var atrasties ļoti tālu no indivīda atbalsta sistēmas. Un, tiklīdz cilvēks atrodas pansionāta Medicaid gultā, ģimenes locekļiem var šķist, ka var būt grūti iegūt pārvietošanu uz citu iestādi.

5. Kam tas domāts?

Ilgtermiņa aprūpes politika nav paredzēta visiem. Politikas izmaksas parasti ir augstas, kas var izrādīties neizdevīgi, ja kādam trūkst ievērojamu ienākumu vai krājkonta. Pēc Nacionālās apdrošināšanas komisāru asociācijas domām, cilvēkiem, kuru vienīgais ienākums ir sociālā apdrošināšana, iespējams, nevajadzētu pirkt polisi, jo iespējamā atlīdzība nav finansiāla riska vērta. Turklāt cilvēkiem, kuri nevar viegli atļauties segumu, nevajadzētu iegādāties polisi. Ilgtermiņa aprūpes politiku vislabāk uzskata par aizsardzību pret izvēles un ietaupījumu zaudēšanu dzīves beigās. Tam tomēr nevajadzētu krasi mazināt cilvēka iespējas izdarīt izvēli vai izmantot pašreizējos ietaupījumus, jo tas sabojātu politikas mērķi.

Jūsu labākā iespēja iegūt saprātīgu cenu politiku ir sākt procesu pirms tādu veselības problēmu rašanās, kuras parasti pieaug ar vecumu. Saskaņā ar LongTermCare.gov, ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas vidējās gada izmaksas visās vecuma grupās 2007. gadā bija USD 2 207. Tomēr cilvēki, kas jaunāki par 40 gadiem, var cerēt maksāt tikai USD 881 gadā. Šis skaitlis saprotami palielinās līdz USD 2 539 gadā cilvēkiem vecumā no 65 līdz 69 gadiem. Šīs izmaksas vidēji pērk 4,8 gadu segumu, kura vērtība ir aptuveni USD 160 dienā vai nu mājās, vai objektā..

Atkarībā no politikas, tas vai nu maksā saņēmējam tieši par aprūpes izmaksām, vai arī maksā iestādei vai aģentūrai. Informācija par konkrēto politiku ir atrodama smalkajā drukā, kas ir ļoti svarīgi uzmanīgi izlasīt.

6. Kad man vajadzētu apsvērt polises iegādi?

Daži finanšu eksperti un juristi neiesaka iegādāties polisi pirms 60 gadu vecuma, taču daži uzskata, ka ir saprātīgi, ja persona iegādājas polisi 50 gadu vecumā. Jums un jūsu ģimenei ir atkarīgs no tā, kā vēlaties izmantot 2000 USD gadā - vai nu polisei, vai citā ietaupījumu veidā. Bet, ja jums ir liela vēlme aizsargāt savas dzīves uzkrājumus un jums liekas, ka varat viegli atļauties prēmijas, tad parasti ir ieteicams izpētīt polises iegādi pirms pensijas vecuma.

Ja jūs gaidāt daudz ilgāk pēc pensijas vecuma, prēmijas var izrādīties pārmērīgi augstas, un polisēs ir noteikumi par pastāvošiem nosacījumiem. Ja pirms polises iegādes rodas demence vai invaliditāte, iespējams, ir par vēlu. Un, ņemot vērā lielāku pansionātu uzturēšanās līmeni sievietēm, sievietēm ir īpaši svarīgi apsvērt viņu vajadzību pēc seguma dzīves posmā, kad viņas var atļauties iegādāties polisi.

7. Kas man jāmeklē politikā??

Iegādājoties ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas polisi no tādiem uzņēmumiem kā Genworth, var justies kā grūts lēmums. Prēmijas bieži ir augstas, un ir grūti domāt un plānot iespēju, ka nepieciešama ikdienas palīdzība. Bet ilgtermiņa aprūpes politika ir ļoti svarīgs finanšu plānošanas rīks, kas var nodrošināt uzkrājuma saglabāšanu visu mūžu, nemaz nerunājot par mieru.

Sakarā ar nopietnām finansiālām sekām, kas saistītas ar politikas iegādi vai atteikšanos no tā, Consumer Reports iesaka lēmumu pieņemšanas procesā iekļaut tikai plānotāju, kurš maksā tikai par maksu, gudrību, lai noteiktu, vai tā ir gudra ideja finansiāli. Finanšu plānotājs var palīdzēt atbildēt uz jautājumiem par riskiem un ieguvumiem, jo ​​polises iegāde nav piemērota visiem. Consumer Reports arī iesaka atrast neatkarīgu apdrošināšanas aģentu, lai pārdotu polisi. Šis neatkarīgais aģents palīdz nodrošināt vairākus labi zināmu uzņēmumu piedāvājumus.

Tomēr, salīdzinot politikas, ir vairākas lietas, kas jādomā. Tas, kā jūs salīdzināt politiku ārpus uzņēmuma stabilitātes, ir atkarīgs no jūsu finansiālā stāvokļa un aprūpes un uzkrājumu līmeņa, kuru vēlaties nodrošināt.

Runājiet par šiem jautājumiem un salīdziniet politikas ar savu finanšu plānotāju:

• Kāds ir attiecīgās apdrošināšanas sabiedrības finanšu vērtējums? Pārliecinieties, ka esat izvēlējies vienu ar labu finanšu reitingu.
• Kāda ir apdrošināšanas kompānijas prēmiju paaugstināšanas vēsture? Pat ar paaugstinātiem pārgājieniem jūs vēlēsities pārliecināties, vai iegādājaties polisi, kuru varat arī turpmāk atļauties, īpaši, ja jūsu ienākumi ir fiksēti.
• Kā politika pielāgojas inflācijai?
• Cik lielu daļu no personīgajiem ietaupījumiem jūs varat novirzīt ilgtermiņa aprūpes izmaksām? Piemēram, ja jūs varat atļauties no personīgajiem ietaupījumiem segt pusi no izmaksām, varat iegādāties mazāku ikdienas pabalstu, kas ietaupīs uz prēmiju izmaksām..
• Kā politika nodrošina, ka jūs varat saglabāt savu segumu? Meklējiet politiku, kas atbilst nodokļu prasībām - tas nozīmē, ka uzņēmums nevar atcelt jūsu apdrošināšanu, kamēr jūs maksājat prēmijas.
• Kāds ir eliminācijas periods starp pabalstiem un to saņemšanu? Atkal, ja jūs varat atļauties 180 dienu nobīdi, tas var palīdzēt ietaupīt uz prēmijām. Ja jums nav tik daudz ietaupījumu veidu, iespējams, būs nepieciešams īsāks nokavējuma laiks.
• Vai jūs dodat priekšroku pabalstu saņemšanai? Dažas politikas nodrošina maksājumus tieši jums, bet citi maksā pakalpojumu sniedzējiem.
• Cik ilgi vēlaties garantēt apdrošināšanu, kad saņemat pabalstus? Vidējais ilgums, kad personai nepieciešama ilgstoša aprūpe, ir trīs gadi, bet vidējā seguma garantija ir 4,8 gadi. Jo īsāks apdrošināšanas segums, jo mazākas būs prēmiju izmaksas.
• Cik bieži tiek maksāti pabalsti vai nu jums, vai aprūpes sniedzējam?
• Vai jūs dodat priekšroku pārklājumam attiecībā uz termiņiem vai dolāru limitiem??

8. Kas ir eliminācijas periods un kāpēc tas ir svarīgi??

Jūs varat domāt par ilgtermiņa aprūpes politikas nodrošināšanu izslēgšanas perioda laikā kā atskaitāmo veidu. Tas ir veids, kā apdrošināšanas sabiedrība var pārliecināties, ka jums vai jūsu ģimenei ir “āda spēlē”. Katrai polisei ir noteikts atcelšanas periods, un šis periods ir laika posms no prasības iesniegšanas līdz pabalstu saņemšanai - tas nozīmē, ka eliminācijas periodā jums ir jāmaksā par pabalstiem ārpus savas kabatas.

Iedomājieties to kā atskaitījumu par automašīnas apdrošināšanu: lielāks atskaitījums nozīmē zemākas ikmēneša prēmijas, tāpat kā ilgāks izslēgšanas periods nozīmē zemākas ikmēneša prēmijas. Ja jūs zināt, ka jūsu ģimenei nav daudz līdzekļu, lai segtu ilgstošās aprūpes izdevumus, kas nav no kabatas, jūs vēlēsities izvēlēties īsu eliminācijas periodu. Ja jums ir apjomīgi uzkrājumi un jūsu galvenais mērķis ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanā ir aizsargāt lielāko ietaupījumu daļu (taču jūs neesat šausmīgi uztraucies par izdevumiem, kas saistīti ar kabatai), ietaupīšanas nolūkos varat izvēlēties garu eliminācijas periodu. par prēmijām. Izdalīšanās periodi var ilgt no nulles dienām līdz 365 dienām.

Arī šo politikas sastāvdaļu ir svarīgi pārskatīt kopā ar savu finanšu plānotāju, jo jūsu izvēlētais eliminācijas periods ir atkarīgs no uzkrājumu apjoma, kuru jums ir vai vēlaties aizsargāt, un tieši ietekmē prēmijas summu..

Nobeiguma vārds

Neskatoties uz finansiālajām sekām, tas, kas ir labākais politikā, lielā mērā balstās uz to, kas ir vislabākais indivīdam un viņa ģimenei. Lielākajai daļai amerikāņu nekad nevajadzēs ilgstoši palikt pansionātā. Bet lielākajai daļai amerikāņu pēc pensijas vecuma sasniegšanas var būt nepieciešama papildu aprūpe mājās. Tieši šos ļaudis un viņu ģimenes tik bieži satrauc resursu trūkums, lai samaksātu par papildu palīdzību mājās. Pat ja polise nespēj segt visas pansionāta izmaksas pārmērīgo prēmiju dēļ, polise, kas piedāvā vismaz dažus atelpas pakalpojumus ģimenei vai dažas stundas dienā aprūpētāja pakalpojumiem vannai un tualetes palīdzībai, var gūt milzīgu atlīdzību ģimenei, kuras uzdevums ir rūpēties par mīļoto, kad viņi kļūst novājināti.

Ģimenes bieži nonāk bez labām iespējām tuviniekam, kuram vajadzīga vairāk palīdzības, nekā viņi var sniegt. Politika ar visvienkāršākajām priekšrocībām var piedāvāt tieši tik daudz iespēju, lai vieglāk saglabātu kontroles sajūtu pār citādi grūtu un nevēlamu situāciju. Pārrunājiet savas iespējas gan ar finanšu plānotāju, gan ar apdrošināšanas brokeri, lai noteiktu, vai ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana kā finanšu plānošanas rīks jums ir piemērota.

Ko jūs darīsit, ja vecākam vai laulātajam ir nepieciešama lielāka aprūpe, nekā jūs spējat nodrošināt?

Šo ziņu iedvesmoja Genvorta ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana.