Ko apdrošina māju īpašnieki un cik man vajag?

Jūs nevarat izvēlēties un izvēlēties vēlamās kategorijas - māju īpašnieku apdrošināšanai ir seši dažādi komponenti, no kuriem visi ir nepieciešami, par kuriem mēs diskutēsim tālāk.

Tomēr, atkarībā no jūsu īpašumiem, mājas veida un finansiālā spilvena, katrai kategorijai varat izvēlēties seguma līmeni, lai iegūtu plānu, kas jums vislabāk derētu, vienlaikus samazinot izmaksas.

Ko aizsargā mājas īpašnieku apdrošināšana?

Lielākajā daļā standarta politiku jums tiks segti zaudējumi jūsu mājām un tās saturam, kā arī atbildība par nelaimes gadījumiem, kas notiek uz jūsu īpašuma. Kā mājas īpašniekam ir svarīgi apdrošināt ne tikai pašu māju, bet arī mājas saturu, ja kaut kas notiek, piemēram, ugunsgrēks vai plūdi..

Jums parasti ir arī civiltiesiskā atbildības apdrošināšana, lai aizsargātu jūs gadījumā, ja kāds cits vai viņu īpašums tiek ievainots vai sabojāts nelaimes gadījumā uz jūsu īpašuma. Bez apdrošināšanas jūs varētu nonākt tiesvedībā, kas iesniegta pret jums personīgi. Laba ideja varētu būt arī jumta atbildības apdrošināšanas seguma pievienošana.

Cik daudz apdrošināšanas jums ir nepieciešams?

Mājas īpašnieku apdrošināšanas seguma līmeni, kas jums būs nepieciešams no jūsu māju īpašniekiem, parasti nosaka trīs lietas:

1. Aktīvu aizsardzība
Atkarībā no izvēlētā prēmijas līmeņa, ja notiks negadījums, jums būs jāmaksā vairāk vai mazāk no savas kabatas. Ja jums ir lielāks finanšu spilvens, jūs varētu izvēlēties zemāku prēmiju, kas sniegs mazāku finansiālo palīdzību vai nēsās lielāku atskaitījumu. Turklāt, ja jums ir daudz aktīvu, kas varētu būt apdraudēti tiesas prāvā, iespējams, vēlēsities izvēlēties augstāku atbildības apdrošināšanas līmeni, lai aizsargātu šos aktīvus, ja pret jums iesūdz.

2. Prasības aizdevējam
Ja jums ir hipotēka, jūsu aizdevējs var pieprasīt veikt māju īpašnieku apdrošināšanu. Parasti minimālais segums ir hipotēkas summa, tātad, ja notiek katastrofāls notikums, piemēram, mājas ugunsgrēks, un mājai ir radīti visi zaudējumi, hipotēku kompānija varēs atgūt jūsu atlikumu. Acīmredzot lielāka apdrošināšana nozīmēs, ka apdrošināšana būs izdevīga jums, kā arī jūsu bankai.

3. Politikas prasības
Jūsu apdrošināšanas kompānija var pieprasīt iegādāties īpašus apdrošināšanas veidus, piemēram, apdrošināšanu pret plūdiem, ja dzīvojat plūdu apdraudētā vietā, lai veiktu vispārēju māju īpašnieku apdrošināšanu..

Māju īpašnieku apdrošināšanas veidi

Ir četri pamata seguma veidi māju īpašniekiem, kas tālāk ir sadalīti sešos atsevišķos seguma veidos. Apdrošināšanas līmeņi, kas jums nepieciešami šajās sešās dažādās jomās, ir tie, uz kuriem jūsu apdrošināšanas kompānija balstīs jūsu prēmijas aprēķinus.

1. Īpašuma bojājumi

Tas attiecas uz kaitējumu jūsu mājām, piemēram, ugunsgrēka, vēja vai krusas dēļ. Parasti izmaksas, kas saistītas ar atskaitījumu, tiek segtas, kad apdrošināšanas sabiedrība ir noteikusi, ka zaudējumi ir atlīdzināmi. Dažās politikās kaitējums, kas rodas no tādiem notikumiem kā plūdi vai zemestrīce, nav iekļauts, un jums būs jāpērk īpašs segums, lai segtu kaitējumu no šiem notikumiem un sagatavotos dabas katastrofām.

Jūsu apdrošināšanas kompānija sadalīs jūsu īpašuma zaudējumu seguma līmeņus trīs atsevišķās kategorijās, un jūs parasti varēsit izvēlēties katras kategorijas apdrošināšanas seguma līmeņus:

Pārklājums A parasti ir jūsu augstākais un vissvarīgākais pārklājums, jo tas attiecas uz jebko, kas saistīts ar jūsu mājokli vai mājas fizisko struktūru. Tajā ietilpst mājas pamatkonstrukcija, grīdas segums, jumta segums, durvis, skapji, ierīces, gaismas ķermeņi un daudz kas cits. Ja iedomājaties, ka jūsu mājas pēkšņi tika apgrieztas otrādi, viss, kas palika vietā un nepārvietojās, tiks uzskatīts par daļu no jūsu pārklājuma A. Virtuves ierīces un mazgātāji / žāvētāji dažreiz tiek iekļauti kategorijā A.

Ir svarīgi pārbaudīt, vai jums ir “plaša” pārklājuma A forma vai “visa briesmas” pārklājuma politika. Atcerieties, ka “visas briesmas” nenozīmē, ka uz jums attiecas viss, tikai tas, ka uz jums attiecas viss, izņemot priekšmetus, kas ir īpaši izslēgti politikā.

Māju īpašnieku politikā ir daudz izņēmumu, ko daudzi cilvēki nezina. Visizplatītākā izslēgšana ir nolietojums un nolietojums. Ja jumts noplūst vecuma dēļ vai veca santehnikas caurule saplīst, polise nemaksās jumta labošanu vai caurules salabošanu. (Droši vien mājas garantija, bet jūsu mājas apdrošināšana nesedz vecumu.) Tomēr māju īpašnieku apdrošināšana parasti sedz par ūdens radītajiem zaudējumiem, kas saistīti ar negadījumu. Atkal, iespējams, ir dažas politikas, kas pilnībā noliedz šo pārklājumu, taču daudzi maksās par ūdens radītajiem zaudējumiem, kas saistīti ar nodiluma gadījumiem.

Daži īpaši apsvērumi: daudzu māju īpašnieku politika pēc noklusējuma nemaksā par pelējuma radīto kaitējumu. Tas ir izslēgts, taču daudzām politikām būs ierobežots nodrošinājums ar atpakaļejošu datumu. Daudzās politikās ir atļauts segt līdz USD 10 000 jebkādu kaitējumu dēļ, kas ir tikai ko izraisa pelējums. Neļaujiet regulatoram pateikt, ka tas nav pārklāts vai ka tam ir ierobežojums, jo tajā bija iesaistīta pelējums. Ja bojājumi jau ir saistīti ar ūdens bojājumiem, tad tos sedz zem vispārējā pārklājuma A līmeņa, nevis zem pelējuma robežas.

Tāpat atcerieties, ka karkasa mājas parasti nesedz termītu bojājumi.

Pārklājums B aptver visas “citas struktūras”, kas nav jūsu mājas, un kuras nav pieslēgtas mājām. Tas ietver nojumes, žogus, atsevišķu garāžu, vīramātes komplektu, kas nav piestiprināts pie tā paša pamata kā mājas, un jebkuru citu jūsu īpašuma struktūru, kas nav piestiprināta no galvenā pamata.

Šis ir viens no mazāk svarīgajiem pārklājumiem, taču tas joprojām ir saistīts ar lielu atbildību. Bieži vien tā ir joma, kurā visvairāk cilvēku tiek apdrošināti. Ja uz sava īpašuma uzstādāt dārgu jaunu žogu vai jaunu darba garāžu, pārliecinieties, vai esat palielinājis B segumu māju īpašnieku apdrošināšanā. Šī ir joma, kurā stihiskas katastrofas, piemēram, viesuļvētras, laikā daudzi cilvēki uzzinās, ka viņu apdrošināšana atbilstoši sedz viņu galveno mājokli, bet nesedz pilnīgu kaitējumu, kas nodarīts apkārtējām struktūrām..

Pārklājums C sedz visu jūsu personīgo mantu. Viss, ko jūs varētu ņemt līdzi, pārceļoties, tiek uzskatīts par jūsu personīgo īpašumu apdrošināšanas pasaulē.

Diemžēl bieži tā ir joma, kurā daudzi cilvēki nonāk bez pietiekama pārklājuma un pat to neapzinās. Lieli negadījumi, piemēram, ūdens zudumi, ugunsgrēki, viesuļvētras un citi lieli zaudējumi, labi segs jūsu personīgo mantu. Tomēr māju īpašnieku politika bieži ierobežo kopējo dolāra vērtību dažām personiskā īpašuma kategorijām, un daudzkārt tā ierobežo dažus priekšmetus par summu, kuru var segt, ja notiek zādzība vai zādzība..

Dažām dārgām lietām, piemēram, lielam dārglietu daudzumam, jums tās ir jānovērtē atsevišķi un jūsu polisei jāpievieno rotaslietas. Daudzās politikās tiks ierobežota arī summa, ko varat saņemt, ja nozagti porcelāns, pistoles vai skaidra nauda, ​​un lielākā daļa ierobežo zagto ūdens transporta līdzekļu vai piekabju segumu..

Kad pievienosit šo atsevišķo segumu, jums būs pilns segums līdz aprēķinātajai summai, parasti bez atskaitīšanas, un praktiski jebkas ar to var notikt, un jums tiks atlīdzināts. Šajā vietā jūs arī vēlēsities maksāt papildus, lai iegūtu rezerves izmaksu īpašumu, vai arī apdrošināšanas kompānija atlīdzinās tikai pašreizējo tirgus vērtību. Galu galā nav jautri, ja tiek nozagts jūsu piecus gadus vecais dators, kura vērtība tagad ir aptuveni USD 3!

Tomēr, neiegūstot šo atsevišķo segumu, jūs riskējat tikt pakļauts limitam, ja tas tiek nozagts, bieži vien USD 1000. Parastā māju īpašnieku politika bez papildu apstiprinājumiem nepagarinās arī dārga personiskā īpašuma pazaudēšanu. Ir ļoti daudz dusmīgu klientu, kuri tikai pēc laulības gredzena pazaudēšanas uzzina, ka viņu rotaslietas nav pārklātas. Tātad, ja jums ir dārgas rotaslietas vai citas dārgas lietas, kuras ir viegli pazaudētas vai nozagtas, pārliecinieties, ka jūs informējat savu apdrošināšanas aģentu un jūsu polisei tiek pievienots atbilstošs nodrošinājums..

2. Papildu dzīves izdevumi

Pārklājums D ir jūsu papildu iztikas izdevumu segums. Tas sedz izdevumus, kas jums var rasties, ja kādu laiku nevarat dzīvot savās mājās, jo tie ir bojāti ārpus apdzīvojamības, ja tie tika sabojāti un tagad tiek būvēti vai ja jums nav atļauts atgriezties mājās. apgabals pēc valdības rīkojuma (piemēram, ja apgabalā ir ugunsgrēki).

Tas ir piemērojams tikai situācijās, kad ir noticis negadījums vai stihiska katastrofa, nevis tad, ja, piemēram, jūsu mājā notiek neatjaunojama atjaunošana. Galvenais, kas jāatceras par šo segumu, ir tas, ka apdrošināšanas sabiedrība maksā tikai “saprātīgus izdevumus” par pagaidu mājokli un papildu iztikas izdevumus. Jūsu politika noteiks, cik ilgi jūs varat pieprasīt šo pabalstu un cik daudz jūs varat saņemt atlīdzību dienā. Jūsu apdrošināšanas kompānija novērtēs, cik lielā mērā jūsu māja ir apdrošināta, un tad izdomās, kāds būtu salīdzināms īres maksājums par līdzīgu mājokli..

Tātad, ja jums ir mājas, kas apdrošinātas par 500 000 USD, viņi centīsies jūs ievietot līdzīga lieluma mājās ar līdzīgām ērtībām, kuru īre mēnesī ir no 3500 līdz 4500 USD. Ja jūsu māja ir apdrošināta tikai par 150 000 ASV dolāriem, viņi centīsies jūs ievietot mazākā mājā vai pilsētas mājā un samaksāt apmēram 1500 līdz 2000 ASV dolāru īri.

Politika sedz arī tādus izdevumus kā ēdināšana, bet samaksās tikai summu, kas pārsniedz jūsu parastos izdevumus. Tātad, ja jūs parasti iztērējat USD 150 nedēļā pārtikai, bet dzīvojat viesnīcā un iztērējat USD 300 nedēļā, jo jums nav virtuves, kurā gatavot ēdienu, apdrošināšanas kompānija atlīdzinās jums nevis USD 300, bet USD 150.

3. Personīgā atbildība

Pārklājums E (personiskā atbildība, miesas bojājumi un īpašuma bojājumi) sedz jūs un jūsu ģimenes locekļus pret tiesas prāvām, kas saistītas ar miesas bojājumiem vai īpašuma bojājumiem. Tas sedz arī jūs, ja jūs nodarījāt kaitējumu kāda cita īpašumam.

Jūsu apdrošināšanas kompānija aizstāvēs jūs pret tiesas prāvām, kas atbilst jūsu polises noteikumiem, un maksās visus spriedumus līdz jūsu polisē norādītajai summai. To izmantotu, ja, piemēram, jūsu suns iekodina apmeklētāju, kurš pēc tam jūs iesūdz tiesā, vai ja jūs nejauši notriecat kaimiņa dārgo vāzi; segums netiek piemērots, ja tiesas prāvas ir saistītas automātiski (piemēram, prasības par autoavārijām) vai ir saistītas ar uzņēmējdarbību.

4. Medicīnisko maksājumu segums

Pārklājums F apmaksā medicīniskos izdevumus jebkuram, kas nejauši ievainots uz jūsu īpašuma vai tā tuvumā esošās teritorijas, piemēram, uz ietves vai alejas. To izmantotu, ja kāds nokristu uz jūsu ietves un pieprasītu medicīnisko palīdzību, bet nepārsūdzētu jūs. Atkarībā no izvēlētā seguma līmeņa šiem maksājumiem parasti tiek noteiktas noteiktas summas.

Šis segums tomēr neattiecas uz jums vai jūsu ģimenes locekļiem vai citiem cilvēkiem, kas dzīvo mājā; tas ir paredzēts tikai apmeklētājiem. Tas neaptver arī tīšas darbības vai jebko citu, kas saistīts ar jūsu mājas biznesu.

Aizvietojošā vērtība salīdzinājumā ar faktisko naudas vērtību

“Aizvietojošā vērtība” un “faktiskā naudas vērtība” ir divi atšķirīgi veidi, kādus apdrošināšanas sabiedrības izmantos, lai noteiktu maksājuma summu apdrošinātajam:

Aizvietojošā vērtība attiecas uz atlīdzību par bojātu priekšmetu vai konstrukciju pārbūvi vai nomaiņu tādā pašā veidā kā to iepriekšējo būvniecību. Tātad, ja jums būtu sagrauts liels, dārgs novirzītais logs un jūs iesniedzāt māju īpašniekiem apdrošināšanas atlīdzības, aizstāšanas vērtība nozīmētu, cik daudz apdrošināšanas kompānija samaksātu, lai aizstātu to ar citu lielu tāda paša dizaina vai līdzīgas kvalitātes un izturības lauru logu. . Ja jūsu dīvāns tiek iznīcināts mājas ugunsgrēkā, viņi maksās par jauna dīvāna iegādi, kas ir līdzīgs.

Faktiskā naudas vērtība, no otras puses, nozīmē, ka apdrošināšanas kompānija atlīdzinās jums par dīvāna nomaiņu, bet maksās tikai tik daudz, cik dīvāns bija vērts tajā laikā, kad tas tika iznīcināts. (Starpību sauc par nolietojumu.) Tāpat jūsu sadauzīto lauru logu varētu aizstāt ar zemākas kvalitātes versiju, jo loga vērtība pēc tā uzstādīšanas būtu samazinājusies..

Dažās situācijās apdrošināšanas sabiedrība var samaksāt faktisko naudas vērtību tieši jums, un pēc tam, kad esat nomainījis preci un varat iesniegt kvīti, kurā norādītas nomaiņas izmaksas, apdrošināšanas sabiedrība atlīdzina jums atlikušās izmaksas.

Nobeiguma vārds

Vai nesen esat pārbaudījis māju īpašnieku politikas summas, lai pārliecinātos, ka seguma summas atbilst jūsu mājas un īpašuma vērtībai? Kādu īpašu segumu jūs pārvadājat rotaslietām vai citam īpašumam?