Kas ir 13. nodaļas bankrots - aizpildīšanas noteikumi un informācija

Atšķirībā no 7. nodaļas bankrota, tas pilnībā neatbrīvo jūsu parādus, bet drīzāk nodrošina struktūru, lai tos samaksātu, izmantojot savus ienākumus. Cilvēkiem, kuri varētu gūt labumu no 13. nodaļas bankrota, ir regulāri ienākumi, bet viņi nevar atļauties savus parāda maksājumus un iztikas izdevumus. Parasti saskaņā ar 13. nodaļas bankrotu tiek izveidots trīs līdz piecu gadu maksājumu plāns, un pēc tam, kad ir veikti visi maksājumi saskaņā ar plānu, visi atlikušie parādi tiek dzēsti..

Viens no galvenajiem 13. nodaļas ieguvumiem salīdzinājumā ar 7. nodaļas bankrotu ir tas, ka jūs neesat spiests pārdot savus aktīvus. Tas notiek tāpēc, ka parādi tiek apmaksāti ar pašreizējiem ienākumiem, nevis ieņēmumiem no jūsu aktīvu pārdošanas.

Iesniegšanas prasības

Savā pieteikumā par bankrotu jums būs jāsniedz visu savu parādu saraksts neatkarīgi no tā, vai jūs tos maksājat vai nē, kā arī sīka informācija par ienākumiem, aktīviem un iztikas izdevumiem. Jums arī būs jāizveido un jāiesniedz parādu nomaksas plāns noteiktā laika posmā. Jums ir jābūt regulāriem ienākumiem un arī jā dokumentē šie ienākumi vairāku gadu laikā, lai atbalstītu jūsu iespējas veikt parāda maksājumus.

Kaut arī nav ierobežojumu, cik lielam parādam var būt 7. nodaļas bankrota gadījumā, 13. nodaļas bankrotam ir noteikti ierobežojumi gan nodrošinātajam, gan nenodrošinātajam parādam. Šie ierobežojumi katru gadu palielinās inflācijas dēļ, tāpēc pirms pieteikuma iesniegšanas izpētiet pašreizējos līmeņus. Tie ir ieviesti, lai padarītu ticamāku, ka jūs varat nomaksāt parādu, izmantojot maksājuma plānu, nevis ļaujot jums no aizmugures aizņemt ievērojamas parāda summas.

Jums arī jāpabeidz finanšu konsultāciju kurss, lai palīdzētu jums sagatavot bankrota pieteikumu un apspriestu bankrota alternatīvas. Konsultāciju mērķis ir arī palīdzēt jums saprast, kāda uzvedība, pirmkārt, radīja jūsu sarežģīto situāciju un kā mainīt savu uzvedību nākotnē.

Maksājumu plāns

Jūsu maksājuma plānam ir jāizpilda vismaz viens no šiem veidiem:

• Maksājiet visus parādus noteiktā termiņā,
• Apņemieties visus savus rīcībā esošos ienākumus (kā definēts zemāk) noteiktajā termiņā samaksāt parādus, vai
• Ja jūsu plāns neatbilst nevienam no pirmajiem diviem nosacījumiem, jūs to akceptēs jūsu kreditori.

Turklāt jūsu maksājuma plānam ir jāsamaksā vismaz tikpat liela vai lielāka parāda summa, nekā tad, ja jūs būtu iesniedzis 7. nodaļas bankrotu un būtu jāpārdod savi aktīvi. Ja jums ir daudz aktīvu, bet zemi ienākumi, iespējams, to nevarēsit paveikt. Citiem vārdiem sakot, jūs, iespējams, būsit spiests pārdot dažus aktīvus, pat ja iesniedzat pieteikumu 13. nodaļai.

Ilgums

Atkarībā no jūsu ienākumiem jums būs vai nu trīs, vai pieci gadi, lai pabeigtu savu maksājumu plānu. Parasti uz jums attieksies maksājuma plāns tikai uz trim gadiem, ja jūsu reģionā ir mazāki ienākumi nekā vidējie ienākumi (t.i., esat izturējis “līdzekļu pārbaudi”), vai uz pieciem gadiem, ja neesat izturējis “līdzekļu pārbaudi”. Jebkurā gadījumā visiem saviem rīcībā esošajiem ienākumiem, kā noteikts zemāk, ir jāpanāk maksājuma plāns.

Maksājumu plāns arī paredzēs jums iespēju turpināt veikt ikmēneša maksājumus par nodrošināto parādu, piemēram, automašīnas aizdevumu vai hipotēku, maksājuma plāna laikā un pēc tā pabeigšanas, ja šo parādu samaksas termiņš tiek pagarināts tik ilgi. Tomēr neatkarīgi no nenodrošinātajiem parādiem, kas palikuši pēc maksājuma plāna pabeigšanas, tiks piedoti.

Prioritārie parādi

Jūsu maksājuma plānā prioritāte jāpiešķir noteiktiem parādiem, lai tos pilnībā samaksātu tā laikā. Tos sauc par “prioritārajiem parādiem”, un tie ietver:

• Maksas par bankrotu iesniegšanu tiesā, ja nemaksājāt tos pilnā apmērā.
• Advokāta honorāri par bankrota pieteikšanu.
• Alimentu un uzturlīdzekļu parādi.
• Jebkuri atmaksas maksājumi, kas jāveic par jūsu hipotēku, auto aizdevumu vai citu nodrošinātu parādu, kā arī visas maksas vai soda naudas, kas radušās, ja nav veikti maksājumi. Tās tiek uzskatītas par prioritārām tikai tad, ja vēlaties saglabāt māju, automašīnu vai citu nodrošinātu parādu, kuram ir pievienots nodrošinājums.
• Lielākā daļa nodokļu parādu, kaut arī dažus vecus ienākuma nodokļa parādus var piedot.

Apstiprinātie parādi tiek arī pilnībā apmaksāti katru mēnesi saskaņā ar maksājumu plānu. Tomēr tie nav pilnībā jāatmaksā līdz maksājuma plāna beigām, ja vien tiek saglabāts atkārtoti apstiprinātais parāda samaksas grafiks..

Pieejamais ienākums

Izmantojamais ienākums, kā noteikts federālajos bankrota likumos, attiecas uz ienākumiem, kas palikuši pēc vairāku izdevumu pilnīgas apmaksas katru mēnesi, kas ietver:

• Dzīves izdevumi, ieskaitot pārtiku, īri vai hipotēku, komunālos maksājumus, transportu, medicīniskos rēķinus un visus pašreizējos alimentu vai uzturlīdzekļu rēķinus.
• Kārtējie maksājumi par nodrošinātajiem parādiem, piemēram, jūsu automašīnai vai mājām, kurus vēlaties saglabāt.

Lai noteiktu pieejamo ienākumu, no mēneša ienākumiem atņemiet iztikas izdevumus un nodrošinātos parāda maksājumus. Pēc tam atņemiet savus ikmēneša maksājumus par prioritārajiem parādiem, kas jums būs jāsadala trīs vai piecu gadu laikā, kas nepieciešami jūsu plānam. Atlikušā summa ir jūsu mēneša rīcībā esošie ienākumi, un tā būs summa, par kuru tiek aprēķināta pilnvarotā komisija.

Jūsu bankrota pilnvarotajam vajadzētu būt spējīgam nodrošināt pašreizējo komisiju līmeni (parasti no 3% līdz 11%). Sadaliet visu pārējo parādu daudzumu, kas palicis pāri pēc pilnvarnieka komisijas maksas, proporcionāli to lielumam. Lai arī tiek sagaidīts, ka jūs samaksāsit tik daudz, cik vien iespējams, ir arī sagaidāms, ka jūs nevarēsit samaksāt visus parādus. Visas neprioritāras parāda summas, kas palikušas pēc plāna noslēgšanas, tiks dzēstas vai iznīcinātas.

Atšķirībā no 7. nodaļas bankrota, 13. nodaļas bankrots ļauj maksāt parādu, izmantojot pašreizējos ienākumus, nevis likvidēt savus aktīvus. Tomēr aizdevēji var iebilst pret maksājumu plānu, ja jūsu aktīvi ir pietiekami, lai samaksātu jūsu parādu, un jūs pieprasāt mazus izmantojamos ienākumus. Tas ir, ja jums ir daudz aktīvu, bet maz ienākumu, kas nozīmē, ka jūsu maksājumu plāns atmaksās tikai daļu no parāda, aizdevēji var lūgt tiesu piespiest jūs pārdot arī dažus jūsu aktīvus.

Pilnvarnieku komisija

Iesniedzot bankrota pieteikumu, jūsu bankrota pilnvarnieks apstrādā daudz dokumentu, tiesas lietu un sarunu ar kreditoriem. Bankrota pilnvarnieks ir neatkarīgs darbu izpildītājs, kuru ieceļ valdība, un viņš nav valdības darbinieks. Viņi arī uztur biroju, un parasti viņiem ir personāls, kas viņiem palīdz.

Maksājot par šiem pakalpojumiem, bankrota tiesa ļauj pilnvarotajam iekasēt komisiju, kas tiek aprēķināta procentos no jūsu rīcībā esošajiem ienākumiem. Pilnvarnieka komisija tiek uzskatīta par “prioritāru parādu”, un tā ir jāsamaksā, lai bankrots būtu pabeigts. Šī komisija papildina visas nepieciešamās nodevas par iesniegšanu vai tiesas izdevumus.

Pilnvarnieka komisijas maksas svārstās no 3% līdz 11% atkarībā no jūsu jurisdikcijas, individuālā pilnvarnieka un no tā, kā tiek aprēķinātas komisijas. Pilnvarnieks katru mēnesi saņem komisiju. Jūs vienkārši nosūtīsit pilnvarotajam kopējo jūsu rīcībā esošo ienākumu summu, un viņi atņems komisiju un nosūtīs maksājumus aizdevējiem kopā ar pārējo, pamatojoties uz jūsu maksājumu plānu.

Gadījuma izpēte

Pieņemsim, ka Tims iesniedz bankrota pieteikumu saskaņā ar 13. nodaļu, un viņa ienākumi mēnesī ir 1600 USD. Viņa iztikas izdevumi, piemēram, pārtika, komunālie maksājumi, transporta izmaksas un hipotēka, mēnesī ir USD 1200. Tāpēc viņam ir 400 USD mēnesī pieejamo ienākumu. Tim ir arī šādi parādi:

• Divi neatbildēti hipotēkas maksājumi: 1200 USD
• Kredītkartes parāds: 15 000 USD
• Medicīnas rēķini: 10 000 USD
• Pagājušā gada ienākuma nodokļa rēķins: 3000 USD
• Pilnvarnieka komisija: USD 1440 pie 10% komisijas maksas. To aprēķina kā 10% no rīcībā esošajiem ienākumiem, kas pieejami trīs gadu plānā, ko aprēķina, reizinot USD 400 ar 36 mēnešiem par kopējo summu USD 14 440 un ņemot 10% no šīs summas.

Ja Tims var pretendēt uz trīs gadu plānu, viņam būs jāveic 36 ikmēneša maksājumi. Katrs no viņa prioritārajiem parādiem - nokavētajiem hipotēkas maksājumiem un ienākuma nodokļa rēķins - ir jāsamaksā trīs gadu laikā. Viņam arī būs jāmaksā pilnvarotā komisija. Tad jebkurš no rīcībā esošajiem ienākumiem pēc šo prioritāro parādu samaksas tiks sadalīts pārējiem parādiem proporcionāli to lielumam..

Šajā piemērā Tims katru mēnesi maksās USD 34 par nokavētajiem hipotēkas maksājumiem, 84 USD par ienākuma nodokļa rēķinu un 40 USD par pilnvarnieka komisiju. Tas viņam mēnesī atmaksās 242 USD par kredītkarti un medicīnas rēķiniem, kas ir neprioritāri parādi. Balstoties uz viņu procentuālo daļu no kopējā atlikušā parāda, viņš maksās mēnesī 97 USD par medicīnas rēķiniem un 145 USD mēnesī kredītkartes parādam..

Maksājuma plāna beigās Tims būs pilnībā samaksājis nokavētos hipotēkas maksājumus un ienākuma nodokļa rēķinu. Viņš būs samaksājis USD 3 485 medicīniskos rēķinus un 5227 USD kredītkartes parādu. Atlikušie Tima medicīniskie rēķini un kredītkaršu parāds tiks dzēsti.

Ņemiet vērā, ka Tims veiks maksājumus tieši pilnvarotajam, kurš pārraudzīs viņa bankrota lietu, kurš izņems komisiju un pēc tam pārliecināsies, ka viņa kreditori saņems samaksu.

Īpašuma apstrāde ar aizdevumiem

Ar īpašumu nodrošināti aizdevumi ir jāmaksā pilnā apjomā katru mēnesi, lai īpašumu saglabātu, ja vien aizdevējs nav apstiprinājis izmaiņas aizdevumā. Ja maksājuma plāna laikā ikmēneša maksājumi par nodrošināto parādu netiek samaksāti pilnā apjomā vai joprojām ir neatbildēti maksājumi, kas netika veikti pēc maksājuma plāna pabeigšanas, aizdevējam ir tiesības atsavināt īpašumu vai slēgt uz tā. Atgādiniet, ka nokavēti maksājumi tiek uzskatīti par prioritāriem parādiem saistībā ar jūsu maksājumu plānu, un tie ir jāatmaksā, lai veiksmīgi izpildītu plānu.

Viena piezīme, kas jāpatur prātā, ir tā, ka, lai gan maksājumi jāveic, aizdevums nav jāmaksā pilnībā līdz maksājuma maksājuma plāna beigām, ja aizdevuma termiņš ir ilgāks nekā maksājuma plāns, piemēram, ar mājas hipotēku.

Automātiskā uzturēšanās

Ja apsverat bankrotu, jūs, iespējams, esat saņēmis daudz nevēlamu uzmanību no saviem kreditoriem, un, iespējams, jūsu mājās jau ir sākta tirgus slēgšanas procedūra. Kad esat iesniedzis bankrota pieteikumu, tiek aktivizēts “automātiskās uzturēšanās” pasākums, kas visiem aizdevējiem liek nekavējoties pārtraukt iekasēšanas mēģinājumus, līdz tiesa nosaka, kā rīkoties.

Tomēr aizdevēji dažos gadījumos var iesniegt apelācijas sūdzības par piekļuves ierobežošanu, piemēram, ja tāda jau bija uzsākta. Bet viņiem tas jādara ar tiesas atļauju.

Parādu apstrāde

Nodrošināto parādu samaksa

Jūsu hipotēka uz jūsu galveno māju, kā arī citi nodrošināti parādi, piemēram, aizdevums automašīnai, 13. nodaļā paredzētajā bankrotā tiks apstrādāti atšķirīgi no nenodrošinātiem parādiem. Parasti jūs nodrošināsit visus iepriekšējos nokavētos maksājumus un soda naudas par nodrošinātajiem parādiem trīs vai piecu gadu laikā, vienlaikus veicot ikmēneša maksājumus, kas nepieciešami saskaņā ar jūsu sākotnējiem aizdevuma noteikumiem.

Ja aizdevuma termiņš ir ilgāks nekā jūsu maksājuma plāns, jums tas būs jāturpina maksāt pēc plāna beigām, lai saglabātu īpašumu, kas nodrošina aizdevumu. Tas ir, nodrošinātie parādi netiks piedoti, kad būsit noslēdzis maksājuma plānu.

Nenodrošināta parāda samaksa

Maksājumi par nenodrošinātu parādu, kuram nav pievienots nodrošinājums, tiks apmaksāti no jūsu rīcībā esošajiem ienākumiem maksājuma plāna laikā. Bet atšķirībā no nodrošinātā parāda tiks piedots jebkurš nenodrošinātais parāds, kas paliks jūsu maksājuma plāna beigās.

Neatbrīvojams parāds

Pat bankrota procedūras nevar atbrīvot no noteikta veida parādiem, ieskaitot, bet ne tikai, studentu aizdevuma parādu, uzturlīdzekļus bērniem, alimentus un naudas sodus, kas uzlikti par noziedzīgu darbību.

Cram-Down modifikācija

Retos gadījumos bankrota tiesa var piespiest aizdevējus mainīt aizdevumu, ja tas šobrīd ir vērts vairāk nekā īpašums, kas to nodrošina. To sauc par sašaurinātu modifikāciju. Tas parasti notiek ar automašīnām, kuru vērtība ir samazinājusies ātrāk nekā aizdevums tika samaksāts (t.i., aizdevums otrādi).

Pārkāpuma ierobežojumu var veikt tikai attiecībā uz automašīnas aizdevumu, kas tika ņemts vairāk nekā 30 mēnešus pirms bankrota pieteikuma, vai citu personisko mantu, ja aizdevums tika ņemts vairāk nekā pirms 12 mēnešiem. Ir iespējams, bet ļoti grūti veikt sākotnējās dzīvesvietas hipotēkas atšifrējumu.

Lien izģērbšanās

Ja jūsu mājoklis nav vērts tik daudz, cik jums ir parādi, iespējams, jums būs iespēja atņemt jebkādu otro hipotēku, aizdevumus mājokļiem vai kredītlīnijas. Citiem vārdiem sakot, bankrota tiesa šos aizdevumus klasificē kā nenodrošinātus un kā nodrošinājumu noņem viņu prasības pret jūsu mājām. Tad tikai jūsu galvenā hipotēka paliek kā nodrošināts parāds, kas piestiprināts jūsu mājām.

Mājokļa aizdevumi vai kredītlīnijas pēc tam jūsu maksājuma plānā tiek atmaksāti tāpat kā citi nenodrošinātie parādi, piemēram, kredītkartes un medicīniskie rēķini, kas, iespējams, nav pilnībā vai varbūt vispār. Dažiem cilvēkiem šī stratēģija var būt tāla, lai palīdzētu viņiem atļauties sākotnējo hipotēkas maksājumu.

Parāda atkārtota apstiprināšana

Ja jums ir parādi, kurus vēlaties turpināt maksāt pēc tam, kad jūsu maksājuma plāns ir pabeigts, jūs varat lūgt pilnvarotajam ļaut jums "apstiprināt" šo parādu. Tas nozīmē, ka jūs piekrītat turpināt maksāt parādu. Apstiprināti parādi bieži ir tie, kurus jūs varētu būt atbrīvojuši no bankrota, bet vēlaties tos atmaksāt. Vai arī parādus var atkārtoti apstiprināt par īpašumu, kuru vēlaties paturēt, piemēram, par automašīnu vai mājām.

Parāda atkārtotai apstiprināšanai nepieciešama gan pilnvarotā, gan aizdevēja vienošanās. Apstiprinot parādu, jūs to turpināt maksāt, kā paredzēts iepriekšējā līgumā. Piemēram, ja vēlaties paturēt savu māju un tās hipotēku, jums ir jāaprēķina visi neatbildētie maksājumi, izmantojot savu maksājumu plānu, un nākotnē savlaicīgi ar pašreizējiem maksājumiem. Jūs varat arī vēlreiz apstiprināt parādu, kas jums ir personīgi svarīgs.

Piemēram, ja jums ir īpašs medicīniskais rēķins, kuru vēlaties apmaksāt, lai uzturētu attiecības ar šo ārstu, noteikti apstipriniet to vēlreiz. Pretējā gadījumā tas tiks iznīcināts. Pirms maksājuma plāna pabeigšanas jums jāpaziņo pilnvarotajam, ka vēlaties atkārtoti apstiprināt parādu.

Aizdevumi no pensijas plāniem

Ja esat paņēmis aizdevumu no sava 401k vai cita pensijas plāna un jums ir grūtības to atmaksāt, jūs varat iekļaut šo 401k aizdevumu savu parādu sarakstā. Jums būs jāveic maksājumi par 401k aizdevumu tā, it kā tas būtu nenodrošināts parāds, un jebkura parāda summa, kas paliks pāri pēc tam, kad būsit izpildījis maksājuma plānu, tiks atbrīvota. Tas ļoti atšķiras no 7. nodaļas bankrota, kurā nevar atbrīvoties no pensijas plāna aizdevumiem.

Nobeiguma vārds

13. nodaļas bankrots ir iespēja tiem, kuriem ir regulāri ienākumi, dažu gadu laikā samaksāt parādus ar zemām procentu likmēm vai bez tām, saglabājot savus aktīvus. Tomēr, tā kā gandrīz katrs cents, kas netiek izmantots iztikas izdevumiem, tiks novirzīts parāda samaksai, tas nekādā ziņā nav vienkāršs veids, kā atbrīvoties no parāda, un tam būs ilgstoša ietekme uz jūsu kredītu. Ja apsverat bankrotu, izpētiet visas savas iespējas un izprotiet, kāda būs bankrota ietekme uz jūsu dzīves kvalitāti procesa laikā un pēc tā.

Kādas ir jūsu domas par 13. nodaļas bankrotu? Vai tas ir kaut kas, ko jūs varētu apsvērt iesniegt?