Kas ir 7. nodaļas bankrots - kārtības un līdzekļu pārbaude

Jūsu aktīvi, kas nav atbrīvoti no nodokļa, tiek “likvidēti” vai pārdoti, lai samaksātu vismaz daļu no parāda. Pēc tam, kad ieņēmumi tiek sadalīti jūsu kreditoriem, jūsu atmaksājamais parāds tiek piedots.

7. nodaļas bankrots var būt piemērots, ja jums ir ievērojams parāds, kuru pašlaik nevarat samaksāt, un neparedzat iespēju nākotnē samaksāt. Tas ir ārkārtējs pasākums, taču tas var piedāvāt izeju no citādi neizturamas situācijas.

Nodrošināts pret nenodrošinātu parādu

Iesniedzot bankrotu, jūsu parāds tiek sadalīts divās daļās: nodrošināti parādi un nenodrošināti parādi.

Nodrošinātais parāds

Nodrošinātais parāds kā nodrošinājumu izmanto jums piederošo īpašumu. Piemēram, ja jums ir kredīts par automašīnu, ķīla ir automašīna, un aizdevums tiek “nodrošināts” ar automašīnu. Tas ir, aizdevējam ir tiesības iekasēt nodrošinājumu, ja jūs pagarināt samaksu.

Ja jums ir nodrošināts parāds, aizdevējs var pārņemt, pārdot vai izslēgt nodrošinājumu, lai samaksātu par parādu. Viņiem, tā teikt, ir “pirmie dibeni” attiecībā uz ieņēmumiem no šī konkrētā īpašuma. Tomēr nodrošinājumu, ko izmanto parāda nodrošināšanai, var pasargāt no likvidācijas, ja pilnvarotajam nav jēgas to pārdot.

Piemēram, ja jums ir auto aizdevums un jūs esat parādā vairāk nekā automašīna ir vērts (ti, apgriezts automašīnas aizdevums), bankrota pilnvarniekam nebūs lielas jēgas piespiest automašīnu pārdot, jo tā pārdošana pat nespēj segt pamatā esošais parāds, nemaz nerunājot par papildu nenodrošinātu parādu. Šajā situācijā jums parasti ir atļauts atkārtoti apstiprināt parādu (jēdziens, kas tālāk apspriests). To darot, jums tiek saglabāts gan parāds, gan automašīna, kamēr vien jūs varat atļauties turpināt veikt maksājumus pēc bankrota pabeigšanas.

Tomēr šī iespēja tiek piemērota tikai tad, ja varat atļauties veikt maksājumus. Ja jūs nevarat atļauties maksājumus pat pēc tam, kad ir dzēsti citi parādi, parasti labāk, ja jūsu kredītreitings tiek mēģināts pats pārdot automašīnu vai māju un atmaksāt aizdevumu. Bet, ja šāda īpašuma pārdošana neļaus pilnībā atmaksāt pamatā esošo aizdevumu, jums būs jāmeklē aizdevēja atļauja, lai piedotu atlikušo parādu, lai pabeigtu pārdošanu. To var izdarīt ārpus bankrota procedūras.

Visbeidzot, ja jūs nevarat atļauties maksājumus vai nevēlaties pats pārdot automašīnu vai īpašumu, vienīgā cita iespēja ir ļaut to iegūt atpakaļ vai slēgt.

Nenodrošināts parāds

Savukārt nenodrošinātam parādam nav īpašuma, kas to nodrošinātu. Visizplatītākais nenodrošināto parādu veids ir kredītkaršu parāds. Medicīnas rēķini ir arī parasts nenodrošināto parādu veids. Šie parādi tiek apmaksāti, pārdodot neatbrīvotos aktīvus, nevis piesaistīto nodrošinājumu atgūstot vai likvidējot. Tā kā lielākajai daļai cilvēku, kas iesniedz pieteikumu par 7. nodaļas bankrotu, ir maz aktīvu, daudzi kreditori, kas aizdod nenodrošinātu parādu, neko daudz neatgūs, ja kas.

Atbrīvoti no aktīviem, kas nav atbrīvoti no nodokļa

Lielākajai daļai cilvēku, kas iesniedz 7. nodaļas bankrotu, nav būtisku aktīvu. Bet, kad aktīvi pastāv, bankrota pilnvarnieks tos klasificēs kā atbrīvotus vai atbrīvoti, lai noteiktu, kuri tiks pārdoti un kurus atļauts turēt.

Atbrīvotie aktīvi

Atbrīvotie aktīvi ir vienkārši tie aktīvi, kurus pilnvarotajam nav atļauts likvidēt. To apraksts dažādās valstīs ir ļoti atšķirīgs, taču parasti tie satur personīgākos priekšmetus, piemēram, mājsaimniecības piederumus, drēbes, automašīnu (līdz noteiktai vērtībai), vispārīgus priekšmetus, kas nepieciešami ikdienas dzīvei, un dažus pensijas līdzekļus. Ja jūs noņēmāt nodrošināto parādu, izmantojot kā nodrošinājumu kādu no šiem posteņiem, tie var tikt likvidēti, lai samaksātu šo parādu.

Turklāt Roth IRA un tradicionālos IRA kontus parasti uzskata par atbrīvotiem līdz aptuveni USD 1 miljonam. Citiem vārdiem sakot, viss, kas pārsniedz šo summu, tiks likvidēts un izmaksāts kreditoriem. Tomēr attieksme pret pensijas plāniem var ievērojami atšķirties atkarībā no valsts. Dažus kontus nevar uzskatīt par atbrīvojumiem vai tos uzskata par atbrīvotiem, nepārsniedzot valsts noteikto summu, vai arī atbrīvojuma summa tiek noteikta bankrota procedūras laikā, pamatojoties uz to, ko tiesa uzskata par saprātīgu. Citiem vārdiem sakot, ja apsverat iespēju iesniegt bankrota pieteikumu un jums ir ievērojama summa pensiju kontos, pārbaudiet savas valsts likumus un konsultējieties ar advokātu.

Ņemiet vērā: ja jums ir ievērojams pamatkapitāls aktīvā, kas citādi tiek uzskatīts par atbrīvotu no nodokļa, tiesa var mēģināt iegūt daļu no šī kapitāla, piespiežot un ieskaitot īpašuma pārdošanu. Ja īpašums tika izmantots kā aizdevuma nodrošinājums, tad aizdevējs tiks samaksāts pilnā apjomā, un pārējie ieņēmumi, ja tādi būs, tiks ievietoti fondā, kas jāsadala starp citiem kreditoriem.

Neapliekamie aktīvi

Visi pārējie aktīvi tiek uzskatīti par “atbrīvojumiem no nodokļiem”, un bankrota tiesa tos var pārdot, lai samaksātu kreditoriem. Neaktīvie aktīvi var ietvert dažus nebūtiskus priekšmetus, piemēram, akcijas vai obligācijas, krājkontus, vērtīgas mākslas kolekcijas, elektroniku, otro automašīnu vai otro māju. Visi ieņēmumi no šo aktīvu pārdošanas nonāk naudas portfelī, no kura kreditoriem tiek maksāts atkarībā no tā, vai viņu parāds ir nodrošināts vai nenodrošināts, un cik daudz viņi ir parādā..

Parādu samaksas rīkojums

Ja jums ir aktīvi, kas nav atbrīvoti no nodokļa, pilnvarnieks tos konfiscēs un pārdos, lai izveidotu naudas kopumu, no kura var samaksāt jūsu kreditoriem. Pēc tam kreditoriem tiek maksāts atkarībā no tā, vai parāds bija nodrošināts vai nenodrošināts, un cik jums parādā. Ja pilnvarnieks pārdeva īpašumu, piemēram, jūsu automašīnu vai māju, kam bija pievienots nodrošināts parāds, tas vispirms tiek samaksāts.

Tomēr, ja automašīnas vai mājas pārdošana neatmaksāja auto aizdevumu vai hipotēku pilnībā, pārējā summa, ko esat parādā, kļūst par nenodrošinātu parādu. Pēc nodrošinātā aizdevuma atmaksas visi papildu līdzekļi nonāks naudas fondā, lai samaksātu citiem jūsu kreditoriem.

Tā kā lielākajai daļai cilvēku, kas iesniedz 7. nodaļas bankrotu, nav daudz līdzekļu, kreditoriem bieži vien jābūt apmierinātiem tikai ar daļu no tiem, kas viņiem pienākas. Faktiski aptuveni 85% cilvēku, kas iesniedz pieteikumu par 7. nodaļu, visi parādi ir dzēsti bez atmaksas.

Pensiju plāna aizdevumi

Aizdevumi no jūsu 401k vai cita pensijas plāna būtībā ir nauda, ​​kas jums ir parādā, un tāpēc bankrota procedūras laikā saņem unikālu attieksmi. Galu galā aizdevums no jūsu 401k ir veids, kā piekļūt tajā esošajiem līdzekļiem, nemaksājot nodokļus un soda naudas. Tos nevar atbrīvot no 7. nodaļas bankrota, jo jūs pieļaujat saistību neizpildi tikai parādā citiem.

Tomēr, ja jums ir 401k aizdevums, jums tas būs jāiekļauj parādos. Jums būs jāveic maksājumi pat pēc bankrota pabeigšanas un visu pārējo parādu dzēšanas. Kā papildinājums jāpiebilst, ka 13. nodaļas bankrota gadījumā 401 000 aizdevumus var iekļaut maksājuma plānā, un daļu no summas var dzēst..

Neatbrīvojams parāds

Pat bankrota procedūras nevar atbrīvot no noteikta veida parādiem, ieskaitot studentu aizdevuma parādu, uzturlīdzekļus bērniem, alimentiem, ienākuma nodokļiem, īpašuma nodokļiem un soda naudām, kas uzliktas par noziedzīgu darbību.

Saglabājot savas mājas

Tādu māju īpašnieku kopīgas rūpes, kas vēlas pasludināt bankrotu, ir par to, vai viņu mājas būs jāpārdod. 7. nodaļā par bankrotu visi parādnieka aktīvi, kas nav atbrīvoti no nodokļa, ir godīga spēle bankrota tiesā. Daudzos štatos, ja jūsu mājās ir pašu kapitāls, atbrīvojums no mājām ļauj jums saglabāt daļu no tā kā daļu no jūsu atbrīvotajiem aktīviem. Jūsu atbrīvojums no sētas parasti tiek noteikts kā fiksēta naudas summa, kuru nosaka valsts, un tai nav nekāda sakara ar jūsu pašu kapitāla summu. Tomēr tas nenozīmē, ka jūs pats uzturaties mājās. Bankrota pilnvarotajai personai lielākajā daļā štatu ir atļauts piespiest pārdot jūsu māju, ja jums ir pamatkapitāls, kas pārsniedz mājokļa atbrīvojumu, lai izmantotu atlikumu nenodrošināto parādu apmaksai..

Tomēr, ja jūsu mājās ir maz pašu kapitāla, droši vien, ka pilnvarotajam nav jēgas to pārdot, lai apmierinātu citus jūsu parādus. Tas notiek tāpēc, ka pēc jūsu mājas pārdošanas visi ieņēmumi vispirms tiks novirzīti hipotēkas atmaksai, pēc tam - mājas kapitāla kredītlīniju apmaksai un pēc tam visām atlikušajām mājas ķīlas tiesībām. Nenodrošināto parādu kreditori atmaksājas pēdējos gadījumos, kad, iespējams, nav atlikušo līdzekļu no mājas pārdošanas. Tā kā izmaksas, kas saistītas ar mājas pārdošanu, var būt ievērojamas, pilnvarnieks mājas naudas kā naudas avotu izmantos tikai tad, ja tajā būs daudz pašu kapitāla. Parasti jūsu hipotēku uzņēmums dotu priekšroku tam, lai jūs vēlreiz apstiprinātu savu parādu un saglabātu mājas, nevis lai pilnvarnieks to likvidētu vai dotos uz piekļuves ierobežošanu..

Parāda atkārtota apstiprināšana

Atkārtoti apstiprinot parādu, jūs varat saglabāt sākotnējo aizdevumu neskartu, neskatoties uz bankrota pasludināšanu un citu parādu dzēšanu. Tas bieži tiek darīts, ja vēlaties paturēt īpašumu, kuru nodrošināja atkārtoti apstiprinātais parāds, piemēram, māju vai automašīnu. Ja jums ir dzēsti citi parādi, parasti jums ir labākas iespējas atļauties samaksāt atlikušo aizdevumu, tāpēc aizdevēji bieži vien piekrīt šim plānam parādniekam, kurš citādi nav risks.

Piemēram, ja jūsu mājām ir zems pašu kapitāls vai tā nav, un jūs nedrīkstat ierobežot piekļuves tiesības, jo esat vienmēr ievērojis savus maksājumus, 7. nodaļas bankrots var faktiski palīdzēt jums saglabāt jūsu māju, jo, tiklīdz citi jūsu parādi tiek dzēsti, jūs varat vieglāk veikt hipotēkas maksājumus. Ja vēlaties turpināt maksāt par savu hipotēku un varat atļauties to darīt, pilnvarnieks un aizdevējs var vienoties ļaut jums “vēlreiz apstiprināt” parādu. Faktiski jūs, visticamāk, būsit labāks kredītrisks pēc bankrota, jo jums nav citu parādu un jūsu kredītreitings ir pārāk zems, lai jūs varētu uzņemties papildu parādu vismaz dažus gadus.

Automātiskā uzturēšanās

Ja apsverat bankrotu, jūs, iespējams, esat saņēmis daudz nevēlamu uzmanību no saviem kreditoriem, un, iespējams, jūsu mājās jau ir sākta tirgus slēgšanas procedūra. Pēc bankrota pieteikšanas tiek aktivizēts “automātiskās uzturēšanās” pasākums, kas visiem aizdevējiem liek nekavējoties pārtraukt iekasēšanas mēģinājumus. Viņiem jāgaida, līdz tiek pabeigta bankrota procedūra, lai saņemtu samaksu.

Automātiskā uzturēšanās var arī novērst piekļuves ierobežošanas virzību uz priekšu. Tomēr aizdevējs var lūgt izņēmumu, ja jau tika uzsākta tirgus ierobežošanas procedūra vai kad aizdevējs bija gatavs sākt piekļuvi tirgum, kad tika iesniegts bankrots. Ja aizdevējs var pierādīt, ka viņi ir likumīgi hipotēkas īpašnieki un ir pamatots iemesls slēgt kredītu, bieži tiek piešķirts izņēmums. Bet likumīgu īpašumtiesību pierādīšana var būt grūts uzdevums, jo īpaši ņemot vērā, ka vairums hipotēku tiek pārdotas un atkārtoti pārdotas vairākas reizes.

Līdzekļu pārbaude

Grozījumi 7. nodaļas bankrota noteikumos 2005. gadā pievienoja “līdzekļu pārbaudi”. Šīs izmaiņas tika veiktas, reaģējot uz lielu skaitu bankrotu, kurus pasludināja cilvēki, kuriem bija nozīmīgi aktīvi. Šīs personas izmantoja nepilnības, kas no bankrota procedūras pasargāja ievērojamus aktīvus; aktīvi, kurus varēja izmantot, lai nomaksātu parādus. Rezultātā daži cilvēki pēc bankrota pasludināšanas varēja izvairīties no aktīviem, kas bagāti un bez parādiem. Tā kā bankrots nekad nebija paredzēts, lai palīdzētu bagātniekiem kļūt bagātākiem, tā sakot, tika ieviests līdzekļu tests. Tagad cilvēki ar nozīmīgiem aktīviem nevar izsludināt 7. nodaļas bankrotu, bet tā vietā ir jāiesniedz 13. nodaļas bankrots, ja viņiem tiek prasīts atmaksāt vismaz daļu no parādiem..

Par laimi, lai varētu pretendēt uz 7. nodaļas bankrotu, jums nav jābūt pilnībā izlauztam. Līdzekļu pārbaude ir diezgan dāsna, un tā ir paredzēta, lai atsijātu tos, kuri nopelna vairāk naudas vai kuriem ir vairāk aktīvu nekā vidusmēra cilvēks viņu valstī. Līdzekļu pārbaude ir jāiztur arī tikai tiem, kas iesniedz 7. nodaļas bankrotu patērētāju parādu dēļ. Tie, kas iesniedz dokumentus biznesa parādu dēļ, to nedara.

Līdzekļu pārbaudei vispirms ir jānosaka pašreizējie mēneša ienākumi (aprēķina, vidēji aprēķinot ienākumus katru mēnesi pēdējos sešos mēnešos) un jāsalīdzina ar vidējiem ienākumiem tāda paša lieluma mājsaimniecībām jūsu valstī. Pašreizējo informāciju varat atrast, apmeklējot ASV pilnvaroto programmu Tieslietu departamenta vietnē. Nolaižamajā izvēlnē atlasiet jaunāko periodu un noklikšķiniet uz saites 1. iedaļā. Tādējādi jūs iegūsit vidējos gada ienākumus jūsu reģionā, sadalot tos pēc mājsaimniecības locekļu skaita. Sadaliet šo numuru ar 12, lai iegūtu salīdzināmus ikmēneša ienākumus. Ja jūsu ienākumi ir mazāki par jūsu valsts vidējiem ienākumiem, esat izturējis līdzekļu pārbaudi.

Ja jūsu ienākumi ir lielāki nekā vidējie, jūs joprojām varat nokārtot līdzekļu pārbaudi, taču aprēķini kļūst daudz sarežģītāki. Jums ir jāparāda, ka pēc parādu, rēķinu un pieļaujamās iztikas līdzekļu apmaksas jums ir palicis maz ienākumu vai to nav vispār. Tiešsaistes kalkulators var palīdzēt noteikt, vai jūs joprojām varat nokārtot šo testu. Ja nevarat nokārtot līdzekļu pārbaudi lielu ienākumu vai aktīvu dēļ, bet esat nolēmis, ka bankrota pasludināšana ir laba izvēle vai nepieciešamība, jums būs jāiesniedz 13. nodaļas bankrots, nevis 7. nodaļa..

Nobeiguma vārds

Iesniedzot 7. nodaļas bankrotu, dažiem var būt nelaime, uzmanīgi apsveriet, vai tas uzlabos vai pasliktinās jūsu finansiālo stāvokli. Tam ir būtiska ietekme uz jūsu kredītreitingu, it īpaši pirmos dažus gadus. Turklāt, iespējams, jums būs jāatsakās no sentimentāliem aktīviem, piemēram, jaukas automašīnas vai mājas, kurā esat dzīvojis daudzus gadus. Turklāt noteiktus parādus, piemēram, uzturlīdzekļus bērniem, alimentus un studentu kredītus, nevar atbrīvot, un jūs ilgu laiku nevarat iesniegt dokumentus. Tā kā tas ir laikietilpīgs process ar ilglaicīgām sekām, pārliecinieties, ka esat pilnībā apsvēris alternatīvas, pirms nolemjat iesniegt.

Kādas ir jūsu domas par 7. nodaļas bankrotu? Vai jūs kādreiz esat apsvēris iespēju iesniegt pieteikumu??