Vai vispirms vajadzētu atmaksāt hipotēku vai studentu kredītus?

Neatkarīgi no klasifikācijas, parāds kādā brīdī ir jāapmaksā. Un, ja jums katru mēnesi ir nedaudz papildu naudas, varat sev uzdot jautājumu: vai man vajadzētu paātrināt maksājumus par manu hipotēku vai studentu aizdevumiem? Un, ja tā, kas man vispirms jātiecas atmaksāties?

Studentu aizdevumu vai hipotēku parāda apmaksas noteikšana

Lai arī notiek daudz diskusiju par to, vai studentu aizdevumi vai hipotēku parāds būtu jāatmaksā pirms termiņa, nav daudz diskusiju par to, kad nē lai to izdarītu. Jums nevajadzētu veikt papildu maksājumus par kādu no šiem parādiem, kamēr vispirms neveicat šādas darbības:

• Apmaksāt patērētāja parādu. Ja jums ir auto aizdevums, kredītkaršu atlikumi, privātie aizdevumi vai cita veida parādi ar augstākām procentu likmēm un procentiem, no kuriem nevar atskaitīt nodokļus, jums vajadzētu vienmēr nomaksājiet šādus parādus, pirms ķeraties pie hipotēkas vai studentu aizdevuma priekšlaicīgas izmaksas.
• Izveidojiet ārkārtas situāciju fondu. Ārkārtas palīdzības fonds, kurā ietilpst trīs līdz sešu mēnešu dzīves izdevumi, pasargā jūs no tā, ka jums ir jāuzņemas patērētāja parāds, lai samaksātu par ārkārtas situāciju, piemēram, mājas vai automašīnas remontu. Nav lielas jēgas sūtīt savu papildu naudu studentu aizdevumu vai hipotēkas parāda atmaksai, ja tas jums ļaus bez naudas rīkoties ārkārtas situācijā. Ja jums vēl nav izveidots ārkārtas fonds, atveriet kontu CIT Bank Savings Builder kur var nopelnīt 2,30% APY.
• Ieguldiet savu 401k savu darba devēju mačā. Ja jūsu darba devējs saskaņo jūsu pensijas iemaksas ar jums nav ieguldot vismaz atbilstošo summu, jūs būtībā atdodat bezmaksas naudu.

Ja esat labā finansiālā stāvoklī, ja esat nomaksājis citus parādus un izmantojat 401 tūkstošu spēles priekšrocības, jautājums par to, vai priekšlaicīgi atmaksāt studentu kredītus vai hipotēku, kļūst mazliet grūtāks.

Pro padoms: ja jūsu darba devējs piedāvā 401k, pārbaudiet Blooom, tiešsaistes robo-konsultants, kurš analizē jūsu pensionēšanās kontus. Vienkārši savienojiet kontu un jūs ātri varēsit redzēt, kā jums klājas (ieskaitot risku, diversifikāciju un maksājamās nodevas). Turklāt jūs atradīsit pareizos līdzekļus, lai ieguldītu jūsu situācijā. Reģistrējieties bezmaksas Blooom analīzei.

Iemesli, lai priekšlaicīgi nomaksātu parādus

Ir daudz argumentu, kas nepieciešami, lai priekšlaicīgi nomaksātu savus studentu kredītus un hipotēku. Piemēram, nomaksājot hipotēku vai studentu aizdevumus, jums ir šādas priekšrocības:

1. Vairs nav jātērē nauda procentiem. Lai gan jūs varat veikt nodokļu atskaitījumu par hipotēku un studentu aizdevuma procentiem (ja jūsu ienākumi ir zem noteikta sliekšņa), šis atskaitījums pilnībā nesedz procentu izmaksas. Procentam iztērētā nauda tiek izšķiesta, savukārt procentiem ietaupītā nauda nodrošina garantētu jūsu ieguldījuma atdevi.
2. Vairāk finanšu brīvības. Bez hipotēkas maksājuma vai studentu aizdevuma maksājuma ar savu naudu varat darīt to, ko vēlaties - ieskaitot bagātības veidošanu un uzkrāšanos pensijai.
3. Mazāks risks. Ja jums ir parādu maksājumi, jums ir jābūt ienākumiem to segšanai. Ja jums nav parādu, darba zaudēšana, invaliditāte vai citi īslaicīgi ienākumu zaudējumi neparedz risku zaudēt savu māju vai sabojāt kredītu..
4. Nebankrotējamā parāda likvidēšana. Lai arī bankrots dažus parādus var atrisināt kā pēdējo iespēju, studentu aizdevumus bankrota gadījumā nevar atbrīvot. Jūs arī nevarat dzēst hipotēkas parādu bankrota gadījumā, ja vēlaties saglabāt savu māju. Tā kā jūs nevarat iznīcināt hipotēkas vai studentu aizdevuma parādu, vienīgais veids, kā to novērst, ir to samaksāt.

Pro padoms: Ja jūsu studentu kredītiem ir augsta procentu likme, iespējams, ir jēga refinansēt tādu uzņēmumu kā Credible.com. Viņi nodrošinās jums cenas no 10 dažādiem aizdevējiem, lai jūs zināt, ka vienmēr atradīsit zemāko likmi.

Argumenti pret parādu priekšlaicīgu atmaksu

Kaut arī argumenti par hipotēkas un studentu aizdevumu priekšlaicīgu atmaksu var būt diezgan pārliecinoši, ir arī daudz argumentu, lai arī tos apmaksātu. Piemēram:

1. Studentu aizdevumiem un hipotēkām ir zemu procentu parāds. Tas ir lielākais arguments pret hipotēku un studentu priekšapmaksu. Ar zemām studentu aizdevumu un hipotēku procentu likmēm un iespējām atskaitīt procentus ir viegli atrast ieguldījumus, par kuriem procentu maksā vairāk, nekā maksājat par savu parādu, īpaši, ja ieguldāt kontos, kuriem ir nodokļu atvieglojumi, piemēram, Roth IRA.
2. Priekšapmaksa ir saistīta ar iespēju izmaksām. Ieguldot un nopelnot ieguldījumu atdevi, šo naudu var reinvestēt - un nopelnīt naudu var arī no šī ieguldījuma. To sauc par saliktajiem procentiem. Saliktie procenti var ievērojami mainīt jūsu aiziešanu pensijā un ilgtermiņa uzkrājumus, un, jo vairāk ieguldīsit, būdams jauns, jo vairāk naudas pieaugs. Piemēram, ja jūs ieguldāt USD 100 mēnesī no 20 gadu vecuma līdz 40 gadu vecumam un nopelnāt 8% gadā, jūs ieguldītu USD 24 000, un, sasniedzot 65 gadu vecumu, jums būtu gandrīz miljons dolāru. Ja jūs gaidījāt un ieguldījāt vecumā no 30 līdz 50 gadiem, ieguldot ja maksājat tādu pašu summu skaidrā naudā un saņemat tādu pašu atdevi, tad, pagriežoties 65 gadu vecumā, jums būtu tikai USD 205 875, jeb par USD 750 000 mazāk. Tas ir tāpēc, ka pēdējā piemērā jūsu naudai ir mazāk laika pieaugt starp laiku, kad pārtraucat veikt iemaksas, un kad jūs sākat izņemt pensiju. Ievietojot šos papildu USD 100 mēnesī pensijas uzkrājumos, nevis studentu aizdevuma atmaksāšanā, ir liela atšķirība.
3. Aizdevuma atmaksa nav likvīds ieguldījums. Kad esat nomaksājis savu hipotēku vai studentu kredītus, parasti ir ļoti grūti atgūt naudu, ja jums tā nepieciešama kāda cita iemesla dēļ, piemēram, ārkārtas situācijai vai ienākumu zaudējumu segšanai bezdarba dēļ. Ar studentu aizdevumiem skaidru naudu vispār nevar atgūt, un, kamēr jūs varētu pārdot savu māju, būs jāslēdz izmaksas un nodevas - un mājas mēnešiem ilgi varēs sēdēt tirgū.

Pro padoms: Ja izvēlaties ieguldīt, nevis maksājat savus studentu aizdevumus vai hipotēku, izpētiet M1 finanses. Tie ir bezmaksas investīciju platforma - bez tirdzniecības maksām vai komisijas maksām.

Noteikt, kurš vispirms atmaksāsies

Ja esat nosvēris plusus un mīnusus un nolēmis, ka priekšlaicīga izmaksa jums ir piemērota, nākamais jautājums kļūst par to, vai vispirms samaksāt hipotēku vai studentu aizdevumus. Atbilde uz šo jautājumu ir atkarīga no vairākiem faktoriem:

• Jūsu parādu procentu likmes. Daudzi cilvēki vispirms vēlas nomaksāt parādu ar lielākiem procentiem. Tā var būt laba ideja, bet tā nav vienmēr labākā ideja. Noteikti ņemiet vērā visus faktorus, jo īpaši nodokļu režīmu parādiem. Hipotēkas procenti parasti tiek atskaitīti no nodokļiem visiem, savukārt iespējas atskaitīt studentu aizdevuma procentus pakāpeniski palielinās ar lielākiem ienākumiem (75 000 USD no 2012. gada). Studentu aizdevuma procentu atskaitījumi arī nepārsniedz USD 2500 gadā. Lai noteiktu, kurš parāds patiesībā maksā vairāk, salīdziniet faktiskās procentu likmes pēc nodokļu nomaksas.
• Parādi par katru parādu. Deiva Ramsija parāda atmaksas metode iesaka atmaksāt mazākus parādus pirms lielākiem, lai paliktu motivēti par parāda izmaksas plānu. Ja jūs esat parādā daudz mazāk par saviem studentu kredītiem nekā par hipotēku (vai otrādi), tad, iespējams, ir jēga vispirms nomaksāt mazāku parādu, tāpēc jums ir tikai viens atlikušais parāds, uz kuru koncentrēties.
• Likmju pielāgošanas riski. Ja jums ir regulējama procentu likmes hipotēka, pastāv risks, ka, paaugstinoties procentu likmēm, procentu likme un ikmēneša maksājumi palielināsies. Pielāgojamas procentu likmes hipotēkas apmaksa vai pietiekami liela samaksa, lai varētu refinansēt, ja nepieciešams, varat būt gudrs..
• Atmaksas elastīgums. Kad jums ir studentu aizdevumi, tos parasti var atlikt vai paciest, ja nepieciešams, darba zaudēšanas, invaliditātes vai atgriešanās skolas dēļ. Kaut arī interese vairumā gadījumu turpina pieaugt, jums kādu laiku nav jāveic maksājumi. Dažos gadījumos varat arī izvēlēties saistīt maksājumus ar ienākumiem vai izmantot pakāpenisku atmaksas grafiku. Ar tik lielu elastību, no nodokļiem atskaitāmiem procentiem un zemām procentu likmēm gandrīz nekad nav jēgas nomaksāt studentu kredītus pirms cita veida parādiem.

Nobeiguma vārds

Visbeidzot, katram pašam ir jāizdara izvēle par to, vai viņiem ir piemērota priekšlaicīga hipotēkas izmaksa vai priekšlaicīga studentu aizdevuma izmaksa. Tiem, kuri vēlas dzīvot bez parādiem, kuri izvairās no riska un kuri vēlas garantētu atdevi no ieguldījumiem, vislabākā atbilde var būt hipotēkas priekšlaicīga izmaksa vai studentu aizdevuma izmaksa. Agresīvākiem investoriem, kuri vēlas uzņemties risku, kas saistīts ar nelielu parādu, priekšlaicīgas izmaksas izlaišana var būt reāls risinājums.

Vai esat paātrinājis studentu aizdevuma vai hipotēkas maksājumus? Kāpēc vai kāpēc nē?

(foto kredīts: Bigstock)