Kā atbildīgi izmantot 0% atlikuma pārskaitījuma kredītkartes

Tomēr dažiem cilvēkiem ir veids, kā vismaz uz laiku atbrīvoties no šo augstāko likmju maksāšanas. Ja jums ir paveicies saņemt nulles procentu bilances pārskaitījuma piedāvājumu, varat pārvietot savu parādu no pašreizējās augstas procentu likmes kartes uz jaunu karti un maksāt par to procentus par gadu un gadu. puse. Tas jums budžetā piešķirs nelielu elpu, lai jūs varētu ātrāk samaksāt parādu.

Ja esat viens no daudzajiem amerikāņiem, kuri ir nonākuši kredītkaršu parādu slazdos, šajā ziņā ir zināma patīkama ironija. Protams, kredītkartes ir nonākušas šajā sajukumā, taču pareizā kredītkarte varētu palīdzēt jūs atbrīvot.

Kā darbojas nulles procentu bilances pārskaitījumi

Bilances pārskaitījums ir tieši tas, kā izklausās: vienas kredītkartes atlikuma pārvietošana uz citu. Tā var būt pilnīgi jauna vai jau jums piešķirta kredītkarte, ja vien to izsniedz cita banka nekā pirmā karte. Faktiski jūs izmantojat otro karti, lai samaksātu pirmo.

Vienkārši piezvaniet bankai vai piesakieties savā kontā un pasakiet viņiem, ka vēlaties pārskaitīt atlikumu. Pārskaitījuma veikšana var aizņemt dažas nedēļas, tāpēc jums būs jāturpina samaksāt par pirmo banku, līdz otrā paziņo jums, ka pārskaitījums ir pabeigts..

Jūs varat pārskaitīt atlikumu uz gandrīz jebkuru kredītkarti, jo bankas vienmēr priecājas, ka jūs maksājat procentus nevis konkurentiem. Tomēr a nulles procenti bilances pārskaitīšana ir īpašs darījums. Cenšoties piesaistīt jaunus klientus, bankas, pārskaitot atlikumu uz jaunu karti, dažreiz piedāvā viņiem pagaidu procentu likmi 0% apmērā. Vietnēs NerdWallet un Credit Karma varat atrast kredītkaršu piemērus ar nulles procentu piedāvājumiem.

Cik daudz jūs varat ietaupīt

Atlikuma pārskaitīšana nav tas pats, kas to samaksāt. Jūs joprojām esat parādā tieši tādu pašu naudas summu par otro karti kā jūs par pirmo. Tomēr jums būs vairāku mēnešu pārtraukums, kura laikā jums vismaz par sākotnējo periodu nav jāmaksā procenti par šo parādu. Atkarībā no tā, cik liels ir parāds un cik liela bija vecās kartes procentu likme, tas var radīt lielus ietaupījumus.

Piemēram, pieņemsim, ka esat parādā 3000 USD par kredītkarti ar procentu likmi GPL 17%. Jūsu minimālais ikmēneša maksājums par šo parādu tagad ir USD 120. Ja jūs maksājat šo summu katru mēnesi, atlikuma samaksa jums prasīs 32 mēnešus - divarpus gadu laikā -, un jūs maksāsit vairāk nekā USD 700 procentus. Pat ja divkāršosit ikmēneša maksājumu, jums būs jāveic 14 mēneši, lai to samaksātu un procentus samaksātu apmēram 325 USD.

Tagad pieņemsim, ka jūs pārskaitīsit bilanci uz karti, par kuru 15 mēnešus nav jāmaksā. Pat ja jūs varat samaksāt tikai minimālo summu USD 120, jūs saīsināsit izmaksas laiku līdz 26 mēnešiem un ietaupīsit gandrīz USD 600 procentos. Ja divkāršosit šo summu līdz USD 240 mēnesī, visa atlikuma summa tiks samaksāta tikai 13 mēnešu laikā pirms 0% procentu likmes termiņa beigām un jūs vispār nemaksāsit procentus..

Lietas, kurām jāuzmanās

Tāpat kā visi lielie darījumi, nulles procentu bilances pārskaitījumi nāk ar nozveju - patiesībā vairākus. Pirms dodaties steidzos meklēt jaunu karti, kas piedāvā šo darījumu, šeit ir dažas lietas, kas jums jāzina:

1. Tie nav pieejami visiem. Saskaņā ar NerdWallet teikto, lielākajai daļai kredītkaršu, kas piedāvā nulles procentu bilances pārskaitījumus, ir nepieciešams labs kredītvērtējums vismaz 690. Ja jūsu kredītreitings ir zemāks par šo, iespējams, jums labāk padosies ar personīgo aizdevumu. Naudu varat izmantot, lai nomaksātu kredītkartes un pēc tam nomaksātu aizdevumu pa daļām.
2. Viņi nav brīvi. Bilances pārskaitījumi var ietaupīt naudu ilgtermiņā, bet tie jums faktiski maksā naudu jau pašā sākumā. Pārsūtot atlikumu uz jaunu banku, tā iekasē maksu, kas parasti ir aptuveni 3% no kopējās bilances. Tātad, ja jūs pārskaitīsit atlikumu 3000 ASV dolāru apmērā, jums būs parādā 90 dolārus tieši pie nūjas. Tomēr atšķirībā no daudzām citām banku maksām bilances pārskaitījuma maksas nav ierobežotas, tāpēc tās var sasniegt 5%.
3. Summa ir ierobežota. Ja atverat jaunu kontu tāpēc, ka vēlaties pārskaitīt atlikumu 10 000 USD apmērā, jūs varētu būt vīlušies. Summa, kuru jūs faktiski varat pārskaitīt, ir atkarīga no tā, cik lielu kredītu jūsu jaunā banka ir gatava jums piešķirt - un tas ir kaut kas tāds, ko jūs nevarat zināt, līdz esat pieteicies kontam. Tātad, ja banka jums piešķirs tikai 7000 ASV dolāru kredītlīniju, jūs iestrēdzīsit 3000 ASV dolāru atstāšanu savā vecajā, augsto procentu kontā.
4. Procentu likme ir īslaicīga. Bezprocentu bilances nodošanas piedāvājumi ir derīgi tikai ierobežotu laiku, kas pazīstams kā ievadperiods. Parasti tas notiek no deviņiem līdz 18 mēnešiem pēc konta atvēršanas. Kad šis laika posms ir beidzies, banka sāk iekasēt procentus - parasti par lielu likmi - par jebkuru jūsu atlikumu. Piemēram, ja ievadperioda laikā jums izdodas samaksāt tikai 2000 ASV dolāru no 3000 ASV dolāru atlikuma, procenti, ko maksājat par atlikušo 1000 ASV dolāru bilanci, varētu būt lielāki nekā likme, kuru maksājāt par oriģinālo karti.
5. Kavēti maksājumi var nokaut darījumu. Lielākajā daļā nulles procentu piedāvājumu ir ietverts brīdinājums ar precīzu drukāšanu - ja jūs kādreiz kavējat maksājumu, nulles procentu periods nekavējoties beidzas. Ja nokavējat maksājumu tikai par vienu dienu, jūsu procentu likme varētu uz nakti pieaugt līdz “soda” likmei, kas sasniedz pat 30%. Tas visu atlikušo atlikumu atmaksās daudz grūtāk nekā tas būtu, ja būtu iestrēdzis ar oriģinālo karti..
6. Jauni pirkumi nav saistīti ar procentiem. Nulles procentu bilances pārskaitījuma piedāvājums nav tas pats, kas kredītkarte bez procentiem. Par pārskaitīto atlikumu jums nav parādā naudas, bet, ja jauno karti izmantojat jaunu pirkumu veikšanai, jums par tiem būs jāmaksā procenti. Dažas no labākajām bilances pārsūtīšanas kartēm piedāvā 0% GPL arī jauniem pirkumiem, taču parasti šis piedāvājums ir labs tikai pirmajos sešos mēnešos. Un, protams, visi pirkumi, ko veicat, izmantojot jauno karti, tikai palielina kopējo parāda summu, kas jums ir jāsamaksā.
7. Tas var ietekmēt jūsu kredītvērtējumu. Bilances pārskaitīšana neietekmē jūsu kredītreitingu, jo summa, kurai esat parādā, paliek tieši tāda pati. Tomēr, piesakoties jaunai kredītkartei, lai izmantotu bilances pārskaitījuma piedāvājumu, jūsu kredītreitings tiek zaudēts. Darīt to vienreiz nav nekas liels, taču, ja mēģināsit atkārtot triku, lai jūs varētu atkal pārvietot atlikumu, kad beidzas ievada likme, aizdevēji jūs uzskatīs par sliktu kredīta risku. No otras puses, ja jūs izmantojat nulles procentu bilances pārskaitījumu, lai agresīvi samaksātu savu parādu, tas uzlabos jūsu kredītreitingu.

Veidi, kā izmantot nulles procentu bilances pārskaitījumus

21. gadsimta sākuma drūmajās dienās, kad procentu likmes joprojām bija augstas un kredīti brīvi plūda, daži gudri finanšu blogeri izdomāja, kā šos divus faktus apvienot, lai nopelnītu naudu uz kredītkaršu firmu rēķina. Viņi naudas aizņēmumam izmantoja nulles procentu bilances pārskaitījumus, pēc tam naudu noguldīja krājkontā ar augstu procentu likmi, nopelnot 4% līdz 5%. Tad, tieši pirms ievadperioda beigām, viņi paņēma naudu atpakaļ no bankas un samaksāja aizdevumu, iekasējot visus procentus, ko bija pa to laiku nopelnījuši..

Šī viltīgā prakse, ko sauca par kredītkaršu arbitrāžu, vienmēr bija viltīga, aicinot rūpīgi pievērst uzmanību detaļām. Mūsdienās tas ir vairāk vai mazāk neiespējami. Piedāvājumus bez procentiem ir daudz grūtāk saņemt, un banku konti, kas maksā vairāk nekā 1% līdz 2%, faktiski nav dzirdēti. Pēc šīm likmēm gandrīz neiespējami veikt pietiekami daudz procentu, lai segtu bilances pārskaitīšanas maksas izmaksas.

Tomēr joprojām ir iespējams izmantot nulles procentu bilances pārskaitījumus jūsu labā. Aizņemoties naudu bez procentiem, jūs varat iegūt finansiālu izvirtību, kas jums nepieciešama, lai nomaksātu citus parādus. Tas var arī nodrošināt jūs ar tik ļoti nepieciešamo ārkārtas naudu.

Apmaksāt citus parādus

Visredzamākais veids, kā izmantot nulles procentu piedāvājumu, ir atlikuma pārskaitīšana no citas kredītkartes. Kredītkaršu parādu nomaksāšana bieži vien ir izaicinoša augsto procentu likmju dēļ, par kurām daudzas kartes tiek iekasētas. Pat ja jūs pārtraucat izmantot karti jaunu pirkumu veikšanai, lielu daļu katra mēneša maksājuma apēd jau uzkrātā atlikuma procenti. Pārvedot atlikumu uz nulles procentu karti, jūs varat visu maksājumu novirzīt parāda segšanai, lai jūs varētu to ātrāk notīrīt.

Tomēr kredītkaršu parāds nav vienīgais veids, kā jūs varat atmaksāties ar pārskaitījuma atlikumu. Dažas bankas arī ļaus pārskaitīt parādu no studentu kredītiem, automašīnu aizdevumiem, mājas kapitāla kredītlīnijām un citiem kredītiem veiktiem pirkumiem, piemēram, mēbelēm vai ierīcēm..

Bieži vien šajā procesā tiek izmantota bilances pārskaitījuma pārbaude, kas pazīstama arī kā piekļuves pārbaude. Tie darbojas tāpat kā parastie čeki, bet tā vietā, lai piesaistītu naudu jūsu bankas kontam, viņi no jūsu jaunā kredītkartes konta iegūst līdzekļus, lai nomaksātu citu parādu. Pēc tam no deviņiem līdz 18 mēnešiem jums būs jāmaksā atlikums bez procentiem.

Tomēr šādā veidā izmantot bilances pārskaitījumus ir riskanti. Ja jums neizdodas samaksāt pilnu atlikumu kartes nulles procentu periodā, procenti, kurus maksājat par atlikušo summu, palielinās jaunu, augstāku likmi - iespējams, daudz augstāku par to, ko maksājāt par sākto aizdevumu ar.

Saskaņā ar Value Penguin datiem piecu gadu auto aizdevuma vidējā procentu likme ir aptuveni 4%. Izglītības departaments saka, ka studentu aizdevumu procentu likmes svārstās no 3,76% līdz 8,5%. Turpretī kredītkartes procentu likme, kas pārsniedz tās nulles procentu periodu, var sasniegt 25%. Tātad, ja jūs neatmaksāt atlikumu laikā, jūs varētu beigties ar vairāk procentiem, nekā jūs būtu maksājuši, ja jūs vienkārši iestrēdzat sākotnējo aizdevumu.

Tomēr, ja jums ir aizdevums, kas jau ir gandrīz atmaksāts, pārskaitīt to uz nulles procentu karti var būt gudrs solis. Bez pievienotajām procentu izmaksām jūs varat iemest visu rezerves naudu aizdevuma atlikumā un pilnībā izdzēst to pirms ievada perioda beigām.

Saņemiet naudu par ārkārtas situācijām

Bilances pārveduma pārbaudes nav tikai noderīgas parāda apmaksai. Viņi ārkārtas situācijā var nodrošināt arī tik ļoti nepieciešamo skaidru naudu. Jūs izrakstāt čeku zīmējumu uz savu jauno nulles procentu karti, noguldāt to bankā un izmantojat šo naudu rēķinu apmaksai. Kad ārkārtas situācija ir beigusies, jums ir atlikušais ievadperiods, lai atmaksātu naudu, pirms sākat maksāt procentus par to.

Protams, šādā veidā izmantot bilances pārskaitījumu nav tik labi, kā ar reālu ārkārtas līdzekļu uzkrājumu. Pirmkārt, jums ir jāmaksā bilances pārskaitījuma maksa uzreiz, tāpat kā par jebkuru citu pārskaitījumu.

Ja nopietni, jūs maksājat rēķinus ar aizņemto naudu. Ja jūs nevarat to atmaksāt nulles procentu periodā, jums tiks piemērota augsta procentu likme. Tātad, ja neesat pārliecināts, ka tik ātri varēsit nomaksāt parādu, iespējams, jums labāk palīdzēs personīgais aizdevums, kuru jūs varētu atmaksāt trīs līdz piecu gadu laikā.

Ja jums jau ir parāds, varat arī izmantot atlikuma pārskaitījumu, lai palīdzētu izveidot ārkārtas fondu. Parasti katrs dolārs, kuru ieguldāt uzkrājumu veidošanā, ir dolārs, kas nemaksās jūsu parādu, tāpēc procenti tikai palielinās. Šajā situācijā ir vilinoši izmest katru dolāru, kas jums ir parāds, un ātrāk to samaksāt, taču ārkārtas situācijās jums nekas nepaliek. Ja notiek katastrofa, rēķinu apmaksai jūs paļaujaties uz karti, kas tikai vēl vairāk palielina atlikumu.

Nulle procentu ienākumu pārskaitīšana var mazināt spiedienu. Pirmkārt, jūs pārskaitāt esošo parādu uz jauno nulles procentu kontu. Bez procentiem, kas jāmaksā, jūsu kredītkartes maksājumi būs zemāki, un jūs varat ievietot papildu naudu uzkrājumos. Tādā veidā jūs varat vienlaikus samaksāt parādu un veidot uzkrājumus.

Tas ir lielisks plāns, ja ievadperioda laikā varēsit pilnībā samaksāt parādu. Jūs iznāksit no tā bez parādiem un jaukas, mazas pārmaiņas, kas rezervētas ārkārtas ietaupījumiem. Tomēr, ja jums joprojām ir parāds, kad beidzas nulles procentu likme, jums būs jāsāk maksāt procentus par to ar augstāku likmi. Tāpēc, izmēģinot šo stratēģiju, jums būs jāizsvītro daži skaitļi un jāizdomā, cik daudz jūs varat atļauties ieguldīt uzkrājumos katru mēnesi, vienlaikus pēc iespējas samazinot šo aizdevuma atlikumu..

Izmantojiet bilances pārskaitījumus atbildīgi

Nekļūdieties, kredītkaršu izsniedzēji nepiedāvā nulles procentu bilances pārskaitījumus, kas ir viņu sirds labā. Viņi to dara tāpēc, ka sagaida peļņu. Viņi cer, ka jūs vai nu izmantosit jauno karti pirkumiem, nokavēsit kādu maksājumu vai ļausit atlikumam tur sēdēt, kamēr beidzas ievada periods. Ja jūs veicat kādu no šīm darbībām, viņi var iekasēt no jums lielus procentus, kas vairāk nekā kompensēs nulles procentu aizdevumu, kuru viņi jums ir piešķīruši..

Lai izvairītos no šīs problēmas, eksperti iesaka ievērot dažus pamata piesardzības pasākumus:

• Izlasiet smalko druku. Pirms reģistrēšanās nulles procentu bilances pārskaitīšanai pārliecinieties, ka zināt visu informāciju. Tas ietver bilances pārskaitīšanas maksas lielumu, ievada perioda ilgumu, procentu likmi, kuru maksāsit pēc šī perioda beigām, un to, vai jaunajai kartei, par kuru reģistrējaties, ir noteikta gada maksa. Saglabājiet dokumentācijas kopiju ar visiem šiem noteikumiem dokumentā, lai jūs vēlāk varētu uz to atsaukties.
• Izvairieties no avansa maksājumiem. Pārliecinieties, ka tas, ko reģistrējaties, ir bilances pārskaitījums, nevis naudas avanss. Kaut arī bilances pārskaitīšana dažreiz ir saprātīga finanšu darbība, skaidrās naudas avanss, kas saistīts ar īpaši augstiem procentiem un maksām, gandrīz nekad nav. Tomēr ir zināms, ka kredītkaršu izsniedzēji izsūta piekļuves pārbaudes abiem darījumu veidiem - dažkārt pat blakus vienā un tajā pašā aploksnē. Tātad, ja bilances pārskaitīšanai izmantojat piekļuves pārbaudi, ļoti uzmanīgi apskatiet to, lai pārliecinātos, ka tā ir pareiza.
• Veiciet matemātiku. Nulles procentu bilances pārskaitījums ietaupa naudu ievada periodā. Tomēr jums jāmaksā nauda par bilances pārskaitīšanas maksu, kā arī procenti par jebkuru atlikumu, ko esat atstājis, kad beidzas ievadperiods. Lai noskaidrotu, vai ietaupījums jūsu gadījumā pārsniedz izmaksas, apskatiet atlikuma pārskaitījuma kalkulatoru vietnē CreditCards.com. Tas ļauj ievadīt visu informāciju par pārskaitījumu, piemēram, parāda lielumu, procentu likmi, kuru jūs maksājat tagad, summu, ko varat atļauties maksāt katru mēnesi, un nodevas, kas saistītas ar pārskaitījumu. Tad tas parāda, cik ietaupīsit - vai cik papildus maksāsit - veicot pārskaitījumu.
• Nelietojiet grāvja veco karti. Ja izmantojat bilances pārskaitījumu, lai nomaksātu kādu no savām vecajām kartēm, tas nenozīmē, ka esat ar šo karti strādājis par labu. Pirmkārt, jūs vēlaties pārbaudīt nākamo paziņojumu par veco karti un pārliecināties, ka atlikums ir pilnībā samaksāts. Otrkārt, konta slēgšana var kaitēt jūsu kredītvērtējumam, samazinot pieejamo kredītu. Ir saprātīgāk saglabāt veco karti, katru mēnesi iekasēt no tās nelielu summu un pēc tam, kad saņemat rēķinu, samaksāt visu atlikumu. Tas palīdzēs jums uzlabot savu kredītreitingu, kamēr maksājat parādu. Tomēr, ja jūsu vecajai kartei ir noteikta gada maksa, dodieties uz priekšu un nolaidiet to. Ir arī citi veidi, kā palielināt savu kredītreitingu, nemaksājot USD 20 vai vairāk katru gadu par privilēģiju.
• Nelietojiet jauno karti pirkumiem. Ja esat atvēris jaunu karti, lai izmantotu nulles procentu bilances pārskaitījumu, nelietojiet šo karti pirkumu veikšanai. Jūsu mērķim vajadzētu būt pēc iespējas ātrāk samaksāt atlikumu un atmaksāt to sākuma periodā, nevis to nokārtot, pērkot vairāk lietu. Turklāt vairumā gadījumu jaunie kartes pirkumi netiks iekļauti nulles procentu piedāvājumā, tāpēc jums par tiem būs jāmaksā lieli procenti. Ja jums ir jāpērk kredītā, pieturieties pie savām vecajām kartēm, kurām, iespējams, ir zemākas procentu likmes.
• Maksājiet laikā. Tas ir ļoti svarīgi. Kredītkartes maksājuma neveikšana vienmēr ir problēma, jo jūs saņemat procentus, kā arī nokavējuma naudas. Bet, izmantojot karti bez procentiem, maksājuma neesamība - pat par vienu dienu - varētu saīsināt nulles procentu darījumu un nosūtīt procentu likmi caur jumtu. Ja jūs esat tāda veida persona, kas bieži neuzmanīgi izmaksā rēķinus savlaicīgi, nulles procentu bilances pārskaitījums nav vērts.
• Palieciet uz ceļa. Sekojiet līdzi jaunajai kartei un pārliecinieties, ka esat uz pareizā ceļa, lai nomaksātu atlikumu pirms nulles procentu perioda beigām. Dažus mēnešus pirms ievada perioda beigām ir ieteicams piezvanīt bankai un uzzināt precīzu datumu, līdz kuram jums jāsamaksā atlikums, lai izvairītos no procentiem.

Nobeiguma vārds

Nulles procentu bilances pārskaitījumi ir divkāršs zobens. Tie var būt lielisks līdzeklis, lai izkļūtu no augsta procentu parāda lamatām, taču, ja neesat piesardzīgs, tie var arī ļaut jums iedziļināties dziļāk. Ja viss, ko jūs darāt, ir pārvietot parādu no vienas kartes uz otru un pēc tam vēlreiz palielināt savu atlikumu, jūs varētu nonākt divreiz vairāk parāda, nekā sākāt ar.

Lai izvairītos no šīs problēmas, esiet piesardzīgs un nomaksājiet parādu pēc tam, kad esat to pārskaitījis. Apskatiet procentos ietaupīto naudu kā papildu skaidru naudu, lai atgūtu savu parādu, lai jūs varētu to izņemt no dzīves uz labu. Ja esat gudrs un uzmanīgs, varat pārliecināties, ka nulles procentu piedāvājums darbojas jūsu labā, nevis kredītkaršu uzņēmumā.

Lai uzzinātu par citiem veidiem, kā samaksāt parādu, iepazīstieties ar citiem mūsu rakstiem.

Vai jūs kādreiz esat izmantojis nulles procentu bilances pārskaitījumu? Vai jums tas šķita noderīgi vai kaitīgi?