Kā bloķēt vai iesaldēt savu kredītu un kāpēc jums tas jādara

Mēneša laikā Google vietnē meklēšanas vaicājuma “kredīta iesaldēšana” četrkāršojās. Sešu mēnešu laikā Fundera veiktie pētījumi atklāja, ka gandrīz katrs piektais amerikānis pēc uzbrukuma bija iesaldējis kredītus. Jaunāki amerikāņi un cilvēki ar lielākiem ienākumiem sevišķi spēja pasargāt sevi no kredīta iesaldēšanas.

Tomēr lielais vairums amerikāņu - vairāk nekā 80% - joprojām nav spēruši šo soli. Viens iemesls ir tas, ka daudzi amerikāņi nesaprot, kā darbojas iesaldētie kredīti. Credit Sesame 2017. gada oktobra aptaujā atklāja, ka starp lietotājiem, kuri nebija iesaldējuši kredītus, apmēram katrs piektais lietotājs nezināja, kas ir kredīta iesaldēšana, un apmēram katrs trešais neuztvēra, ka viņiem tā ir iespēja..

Arī daudzi patērētāji droši vien pieņem, ka vairs nav nepieciešams iesaldēt kredītu, jo kopš datu pārkāpuma ir pagājis vairāk nekā gads. Tomēr saskaņā ar USA Today tas nenozīmē, ka briesmas ir pagājušas. Zagļi bieži pirms to izmantošanas kādu laiku “sēž uz zagtiem datiem”, tāpēc nevar uzskatīt, ka jūsu identitāte ir droša tikai tāpēc, ka jums vēl nav uzbrukuši.

Ja esat viens no daudzajiem amerikāņiem, kuri vēl nav iesaldējuši savus kredītus, joprojām ir jēga izpētīt šo iespēju, lai aizsargātu savu kredītvēstures ziņojumu no zagļiem. Lūk, kas jums jāzina par to, kā kredīti iesaldē darbu, to plusiem un mīnusiem un kā to izmantot, lai pasargātu sevi un ģimeni.

Kā darbojas kredīta iesaldēšana

Neraugoties uz tā nosaukumu, “kredīta iesaldēšana” nenozīmē kredītkaršu ievietošanu ledus gabalā, lai jūs tās nevarētu izmantot - lai gan daži eksperti iesaka to darīt, ja rodas problēmas ar impulsu tērēšanu. Faktiska kredīta iesaldēšana, kas pazīstama arī kā drošības naudas iesaldēšana, neļauj aizdevējiem aplūkot jūsu kredītvēsturi. Lielākā daļa aizdevēju neatvērs jaunu kontu, vispirms neiegūstot jūsu kredītu, tāpēc tā iesaldēšana liedz ikvienam atvērt jaunu kontu uz jūsu vārda. Tomēr tas netraucēs nevienam no jūsu esošajiem kontiem un neietekmēs jūsu kredītreitingu.

Kredīta iesaldēšana bloķē piekļuvi jūsu kredītkartei. Jūs joprojām varat pārbaudīt savu kredītvēsturi, tāpat kā bankas un citi aizdevēji, kuriem jums jau ir konti. Arī parādu piedzinēji var piekļūt jūsu kredītvēsturei, tāpat arī valdības aģentūras ar tiesas rīkojumu, tiesas pavēsti vai kratīšanas orderi..

Kredīta iesaldēšanas priekšrocības

Kredīta pārskata iesaldēšana nav vienīgais veids, kā aizsargāt savu kredītvēsturi. Varat arī abonēt kredītu uzraudzības pakalpojumu, kas katru dienu izseko jūsu kredītkartes pārskatam un rādītājiem un brīdina jūs par izmaiņām. Vēl viena iespēja ir brīdinājums par krāpšanu, kas prasa kredītdevējiem pārbaudīt jūsu identitāti pirms kredītvēstures pārskata sastādīšanas, parasti, zvanot uz jūsu norādīto tālruņa numuru..

Tomēr vairums ekspertu uzskata, ka kredīta iesaldēšana ir labākā izvēle vairāku iemeslu dēļ.

1. Tas ir bez maksas

Lielākā daļa kredīta uzraudzības pakalpojumu iekasē maksu no USD 10 līdz USD 30 mēnesī. Kredīta iesaldēšana, kas lielākajā daļā štatu bija saistīta ar nelielu maksu - no USD 5 līdz USD 20, - vēl viena maksa, kas nepieciešama iesaldēšanas atcelšanai, ja vēlaties atvērt jaunu kontu. Tomēr no 2018. gada 21. septembra ar federālo likumu tiek noteikts, ka visos štatos jūsu kredīts tiek iesaldēts, vai tiek iesaldēts.

2. Tas nodrošina visaugstāko aizsardzību

Kredītu uzraudzības pakalpojumi var palīdzēt noķert un reaģēt uz identitātes zādzībām, taču vairumā gadījumu viņi neko nevar darīt, lai to novērstu. Krāpšanās brīdinājuma ievietošana kredītvēsturē aizdevējiem apgrūtina jūsu kredīta ziņojuma sagatavošanu, taču tas tos pilnībā neaptur. Tikai kredīta iesaldēšana var bloķēt piekļuvi kredīta failam, apturot zagļus.

3. Tas ilgst, līdz jūs to paceļat

Kad esat iesaldējis kredītvēstures pārskatu, tas paliek tajā, līdz nolemjat to noņemt. Krāpšanas brīdinājumi turpretī ir tikai īslaicīgi. Sākotnējais brīdinājums par krāpšanu, kuru ir visvieglāk saņemt, ilgst vienu gadu, un pagarināts brīdinājums par krāpšanu paliek spēkā septiņus gadus.

4. Tas ir pieejams ikvienam

Paplašinātu brīdinājumu par krāpšanu varat saņemt tikai tad, ja jau esat kļuvis par identitātes zādzības upuri. Tādējādi identitātes zādzību nevar apturēt, pirms tā notiek. Turpretī ikviens, kam ir kredīt fails, var to iesaldēt.

Kredīta iesaldēšanas trūkumi

Lai gan kredīta iesaldēšanai ir daudz priekšrocību, ir arī daži trūkumi.

1. Jūs nevarat atvērt jaunus kontus

Kredīta iesaldēšanas lielākais mīnuss ir tas, ka tas ne tikai aptur zagļus atvērt jaunus kontus uz jūsu vārda, bet arī aptur jūs. Tā kā aizdevēji nevar noņemt jūsu kredītfailu, kamēr ir spēkā iesaldēšana, jūs nevarat atvērt jaunus kredītkontus, vispirms nepaceļot iesaldēšanu..

Lai to izdarītu, jums jāsazinās ar kredītbiroju un jālūdz tam uz laiku atcelt kredīta iesaldēšanu. Ja jūs to darāt pa tālruni vai tiešsaistē, kredītbirojs vienas stundas laikā atceļ iesaldēšanu. Ja jūs iesniedzat pieprasījumu pa pastu, birojs var izņemt iesaldēšanu trīs darba dienu laikā pēc tā saņemšanas.

2. Tas var būt apgrūtinājums

Lai padarītu lietas sarežģītākas, iesaldējot kredītreitingu, jums jānovieto atsevišķa iesaldēšana ar katru no trim galvenajiem kredītbirojiem: Equifax, Experian un TransUnion. Iesaldēšanas atcelšana vienā no kredītbirojiem neietekmē pārējos. Tādējādi, kad vēlaties pieteikties uz jaunu kontu, jums savlaicīgi jānoskaidro, ar kuru kredītbiroju aizdevējs sazināsies, lai izvilktu jūsu kredītvēsturi, lai jūs varētu atcelt iesaldēšanu konkrētajā birojā. Ja nevarat iegūt šo informāciju, iesaldēšana būs jānovērš visos trīs birojos atsevišķi.

Jūs varat saskarties ar šo problēmu pat tad, ja tuvākajā laikā neplānojat ņemt kredītu automašīnai vai atvērt jaunu kredītkarti. Auto apdrošināšanas sabiedrībām un potenciālajiem darba devējiem bieži ir jāpārbauda jūsu kredītreitings, un viņi to nevar izdarīt, ja jūsu kredītvēsture ir iesaldēta. Pēc ZDNet ziņām, daudziem cilvēkiem, kuri iesaldēja kredītus pēc Equifax uzlaušanas, vēlāk bija grūtības pieteikties uz apdrošināšanu, izmantojot valsts veselības apmaiņu, kas izveidota ar Affordable Care Act (Obamacare).

3. Tas neaptur visas identitātes zādzības formas

Kredītu iesaldēšana neļauj zagļiem atvērt jaunus kontus, izmantojot jūsu datus, taču šāda veida identitātes zādzības ietekmē tikai aptuveni 4% upuru, liecina Tieslietu statistikas biroja dati. Zagļi, visticamāk, nozags kādu no jūsu esošajām kredītkartēm vai bankas kontiem, kaut ko kredīta iesaldēšana nevar novērst. Tātad, pat ja jūsu kredīts ir iesaldēts, jums joprojām jābūt modram, izmantojot stingras paroles un regulāri pārbaudot savus bankas un kredītkaršu kontus..

Kā iestatīt kredīta iesaldēšanu

Neskatoties uz ierobežojumiem, kredīta iesaldēšana joprojām ir labākais veids, kā aizsargāt savus personas datus no ļaunprātīgas izmantošanas. Lai to iestatītu, sazinieties ar katru no trim kredītbirojiem un pieprasiet sava konta drošības iesaldēšanu. Lai pierādītu savu identitāti, jums būs jāsniedz kāda personiska informācija - piemēram, jūsu vārds, adrese, dzimšanas datums un sociālās apdrošināšanas numurs (SSN). Tomēr viss process katram birojam prasa tikai dažas minūtes.

Pēc drošības iesaldēšanas katrs kredītbirojs jums nosūtīs apstiprinājuma vēstuli, kurā ietverta parole vai personas kods (PIN). Iesniedziet šo numuru drošā vietā, jo, ja kādreiz vēlaties atcelt kredīta iesaldēšanu, jums tas varētu būt vajadzīgs.

Tālāk ir norādīts, kā sazināties ar katru no trim kredītbirojiem, lai iestatītu vai noņemtu kredīta iesaldēšanu.

• Equifax. Jūs varat iestatīt kredīta iesaldēšanu tiešsaistē vietnē Equifax vai piezvanīt Equifax automatizētajai līnijai pa tālruni 1-800-685-1111. Varat arī nosūtīt pastu Equifax drošības iesaldēšanas pieprasījuma veidlapā un dažus dokumentus, lai pierādītu savu identitāti. Vēlāk jūs varat izmantot to pašu metodi, lai uz laiku vai pastāvīgi atceltu iesaldēto kredītu. Jums būs nepieciešams 10 ciparu PIN kods, ko saņēmāt no Equifax, lai pazaudētu kredīta iesaldēšanu pa tālruni vai pastu, bet iesaldēšanu tiešsaistē var noņemt bez PIN.
• Experian. Lai iesaldētu kredītu, apmeklējiet Experian Freeze Center tiešsaistē vai zvaniet 1-888-397-3742. Jūs varat arī iesniegt pieprasījumu pa pastu pa e-pastu Experian Security Freeze, P.O. Box 9554, Allen, TX 75013. Vietnē Experian ir norādījumi, kas jāiekļauj jūsu vēstulē. Kredīta ziņojumu var “atkausēt” tiešsaistē vai pa tālruni, izmantojot PIN, ko saņēmāt, iestatājot iesaldēšanu.
• TransUnion. Lai iestatītu kredīta iesaldēšanu, izmantojot TransUnion, varat izmantot vietni vai mobilo lietotni myTransUnion, kas bez maksas pieejama caur iTunes un Google Play. Vēlāk varat pieteikties savā kontā tiešsaistē vai lietotnē, lai īslaicīgi vai pastāvīgi atceltu iesaldēšanu. TransUnion neļauj iesaldēt kredītus pa tālruni, bet jūs varat tos atcelt, zvanot pa tālruni 1-888-909-8872. Jums būs nepieciešams PIN kods, lai veiktu izmaiņas kredītkartē, izmantojot tālruni, bet ne vietnē vai mobilajā lietotnē.

Kredīti iesaldēti bērniem

Tas pats federālais likums, kas ļauj iesaldēt jūsu kredītu, arī katras valsts vecākiem ļauj iesaldēt bērnu kredītvēstures failus. Parasti bērniem līdz 18 gadu vecumam nav kredīta pārskatu, jo viņi nav pietiekami veci, lai aizņemtos naudu. Tomēr saskaņā ar jauno likumu vecāki var izveidot bērnam kredīta ziņojumu un pēc tam to nekavējoties iesaldēt.

Tas var šķist savāda lieta, kas jādara, bet tam ir labs iemesls. Pats fakts, ka bērni nevar izmantot kredītu, padara viņus par galveno identitātes zādzības mērķi. Zaglis, kurš bērna SSN izmanto, lai izveidotu viltotu identitāti, bieži to var izmantot gadiem ilgi, līdz netiek atklāts. Javelin Strategy & Research 2018. gada pētījumā tika atklāts, ka vairāk nekā miljons bērnu 2017. gadā bija identitātes zādzību upuri.

Bieži vien šie cietušie bērni neatklāj, ka kāds cits izmanto viņu identitāti līdz 18 gadu vecuma sasniegšanai un pirmo reizi piesakās kredītam. Piemēram, viņi varēja pieteikties studentu aizdevumam un tikt noraidīti, ņemot vērā kredītvēsturi, kurai gadu garumā ir maksimāli izdalītas kredītkartes un neapmaksāti rēķini - neviena no tām patiesībā nebija viņu kredītvēsture. Vai arī viņi varētu pieteikties uz savu pirmo autovadītāja apliecību un uzzināt, ka kāds cits uz sava vārda ir uzrāvis desmitiem satiksmes noteikumu pārkāpumu un neapmaksātu stāvvietu biļešu. Šobrīd viņu identitātes atjaunošana var būt liela cīņa, jo krāpšana notiek tik ilgi.

Kā iesaldēt bērna kredītu

Lai apkarotu bērnu identitātes zādzības, jaunais likums ļauj vecākiem izveidot un iesaldēt kredīta pārskatus bērniem līdz 16 gadu vecumam, neļaujot jebkuram citam noteikt kredītus viņu vārdos. (Pusaudži, kas ir 16 vai 17 gadus veci, to var izdarīt paši.)

Šis process ir nedaudz sarežģītāks nekā paša kredīta iesaldēšana. Jūs nevarat tiešsaistē iestatīt bērna kredītvēsturi; jums būs jāiesniedz veidlapa pa pastu kopā ar visu dokumentu kopijām, kas nepieciešami gan bērna identitātes, gan vecāka vai aizbildņa statusa pierādīšanai. Tas rada nelielu apgrūtinājumu, taču tas ir vienīgais veids, kā apturēt citus cilvēkus ļaunprātīgi izmantot jūsu bērna kredītus.

Vajadzīgajos dokumentos ietilpst:

• Bērna dzimšanas apliecības kopija
• Bērna sociālās apdrošināšanas kartes kopija
• Jūsu autovadītāja apliecības vai cita valsts izsniegta personas apliecības kopija
• Ja jūs neesat bērna dzimšanas apliecībā norādītais vecāks, tā dokumenta kopija, ar kuru jūs esat bērna likumīgais aizbildnis

Precīzi noteikumi par to, kas jāiekļauj jūsu pieprasījumā, katrā kredītbirojā atšķiras. Norādījumus par to, ko pievienot, un adreses, uz kurām sūtīt pieprasījumu, varat atrast Equifax, Experian un TransUnion vietnēs..

Vēl viena komplikācija ar kredīta iesaldēšanu jūsu bērnam ir tā, ka jums būs jāturas pie PIN, ko saņemat no trim kredītbirojiem. Jums tie būs nepieciešami, lai “atkausētu” kredīta ziņojumu, kad jūsu bērnam ir 18 gadu un viņš ir gatavs sākt kredīta veidošanu. Tas nozīmē, ka, ja iestatāt kredītvēsturi jaundzimušajam, jums šis PIN būs jāsaglabā gandrīz divas desmitgades - iespējams, pārceļošanas, šķiršanās vai nāves dēļ ģimenē. Ieteicams izgatavot vismaz vienu numura rezerves kopiju un glabāt to vietā, kur esat pilnīgi pārliecināts, ka to nezaudēsit, piemēram, seifā..

Bērnu kredīta iesaldēšanas ierobežojumi

Tāpat kā kredīta iesaldēšana pieaugušajiem, arī kredīta iesaldēšana bērniem nevar novērst visa veida identitātes zādzības. Jūsu bērna kredīta iesaldēšana liegs ikvienam atvērt jaunus kontus uz viņa vārda, bet tas netraucēs zagļus izmantot jūsu bērna informāciju citiem mērķiem, piemēram:

• Darbs un nodokļi. Nedeklarēti imigranti, lai pieteiktos darbā, dažreiz izmanto nozagtas vai viltotas SSN. Ja viņi tiek pieņemti darbā, viņi nodokļu deklarāciju iesniegšanai turpina izmantot to pašu SSN. Jūsu pirmā pazīme, ka kāds šādā veidā izmanto jūsu bērna SSN, varētu būt IRS paziņojums, kurā teikts, ka jūsu bērns ir parādā ienākuma nodokļus par šo gadu.
• Medicīniskās identitātes zādzība. Zagļi var izmantot arī jūsu bērna nozagto informāciju, lai iegūtu medicīnisko aprūpi, vai arī šim nolūkam to pārdod citiem. Jūs varētu saņemt rēķinu par medicīnisko aprūpi, ko kāds cits saņēma, izmantojot jūsu bērna vārdu.
• Ieguvumi no krāpšanas. Dažreiz zagļi izmanto nozagtus SSN un citu informāciju, lai pieteiktos valdības pabalstiem, piemēram, Medicaid. Vēlāk, ja jūsu bērnam ir jāpiesakās uz to pašu pabalstu, viņš var tikt noraidīts, jo viņu vārdā jau ir konts.
• Sintētiskās identitātes zādzības. Šis identitātes zādzības veids ietver reāla SSN apvienošanu ar viltus vārdu un dzimšanas datumu, lai izveidotu jaunu identitāti. Zagļi izmanto šo viltoto identitāti cita veida krāpšanai. Upuri bērni bieži neatklāj šo noziegumu, kamēr viņi nemēģina pieteikties uz kontu uz sava vārda un atrod, ka viņu SSN jau tiek izmantots.

Tātad, pat ja esat iesaldējis bērna kredītus, jums joprojām jābūt uzmanīgam, aizsargājot viņa identitāti. Glabājiet dzimšanas apliecības un sociālās apdrošināšanas kartes drošā vietā un nelieciet bērna SSN veidlapās, ja vien tas nav absolūti nepieciešams. Tāpat uzmanīgi novērojiet savu e-pastu un sekojiet līdzi visiem ziņojumiem, kas šķiet aizdomīgi, piemēram, uzaiciniet uz jūsu bērnu žūrijas pienākumus vai medicīnisku skaidrojumu par pabalstiem par aprūpi, kuru jūsu bērns nekad nav saņēmis..

Nobeiguma vārds

Kredīta iesaldēšanas iestatīšana var būt nedaudz darba. Lai arī drošības iesaldēšanas izveidošana tiešsaistē prasa tikai dažas minūtes, tas jādara atsevišķi katrā no trim kredītbirojiem, un, ja vēlaties noņemt iesaldēto kredītu, jums vēlreiz jāsazinās ar katru no tiem. Turklāt jums ir īslaicīgi jāatceļ iesaldēšana katru reizi, kad piesakāties jaunam kontam vai jāizmanto kredītvēsture citam mērķim, piemēram, iepirkšanās apdrošināšanai..

Tomēr, pateicoties jaunajam likumam, jūsu kredīta iesaldēšana ir daudz vienkāršāka nekā tas bija agrāk. Jums par to vairs nav jāmaksā, un, ja jums īslaicīgi jāpaceļ saldējums, jums jāgaida tikai stunda, nevis divas vai trīs dienas, kādas bija vajadzīgas. Kopumā ieguldītās pūles ir neliela cena, kas jāmaksā par kredīta iesaldēšanas sniegto aizsardzību.

Vai esat iesaldējis savu kredītu? Kāpēc vai kāpēc nē?