Kā izvēlēties mājas hipotēkas aizdevuma termiņu

MBA saka, ka 15% no visām hipotēkām, kas paredzētas māju īpašnieku refinansēšanai, bija 2012. gada jūnijā ar netradicionāliem noteikumiem, bet tikai 2% no hipotēkām, kas paredzētas mājokļa iegādei, bija ar netradicionāliem aizdevuma noteikumiem. Faktiski 85% pirkuma aizdevumu bija fiksētas procentu likmes aizdevumi uz 30 gadiem.

Ja apsverat refinansēšanu, netradicionāls hipotēkas termiņš 20, 10 vai pat nepāra futbola termiņš 17 vai 23 gadi varētu būt pievilcīgs, jo jūs varat laiku noformēt aizdevumu līdz noteiktam datumam, piemēram, aiziešanai pensijā vai ir bijuši jūsu sākotnējā aizdevuma uz 30 gadiem izmaksas datums.

Aizdevuma termiņa iespējas

Pielāgoti aizdevuma nosacījumi ir pieejami tik ilgi, kamēr pastāv hipotēku aizdevumi, jo īpaši no mazām sabiedrības bankām un krājaizdevu sabiedrībām. Mūsdienās daži no lielākajiem hipotēku aizdevējiem ir sākuši piedāvāt individualizētus hipotēku kredītus. Piemēram, Quicken Loans ļoti reklamē programmu YOURgage, kas ļauj aizņēmējiem izvēlēties aizdevuma termiņu no 8 līdz 30 gadiem ar fiksētu likmi. Šie aizdevumi ir pieejami no USD 25 000 līdz 417 000. Ja esat māju īpašnieks, varat refinansēt līdz pat 95% no jūsu mājas vērtības, un, ja esat pircējs, jūs varat iegādāties māju ar iemaksu, kas ir zemāka par 5%..

Kaut arī lielākām finanšu institūcijām ne vienmēr ir pieejami, piemēram, 7 vai 17 gadu termiņi, daži aizdevēji, piemēram, Chase Mortgage, piedāvā fiksētas procentu likmes aizdevumus 10, 15, 20, 25, 30 un 40 gadu termiņi.

Īsāki aizdevuma nosacījumi un alternatīvi aizdevuma nosacījumi pēdējos gados ir kļuvuši populārāki divu iemeslu dēļ: pirmkārt, ārkārtīgi zemās procentu likmes padara kredītņēmējiem pieejamākus ikmēneša maksājumus par īsākām hipotēkām. Otrkārt, lejupslīde un biedējošais bezdarba līmenis daudziem patērētājiem licis pārņemt visu parādu, ieskaitot hipotēkas, dzēšanas koncepciju..

Kāpēc izvēlēties alternatīvu aizdevuma termiņu?

Ir vairāki iemesli, kāpēc jūs varētu vēlēties izvēlēties alternatīvu aizdevuma termiņu:

Mazāka interese. Īsāki aizdevuma nosacījumi mēdz būt populārāki māju īpašnieku refinansēšanā, nevis pircējos. Tas notiek tāpēc, ka šie māju īpašnieki vairākus gadus ir maksājuši aizdevuma atlikumu un vēlas palikt uz ceļa, lai nomaksātu savas mājas sākotnējā aizdevuma termiņa laikā - parasti 30 gadu laikā. Ja jums ir 30 gadu hipotēka un maksājumus veicat 11 gadus, iespējams, nevēlaties refinansēt vēl vienu 30 gadu aizdevumu, jo tas nozīmē, ka jums būs jāmaksā procenti un jāveic hipotēkas maksājumi daudz ilgāku laiku. Jūs varat ietaupīt tūkstošiem dolāru procentu maksājumos ar īsāku aizdevuma termiņu un izmantot šo naudu citiem ieguldījumiem.
Ērts izmaksas datums. Papildus tam, ka vēlaties pieturēties pie sava hipotēkas grafika, ieteicams apsvērt citu aizdevuma termiņu, lai jūsu hipotēkas izmaksas datums sakristu ar jūsu pensionēšanās datumu vai kad bērns sāk mācīties koledžā. Daži māju refinansēšanas īpašnieki vēlas, lai viņu jaunais aizdevums beidzas, kad beidzas sākotnējais aizdevums, un tāpēc pāriet uz hipotēku uz 20 gadiem, ja viņiem pašreizējais aizdevums ir bijis 10 gadi.
Budžeta ierobežojumi. Gan pircēji, gan māju īpašnieki, iespējams, vēlēsies izvēlēties pielāgotu aizdevuma termiņu, lai atrastu labāko variantu starp mājokļa budžetu un hipotēkas termiņu. Piemēram, ja maksājumi ir pārāk lieli par 15 gadu aizdevumu, tie varētu būt pieejami par 20 gadu aizdevumu, pat ja procentu likme ir nedaudz augstāka.

Kā izvēlēties aizdevuma termiņu

Neatkarīgi no tā, vai esat pircējs vai refinansējat māju īpašnieku, lēmums par aizdevuma termiņu jāpieņem finanšu plāna kontekstā. Pirms sākat apspriest aizdevuma iespējas ar aizdevēju, izlemiet, cik daudz jūs varat atļauties tērēt ikmēneša hipotēkas maksājumam. Pat ja aizdevējs saka, ka varat pretendēt uz lielāku hipotēku vai īsāka termiņa aizdevumu, jums var būt citi veidi, kā jūs labprātāk tērētu savu naudu.

Tālāk padomājiet par to, cik ilgi jūs plānojat palikt savās mājās un kādas turpmāk būs vajadzīgas tēriņiem bērniem, koledžai vai pensijai. Pat ja jūs plānojat pārdot savu māju piecu līdz septiņu gadu laikā un vēlaties, lai jūsu ikmēneša maksājumi būtu zemi, atcerieties, ka ar īsāka termiņa aizdevuma palīdzību jūs ātrāk izveidosit kapitālu un tādējādi, pārdodot, gūsit lielāku peļņu.

Aizdevuma iespēju salīdzināšana

Jums vajadzētu salīdzināt savas aizdevuma iespējas vairākos veidos:

Procentu likmes un nodevas. Daži aizdevēji piedāvā alternatīvus aizdevuma nosacījumus par augstāku maksu nekā standarta aizdevuma noteikumi, tāpēc pārliecinieties, vai zināt, cik daudz jums jāmaksā, pirms izvēlaties specializētu aizdevuma termiņu. Īstermiņa aizdevumiem procentu likmes ir zemākas, taču to starpība mainās tik bieži, cik mainās hipotēku likmes. Parasti starpība starp 30 gadu un 15 gadu aizdevumu ir lielāka nekā starpība starp 20 gadu un 15 gadu aizdevumu. Jūsu aizdevējs var iekasēt vienādu procentu likmi gan 20, gan 23 gadu aizdevumam, tāpēc pirms izlemjat, kurš no jums der, salīdziniet visus iespējamos aizdevuma nosacījumus..
Amortizācija. Jūsu aizdevējs var sagatavot amortizācijas tabulas dažādiem aizdevuma noteikumiem un likmēm, lai parādītu pamatsummu un procentus dažādos jūsu aizdevuma punktos. Izmantojot īsāku aizdevuma termiņu, jūs ātrāk sākat atmaksāt pamatsummu; tomēr pirmajos 30 gadu fiksētās likmes hipotēkas pirmajos gados jūsu maksājumi gandrīz pilnībā ir procenti. Amortizācijas tabula var parādīt, cik daudz mazāk jūs maksātu procentus, ja izvēlaties īsāku aizdevuma termiņu.
Mēneša maksājumi. Jūsu ikmēneša maksājumi ļoti atšķiras atkarībā no aizdevuma termiņa. Parasti jūsu hipotēkas pamatsumma un procentu maksājumi ir lielāki ar īsāka termiņa aizdevumu, bet, tā kā šīm hipotēkām ir zemākas procentu likmes, maksājums var nebūt tik liels, kā jūs domājat.

Apsveriet 200 000 ASV dolāru hipotēku, salīdzinot 30 un 10 gadu aizdevuma nosacījumus. 30 gadu fiksētas procentu likmes hipotēkai 3,37% apmērā jūsu mēneša pamatsumma un procenti būtu 884 USD, savukārt 10 gadu fiksētas procentu likmes aizdevumam 2,75% apmērā - mēneša pamatsumma un procenti būtu 1,908 USD..

Pēc pieciem gadiem aizdevuma atlikums uz 30 gadu aizdevumu pēc šīs likmes būtu USD 178 610 pretstatā USD 105 193 par 10 gadu aizdevumu. Jūs ietaupītu 89 280 USD procentu maksājumos, izvēloties 10 gadu hipotēku, jo zemākas procentu likmes īsākā hipotēkas laikā.

Atcerieties, ka, lai arī mazāk procentu maksāšana ir laba lieta, un aizdevuma termiņa saīsināšana ļauj ātrāk atmaksāt hipotēku, jūsu hipotēkas procentu nodokļa atskaitījums tiks samazināts un galu galā izzudīs. Pārliecinieties, ka plānojat potenciāli lielākus nodokļus, ja izvēlaties īsāku aizdevuma termiņu.

Nobeiguma vārds

Izvēloties aizdevuma termiņu, neaizmirstiet ņemt vērā citu finanšu mērķu nozīmi, piemēram, kredītkartes vai studentu aizdevuma parāda samaksu un ietaupījumus koledžai vai aiziešanai pensijā. Turklāt ņemiet vērā, ka ienākumi ir nepieciešami, lai varētu pretendēt uz lielākiem aizdevuma maksājumiem, kas saistīti ar īsāka termiņa aizdevumu, tāpēc, iespējams, ka jūs netiksit apstiprināts uz īsu aizdevuma termiņu, ja jūsu parāda un ienākumu attiecība neatbilst aizdevēja vadlīnijas. Jūs vienmēr varat sasniegt mērķi nomaksāt hipotēku agrāk, brīvprātīgi maksājot papildu summu pamatsummai.

Cik ilgs ir jūsu hipotēkas aizdevuma termiņš? Vai vēlaties, lai jūs būtu izvēlējies citu terminu??