Kā pārbaudīt savu kredītreitingu - abonēšanas pakalpojumi un bezmaksas uzraudzība

Labs kredītreitings var nozīmēt atšķirību starp iespēju iegādāties māju un visu savu dzīvi pavadīt īrē. Tas pat var ietekmēt jūsu iespējas iegūt apdrošināšanu vai nolaist labu darbu.

Tātad kā uzzināt, kāds ir jūsu rezultāts? Vai tas tiešām ir nepatikšanas vērts??

Izpratne par jūsu kredītreitingu

Jūsu kredītreitings būtībā ir kopsavilkums par to, cik jūs esat kredītspējīgs. Citiem vārdiem sakot, tas parāda iespējas, ka, ja aizdotu naudu, jūs to atmaksātu pilnībā un laikā.

FICO rezultāts

Faktiskais skaitlis tiek aprēķināts, pamatojoties uz informāciju jūsu kredītkartē vai, precīzāk sakot, uz trim jūsu kredītkartēm. Tos uztur trīs galvenie kredītbiroji - Equifax, Experian un Transunion -, kas saņem informāciju no aizdevējiem par cilvēkiem, kuriem viņi ir piešķīruši aizdevumus. Šī informācija koncentrējas uz to, cik daudz naudas esat aizņēmies gadu gaitā un cik ticami esat to atmaksājis.

Šajā brīdī cits uzņēmums, saukts par Fair Isaac Corporation (vai īsu laiku - FICO), atrodas iekšā. FICO ir izveidojis formulu, kas izmanto informāciju no jūsu kredītkartēm, lai iegūtu skaitli no 300 līdz 850 - jūsu kredītreitingu. Ja esat aizņēmies naudu no dažādiem avotiem un vienmēr to nekavējoties atmaksājāt, jums ir jābūt lielam rezultātam, kas norāda, ka esat labs kredītrisks. Tomēr tādas problēmas kā bankrots, iekasēšanas aģentūrai nosūtītie rēķini vai pat daudz nokavētu maksājumu var sasniegt zemu rezultātu.

Kad aizdevēji vēlas izlemt, vai jums aizdot naudu, viņi piesaistīs jūsu kredītvēsturi. Tas nozīmē, ka viņi maksā vienu vai vairākus kredītbirojus par iespēju palūkoties uz jūsu kredītvēsturi, un viņi vienlaikus var pārskatīt jūsu FICO rezultātu. Jo augstāks ir jūsu vērtējums, jo lielākas ir jūsu izredzes tikt apstiprinātam aizdevumam ar izdevīgiem noteikumiem.

VantageScore

Kad cilvēki runā par jūsu kredītvērtējumu, tie parasti nozīmē jūsu FICO rādītāju. Tomēr daži aizdevēji dod priekšroku jaunākam VantageScore, ko izstrādājuši trīs kredītbiroji, kas sadarbojas.

Ja pieprasāt kredītreitingu no visiem trim birojiem, to skaits var nebūt vienāds. Tas ir tāpēc, ka tie ir balstīti uz trim dažādiem kredīta pārskatiem, un informācija šajos pārskatos var precīzi neatbilst. Piemēram, vienam birojam varētu būt jūsu kredītkartes rēķins no pagājušā mēneša, kad jūs iekasējāt 2000 USD, bet otram - jūsu rēķins no šī mēneša, kad jūs iekasējāt tikai 500 USD. Bet kopumā visiem jūsu FICO rādītājiem un VantageScore rādītājiem vajadzētu būt diezgan līdzīgiem visos trīs birojos.

Kāpēc jūsu kredītreitings ir svarīgs?

Pastāv izplatīts nepareizs uzskats, ka kredītpunktiem nav īstas nozīmes, ja vien neplānojat aizņemties naudu. Piemēram, finanšu guru Deivs Ramsejs saka, ka jūsu kredītreitings tiešām ir rezultāts “Es mīlu parādu” un ka, ja jūs vienmēr par visu maksājat ar skaidru naudu, jums nav jāuztraucas par savu kredītreitingu.

Tomēr patiesība ir tāda, ka šajās dienās ne tikai aizdevēji vēlas uzzināt jūsu kredītreitingu. Daudzi indivīdi un uzņēmumi, sākot no apdrošinātājiem un beidzot ar potenciālajiem darba devējiem, iegūst jūsu kredītus, lai iegūtu priekšstatu par to, cik uzticams esat. Tas nozīmē, ka, ja jūsu kredīts ir slikts, jums, iespējams, nebūs vienkārši grūti iegūt automašīnas aizdevumu - jūs arī maksāsit vairāk, lai apdrošinātu automašīnu, tiklīdz to esat iegādājies. Turklāt jums var tikt liegta dzīvokļa īre vai pat darbs.

Pat ja jūs drīzumā neplānojat aizņemties naudu, ir noderīgi zināt savu rezultātu un, ja tas ir zems, rīkoties, lai to uzkrātu. Regulāra kredītvēstures pārbaude var arī palīdzēt jums pieķert kļūdas, kas var kaitēt jūsu rezultātam.

Pro padoms: Ja vēlaties palīdzēt palielināt savu kredītreitingu, reģistrējieties Experian Boost. Šis ir bezmaksas pakalpojums vienai no trim kredītinformācijas aģentūrām, kas izmantos savlaicīgus maksājumus no komunālo pakalpojumu rēķiniem, lai uzlabotu jūsu kredītreitingu. Šie maksājumi parasti netiek ņemti vērā, aprēķinot kredītu.

Federālās tirdzniecības komisijas (FTC) 2013. gada ziņojumā tika atklāts, ka apmēram vienam no četriem amerikāņiem ir būtiskas kļūdas savos kredītvēsturejos. Šīs kļūdas ir nozīmīgas. Piemēram, jūsu pārskatā var parādīties nokavēts maksājums, kas faktiski bija tikai novēlots.

Ja runājam nopietnāk, tas var parādīt kontus uz jūsu vārda, kurus jūs nekad neesat atvēris - zīmi, ka esat kļuvis par identitātes zādzības upuri. Pārbaudot savu kredītu, jūs varat ātri atrast un labot šādas kļūdas, pirms tās rada būtisku kaitējumu jūsu kredītreitingam.

Apmaksāti kredīta abonēšanas pakalpojumi

Var šķist, ka, ja jūsu kredītreitings var tik ļoti ietekmēt jūsu dzīvi, jums vajadzētu būt tiesībām zināt, kas tas ir. Tomēr jau tagad FICO un kredītbirojiem nav juridisku pienākumu jums to pateikt. ASV Senāts ieviesa likumprojektu ar nosaukumu “Apturēt kļūdas kredītu izmantošanā un ziņošanā” (SECURE) 2014. gada likumā, kas to mainītu, pieprasot, lai kredītbiroji jums bez maksas atļautu piekļūt jūsu kredītreitingam reizi gadā. Tomēr gandrīz gadu pēc tā ieviešanas likumprojekts vēl nebija iesniegts balsošanai.

Protams, lai gan kredītbirojiem nav jāpublisko jūsu kredītreitings, viņi ir priecīgi ļaut jums samaksāt viņiem par to. Visi trīs kredītbiroji, kā arī FICO piedāvā “kredītu uzraudzības” pakalpojumus, kas nodrošina regulārus atjauninājumus jūsu kredītkartē un punktu skaitu par mēneša maksu. FICO pakalpojums, kas pieejams vietnē myFICO, maksā 29,95 USD mēnesī vai 329 USD gadā. Pakalpojumi, kas pieejami atsevišķās kredītbirojās, svārstās no USD 14,95 līdz USD 19,95 mēnesī.

Var izmēģināt daudzus no šiem pakalpojumiem izmēģinājuma periodā par pazeminātu cenu. Šie izmēģinājuma piedāvājumi var dot jums ātru ieskatu jūsu kredītvērtējumā par nelielu samaksu. Tomēr jums ir jāpārliecinās, ka pakalpojums ir jāatceļ pirms izmēģinājuma perioda beigām. Nokavējiet šo termiņu pat par vienu minūti, un par nākamo mēnesi no jums automātiski tiek iekasēta maksa par pilnu cenu.

Maksas pakalpojums varētu būt noderīgs, lai laika gaitā izsekotu jūsu kredītam, taču, ja viss, ko vēlaties, ir ātrs palūrējums uz jūsu kredītreitingu, tas ir diezgan dārgs veids, kā to iegūt. Tomēr tagad ir vairākas vietnes, kas ļauj jums bez maksas piekļūt jūsu kredītkartes pārskatam (vai pat jūsu kredītreitingam).

Bezmaksas kredītu uzraudzības pakalpojumi

Pirms pierakstīšanās uz apmaksātu kredītu uzraudzības pakalpojumu, pat izmēģinājuma kārtībā, ir vērts apskatīt bezmaksas alternatīvas. Lielākā daļa šo pakalpojumu nedod jums piekļuvi jūsu faktiskajam FICO rādītājam, taču tie var sniegt diezgan labu priekšstatu par to, kas tas ir, un jums nav jāatver seifs, lai uzzinātu.

Gada kredīta ziņojums

Lai gan jums nav likumīgu tiesību bez maksas redzēt savu kredītreitingu, jūsu kredītkartes pārskats ir cits stāsts. Saskaņā ar Patiesas kredītinformācijas pārskatu reizi gadā jūs varat bez maksas pieprasīt kredītvēstures kopiju no visiem trim kredītbirojiem..

Lai saņemtu bezmaksas gada kredīta pārskatu, vienkārši apmeklējiet vietni AnnualCreditReport.com. Šī ir vienīgā vietne, kas ļauj piekļūt jūsu oficiālajam ikgadējam kredīta pārskatam. Citas vietnes ar līdzīgiem nosaukumiem, piemēram, FreeCreditReport.com, faktiski sponsorē kredītbiroji un citi bezpeļņas uzņēmumi. Ja kādā no šīm vietnēm pasūtāt “bezmaksas” kredīta ziņojumu, iespējams, esat pierakstījies kredīta uzraudzības pakalpojumā, kas iekasē ikmēneša maksu.

Ir arī vietņu krāpnieku vietnes ar vietrāžiem URL, kas ir nedaudz kļūdaini uzrakstītas YearCreditReport.com versijas. Daži no šiem ved jūs uz komerciālām vietnēm, bet citi var mēģināt nozagt jūsu personisko informāciju. Lai pārliecinātos, ka faktiskais kredīta ziņojums ir pievienots bez virknēm, noteikti precīzi ierakstiet URL.

Vietnē AnnualCreditReport.com jūs varat iegūt savu kredīta ziņojumu kopijas no visiem trim kredītbirojiem. Tomēr jums nav jāpieprasa visi trīs vienlaikus. Ja jūs tos izdalāt visu gadu, pieprasot vienu ziņojumu ik pēc četriem mēnešiem, jums ir lielākas iespējas nekavējoties pamanīt kļūdas..

Jūsu kredītkartē ir apkopots viss, ko kredītbirojs zina par jums, tostarp:

• Personīgā informācija. Tas ietver jūsu vārdu, adresi, dzimšanas datumu un sociālās apdrošināšanas numuru. Šī informācija netiek izmantota, lai aprēķinātu jūsu kredītreitingu, taču tā novērš jūsu kredītreitinga sajaukšanos ar miljoniem citu pārskatu, ko ir iesnieguši kredītbiroji.
• Jūsu konti. Pārskats parāda visus uzņēmumus, no kuriem esat aizņēmies naudu, cik ilgi jums ir bijis katrs konts, cik daudz naudas jūs šobrīd esat parādā un vai jūs vienmēr esat maksājis rēķinus savlaicīgi. Kopumā, jo vairāk kontu jums ir, jo ilgāk tie jums ir bijuši, un jo konsekventāk katru mēnesi esat tos apmaksājis, jo augstāks ir jūsu kredītreitings.
• Kredīta izziņas. Katru reizi, kad piesakāties aizdevumam, aizdevējs paņem jūsu kredītu. Jūsu kredīta ziņojums parāda, cik reizes tas ir noticis pēdējo divu gadu laikā. Ja jums ir daudz pieprasījumu, tas var kaitēt jūsu kredītreitingam, jo ​​tas izskatās, ka jūs izmisīgi vēlaties aizņemties vairāk naudas.
• Nokavēti parādi. Ja kāds no jūsu parādiem tiek nosūtīts iekasēšanas aģentūrai, tas tiek parādīts jūsu kredītkartes pārskatā. Tajā ir arī informācija par jūsu parādiem, kas parādās valsts un apgabaltiesu publiskajos reģistros. Ja banka liedz jūsu mājā, vai IRS arestē jūsu algas, lai samaksātu nodokļus, vai arī kāds jūs iesūdz tiesā par nesamaksātu parādu, visa šī informācija nonāk jūsu kredītkartē. Negatīvi notikumi, piemēram, šie, rada lielus sarkanos karodziņus, kas nopietni kaitē jūsu kredītreitingam. Vislielākā problēma, kas var parādīties jūsu kredītkartē, ir bankrots, kas var turpināt kaitēt jūsu kredītreitingam pat 10 gadus.

Viena informācija, kuru neatradīsit savā kredītkartē, ir jūsu faktiskais kredītreitings. Tomēr, tā kā jūsu kredītreitings pilnībā ir balstīts uz pārskatā ietverto informāciju, pārskata skatīšana var sniegt diezgan labu priekšstatu par to, vai jūsu kredītreitings ir labs vai slikts. Tas arī dod jums iespēju pamanīt kļūdas un brīdinājuma pazīmes par krāpšanu vai identitātes zādzību.

FICO kredītreitingu aprēķinātājs

Lai gan FICO neļauj bez maksas aplūkot jūsu faktisko kredītreitingu, tas piedāvā bezmaksas rīku, kas var sniegt aptuvenu tā novērtējumu. Kredīta rādītāja novērtētājs, kas atrodams myFICO vietnē, uzdod 10 pamatjautājumus par jūsu kredītvēsturi, piemēram, “Cik jums ir kredītkaršu?” un “Kad jūs pēdējo reizi nokavējāt kredītkarti vai aizdevuma maksājumu?”

Balstoties uz šo informāciju, vietne sniedz jums aptuveni 50 punktu bumbiņu diapazonu, kurā, visticamāk, samazināsies jūsu kredītreitings. Šis aprēķins nav tas pats, kas precīzs FICO vērtējums, taču tas var sniegt vispārēju priekšstatu par to, cik viegli vai grūti jums būs iegūt kredītu.

Papildu vietnes

Internetā ir vairākas vietnes, kas ļauj bez maksas izsekot savam kredītam. Tie nodrošina samazinātu jūsu kredītkartes pārskata versiju, kā arī atjauninātu kredītreitingu, pamatojoties uz VantageScore modeli. Šīs bezmaksas vietnes maksā par saviem pakalpojumiem ar reklāmas veidu: īpaši atlasīti piedāvājumi finanšu produktiem, piemēram, kredītkartēm, kuri, iespējams, atbilst jūsu īpašajām vajadzībām.

• Kredīts Karma parāda divus atšķirīgus kredītpunktus: vienu no Transunion un otru no Equifax. Abas ir VantageScore, taču to pamatā ir dažādi kredītvēsture, tāpēc tie var precīzi neatbilst. Vietne arī sadala katru punktu skaitu, pamatojoties uz dažādiem faktoriem, kas to ietekmē, piemēram, kredītkartes izlietojums (jūsu izmantotā pieejamā kredīta procentuālā daļa) un kredītvēstures ilgums (cik ilgi jūsu konti ir atvērti). Papildus rezultāta parādīšanai vietne nodrošina arī jūsu TransUnion kredītkartes pārskata pamata versiju, lai jūs jebkurā laikā varētu pārbaudīt, vai tajā nav kļūdu. Vietnes papildu iezīme ir jūsu auto apdrošināšanas rādītājs. Šis rezultāts, ko aprēķina TransUnion, ir jūsu auto apdrošināšanas riska mērs skalā no 150 līdz 950. Jo augstāks ir jūsu vērtējums, jo zemāka likme, ko jūs, iespējams, maksāsit par auto apdrošināšanu..
• Kredīts Sesame, piemēram, Credit Karma, nodrošina jūsu VantageScore un detalizētu faktoru sadalījumu, kas to ietekmē. Tomēr Credit Sesame savu informāciju balsta tikai uz jūsu Experian kredīta ziņojumu. Tas nozīmē, ka, reģistrējoties gan Credit Karma, gan Credit Sesame, jūs varat redzēt informāciju no visiem trim pārskatiem. Credit Sesame piedāvā arī dažas papildu funkcijas, kas saistītas ar identitātes zādzībām. Tas nodrošina to resursu sarakstu, kurus varat izmantot, ja esat kļuvis par identitātes zādzības upuri, kā arī bezmaksas numuru, uz kuru varat izsaukt palīdzību. Tam ir arī identitātes zādzības apdrošināšana 50 000 USD vērtībā, lai segtu tādas izmaksas kā likumīgie rēķini un dokumentu aizstāšana - pārsteidzošs ieguvums no pakalpojuma, kas neko nemaksā. Ņemiet vērā, ka maksas pakalpojuma versija, kas maksā 15,95 USD mēnesī, palielina šo aizsardzību līdz USD 1 miljonam.
• Credit.com sniedz informāciju, kas balstīta arī uz jūsu Experian kredīta ziņojumu. Kopā ar jūsu VantageScore un detalizētu “pārskata karti” par jūsu kredīta izmantošanu, Credit.com nodrošina pielāgotu rīcības plānu jūsu kredītreitinga uzlabošanai. Ja jūsu plānā ir kaut kas nesaprotams, varat meklēt padomu vietnes komandai, kurā ir vairāk nekā 30 finanšu ekspertu. Viņi publicē rakstus par finanšu tēmām un ir pieejami arī, lai atbildētu uz konkrētiem lietotāju jautājumiem.

Kredītkaršu pakalpojumu sniedzēju piedāvājumi

Lielākais bezmaksas kredītsekošanas vietņu trūkums ir tas, ka tās nodrošina jūsu VantageScore, nevis FICO rezultātu aizdevēji, uz kuriem parasti paļauties. Tomēr arvien vairāk kredītkaršu izsniedzēju tagad saviem klientiem piedāvā bezmaksas FICO ikmēneša rādītājus. Tajos ietilpst Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One un dažas kredītkartes no Bank of America un Citibank. FICO rezultāti ir pieejami arī klientiem, kuriem ir auto aizdevumi, izmantojot Ally Financial.

Ja jums paveicas, ka jums ir konts vienā no uzņēmumiem, kas piedāvā bezmaksas FICO rezultātu, tad jums tas nav jāpaceļ ar pirkstu, lai to pārbaudītu - tas vienkārši parādās jūsu paziņojumā. Tomēr, ja neesat, iespējams, nav vērts pierakstīties uz kontu tikai tāpēc, lai iegūtu šo perk. VantageScores, kas tiek piedāvāts tādās bezmaksas vietnēs kā Credit Karma un Credit Sesame, nav identisks jūsu FICO rādītājiem, taču tie ir pietiekami labs rādītājs, lai jūs varētu zināt, kas sagaidāms, piesakoties aizdevumam..

Nobeiguma vārds

Tā kā arvien vairāk finanšu institūciju izlēma uz bezmaksas FICO joslas vagonu, pastāv liela iespēja, ka ikvienam, kam ir FICO vērtējums, kādu dienu būs iespēja to regulāri pārbaudīt. Līdz tam izmantojiet bezmaksas pakalpojumu priekšrocības un palieciet pie sava kredīta. Regulāri pārbaudot pārskatu un punktu skaitu, jūs varat izvairīties no nepatīkamiem pārsteigumiem, kad vēlaties aizņemties naudu - un tas var arī palīdzēt palielināt jūsu kredītreitingu, ja tas ir vajadzīgs..

Vai pēdējā laikā esat pārbaudījis savu kredītu??