7 veidi, kā slikts kredītreitings var jūs negatīvi ietekmēt - kā izsekot jūsu kredītreitingam

Bet jūsu kreditoriem nav rūp, kā jūsu pirkšanas paradumi uzlabo jūsu personīgo laimi vai dzīves kvalitāti. Viņi tikai vēlas atgūt naudu, kuru jums aizdeva - ar procentiem.

Risks, ka neatmaksāsit aizdevumus, tiek dēvēts par jūsu kredītrisku. Acīmredzamu iemeslu dēļ aizdevējiem nepatīk aizņēmēji ar paaugstinātu kredītrisku. Izmantojot mazāk nekā perfektu kredītu, jums var būt grūtības iegūt izdevīgus nosacījumus nenodrošinātam personīgam aizdevumam - vai arī atrast aizdevēju, kurš vispār vēlas izsniegt jums nenodrošinātu aizdevumu..

Lai novērtētu jūsu personīgo kredītrisku, aizdevēji paļaujas uz trīsciparu kredītpunktiem. Jūsu personīgais kredītreitings (ko varat iegūt tādās maksas vietnēs kā MyScore [Money Crashers partneris] vai citi avoti, kas uzskaitīti zemāk) ir balstīta uz informāciju, kas ietverta jūsu kredītvēsture, visaptverošs pārskats par jūsu neseno finanšu vēsturi. Kredīta ziņojumos ir iekļauti dati par iepriekšējiem aizdevuma maksājumiem (ieskaitot novēlotus vai nokavētus maksājumus), bankrotiem, piekļuves ierobežojumiem, kredīta izmantošanai, kredīta pieteikumiem un daudz ko citu. Amerikas Savienotajās Valstīs lielāko daļu patēriņa kredīta pārskatu izdod trīs galvenie kredītinformācijas biroji: Experian, TransUnion un Equifax. Paturiet prātā, ka, lai arī jūsu kredīts rezultāts tiek iegūts no jūsu kredītvēstures informācijas Ziņot un vēsture, tās ir divas atsevišķas lietas.

Lielākajai daļai kredītreitingu ir skala, sākot no 300 (visriskantākais) līdz 850 (vismazāk riskants), lai gan ir arī izņēmumi. Vispopulārāko metodiku izstrādāja FICO - jūs, iespējams, esat dzirdējuši atsauci uz savu “FICO rezultātu”, lai gan ir svarīgi atcerēties, ka FICO metodoloģiju var izmantot, lai interpretētu kredīta ziņojumus no jebkura trim galvenajiem birojiem. Aizdevēji bieži segmentē vērtējumu diapazonus tādās kvalitātes klasifikācijās kā “A”, “B” un “C” vai arī ievelk līniju, kas atdala “prime” un “subprime” kredītņēmējus noteiktā vērtībā - parasti no 600 līdz 650, atkarībā no aizdevējs.

Tā kā katra biroja ziņojums jebkurā brīdī satur nedaudz atšķirīgu informāciju, piemēram, jūsu Experian ziņojuma pamatā esošais kredītpunktu vērtējums, iespējams, nedaudz atšķirsies no rezultāta, kura pamatā ir jūsu Equifax ziņojums. Tomēr visi trīs biroji tiek uzskatīti par uzticamiem ar kredītiem saistītas informācijas avotiem.

Jūsu kredītreitings (un paplašinot kopējo kredītprofilu) neietekmē tikai jūsu personīgās finanses. Jūsu kredīts ietekmē daudzus jūsu personiskās un sabiedriskās dzīves aspektus, ieskaitot daudzus, kas nav saistīti ar aizņemšanos.

Slikta kredīta izmaksas

1. Saņemt apstiprinājumu aizdevumam var būt sarežģīti

Jūsu kredītreitings tieši ietekmē jūsu iespējamību iegūt apstiprinājumu jaunam aizdevumam vai kredīta pieteikumam. Jo zemāks ir jūsu vērtējums, jo mazāka ir iespēja atrast labprātīgu aizdevēju. Pat ja jūs atrodaties tuvu sava aizdevēja augstākajai kredīta pakāpei vai kvalitātes līmenim, daudzi aizdevēji vienkārši nesniedz aizdevumus paaugstināta riska kredīta ņēmējiem vai tiem, kuri ir zemāka par noteiktu kvalitātes līmeni. Lai arī tas var justies kā aizdevējs, kurš rīkojas kaprīzi, tas daudzos kredītņēmējus var ietekmēt reālā veidā.

Praktiski runājot, kredītreitings 698 daudz neatšķiras no kredītreitinga 702 - bet, ja 700 ir svarīgs līmenis, šie četri punkti var visu mainīt.

2. Augstākas likmes un ierobežojošāki nosacījumi apstiprinātiem aizdevumiem

Apstiprināšanās aizdevumam tiek uzskatīta par uzvaru. Bet, ja jūsu aizdevumam ir nelabvēlīga procentu likme vai ierobežojoši noteikumi, tas drīz varētu justies kā dobs.

Katrs aizdevējs ir atšķirīgs, un lielākoties tie ir piesardzīgi, ņemot vērā aizņēmēju iekšējo novērtējumu īpašumtiesības. Bet lielākā daļa ir sākumā informēti par to, ka zemāki kredītvērtējumi nozīmē augstākas procentu likmes. Saskaņā ar Bank of America teikto, “augstāks kredītreitings var palīdzēt jums pretendēt uz labākām hipotēku procentu likmēm ... un daži aizdevēji var pazemināt pirmā iemaksa jauno mājokļu aizdevumam.”

Augstāku likmju un ierobežojošāku noteikumu ietekme var būt milzīga. Piemēram, ja jums ir apšaubāms kredītreitings, jūsu hipotēkas aizdevējam, visticamāk, būs nepieciešama iemaksa 15 vai 20% apmērā - 45 000 USD vai 50 000 USD mājām. Mazāk riskants aizņēmējs varētu atbrīvoties, nolaižot 5% vienā mājā - tikai 15 000 USD.

Tāpat procentu likmju starpība par vienu procentu punktu hipotēkas kopējām izmaksām var pievienot desmitiem tūkstošu dolāru atkarībā no aizdevuma struktūras. Un, kaut arī to skaits nav tik liels, tas pats princips attiecas arī uz auto aizdevumiem, mājokļa uzlabošanas kredītiem, personīgajiem kredītiem un kredītkartēm.

3. Nepatikšanas īrējot dzīvokli

Ja jūs piesakāties dzīvokļa īrei, visticamāk, īpašnieks izmantos jūsu kredītu, ja vien vietējie likumi to tieši neaizliedz. Raugoties no saimnieka viedokļa, ir saprotama nepieciešamība pēc pirmsnomas kredītkartes, jo pretendentiem ar zemāku kredītreitingu statistiski ir mazāka iespēja savlaicīgi veikt īres maksājumus. Īpašnieki ir īpaši piesardzīgi attiecībā uz pretendentiem, kuru kredītvēstures ziņojumos ir norādīti novēloti maksājumi, kavējumi, ierobežojumi un bankroti..

Bet, ja jūs esat pieteikuma iesniedzējs, šī vienošanās var nejusties taisnīga - un tai var būt liela ietekme uz dzīvesvietu. Īpašnieki, kuriem ir kopti, moderni īpašumi vēlamos rajonos, parasti tur īrniekus, kas ievēro augstākus kredīta standartus, jo spēcīgais pieprasījums pēc viņu īpašumiem dod viņiem greznību izvēlēties un izvēlēties, kam īrēt. (Pirms dažiem gadiem mans tagadējais bijušais saimnieks man pamatīgi pateica, ka neizīrē savus labākos īpašumus nevienam, kura kredītreitings bija mazāks par 640.) Lielākiem pārvaldības uzņēmumiem, visticamāk, būs arī stingri standarti..

Turpretī namīpašnieki, kuriem ir zemāki īpašumi nevēlamās teritorijās - īpašumos, kuru pieprasījums nav tik liels - nevar tikpat rūpīgi izvēlēties un izvēlēties savus īrniekus, tāpēc viņi, visticamāk, ir saudzīgi attiecībā uz kredītu. Citiem vārdiem sakot, slikta kredītvērtējuma rezultātā jūs varētu nonākt saspiestā, drūmā dzīvoklī nepareizajā sliežu ceļa pusē.

4. Problēmas ar darba vai drošības pielaidēm

Saskaņā ar 2012. gada pētījumu, kas publicēts žurnālā Psychologist-Manager Journal, starp darbinieku kredītiem un darba rezultātiem nav lielas korelācijas. Bet tas neliedz darba devējiem pārbaudīt potenciālo darbinieku kredītus darbā pieņemšanas laikā.

Ārpus dažām valstīm (tostarp Konektikutas un Ilinoisas štatā), kurās prakse ir aizliegta vai stingri ierobežota, darba pretendentiem vajadzētu sagaidīt lai viņu kredīts tiktu pārbaudīts. Saskaņā ar pētījumu grupas Demos veikto aptauju, kas koncentrējas uz patērētāju finansēšanas jautājumiem, vienam no četriem darba pretendentiem ir bijuši kredīti un vienam no septiņiem ir ieteikts, ka viņiem ir liegts darbs slikta kredīta dēļ (šāda informācijas atklāšana ir nepieciešama dažās jurisdikcijās). Pieteikuma iesniedzēja kredīts ir īpaši iespējams, ņemot vērā finanšu iestāžu un valdības aģentūru pieņemtos lēmumus par pieņemšanu darbā, kā arī amatos, kuriem nepieciešama drošības pielaide.

5. Problēmas ar mobilā telefona līguma iegūšanu

Saņemt mobilā telefona līgumu izklausās triviāli, ja jūs uztraucaties par darba vai dzīvesvietas atrašanu. Bet, tā kā daudzi cilvēki, īpaši īrētāji un jaunieši, pilnībā atsakās no fiksētajiem tālruņiem, mobilais tālrunis burtiski ir jūsu savienojums ar apkārtējo pasauli. Daudziem ļaudīm vienkārši nav iespējams dzīvot bez mobilā telefona.

Diemžēl mobilo tālruņu pārvadātāji, lemjot par jauna līguma apstiprināšanu, pievērš īpašu uzmanību potenciālo klientu kredītiem. Pamatojums ir līdzīgs namīpašnieku argumentiem: būtībā klienti ar lielāku risku, visticamāk, neveic savlaicīgus maksājumus vai arī automātiskā debeta datumā viņu kontā ir pietiekami daudz naudas. Pat ja jūs interesē tikai viena mēneša mobilā tālruņa plāns, jūsu mobilo sakaru operators, visticamāk, joprojām izmantos jūsu kredītu tāpēc, ka ir viegli iekasēt pārmērīgas maksas par tādām lietām kā liela datu izmantošana, viesabonēšana un starptautiski zvani. vienā mēnesī.

Ja jūsu kredītreitings nav pietiekams, lai jūs kvalificētu mobilā tālruņa līgumam, jums joprojām ir iespējas - tās, iespējams, būs dārgas vai neērtas. Daži pārvadātāji pieņem drošības depozītus tādā veidā, kas līdzīgs nodrošinātai kredītkartei. Ja veicat savlaicīgus maksājumus, parasti depozīts tiek atgriezts pēc gada vai diviem.

Priekšapmaksas tālruņa plāns ir vēl viena iespēja, kaut arī šādi plāni parasti nesubsidē tālruņa izmaksas (iespējams, pievienojot simtiem iepriekšēju izmaksu), tiem nav vismodernāko tālruņu un tiem var būt ierobežojumi sarunām un datu izmantošana.

6. Lielākas apdrošināšanas prēmijas

Saskaņā ar Nacionālās apdrošināšanas komisāru asociācijas teikto, 95% auto apdrošinātāju un 85% māju īpašnieku apdrošinātāju ņem vērā kredītu politiskajos lēmumos valstīs, kuras tieši neaizliedz šo praksi. Savlaicīga maksājumu vēsture un nenomaksātais parādu līmenis ir īpaši svarīgi apdrošinātājiem. Ja pārāk labi neizmantojat šos rādītājus, jūs, iespējams, maksāsit lielākas prēmijas nekā tam, kam ir labāks kredīts ar citādi identisku politiku.

7. Personisko attiecību potenciālais celms

Jūsu kredītreitings un vispārējais kredītprofils var radīt milzīgu slodzi jūsu personīgajā dzīvē, ieskaitot attiecības, kas jums ir vissvarīgākās. Lai gan jūsu kredītprofils faktiski nesavienojas ar jūsu laulātā pēc laulībām, viņa vai viņas kredīts var ietekmēt jūsu spēju kvalificēties vai atļauties jaunus kredītlīdzekļus, piemēram, auto vai mājas aizdevumus, kuriem jūs piesakāties kopā.

Piemēram, sakiet, ka jums ir izcila kredītvēsture, un jūsu laulātajam tas ir vienkārši tā. Piesakoties hipotēkai, aizdevējs aplūko abus profilus un novērtē jūsu mājsaimniecības kopējo kredītrisku. Pat ja jūsu risks ir pietiekami zems, lai atbilstu aizdevēja kvalifikācijas standartiem, jūs, visticamāk, maksāsit augstāku procentu likmi vai lielāku iemaksu kopā, nekā jūs to darītu, ja pieteiktos tikai aizdevumam.

Vēl sliktāk, ja jūsu laulātais pats nevar pretendēt uz jaunu kredītkarti vai aizdevumu, viņš vai viņa var pieteikties uz kopīgu karti vai aizdevumu, izmantojot jūsu sociālās apdrošināšanas numuru un citu informāciju, kas parasti tiek koplietota starp laulātajiem. Ja jūsu laulātais vēlāk atpaliek no maksājumiem, sekas cieš abi jūsu kredītprofili.

Šādi apstākļi var izraisīt spriedzi un nepatiku. Sliktākajā gadījumā tie var apdraudēt attiecību ilgtermiņa dzīvotspēju.

Iespējas un padomi kredītvēstules izsekošanai

Par laimi, jūsu kredītreitings nav melnā kaste. Lai to regulāri izsekotu, ir pieejami neskaitāmi rīki. Lielākā daļa tiešsaistes tiešraidē ir pieejama tikai ar dažiem klikšķiem.

Kredīta izsekošanas iespējas parasti ietilpst šādās kategorijās.

1. Kredītkartes ar kredīta izsekošanas funkcijām

Arvien vienkāršāk ir atrast kredītkartes, kas periodiski nodrošina jūsu kredītvērtējumu vai pārskatu. Daži izdevēji pievieno šīs funkcijas noteiktām kartēm, bet citi piedāvā tādas pašas funkcijas visai karšu saimei.

Piemēri:

• Atklājiet. Ja esat Discover kartes īpašnieks, jūs esat tiesīgs saņemt FICO rezultātu, izmantojot informāciju no jūsu TransUnion pārskata. Katru mēneša pārskatu jūs saņemat jaunu rezultātu, ļaujot jums izsekot, kā laika gaitā mainās jūsu kredīts. Atklājiet arī atsevišķu funkciju ar nosaukumu Credit ScoreTracker, kas visu diennakti nodrošina piekļuvi Experian kredīta pārskatiem un rādītājiem, pielāgotus e-pasta brīdinājumus, kad rādītāji mainās, un informāciju par to, kā dažādi faktori ietekmē kredītu. Atšķirībā no ikmēneša FICO rādītājiem ar paziņojumiem, šī funkcija nav pieejama ar katru Discover karti.
• Barclaycard. Ja jums ir Barclaycard, jūs jebkurā laikā varat redzēt savu FICO punktu skaitu no sava konta paneļa. Šis rādītājs izmanto arī jūsu TransUnion pārskatu.
• Capital One. Capital One kredīta izsekotājs ir bezmaksas rīks, kas pieejams visiem Capital One karšu īpašniekiem, izņemot Spark klientus. Tas parāda jūsu TransUnion kredītreitingu, nodrošina brīdinājumus, ja informācija jūsu TransUnion pārskatā mainās, sadalās un “novērtē” faktorus, kas ietekmē jūsu kredītreitingu (piemēram, kredīta izmantošana), un ietver kredīta simulatoru, kas parāda, kā dažādas hipotētiskas darbības varētu ietekmēt jūsu rezultāts.

Tas, ka arvien vairāk kredītkaršu firmu piedāvā kredītkartes, rādītājus un izsekošanas rīkus, patērētājiem ir liels ieguvums. No otras puses, šie rīki darīt jāpieprasa kredītkarte.

Ja jums vēl nav labu kredītu, jūs, visticamāk, netiksit apstiprināts. Un pat ja jūs esat apstiprināts, jūs esat atbildīgs par visām periodiskajām karšu maksām vai procentiem par nesamaksātajiem atlikumiem. Citiem vārdiem sakot, šie šķietami bezmaksas rīki nebūt nav bezmaksas.

2. Kredītatskaites un rezultātu vietnes

Federālie likumi dod jums tiesības uz vienu bezmaksas kredīta ziņojumu (lai gan tas nav vērtējums) gadā no trim galvenajiem kredītinformācijas birojiem. Šie pārskati ir pieejami vietnē AnnualCreditReport.com.

Lai gan ir patīkami, ka no šiem cienījamiem pakalpojumu sniedzējiem var iegūt bezmaksas kredītvēsturi, ar nedaudzām kredītkartēm gadā nepietiek, lai sniegtu visaptverošu un atjauninātu personīgā kredītkartes ainu. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad jūs mēģināt iegūt kredītu pirms pieteikšanās uz lielu aizdevumu, piemēram, automātisko aizdevumu vai hipotēku, un vēlaties redzēt, kā jūsu kredīts mainās no mēneša uz mēnesi, nedēļu uz nedēļu vai pat katru dienu..

Citas vietnes, piemēram, Credit Karma, specializējas bezmaksas kredītreitingu sniegšanā. Credit Karma paļaujas uz TransUnion un Equifax, lai nodrošinātu nedēļas VantageScore (visaptveroša kredītreitinga veids).

Lai arī Credit Karma ir daži izsekošanas rīki klātienē, tas nav ideāli, ja vēlaties patiešām iedziļināties savā kredītprofilā. Tas arī nepiedāvā piekļuvi Experian rādītājiem vai pārskatiem.

3. Visaptveroši kredītu izsekošanas rīki

Vēl viena iespēja ir izmantot visaptverošus kredītsekošanas pakalpojumus, piemēram MyScore. MyScore rēķina pati par “visiem vienā” pieeju, kas apvieno kredītvērtējumus un ziņojumus no visiem trim galvenajiem kredītinformācijas birojiem. Pakalpojumam ir trīs plāni par saprātīgu cenu, un katram no tiem ir savs noderīgu iespēju kopums.

Tas nāk ar septiņu dienu bezmaksas izmēģinājumu, kura laikā jūs varat piekļūt visam, ko piedāvā plāns:

• Pamata dalība kreditēšanā. Ietver ikdienas novērojumus jūsu Experian un Equifax rādītājiem un pārskatiem, kā arī TransUnion rādītājus un pārskatus par papildu 6,95 USD. Par visiem trim pārskatiem 24 stundu laikā saņemat e-pastu par jebkurām svarīgām izmaiņām, kas varētu ietekmēt jūsu rezultātu. Ja jūsu ziņojumā parādās kādas aizdomīgas darbības, jums ir tiesības uz bezmaksas konsultāciju par krāpšanu, lai noteiktu, kā vislabāk reaģēt. Dalība ir iekļauta arī reģistrējoties My-Rewards - atlīdzības programmā, kas ietver palīdzību 24 stundas diennaktī uz ceļa, piekļuvi pārtikas preču un iepirkšanās kuponiem, neierobežotas tālsarunu kartes, žurnālu abonēšanu ar atlaidi un personālo datoru un tehnoloģiju atbalstu..
• Premium kredīta dalība. Ietver neierobežotu piekļuvi jūsu TransUnion rādītājiem un pārskatiem, kā arī ikdienas Experian un Equifax punktu un pārskatu uzraudzību. Visas pārējās funkcijas, ieskaitot My-Rewards, ir identiskas pamata dalībai.
• Galīgā dalība kreditēšanā. Ietver neierobežotu piekļuvi visiem trim biroju rezultātiem un pārskatiem. Visas citas funkcijas, ieskaitot My-Rewards, ir identiskas zemāka līmeņa dalībai.

Nobeiguma vārds

Ir ļoti grūti pārvērtēt personīgā kredīta nozīmi. Tajā pašā laikā tas nav pasaules gals, ja jūsu kredītreitings nav tieši tur, kur vēlaties, lai tas šobrīd atrastos.

Izmantojot tik neticamu tiešsaistes kredītu izsekošanas resursu klāstu, ir viegli uzraudzīt savu kredītu un uzzināt, kā to uzlabot. Kredīta izsekošana ir arī lielisks veids, kā palielināt finansiālo pašapziņu - katrs papildu kredītreitinga uzlabojums, kas saistīts ar savlaicīgu samaksu vai kredīta izlietojuma samazinājumu, ir mazsvarīgs iemesls svinībām. Kas zināja, ka jūsu kredīta izsekošana varētu būt tik jautra?

Kā jūs uzskatāt savu personīgo kredītreitingu?

* Šajā rakstā sniegtā informācija par kredītkartēm vai kredītnovērošanas pakalpojumiem ir precīza raksta publicēšanas laikā, taču tā var mainīties jebkurā laikā. Par sniegtās informācijas precizitāti vai pilnīgumu netiek garantētas.