Kā kļūt par finanšu konsultantu - karjeras izaicinājumi un atlīdzība

Mūsdienu mūsdienu finanšu tirgus ir ievērojami izpludinājis atšķirības starp šīm tradicionālajām profesijām, un finanšu konsultantiem šodien ir jāvalkā daudz cepuru, lai efektīvi veiktu savu darbu. Bet tiem, kuri var tikt galā ar daudzajiem izaicinājumiem, ko tas rada, finanšu konsultanta karjeras ceļš sola ievērojamu atlīdzību.

Kas ir finanšu konsultants?

Mūsdienu tautas valodā termins “finanšu konsultants” tiek izmantots brīvi. “Padomnieks” varētu attiekties uz licencētu biržas mākleru, apdrošināšanas aģentu, CPA vai citu nodokļu speciālistu, reģistrētu investīciju konsultantu, finanšu analītiķi, nekustamo īpašumu plānotāju, baņķieri, trasta amatpersonu vai uz maksu balstītu sertificētu finanšu plānotāju..

Nav arī neviena skaidri noteikta ceļa, kas ved uz šo profesiju, jo daudziem konsultantiem ir paaugstināti grādi finanšu un ekonomikas jomā, bet citiem ir profesionāli akreditācijas dati, piemēram, sertificēts finanšu plānotājs (CFP) vai Chartered Life Underwriter (CLU). Ir arī konsultanti, kuri nekad nav beiguši vidusskolu, bet ir izveidojuši veiksmīgu praksi ar neatlaidību un pārdošanas prasmēm.

Tie, kas sevi dēvē par finanšu konsultantiem, parasti iedalās vienā no divām kategorijām: reģistrēti pārstāvji, pazīstami kā “biržas mākleri”, un reģistrēti investīciju konsultanti (RIA). Biržas mākleriem parasti maksā komisija par finanšu darījumu veikšanu, savukārt RIA ir nokārtojuši 65. sērijas eksāmenu un parasti iekasē cita veida nodevas par konsultāciju sniegšanu vai ieguldījumu pārvaldīšanu. RIA nevar iekasēt komisijas maksu par saviem pakalpojumiem, ja vien tie nav vērtspapīri, kas licencēti un reģistrēti pie brokera-tirgotāja, vai arī licencēti citu produktu, piemēram, apdrošināšanas vai hipotēku, pārdošanai..

65. sērijas eksāmens

RIA parasti ir jāiegūst 65. sērijas licence, nokārtojot 65. sērijas eksāmenu, lai iekasētu maksu par viņu pakalpojumiem. Tomēr atšķirībā no reģistrētajiem pārstāvjiem, kuri vēlas kļūt par RIA, eksāmena kārtošanai nav jābūt sponsorētam starpniekam. Turklāt potenciālajiem konsultantiem, kuriem ir noteikta profesionālā kvalifikācija un kuri ir labā stāvoklī, ir atļauts reģistrēties SEC kā padomdevējiem un iekasēt maksu par viņu pakalpojumiem, neizturot 65. sērijas eksāmenu.

Šie apzīmējumi ietver:

Sertificēts finanšu plānotājs (KZP)
Chartered Financial Analyst (CFA)
Chartered Financial Consultant (ChFC)
Personīgais finanšu speciālists (PFS)
Chartered Investment Counselor (CIC)

Eksāmens sastāv no 130 jautājumiem, uz kuriem jāsniedz atbildes trīs stundu laikā, un reģistrācijas maksa ir USD 120. Kvalifikācijas balva tiek piešķirta, ja 72% jautājumu ir atbildēti pareizi, un tiem, kas nokārtojuši atļauju sniegt konsultācijas un pakalpojumus par maksu, reģistrējoties SEC vai mītnes valstī, kurā viņi veic uzņēmējdarbību. Tas, kur viņi reģistrēsies, būs atkarīgs no viņu darbības jomas un pārvaldīto aktīvu apjoma.

Papildu licencēšana un akreditācijas dati

Tikai ar 65. sērijas eksāmena kārtošanu neuzsāks konsultanta kvalifikāciju, lai viņš varētu kompetenti sniegt padomus vai pārvaldīt aktīvus. Šī iemesla dēļ lielākajai daļai RIA ir tādi akreditācijas dati kā iepriekš uzskaitītie, vai arī nopelniet tos pēc reģistrācijas. Daudziem konsultantiem ir arī licence pārdot vērtspapīrus un apdrošināšanu, lai viņi papildus piedāvātajām maksām varētu piedāvāt produktus (piemēram, krājumus, ikgadējos maksājumus un ilgtermiņa aprūpi), par kuriem viņiem var tikt atlīdzināta komisija..

Izglītības iespējas

Vidusskolas absolventiem, kuri ir ieinteresēti kļūt par finanšu konsultantiem, tagad ir pieejamas daudz vairāk un labākas izglītības iespējas nekā iepriekšējos laikos. Pirms paaudzes koledžas finanšu plānošanas kursi faktiski nebija dzirdami, taču tagad daudzas koledžas un universitātes piedāvā mācību programmas, kurās māca visus šīs profesijas aspektus..

Tie ietver kursus, kas nepieciešami, lai nopelnītu dažādus akreditācijas datus, kurus izmanto daudzi plānotāji, piemēram, CFP, CLU un ChFC. Maģistra līmeņa programmas ir pieejamas pat tādās institūcijās kā Finanšu plānošanas koledža Denverā, Kolorādo, kur studenti var nopelnīt maģistra grādu finanšu plānošanā.

Šajos kursos tiek apskatītas galvenās finanšu plānošanas tēmas, piemēram:

Investīciju plānošana
Apdrošināšanas plānošana
Pensijas plānošana
Īpašuma plānošana
Koledžas plānošana
Laulības šķiršanas plānošana
Ienākuma nodokļa sagatavošana un plānošana
Ētika un finanšu plānošanas process
Uzlabotas finanšu plānošanas koncepcijas

Tie, kas nopelna akreditācijas datus, piemēram, KZP, arī iegūst uzticamību potenciālo klientu acīs un parasti ir daudz kvalificētāki, lai sniegtu noteikta veida produktus un pakalpojumus, piemēram, visaptverošus finanšu plānus..

Laiks un pūles, kas vajadzīgs, lai nopelnītu šos grādus un akreditācijas datus, personām ievērojami atšķirsies. Tie, kuriem ir finanšu izglītība, var pabeigt akreditācijas kursu gadu vai mazāk, savukārt aizņemtiem konsultantiem, kuriem ir daudz pienākumu, var būt nepieciešami daži gadi, lai pabeigtu studijas..

Darbs par padomnieku

Sākot darbu, ir trīs galvenie lēmumi, ar kuriem jaunie konsultanti saskaras:

To sniegtā pakalpojuma raksturs un joma
No viņiem iekasētās maksas apmērs un veidi
Metodes, kuras viņi izmanto biznesa radīšanai

RIA ir daudz lielāka brīvība, kā viņi strukturē savu kompensāciju un biznesa modeli nekā kolēģi, kuriem ir vērtspapīru licencēšana, jo šajā jautājumā tiem nav nepieciešams brokeru-tirgotāju apstiprinājums. Protams, tas nebūt nenozīmē, ka RIA ir vieglāk sagatavot savu biznesu.

Tomēr strauji pieaug to patērētāju skaits, kuri vēlas un vēlas maksāt par mazāk objektīvām finanšu konsultācijām. Tas, savukārt, rada iespēju RIA, jo viņi par saviem pakalpojumiem var iekasēt fiksētu vai stundas maksu un izvēlēties nepieņemt komisijas.

Padomnieku pakalpojumi

Padomnieki var piedāvāt īstu pakalpojumu izvēlni privātpersonām, uzņēmumiem vai abiem. Alternatīvi viņi var izvēlēties specializēties noteiktā interešu jomā un galvenokārt strādāt ar klientiem, kuriem nepieciešama šāda specializācija. Kaut arī daži konsultanti ir apmierināti ar vienkāršu padomu sniegšanu par nelielu samaksu, citi būs noskaņoti izvēlēties rūpīgāku un dārgāku pieeju. Būtībā kā konsultantam jums ir tiesības brīvi izlemt, kādus pakalpojumus jūs piedāvāsit un kam jūs tos piedāvāsit.

1. Ģimenes ārsts
Tas, iespējams, ir vispazīstamākais finanšu konsultantu vai plānotāju veids. Ģimenes ārsts indivīdiem un uzņēmumiem nodrošina plašu plānošanu, kas parasti aptver ieguldījumus, virkni apdrošināšanu, budžeta sastādīšanu un naudas plūsmas analīzi, kā arī pensionēšanos, koledžu un īpašumu plānošanu. Šāda veida konsultanti var piedāvāt arī visaptverošus finanšu plānus, kas izstrādāti ar visu klienta finanšu informāciju, lai projektētu turpmākos finanšu scenārijus un palīdzētu klientam sasniegt savus mērķus..

2. Specializācija
Daži konsultanti izvēlas specializēties vienā jomā, piemēram, ar atvasinātu finanšu instrumentu tirdzniecību, akciju opcijām vai nekvalificētiem plāniem. Ja viņi specializējas, tas ietekmēs arī viņu klientu bāzi. Piemēram, konsultants, kurš specializējas nekvalificētu plānu izstrādē, galvenokārt strādās ar uzņēmumiem, kuru interese ir noturēt un atalgot augstākos darbiniekus.

3. Iekšējais finanšu konsultants
Daži uzņēmumi meklē iekšējos konsultantus vai tos, kuri strādās pēc dežūras veida, lai regulāri sniegtu finanšu konsultācijas un plānošanas pakalpojumus. Parasti šos konsultantus kompensē gada ieturētājs. Tomēr nav nepieciešams strādāt tikai ar rezervi, jo vairums konsultantu var izmantot šāda veida vienošanās papildus parasto klientu apkalpošanai..

4. Nodarbinātība un mācīšana
Ir arī daži korporatīvie darba piedāvājumi, kas ir pieejami konsultantiem, piemēram, banku uzticības darbiniekiem vai iekšējiem finanšu plānotājiem. Daudzi konsultanti papildus neatkarīga konsultēšanas uzņēmuma vadīšanai arī pasniedz vērtspapīru vai apdrošināšanas licencēšanas kursus, raksta grāmatas un rakstus vai runā ar skolām un citām grupām..

Kompensācijas formas

Konsultantiem ir arī daudz izvēles iespēju attiecībā uz viņu iekasēto maksu veidu un apmēru. Pastāv četras vispārīgas kategorijas, kurās ietilpst visi konsultanta atalgojumi, un katrai no tām ir savas unikālās priekšrocības.

1. Uz maksu balstīta plānošana
Daži konsultanti iekasē no klientiem stundas maksu par konsultācijām, bet citi iekasē fiksētu maksu par konsultācijām vai visaptverošu plānu. Stundas maksa var svārstīties no 100 USD līdz 250 USD stundā, atkarībā no tā, kāda veida konsultācijas tiek sniegtas, un finanšu plāni var maksāt ne mazāk kā 250 USD un 5000 USD.

Daži plāni ir visaptveroši, turpretī citi attiecas tikai uz klienta finanšu segmentu, piemēram, aiziešanu pensijā vai koledžas plānošanu. Bet daudziem plānotājiem ir arī papildu licences, piemēram, nekustamā īpašuma vai apdrošināšanas licences, lai atvieglotu papildu darījumus, piemēram, ikgadējos maksājumus vai 1031 maiņu..

Lai atvieglotu šādus darījumus, plānotājiem papildus samaksai var maksāt komisiju. Tomēr, tāpat kā ar jebkuru uz komisiju balstītu modeli, tas var izraisīt interešu konfliktu, jo īpaši tāpēc, ka daži apdrošināšanas produkti maksās komisijas, kas ir 100% no pirmā gada prēmijas..

2. Aktīvu procentuālā daļa
Padomnieki, kas aktīvi pārvalda klientu naudu, bieži iekasē procentus no viņu pārvaldītajiem aktīviem katru gadu (parasti apmēram 1% līdz 2,5%). Faktiski šī prakse ir kļuvusi populāra gan konsultantu, gan klientu vidū, jo tā tieši saskaņo abu pušu finanšu intereses. Ja konsultants dubultos klienta naudu, tad arī dubultosies aktīvu procentuālā daļa. Tā kā konsultanta peļņa palielinās līdz ar klienta aktīviem, šis modelis dažiem konsultantiem var likt ieteikt lielāku portfeļa risku, nekā ir piemērots klientam, kurš izvairās no riska..

3. Tikai maksas konsultanti
Atšķirībā no plānotāja, kurš balstās uz maksu, tikai maksas konsultanti iekasē stundas vai fiksētas likmes, bet nesaņem nekādas komisijas no visiem produktiem kā veidu, kā savos ieteikumos saglabāt stingru objektivitāti..

4. Komisijas plānotāji
Tāpat kā ir uz plāniem balstīti plānotāji, kuri pieņem komisijas, iekasējot maksu, ir arī tādi komisiju plānotāji, kuri strādā tikai no komisijām, kuras viņi nopelna no pārdotajiem produktiem. Šiem plānotājiem parasti būs savas vērtspapīru licences papildus Sērijai 65 (vai citam kvalificētam profesionālam apzīmējumam), lai piedāvātu, piemēram, akcijas, obligācijas un mainīgas rentes..

Tā kā šiem konsultantiem maksā tikai no komisijām, daži, iespējams, sliecas pārdot produktu, ja tas nav klienta interesēs, vai arī pārdot produktu ar lielāku komisiju, kad tas nebūt nav labākais risinājums..

Biznesa ģenerēšana

Pastāv vairākas galvenās iespējas, kuras konsultanti var izmantot, lai izveidotu savu biznesu:

Tradicionālās izpētes iespējas. Tajos ietilpst zvanīšana pa tālruni, tīkla izveidošana, nosūtījumi un semināri.
Bezmaksas bizness. Lai piesaistītu papildu finanšu plānošanas klientus, daudziem RIA pieder arī citi uzņēmumi, piemēram, nodokļu un grāmatvedības prakse, bankas, hipotēku kompānijas, apdrošināšanas brokeri vai nekustamā īpašuma plānošanas pakalpojumi, vai arī tie pārvalda citus uzņēmumus. Padomniekiem, kuri izmanto šāda veida uzņēmējdarbību, lai meklētu potenciālos klientus, ir milzīgas priekšrocības salīdzinājumā ar tiem, kuri to nedara, jo viņiem ir gatavs klientu tirgus viņu pakalpojumiem. Finanšu plānošanas pakalpojumu piedāvājums ir tikai loģisks viņu pašreizējo darbību turpinājums.
Interneta mārketings. Tāpat kā citās jomās, konsultantiem ir ievērojama brīvība veidot un izmantot savas tīmekļa vietnes pretstatā reģistrētiem pārstāvjiem, kurus ierobežo stingras korporatīvās atbilstības prasības. Tagad klienti un potenciālie klienti var atrast konsultantus, nospiežot tikai vienu taustiņu, un uzzināt par viņu plānošanas un ieguldījumu filozofiju, pieredzi un pieredzi (kā arī par jebkuru disciplināro vēsturi, kas viņiem var būt saistīta ar SEC vai citām pārvaldes iestādēm)..

Atlīdzības un ieguvumi

Neskatoties uz šķēršļiem, ar kuriem saskaras jaunie konsultanti, ieguvumi, kas nāk ar uzņēmējdarbību, var būt ievērojami.

Liela kompensācija. Daudzi veiksmīgi konsultanti ar iedibinātu praksi nopelna no USD 100 000 līdz vairāk nekā USD 1 000 000 gadā.
Brīvība. Lai arī uz tiem joprojām attiecas SEC regulējums, konsultantiem nav jāsaskaras ar neskaitāmajiem noteikumiem, kurus reģistrētajiem pārstāvjiem uzliek FINRA un brokeru tirgotāju atbilstības departamenti. Padomnieku brīvība iekasēt maksu par pakalpojumiem var radīt arī papildu klientus, jo tas ļauj viņiem rūpēties par tiem, kuri vēlas maksāt fiksētu vai stundas maksu vai procentus no viņu aktīviem..
Apmierinātība ar darbu. Konsultantiem ir prieks par iespēju mainīt klientu dzīvi, parādot, kā sasniegt savus ilgtermiņa finanšu mērķus.
Prestižs. Finanšu konsultantus bieži uzskata par tādiem, kas pieder pie ārstiem, juristiem un citiem augsti izglītotiem speciālistiem. Un, lai arī kļūšana par padomnieku noteikti nav viegls uzdevums, tai nepieciešama daudz mazāk formāla izglītība nekā daudzām citām profesijām ar līdzīgu stresa un kompensācijas līmeni.

Trūkumi

Lai gan ir daudz priekšrocību, kas rodas, kļūstot par padomdevēju, ir arī trūkumi:

Sākuma grūtības. Tie, kuriem jāveido savs bizness, izmantojot auksto ģeoloģisko izpēti, var sagaidīt, ka pavadīs ilgas stundas un, sākoties, piedzīvos daudz neapmierinātības un noraidījumu. Darba vakaros un nedēļas nogalēs vairumam jauno konsultantu ir diezgan liela norma, un kompensācija pirmajos piecos gados var būt diezgan zema. Gada ienākumi USD 30 000 pēc izdevumiem ir reāli, kamēr nav izveidota stabila klientu bāze.
Stress. Darījumi ar klientiem dažreiz var būt grūts piedāvājums, jo viņu uztvere un cerības ne vienmēr korelē ar realitāti. Padomniekiem ir jārisina arī tie paši jautājumi, kas saistīti ar viņu uzņēmējdarbību, piemēram, kompetenta personāla atrašana un noturēšana, labas naudas plūsmas uzturēšana neatkarīgi no tirgus apstākļiem, kā arī birokrātiskā un administratīvā birokrātija..
Atbildība. Tāpat kā citās profesionālās profesijās, ja viņi nav piesardzīgi, konsultanti var viegli kļūt atbildīgi par lietām, kuras viņus nevar kontrolēt. Piemēram, ģimene, kas ir spiesta segt vecāka gadagājuma radinieka ilgtermiņa aprūpes izdevumus, varētu iesūdzēt padomdevēju par radiniekam izveidotā finanšu plāna izstrādi, ja tajā nav iekļauta ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana. Atkarībā no apstākļiem padomdevējs patiešām varētu nonākt zaudētā tiesvedībā.
Tirgus nepastāvība. RIA saskaras ar tām pašām problēmām kā biržas mākleri, runājot par akciju tirgus darbību; viņi var sniegt ieguldījumu ieteikumus un īstenot portfeļa pārvaldības stratēģiju, kas nedarbojas atbilstoši cerībām, liekot viņiem zaudēt gan klientus, gan ieņēmumus.
Nenoteikti ieņēmumi. Slikti tirgus apstākļi bieži nozīmē RIA ieņēmumu samazināšanos, ko konsultantiem var būt grūtāk nekā biržas mākleriem, kuri, iespējams, var saņemt avansu vai iekasēt komisijas no sava brokera-tirgotāja. Padomniekiem nav šādas atbalsta organizācijas, kas tos atbalstītu, tāpēc viņiem atliek pašiem rīkoties ar ieņēmumu samazināšanu.
Uzņēmējdarbības izdevumi un izdevumi. RIA, kam pieder savi uzņēmumi, jāmaksā daudzi no tiem pašiem izdevumiem kā jebkuram citam biznesam, ieskaitot īri un komunālos maksājumus, darbinieku algas un mārketinga izdevumus.

Nobeiguma vārds

Lai gan klientu bāzes veidošana nekad nav viegla, pastāvīgus konsultantus parasti apbalvo ar labi apmaksātu un apmierinošu karjeru, kas klientiem palīdzēs sasniegt savus finanšu mērķus un sapņus. Ir vairākas personības iezīmes, kas dalās veiksmīgākajos konsultantos, piemēram, pārdošanas un cilvēku prasmes, pamata matemātika un biznesa prasme un vēlme kontrolēt savu likteni..

Lai iegūtu papildinformāciju par kļūšanu par finanšu konsultantu, apmeklējiet Finanšu plānošanas asociācijas vietni.

Kādus padomus jūs varat piedāvāt potenciālajiem finanšu konsultantiem? Vai ir kādi konkrēti karjeras ceļi, kurus jūs ieteiktu? Ko jūs izvairītos?