7 faktori, kas var ietekmēt jūsu aiziešanu pensijā - iemesli strādāt pagātnes 65 gadu vecumā

Pēc vajadzības vai izvēles ir skaidrs, ka daudzi ļaudis, iespējams, turpinās strādāt vienā vai otrā statusā pēc oficiālas aiziešanas pensijā. Lēmums par to, vai to nedarīt, ir atkarīgs no vairākiem faktoriem.

Faktori, kas ietekmē pensionēšanās drošību

Amerikāņu pilsoņu finansiālā drošība parasti rodas no valdības programmu, personīgo mantu un darba devēju priekšrocību apvienojuma. Tomēr šobrīd katrs no šiem faktoriem piedzīvo vēsturiskas pārvērtības. Diemžēl šīs pārvērtības var nozīmēt, ka amerikāņiem ir nedaudz jāvirza vārtu stabi, kad runa ir par viņu pensionēšanās mērķiem.

1. Investīciju nepastāvība

Tradicionālā gudrība liecina, ka vidējais gada ienākums no kopējiem krājumiem vismaz 10 gadu laikā ir pozitīvs, kaut kur no 7% līdz 9%. Tomēr statistikai ir veids, kā maskēt neērtas patiesības: Saskaņā ar AllFinancialMatters.com datiem skaitļos faktiski ir ievērojama nepastāvība - galvenokārt saistībā ar sākuma un beigu datumiem.

Pieņemsim, ka trīs brāļi strādā vienā uzņēmumā un katrs iegulda 50 000 USD savā 401 000 plānā 30 gadu laikā. Džo, vecākais brālis, sāk ieguldīt 1966. gadā un - pieņemot, ka rezultāti atdarina S&P 500 atdevi, - 1996. gadā aiziet pensijā ar 1 871 111 USD viņa kontā. Bils, vidējais brālis, kurš sāka investēt 1976. gadā, aiziet pensijā 2006. gadā, un viņa kontā bija 1 520 397 USD. Un Maiks, jaunākais brālis, sākas 1983. gadā un aiziet pensijā 2013. gadā ar 1 050 416 USD. Šajos skaitļos nav iekļauta inflācijas ietekme vai maksu atskaitīšana.

Gados vecāki darbinieki - tie, kuri visdrīzāk aiziet pensijā nākamajā desmitgadē - uzskatīja, ka pēdējā akciju tirgus krišanās ir īpaši kaitīga. Saskaņā ar vienu aptauju divas trešdaļas cilvēku vecumā no 45 līdz 60 gadiem ziņoja par vismaz 20% samazināšanos. Kā Gadu Levanons, Konferenču padomes makroekonomisko pētījumu direktors, novēroja: "Jo vecāks esat, jo ir grūtāk kompensēt [vērtības zudumu], un arvien vairāk cilvēku tā dēļ aizkavē pensionēšanos."

2. Zemas procentu likmes

Daudzi pensionēšanās speciālisti iepriekš ieteica, ka ikgadējā 4% izņemšanas likme radītu pietiekamus līdzekļus, lai saglabātu 30 gadus pēc darba. Citiem vārdiem sakot, fonds USD 1 miljona apmērā varētu nodrošināt 40 000 USD gadā.

Tomēr, ņemot vērā zemāku ienesīgumu no fiksēta ienākuma ieguldījumiem, daudzi pensiju plānotāji tagad iesaka izņemšanas likmi no 2,7% līdz 3,0%, lai sasniegtu 90% varbūtību, ka jūsu īpašumi netiks pārsniegti. Sadalījuma likmes samazināšana nozīmē, ka ienākumi tagad ir jāmaina no citiem avotiem, un jūsu dzīves līmenis ir jāsamazina.

3. Darba devēja nodrošināto pensijas pabalstu samazināšana

Noteikto pabalstu plāni sāka izzust astoņdesmitajos gados, kad uzņēmumi arvien vairāk pārcēla pensijas plānošanas risku uz individuāliem darbiniekiem. Tas, kas kādreiz tika uzskatīts par “nepārkāpjamu solījumu” no darba devēja puses uz darbinieku, tagad kļūst arvien retāks, jo uzņēmumi samazina darbaspēka izmaksas - pat saskaroties ar labklājību. Kongress 1974. gadā izveidoja Pensiju pabalstu garantiju korporāciju (PBGC), lai nodrošinātu zināmu drošību darbiniekiem, kuri gadiem ilgi strādājuši tikai tāpēc, lai atrastu viņu pensiju plāna pabalstus. Līdz 2012. gadam tik daudzi pensiju plāni nebija izdevušies, ka PBGC bija zemūdens ar deficītu vairāk nekā 34 miljardus USD.

Turklāt korporācijas arvien vairāk izmanto veselības aprūpes pabalstus saviem pensionāriem un vairāk šo izmaksu novirza saviem darbiniekiem. Saskaņā ar 2013. gada Bloomberg rakstu Fortune 500 uzņēmumi, piemēram, Time Warner, IBM un GE, plāno pārvietot pensionārus uz valdības vadītu biržu, liekot “vairāk izmaksu segt ASV nodokļu maksātājiem”. Visticamāk, visi darbinieku un pensionāru pabalsti, izņemot tos vecākos vadītājus, kuri risina sarunas par darba līgumiem, tuvākajā nākotnē ir paredzēti samazināšanai vai atcelšanai..

4. Valdības sponsorēto programmu pārkonfigurēšana

Gadiem ilgi kritiķi ir uzbrukuši Sociālā nodrošinājuma programmai kā neilgtspējīgai, apgalvojot, ka tās pabalsti ir pārāk bagātīgi un pensionāru, kuri izņem līdzekļus, proporcija starp strādājošajiem, kas tos iemaksu veic, ir satriecoša. Patiešām, Kongresa budžeta birojs prognozē, ka sociālās apdrošināšanas izmaksas nākamajā desmitgadē pārsniegs tā ieņēmumus par 12%. Pat aizstāvji atzīst, ka pārmaiņas ir būtiskas, lai programma būtu pieejama nākamajām paaudzēm.

Līdz šim ir veiktas izmaiņas, lai pagarinātu pensionēšanās datumus un vājinātu inflācijas aizsardzību tiem, kuri jau saņem pabalstus. Ierosinātās izmaiņas svārstās no pilnīgas sociālā nodrošinājuma privatizācijas līdz līdzekļu pārbaudei tiem, kuri nākotnē varētu saņemt maksājumus. Lai gan tas, iespējams, aizsāks ieilgušu politisko cīņu, šķiet neizbēgami, ka nākamie sociālās apdrošināšanas saņēmēji saņems mazāk ienākumu un lielāku risku nekā iepriekš..

Līdzīgas izmaiņas ir vērojamas Medicare - valdības programmā, kas ir visatbildīgākā par veselības aprūpes izmaksu segšanu vecāka gadagājuma cilvēkiem. Daudzi novērotāji uzskata, ka Medicare finansiālā forma ir sliktākā stāvoklī nekā sociālā drošība, un tiek prognozēts, ka izmaksas līdz 2040. gadam palielināsies līdz neilgtspējīgiem 5,8% no IKP. Politiķi nav atturējušies no jaunu ideju iesniegšanas, taču gandrīz katrā priekšlikumā seniori uzņemtu arvien lielāku daļu no izmaksas vai došanās bez rūpēm, lai ietaupītu naudu. Veselības aprūpe tagad ir viena no lielākajām izmaksām vecāku budžetos.

5. Palielināta ilgmūžība

1950. gadā vīrietis, kurš aiziet pensijā 65 gadu vecumā, vidēji varēja cerēt nodzīvot vēl 12,8 gadus. Saskaņā ar CDC šis skaitlis līdz 2007. gadam bija sasniedzis 17,2 gadus. Tajā pašā laikā, novecojot, mēs esam pakļauti lielākam Alcheimera slimības un demences riskam - saskaņā ar Alcheimera asociācijas datiem risks divkāršojas ik pēc pieciem gadiem pēc 65 gadu vecuma un sasniedz 50% līdz 85 gadu vecumam - tāpēc nepieciešama aprūpe mājās. vai māsu iestādē. Rezultātā nākamajiem pensionāriem, visticamāk, būs nepieciešami vismaz par pieciem gadiem lielāki ienākumi nekā viņu vecākiem, ar lieliem izdevumiem dzīves pēdējos gados.

6. Inflācija

Kopš 1930. gada ASV ir piedzīvojusi tikai astoņus gadus ilgu deflāciju, no kuriem četri notika no 1930. līdz 1933. gadam. Pēdējais bija 1955. gads..

Inflācijas ietekme ir bijusi kaitīga un pastāvīga. Piemēram, tās pašas preces, kuras 1930. gadā pārdeva par 1000 USD, 2014. gadā tika pārdotas par vairāk nekā 14 000 USD. 1970. gadā vidējā sākuma alga bakalaura grāda saņēmējiem ar grāmatvedības specialitātēm bija 39 700 USD vai ekvivalenta 155 935 USD 1995. gadā, reālā pirktspēja. Sākuma alga tiem pašiem absolventiem 1995. gadā faktiski samazinājās līdz USD 28 000, atspoguļojot gan grāmatvedības piedāvājuma un pieprasījuma izmaiņas, gan arī ievērojamās inflācijas izmaksas.

Džo, vecākais brālis mūsu iepriekšminētajā piemērā, pensionējās 1996. gadā, gūstot ērtus ienākumus gan no sociālās drošības, gan no ieguldījumiem (USD 20 000 gadā sociālās apdrošināšanas maksājumos plus 95 000 USD no viņa 1,87 miljonu USD investīciju konta, 4% ikgadējā izņemšanas likme). Tomēr inflācijas dēļ no 1996. līdz 2014. gadam viņa faktiskā pirktspēja samazinājās par vairāk nekā vienu trešdaļu līdz 62 500 USD. Tiem, kuriem ir fiksēti ienākumi, ilgmūžības un inflācijas kombinācija galu galā zaudē jebkādu finansiālās drošības šķietamību - un ietekme laika gaitā palielinās..

7. Ienākuma nodokļi

Ienākuma nodokļi pensionārus var ietekmēt dažādos veidos, tai skaitā:

• Iespējamie atskaitījumi no sociālās apdrošināšanas maksājumiem. Ja esat pilnā pensijas vecumā (no 65 līdz 67 gadiem atkarībā no jūsu dzimšanas), kad sākat saņemt sociālo nodrošinājumu, jūsu pabalsti var tikt samazināti - summa ir atkarīga no jūsu vecuma un ienākumiem. Kad esat sasniedzis pilnu pensijas vecumu, ienākumiem nav ierobežojumu un tie nav jāatskaita no pabalstiem.
• Nodokļu uzlikšana sociālā nodrošinājuma pabalstiem. Atkarībā no jūsu ārējiem ienākumiem sociālās apdrošināšanas pabalstus var aplikt ar nodokli līdz 85% no saņemtās summas.
• Minimālais nepieciešamais izplatījums no IRA. Vecumā no 59 1/2 līdz 70 1/2 jūs varat izņemt no nodokļiem atliktā nodokļu konta tik daudz vai tik maz, cik vēlaties, bez soda sankcijām. Sākot no 70 1/2 gadu vecuma, jums tiek prasīts veikt minimālos maksājumus, ņemot vērā jūsu vecumu un līdzekļu atlikumu, vai arī samaksāt 50% soda naudu no naudas, kas jums būtu bijis jāveic, bet neveicāt. Šī iemesla dēļ daudzi pensionāri pirms obligātā izplatīšanas vecuma sasniegšanas izvēlas pārveidot savas tradicionālās IRA par Roth IRA. Roth IRA neuzliek papildu ienākuma nodokli un neuzliek nekādas izplatīšanas prasības.

Ilgāk strādāt ir jaunā realitāte

Daudziem amerikāņiem sapnis par aiziešanu 65 gadu vecumā un sava dzīvesveida turpināšanu vairs nav sasniedzams. Aktīvu noilgšana ir iemesls vecāka gadagājuma cilvēkiem, kuri saskaras ar ilgāku dzīvi, lielākiem veselības aprūpes izdevumiem, kā arī mazākiem valdības pabalstiem un tiesībām uz pensijām. Jautājums daudziem, kas tuvojas pensijai, nav par to, vai viņi strādās, bet cik daudz.

Ieguvumi, strādājot līdz 70 gadu vecumam un pēc tā

Pensijas pārtraukšanai līdz 70 gadu vecumam ir vairākas tūlītējas priekšrocības, tostarp šādas:

• Ilgāka aktīvu uzkrāšanas stadija. Saskaņā ar mājsaimniecību ienākumu statistiku maksimālie ienākumu un uzkrājumu gadi parasti ir no 45 līdz 54 gadiem. Attiecīgi lielākā daļa uzkrājumu, kas ieguldīti portfelī, notiek šajā periodā. Papildu piecu gadu darbs, lai arī neietilpst šajā maksimālajā diapazonā, tomēr var palielināt jūsu kopējos aktīvus, kad galu galā aiziet pensijā.
• Lielāks uzkrājumu procents. Tuvojoties pensijai, gados vecāki cilvēki mēdz ietaupīt lielāku ienākumu procentu. Turklāt viņi parasti apmetas uz noteiktu dzīvesveidu un vairs neizjūt spiedienu sekot līdzi Joneses. Turpināt darbu nozīmē ne tikai nopelnīt vairāk naudas, bet, iespējams, arī turēt to vairāk.
• Īsāks aktīvu izplatīšanas periods. Lai gan paredzamais dzīves ilgums pēc aiziešanas pensijā paliek tāds pats, 65 gadus vecam vīrietim - 17,7 gadi, 70 gadus vecā vīrieša portfelis aptver mazākus dzīves gadus (12,7 gadus). Citiem vārdiem sakot, darba ņēmējiem, kuri aiziet pensijā 70 gadu vecumā, ir ne tikai lielāks pensiju fonda atlikums, bet viņiem būs nepieciešami mazāk gadu maksājumi.
• Lielāki sociālās apdrošināšanas maksājumi. Sociālās apdrošināšanas atlikšana līdz 70 1/2 gadu vecumam nodrošina lielāku ikmēneša maksājumu un novērš jebkādas iespējas samazināt pabalstus lielu ienākumu dēļ vai soda naudas par nopelnītajiem ienākumiem.
• Veselības ieguvumi. Britu 2013. gada pētījums viennozīmīgi saistīja ilgāku darbu ar dzīvi veselīgāk. Tā arī atklāja, ka aiziešana pensijā palielina depresijas iespējamību.

Nodarbinātības iespējas pēc 65 gadu vecuma

1. Darbinieks vai brīvmākslinieks

Līdz ar 1967. gada Likuma par diskrimināciju vecuma diskrimināciju nodarbinātībā uzņēmumiem ir aizliegts diskriminēt darbiniekus, kas vecāki par 40 gadiem, dodot darbiniekiem iespēju turpināt darbu pašreizējā darba vietā. To darot, var būt daudz priekšrocību, tai skaitā pastāvīga dalība uzņēmuma pabalstos, piemēram, 401ks un apdrošināšanas programmās.

Turklāt daudziem uzņēmumiem ir aktīvi konsultantu vai ārštata programmas saviem pensionāriem. Kaut arī šie darbinieki nav darbinieki, tie var saņemt līdzīgus ienākumus un turpināt saņemt noteiktus pabalstus. Viņi kā ārštata darbinieki ir pašnodarbināti un ir atbildīgi par savu nodokļu maksāšanu, taču daudzi ar darbu saistītie izdevumi var būt atskaitāmi no nodokļiem, ieskaitot mājas biroju, datorus un citu aprīkojumu, kā arī izmaksas, kas saistītas ar transporta līdzekļu došanos uz un no no darba.

2. Nepilna laika vai pilna laika

Pensionāru pieredze un zināšanas par viņu nozari un uzņēmumu palielina viņu vērtību. Darba devēji var noteikt, cik stundas veido nepilna vai pilna laika darbs, ievērojot dažus īpašus ierobežojumus attiecībā uz pabalstiem. Piemēram, jebkuram darbiniekam, kurš strādā 1000 stundas gadā, jādod iespēja piedalīties jebkurā pensijas vai pensijas plānā. Darbinieki tiek uzskatīti par “pilnu slodzi”, ja viņi strādā 30 un vairāk stundas nedēļā, un viņiem jāpiedāvā veselības apdrošināšana, sākot ar 2015. gadu.

3. Esošā profesija vai jauna karjera

Daži darbinieki vienkārši maina cepures un turpina darīt to pašu darbu, ko agrāk. Pārvaldības konsultanti, finanšu konsultanti un apdrošināšanas speciālisti ir profesijas, kuras viegli pāriet no liela uzņēmuma uz pašnodarbinātību - galu galā viņu zināšanas joprojām ir vērtīgas. Tomēr darbiniekiem, kas aiziet no uzņēmuma, lai izsvītrotu paši, ir īpaši jāzina visi darba līguma ierobežojumi vai viņu bijušā darba devēja īpašumtiesību komercnoslēpumu izplatīšana..

Citi darbinieki, nodarbojušies 30 un 40 gadus vienā profesijā, vēlas iegūt jaunu pieredzi. Advokāti kļūst par rakstniekiem, grāmatveži kļūst par mazumtirdzniecības darbiniekiem, bet profesori - par ministriem. Daži cilvēki pārvērš savu aicinājumu par aicinājumu, pārsteigti, uzzinot, ko viņi izklaides dēļ nopirks un nopelnīs citi.

Daži pensionāri ir pievērsušies franšīzes operācijām, lai nodrošinātu ienākumus, kā arī iespēju izveidot biznesu, ko var nodot bērniem. Lai gan daži franšīzes ņēmēji ir ļoti veiksmīgi, citi bagātina tikai veicinātājus. Ja jums ir interese par franšīzes iegādi, analizējiet to tāpat, kā jūs darītu citus finanšu ieguldījumus. Neveiksmīgas franšīzes izvēle var nozīmēt garu stundu strādāšanu par mazāk nekā minimālā alga un zaudēt grūti nopelnīto kapitālu, ko esat uzkrājis gadu gaitā.

Nobeiguma vārds

Iekavējot pensionēšanos vairākus gadus un turpinot strādāt, var būt rūgta tablete, īpaši norijot kruīza kuģus un pusdienlaiku. Īpaši gaidot, ir daudz priekšrocību. Jums, visticamāk, ir lielāks ieguldījumu portfelis un mazāk gadu, kuriem nepieciešams finansējums, nodrošinot lielāku drošību. Gaidīšana līdz 70 gadu vecumam ievērojami palielina sociālā nodrošinājuma priekšrocības arī jums un jūsu dzīvesbiedram.

Pieņemot lēmumu, ir svarīgi ņemt vērā arī savu fizisko veselību un dzīvesbiedra jūtas. Neļaujiet notikumam jums līst. Ņemiet laiku šodien, lai analizētu savu situāciju, lai jūsu pensionēšanās gadi, lai arī, iespējams, ir mazāki, tomēr varētu būt “zelta”.

Vai plānojat strādāt pēc oficiālas pensionēšanās??