Kā izveidot budžetu, ja ienākumi ir mainīgi, mainīgi

Neviens no šiem darbiniekiem nenopelna regulāras, paredzamas algas. Miljoniem vairāk nepilna laika strādājošo, kuru darba laiks un algas tiek izmantotas pēc grafika sastādīšanas, nav arī algoti darbinieki, kuru ienākumi mainās spēku dēļ, kurus viņi nevar kontrolēt..

Lai gan budžeta sastādīšana, iespējams, nav smadzeņu operācija, tas ir daudz grūtāk, ja precīzi nezināt, cik daudz jūs katru mēnesi vedīsit mājās. Es zinātu; Gados neesmu strādājis algotu darbu, un, lai arī laiks ir uzlabojis budžeta veidošanas prasmes ar neregulāriem ienākumiem, man joprojām dažus mēnešus trūkst atzīmes.

Ja jūsu ienākumi dažādos mēnešos ir atšķirīgi, šeit aprakstīts, kā izveidot budžetu, kas atbilst jūsu vajadzībām, kā arī daži padomi, kā palikt šajā budžetā.

Soli pa solim mainīga ienākuma budžeta sastādīšana

Ja jūs neesat algots darbinieks - vientuļnieks, ārštata darbinieks, pastāvīgais darbinieks vai kāds, kam pieder sezonas bizness -, tad šis soli pa solim sniegtais ceļvedis reālistiska, ilgtspējīga budžeta izveidošanai ar neregulāriem ienākumiem var būtdarbs jums.

Es saku “var”, jo algots darbaspēks ir reibinoši daudzveidīgs, tāpēc šajā kategorijā nav iespējams uzskaitīt katru unikālo finanšu apstākli. Var gadīties, ka modificēta šīs pieejas versija vai kaut kas pavisam savādāks jums darbojas labāk. Bet šī ir laba vieta, kur sākt.

1. Summējiet savus neparedzētos tēriņus

Vispirms sasummējiet savus diskrecionāros tēriņus. Tas ir budžeta sākumposms, kas lielākoties ir fiksēts un nav apspriežams. Izdevumos, kas nav diskrecionāri, ietilpst:

• Mājoklis. Šajā kategorijā ietilpst īres vai hipotēkas darījuma maksājumi. Hipotēkas darījumos parasti ietilpst pamatsumma un procenti, īpašuma nodokļi, māju īpašnieku apdrošināšana un, iespējams, māju īpašnieku asociācijas nodevas.
• Komunālie pakalpojumi. Šajā kategorijā ietilpst rēķini par elektrību, ūdens pakalpojumiem, siltumenerģiju un telekomunikācijām, piemēram, mobilo telefonu un mājas interneta plāni.
• Pārtikas preces. Šajā kategorijā neiekļaujiet restorānu maltītes un citus izvēles pārtikas un dzērienu pirkumus; mēs šeit runājam par kailām lietām.
• Pārvadājumi. Šajā kategorijā ietilpst degviela, transportlīdzekļu apkope, velosipēdu apkope un sabiedriskā transporta biļešu cenas.
• Apdrošināšana. Šajā kategorijā var ietilpt prēmijas par auto apdrošināšanu, īres apdrošināšanu, veselības apdrošināšanu, dzīvības apdrošināšanu un invaliditātes apdrošināšanu. Ja tie netiek ieturēti no jūsu algas, jūs varat iekļaut iemaksas veselības uzkrājumu kontos, elastīgos izdevumu kontos un citos nodokļu atvieglojumu kontos, kas paredzēti nediskrecionāro izdevumu segšanai..
• Parādu apkalpošana. Šajā kategorijā var ietilpt aizdevumi uz nomaksu, piemēram, nodrošināti auto aizdevumi un nenodrošināti privātpersonu aizdevumi, un apgrozības parādi, piemēram, kredītkartes un mājas kapitāla kredītlīnijas. Vienmēr ir ieteicams katru mēnesi pilnībā apmaksāt kredītkartes, nevis veikt tikai minimālo maksājumu. Ja ikdienas tēriņos izmantojat atlaižu kredītkartes, šie rēķini būs jāapmaksā katru mēnesi līdz termiņam, jo ​​pretējā gadījumā maksājumi par procentiem un nokavējuma procentiem jūsu budžetu varētu iznīcināt.
• Bērnu kopšana. Šajā kategorijā var ietilpt dienas aprūpes, auklītes vai au pair aprūpe, kā arī samaksa par auklīti. Vecākiem bērniem tajā var iekļaut arī mācību maksu un maksu.
• Nodokļi. Daudziem darbiniekiem, kuri nav algoti, netiek ieturēts nodoklis. Ja atrodaties šajā laivā, jums var būt pienākums veikt ceturkšņa aprēķinātos nodokļu maksājumus federālajām vai valsts ieņēmumu iestādēm vai abām, lai gan jūs varat gaidīt līdz nodokļu iesniegšanas termiņam un veikt vienreizējus maksājumus, ja vēlaties maksāt nepieciešamie soda naudas par nokavējuma naudu. Sadaliet ceturkšņa aprēķinātos nodokļu maksājumus ar trim, lai atrastu ikmēneša nodokļu saistības, un pēc tam atlieciet šos līdzekļus lielas ienesīguma uzkrājumu kontā..

Ja esat apvienojis finanses ar partneri vai dzīvesbiedru, arī budžeta aprēķinos iekļaujiet šīs personas izdevumus. Savos ienākumu aprēķinos jūs iekļausit arī viņu ienākumus, neregulārus vai ne.

2. Aprēķiniet vidējos mēneša diskrecionāros izdevumus

Pēc tam aprēķiniet vidējos mēneša diskrecionāros tēriņus. Ja jūsu ienākumi ir sezonāli, tas nozīmē, ka lielāko daļu no tiem saņemat tikai dažos mēnešos no gada, atskatieties uz 12 mēnešiem, lai uztvertu visu ciklu. Pat ja jūsu ienākumos nav reālu sezonālo tendenču, atskatoties vismaz 12 mēnešus, tiek iegūts lielāks izlases lielums un, iespējams, precīzāks vidējais rādītājs..

Lai atrastu savus kopējos mēneša izdevumus pēc izvēles, izpētiet pārskatus no katra konta, kuru izmantojat ikdienas tēriņiem. Tie varētu ietvert:

• Norēķinu konts, kas piesaistīts jūsu debetkartei
• Visas kredītkartes, kuras izmantojat regulāri
• Visas atkārtoti izmantojamas priekšapmaksas kartes, kuras izmantojat regulāri

Ja ikdienas tēriņos galvenokārt izmantojat skaidru naudu, saskaitiet izņemtos bankas kontus, pēc tam katra mēneša beigās atņemiet skaidru naudu, kas palikusi uz rokas..

Aprēķiniet savus diskrecionāros tēriņus par katru mēnesi pārskata periodā, pievienojiet katra mēneša diskrecionāros tēriņus un pēc tam daliet šos kopsummas procentus par perioda mēnešu skaitu. Rezultāts ir jūsu vidējie ikmēneša ienākumi mēnesī. Ja jūsu vidējie mēneša ienākumi - kurus jūs aprēķināsit nākamajā solī - atklāj, ka katru mēnesi tērējat pārāk daudz, pirms drastiskāku pasākumu veikšanas vispirms mēģināsit samazināt diskrecionāros tēriņus..

3. Aprēķiniet vidējos mēneša ienākumus

Pēc tam aprēķiniet vidējos mēneša ienākumus. Pārliecinieties par savu bankas konta izrakstu, lai noteiktu faktiskoienākumi - rēķini, par kuriem nav samaksāti rēķini, vai arī vēl nav iekasētas komisijas, un tie abi var pārsniegt faktiskos ienākumus, ko jūs saņemat attiecīgajā mēnesī, tajā pašā periodā. Pievienojiet ienākumus no sava laulātā vai partnera, ja tāds ir, paturot prātā, ka pat tad, ja partneris nopelna regulāru algu, jūsu kopējie mājsaimniecības ienākumi joprojām ir neregulāri. Pievienojiet katra mēneša kopsummu, pēc tam daliet ar mēnešu skaitu pārskata periodā, lai atrastu vidējos mēneša ienākumus.

4. Atliciniet uzkrājumus

Jūsu veiktās iemaksas ir tehniski izvēles brīvība. Patiesā finanšu situācijā jūs varētu pārtraukt iemaksas mērķtiecīgos krājkontos, piemēram, kontos, kas paredzēti iemaksai mājā, un nodokļu atvieglojumu kontos ilgtermiņa vajadzībām, piemēram, augstākajai izglītībai vai aiziešanai pensijā..

Tomēr kā algots darbinieks jūs saskaras ar lielāku finansiālo nenoteiktību nekā tas, kuru aizsargā tradicionāls nodarbinātības režīms. Tāpēc prioritātei vajadzētu būt ietaupījumiem nākotnē - un jo īpaši neparedzētām finanšu ārkārtas situācijām. Jūs varat:

• Pirms nākamo soli maksājiet algu, atdaliet no saviem bruto ienākumiem līdzekļus, kas paredzēti uzkrājumiem un ieguldījumu kontiem
• Uzkrājumus uzskatiet par izvēles izdevumiem, kas līdzīgi nodokļu un mājokļa atlikšanai

Ja jūs veicat ieguldījumu vairākos ietaupījumu segmentos, katram piešķiriet prioritātes līmeni. Liesu mēnešu laikā jums var nākties atlikt zemākas prioritātes iemaksas.

Pro padoms: Ja jums vēl nav izveidots pensionēšanās konts, šodien sāciet ar IRA vai Roth IRA no plkst Jūs ieguldāt J. P. Morgans.

5. Maksājiet sev algu, pamatojoties uz jūsu izdevumu summu

Tagad jautrajai daļai: maksā pats. Lai iegūtu labākos rezultātus, iemaksājiet “algu”, kas aprēķināta no pagājušā mēneša ienākumiem, norēķinu kontā, kuru izmantojat ikdienas tēriņiem - vai tajā, kuru izmantojat, lai norēķinātos ar kredītkartēm, kuras izmantojat ikdienā. tēriņi. Dariet to katra mēneša pirmajā dienā.

Jūsu algai jābūt minimālajam minimumam, kas nepieciešams, lai segtu jūsu ikmēneša izvēles un diskrecionāros izdevumus. Ja jūs pastāvīgi nopelnāt daudz vairāk, nekā iztērējat, vai arī jūsu tēriņi mēnesī atšķiras, jūs varat justies ērti, maksājot sev algu, kas vienāda ar jūsu vidējiem mēneša izdevumiem. Pretējā gadījumā iestatiet savu algu ar viszemākajiem mēneša tēriņiem pārskata periodā un attiecīgi pielāgojiet savu izvēles budžetu. Lai gan jums vajadzētu censties mēnesi beigt ar gandrīz neko ikdienas tēriņu kontā - prakse, kas pazīstama kā nulles summas budžeta sastādīšana -, acīmredzot labāk ir radīt pārpalikumu nekā deficītu..

6. Atsevišķi diskrecionārie un nediskrecionārie fondi

Pēc definīcijas jūsu izvēles izdevumi ir svarīgāki nekā jūsu nediskrecionārie izdevumi. Formalizējiet šo atšķirību un izvairieties no kārdinājuma pārspīlēt no izvēles viedokļa, saglabājot abu kategoriju līdzekļus atsevišķos divos atsevišķos depozītu kontos vai divās atsevišķās budžeta virsrakstos..

Ja esat noraizējies par nepamatotiem izdevumiem, kas rodas zaudējot dalību, ieplānojiet vienu dienu katru mēnesi - iespējams, pirmo -, lai samaksātu visus šos rēķinus uzreiz un nullētu savus nediskrecionāros tēriņus par periodu. Kā alternatīvu iestatiet kalendāra atgādinājumu dažas dienas pirms katra termiņa.

Padomi, kā pieturēties pie sava budžeta

Pēc definīcijas neregulāru ienākumu plānošana budžetā nav precīza. Pēc laba mēneša jums būs vairāk nekā pietiekami, lai izpildītu sākotnējos un budžetā paredzētos diskrecionāros izdevumus. Pēc mēneša vidusmēra jums var būt palicis pāri vai palicis pāri. Pēc patiešām sliktā mēneša, iespējams, jums būs jāsamazina budžets pēc izvēles, lai savilktu galus.

Pareizs, liess budžets izlīdzina neregulāro ienākumu apjomus un samazina nepieciešamību pēc budžeta samazināšanas un atliktiem tēriņiem, ja vien jūs to pieturat. Šīs stratēģijas var jums palīdzēt to izdarīt.

1. Vienmēr saglabājiet pārpalikumu

Pieturēties pie neregulāro ienākumu budžeta ir daudz vieglāk, ja ievērojat arī personīgo finanšu pamatprincipu: vienmēr ietaupiet pārpalikumu.

Vai mēneša beigās ir palikuši 10 USD? Jauki. Nepērciet divus lattes ar to; atliciniet to krājkontā.

Vai mēneša beigās ir palikuši 50 USD? Lielisks darbs! Pretoties kārdinājumam palutināt sevi ar jaukām vakariņām un nolikt tās prom.

Vai mēneša beigās ir palikuši 200 USD? Oho! Jūs zināt, ko darīt.

Šis princips attiecas arī uz periodiskām negaidītām summām, piemēram, ikgadēju nodokļu atmaksu. Jo vairāk jūs atmetīsit laikā, kad laiks būs labs, jo vairāk jums būs jāizmanto, kad pieveicas liesie laiki.

2. Uzturēt atsevišķus kontus ieņēmumiem un izdevumiem

Nealgotiem darbiniekiem jābūt vismaz trim FDIC apdrošinātiem likvīdo kontiem:

• Viens norēķinu konts, lai saņemtu mēneša laikā nopelnītos ienākumus (ja jums ir oficiāla biznesa vienība, tas varētu būt uzņēmuma norēķinu konts)
• Cits norēķinu konts īstermiņa tēriņiem paredzētu līdzekļu glabāšanai, kuru mēneša sākuma atlikumam jābūt vienādam ar jūsu izvēles un nediskrecionārā budžeta summu
• Procentu uzkrājošais konts, lai turētu starpību starp jūsu bruto ienākumiem un mēneša budžetā paredzētajiem izdevumiem

Tas ir minimālais skaits. Daži algoti darbinieki dod priekšroku nodokļu maksājumiem paredzēto līdzekļu izdalīšanai pilnīgi atsevišķos kontos; citi uztur vairākus uz mērķi orientētus krājkontus vai noguldījumu sertifikātus. Bet nejūties, ka tev ir jādara pārāk daudz uzreiz. Ja jūs vēl neesat saskāries ar šo budžeta veidošanas lietu un parasti pēc izdevumiem jums nav daudz pāri, sāciet ar šiem trim kontiem. Mērķis šeit ir izveidot atšķirīgus, uz mērķiem balstītus tvertnes fondiem, kuriem normālos apstākļos nekad nevajadzētu sajaukties.

3. Izveidojiet plašu ārkārtas situāciju fondu

Ārkārtas palīdzības fonds ir viens no trim uzkrājumu veidiem, kas visiem nepieciešami. Pamata ārkārtas fondam vajadzētu būt pietiekami lielam, lai aizstātu trīs mēnešu izdevumus; ideālais ārkārtas fonds to divkāršo. Tie parasti tiek glabāti augsta ienesīguma kontā no kāda cita UIN banka.

Darbinieki ar neregulāriem vai sezonāliem ienākumiem ir īpaši neaizsargāti pret finanšu grūtībām. Ja esat neatkarīgs profesionāls, maza uzņēmuma īpašnieks vai sezonas darbinieks bez pietiekamiem ārkārtas uzkrājumiem, piešķiriet šai rezervei priekšroku ilgtermiņa uzkrājumiem un uz mērķi orientētiem kontiem. Ja jūsu ienākumi negaidīti krāteru vai arī lielāki izdevumi rodas no zilās puses, jūs novērtēsit šo spilvenu. Plašāku informāciju skatiet mūsu ceļvedī ārkārtas fonda izveidošanai no nelikumīgiem ienākumiem.

4. Meklējiet veidus, kā ienest papildu naudu

Vai nebūtu jauki pareizi izmērīt budžetu ar burvju nūjiņas vilni? Diemžēl budžetēšana nedarbojas. Tomēr, ja jums ir laiks un talants rezervēt, jūsu ienākumu palielināšana var izrādīties daudz auglīgāka nekā mokas par to, cik daudz samazināt mēnesī jūsu pārtikas preču vai apģērba budžetu.

Naudas pieņemšanas stratēģijas un iespējamās grūtības, kas jāņem vērā, ietver:

• Veiciet lietotņu balstītu darbu koplietošanas ekonomikā (piemēram, iznomājat savu automašīnu caur Turo, piegādājot par DoorDash, braukšana ar ridesharing lietotni vai kļūšana par Instacart pircējs)
• Mansarda, pagraba vai noliktavas telpas tīrīšana un nepieciešamo lietu pārdošana vietnē Amazon vai eBay vai garāžas izpārdošana
• Otra darba meklēšana (iespējams, nepilna laika darbs, kas piedāvā veselības apdrošināšanas pabalstus, ja jums ir radušās grūtības atrast pieejamu veselības apdrošināšanu štata vai federālajā tirgū)
• Ārštata konsultanta darba uzņemšana (lieliska iespēja iziet no savas komforta zonas un apgūt jaunas prasmes)

5. Reģistrējieties Autopay

Ja nav finansiālas ārkārtas situācijas, kurā jāizmanto uzkrājumi ārkārtas situācijās, iepriekš noteikta maksājuma termiņa nokavēšana ir nevajadzīga kļūda, kas var palielināt jūsu neto izdevumus, ja rodas nokavējuma nauda vai soda procenti, un tasizmet nākamā mēneša budžetu no dauzīšanas. Ja maksājuma saņēmējs ziņo par nokavētu maksājumu galvenajiem patēriņa kredīta ziņošanas birojiem, termiņa beigšanās var kaitēt arī jūsu kredītreitingam.

Par laimi šī konkrētā kļūda ir novēršama. Praktiski katrs korporācijas maksājuma saņēmējs, piemēram, hipotēku pakalpojumu sniedzēji, kredītkaršu izsniedzēji un komunālo pakalpojumu uzņēmumi, piedāvā automātiskās samaksas iespēju. Daudzi ļauj jums pats noteikt datumu, lai iegūtu lielāku elastību. Maksājumiem, kas nav korporatīvi - piemēram, īre, kas tiek maksāta individuālai vai viena locekļa biznesa vienībai, kurai pieder jūsu dzīvesvieta - jūsu banka vai krājaizdevu sabiedrība, iespējams, ļauj jums plānot atkārtotus rēķinu maksājumus, izmantojot rēķinu apmaksas komplektu.

6. Regulāri pārvērtējiet diskrecionāros tēriņus

Reizi trīs līdz sešos mēnešos rūpīgi pārvērtējiet savus izvēles izdevumus. Meklējiet acīmredzamus tauku šķēršļus, piemēram, dalību sporta zālē, kuru nelietojat, vai apzeltītu interneta kabeļa-tālruņa paketi, kad pietiks ar interneta un pamata kabeļa saišķi. Varat arī izmantot tādus pakalpojumus kā Truebill, kas palīdzēs vienoties par zemākām šo izdevumu likmēm. Aplūkojiet bankas un kredītkaršu izrakstus, lai iegūtu vienreizējus vienreizējus pirkumus, piemēram, šī brīža koncertu vai lielisku pusdienu baudījumu. Atbrīvojieties no taukiem un meklējiet saprātīgus veidus, kā samazināt šos vienreizējos pirkumus; piemēram, jums nav pilnībā jānoziež pusdienošana, bet smalkas pusdienu izbraukuma ekskursijas varat ierobežot ar patiešām īpašiem gadījumiem, piemēram, kāzu gadadienu vai dzimšanas dienu.

7. Izmantojiet aploksnes sistēmu, lai kontrolētu impulsa tērēšanu

Ja jums ir apnicis cīnīties pret kārdinājumu pārspīlēt, aplokšņu budžeta veidošanas sistēma var dot impulsu tērēt visu, bet neiespējamu.

Budžeta sagatavošana aploksnēs ir vienkārša. Katra izdevumu kategorija saņem savu fizisko aploksni ar pietiekami daudz naudas, lai segtu mēneša budžetā paredzēto summu. Ja katru mēnesi iztērējat USD 300 pārtikas precēm, jūsu pārtikas aploksne saņem USD 300; Ja jūs pusdienojat mēnesī 150 USD apjomā, jūsu pusdienu aploksne saņem 150 USD. Kad aploksnē esošie līdzekļi ir beigušies, jūs šajā kategorijā esat iztērējis līdzekļus līdz nākamajam mēnesim.

Lai izmantotu tā vilinājumu neitralizējošo spēku, jums nav jāietver viss aplokšņu budžetā. Daudzi “daļējie” aplokšņu budžetnieki to izmanto tikai diskrecionāriem tēriņiem, turpinot no saviem norēķinu kontiem veikt neapliekamus maksājumus par tādām lietām kā mājoklis un elektrība..

Nobeiguma vārds

Kā minēts iepriekš, tas ir tikai viens no iespējamiem budžeta veidošanas procesiem darbiniekiem, kuri jebkādu iemeslu dēļ nenopelna vienmērīgas algas. Jūs varat izvēlēties modificētu pieeju - piemēram, tādu, kas uzsver agresīvus ilgtermiņa uzkrājumus un samazina izdevumus, paturot prātā finansiālo neatkarību. Vai arī jūs varat noteikt, ka ir pamatota pavisam cita budžeta veidošanas metode. Kamēr jūs stingri ievērojat personīgo finanšu principus, jūs varat mainīt savu budžetu, cik vēlaties.

Vai jūsu ienākumi ir neregulāri? Kā turaties pie sava budžeta, kad nezināt, cik daudz ienāk?