Mājas pirkšanas un īpašumtiesību faktiskās izmaksas - vai jūs to varat atļauties?

Lai arī tas nav taustāms ieguvums, piederības sajūta ir viens no labākajiem mājas iegādes aspektiem. Proti, jūs esat boss - jums nav jāatbild saimniekam, kurš neļaus jums krāsot sienas, uzstādīt jaunu ledusskapi vai pārveidot. Kad jums pieder mājas, tas ir jūsu ziņā ar to, ko vēlaties.

2. Nodokļu priekšrocības

Nodokļi noteikti nav mājas aizraujošākā daļa, bet ietaupīt naudu tas vienkārši varētu. Kad jums pieder dzīvesvieta, procenti, ko maksājat par hipotēku, tiek atskaitīti no nodokļiem. Varat arī veikt federālā nodokļa atskaitījumu par gada laikā samaksātajiem nekustamā īpašuma nodokļiem.

Jūs, iespējams, varēsit izmantot arī kapitāla pieauguma nodokļa atbrīvojumu, ja jūsu dzīvesvietas vērtība palielināsies un jūs to galu galā pārdosit peļņas gūšanas nolūkā. Ņemiet vērā, ka jūs varat prasīt tikai līdz USD 250 000 lielu ieguvumu vienam nodokļu maksātājam vai līdz 500 000 USD par precētiem nodokļu maksātājiem, kas iesniedz kopīgi. Un jums vismaz divus gadus pirms pārdošanas īpašums ir jāuztur kā galvenā dzīvesvieta.

3. Potenciālā ieguldījumu atdeve

Mājokļa īpašumi nav tā drošā investīciju stratēģija, kāda tā bija agrāk. To var apliecināt ikviens, kurš iegādājās īpašumu 2000. gadu sākumā un beidzās ar pārdošanu ar lieliem zaudējumiem - vai, kas vēl ļaunāk, viņiem tika liegts..

Tomēr otrai iespējai - tērēt naudu īrei - vispār nav investīciju potenciāla. Īpašumtiesībām, neraugoties uz tās risku, ir vismaz iespējas gūt ienākumus no ieguldījumiem.

Daudz lietu var palīdzēt uzlabot jūsu iespējas gūt ienākumus no mājas pirkšanas, ieskaitot vēsturiski zemo procentu likmju priekšrocības un pirkšanu gaidāmā vietā. Protams, viena no vissvarīgākajām lietām, kas jāatceras, ir tas, ka jums ir jāiegādājas māja, kuru jūs faktiski varat atļauties.

Slazds “Nams nabadzīgs”

Vai jūsu galvā dejo redzējumi no granīta countertops un spīļveida pēdu vannām? Atkarībā no dzīves vietas ideālās mājas raksturojums var nozīmēt jebko, sākot no izciliem skolas rajoniem līdz ģeogrāfiskam tuvumam līdz bārā ar killer happy hour piedāvājumiem..

Protams, lielie skapji, masīvkoka grīdas un garāžas telpa ir lieliski, taču tie nenozīmē absolūti neko, ja maksājot par tiem, jūs katru mēnesi sabojājaties. Cilvēki, kuri ir “nabadzīgi”, iztērē nesamērīgi lielu daļu no saviem ienākumiem hipotēkas un ar māju saistītām izmaksām, atstājot viņiem salīdzinoši nelielus izvēles ienākumus. Iedomājieties, ka katru vakaru sēdējat savā krāšņajā 3000 kvadrātpēdu mājā, katru vakaru ēdot ramen nūdeles, un jūs iegūsit attēlu.

Neatkarīgi no tā, vai esat noskatījies pārāk daudz “Īstu mājsaimnieču” sēriju vai arī vienkārši cenšaties sekot līdzi saviem draugiem, ir daudz iemeslu, kāpēc cilvēki pārāk daudz pārpērkas, pērkot māju. Pirmkārt un galvenokārt, tendence māju pirkšanu saistīt ar jūsu sapņu mājas iegādi. Patiesība tomēr mājām - neatkarīgi no tā, vai tās ir jūsu pirmās, otrās vai trešās - nav jābūt perfektām. Tam vienkārši jāatbilst jūsu mērķiem šodien.

Mājas iegādes reālās izmaksas

Daudzi cilvēki ļoti zemu novērtē faktiskās mājas iegādes izmaksas. Šeit ir izmaksu saraksts, kas jāpatur prātā.

1. Pirmā iemaksa

Pirmā maksājuma zelta standarts ir 20% no pirkuma cenas. Ja māja ir USD 250 000, tas nozīmē, ka vairāk nekā 50 000 USD naudas tiks novilkta.

Pirms lejupslīdes daudzi aizdevēji ļautu jums atbrīvoties no daudz mazākas summas vai ļautu jums ieskaitīt iemaksu ikmēneša hipotēkas maksājumos. Tomēr šodien, kaut arī ir izņēmumi, gandrīz visi aizdevēji pieprasa privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI), ja jūs veicat iemaksu, kas ir mazāka par 20% no pirkuma cenas..

Augstākā iemaksa ir tā, ka tā samazina parāda summu, ko uzņematies, iegādājoties māju. Tas nozīmē mazākus procentus un labāku parāda un ienākumu attiecību.

2. Noslēguma izmaksas

Ja nodzēšat bankas kontu, lai saņemtu plašu iemaksu, aizturiet elpu - jo to ir vairāk. Paredzams, ka jūs tiksit parādīts noslēgumā ar papildu skaidru naudu, lai segtu noteiktas izmaksas, kas maksājamas aizdevējam un citām pusēm. Šīs “slēgšanas izmaksas”, kas saistītas ar mājas pirkšanas loģistiku, parasti ietver īpašuma apdrošināšanu, nodevas par īpašuma meklēšanu, novērtēšanu, parakstīšanu, apsekošanu un aizdevuma izsniegšanu..

Pircēji parasti var gaidīt, ka noslēguma izmaksās maksās no 2% līdz 5% no mājas pirkuma cenas. Mūsu hipotētiskajai USD 250 000 mājai, kas nozīmē no 5000 līdz 12 500 USD. Dažreiz pircēji var vienoties ar pārdevējiem, lai segtu šīs izmaksas, taču tas nav kaut kas, uz ko jums vajadzētu paļauties.

3. Hipotēkas maksājums

Ja vien jums neizdevās iegādāties māju ar skaidru naudu, jums katru mēnesi jātiek galā ar hipotēkas samaksu - summu nosaka vairāki faktori..

• Galvenais. Šī ir naudas summa, kuru aizņēmāties savas mājas finansēšanai. Ja mājā ir USD 250 000, pieņemot, ka esat veicis iemaksu USD 50 000 apmērā, jūs būt parādā pamatsummas 200 000 USD.
• Interese. Procenti būtībā ir maksa, ko aizdevēji iekasē apmaiņā pret aizdevumiem, ko viņi piešķir māju īpašniekiem. Hipotēku procentu likmes svārstās svārstīgi, bet šī raksta sastādīšanas laikā tās svārstījās aptuveni 3.7% attiecībā uz parasto fiksēto aizdevumu uz 30 gadiem, atkal pieņemot, ka iemaksa ir 20%..
• Īpašuma nodoklis. Vietējā pašvaldība iekasē nodokļus par jūsu īpašumu, lai segtu sniega aršanu, ielu uzturēšanu, koku uzturēšanu, valdības administrāciju, policiju, ugunsdzēsības nodaļu un citus pilsētas pakalpojumus. Īpašuma nodokļi finansē arī valsts skolas, bibliotēkas un parkus. Mūsdienās aizdevēji parasti pieprasa kredītņēmējiem iemaksāt nodokļus darījuma kontā. Tā vietā, lai visu gadu apliktu ar nekustamā īpašuma nodokli par lielapjoma rēķinu vienu reizi gadā, tas tiek sadalīts ikmēneša summās, kuras tiek ieskaitītas jūsu hipotēkas maksājumā un noguldītas atsevišķā kontā, kuru uztur aizdevējs. Kad būs jāmaksā nekustamā īpašuma nodoklis, aizdevējs to samaksās par jums, izmantojot šos līdzekļus. Īpašuma nodoklis tiek aprēķināts procentos no jūsu mājas vērtības, un likmes ievērojami atšķiras atkarībā no atrašanās vietas. Lai gan 1,2% ir kopējais aprēķins (noapaļojot uz mūsu paraugmāju, tas ir USD 3 000 gadā), ir vērts atzīmēt, ka Luiziānā jūs varētu maksāt tikai 0,18%, bet vairāk nekā 10 reizes vairāk, šķērsojot robežu uz kaimiņos esošā Teksasa.
• Apdrošināšana. Jūsu hipotēkas maksājumā var ietilpt arī māju īpašnieku apdrošināšana, kas, tāpat kā īpašuma nodokļa maksājumi, tiek iemaksāta darījuma kontā. Pēc tam, kad esat izņēmis māju īpašnieku apdrošināšanas polisi, jūsu aizdevējs, visticamāk, var veikt maksājumus jūsu vārdā. Aizdevēju politikas tomēr atšķiras, tāpēc pārliecinieties, ka tas attiecas uz jūsu situāciju. Atšķirībā no iepriekšminētās privātās hipotēkas apdrošināšanas, māju īpašnieku apdrošināšanas polises bieži sedz zādzības, vandālismu, ugunsgrēku un laika apstākļu radītos zaudējumus. Plūdus un zemestrīces parasti izslēdz no standarta politikas. Par māju, kas ir USD 250 000, USD 1500 ir precīza ikgadējā māju īpašnieku apdrošināšana.
• Privātās hipotēkas apdrošināšana (PMI). Kā minēts iepriekš, jūsu bankai, visticamāk, būs nepieciešama privātā hipotēkas apdrošināšana, ja iemaksāt mazāk nekā 20%. Ja pārtraucat veikt hipotēkas maksājumus vai pilnībā noklusējat saistības, privātā hipotēkas apdrošināšana palīdz aizsargāt aizdevēju, sedzot jūsu saistības. PMI bieži tiek iekļauts arī jūsu ikmēneša hipotēkas uzgrieznī, lai gan daži aizdevēji pieļauj vienreizēju maksājumu. PMI maksā no 0,5% līdz 1% no aizdevuma summas gadā.

Rezumējot, šāds ir ikmēneša hipotēkas maksājums parauga namam 250 000 ASV dolāru apmērā:

• Pamats un intereses: 931,31 USD
• Īpašuma nodoklis: 250,00 USD
• Īpašuma apdrošināšana: 125,00 USD
• Kopā: 1 306,91 USD

Šie skaitļi pieņem, ka esat veicis 20% iemaksu. Ja jūs to neesat izdarījis, ir jāņem vērā PMI izmaksas, kas šajā scenārijā būtu 1250 līdz 2500 USD gadā.

Pēc 30 gadiem, pēc tam, kad būsit galīgi nomaksājis savu 200 000 ASV dolāru aizdevumu, kopā būsit iztērējis:

• Galvenais: 200 000 USD
• Interese: 135 489,29 USD
• Īpašuma nodokļi: 90 000 USD
• Apdrošināšana: 45 000 USD
• Kopā: 470 489,29 USD

Pievienojiet savam iemaksai 50 000 USD un slēgšanas izmaksām, un jūs esat iztērējis ievērojami vairāk nekā divkāršojies mājas sākotnējo pirkuma cenu - un tas ir tikai tad, ja jums izdevās nofiksēt labu procentu likmi..

Mājas īpašumtiesību izmaksas

Protams, faktiskais pirkums ir tikai sākums. Mājas piederēšana un uzturēšana rada daudz izdevumu.

1. Komunālie pakalpojumi

Ja jūs kādreiz esat īrējis, jūs, iespējams, esat pieradis pie komunālo pakalpojumu rēķiniem. Tomēr, iespējams, daži no tiem tika iebūvēti jūsu ikmēneša īres maksā. Kā mājas īpašniekam jums ir jāmaksā par visiem šiem maksājumiem:

• Karstums
• Elektrība
• Gāze
• Kanalizācijas
• Ūdens
• Atkritumi un pārstrāde
• Izvēles kursi, piemēram, kabelis un internets

2. Uzturēšana

Ar māju daudz kas var noiet greizi. Krāsns var uzsprāgt, ūdens sildītājs var sabojāties, caurules var eksplodēt, HVAC sistēma var nokļūt siena vadā, un jūsu elektriskā sistēma, iespējams, neatbilst kodam. Turklāt jūsu jumts var noplūst, jūsu skurstenis var saplaisāt, jūsu izolācija varētu būt nepietiekama, un jūsu bērns var vilkt visas sienas pastāvīgā marķējumā.

Kā īrnieks jūs vienkārši piezvanāt savam saimniekam, kad kaut kas sabojājas vai noiet greizi. Bet, kad jums pieder, buks pie jums apstājas.

Māju īpašnieku apdrošināšana ir viens no šo iespējamo problēmu risinājumiem, taču tā, piemēram, neaptver ikdienas uzturēšanu, pelējumu, kanalizācijas dublējumus vai termītus. Plus, pat ja jums ir apdrošināšana, jūs gatavojaties maksāt atskaitījumu, kad iesniedzat prasību, un jūsu likmes var palielināties. Lai pasargātu no jebkādām grūtībām, ikvienam vajadzētu uzglabāt ievērojamu naudas rezervi, lai segtu gan ikdienas, gan neparedzētās uzturēšanas izmaksas.

Aprēķinot, cik daudz jūs varat atļauties

Jā, šie skaitļi ir biedējoši, taču ir svarīgi absorbēt māju īpašumtiesības un pārliecināties, ka iegādājaties māju, kuras budžets nav pārāk mazs. Tad jāuzdod jautājums, kā tieši jūs nodrošināt saprātīgu pirkuma cenu ienākumu līmenim?

Mēs zinām, ka paraugs 250 000 dolāru vērtai mājai mēnesī maksā nedaudz vairāk par 1300 dolāriem pēc sākotnējās iemaksas un slēgšanas izmaksām - neskaitot komunālos pakalpojumus un uzturēšanu. Lielākā daļa finanšu ekspertu iesaka - un daudzi aizdevēji pieprasa -, lai jūsu mājokļa izmaksas nepārsniegtu 28% no jūsu mēneša bruto ienākumiem. Šajās izmaksās ietilpst hipotēkas pamatsumma un procenti, kā arī nodokļi un apdrošināšana.

Mūsu paraugmājai jums būs nepieciešami aptuveni 56 000 USD gada ienākumi, lai sasniegtu šos 28%. Un, protams, 28% ir maksimālais ieteicamais skaitlis mājokļu parāda un ienākumu attiecībai (HDTI). Jūs varat būt daudz ērtāk - t.i., mazāk “nabadzīgi”, ja spējat pārvaldīt HDTI no 20% līdz 25%. Jums būs nepieciešami gandrīz 63 000 USD ienākumi gadā, lai iegūtu 25% HDTI namam 250 000 USD. Pie 20%, un jūsu ienākumiem vajadzētu būt aptuveni 79 000 USD par 20% HDTI tajā pašā mājā.

Raugoties uz to no citas perspektīvas, nākamajā tabulā parādīts aptuveni, ko pircējs var atļauties dažādos gada ienākumu līmeņos. Protams, tās ir aptuvenas aplēses - izmaksas mainās atkarībā no atrašanās vietas un procentu likmes mainās katru dienu.

Gada ienākumi: USD 30 000

• 28% HDTI: USD 118 000 iegādes cena
• 25% HDTI: USD 104 000 pirkuma cena
• 20% HDTI: USD 82 000 pirkuma cena

Gada ienākumi: USD 50 000

• 28% HDTI: 220 000 USD pirkuma cena
• 25% HDTI: 193 000 USD pirkuma cena
• 20% HDTI: 150 000 USD pirkuma cena

Gada ienākumi: 70 000 USD

• 28% HDTI: 310 000 USD pirkuma cena
• 25% HDTI: 281 000 USD pirkuma cena
• 20% HDTI: 220 000 USD pirkuma cena

Gada ienākumi: 90 000 USD

• 28% HDTI: 414 000 USD pirkuma cena
• 25% HDTI: 368 000 USD pirkuma cena
• 20% HDTI: 291 000 USD pirkuma cena

Ja jūs varat izvairīties no pat mazāk nekā 20% HDTI, tad, visādā ziņā, dariet to.

Lielākajai daļai cilvēku mājokļa izmaksas nav vienīgais parāds. Tāpēc pilnās parāda un ienākumu attiecības (DTI) ņem vērā visas atkārtotās ikmēneša parāda saistības. Tie ietver maksājumus par automašīnu, studentu aizdevumus, uzturlīdzekļus bērniem vai alimentu maksājumus un minimālos ikmēneša maksājumus ar kredītkarti. Jūs nevēlaties, lai jūsu kopējās parāda saistības pārsniegtu 36% no jūsu bruto ienākumiem.

Ja jums šobrīd nav nulles parāda, varat ērtāk atbrīvoties, saspiežot ieteicamā mājokļa parāda procentuālo augšējo daļu. Tomēr, ja žonglējat ar automašīnas aizdevumu, studentu aizdevumu un maksājat kredītkartes, jums jāvirzās tālu, tālu no 28% mājokļa attiecības.

Nobeiguma vārds

Mājoklis ir dārgs - pat vislabākajos apstākļos. Ir ļoti svarīgi, lai jūs būtu reālistisks attiecībā uz to, ko jūs un jūsu ģimene varat ērti atļauties. Pārliecinieties, ka varat viegli veikt ikmēneša maksājumus, un jums joprojām ir atlikusi nauda ceļojumiem, apģērbam un neregulārām vakariņām, kas neiznāk no mikroviļņu krāsns. Ja pieeja namīpašumam notiek piesardzīgi, nevis impulsīvi, jūs spējat pieņemt gudru lēmumu.

Vai jūs domājat par mājas iegādi?