5 veidi, kā savlaicīgi atmaksāt mājas hipotēku kredītu

Ja vēlaties ātrāk samaksāt hipotēku, vispirms pārskatiet dokumentus un atzīmējiet, vai ir paredzēts hipotēkas priekšapmaksas sods. Ja tā, norādiet, kādos gadījumos jums tas jāmaksā un kā tas tiek aprēķināts.

Sargieties no priekšapmaksas sodiem

Mājas īpašnieki bez priekšapmaksas soda hipotēkas var veikt papildu maksājumus, kad vien vēlas, bez maksas. Tomēr priekšapmaksas soda hipotēkotājiem draud ierobežojumi. Priekšapmaksas iespējas regulē jūsu hipotēkas noteikumi un nosacījumi, un tie var ievērojami atšķirties starp hipotēkām un aizdevējiem.

Hipotēkas dokumentos meklējiet frāzes “priekšapmaksas atklāšana”, “priekšapmaksas soda atklāšana” vai “priekšapmaksas soda nauda”. Pirms jebkādu papildu maksājumu veikšanas uzmanīgi pārskatiet noteikumus, lai pārliecinātos, ka par to jums netiek iekasēta papildu maksa. Hipotēkas ar priekšapmaksas sodiem tiek piedāvātas fiksētas likmes hipotēkām ar 15, 20, 30 un 40 gadiem un regulējamas likmes hipotēkām, un priekšapmaksas sods bieži tiek piemērots līdz pirmajiem pieciem hipotēkas gadiem.

Priekšapmaksas soda hipotēkas var ļaut aizņēmējiem maksāt jebkur no 10% līdz 20% no hipotēkas pamatsummas gadā bez soda naudas, izmantojot pamatsummas apmaksas pabalstu. Tomēr par maksājumiem, kas pārsniedz šo limitu, tiek iekasēta soda nauda.

Faktiskais sods tiek aprēķināts dažādos veidos atkarībā no aizdevēja un jūsu konkrētās hipotēkas noteikumiem. Viena hipotēka var iekasēt 2% no nenomaksātās hipotēkas summas, bet otra iekasē procentus par sešiem mēnešiem. Kad jūs veicat papildu maksājumus par savu hipotēku, hipotēku uzņēmums negrasās nopelnīt tik daudz procentu, kā paredzēts, tāpēc viņi iekasē soda naudu, lai mēģinātu atgūt daļu no zaudējumiem.

Ieguvumi no hipotēkas priekšlaicīgas apmaksas

Priekšlaicīgas hipotēkas apmaksai ir vairākas priekšrocības:

• Tas samazina kopējos samaksātos procentus
• Tas samazina gadu skaitu, kurā jūsu nauda ir paredzēta, lai nomaksātu parādu, tāpēc, palielinot gadu skaitu, jūsu nauda var tikt novirzīta citām lietām, piemēram, ietaupījumiem pensijai
• Tas ļauj jums atbrīvoties no hipotēkas, tāpēc jums nav jāuztraucas par hipotēkas maksājumiem ar fiksētu ienākumu
• Tas uzlabo personisko tīro vērtību, nodrošinot jūs ar mantu (jūsu māju) bez atbilstošām saistībām (hipotēka)
• Tas nodrošina mieru un finansiālu drošību, ja jūsu mājsaimniecībai rodas ienākumu samazinājums darba zaudēšanas vai slimības dēļ

Cik daudz naudas jūs varat ietaupīt?

Procenti, kas ietaupīti, savlaicīgi nomaksājot hipotēku, ir nozīmīgi, pat ja hipotēku likmes ir zemas. Piemēram, pāris, kas veic tikai regulāri mēnesī plānotos maksājumus USD 954,83 apmērā par 200 000 USD hipotēku ar 4% amortizāciju 30 gadu laikā, kopā maksā 343 072,35 USD. No tā 143 072,35 USD ir procenti.

Ja viņi samaksās hipotēku 20 gadu laikā, kopējie samaksātie procenti samazinās līdz USD 90 203,89, par procentu ietaupījumiem 52 868,46 USD. Ja viņi to atmaksās 15 gadu laikā, procenti ir tikai USD 65 620,89, ietaupot USD 77 451,56.

Kā ātrāk atmaksāt hipotēku

Neatkarīgi no tā, vai jums ir vai nav priekšapmaksas soda hipotēkas, veicot papildu maksājumu, apstipriniet, ka tā tiks piemērota tieši hipotēkas pamatsummai, nevis nenomaksāto procentu vai darījuma kontu, kas nesaglabās turpmākas procentu izmaksas. Apsveriet arī vairākas citas iespējas, kā ātrāk atmaksāt hipotēku:

1. Veiciet gadadienas datuma palielināšanu

Viens veids, kā paātrināt hipotēkas maksājumu veikšanu, ir palielināt maksājumus hipotēkas gadadienā. Tomēr, ja jūsu hipotēkas aizdevējs to atļauj, jūs jebkurā laikā varat palielināt hipotēkas maksājumu. Ja jums nav priekšapmaksas soda, izvēlieties vienu dienu gadā un palieliniet hipotēkas maksājumus. Ideja ir apņemties katru gadu palielināt savus pamatmaksājumus, lai mazinātu procentus. Dažas hipotēkas, kas paredzētas priekšapmaksai, hipotēkas gadadienas datumā ļauj par 5% vai 10% palielināt procentu maksājumus.

2. Veiciet vienreizējus avansa maksājumus hipotēkas termiņa laikā

Vienreizējs avansa maksājums attiecas uz naudas summu, kas tiek piemērota jūsu hipotēkas pamatsummai hipotēkas termiņa laikā. Hipotēkām ar priekšapmaksas sodu vienreizējs maksājums izmanto daļu vai visu jūsu galveno izmaksas pabalstu. Dažām hipotēkām ar priekšapmaksas sodiem to var izdarīt jebkurā dienā hipotēkas termiņa laikā, bet kopējā ikgadējā avansa summa ir ierobežota ar procentuālo daļu no sākotnējās hipotēkas summas. Citi pieļauj vienreizēju avansa maksājumus tikai hipotēkas gadadienas datumā. Hipotēkas bez priekšapmaksas soda neierobežo vienreizējus avansa maksājumus.

Piemēram, ja pāris ik gadu veic papildu iemaksu hipotēkai USD 10 000 apmērā, viņi ietaupīs 12 gadu maksājumus un USD 90 287,02 kopsummā no kopējiem hipotēkas procentiem..

Sarunājot par hipotēkas noteikumiem, rūpīgi pārdomājiet savas iespējas savlaicīgi samaksāt hipotēku. Lai arī hipotēkas ar soda sankcijām var būt pievilcīgas zemāku procentu likmju dēļ, ja mainās jūsu finansiālais stāvoklis un vēlaties sākt veikt papildu maksājumus, jūs saskarsies ar stingriem sodiem un nodevām.

Ja izvēlaties priekšapmaksas soda hipotēku, pieprasiet augstāku priekšapmaksas “privilēģiju”, nekā piedāvāts. Ja hipotēka ļauj veikt 10% priekšapmaksu gadā, pieprasiet 15%. Tas ir kaut kas, ko pieprasa maz cilvēku, un retāk to izmanto mazāk, tāpēc aizdevēji var būt elastīgi, lai iegūtu jūsu biznesu.

Ja jūs patiešām esat apņēmies savlaicīgi samaksāt hipotēku, izvēlieties hipotēku bez priekšapmaksas soda. Jā, jūsu procentu likme būs augstāka, taču iespēja veikt papildu maksājumus pēc jūsu izvēles var ievērojami saīsināt hipotēkas termiņu, padarot jūs ātrāku bez hipotēkas.

3. Palieliniet savu maksājuma biežumu

Populārs un nesāpīgs veids, kā savlaicīgi nomaksāt hipotēku, ir ikmēneša maksājumu vietā veikt maksājumus divreiz nedēļā. Ikmēneša maksājumu grafikā gadā tiek veikti 12 maksājumi, bet maksāšana katru otro nedēļu (divreiz nedēļā) nozīmē veikt 26 maksājumus vai līdzvērtīgus 13 ikmēneša maksājumus gadā. Piesakiet papildu naudu tieši hipotēkas pamatsummai. Šis vienkāršais process prasa vairākus gadus no hipotēkas.

Pārejot no 12 ikmēneša maksājumiem USD 954.84 mēnesī uz 26 ikmēneša maksājumiem USD 477.42 mēnesī, pāris nospiež 49,4 mēnešus no hipotēkas un ietaupa USD 22 522,40 procentos par hipotēkas ilgumu..

Izvairieties no uzņēmumiem, kas iekasē reģistrācijas maksu, lai jūs iestatītu divreiz nedēļā. Tieši sazinieties ar savu aizdevēju un jautājiet, vai to var noorganizēt bez maksas. Ja nē, tad katru gadu vienkārši nosūtiet vienu papildu regulāru ikmēneša maksājumu un iesakiet hipotēkas aizdevējam to piemērot tieši pamatsummai.

4. Divkāršojiet savus hipotēkas maksājumus

Hipotēkas maksājumu divkāršošana nozīmē divreiz lielākas iemaksas par katru regulāri plānoto maksājumu. Tas krasi samazina jūsu nenomaksāto hipotēkas summu, kad papildu līdzekļi nonāk pamatsummā. Rūpīgi pārbaudiet hipotēkas precīzo drukāšanu, lai redzētu, vai dubultā summā ir iekļauta arī īpašuma nodokļa un hipotēkas apdrošināšanas summa, un, ja jā, pārliecinieties, ka šī daļa iet uz jūsu hipotēku un nepazūd nodokļu vai apdrošināšanas kontā. jāpiemēro turpmākiem maksājumiem.

Ja pāris dubultos hipotēkas iemaksu USD 954,83 apmērā katru mēnesi no brīža, kad viņi ņem hipotēku, viņi noslēps milzīgus 19 gadus no savas hipotēkas. Viņi to atmaksās nepilnu 11 gadu laikā un samazinās kopējos samaksātos procentus no USD 143 735,88 līdz USD 46 413,58, ietaupot procentos 97 322,30 USD.!

Pro padoms: Ja ikmēneša budžets neļaus jums divkāršot maksājumus, dariet pēc iespējas vairāk. Ja sākat sānsoli, piemēram, braucat uz DoorDash vai sākat emuāru, savus ienākumus varat izmantot hipotēkai. Turklāt brīvajā laikā jūs varētu arī sākt veikt tiešsaistes aptaujas, izmantojot Survey Junkie.

5. Veiciet vienreizēju maksājumu hipotēkas atjaunošanā

Aizņēmējiem ar priekšapmaksas soda hipotēku atjaunošanas laiks ir lieliska iespēja veikt lielākus vienreizējus maksājumus bez soda naudas par hipotēkām. Atjaunojot hipotēku, piemērojiet mantojumus, darba prēmijas vai citu aktīvu pārdošanu, lai samazinātu jauno hipotēkas summu. Ja varat, atjaunošanas laikā izvēlieties bez soda naudas hipotēku, lai jūs varētu veikt papildu maksājumus, kad vien vēlaties, un vēl vairāk noskūties no procentu izmaksām..

Nobeiguma vārds

Noteikti izlasiet hipotēkas smalko druku. Tas ir ļoti svarīgi, it īpaši, ja jūs domājat, ka jūsu hipotēkā ir ietverts priekšapmaksas sods. Labākais laiks, lai pārbaudītu hipotēkas dokumentus, ir pirms tam jūs tos parakstāt. Tas var nešķist aizraujoši, taču slēptā sīkā drukāšana ir atslēga, lai saprastu, kad un cik daudz jūs varat samaksāt hipotēku. Iespēja ietaupīt tūkstošiem dolāru procentos jums vajadzētu sagādāt daudz satraukuma.

Kad esat identificējis jebkādus priekšapmaksas iespēju ierobežojumus, sāciet meklēt veidus, kā atrast papildu naudu, lai samazinātu hipotēkas atlikumu, hipotēkas procentus un gadus, līdz jums un jūsu ģimenei nav hipotēkas.

Kādas metodes izmantojat, lai ātrāk samaksātu hipotēku?