4 labi un slikti iemesli jūsu mājas hipotēkas aizdevuma refinansēšanai

Var būt vilinoši refinansēt mājas hipotēku, kad jums ir nauda liela pirkuma veikšanai. Luksusa transportlīdzekļi, laivas, RV, jaunas mēbeles un dārgi kruīzi vai brīvdienas ir tipiski lieli pirkumi, kurus māju īpašnieki var izmantot kā attaisnojumus hipotēkas palielināšanai, ja procentu likmes ir zemas. Šādi rīkojoties, problēma ir tāda, ka šo pirkumu vērtība ātri pazeminās - jūsu parāds palielinās, bet jūsu aktīvi to nedara. Bagātības veidošanas vietā atkārtota naudas izņemšanas refinansēšana, kad hipotēku likmes ir zemas, negatīvi ietekmē jūsu personīgo tīro vērtību.

Bet pat ja jūs neņemat skaidru naudu, tas nenozīmē, ka ar refinansēšanas palīdzību jūs nevarat noiet greizi. Māju īpašnieki, kas veic refinansēšanu ik pēc dažiem gadiem, reti izmaksā hipotēkas 30 gadu laikā, pagarinot amortizācijas periodu un uzstādot sevi maksāt tūkstošiem vairāk procentu. Tādējādi viņu ģimenes nonāk nedrošā situācijā, ja darba zaudēšana vai slimība izraisa nespēju veikt hipotēkas maksājumus.

Refinansējums patiešām var būt piesardzīgs un pat labvēlīgs jūsu finansiālajai nākotnei. Diemžēl ir vairākas reizes, kad tā nav.

Refinansēšana nepareizu iemeslu dēļ

1. Naudas izņemšanas refinansēšana

“Izmaksu veikšana” attiecas uz naudas aizņemšanos pret kapitālu, kas ir uzkrājies jūsu mājās kopš pēdējās sarunas par hipotēku.

Naudas izņemšanas refinansēšana jauniem pirkumiem
Apsveriet pāris, kas nopirka māju pirms pieciem gadiem par USD 150 000 ar 112 500 USD 30 gadu hipotēku 6% apmērā. Mūsdienās viņu mājas vērtība ir USD 160 000, un viņi ir parādā 104 686 USD par hipotēku. Pāris uzzina, ka viņi tagad var refinansēt ar likmi 4%. Viņi ir tiesīgi hipotēkai pievienot USD 15 314, palielinot to līdz USD 120 000. Tā kā likme ir tik zema - un viņi patiešām vēlas jaunas mēbeles un plakanā ekrāna televizoru - viņi nolemj turpināt darbu un veikt savu amortizāciju līdz 30 gadiem, lai saglabātu zemus maksājumus.

Šis pāris izņem naudu vai aizņemas kapitālu, ko viņi ir izveidojuši savās mājās. Tagad viņi maksās procentus par šo aizdevumu nākamajiem 30 gadiem.

Seriāla refinansēšana ar papildu līdzekļiem
Pēc trim gadiem viens un tas pats pāris ir saņēmuši paaugstinājumus. Veicot regulārus hipotēkas maksājumus, hipotēkas atlikums ir samazināts līdz USD 113 398,47. Viņu mājas vērtība tagad ir USD 165 000, un viņu paaugstinātie ienākumi viņiem dod tiesības uz hipotēku USD 123 750 apmērā.

Pārdomājuši pārcelties uz lielāku māju, viņi izvēlas palikt pašreizējā mājā, uzskatot, ka izdara taupīgu izvēli. Pēc tam viņi izturas pret Eiropas atvaļinājumu, pievienojot naudu hipotēkai un atkal veicot amortizāciju līdz 30 gadiem, lai izmantotu joprojām zemās likmes.

Šī scenārija problēma ir tā, ka diez vai šis pāris kādreiz atmaksās hipotēku. Astoņus gadus pēc mājas iegādes viņiem joprojām ir jāveic 30 gadu hipotēkas maksājumi, un tā vietā, lai izmantotu zemas likmes viņu labā, viņi vienkārši iedziļinās parādos. Viņu mājas vērtība nenovērtē tik ātri kā viņu parāds, un hipotēkas nēsāšanai ir nepieciešami abi viņu ienākumi. Ja viņiem māja ir ātri jāpārdod, iespējams, viņi nepietiks, lai samaksātu hipotēku. Ja viņi nolemj izveidot ģimeni, viņi, iespējams, nevar atļauties, ka viens no vecākiem paliek mājās, un viņi var cīnīties par dienas aprūpes un hipotēkas maksājumiem. Turklāt, palielinot un atkārtoti pagarinot aizdevumu, kaut arī viņi samazina procentu likmi, viņi galu galā maksās vairāk procentu.

2. 30 gadu termiņa refinansēšana

Ne visi māju īpašnieki vēlas saņemt skaidru naudu, veicot refinansēšanu. Daži māju īpašnieki vēlas aizņemties naudu tikai ar zemāku likmi, lai samazinātu hipotēkas procentu izmaksas un ikmēneša maksājumus, taču, pagarinot termiņu vēl uz 30 gadiem, viņi var izlaist ievērojamus procentu ietaupījumus..

Labāka hipotēkas likme, iespējams, nav labākais piedāvājums
Ja pāris refinansē savu nenomaksāto atlikumu 104 686 USD apmērā uz 30 gadu termiņu ar 4% piecu gadu termiņu hipotēkas termiņā, kopējie samaksātie procenti ir USD 74 888. Tomēr, ja viņi refinansē sākotnējos hipotēkām faktiski atlikušos 25 gadus, viņu kopējie procenti ir tikai USD 60 736,83. Viņi ietaupa USD 14 124 papildu procentos, pārfinansējot 25 gadu termiņu 30 gadu termiņā un joprojām samazina viņu ikmēneša maksājumu.

Refinansējums pareizajiem iemesliem

Refinansēšanai līdz zemākai likmei ir laba finansiālā jēga, taču dažreiz vislabākās hipotēkas likmes iegūšana liek cilvēkiem aizņemties vairāk naudas lietām, kas viņiem nav vajadzīgas. Tas ir pārāk viegli nonākt atkārtotas refinansēšanas slazdā, kā rezultātā palielinās hipotēka, maksā lielākus procentus un novirza datumu, kurā jums nav hipotēkas..

Pirms parakstāties uz punktētās līnijas, lai palielinātu vai pagarinātu hipotēku, apsveriet šādus nosacījumus:

• Kāpēc jūs refinansējat??
• Ja hipotēkai pievieno papildu līdzekļus, kam tā tiks izmantota? Vai tam ir pozitīva vai negatīva ietekme uz jūsu tīro vērtību??
• Ko tas darīs ar jūsu ilgtermiņa finanšu mērķiem?
• Cik gadus tas palielina hipotēku?
• Vai jums ir hipotēka ar priekšapmaksas sodu? Ja jā, cik liels ir sods par refinansēšanu?
• Kādas ir refinansēšanas noslēguma izmaksas, ieskaitot visas pieteikšanās un izveidošanas nodevas, novērtēšanu un juridiskās nodevas?
• Cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai atgūtu jūsu hipotēkas refinansēšanas izmaksas? Vai jūs paliksit mājā vismaz tik ilgi?
• Izpildiet pašreizējās hipotēkas un refinansētās hipotēkas amortizācijas grafiku. Pievienojiet hipotēkas refinansēšanas izmaksas kopējiem procentiem par pēdējiem un salīdziniet ar to, ko jūs plānojat maksāt par kopējiem procentiem par pašreizējo aizdevumu. Kurš ir dārgāks?

Zinot, kad, kāpēc un kā pārfinansēt savas mājas, ir svarīgi pieņemt labu lēmumu, lai uzlabotu savu finansiālo stāvokli.

1. Labi naudas izņemšanas refinansēšanas iemesli

Dažas situācijas darīt garantējiet refinansēšanu ar papildu līdzekļiem, it īpaši, ja samazināsit kopējās aizņēmuma izmaksas un nepagarināsit amortizācijas periodu līdz sākotnējam 15 vai 30 gadu termiņam. Daži māju īpašnieki līdzekļus izmanto, lai atjaunotu un palielinātu īpašuma vērtību vai uzlabotu izglītību, iegūtu labāku darbu un palielinātu ienākumus. Citi izmanto refinansēšanu, lai galu galā palielinātu savu tīro vērtību un samazinātu novājinošos kredītkaršu maksājumus, konsolidējot augstas procentu likmes parādu zemākas procentu likmes hipotēkā. Tomēr šī taktika var būt bīstama, jo tā padara jūsu īpašumu par nenodrošinātu parādu, kas nozīmē, ka nespēja to samaksāt var izraisīt jūsu mājas pazaudēšanu..

2. Refinansēšana un hipotēkas termiņš

Likmes iegūšana, kas samazina jūsu ikmēneša maksājumu, vienlaikus ir pietiekami zema, lai kompensētu refinansēšanas izmaksas, ir viens no izplatītākajiem refinansēšanas iemesliem. Neatkarīgi no tā, vai jūsu refinansējumā ir ietverta naudas izmaksa, ir svarīgi saglabāt hipotēkas termiņu visā sākotnējā termiņā un izvairīties no tā palielināšanas līdz 30 gadiem. Jo ilgāks amortizācijas periods vai laiks, kas nepieciešams, lai nomaksātu aizdevumu, jo lielāki procenti jums būs jāmaksā, un papildu procentu maksājumi, kas rodas, var iznīcināt un pat pārsniegt naudu, kas ietaupīta, refinansējot zemākā likmē..

Nobeiguma vārds

Pareizi veiktas refinansēšanas rezultātā ģimenes var ietaupīt naudu par ilgtermiņa procentiem, taču bieži atkārtota finansēšana, neņemot vērā ilgtermiņa izmaksas, ir dārga kļūda. Mājokļu īpašnieku potenciāli bīstamie ieradumi ir patērētāja pirkumu refinansēšana, atkārtota atgriešanās pie 30 gadu amortizācijas un dūšīgu hipotēku priekšapmaksas soda samaksa, lai refinansētu. Tā vietā, lai apdraudētu savu finansiālo nākotni, pārfinansējot savu māju, lai samaksātu par dārgām rotaļlietām, ietaupiet šādiem pirkumiem, izveidojot īstermiņa finanšu mērķus, ar kuriem jūs iegūstat nepieciešamos līdzekļus, neaizņemoties naudu.

Ja jums ir aizdomas, ka nākotnē jums varētu būt nepieciešams refinansēt, izvairieties no hipotēkām ar priekšapmaksas sodiem, kas potenciālās refinansēšanas izmaksām palielina tūkstošiem. Un, ja nevarat identificēt vismaz vienu veidu, kā refinansēšana palīdzēs sasniegt jūsu finanšu mērķus, nedariet to.

Kā refinansēšana ir palīdzējusi vai kavēja jūsu finanšu plānu?