VA Streamline refinansēšana (IRRRL) - ieguvumi, tiesības un kā pieteikties

Ja esat pievienojies armijai un tagad vēlaties iegādāties māju, jūs varat gūt ievērojamu labumu no VA nodrošināta aizdevuma. Ja jums jau ir VA aizdevums, jūs joprojām varat izmantot dažus vilinošus piedāvājumus.

Piemēram, ja jūs dzīvojat mājā, kas iegādāta ar VA nodrošinātu aizdevumu, jūs varat refinansēt savu hipotēku, izmantojot rīku, kas ir pieejams tikai VA atbilstošiem māju īpašniekiem: procentu likmju samazināšanas refinansēšanas aizdevumu (IRRRL) vai VA racionalizēt refinansēšanu..

Atkarībā no jūsu situācijas IRRRL varētu samazināt jūsu procentu likmes par mūžu par tūkstošiem dolāru. Tas ir arī mazāk stresa un zemākas izmaksas nekā citas refinansēšanas iespējas, ieskaitot VA nodrošinātu naudas izņemšanas refinansēšanu.

Lūk, kā ietaupīt lielo.

Kas ir VA Streamline refinansēšana (IRRRL)?

VA pilnveidots refinansēšanas aizdevums ļauj samazināt procentu likmi vai nodrošināt izdevīgākus nosacījumus esošam VA nodrošinātam mājas aizdevumam. Parasti izmanto:

Refinansēšana zemākas likmes aizdevumā ar identisku termiņu (piemēram, 6% GPL 30 gadu fiksētas likmes hipotēkas refinansēšana 4% GPL 30 gadu fiksētas likmes hipotēkā)
Refinansēšana īsāka termiņa aizdevumā, kā rezultātā var būt augstāka procentu likme, bet mazāks mūža maksājums (piemēram, 30 gadu fiksētas likmes aizdevuma refinansēšana 15 gadu fiksētas likmes aizdevumā)
Regulējamas likmes hipotēkas (ARM) refinansēšana fiksētas likmes hipotēkā, pirms ARM likme tiek palielināta

Daudzi hipotēku aizdevēji piedāvā VA pilnveidot refinansēšanas aizdevumus, bet daži to nedara. Cenas, nosacījumi un atkarībā no aizdevēja atšķiras, tāpēc pirms izvēles izdariet iepirkšanos.

VA Streamline refinansēšanas pabalsti

Potenciāls bez izmaksām, kas radušās ārpus kabatas. Jums ir atļauts ieskaitīt visas nodevas un izmaksas, kas saistītas ar jūsu IRRRL, aizdevuma pamatsummā, nepieprasot nekādas papildu izmaksas. Tas ir neticams ieguvums māju īpašniekiem ar ierobežotu naudas plūsmu vai ierobežotiem budžetiem. Tomēr tas palielina aizdevuma pamatsummu un līdz ar to ikmēneša maksājumu - parasti tikai par dažiem dolāriem mēnesī, bet, iespējams, vairāk, atkarībā no aizdevuma termiņa.
Kredīta pārbaude nav nepieciešama. VA neprasa kredītpārbaudes VA pilnveidotās refinansēšanas kandidātiem. Daži aizdevēji tomēr to dara, tāpēc sākotnējās konsultācijas laikā noteikti jautājiet.
Nav nepieciešams novērtējums. VA neprasa novērtējumus VA racionalizēt refinansēšanas aizdevumus. Atkal daži aizdevēji to dara, un daudzi izmaksas (parasti USD 300 līdz USD 500) nodod māju īpašniekiem. Ja iespējams, iepērieties aizdevējam, kuram nav nepieciešams novērtējums.
Var samazināt aizdevuma termiņu. Daži aizdevēji piedāvā IRRRL, kas samazina sākotnējā aizdevuma termiņu - visbiežāk no 30 gadu fiksētas likmes termiņa līdz 15 gadu fiksētas likmes termiņam. Ja vēlaties atmaksāties no mājām ātrāk un ietaupīt tūkstošiem procentu, tas ir liels ieguvums. Tomēr, saīsinot aizdevuma termiņu, neizbēgami rodas lielāks ikmēneša maksājums, iespējams, pārsniedzot jūsu mājsaimniecības pašreizējās naudas plūsmas robežas.
Var izmantot, pieņemot hipotēku. VA aizdevumi ir izmantojami, kas nozīmē, ka tos var nodot no vienas puses (pārdevēja) otrai (pircējam) ar minimālām izmaiņām likmēs un noteikumos. Ja esat pieņēmis esošo VA nodrošināto hipotēku, varat to vēlāk refinansēt, izmantojot IRRRL.
Iespēja finansēt energoefektīvus mājas uzlabojumus. Lai arī IRRRLs neļauj aizņemties pret mājas kapitālu, ir viens svarīgs izņēmums: jūs varat aizņemties līdz USD 6000 (vairākos noteiktos apstākļos), lai finansētu energoefektīvus mājas uzlabojumus, kas samazina komunālo pakalpojumu izmaksas. Tā kā šādiem uzlabojumiem ir pieejamas daudzas valsts un federālās nodokļu atlaides, kopējais ietaupījums no šī labuma varētu būt pat lielāks nekā jūsu komunālo pakalpojumu ietaupījums..

VA Streamline refinansēšanas ierobežojumi

Nav naudas izdošanas iespēju. Tas ir viens no lielākajiem IRRRL trūkumiem un galvenais atšķirības punkts starp IRRRL un VA nodrošinātajiem naudas aizņēmuma refinansēšanas aizdevumiem. Atšķirībā no naudas aizņēmuma refinansēšanas aizdevumiem, IRRRL aizdevumus nevar izmantot, lai iegūtu īpašuma vērtību skaidrā naudā, izņemot gadījumus, kas nepieciešami, lai likumīgu ierobežojumu ietvaros finansētu energoefektīvus mājas uzlabojumus. Ja vēlaties aizņemties pret savas mājas vērtību, lai finansētu lielu biļešu labiekārtošanas projektus, piemēram, pārveidotu virtuvi vai pievienotu bonusa istabu virs garāžas, jums ir nepieciešams naudas refinansēšanas aizdevums..
Sākotnējam aizdevumam jābūt VA nodrošinātam. Refinansētais aizdevums jāpapildina ar VA mājas aizdevuma garantijas programmu. Jūs nevarat izmantot VA pilnveidotu refinansēšanas aizdevumu, lai iegūtu zemāku procentu likmi vai izdevīgākus nosacījumus aizdevumam, kas nav VA.
Sākotnējam aizdevumam jābūt pašreizējam. Refinansētajam aizdevumam jābūt kārtējam un tajā nedrīkst būt vairāk par vienu nokavēto maksājumu pēdējo 12 mēnešu laikā.
Mājas jābūt iepriekš apdzīvotai. Lai iegūtu VA racionalizētu refinansēšanas aizdevumu, jums jāapliecina, ka jūs iepriekš esat dzīvojis mājās. Tas ir saudzīgāk nekā citu VA kredītu aizņemšanās prasība, kas liek jums zvērēt, ka jūs plānojat izmantot (pirkumam vai jaunas būvniecības aizdevumam) vai patlaban izmantot (naudas līdzekļu refinansēšanai) māju. Tas nav nekas neparasts, ka māju īpašnieki pārceļas no mājām pēc refinansēšanas ar IRRRL, jaunas mājas iegādes (vai pārcelšanās uz iepriekšējo otro māju) un refinansētā īpašuma paturēšanas no īres ienākumiem.
Procentu likme parasti nevar pieaugt. Jūsu VA pilnveidotais refinansēšanas aizdevums parasti nevar izraisīt augstāku procentu likmi. Galvenais izņēmums no šī noteikuma ir refinansēšana no ARM uz fiksētas likmes hipotēku: ja refinansēšana notiek pirms ARM likme ir koriģēta uz augšu, jaunajam fiksētās likmes aizdevumam, visticamāk, būs augstāka bāzes likme..
Ieņēmumus nevar izmantot, lai samaksātu citu aizdevumu. Jūs nevarat izmantot savus IRRRL ieņēmumus, lai samaksātu aizdevumu, kas nav īpašuma sākotnējā hipotēka. Tas ietver otrās hipotēkas, kas ir pakārtotas sākotnējai hipotēkai.

VA Streamline refinansēšanas maksas

Vissvarīgākā un neparastākā maksa, kas saistīta ar VA modernizāciju, ir VA finansēšanas maksa.

Lielākajai daļai VA mājas aizdevuma garantijas programmas aizdevumu ir noteikta finansēšanas maksa, kas atsevišķiem aizdevumu veidiem var sasniegt 3% no aizdevuma pamatsummas. Tomēr finansējuma maksa ir noteikta 0,50% no aizdevuma pamatsummas lielākajai daļai aizņēmēju un 0,00% aizņēmējiem ar pastāvīgiem, ar pakalpojumu saistītiem pilniem traucējumiem, kā noteikts VA grafikā par reitinga traucējumiem..

Noslēguma izmaksas

Tāpat kā visi hipotēku aizdevumi, VA pilnveidotie refinansēšanas aizdevumi rada papildu slēgšanas izmaksas. Tās parasti ir zemākas par izmaksām, kas saistītas ar naudas izņemšanas refinansēšanas aizdevumiem vai pirkuma aizdevumiem, jo VA racionalizēt refinansēšanas aizdevumus aizdevējiem ir vieglāk iegūt un tāpēc, ka VA racionalizēt refinansēšanas maksas ir ierobežotas ar likumu. Atcerieties, ka visas šīs izmaksas varat iekļaut aizdevumā, tāpēc jums, iespējams, nebūs jāmaksā kaut kas avansā.

Kopējās slēgšanas izmaksas, kas saistītas ar IRRRLs, ietver:

Priekšapmaksas īpašuma nodokļi. Tas parasti sedz vistuvāko īpašuma nodokļa samaksu. Atkarībā no jūsu mājas vērtības un vietējā īpašuma nodokļa likmēm tas var svārstīties no dažiem simtiem līdz vairākiem tūkstošiem dolāru.
Priekšapmaksas risku apdrošināšana. Tās sedz jūsu mājas īpašnieka apdrošināšanas prēmijas par gadu, kurā notiek refinansēšana. To bieži maksā ārpus slēgšanas, un to var nepiemērot, ja jūsu apdrošināšanas polise jau ir samaksāta.
Virsraksta meklēšana. Nosaukuma meklēšana pārbauda jūsu īpašuma ķēdi un īpašumtiesības, pārliecinoties, ka nav apķīlājumu vai derību (un vai jums ir tīrs īpašumtiesības uz īpašumu). Virsrakstu meklēšana parasti maksā mazāk nekā 400 USD.
Īpašuma apdrošināšana. Īpašuma apdrošināšana aizsargā jūsu interesi par īpašumu un sedz visas sākotnējā īpašumtiesību meklēšanas laikā atklāto defektu novēršanas izmaksas. Izmaksas var ievērojami atšķirties atkarībā no jurisdikcijas un sarežģītības, bet 1000 USD ir taisnīgs etalons. Labās ziņas pircējiem dārgajos tirgos ir tas, ka īpašuma pamata izmaksām ir ierobežota ietekme uz īpašuma apdrošināšanas izmaksām.
Ieraksts. Darījuma reģistrēšanas izmaksas atbilstoši jurisdikcijai, parasti pilsētai vai novadam, kurā atrodas īpašums. Tas parasti ir no USD 100 līdz USD 200, taču katrai jurisdikcijai ir atšķirīga likme.
Plūdu noteikšana un vides novērtēšana. Plūdu noteikšana ievieto īpašumu pašreizējās plūdu kartēs un apliecina, vai ir nepieciešama plūdu apdrošināšana. Dažos gadījumos ir nepieciešama pastāvīga plūdu kontrole. Dažās jomās ir nepieciešami citi vides novērtējumi un sertifikāti, piemēram, izvietošana ugunsbīstamības zonās Kalifornijā. Paredzams, ka maksāsiet apmēram USD 20 par plūdu noteikšanu un vairāk, ja būs nepieciešami papildu novērtējumi vai pastāvīga uzraudzība.
Sākuma maksa. Šī ir viena no lielākajām slēgšanas izmaksām, kas saistītas ar VA pilnveidotiem refinansēšanas aizdevumiem. Tas ir arī diezgan neskaidrs. Aizdevēji bieži iekasē iniciācijas maksā dažādas aizvēršanas izmaksas, ieskaitot darījuma maksu un dokumentu nodevas, tāpēc ir svarīgi jautāt, kas tieši ir iekļauts. Saskaņā ar likumu VA racionalizē atkārtotas refinansēšanas uzsākšanas maksu līdz 1% no aizdevuma summas.

Katrs aizdevējs ir atšķirīgs, un tas nav domāts kā izsmeļošs ar IRRRL saistīto slēgšanas izmaksu saraksts. Pirms VA racionalizētas refinansēšanas partnera izvēles apmeklējiet vietni, lai uzzinātu, kādas likmes, nosacījumi un nodevas tiek piemērotas jūsu reģionā..

VA Streamline refinansēšanas atbilstības prasības

Lai varētu pretendēt uz jebkuru VA nodrošinātu aizdevumu, jums jābūt pašreizējam vai bijušajam Bruņoto spēku, Nacionālās gvardes, Speciālās rezerves vai noteiktu militāri blakus esošu institūciju un organizāciju dalībniekam vai šo grupu mirušā mirušā pārdzīvojušajam dzīvesbiedram. Ja esat bijušais loceklis, jums ir jābūt atbrīvotam no amata tādā veidā, kas nav necienīgs.

Jūsu piemērotība ir atkarīga no pakalpojuma nozares, pakalpojuma ilguma un pakalpojuma datumiem:

Bruņoto spēku personāls. Visam pašreizējam un godīgi atbrīvotajam Bruņoto spēku personālam, kurš dienēja pēc 1980. gada 2. septembra, ir tiesības uz VA nodrošinātiem aizdevumiem pēc vismaz 24 mēnešus pēc kārtas sniegšanas. Turklāt tie, kas vismaz vienu reizi karjeras laikā ir uzaicināti uz aktīvo dienestu, ir tiesīgi pēc aktīvās darba dienas no 90 līdz 181 dienai atkarībā no viņu ceļojuma datumiem. Līdz 1980. gada 8. septembrim godīgi atbrīvots Bruņoto spēku personāls, kurš dienēja noteiktās formālās aizjūras kampaņās (ieskaitot Vjetnamas karu un Korejas karu), ir tiesīgs pēc 90 līdz 181 dienu pēc kārtas pavadīšanas aktīvajā dežūrā. Pašreizējais bruņoto spēku personāls ir tiesīgs pēc aktīvās dežūras 90 dienas pēc kārtas.
Zemessardzes un speciālo rezervju personāls. Ar pienācīgi atbrīvotu Nacionālās gvardes un Speciālās rezerves personālu (rezervisti), kas dienēja pēc 1990. gada 2. augusta, ir tiesības pēc vismaz 90 aktīvo dienestu secīgu dienu pieteikšanās. Zemessardzes un speciālo rezervju personāls, kas neatbilst šiem kritērijiem, joprojām ir tiesīgs pēc vismaz sešus gadus pēc kārtas nostrādāšanas.
Pārdzīvojušie laulātie. Mirušo dienesta locekļu pārdzīvojušie laulātie ar noteiktiem nosacījumiem ir tiesīgi saņemt VA nodrošinājumus. Atbalstāmās pārdzīvojušo laulāto klasēs ietilpst neprecētie laulātie, kuru partneri nomira dienesta laikā (ne vienmēr kaujā); neprecēti laulātie, kuru dzīvesbiedri nomira no invaliditātes, kas saistīta ar pakalpojumiem, piemēram, smagu apdegumu dēļ; atkārtoti precējušies pārdzīvojušie laulātie, kas ir vismaz 57 gadus veci un kuri apprecējās atkārtoti pēc 2003. gada 16. decembra; pārdzīvojušie laulātie no 100% veterāniem ar invaliditāti, kuri ir miruši, bet kuru nāves iemesls nav viņu invaliditāte.
Naturalizētie ASV pilsoņu veterānu kampaņa. Uz veterāniem, kuri Otrā pasaules kara laikā dienēja ASV sabiedroto kaujiniekos (piemēram, Kanādā vai Lielbritānijā) un pēc tam kļuva par naturalizētiem ASV pilsoņiem, ir tiesības uz VA.
Militāri saskaņotu organizāciju biedri. Šajā dažādajā grupā ietilpst bijušie kadeti ASV Militārajā akadēmijā, Gaisa spēku akadēmijā vai Krasta apsardzes akadēmijā; pašreizējie vai bijušie valsts veselības dienesta darbinieki; bijušie jūrnieki ASV Jūras akadēmijā; un pašreizējie vai bijušie Nacionālās okeānu un atmosfēras pārvaldes virsnieki.

Pilnīga informācija par piemērotību ir pieejama VA atbilstības tabulā.

Atbilstības sertifikāta iegūšana (CoE)

Tā kā IRRRL varat izmantot tikai mājām, kuras iegādātas ar VA aizdevumu, IRRRL kvalifikācija ir vieglāka nekā kvalifikācija VA iegādēm vai naudas izņemšanas refinansēšanas aizdevumam. Tā vietā, lai pieteiktos uz jaunu atbilstības sertifikātu (CoE), kas apliecina jūsu piemērotību VA aizdevuma programmai, jūs varat vienkārši atkārtoti izmantot esošo CoE (arī aprakstīts kā jūsu esošā VA aizdevuma “tiesību” izmantošana).

Daži pašreizējie un bijušie dienesta biedri izmanto savas sākotnējās VA tiesības, lai nodrošinātu regulējamas likmes hipotēkas ar ļoti zemām sākuma procentu likmēm, un pēc tam izmanto VA pilnveidotu refinansēšanas aizdevumu, lai nodrošinātu fiksētas likmes hipotēku, pirms viņu ARM likme pielāgojas augšup. Tas var ietaupīt daudzus tūkstošus dolāru visā aizdevuma laikā, tāpēc ir vērts kriptogrāfēt skaitļus, lai noteiktu, vai tam ir jēga jūsu situācijā.

Ja jūs nolemjat izņemt ARM par tikko nopirktu īpašumu ar nolūku veikt refinansēšanu, pirms jūsu likme tiek koriģēta uz augšu, izmantojiet šo tabulu, lai noteiktu, kas jums jāpierāda, ka esat piemērots VA nodrošinātam pirkuma aizdevumam:

Bruņoto spēku veterāni. Jums ir jāiesniedz Aizsardzības departamenta 214. veidlapa (DD214). Vissvarīgākās aizpildāmās sadaļas ir 24. un 28. postenis, kas izskaidro jūsu nodalīšanas būtību un jūsu dienesta raksturu.
Aktīvo pakalpojumu dienesta locekļi. Jums jāsniedz parakstīts dienesta paziņojums no komandiera vai attiecīgā personāla virsnieka, norādot dienesta sākuma datumu un zaudēto dienesta laiku (ja tāds ir).
Pašreizējie vai bijušie rezervisti un Zemessardzes locekļi ar aktīvu pienākumu pildīšanas pieredzi. Jums ir jāsniedz DD214, norādot arī jūsu atdalīšanas veidu un dienesta raksturu.
Pašreizējie rezervisti un Zemessardzes locekļi bez aktīvas darba pieredzes. Jums jāiesniedz parakstīts dienesta paziņojums no sava komandiera vai attiecīgā personāla virsnieka.
Atbrīvotie rezervisti bez aktīvas darba pieredzes. Jums ir jāiesniedz pēdējā paziņojuma par aiziešanu pensijā kopija un pieņemami godājamā dienesta pierādījumi, kas katrā gadījumā var atšķirties.
Atbrīvojušies Zemessardzes locekļi bez aktīvas darba pieredzes. Katram pakalpojumu tipam ir jāsniedz atsevišķi pakalpojumu ieraksti un atdalīšanas pārskati. Alternatīvi, jūs varat iesniegt pensionēšanās punktu grāmatvedības izrakstu kopā ar pieņemamiem pierādījumiem par godpilno kalpošanu.
Pārdzīvojušais dzīvesbiedrs, kurš saņem apgādībā esošās atkarības un kompensācijas (DIC) pabalstus. Jums jānoraida veterāna DD214 un jāaizpilda VA forma 26-1817.
Pārdzīvojušais laulātais nesaņem DIC pabalstus. Vietējam VA kompensāciju un pensiju birojam jums ir jāiesniedz veterāna DD214, VA veidlapa 21-534, veterāna miršanas apliecība vai Aizsardzības departamenta ziņojums par negadījumu (DD1300) un laulības licence..

Nobeiguma vārds

Pat nelielas izmaiņas jūsu hipotēkas procentu likmē var pārāk lielu ietekmi uz jūsu mājas īpašumtiesību izmaksām. Ja hipotēka ir USD 200 000 ar fiksētu termiņu uz 30 gadiem, tad, nosakot likmi no 6% līdz 5%, aizdevuma laikā tiek ietaupīti vairāk nekā 45 000 USD. Lielākiem hipotēkām ar augstākām procentu likmēm un straujāku procentu likmju samazinājumu potenciālie ietaupījumi ir daudz lielāki.

VA pilnveidotie refinansēšanas aizdevumi ir izstrādāti, lai vienkāršotu VA nodrošināto hipotēku kredītu mūža izmaksu samazināšanas procesu. Ja jūsu pašreizējā VA aizdevuma refinansēšanas galvenā motivācija ir samazināt tā kopējās izmaksas (pretstatā aizņemšanās pret mājas kapitālu, lai finansētu labiekārtošanas projektus), tad VA racionalizētas refinansēšanas izmantošana ir bez prāta. Jūs varētu ietaupīt tūkstošiem - un baudīt savas mājas nākamajiem gadiem.

Lai iegūtu atbildes uz pārējiem jautājumiem, kas saistīti ar hipotēku, iepazīstieties ar citiem mūsu ceļvežiem par nekustamo īpašumu.

Vai jūs pretendējat uz VA aizdevumiem? Vai jūs plānojat refinansēt ar IRRRL jebkurā tuvākajā laikā?