Padomi, kā saņemt hipotēku un saņemt zemāku likmi

Pēc aptaujāto respondentu domām, vissarežģītākās ir mājas īpašumtiesību izmaksas. Apmēram 54% no visiem aptaujātajiem respondentiem sacīja, ka mājas šobrīd ir pārāk dārgas, savukārt 30% bija piesardzīgi pret parādsaistībām, kas saistītas ar māju īpašumtiesībām..

Bet svarīgas ir arī citas problēmas. Apmēram 43% aptaujāto respondentu norādīja, ka kādreiz viņiem bija liegts mājokļa aizdevums, vairāk nekā puse kā iespējamo vainīgo minēja sliktu vai nepietiekamu kredītu. Vairāk nekā puse - attiecīgi 56% un 54% - sacīja, ka aktīvi strādā, lai uzlabotu savu kredītu, vai aizkavē pirkumu, lai turētos pie labākas procentu likmes..

Jums varētu patikt: Vai jūs esat daļa no tūkstošgadu kohortas? Ja jūs vēl neesat nopietni domājis par gatavošanos pensijai, tagad ir pienācis laiks to darīt. Iepazīstieties ar mūsu padziļināto rakstu par sešiem principiem, kuriem vajadzētu vadīties tūkstošgadu ieguldījumu stratēģijās.

Kāpēc jūsu hipotēkas procentu likmei ir nozīme?

Potenciālie pircēji, kas cenšas panākt labākas procentu likmes, ir uz kaut kā. Pat nelielas procentu likmju izmaiņas var dramatiski mainīt māju īpašumtiesību finanšu aprēķinus.

Netici man? Spēlējiet spēli ar šo Bankrate hipotēku refinansēšanas kalkulatoru. Lūk, vienkāršots scenārijs:

Pašreizējais ikmēneša maksājums: 1000 USD
Par hipotēku atstātā summa: 200 000 USD
Hipotēkā atlicis laiks: 29 gadi
Pašreizējā likme: 4,5% GPL
Jauna likme: 3,5% GPL
Jauns ikmēneša maksājums: 915,66 USD
Mēneša uzkrājumi: 84,34 USD
Kopējais procentu ietaupījums: 29 349,59 USD

Ar šķietami nelielu procentu likmes samazinājumu, sākot no GPL no 4.5% līdz 3.5%, bija pietiekami, lai samazinātu šo hipotēkas 200 000 USD lielu mūža procentu slogu par gandrīz USD 30 000 un samazinātu hipotētisko aizņēmēja ikmēneša maksājumu par aptuveni 84 USD..

Tagad iedomājieties, ko jūs varētu ietaupīt ar salīdzināmu procentu likmes samazinājumu lielākam aizdevumam vai lielāku procentu likmes samazinājumu salīdzināma lieluma aizdevumam. Tas ir lielisks kredītreitinga spēks - un spēcīgs arguments par labu pirkšanas gaidīšanai, kamēr jūsu kredītvēsture ir kārtībā.

Jums varētu patikt: Vai jūs zināt, ko gaidīt no mājas pirkšanas procesa? Kad es pirmo reizi biju mājas pircējs, es noteikti to nedarīju. Lai padziļināti izpētītu visu tik svarīgo laika posmu no dienas, kad jūs iesniedzāt savu pirmo piedāvājumu, līdz dienai, kad beidzot pārceļaties uz jauno māju, apskatiet mūsu ziņu par mājas slēgšanu.

Padomi, kā saņemt hipotēku un saņemt zemāku likmi

Atlikušajā šajā amatā es ieskicēju dažus tiešus padomus topošajiem mājas pircējiem, kuri vēlas veikt divas lietas:

Saņemiet apstiprinājumu hipotēkas aizdevumam
Visu aizdevuma darbības laiku samaziniet to faktisko procentu likmi vai kopējo maksājumu

Abi nav savstarpēji izslēdzoši. Daži no tiem pašiem padomiem, kurus varat izmantot, lai saņemtu savu aizdevuma pieteikumu, var palīdzēt samazināt jūsu procentu likmi. Tomēr, ja ir kāda atšķirība, es skaidri norādīšu, uz kuru prioritāti attiecas katrs padoms.

Pirmās lietas: labākās kājas izvirzīšana uz priekšu.

Ierakstiet savu finanšu profilu

Aizdevumu darbinieki ir pietiekami jauks bariņš, bet viņi nav jūsu draugi. Viņi tevi īsti nepazīst. Viņu intereses ir viņu darba devējiem - aizdevējiem - un tikai netieši sakrīt ar jūsu ģimenes interesēm.

Lai saņemtu hipotēku, tas tiešām palīdz iegūt W-2 darbu. Nav neiespējami kvalificēties hipotēkai kā brīvmāksliniekam vai individuālajam īpašniekam, taču jums būs jāpārlēca vairāk stīpu. Ja esat brīvmākslinieks, visticamāk, ka jūsu aizdevējs vēlēsies redzēt savus pēdējos divus gadus gūtos ienākumus, lai aprēķinātu mēneša ienākumus.

Nestabili ienākumi var sarežģīt jūsu finansiālo stāvokli, liekot jums uz papīra izskatīties riskantākam nekā jūs patiesībā esat. Pāri, kas ir apvienojuši savas finanses un kuriem ir vismaz viens pilna laika W-2 darbinieks, ir labākā situācijā nekā atsevišķi ārštata darbinieki, kuriem nav regulāru papildu ienākumu avotu. Jo stabilāka ir jūsu nodarbinātības vēsture, jo labāk.

Abos gadījumos jums būs jāapkopo pietiekami liela finanšu dokumentācija, kurā norādīti visi nozīmīgie ienākumu avoti, atgriežoties tik tālu, cik to pieprasa aizdevējs: algas maksājumi, 1099 gadi, brokeru un bankas konta izraksti, valsts palīdzība un visu citu ienākumu uzskaite. jūs ziņojat IRS.

Parasti jūs vēlēsities kļūdīties visaptverošā aspektā. Iekļaujiet vismaz viena mēneša darba samaksu, divu gadu algas pārbaudes ierakstus (ieskaitot ienākumus no prēmijām un komisijas maksām), iepriekšējās divas nodokļu deklarācijas, peļņas / zaudējumu pārskatus (ja jums pieder uzņēmums), divu mēnešu bankas un brokeru konta pārskatus, un divu mēnešu vecuma konta izrakstu (ja piemērojams).

Esiet mājīgs ar savu kredītu

Pirms pieteikšanās procesa sākšanas iegūstiet vismaz vienu kredītvēsturi. Jums ir tiesības uz vienu bezmaksas kredīta ziņojumu gadā no visiem trim galvenajiem patēriņa kredīta ziņošanas birojiem: Experian, Equifax un TransUnion. Lai iegūtu sīkāku informāciju, apmeklējiet FTC vietni vai apmeklējiet vietni gadacreditreport.com.

Kad esat saņēmis kredītreitingu, izpētiet to cieši. Meklējiet kļūdas un izlaidumus, kas varētu negatīvi ietekmēt jūsu kredītu, piemēram, aizdevumus, kuriem jūs neesat pieteicies (potenciāla identitātes zādzības pazīme), vai nokavējumus, par kuriem ziņots kļūdas dēļ. Iepazīstiet arī savus negatīvos: spriedumus, apgrūtinājumus, pagātnes bankrotus, paziņotos kavējumus utt. Izredzes ir labas, par kurām jūs visvairāk zināt, taču vienmēr ir iespēja atrast likumīgu melnu zīmi, kas vēl nebija šķērsojusi jūsu radara ekrānu..

Pirms pieteikšanās un parakstīšanas procesa laikā un laikā izvairieties no jebkādām finanšu darbībām, kas varētu izlietot jūsu kredītu. Tie ietver pieteikšanos uz jauniem kredītiem vai kredītlīnijām (ieskaitot kredītkartes) vai lielu pirkumu veikšanu uz kredīta, kas varētu ietekmēt jūsu parāda un ienākumu attiecību (vairāk par zemāk).

Darbs, lai samazinātu parāda un ienākumu attiecību

Jūsu parāda un ienākumu attiecība ir jūsu kredītreitinga galvenā sastāvdaļa - un būtisks faktors, lai noteiktu jūsu hipotēku kredīta kvalifikāciju un likmi..

Protams, parāda un ienākumu attiecības samazināšana nav vienas dienas process. Izmantojiet to pēc iespējas agrāk, pat pirms esat gatavs sākt aktīvi meklēt savas nākamās mājas. Laika gaitā tas var palielināt jūsu kredītreitingu, padarot jūs pievilcīgāku potenciālajiem aizdevējiem.

Aizdevēji parāda un ienākumu attiecību ņem vērā arī tiešajā kontā. Mazāki aizdevēji, tostarp Patērētāju finanšu aizsardzības birojs, parasti samazina potenciālos aizņēmējus ar 43% no parāda ienākumiem. Lielāki aizdevēji var pieņemt augstākas parāda un ienākumu attiecības - uz augstākas procentu likmes rēķina. Lai kontrolētu savus parādus, vispirms koncentrējieties uz to, lai nomaksātu savus lielākos parādus, pēc tam atgriezieties pie mazākiem parādiem.

Jums varētu patikt: Vai neesat pārliecināts par visefektīvāko veidu, kā samaksāt parādus? Iepazīstieties ar mūsu salīdzinājumu ar trim populārām parādu atmaksas metodēm: parāda sniegpārslaušana, lavīnas un sniega pikas.

Apmeklē mājas pircēju kursu

Vai neesat pilnīgi pārliecināts par savām spējām pārvietoties nodevīgajos ūdeņos mājokļu tirgū? Izmēģiniet mājas pircēju kursu.

Daudzas pašvaldību valdības, apkaimju padomes un bezpeļņas organizācijas piedāvā kursus pirmreizējiem un atgrieztiem mājas pircējiem. Ja nevarat atrast tādu, kas atbilstu jūsu grafikam, vai arī tas notiek pietiekami tuvu, lai klātienē apmeklētu, meklējiet tiešsaistes kursus vai hibrīdus. Pilsētas sponsorētais kurss, kuru apmeklēju Mineapolē, būtībā bija pārskats par daudz plašāku tiešsaistē pieejamo izglītības resursu kolekciju. Visu sakot, manas laika aizņēma apmēram trīs stundas: 90 minūtes vienu vakaru un vēl 90 minūtes mājās.

Mājas pircēju kursi negarantē, ka samazinās jūsu mājas īpašumtiesību izmaksas, brīdina Ross, taču tie noteikti var palielināt jūsu pārliecību pirkšanas procesa laikā un palīdzēt atvieglot finansiālo slogu. Un vispusīgākajos kursos ir iekļauti padomi, kā samazināt procentu likmes un ikmēneša maksājumus. Pievēršot uzmanību, tas varētu atmaksāties.

Avots Vairāki citāti

Pirms ienirt mājas pirkšanas procesā, izmantojiet vismaz vienu tiešsaistes apkopotāju, lai iegūtu hipotēku aizdevumu citātus no vairākiem aizdevējiem..

Google “saņem hipotēkas cenu” un redzēsit, cik daudz apkopotāju - nemaz nerunājot par aizdevējiem - ir pieejams. Es personīgi esmu vietnes Realtor.com ventilators, taču nav svarīgi, kuru jūs izmantojat. Atcerieties, ka jums nav pienākuma veikt nekādas darbības saistībā ar cenu. Šis solis ir paredzēts tikai informatīviem nolūkiem, un pēdiņas pašas par sevi nav saistošas. Tikai pēc tam, kad esat izlēmis virzīties uz priekšu un sākt parakstīšanas procesu pie konkrēta aizdevēja, jūs saņemsit oficiālu priekšlikumu.

Saņemt provizorisku cenu ir diezgan vienkārši. Jums būs jāatbild uz pamatjautājumiem par:

Tava atrašanās vieta
Jūsu iegādātās mājas paredzētais lietojums (galvenā dzīvesvieta, otrā māja utt.)
Mājas tips (vienģimenes māja, divstāvu māja, condominium)
Jūsu ienākumi (un spēja pierādīt ienākumus)
Jūsu iepriekšējā mājas pirkšanas pieredze
Jūsu vēlamā aizdevuma struktūra (fiksēta vai mainīga likme)
Jūsu vēlamais aizdevuma termiņš (visbiežāk 15 vai 30 gadi)
Jūsu cenu diapazons
Jūsu kredītkartes profils

Dažos gadījumos jūs saņemsit provizorisku cenu gandrīz nekavējoties. Citās valstīs jums būs jānorāda sava kontaktinformācija un jāgaida, kamēr aizdevējs sekos. Atkārtojiet pēc vajadzības, un jums drīz būs diezgan laba izpratne par ātrumu diapazonu, kurā jūs kritīsit. Tur ir vienkārši: izvēlieties kādu no aizdevumiem ar viszemākajām likmēm - vai, ja problēma ir naudas plūsmā, struktūras, kas vislabāk veicina zemākus ikmēneša maksājumus..

Izmantojiet vairākus brokerus

Vairāku provizorisko cenu iegūšana ir vienkārša. Nokļūšana nezālēs ar vairākiem brokeriem ir sarežģītāka un laikietilpīgāka. Tad nav pārsteigums, ka daudzi mājas pircēji to nedara. Bet tā ir lieliska stratēģija - un, iespējams, atmaksāsies finansiāli, jo jūs būtībā spēlējat divus (vai vairākus) komisijas izsalkušus brokerus, kas atrodas cits pie cita..

Ārštata sarunas par jūsu likmi

Jums nav nepieciešams brokeris, lai veiktu sarunas jūsu vārdā, īpaši mājokļu tirgus apakšējā galā.

Ja vēlaties veikt patstāvīgu darbu, sazinieties ar aizdevējiem, kas piedāvā labākās likmes un nosacījumus (kas iegūti vietnē Realtor.com vai citam apkopotājam), un pārbaudiet, vai viņi ir labprāt bļaustās. Esiet caurspīdīgs par viņu konkurentu piedāvājumiem. Ja viņi patiešām vēlas jūsu biznesu, viņi risinās sarunas - īpaši lēnākos tirgos, kad viņi patiešām varētu izmantot šo biznesu.

Apsveriet īsāku aizdevuma termiņu

Īsāks aizdevuma termiņš var dramatiski samazināt ilgtermiņa mājokļa izmaksas. Negatīvie: īsāka termiņa aizdevumiem vienmēr nepieciešami lielāki ikmēneša maksājumi. Pāreja no 30 gadu uz 15 gadu hipotēku var samazināt galveno procentu likmi par aptuveni 0,5%, ietaupot tūkstošus aizdevuma laikā..

Lieki piebilst, ka tās ir fantastiskas ziņas par jūsu ilgtermiņa finansiālo veselību. Katrs dolārs, kuru jūs nemaksājat procentos, ir dolārs, kuru jūs varat ietaupīt pensijai vai ieplūst savās mājās, izmantojot kapitālu uzlabojošus labiekārtošanas projektus..

Pro padoms: Ne visi labiekārtošanas projekti palielina pašu kapitālu. Daži no tiem aktīvi kaitē. Mūsu rakstā par mājas uzlabošanas projektiem, kas samazina tālākpārdošanas vērtību, ir uzsvērti daži dārgi “uzlabojumi”, kas, visticamāk, nemaksās par sevi.

Paskaties uz FHA aizdevumiem

Ja jums ir ierobežoti uzkrājumi un pieticīgi ienākumi, iemaksu veikšanai jūs varētu ietaupīt gadus. Jūsu apavu pircēji bieži izvēlas FHA aizdevumus, kas ļauj veikt mazākus iemaksas - tikai 3,5%. FHA aizdevumiem ir arī mazāki parakstīšanas standarti nekā parastajiem aizdevumiem. Tā ir laba ziņa, ja jūsu kredīts neatrodas tur, kur vēlaties, bet jūs nevēlaties gaidīt mēnešus vai gadus, lai sasniegtu galvenā aizņēmēja statusu..

Vissvarīgākais ir FHA aizdevumi var jums ir zemākas procentu likmes nekā parastajiem aizdevumiem, lai gan jūsu likme būs atkarīga no jūsu kredītreitinga un citiem jūsu situācijai raksturīgiem faktoriem.

No otras puses, FHA aizdevumi piešķir dūšīgām hipotēku apdrošināšanas prēmijām divās fāzēs: avansā un turpinās aizdevuma darbības laikā. Turpretī parasto aizdevumu hipotēku apdrošināšanas prēmijas automātiski beidzas ar 78% LTV. Tā kā visi pārējie ir vienādi, šis pastāvīgais slogs var paaugstināt jūsu FHA aizdevuma ikmēneša maksājumus virs plānotajiem ikmēneša maksājumiem par atbilstošo parasto aizdevumu, sabojājot FHA aizdevuma pamatojumu. Pirms norēķināties par FHA aizdevumu, sasmalciniet numurus vai pajautājiet savam aizdevējam.

Palieliniet iemaksu

Runājot par pirmā iemaksa, lielāki parasti ir labāki - vismaz pircējiem, kas koncentrējas uz zemākās iespējamās procentu likmes noteikšanu.

Tas nav tikai tāpēc, ka, lai kompensētu mazāku iemaksu, jums noteikti būs jāaizņemas vairāk. Aizdevējiem pirmā iemaksa ir apgriezti korelēta ar saistību neizpildes risku: lielāki iemaksas nozīmē mazāku risku. Aizdevēji kompensē šo risku ar augstākām procentu likmēm (un hipotēku apdrošināšanu). Palielinot iemaksu no 10% līdz 20%, likme var samazināties par 1% līdz 2%, iespējams, ietaupot desmitiem tūkstošu procentu visā aizdevuma laikā..

Kad naudas ir maz, iemaksu palielināšana ir vieglāk pateikt, nekā izdarīt. Palīdzības programmas valsts un bezpeļņas organizētām iemaksām var palīdzēt - ja esat kvalificēts. Jūsu reģionā gandrīz noteikti darbojas programma. Ātra Google meklēšana var apstiprināt.

Daudzas iemaksu palīdzības programmas piedāvā dotācijas, kuras nav jāatmaksā. Citiem vārdiem sakot, tie nepalielinās jūsu procentu likmi vai kopējās mājas īpašumtiesību izmaksas. Citi piedāvā aizdevumus bez procentiem, kas palielina mājokļa izmaksas, bet ne jūsu procentu slogu. Vispirms sazinieties ar valsts un pašvaldību mājokļu pārvaldēm, pēc tam vērsieties pie vietējiem bezpeļņas organizācijām.

Lielākā daļa iemaksu palīdzības programmu ir atkarīgas no līdzekļiem, kas nozīmē, ka jūs nekvalificēsities, ja jūsu ienākumi būs pārāk lieli. Citi ir ierobežoti ar noteiktām pircēju grupām, piemēram, veterāniem un pirmreizējiem mājas pircējiem.

Pat ja jūs tehniski varat atļauties augstāku iemaksu, jums būtu labi izpētīt šīs programmas. Vienkārši nav prātīgi, aizverot dakšiņu par katru pēdējo šķidro centu. Jums ir nepieciešams kaut kas, kas paliek pāri ārkārtas fondam, un īstermiņa personīgie uzkrājumi.

Jums varētu patikt: Vai jūs esat aktīva dienesta vai godīgi atbrīvots Bruņoto spēku loceklis? Jūs varētu pretendēt uz VA aizdevumu, īpaša veida hipotēku, kas paredzēta pakalpojumu sniedzējiem un viņu tuvākajām ģimenēm. Mūsu ziņojumā par VA mājokļu aizdevumiem ir sīkāka informācija.

Maksājiet par atlaižu punktiem

Hipotēku atlaižu punktu apmaksa ir zināma kā likmes pirkšana. Tā ir fantastiska stratēģija pircējiem ar plašiem naudas spilveniem.

Atlaižu punkti ir maksa, kas jāmaksā aizdevējam, aizverot. Tos sauc par “punktiem”, jo katrs atbilst 1% - vienam procentu punktam - no kopējās aizdevuma vērtības. Ja hipotēka ir USD 200 000, viens atlaides punkts maksā 2000 USD.

Tā vietā, lai iemaksātu šo skaidras naudas iemaksu, varat to izmantot, lai samazinātu procentu likmi. Atkarībā no jūsu aizdevuma likmes, termiņa un lieluma, maksājot par punktiem, tā ilgtermiņa izmaksas var samazināties daudz vairāk nekā atbilstošs iemaksas palielinājums..

Parasti katrs punkts samazina aizdevuma procentu likmi par 0,25%, taču šī summa katram aizdevējam var atšķirties. Parasti ir iespējams maksāt par pus un ceturtdaļas punktiem, kas samazina likmi attiecīgi par 0,125% un 0,0625%.

Maksāt par punktiem ir jēga tikai pircējiem, kuri vairākus gadus plāno palikt savās mājās. Pirms izvēlēties maksāt par punktiem, jums jāaprēķina savāktais punkts, dalot kopējās punktu izmaksas ar plānotajiem ikmēneša maksājuma ietaupījumiem. Šī aprēķina koeficients norāda to mēnešu skaitu, kas jums būs jāpaliek mājās, lai atgūtu punktu izmaksas, izmantojot ietaupītos procentus. Paredzams, ka pārstrādes periods nākotnē būs vismaz pieci gadi.

Nobeiguma vārds

Kā mēs redzējām, pat nelielas negatīvas izmaiņas jūsu hipotēkas aizdevuma likmē var ievērojami uzlabot jūsu finanšu stāvokli uz labo pusi. Ir vērts savu laiku ievērot šeit sniegtos padomus un ievērot zemāku likmi, ja vien jums nav jāveic citi kompromisi, kas var paaugstināt ilgtermiņa mājas īpašumtiesību izmaksas.

Bet ir svarīgi arī neskatīt hipotēkas aizdevuma pieteikšanās procesu vakuumā. Mājas pirkšana ir maratons, nevis sprints. Jums būs jāuztraucas ne tikai par jūsu augstākās līnijas hipotēkas likmi: pamatīgas mājas pārbaudes pasūtīšana, īpašumtiesību apdrošināšanas nodrošināšana, slēgšanas izmaksu aprēķināšana un daudz kas cits.

Ja māju pircēji pilnībā nespēj segt visas šīs sākotnējās un kārtējās izmaksas, viņi, iespējams, saskaras ar nepatikšanām, tāpēc pārliecinieties, vai jūsu mājas apetīte nav lielāka par jūsu maku. Ja un kad jūsu resursi un aizņemšanās iespējas ļauj, jūs vienmēr varat to palielināt.

Vai jūs piesakāties hipotēkai? Ko jūs darāt, lai nodrošinātu, ka jūsu pieteikums tiek izpildīts, un jūs saņemat zemāko iespējamo likmi?