Kā atrast un izvēlēties finanšu konsultantu - 7 lietas, kas jāņem vērā

Šie padomi ir paredzēti, lai palīdzētu jums noteikt, novērtēt un izvēlēties finanšu konsultantu, kurš pārzina problēmas, ar kurām jūs saskaraties kā ieguldītājs, un var palīdzēt sasniegt jūsu finanšu mērķus. Izmantojot savas zināšanas par jūsu personību un riska profilu, jūsu konsultants var jūs droši virzīt cauri izvēles iespējām tiem, kas, visticamāk, novedīs pie panākumiem.

Faktori, kas jāņem vērā, izvēloties finanšu konsultantu

Nepareiza finanšu konsultanta izvēles risks nav tāds, ka viņš / viņa apzināti nozags jūsu naudu, bet gan to pazaudēs neuzmanības vai nepiespiestības dēļ vai nepareizi izprotot jūsu investīciju vajadzības. Šo iemeslu dēļ ir svarīgi veikt savu uzticamības pārbaudi, lai noteiktu, kurš konsultants vislabāk var sasniegt jūsu mērķus. Vai jūs interesē padomi, kā plānot savu īpašumu, ieguldīt uzkrājumus vai aizsargāt īpašumu pret risku?

Daudziem cilvēkiem ir dažādas finanšu vajadzības, kuras ne visas var risināt vienlaikus, un pat dažas, kas šķiet pretrunīgas. Paturot prātā šādus padomus, ievērojami uzlabojas jūsu izredzes izvēlēties labāko konsultantu savai unikālajai situācijai.

Pro padoms: SmartAsset ir rīks, kurā viņi uzdos jums dažus jautājumus un pēc tam sazināsies ar trim finanšu konsultantiem, kas būtu vispiemērotākie jūsu individuālajām vajadzībām..

1. Izprotiet savas finanšu vajadzības

Lai izmantotu konsultantu, ir vairāki iemesli, tostarp uzņēmējdarbības uzsākšana, aiziešana pensijā, līdzekļu aizņemšanās, mantojuma saņemšana, mājas pirkšana, šķiršanās vai laulības. Lai kāds būtu jūsu iemesls, jums jāzina, ka konsultantiem ir ļoti dažādas zināšanas, pieredze un iespējas, un ne katrs no jums būs piemērots.

Pirms konsultanta izvēles vispirms jāidentificē, jādod prioritāte un jādokumentē savi finanšu mērķi. Skaidri izsakot savas vajadzības - ieskaitot kapitāla summu, kuru jūs plānojat ieguldīt, riska apmēru, kuru esat gatavs uzņemties, un savus finanšu mērķus -, jūs varat labāk izvēlēties jums piemērotāko konsultantu..

Finanšu konsultantu sniegtie pakalpojumi ietver:

• Naudas pārvaldīšana. Pirmā aksioma finanšu portfeļa veidošanai ir tērēt mazāk, nekā jūs nopelnāt. Diemžēl budžeta sastādīšana ir kļuvusi par zaudētu mākslu daudzām amerikāņu ģimenēm. Tā rezultātā viņi nespēj ietaupīt, un viņiem bieži ir apgrūtinoši kredītkaršu parādi un kavēti aizdevumi. Pareizais konsultants var palīdzēt jums izlemt, kur optimāli tērēt naudu, lai jūs varētu ietaupīt lietainai dienai, turpmākiem izglītības izdevumiem un pensijai. Nozīmīgas neto vērtības un drošas finanšu nākotnes pamats ir efektīvs budžets (ja jums nav izveidots budžets, to var izdarīt ar personīgo kapitālu).
• Investīciju vadība. Ieguldījumu pārvaldība ir svarīga neatkarīgi no tā, vai ietaupāt nākotnes pensijas, bērnu izglītības izmaksu vai mirušā mantojuma atstāšanas gadījumā. Jūsu rezultāti būs atkarīgi no ieguldītās naudas, veikto ieguldījumu veidiem, no šiem ieguldījumiem saņemtās atdeves likmes un laika, kurā ieguldījumi paliek spēkā. Papildu mainīgie, kas ietekmē jūsu ieguldījumu portfeli, ir ienākuma nodokļi, ko jūs maksājat, un inflācijas līmenis, kas ietekmēs jūsu turpmāko pirktspēju. Ir pieejams daudz dažādu ieguldījumu, no kuriem katrs nodrošina unikālu potenciālā atlīdzības un riska, likviditātes, minimālo ieguldījumu un pat nodokļu režīma apvienojumu. Finanšu konsultants var palīdzēt jums izvēlēties ieguldījumus, kas vislabāk atbilst jūsu vajadzībām, atbilstoši riskam, kuru vēlaties uzņemties. Tomēr jums jāzina, ka tikai daži finanšu konsultanti ir eksperti visos iespējamos ieguldījumu veidos. Tā rezultātā ir svarīgi saprast, kuri ieguldījumu veidi ir vislabāk zināmi katram potenciālajam konsultantam. Šīs informācijas iegūšana var garantēt, ka jūs izvēlaties konsultantu, kurš vislabāk atbilst jūsu vajadzībām un investīciju parametriem.
• Nodokļu plānošana. Diemžēl ienākuma un nekustamā īpašuma nodokļi negatīvi ietekmē aktīvu uzkrāšanos un līdz ar to arī ienākumu līmeni, ko jūs varētu saņemt nākotnē. Nodokļu likumi nepārtraukti mainās, nodokļu iezīmes un likmes pastāvīgi mainās, un nodokļu atskaitījumi un kredīti, kas var samazināt samaksāto nodokļu summu, tiek pastāvīgi pārskatīti. Lai būtu veiksmīgs investors, ir nepieciešama zinoša nodokļu plānošana. Daži finanšu plānotāji ir nodokļu eksperti; citi paļaujas uz trešām personām, lai saņemtu nodokļu konsultācijas. Ja jūs maksājat nodokļus vienā no augstākām nodokļu kategorijām vai, iespējams, gūsit ienākumus, uz kuriem attieksies augstāka nodokļu kategorija, jums vajadzētu izvēlēties finanšu konsultantu, kura kompetencē ietilpst nodokļu plānošana.
• Riska vadība. Cilvēki un viņu īpašumi pastāvīgi ir pakļauti dažādu spēku zaudējumu riskam. Priekšlaicīga nāve, ārkārtas veselības aprūpes izdevumi un neparedzēta atbildība ir tikai daži no briesmām, ar kurām mēs saskaramies katru dienu. Labs riska menedžeris var palīdzēt jums identificēt, kvantitatīvi noteikt un pārvaldīt riskus jūsu dzīvē. Padomnieka pieredze var palīdzēt izlemt, vai pārcelt risku, iegādājoties apdrošināšanu, vai samazināt tā ietekmi un / vai iespējamību, ka tas notiks, izmantojot aktīvu diversifikāciju vai citus pasākumus.
• Īpašuma plānošana. Dzīves beigās daudzi cilvēki vēlas nodot pēc iespējas lielāku sava īpašuma daļu īpašiem labuma guvējiem ar minimālu laika kavēšanos un izdevumiem. Būtiskas ir zināšanas par nekustamā īpašuma likumiem un testamentu administrēšana, lai gan labs finanšu plānotājs var strādāt ar ekspertu šajā jomā, nevis pats uz to koncentrēties. Nepieciešamajos dokumentos, gatavojoties nāvei, parasti ietilpst testamentu, uzticības instrumentu, īpašu novēlējumu, dāvanu pirms nāves un instrukciju vēstuļu apvienojums. Labam finanšu plānotājam jābūt izpratnei par federālajiem īpašuma un dāvanu likumiem, kā arī visiem štatu likumiem, kas ietekmē aktīvu nodošanu no mirušās puses citai.

2. Kvalifikācijas

Daudzi finanšu konsultanti pirms stāšanās finanšu jomā iepriekš strādāja citā karjerā. Dažos gadījumos viņu pieredze ir izdevīga; citos viņu pieredze nav saistīta ar viņu pašreizējo nodarbošanos. Parasti cilvēkiem, kuri sniedz finanšu konsultācijas par maksu vai pārdod finanšu produktus, ir jābūt federālām vai štata licencēm vai neatkarīgi izsniegtiem akreditācijas dokumentiem, kas apliecina viņu kvalifikāciju sniegt finanšu konsultācijas.

Intervējot konsultantus, noteikti pārbaudiet:

• Licences. Akciju brokeru firmu reģistrētos pārstāvjus un ieguldījumu fondu pārdevējus regulē Finanšu nozares pārvaldes iestāde (FINRA) un Ziemeļamerikas vērtspapīru administratoru asociācija. Vērtspapīru un biržas komisija regulē reģistrētos investīciju konsultantus, un 50 valstu valdības departamenti regulē un licencē konsultantus, piemēram, juristus, grāmatvežus un apdrošināšanas aģentus. Pirms finanšu konsultantu pieaicināšanas pārliecinieties, ka viņu licence (vai licences) ir pareizi izsniegta un paliek spēkā jūsu valsts pārvaldes aģentūrā. Pārbaudiet arī to, vai konsultants nav ticis pakļauts patērētāju sūdzībām, regulatora darbībām vai tiesas prāvām.
• Akreditācijas dati. Tas ir pārsteidzoši, cik bieži vidusmēra cilvēks ir gatavs vienkārši pieņemt papīra dokumentu vai personisku paziņojumu kā sasnieguma pierādījumu. Lai arī vairums konsultantu ir godīgi, vienmēr ir labāk būt drošiem. Ja jūsu potenciālajam konsultantam ir nozares norāde, pārbaudiet to izdevējā iestādē. Apstipriniet apmācību, ko viņš vai viņa ir saņēmusi, un, kamēr jūs izmeklējat, jautājiet par visām sūdzībām, kuras iestāde varētu būt saņēmusi par konsultantu.
• Nodošana. Nekas neliecina par panākumiem nākotnē, piemēram, par iepriekšējiem panākumiem. Jautājiet potenciālajiem konsultantiem vismaz trīs atsauksmes no apmierinātiem klientiem. Ideālā gadījumā konsultants vismaz divus gadus ir apkalpojis jebkuru novirzītajiem klientiem, pietiekami ilgi, lai ieteikumi tiktu ieviesti. Ideālā gadījumā klienti un jūs būsit līdzīgās dzīves situācijās. Sazinieties ar katru atsauci un uzdodiet viņiem tādus atvērtus jautājumus kā:
  • "Kas jums īpaši patīk par viņu vai viņu?"
  • "Kas nevajag tev patīk?"
  • “Vai viņš vai viņa ir labs komunikators? Cik bieži tu runā ar viņu vai apmeklē viņu? ”
  • “Vai viņš uzklausa jūsu bažas un atbild uz jūsu jautājumiem?

3. Ekspertīze

Lielākā daļa finanšu konsultantu specializējas vienā vai divās īpašās finanšu konsultāciju jomās un, kad rodas jautājumi ārpus viņu apmācības, meklē citu konsultantu padomu. Piemēram, sertificēts valsts grāmatvedis (CPA) var koncentrēties uz naudas pārvaldību un nodokļu plānošanu, advokāts uz nekustamā īpašuma plānošanu un pilnvarots dzīvības apdrošinātājs (CLU) uz apdrošināšanu un ikgadējiem maksājumiem. Sertificētam finanšu plānotājam (KZP) ir jāpārzina visas finanšu konsultāciju jomas.

Ekspertīzes trūkums nedrīkstētu kavēt indivīda izmantošanu, ja vien tas tieši neietekmē panākumus tajās jomās, kuras tev ir vissvarīgākās. Piemēram, ja jūsu galvenā interese ir akciju un obligāciju pirkšana un pārdošana, jūs, iespējams, izvēlaties reģistrētu ieguldījumu konsultantu (RIA) vai akciju brokeru firmas reģistrētu pārstāvi, nevis CLU vai CPA.

4. Pieredze

Tā kā daudzi konsultanti kļūst par finanšu konsultantiem jau otrajā karjerā, vecums vai izskats neatspoguļo pieredzi. Vienmēr ir lietderīgi jautāt, cik gadus potenciālais konsultants ir strādājis šajā jomā, taču jums arī jāatceras, ka visiem ir jāsāk. Vēlme, izlūkdati un atbildība dažos gadījumos var kompensēt pieredzi, ja zināt, ka ir pieejama kompetence.

5. Izmaksas

Nodevu, komisiju un citu izmaksu apvienojums var pārvērst lielu atdevi viduvējā. Daži finanšu plānotāji iekasē fiksētu maksu, pamatojoties uz laiku vai aktīvu vērtību, bet citi iekasē komisijas maksas, pamatojoties uz produktiem, kas iegādāti jūsu portfelim. Tas, ka jūsu konsultants iekasē komisiju, nedrīkstētu liecināt par viņa ieteikumu neobjektivitāti, jo veiksmīgas ilgtermiņa karjeras atslēga ir klientu skaita saglabāšana gadu gaitā. Turklāt ir iespējams, ka jūs maksāsit komisijas vai nodevas citiem, pat ja finanšu konsultants iekasēs maksu.

Izvēloties konsultantu, kuram tiek maksātas komisijas maksas, dažas konsultāciju izmaksas tiek samazinātas. Jums vajadzētu uztraukties par šādiem jautājumiem:

• Pārredzamība. Tas, cik un cik samaksās konsultantam, jums jāatstāj zināmi pirms jebkāda darījuma veikšanas, kā arī iespējamiem interešu konfliktiem, kas varētu rasties no viņa vai viņas ieteikumiem. Labs padomdevējs nevēlas apspriest kompensācijas.
• Trases rekords. Pārskatot konsultanta pagātnes rezultātus vai savus rezultātus nākotnē, jums ir jāizmanto “neto” rezultāti pēc atskaitījumiem par visām maksām, komisijām un izmaksām. Piemēram, ja jūsu akciju portfelis gadā ir pieaudzis par 5%, bet jums jāmaksā konsultantam 2% gada pārvaldības maksa, jūsu neto atdeve ir 3%.

6. Saderība

Cik reizes jūs esat apsprieduši ārsta slikto gultas režīmu? Kamēr ārsts rūpējas par jūsu veselību, finanšu konsultants strādā ar jūsu naudu - un abi ir vieni no svarīgākajiem laimīgas dzīves elementiem..

Ja jums nepatīk vai necienāt savu padomdevēju, ir iespējams, ka pret viņu vai viņa finansiālajām problēmām vai cerībām būsit mazāk vaļsirdīgs. Daudzi no padomdevēja ieteikumiem, visticamāk, ir nepazīstami vai tajos ir iesaistīti ieguldījumi, par kuriem jums ir maz zināšanu.

Ir ārkārtīgi svarīgi, lai konsultantam būtu personība un izturēšanās, kas jūs padara ērti, kā arī pacietība atbildēt uz jautājumiem, līdz esat apmierināts. Kaut arī viena personīga tikšanās negarantē precīzu citas personas novērtējumu, tā var ļaut jums izveidot pamatīgāku iespaidu nekā tas, ko var sniegt internets un telefona saruna. Persona, kas izmanto tiešsaistes iepazīšanās pakalpojumu, neprecētos ar savu saskaņoto partneri bez klātienes tikšanās - un jums nevajadzētu arī pārvērst savu finansiālo nākotni virtuālam svešiniekam, nepārbaudot tiešsaistes uztveri ar klātienes tikšanos..

7. Uzticieties

Finanšu konsultanta uzticamība ir absolūts, neapšaubāms elements finanšu konsultāciju attiecībās. Jūs vienkārši nevarat atļauties strādāt ar personām, kas ir neētiskas vai kurām trūkst integritātes, kā atklājuši Bernijas Madofas, Alana Stenforda un citu krāpnieku mākslinieki. Atcerieties, ka darbs ar konsultantu ir līdzīgs lauvas apmācības nodarbību vadīšanai no personas, kas stāv ārpus būra: visi riski ir jūsu riski. Ja padoms ir slikts, lauva jūs apēd, un konsultants atrod citu klientu. Dažos gadījumos konsultants ir bīstamāks nekā lauva.

Ja jums ir raizes vai aizdomas par aizdomām, ka kaut kas nav kārtībā, nepārliecieties uz konsultanta un klienta attiecībām. Vai nu turpiniet uzdot jautājumus, līdz jums ir ērti, vai arī atrodiet citu konsultantu.

Nobeiguma vārds

Ja jūs ievērosit šos padomus, izvēloties finanšu konsultantu, visticamāk, jūs atradīsit ētisku, kompetentu, pieredzējušu konsultantu, kurš attiecībās visaugstākajā mērā saglabās jūsu finanšu intereses. Dažas finanšu konsultāciju attiecības turpinās gadu desmitiem, lai gan klientam, gan konsultantam būtu gandarījums un prieks.

Atcerieties, ka jūs strādājat pārāk smagi un pārāk ilgi, lai atteiktos no savas finansiālās nākotnes virtuālam svešiniekam. Tā ir jūsu nauda, ​​un, lai to aizsargātu, tērējot pūles un laiku, lai izvēlētos labāko konsultantu.

Kas vēl jāņem vērā, meklējot finanšu konsultantu?