Krājaizdevu sabiedrības pret bankām - atšķirības, plusi un mīnusi

Krājaizdevu sabiedrības piedāvā daudzus finanšu produktus, kas palīdz cilvēkiem palielināt ienākumus un palielināt uzkrājumus, bieži vien ar mazāku vai zemāku maksu nekā tradicionālajām bankām. Tomēr šīm iestādēm ir arī trūkumi, kas var padarīt tos nepievilcīgus dažiem banku klientiem.

Kas ir krājaizdevu sabiedrība?

Krājaizdevu sabiedrības ir līdzīgas tradicionālajām bankām tādā nozīmē, ka abas iestādes klientiem piedāvā finanšu produktus. Krājaizdevu sabiedrību biedriem, tāpat kā banku klientiem, ir piekļuve norēķinu un krājkontiem, kompaktdiskiem, aizdevuma produktiem un kredītkartēm.

Tomēr krājaizdevu sabiedrības atšķiras no lielākām banku ķēdēm divos atšķirīgos veidos:

1. Viena galvenā atšķirība ir tā, ka krājaizdevu sabiedrība ir bezpeļņas iestāde. Tā kā krājaizdevu sabiedrības darbojas kā bezpeļņas organizācijas, tās var piedāvāt augstākas procentu likmes krājkontiem un kompaktdiskiem, kā arī zemākas procentu likmes aizdevumu produktiem un kredītkartēm..
2. Vēl viena būtiska atšķirība ir tā, ka krājaizdevu sabiedrības ir uz biedriem vērstas iestādes. Krājaizdevu sabiedrība ir kooperatīvs, kas nozīmē, ka tā pieder tās biedriem un to pārvalda, nevis tās akcionāriem, piemēram, bankai. Sākotnējais dalības depozīts padara jūs par krājaizdevu sabiedrības īpašnieku un dod jums iespēju piedalīties krājaizdevu sabiedrības lēmumos.

Šīs īpašumtiesību struktūras dēļ potenciālajiem dalībniekiem ir jāatbilst dalības prasībām, kas mainās atkarībā no krājaizdevu sabiedrības mērķa. Piemēram, korporācijas krājaizdevu sabiedrība var pieņemt tikai darbiniekus un viņu tiešos ģimenes locekļus. Skolotāju krājaizdevu sabiedrība, no otras puses, var pieņemt ikvienu skolotāju, kurš strādā noteiktā skolas rajonā. Dažām krājaizdevu sabiedrībām ir vienkāršākas prasības, un tās var vienkārši pieprasīt, lai biedri dzīvotu noteiktā pilsētā vai apgabalā.

Nacionālā krājaizdevu sabiedrības administrācija (NCUA) pārvalda krājaizdevu sabiedrību datu bāzi. NCUA vietnē varat meklēt utilītu Atrodi kredītu, lai redzētu, vai jūs pretendējat uz krājaizdevu sabiedrību jūsu reģionā.

Krājaizdevu sabiedrības priekšrocības

Ja izpildāt dalības prasības, krājaizdevu sabiedrībām ir daudz ko piedāvāt regulārā bankā:

1. Augstākas procentu likmes

Krājaizdevu sabiedrības piedāvā lielāku naudas atlaidi salīdzinājumā ar tradicionālajām bankām. Parasti viņi maksā augstākas procentu likmes visiem noguldījumu kontiem, ieskaitot krājkontu, naudas tirgu un norēķinu kontus. Šīs likmes svārstās no 4 līdz 10 reizēm nekā procentu summa, kuru jūs saņemtu no savas vietējās komercbankas. Tikai tiešsaistes bankas piedāvā likmes, kas ir konkurētspējīgas vai dažos gadījumos labākas par likmēm, ko piedāvā krājaizdevu sabiedrības. Piemēram UIN banka šobrīd Savings Builder kontos piedāvā 1,75%.

2. Zemākas aizdevumu un kredītkaršu likmes

Krājaizdevu sabiedrības piedāvā tādus pašus finanšu produktus kā bankas, taču tie ir daudz lētāki. Lielākā daļa cilvēku automašīnu iegādei izmanto vietējo krājaizdevu sabiedrību, jo likme parasti ir zemāka nekā tirgotāju finansēšana un tāpēc, ka komercbankas parasti ir par procentu punktu vai divas augstākas nekā krājaizdevu sabiedrības. Krājaizdevu sabiedrības piedāvā arī salīdzinoši zemu GPL hipotēkām, personīgajiem aizdevumiem un kredītkartēm.

3. Zemākas nodevas

Krājaizdevu sabiedrībām ir maz maksu, salīdzinot ar nacionālajām bankām. Faktiski daudzi piedāvā čekus, izņemšanu un elektroniskus darījumus bez maksas. Daudzi piedāvā arī kontu pārbaudi bez minimālā atlikuma un bez ikmēneša konta apkalpošanas maksas. Tas varētu ietaupīt simtiem dolāru gadā. Krājaizdevu sabiedrības iekasē atlecošos čekus un overdrafta komisijas, piemēram, tradicionālās bankas, taču parasti summa ir mazāka. Piemēram, vairums komercbanku iekasē maksu no 35 USD, bet mana vietējā krājaizdevu sabiedrība iekasē tikai 24 USD.

4. Uz klientu orientēta banku darbība

Izmantojot tradicionālās bankas, vadība un direktoru padome vēlas gūt pēc iespējas lielāku peļņu. Diemžēl šis mērķis bieži ir pretrunā ar tā klientu mērķiem, kuri vēlas baudīt zemas likmes, maksas un iespējami labāko klientu apkalpošanu. Lai nodrošinātu šāda līmeņa pakalpojumus, bankām ir jāsamazina sava peļņa, ko viņi nemēdz darīt.

Tomēr krājaizdevu sabiedrības unikālās dalības struktūras dēļ visiem dalībniekiem ir vienāds balsojums visos krājaizdevu sabiedrības lēmumos, un viņi visi strādā, lai kalpotu viens otram. Citiem vārdiem sakot, biedru mērķi nav pretrunā ar “vadību”. Tāpēc krājaizdevu sabiedrībai ir lielāks stimuls nodrošināt zemas likmes, maksas un lielisku klientu apkalpošanu.

5. Labāks serviss

Mans pirmais norēķinu konts bija krājaizdevu sabiedrībā. Apmeklējot, vienmēr saņēmu palīdzību uzreiz, un stāstniece ne tikai atcerējās manu vārdu, bet arī atpazina mani redzot. Tradicionālajā bankā, kur man bija arī konts, bankomātā vienmēr bija līnija, un man bija grūti atrast bankomātu, kurš mani pat atpazina, nemaz nerunājot par mana vārda atcerēšanos.

Tā kā krājaizdevu sabiedrībām ir mazas filiāles, tās var piedāvāt ātru un personīgu apkalpošanu. Daudzas krājaizdevu sabiedrības pat norīko vienu cilvēku strādāt pie jums. Ja jūs bieži apmeklējat filiāli, jūs varat izveidot darba attiecības un bieži saņemt personalizētus pakalpojumus no vienas un tās pašas personas - kaut ko lielām bankām ir grūti piedāvāt.

6. Lielāka elastība

Ja jums ir kļūdaina kredītvēsture vai problēmas ar nodarbinātību, vai arī jums nav liela depozīta, vairums banku jums liegs aizdevumu vai kredītkarti. Tā kā bankas mēnesī apstrādā tūkstošiem pieteikumu, tās pilnveido procesu, nosakot prasības ienākumiem, kredītpunktiem un noguldījumiem. Ja jūs neatbilstat šīm prasībām, jūs vienkārši noraidāt bez turpmākas izskatīšanas, jo viens zaudēts klients ilgtermiņā lielai bankai nozīmē maz..

No otras puses, tā kā krājaizdevu sabiedrības ir mazākas un tām ir uz locekļiem vērsta filozofija, tās labprātāk strādā ar jums pat tad, ja jums ir satraukta finanšu pagātne. Krājaizdevu sabiedrība var arī pieļaut izņēmumus esošajiem dalībniekiem ar labu reputāciju, ja saistībā ar jūsu aizdevuma vai kredīta pieteikumu rodas kādas neparedzētas problēmas.

7. Mazāk komplikāciju

Lielākā daļa krājaizdevu sabiedrību piedāvā norēķinu un krājkontus ar vienkāršiem, viegli izpildāmiem noteikumiem. Piemēram, mana bijusī krājaizdevu sabiedrība piedāvāja bezmaksas pārbaudi. Arī katrs iemaksa, debetkartes pirkums un čeka izņemšana bez maksas. Viņi arī piedāvāja bezmaksas krājkontu, ar nosacījumu, ka es uzturēšu minimālo atlikumu 5 USD apmērā.

Daudzas tradicionālās bankas piedāvā arī bezmaksas norēķinu un krājkontus, taču tiem ir daudz noteikumu un noteikumu. Piemēram, man bankā ir “bezmaksas” norēķinu konts, bet, lai tas nebūtu pieejams, katru mēnesi man ar debetkarti jāveic vismaz 12 parakstu pirkumi, jāraksta 10 čeki vai jāiestata 2 tiešie depozīti konts. Man ir arī “bezmaksas” krājkonts, bet, lai to uzturētu, man katru mēnesi savā norēķinu kontā ir jāveic 2 izņemumi vismaz 500 USD apmērā no norēķinu konta. Ja es neatbilst šai prasībai, es nopelnīju mazāk procentus par mēnesi. Tieši šāda veida ierobežojumi un neērtības dod iespēju krājaizdevu sabiedrībām.

Krājaizdevu sabiedrības trūkumi

Neskatoties uz vienkāršajiem noteikumiem un zemām likmēm, krājaizdevu sabiedrībām ir arī daži trūkumi.

1. Mazāk iespēju

Krājaizdevu sabiedrības piedāvā mazāk finanšu produktu nekā lielākas nacionālās bankas. Piemēram, Bank of America šobrīd piedāvā 5 dažādu veidu norēķinu un krājkontus, 29 dažādas kredītkartes un virkni aizdevumu un ieguldījumu produktu. Salīdzinājumam - krājaizdevu sabiedrība, kurā es dzīvoju, piedāvā tikai 2 veidu norēķinu un krājkontus, 2 kredītkartes, vienu hipotēkas aizdevumu, vienu personīgo aizdevumu un vienu auto aizdevumu..

Ja jums ir mazāk iespēju izvēlēties, jums nav tik daudz brīvības. Dodoties ar lielāku banku, jūs varat izvēlēties sev vispiemērotākos finanšu produktus, kas varētu nozīmēt zemāku maksu vai lielāku atlīdzību.

2. Neērtības ar mazākām vietām

Es aizgāju no savas krājaizdevu sabiedrības, jo tām bija tikai trīs fiziskas filiāles un apakšbankas tiešsaistes banku sistēma. Tiklīdz es pārcēlos no galvenās filiāles, man nebija iespējas apmeklēt banku. Es joprojām varēju pa pastu nosūtīt gadījuma rakstura personīgo čeku, lai tos varētu noguldīt, bet tas vienkārši kļuva par daudz problēmu.

Krājaizdevu sabiedrības darbojas mazākā mērogā nekā vairums banku, un tas var nozīmēt neērtības. Papildus ierobežotam filiāļu skaitam lielākajai daļai krājaizdevu sabiedrību darba laiks ir īsāks nekā citās bankās, un tās piedāvā mazāk bankomātu..

3. Slikti tiešsaistes pakalpojumi

Krājaizdevu sabiedrības ne vienmēr seko līdzi jaunākajām banku tehnoloģijām. Dažos pēdējos gados banku darbība gandrīz pilnībā ir notikusi tiešsaistē. Izmantojot savu nacionālo banku, es ērti lietojamā tiešsaistes saskarnē varu apskatīt savu pašreizējo atlikumu, pārskaitīt līdzekļus, pieteikties uz kredītkartēm un aizdevumiem vai apmaksāt rēķinus. Es esmu arī izvēlējies saņemt savus paziņojumus elektroniski un budžeta veidošanas nolūkā es saistīju savu Mint.com kontu ar savu banku.

Kamēr mana krājaizdevu sabiedrība piedāvāja tiešsaistes banku pakalpojumus, labākajā gadījumā tā bija primitīva. Es varētu pieteikties un redzēt savu neseno darbību ar kontu vai pārskaitīt līdzekļus uz citu krājaizdevu sabiedrības kontu, bet es varētu darīt nedaudz citu.

Krājaizdevu sabiedrībām bieži nav nepieciešamā finansējuma, lai izveidotu lielu klātbūtni tiešsaistē, tāpēc tās parasti nepiedāvā daudz tīmekļa funkciju. Tā kā tās ir mazākas nekā tradicionālās bankas, tās ne vienmēr strādā ar tādu budžeta plānošanas programmatūru kā Tillers vai Jums ir nepieciešams budžets.

Nobeiguma vārds: kam vajadzētu izmantot krājaizdevu sabiedrību?

Krājaizdevu sabiedrības piedāvā bezmaksas vai zemu maksu pamatkontus - pietiekami daudz iespēju pamata banku lietotājiem, kuriem vienkārši ir jāiemaksā algas, jāapmaksā rēķini un jāveic debetkaršu pirkumi. Daudzi krājaizdevu sabiedrību locekļi mīl saņemtos personalizētos pakalpojumus un ietaupa simtiem dolāru no maksām vai no zemākām procentu likmēm aizdevumiem un kredītkartēm.

Bet krājaizdevu sabiedrības, iespējams, nedarbosies tam, kurš vēlas specializētus finanšu produktus un uzlabotus tiešsaistes pakalpojumus vai kuram ir nepieciešama, lai viņu finanšu iestādei būtu vairākas vai nacionālas atrašanās vietas. Ja jūs meklējat, piemēram, norēķinu kontu, kas piedāvā atlīdzību, jūs, iespējams, neesat apmierināts ar krājaizdevu sabiedrību. Vai arī, ja jūs pastāvīgi atrodaties ceļā un vēlaties piekļūt bezmaksas bankomātiem un mijiedarbība ar bankomātiem, iespējams, jums labāk palīdzēs nacionālā banka.

Ir arī bankas korporatīvā struktūra, kuru var salīdzināt ar krājaizdevu sabiedrības orientēto struktūru. Dažiem cilvēkiem šī funkcija vien ir pietiekama, lai viņi, neskatoties uz iespējamām neērtībām, varētu veikt bankas krājaizdevu sabiedrībā.

Vai jūs veicat banku krājaizdevu sabiedrībā? Vai jūsu vispārējā pieredze ir bijusi līdzīga komercbankai?