Aizņemšanās no 401 (k) - 6 iemesli, kāpēc neņemt aizdevumu

Labās ziņas ir tādas, ka lielākajai daļai amerikāņu mūsdienās ir pieejams darba vietas pensionēšanās plāns, piemēram, 401 (k). ASV skaitīšanas biroja 2017. gada Pew analīzē tika atklāts, ka 53% no visiem darba ņēmējiem, kas vecāki par 22 gadiem, ir pieejams noteiktu iemaksu plāns, turklāt tiem 13%, kuriem ir vecmodīgs pensiju plāns.

Sliktā ziņa ir tā, ka lielākajai daļai amerikāņu šo plānu nav pietiekami. Saskaņā ar 2018. gada uzticamības pētījumu vidējais atlikums darba vietas pensionēšanās plānā ir tikai 95 600 USD. Tas ir pietiekami tuvu, lai jūs varētu virzīties uz komfortablu pensionēšanos, pat ja jums vēl ir gadu desmitiem jāiet.

Tagad par citām sliktajām ziņām: ievērojams procents amerikāņu vēl vairāk kavē pensijas uzkrājumus, aizņemoties no saviem 401 (k) plāniem. Saskaņā ar Nacionālā ekonomisko pētījumu biroja (NBER) datiem aptuveni vienam no pieciem 401 (k) plāna dalībniekiem jebkurā brīdī ir nenomaksāts 401 (k) aizdevums. Pēdējo piecu gadu laikā vairāk nekā vienam no trim dalībniekiem ir bijis aizdevums. Pēc Peva teiktā, vidējā aizdevuma bilance tūkstošiem gadu ir 4763 USD, Gen Xers - 6 248 USD un mazuļu paaudzēm - 7666 USD..

Ja jums steidzami nepieciešama nauda, aizņemšanās no 401 (k) var šķist vienkārša. Procenti ir daudz zemāki nekā algas dienas aizdevuma ņemšana vai kredītkartes atlikuma palielināšana. Bet 401 (k) aizdevumi arī ir saistīti ar būtiskiem riskiem - riskiem, kas varētu sabotēt visu jūsu finanšu nākotni.

Kā darbojas 401 (k) aizdevumi

Vairumā gadījumu, kad esat ievietojis naudu savā 401 (k) plānā, jums nav atļauts to izņemt, līdz esat sasniedzis pensijas vecumu. Ja naudu izņemt agrāk nekā tas, kas tiek saukts par agrīnu sadali, jums ir jāmaksā 10% no izņemtās naudas soda kā soda nauda, papildus visiem nodokļiem, kurus esat parādā. Piemēram, ja jūsu plānā ir 50 000 USD un jūs izņemt 5000 USD, jūsu atlikums samazinās līdz 45 000 USD un jūs maksājat 500 USD soda naudu.

Tomēr jūs varat izvairīties no šī noteikuma, aizņemoties naudu no sava 401 (k), nevis izņemot to tieši. Šajā gadījumā jūsu plāna atlikums paliek USD 50 000, bet 5000 USD no tā ir aizdevuma veidā, kuru esat piešķīris sev. Kamēr piecu gadu laikā jūs samaksājat naudu ar procentiem, jūs neesat parādā nekādu sodu un nodokļus.

401 (k) aizdevumu limiti

Uzņēmumiem nav jāatļauj 401 (k) aizdevumi, bet lielākā daļa to dara. Tomēr Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) nosaka ierobežojumus, cik daudz jūs varat aizņemties. Parasti jūs varat izņemt tikai 50% no jums piešķirtā konta bilances vai visu jūsu iemaksu kopsummas, pieskaitot jebkādu daļu no jūsu darba devēja iemaksām, kuras jūs paturētu, ja šodien pamestu no darba.

Ir arī daži augšējie un apakšējie 401 (k) aizdevumu limiti. Jūs nevarat izņemt vairāk par USD 50 000, pat ja jūsu garantētais atlikums ir lielāks par USD 100 000. Tomēr, ja jūsu atlikums ir mazāks par USD 20 000, jūs joprojām varat aizņemties līdz USD 10 000. Šīs ir tikai IRS noteiktās robežas; darba devējiem ir atļauts noteikt zemākas robežas, ja viņi to izvēlas.

IRS noteikumi ļauj vienlaikus saņemt vairāk nekā vienu 401 (k) aizdevumu, ja vien kopējais aizdevuma atlikums nepārsniedz maksimālo. Tomēr vairums darba devēju ļaus jums ņemt otru 401 (k) aizdevumu tikai tad, ja esat nomaksājis pirmo. Daži darba devēji arī atļauj 401 (k) aizdevumus tikai noteiktu īpašu iemeslu dēļ, piemēram, mājas pirkšanai vai medicīnisko izdevumu apmaksai.

Procenti par 401 (k) aizdevumiem

Atšķirībā no vairuma aizdevumu 401 (k) aizdevumam nav nepieciešama kredīta pārbaude, jo jūs tehniski aizņematies naudu no sevis. Tas padara to par vienu no vienkāršākajiem veidiem, kā saņemt aizdevumu, ja jums ir slikts kredīts.

Lielākā daļa uzņēmumu, kas administrē 401 (k) plānus, 401 (k) aizdevumu procentu likmi nosaka apmēram 1% virs galvenās procentu likmes neatkarīgi no tā, kāds ir jūsu kredītreitings. Primārā procentu likme ir etalons, kura pamatā ir federālo fondu likme, ko noteikusi federālā rezerve.

Tomēr šī interese neietilpst aizdevēja kabatās. Tā kā jūs aizņematies no sevis, procenti tiek ieskaitīti jūsu kontā. Tā ir viena no funkcijām, kas padara 401 (k) aizdevumus tik vilinošus aizņēmējiem un var likt viņiem aizmirst viņu briesmas.

Pro padoms: Ja jūsu darba devējs piedāvā 401 (k), pārbaudiet Blooom, tiešsaistes robo-konsultants, kurš analizē jūsu pensionēšanās kontus. Vienkārši savienojiet kontu un ātri varēsit redzēt, kā jums veicas, ieskaitot risku, diversifikāciju un maksājamās nodevas. Turklāt jūs atradīsit pareizos līdzekļus, lai ieguldītu jūsu situācijā. Reģistrējieties bezmaksas Blooom analīzei.

Problēmas ar 401 (k) aizdevumiem

Cilvēki izvēlas ņemt 401 (k) aizdevumu dažādu iemeslu dēļ. Viņi var aizņemties, lai iegūtu naudu par mājas iemaksu, samaksātu par koledžas izdevumiem, segtu lielus medicīniskos rēķinus, samaksātu par dārgu mājas remontu, atmaksātu nodokļus vai nomaksātu citu lielu procentu parādu..

Visi šie ir labi iemesli aizņemties naudu, un 401 (k) aizdevums piedāvā vienkāršu veidu, kā to izdarīt. Tā kā kredīta pārbaude nav iesaistīta, šāda veida aizdevumam ir viegli iegūt apstiprinājumu, un procentu likmes ir diezgan zemas. Tā kā jūs tehniski aizņematies no sevis, šķiet, ka nav iespējas zaudēt.

Tomēr 401 (k) aizdevums nav brīva nauda. Tā ir riskanta izvēle, kas jums maksā tuvākajā laikā un varētu sabotēt jūsu pensijas uzkrājumus nākamajiem gadiem. Un, ja jūs nevarat samaksāt aizdevumu savlaicīgi, jūs sagaidīsit dūšīgs sods, kas būs vēl lielāks trieciens jūsu finansēm.

Šeit ir seši iemesli, kāpēc jūs varētu vēlēties izvairīties no 401 (k) aizdevuma.

1. Apakšējā alga

Tāpat kā jebkurš parāds, 401 (k) aizdevums ir jāatmaksā, un šie maksājumi rodas no jūsu pašreizējiem ienākumiem. Daži 401 (k) plāni ņem maksājumus tieši no jūsu algas, lai jūs neriskētu to pazaudēt. Tas nozīmē, ka līdz brīdim, kad jūs atmaksāsit aizdevumu, katra jūsu saņemtā alga būs mazāka.

Pat ja jūsu plāns to nedarīs, jums joprojām būs jāparedz noteikts dolāru skaits ikmēneša budžetā aizdevuma maksājumiem, kas jums mazāk ļaus pārējam..

Ja jums jau ir ierobežots budžets, šie papildu izdevumi var apgrūtināt vai pat neiespējami savilkt galus. Labākajā gadījumā jums būs vēl vairāk jāpievelk jostas, pārlaižot greznību, piemēram, izklaidi vai pusdienošanu. Sliktākajā gadījumā jums varētu nākties aizņemties vēl vairāk - piemēram, aizpildot kredītkartes rēķinu -, lai turpinātu maksāt visus rēķinus..

2. Samazināti pensijas uzkrājumi

401 (k) aizdevums ne tikai maksā jums naudu īstermiņā, bet arī jūsu pensijas uzkrājumus nākotnē. Šis aizdevuma veids ir trīskāršs drauds, kas kavē pensijas uzkrājumu pieaugumu trīs veidos:

Jūs ieguldāt mazāk. Daudzi cilvēki pārtrauc ieguldījumu 401 (k) plānos vai neveic tik lielu ieguldījumu, kamēr maksā kredītu. Faktiski daži plāni pat neļauj veikt iemaksas, kamēr jums ir nenomaksāts 401 (k) aizdevums. Tas nozīmē, ka, ja veltīsit visus piecus gadus savam aizdevumam, jūs nokavēsit piecu veselu gadu 401 (k) lielu iemaksu summu, nemaz nerunājot par ienākumiem, kurus jūs varētu būt nopelnījis no šīm iemaksām..
Jūsu darba devējs veic mazāk ieguldījumu. Daudzi darba ņēmēji saņem atbilstošus līdzekļus no darba devējiem, kad viņi piedalās 401 (k) plāna izstrādē. Piemēram, jūsu darba devējs varētu piedāvāt saskaņot katru iemaksāto dolāru līdz 3% no jūsu algas. Tātad, ja jūs nopelnāt USD 50 000 gadā un ieguldāt vismaz 1500 USD jūsu 401 (k), jūs iegūstat vēl 1500 USD no sava darba devēja. Ja jūs samaksājat 401 (k) aizdevumu, samazinot šo iemaksu līdz 0 USD, jūsu konts nezaudē tikai USD 1500 gadā; tiek zaudēti arī jūsu darba devēja USD 1500, kā arī visi ienākumi no šī USD 1500.
Jums ir mazāk palicis, lai augtu. Ja jūs aizņemsities 5000 USD no sava 401 (k), tas ir par 5000 USD mazāk, kas jums būs kontā, lai nopelnītu naudu par jums. Kamēr jūs to neatmaksāsit, vienīgā peļņa, ko nopelnīsiet no šiem 5000 USD, ir procenti, ko jūs maksājat sev - un tā kā šī nauda nāk no jūsu kabatas, tas jums patiesībā nav ieguvums. Turklāt, ja procentu likmes ir zemas, jūs gandrīz noteikti varētu nopelnīt labāku atdevi, ieguldot šo naudu citos ieguldījumos 401 (k), piemēram, akcijās. Jo ilgāk jūs maksājat savu 401 (k) aizdevumu, jo vairāk cietīsit pensijas uzkrājumi.

3. Procenti un nodevas

Procentu likmes 401 (k) aizdevumiem nav ļoti augstas, taču tās ne vienmēr ir vislabākā pieejamā likme. Ja jums ir samērā labs kredīts, iespējams, jūs varat saņemt zemāku likmi, izmantojot cita veida aizdevumu, piemēram, mājas kapitāla kredītlīniju (HELOC), izmantojot Attēls.com. No otras puses, ja jūsu kredītreitings ir mazāks par 680, 401 (k) aizdevums, visticamāk, būs jūsu zemāko procentu iespēja, un, ja tas ir mazāks par 620, tā varētu būt jūsu vienīgā iespēja.

Protams, procenti, ko maksājat par 401 (k) aizdevumu, nav īsti izšķērdēta nauda, jo tie nonāk jūsu kontā. Tomēr par aizdevuma noformēšanu jums ir jāmaksā arī iniciācijas maksa aptuveni 75 ASV dolāru apmērā, un tā ir summa, kuru jūs nesaņemsit. Turklāt dažiem 401 (k) aizdevumiem ir administrēšanas un uzturēšanas maksas, kas ilgst līdz aizdevuma atmaksai.

4. Papildu nodokļi

Aizņemšanās no 401 (k) maksā arī nodokļos vairāk. Parasti jūs veicat ieguldījumu 401 (k) ar dolāriem pirms nodokļu nomaksas, tādējādi samazinot kopējo nodokļu rēķinu. Tā ir viena no galvenajām priekšrocībām, izmantojot 401 (k) pensijas uzkrājumam. Tomēr, ja jūs aizņematies skaidru naudu no sava 401 (k), jums ir jāatmaksā aizdevums ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, izlaižot šos nodokļu ietaupījumus..

Piemēram, pieņemsim, ka esat aizņēmiesies 5000 USD no sava 401 (k). Ja esat 25% nodokļu kategorijā, jums būs jānopelna 6 250 USD, lai atmaksātu šo 5000 USD ar nodokļiem pēc nodokļu nomaksas. Turklāt procenti, kurus jūs maksājat par aizdevumu, rodas arī pēc dolāriem pēc nodokļu nomaksas. Ja jūsu procentu likme ir 6%, tas ir vēl 300 USD, kas jums jāmaksā, kas nozīmē vēl 375 USD, kas jums jānopelna.

Vēl ļaunāk, ja jums būs jāmaksā nodokļi par šiem pašiem 5000 ASV dolāriem, atkal atsaucot to pensijā. Tātad, paņemot 401 (k) aizdevumu, jūs faktiski pierakstāties maksāt nodokļus divreiz.

5. Atmaksas riski

401 (k) aizdevuma lielākā problēma ir tā, kas notiek, ja nevarat to atmaksāt laikā. Ja piecu gadu laikā neesat nomaksājis aizdevumu, IRS atlikušo aizdevuma atlikumu uzskata par agrīnu sadali, un jums par to jāmaksā nodokļi, kā arī soda nauda 10% apmērā..

Piemēram, pieņemsim, ka esat paņēmis aizdevumu 5000 ASV dolāru apmērā un piecu gadu beigās esat atmaksājis tikai 4000 ASV dolāru. Atlikušie USD 1000 kļūst par priekšlaicīgu izņemšanu, un jums par to ir jāmaksā apmēram 350 USD nodokļi un soda naudas - tas viss notiek vienreizējā maksājumā. Saskaņā ar Nacionālās statistikas padomes datiem aptuveni 10% no visiem 401 (k) kredītņēmējiem ir kavējuši savus aizdevumus..

Teorētiski jūs varat izvairīties no šīs problēmas, vienkārši savlaicīgi veicot visus aizdevuma maksājumus, taču jūs, iespējams, nesaņemsit iespēju. Pazaudējot darbu vai mainot darbu, jūs zaudējat piekļuvi 401 (k), kas nozīmē, ka 401 (k) aizdevuma atlikums pienāk uzreiz.

Šajā situācijā jums ir tikai 60 dienas, lai pilnībā nomaksātu aizdevumu. Ja nevarat, tas tiek uzskatīts par agrīnu izplatīšanu. NBER dati rāda, ka 86% aizņēmēju, kuri pamet savu darbu ar nenomaksātu 401 (k) aizdevumu, to neizpilda.

6. Atkarība no parāda

Pēdējā problēma ar 401 (k) aizdevumiem ir tā, ka tie var kļūt par ieradumu. Saskaņā ar 2013. gada ticamības pētījumu, kas ziņots laikrakstā The New York Times, vairākums 401 (k) kredītņēmēju atkal iegremdējas savos kontos, lai iegūtu papildu naudu. Pētījumā tika apskatīti 180 000 cilvēku, kuri 12 gadu laikā bija paņēmuši 401 (k) aizdevumu. Tajā tika atklāts, ka divas trešdaļas no viņiem bija atgriezušies pie otra aizdevuma, 25% bija paņēmuši trīs vai četrus un 20% vismaz piecas reizes bija aizņēmušies no saviem 401 (k) plāna..

Rakstā uzsvērts, ka šie aizņēmēji ne vienmēr ir “disfunkcionāli”. Lielākā daļa no viņiem bija cilvēki vecumā no 40 līdz 50 gadiem, kad cilvēkiem ir daudz konkurējošu finanšu vajadzību, piemēram, laiž bērnus koledžā vai rūpējas par vecākiem vecākiem. Daudzi no viņiem varētu arī izmantot šos aizdevumus, lai risinātu finanšu krīzes, piemēram, darba zaudēšanu vai lielus medicīniskos rēķinus.

Tomēr joprojām paliek fakts, ka, atkārtoti paņemot 401 (k) aizdevumus savu finanšu vajadzību apmierināšanai, šie aizņēmēji nopietni aizkavē pensijas uzkrājumus. Saskaņā ar rakstu aizņēmējam, kurš ņem divus piecu gadu aizdevumus, pensijas beigās varētu būt par 13,8% mazāk nekā vienam, kurš neņem kredītus. Aizņēmēji, kas ņem trīs aizdevumus, samazinātu pensijas uzkrājumus par 19%, un tie, kas ņem četrus aizdevumus, ietaupījumus samazinātu par 23%..

401 (k) aizdevumu alternatīvas

Tā kā 401 (k) aizdevumi var radīt tik daudz problēmu, vairums ekspertu apgalvo, ka jums šāda veida aizdevums būtu jāizņem tikai kā pēdējais līdzeklis. Ja ārkārtas situācijā jums nepieciešama nauda, vispirms apsveriet šīs citas iespējas.

1. Grūtības sadale

Galvenā aizņemšanās no 401 (k) priekšrocība, nevis tikai naudas izņemšana, ir tā, ka jūs izvairāties no 10% soda par priekšlaicīgu sadali. Tomēr lielākajai daļai 401 (k) plānu ir īpaši noteikumi, kas ļauj veikt agrīnu izplatīšanu, nemaksājot sodu finansiālu grūtību gadījumos..

Saskaņā ar IRS noteikumiem jūs neesat parādā sodu par priekšlaicīgu 401 (k) izņemšanu, ja:

Jūs pametat savu darbu vai esat atlaists 55 gadu vecumā vai vecāki
Jūs kļūstat pilnībā un pastāvīgi invalīds
Jums ir medicīniskie izdevumi, kas maksā vairāk nekā 10% no jūsu gada ienākumiem
Jums ir nepieciešama nauda, lai samaksātu tiesas noteiktus uzturlīdzekļus vai alimentus
Jūs mirst, un jūsu 401 (k) nauda tiek izmaksāta laulātajam vai citam saņēmējam

Uzņēmuma 401 (k) plāni var noteikt savus noteikumus, lai pieļautu grūtības arī citos finanšu ārkārtas gadījumos. IRS ļauj plāniem piešķirt izņēmumus attiecībā uz “tūlītējām un lielām finansiālām vajadzībām”.

Kā piemēri var minēt mājas iegādi, apmaksu par koledžas izmaksām, lielu māju remontu apmaksu dabas katastrofas rezultātā, lielu medicīnisko izdevumu segšanu, nepieciešamo maksājumu veikšanu, lai izvairītos no mājas pazaudēšanas, lai aizvērtu vai izliktu, un apbedīšanas izdevumus. Ja kādu no šiem iemesliem izmantojat sadali, par izņemto naudu jums jāmaksā nodokļi, bet nekāds sods.

Galvenais ieguvums no grūtību sadales aizņēmuma ņemšanas ir tas, ka jums nav jāatmaksā nauda. Tomēr tas nozīmē arī to, ka pensijas uzkrājumus jūs atmaksaties pat vairāk, nekā to darītu, īslaicīgi aizņemoties naudu.

Tomēr grūtību sadalījuma veikšana ļauj izvairīties no procentiem un maksām, kas saistītas ar aizdevumu, un tas nerada atkarības no parādiem risku. Un, lai arī jūs nevarat “atmaksāt” izņemto naudu, varat mēģināt to atlīdzināt, nākotnē palielinot iemaksas līdz 401 (k)..

2. Citi aizdevumu veidi

401 (k) aizdevums nav vienīgais naudas aizņemšanās veids, un lielākajai daļai cilvēku tas nav labākais veids. Šeit ir daži citi aizdevumu veidi, kas jāņem vērā:

Mājas kapitāla aizdevumi vai HELOC. Ja jums pieder jūsu mājas, jūs varat aizņemties pret to, izmantojot mājas kapitāla aizdevumu vai HELOC. Šie aizdevumi parasti piedāvā pieticīgas procentu likmes un HELOC gadījumā - elastīgus atmaksas nosacījumus. Un, ja jūs naudu izmantojat mājas remontam vai uzlabošanai, jūs pat varat atskaitīt procentus par nodokļiem. Lai iegūtu HELOC aizdevumu, izpētiet Attēls.com.
Personīgie aizdevumi. Ja jums ir labs kredīts, jūs, iespējams, varat pretendēt uz pienācīgu procentu likmi personīgajam aizdevumam. Personīgo aizdevumu var izmantot jebkuram mērķim, un parasti tam nav nepieciešams nodrošinājums. Tomēr jūs, iespējams, maksāsit lielākus procentus par šāda veida aizdevumu nekā jūs maksājat par mājas kapitāla aizdevumu. Uzticami ir lieliska vieta, kur sākt personīgā aizdevuma meklēšanu. Tikai divu minūšu laikā no aizdevējiem saņemsiet līdz 11 dažādu cenu cenu piedāvājumus.
Studentu kredīts. Koledžas izmaksām studentu aizdevuma ņemšana ir saprātīgāka nekā aizņemšanās no 401 (k). Likmes nav pārāk augstas, un procenti bieži tiek atskaitīti no nodokļiem.
Aizdevumi darba vietā. Daži darba devēji sadarbojas ar trešo personu pakalpojumiem, piemēram, Kashable, lai saviem darbiniekiem nodrošinātu lētus aizdevumus. Darbinieki var nomaksāt aizdevumus, veicot algas atskaitījumus, tāpat kā 401 (k) aizdevums, taču, neapdraudot pensijas uzkrājumus.

3. Parāda atmaksa

Ja apsverat 401 (k) aizdevumu, lai nomaksātu citus parādus, piemēram, medicīnas rēķinus vai nodokļus, vispirms konsultējieties ar kreditoriem. Noskaidrojiet, vai viņi vēlas izstrādāt ilgtermiņa atmaksas plānu, lai nomaksātu jūsu parādu pārvaldāmās daļās. Ja tie ir, jūs, iespējams, varēsit nomaksāt parādus tajā pašā piecu gadu periodā, ko saņemtu par 401 (k) aizdevumu, bet ar zemākiem procentiem un nodevām. Daži medicīnas pakalpojumu sniedzēji ir gatavi pat ļaut pacientiem rēķinus nomaksāt pakāpeniski, par tiem nemaz neinteresējoties.

Ja jūsu kreditori nevēlas vest sarunas, mēģiniet aprunāties ar kredīt konsultantu. Šīs aģentūras bieži var palīdzēt jums izveidot parādu pārvaldības plānu (DMP), saskaņā ar kuru jūs katru mēnesi maksājat konsultantam, un konsultants maksā jūsu kreditoriem. Dažreiz DMP var samazināt procentus vai soda naudas par jūsu esošajiem parādiem. Tomēr par tās iestatīšanu un uzturēšanu ir jāmaksā arī, tāpēc pārbaudiet, vai šādā veidā parādu samaksa ilgtermiņā nemaksās vairāk..

4. Aizņēmumu alternatīvas

Dažreiz ir iespējams tikt galā ar ārkārtas izdevumiem, nemaz neuzņemoties jaunus parādus. Apskatiet savu budžetu un noskaidrojiet, vai varat izspiest nepieciešamos papildu dolārus, samazinot ikdienas izdevumus. Apsveriet iespēju atcelt kabeli (vai pāriet uz lētāku pakalpojumu, piemēram, Sling TV), pārejot uz lētāku mobilā tālruņa plānu, samazinot pārtikas rēķinu vai atrodot lētāku dzīvokli.

Ja nevarat sakrāt nepieciešamo naudu, samazinot naudu, apsveriet, vai tā vietā jūs varat nopelnīt vairāk. Papildu naudas iegūšanas veidi ietver lietu pārdošanu tiešsaistē, dažu papildu stundu ievietošanu darbā, sānu spēles iegūšanu vai blakus biznesa sākšanu.

Kad ņemt vērā 401 (k) aizdevumu

Neskatoties uz to trūkumiem, eksperti saka, ka ir dažas situācijas, kurās 401 (k) aizdevumi varētu būt labāki par alternatīvu. Ja esat izsmēlis visas citas iespējas, ir vērts apsvērt 401 (k) aizdevumu:

Nodokļu parādu samaksa. Ja esat parādā IRS nodokļus vai citus parādus, tā var iesniegt jums nodokļu ķīlu, izvirzot prasību par visiem jūsu aktīviem. Nodokļa apgrūtinājums apgrūtina vai neļauj pārdot īpašumu vai refinansēt hipotēku, un tas rada melnu atzīmi uz jūsu kredītreitingu, kas nepazūd, kamēr tas nav atmaksāts. Iemērkot savus pensijas uzkrājumus, lai izvairītos no nodokļu nomaksas vai nomaksātu to, iespējams, ir mazākais no diviem ļaunumiem.
Izvairīšanās no bankrota. 401 (k) aizdevums varētu būt vērts arī tad, ja vienīgā alternatīva ir bankrots. Lai gan jūs varat aizsargāt dažus savus aktīvus bankrota laikā, piemēram, savu māju un savu pensijas fondu, tas sabojās jūsu kredītreitingu nākamajiem gadiem. Un pat pēc tam, kad jūsu kredītvēsture ir parādījusi bankrotu, tas joprojām ir publiski pieejams jautājums, kas var sabojāt jūsu iespējas iegūt darbu, profesionālo licenci vai drošības pielaidi valdības darbam..
Mājas pirkšana (varbūt). Ja iegremdējaties 401 (k), lai saņemtu iemaksu mājās, daži plāni dod jums papildu laiku aizdevuma atmaksai. Daudzi plāni ļaus jums to atmaksāt vairāk nekā 10 vai pat 15 gadus, nevis piecus. Tas samazina ietekmi uz jūsu algu, bet tas nenovērš citus riskus, kas saistīti ar šāda veida aizdevumiem.

Ja jums noteikti ir jāņem 401 (k) aizdevums, jūs varat mazināt riskus, aizņemoties pēc iespējas mazāk un apņemoties veikt pēc iespējas īsāku atmaksas termiņu. Tas ierobežo summu, par kuru jūs nomainīsit savu pensiju fondu, kā arī samazina risku, ka jūs nomainīsit darba vietu pirms aizdevuma samaksa.

Nobeiguma vārds

Labākais veids, kā izvairīties no 401 (k) aizdevuma ņemšanas, ir izvairīties no nonākšanas situācijā, kad steidzami nepieciešama nauda. Izveidojot un pieturoties pie mājsaimniecības budžeta, jūs varat nodrošināt, lai ikdienas izdevumi netiktu kontrolēti. Pārliecinieties, ka budžetā esat rezervējis naudu reizēm ar izdevumiem, piemēram, māju un automašīnu remontam, lai tie nenovirzītu jūsu budžetu.

Protams, pat vislabākais budžets nevar visu segt. Jūs varat atcelt naudu bremzēšanas darbiem, par kuriem jūs zināt, ka jums vajadzēs vienu dienu, bet jūs nevarat ieplānot lielas slimības, ievainojuma vai dabas katastrofas finansējumu. Tomēr jūs varat plānot neparedzētus izdevumus, nesot lielu apdrošināšanu un labi aprīkotu ārkārtas situāciju fondu, kas jūs var redzēt krīzes laikā.