5 padomi, kā sagatavoties baudāmam pensionēšanās brīdim

2013. gada Aptaujā par pensionēšanās uzticību, ko veica Darbinieku pabalstu izpētes institūts un Metjū Grīnvalde un Asociētie, tiek sniegta šāda satraucoša statistika:

2013. gadā trim no četriem amerikāņiem kopējie ietaupījumi bija mazāki par USD 25 000, un apbrīnojamajiem 28% bija mazāk nekā USD 1000.
Mazāk nekā pusei amerikāņu ir kāds priekšstats, cik daudz naudas viņiem vajadzēs pensionēšanās laikā vai cik daudz viņiem būs jātaupa, lai sasniegtu šo summu.
Gandrīz divas trešdaļas no visiem darbiniekiem uzskata, ka viņiem ir nepieciešami ietaupījumi vairāk nekā USD 250 000 vērtībā, 40% lēš, ka viņiem vajadzīgi vismaz USD 500 000.
Seši no desmit darba ņēmējiem dod ieguldījumu pensiju uzkrājumu plānā, izmantojot darbu, bet vidējais rādītājs ir ļoti šķībs par labu tiem, kuri gadā nopelna 75 000 USD vai vairāk - 94% no tiem, kuri nopelna 75 000 USD vai vairāk, salīdzinot ar 24% no tiem, kuru ienākumi ir zemāki par 35 000 USD..
Tikai katrs ceturtais strādājošais jūtas ļoti pārliecināts, ka pensijas laikā viņiem būs pietiekami daudz naudas, lai rūpētos par pamatapmaksām, neskaitot veselības aprūpi, un tikai 14% domā, ka viņiem būs pietiekami daudz naudas veselības aprūpei.

Neskatoties uz varbūtību, ka daudziem amerikāņiem lielākoties no pensijas un veselības aprūpes izdevumiem būs jāpaļaujas uz Sociālo drošību un Medicare, FindLaw.com aptauja atklāj, ka 30% darba ņēmēju nav ticības, ka šīs programmas būs dzīvotspējīgas, aizejot pensijā. Daudzi ekonomisti, analizējot esošo demogrāfisko un uzkrājumu datu projektu, rītdienas pensionāriem ir jātaupa vairāk, jāstrādā ilgāk un jāiztiek ar mazāk nekā mūsdienu pensionāriem. Ja šis potenciālais liktenis jūs attur, pēc iespējas ātrāk īstenojiet šādus padomus, lai palielinātu iespēju gūt patīkamu pensiju.

Kā sagatavoties pensijai

1. Ietaupiet agri un bieži

Ja jums nav pensijas uzkrājumu konta, sāciet to jau šodien un regulāri veiciet ieguldījumus visu darba gadu laikā. Jo jaunāks esat, kad sākat, jo lielāka ir jūsu kopējo uzkrājumu vērtība, dodoties pensijā.

Apsveriet atšķirības starp kolēģiem Deivu un Bilu. Katrs ieguldīja 200 USD mēnesī vai 2400 USD gadā sava uzņēmuma plānā uz 20 gadiem, un katrs nopelnīja ar 5% likmi, ko veido mēneša summa. Vienīgā atšķirība starp abām ir tā, ka Deivs ieguldīja līdzekļus no 25 gadu vecuma līdz 45 gadu vecumam un nekad neveica citu ieguldījumu. Bils gaidīja, līdz viņam bija 45 gadi, lai sāktu ieguldīt, un turpināja, līdz viņš aizgāja pensijā 65 gadu vecumā. Kad viņi pensionējās tajā pašā dienā 65 gadu vecumā, kaut arī viņi iemaksāja tādu pašu gadu skaitu, Deivsa konta bilance bija 225 307 USD, savukārt Bilam bija 83 092 USD - starpība 142 215 USD.

Pievienotā vērtība ir laika spēka rezultāts. Jo agrāk jūs sākat, jo ilgāk jūsu nauda var strādāt jūsu labā. Ja Deivs būtu turpinājis ieguldīt 200 USD mēnesī no 45 gadu vecuma līdz pensijas vecumam, viņa konta bilance būtu bijusi gandrīz 308 000 USD.

2. Sabalansējiet savus ieguldījumus

Daudzi cilvēki jauc ietaupījumus un ieguldījumus, kas, lai arī ir saistīti, tomēr nav vienādi. Uzkrājumi var būt FDIC apdrošināti krājkonti, noguldījumu sertifikāti vai ASV valsts parādzīmes. Parasti tie ir ārkārtīgi droši un likvīdi, padarot līdzekļus pieejamus vienmēr, kad tas nepieciešams.

No otras puses, ieguldījumi ir aktīvi, no kuriem sagaidāms, ka gadu no gada gūs ilgtermiņa atdevi. Ieguldījumi ietekmē diapazonu no akcijām un obligācijām līdz nekustamajam īpašumam, mākslai un zeltam. Atšķirīgas investīcijas liek īpašniekiem uzņemties dažādus riska līmeņus. Tie regulāri svārstās atkarībā no ieguldītāja noskaņojuma, ekonomiskās un politiskās vides un katra konkrētā ieguldījuma niansēm. Ierobežotās likviditātes un paaugstinātās investīciju nepastāvības rezultātā, salīdzinot ar uzkrājumiem, pirmās parasti nodrošina lielāku atdevi nekā uzkrājumu instruments.

Pensijas fondi ir paredzēti nākotnes ienākumu nodrošināšanai, un tāpēc tos izmanto ieguldījumu iegūšanai. Tā kā vienmēr ir saprātīgi pasargāt sevi no kapitāla zaudēšanas, pat ja tiekties pēc lielākas peļņas, saudzīgi investori samazina risku, dažādojot. Viņiem pieder dažādi viena veida aktīvi - piemēram, vairāku uzņēmumu akcijas, nevis viena uzņēmuma akcijas -, kā arī dažāda veida aktīvi.

Ieguldījumu portfeļa līdzsvarošanai nepieciešama analīze un vērtspapīru atlase, tāpēc galvenās tirgus pārmaiņas būtiski neietekmē portfeli kopumā. Piemēram, perfekti sabalansētā portfelī noteiktu vērtspapīru būtisku virzību uz augšu vai leju kompensētu citu vērtspapīru līdzīga virzība pretējā virzienā. Rezultātā, reaģējot uz šīm pārmaiņām, portfeļa vērtība būtiski nemainītos, bet turpinātu pakāpeniski augt.

Kad esat jauns un gadu prom no pensijas, jūs varat būt agresīvāks, uzņemoties lielāku risku, lai iegūtu lielāku potenciālo atdevi. Tomēr, tuvojoties vajadzībai pēc ienākumiem pensijā, jūsu portfelis ir jāpielāgo, lai aizsargātu pamatsummu - jums jāuzņemas mazāks risks, pat ja tas nozīmē atteikšanos no lielākas peļņas iespējas.

3. Maksimizējiet nodokļu priekšrocības

Saskaņā ar New York Times rakstu, daudzu amerikāņu nodokļu slogs mūsdienās ir zemāks nekā tas bija 1980. gados. Pat ja tā, ņemot vērā federālo un štatu iedzīvotāju ienākuma nodokļu, tirdzniecības nodokļa, FICA, īpašuma nodokļu, degvielas nodokļu un citu nodevu un nodokļu apvienošanu, kas ir pārāk daudz, lai pieminētu, Nodokļu fonds lēš, ka amerikāņi maksās kopējo nodokļu rēķinu 4,22 triljonu ASV dolāru apmērā 2013. gadā jeb 29,4% no nācijas ienākumiem. Turklāt daudzi politiskie novērotāji sagaida, ka mūsu pieaugošā federālā parāda rezultātā tiks ieviesti papildu nodokļi, sadarbojoties ar ievērojamiem tēriņu samazinājumiem federālajās programmās..

Federālais nodokļu kodekss - sarežģīta jaunu likumu apvienošana, veco likumu atkārtota interpretācija un grozījumi, kā arī mainīga normatīvo aktu piemērošana - rūpīgiem pilsoņiem sniedz plašas iespējas samazināt nodokļu saistības, izmantojot pensijas plāna atskaitījumus un kredītus. Piemēram, 2014. gadā līdz 17 500 USD (plus vēl USD 5 500, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks) var ievietot nodokļu atliktā plānā, kur tas var pieaugt bez nodokļiem, līdz līdzekļi tiek izņemti. Šajā summā nav iekļauts atbilstošs jūsu darba devēja ieguldījums.

Atkarībā no jūsu ienākumiem IRA var ieguldīt līdz 6500 USD (5500 USD tiem, kas ir 49 un jaunāki), un tos var atskaitīt no ienākumiem. Tiem, kas veic IRA vai 401 000 iemaksas, ir pieejama pat noguldītāja nodokļu atlaide līdz 2000 USD, ievērojot ienākumu ierobežojumus.

Vidusmēra cilvēkam nav iespējams izveidot ievērojamu pensiju portfeli, maksājot gada ienākuma nodokļus, konsultantu nodevas un brokeru komisijas. Pat ar sodiem par priekšlaicīgu izstāšanos no nodokļu atvieglojumu pensiju plāniem, jums vajadzētu uzskatīt nodokļu atlikšanas plānus par jūsu pensiju portfeļa kodolu un pēc iespējas vairāk tos finansēt..

4. Dzīvā liesa

Mēs dzīvojam tūlītējas apmierināšanas laikmetā, kurā tirgotāji un reklāmdevēji pārāk bieži mudina pirkt nevajadzīgus produktus un pakalpojumus. Izsmalcinātu emocionālu manipulāciju un plaši pieejamu vieglu kredītu apvienojums ir izveidojis lielāko patērētājvalsti vēsturē un pasaules lielāko ekonomiku, kā rezultātā iedzīvotāji ir satricināti ar tūkstošiem dolāru lielu parādu.

Lai izveidotu adekvātu pensijas rezervi nākotnē, ir jāiegulda nauda šodien, jāsamaksā parādi un vienlaikus jāatsakās no tērēšanas priekiem. Tā rezultātā jums vajadzētu apsvērt šādu izmaiņu veikšanu:

Likvidēt noteiktus pirkumus. Iegādājoties vienu gadu vecu lietotu automašīnu, nevis jaunāko modeli, var ietaupīt tūkstošiem dolāru. Ja atsakāties no jaunākā mobilā tālruņa vai planšetdatora, kad esošā elektronika ir pilnībā funkcionāla, varat ietaupīt simtiem dolāru. Ietaupījumi, ko varat iegūt, gatavojot un ēdot vairāk ēdienu mājās vai vedot pusdienas uz darbu, gada laikā var būt ievērojami.
Dažu izdevumu atlikšana. Var būt saprātīgi atlikt mājas iegādi uz gadu vai diviem, izvēlēties māju ar mazāku nospiedumu un izvēlēties atpūsties valsts kūrortā, nevis Disneja atrakciju parkā vai Ņujorkā..
Meklējiet produktu un pakalpojumu cenu samazinājumus. Dažās kultūrās sarunas par cenu atlaidēm vai papildu “bezmaksas piedāvājumiem” ir izplatītas, un Amerikas Savienotajās Valstīs to kļūst arvien vairāk. Atcerieties, ka nauda, kuru ietaupāt, atliekot šodienas greznību, ir nauda, ar kuru var samaksāt par rītdienas vajadzībām.

Naudas taupīšana neprasa, lai jūs būtu lēts vai skops. Tā drīzāk ir attieksme, ko veicina reāla izpratne par jūsu naudas vērts, un tas prasa tikai pārdomāt pirkumus, nevis emocionāli..

5. Palieciet veselīgi

Lai gan Medicare nodrošina gandrīz universālu veselības aprūpi pilsoņiem, kas vecāki par 65 gadiem, saskaņā ar pašreizējiem noteikumiem tas nemaksā par visu. Papildus aprūpei mājās un ne rehabilitācijas aprūpes namā ir prēmijas, līdzmaksājumi un atskaitījumi, kas netiek segti. Pieaugot Medicare programmas cenu zīmei, pieaug politisks arguments, lai vairāk izmaksu pārvietotu tiem, kas izmanto tās pakalpojumus: senioriem. Fidelity Benefits Consulting lēš, ka hipotētiskam pārim, kurš šodien dodas pensijā 65 gadu vecumā ar vidējo dzīves ilgumu, būs nepieciešami 220 000 USD, lai samaksātu pensijas medicīniskos izdevumus pēc kvalifikācijas Medicare iegūšanas. Tas neietver izmaksas par ilgstošu aprūpi, ja tas ir nepieciešams, kaut arī aptuveni 70% senioru, visticamāk, kādā brīdī to prasīs.

Daudzas medicīniskās problēmas, ar kurām saskaras vecāka gadagājuma cilvēki, ir dzīves izvēles rezultāts viņu gados jaunākiem gadiem. Smēķēšana, pārmērīga alkohola lietošana, aptaukošanās un fiziskās aktivitātes trūkums rada negatīvas sekas, kaut arī tās var parādīties tikai vēlākā dzīves posmā. Uzturot labu veselību darba gados, iespējams, atmaksāsies labāka dzīves kvalitāte un novecojot samazināsies veselības aprūpes izmaksas.

Nobeiguma vārds

Pareizi sagatavojoties, nav iemesla pensionēties nevar būt par zelta gadiem, par kuriem vienmēr sapņojāt. Uzņemoties atbildību agrīnā dzīves posmā un centīgi rīkojoties un ievērojot veselo saprātu attiecībā uz saviem tērēšanas ieradumiem, ieguldījumiem un dzīvesveida izvēli, jūs varat maksāt dividendes ne tikai jūsu vēlākos gados, bet arī gados, kas tos ved..