Kā rīkoties ar ģimenes trūkumiem Affordable Care Act

Diemžēl atbilde bija nē. Teorētiski Affordable Care Act (ACA) - labāk pazīstams kā Obamacare - ir paredzēts visiem darbiniekiem garantēt piekļuvi veselības aprūpes plānam, ko viņi var atļauties. Diemžēl IRS ir interpretējis likumu tādējādi, ka darba ņēmējiem tiek garantēts pieejamais nodrošinājums tikai viņiem pašiem, nevis viņu ģimenēm. Tātad, pat ja lētākais pieejamais plāns ir tālu ārpus ģimenes finansiālās iespējas, viņi nevar pretendēt uz subsīdiju.

Šī problēma, plaši pazīstama kā “ģimenes glitch”, miljoniem amerikāņu nav atstājusi pieejamu veselības apdrošināšanas avotu. Ja jūs esat viens no viņiem, jums un jūsu ģimenei nav labu risinājumu. Kamēr Kongress neveic izmaiņas likuma redakcijā, ko tas līdz šim ir atteicies darīt, vislabākais, ko jūs varat darīt, ir paļauties uz šādiem aizturēšanas pasākumiem, lai jūsu apgādājamajiem nodrošinātu sava veida nodrošinājumu..

Kā darbojas ģimenes glitch

ACA pieprasa, lai darba devēji ar vismaz 50 pilna laika darbiniekiem nodrošinātu saviem darbiniekiem veselības plānu, kas viņiem ir pieņemams. Saskaņā ar Healthcare.gov pašreizējā “pieejamu” definīcija ir tāda, ka plāns maksā ne vairāk kā 9,56% no darbinieka mēneša kopējiem mājsaimniecības ienākumiem. Piemēram, no darba ņēmēja, kura ienākumi mēnesī ir 4000 USD, par veselības plānu nevar iekasēt vairāk kā 382,40 USD mēnesī. Ja kopējā ikmēneša piemaksa ir lielāka par šo, darba devējam ir jānosaka starpība.

Tomēr šis ierobežojums attiecas uz “tikai sevi” segumu - tas ir, plānu, kas attiecas tikai uz darbinieku un bez apgādājamiem. Darba devējiem ir jāpiedāvā apdrošināšana darbinieku bērniem, taču viņiem nav jāmaksā kaut kas, lai segtu izmaksas par šo segumu. Tātad, ja vienam un tam pašam darba ņēmējam ir dzīvesbiedrs un bērni, un izmaksas, kas saistītas ar visas ģimenes segšanu, ir USD 1000 mēnesī - milzīgi 25% no viņu mājsaimniecības ienākumiem - tas joprojām tiek uzskatīts par “pieejamu”, ja vien darbinieka paša daļa mazāk nekā 382,40 USD.

Ģimenes glitch un ACA subsīdijas

Varētu šķist, ka tā nav problēma, jo darbinieks tikai varēja iegādāties apdrošināšanu savam dzīvesbiedram un bērniem, izmantojot Healthcare Marketplace vietnē Healthcare.gov. Ja viņi tirgū nevar atrast plānu, kas mazāks par 9,56% no viņu mājsaimniecības ienākumiem, viņi var saņemt subsīdiju, lai iekasētu starpību - pareizi?

Diemžēl nē. Saskaņā ar ACA, skaidro HealthInsurance.org, jūs nevarat pretendēt uz subsīdiju, ja jums ar darba devēja starpniecību ir pieejams plāns par pieņemamu cenu. Un tā kā likumā pieejamais plāns ir definēts kā tāds, kas sedz darbinieku tikai par 9,56% vai mazāk no viņu mājsaimniecības ienākumiem, nav nozīmes tam, cik dārgi darba devēji sedz viņu dzīvesbiedru un bērnus. Kamēr paša darbinieka segums ir mazāks par 9,56% no viņu ikmēneša ienākumiem, neviens no ģimenes locekļiem nevar saņemt subsīdiju.

Savādi, kaut arī likumā šo ģimenes locekļu aprūpe ir definēta kā “pieņemama” attiecībā uz subsīdijām, tajā nav definēts, ka tā ir pieņemama attiecībā uz individuālajām pilnvarām, kas soda cilvēkus, kuriem nav veselības apdrošināšanas. Citiem vārdiem sakot, ja laulātais un bērni nevar saņemt plānu, kas mazāks par 8,05% no viņu mājsaimniecības ienākumiem, pat ja strādājošais vecāks to var, viņi var saņemt “atbrīvojumu no grūtībām”. Ja viņi nesaspiež savus budžetus, lai iegādātos kādu no viņiem pieejamajiem dārgajiem plāniem, viņi nemaksā sodu par uzturēšanos bez apdrošināšanas.

Tomēr tas ir mazs komforts ģimenēm, kuras nevar atļauties veselības plānu. Lielākajai daļai no viņiem pieejamais plāns sniegtu daudz lielāku vērtību nekā nauda, ko viņi ietaupa, dodoties bez apdrošināšanas. Un jebkurā gadījumā atbrīvojums no grūtībām nebūs attiecināms daudz ilgāk, jo 2017. gada nodokļu likumprojekts izslēdz individuālās pilnvaras pēc 2018. gada.

Kā notika ģimenes glitch

Šķiet mazliet dīvaini definēt pieejamu nodrošinājumu, pamatojoties uz “tikai sev” segumu, nevis uz faktisko cenu, ko darbinieks maksā par visu ģimeni. Faktiski no paša ACA teksta nemaz nav skaidrs, vai tas ir pareizais veids, kā to izlasīt.

Problēma ir tā, ka ir iesaistītas divas dažādas likuma daļas. 36.B sadaļā, kas attiecas uz subsīdijām, teikts, ka darba devēja plāns ir pieņemams, ja vien darbinieka “prasītā iemaksa” prēmijā nepārsniedz 9,5% no ienākumiem - procentuālo daļu, kas 2018. gadā pieauga līdz 9,56%. Tomēr termins “nepieciešamais ieguldījums” parādās arī 5000.A sadaļā, kas attiecas uz individuālajām pilnvarām. Tajā teikts, ka darbiniekiem nav jāmaksā soda nauda par apdrošināšanas seguma neiegādi, ja viņiem būtu jāmaksā vairāk nekā 8% no ienākumiem (8.05% 2018. gadā) par pašapdrošināšanas polisi.

Skaidrs, ka šīs divas likuma daļas runā par divām dažādām lietām. Nav īpaša iemesla uzskatīt, ka tikai tāpēc, ka darbinieka izmaksu slieksnis, lai izvairītos no soda, tiek aprēķināts, pamatojoties uz pašpietiekamu politiku, subsīdiju izmaksu slieksnis jāaprēķina vienādi. Tomēr, kad IRS 2013. gadā federālajā reģistrā publicēja galīgo noteikumu par ACA interpretāciju, tas paziņoja, ka likumā, kā tas ir rakstīts, ir definētas pieejamības iespējas, kas balstītas uz “tikai sevi” politiku, un būs jāmaina jauna regula. šī definīcija.

Saucot šo problēmu par kļūmi, tas izklausās tā, it kā IRS būtu vienkārši pieļāvusi kļūdu, taču patiesībā gan tā, gan Valsts atbildības birojs (GAO) ļoti uzmanīgi apsvēra šī lēmuma ietekmi. Abas aģentūras nolēma: ja tās definētu pieejamu politiku, kuras pamatā ir visas ģimenes segšanas izmaksas, valdībai būtu jāmaksā subsīdijas lielākam skaitam cilvēku. Tātad šī tā saucamā “glitch” faktiski bija valdības apzināta rīcība, lai samazinātu izmaksas, liedzot miljoniem cilvēku pieejamu aprūpi.

Kas ietekmē ģimenes glitch

Ja jūs vēl neesat dzirdējis par Obamacare ģimenes glitch, iespējams, tāpēc, ka tas neattiecas uz lielāko daļu amerikāņu. Piemēram, tas neietekmē jūs, ja:

Jūs neesat precējies un jums nav apgādājamo.
Jūs vai jūsu dzīvesbiedrs ar darba devēja starpniecību var saņemt pieejamu nodrošinājumu visai ģimenei.
Jūs esat precējies bez bērniem, un gan jūs, gan jūsu dzīvesbiedrs saņemat informāciju no jūsu darba devējiem.
Jūs esat precējies bez bērniem, un jūsu darba vieta jūsu laulātajam nepiedāvā. Šajā gadījumā jūsu dzīvesbiedrs var pretendēt uz subsidētu plānu veselības apdrošināšanas tirgū.
Gan jūs, gan jūsu dzīvesbiedrs esat pašnodarbinātas personas vai strādā mazos uzņēmumos (uzņēmumos ar mazāk nekā 50 darbiniekiem), kuri nesniedz veselības plānu. Šajā gadījumā jūs abi varat pretendēt uz veselības aprūpes subsīdijām.
Jūsu ģimenes ienākumi ir pietiekami mazi, lai jūs vai jūsu apgādājamie varētu pretendēt uz Medicaid jūsu valstī.

Šie seši gadījumi attiecas uz lielāko daļu darbspējīgā vecuma amerikāņu. Tomēr saskaņā ar Veselības lietu pārvaldes 2014. gada politikas pārskatu plaisās slīd 2–4 miljoni amerikāņu.

Darbiniekus ar zemākiem ienākumiem, visticamāk, krīze skar divu iemeslu dēļ. Pirmkārt, ja jums ir zemāki ienākumi, jums automātiski jāpavada lielāks procents no šiem ienākumiem veselības aprūpei, ja jums nav tiesību uz subsīdijām. Otrkārt, darbiniekiem ar zemiem ienākumiem ir mazāka iespēja, ka darbā ir pieejami dāsni veselības aprūpes plāni. Tas nozīmē, ka viņi maksā lielākas ikmēneša prēmijas, un viņu darba devēji mazāk maksā viņu aprūpes izmaksās.

Saskaņā ar veselības aizsardzības jautājumiem darba ņēmējiem, kas atrodas zemāk par 25% ienākumu kāpuma, vidēji jāmaksā 44% no viņu darba devēja veselības aprūpes izmaksām. Viņu vidējās izmaksas 2014. gadā bija 6 234 USD gadā. Tikmēr darba ņēmēji, kuru ienākumu kāpums pārsniedz 25%, vidēji maksā tikai 30% no viņu veselības aprūpes izmaksām jeb 4 980 USD gadā. Citiem vārdiem sakot, tie, kuri vismazāk var atļauties veselības aprūpi, par to maksā visvairāk.

Priekšlikumi ģimenes trūkumu novēršanai

Gadu gaitā vairāki politiķi un politikas eksperti ir ierosinājuši veidus, kā novērst nepilnības, kas radīja Obamacare ģimenes trūkumus. Viņu priekšlikumos ietilpa:

Ģimenes seguma likums. Bijušais senators Al Frankens 2014. gadā ierosināja Ģimenes seguma likumu, kas saskaņā ar ACA būtu no jauna definējis cenu pieejamību, lai tas vairs nebūtu balstīts tikai uz sevis nodrošināšanu. Tomēr šis likumprojekts komitejā nomira, un neviens to nav atkārtoti ieviesis.
Klintona priekšlikums. Kā prezidenta amata kandidāte Hilarija Klintone arī sacīja, ka viņa plāno labot ģimenes traucējumus, kā ziņots The Hill 2015. gada jūnijā. Tomēr viņa zaudēja vēlēšanās Donaldam Trumpam, kurš bija vairāk ieinteresēts pilnībā iznīcināt Obamacare, nevis to labot..
Atcelšana un aizstāšana. Kopš ACA pirmās pieņemšanas republikāņi Kongresā ir mēģinājuši to atcelt un aizstāt ar jaunu veselības aprūpes plānu. Nav skaidrs, kā šī nomaiņa varētu izskatīties, vai tas patiešām padarītu pieejamu aprūpi pieejamu amerikāņiem, kuriem šobrīd to nav. Jebkurā gadījumā Kongress līdz šim nav pieņēmis atcelšanas likumprojektu. Vienīgā ACA daļa, kuru tai izdevās novērst 2017. gada sesijā, bija individuālais mandāts, atstājot neskartu ģimenes stāvokli.
Visas ģimenes scenārijs. Rand Corporation 2015. gada ziņojumā tika piedāvāti divi ģimenes trūkumu novēršanas veidi, kurus autori sauca par “pieejamības ugunsmūri”. Pirmais variants vai “visas ģimenes” scenārijs būtu no jauna nodefinējis cenu pieejamību, jo veselības aprūpes piemaksas visai ģimenei nepārsniedz 9,5% no tās mājsaimniecības ienākumiem. Autori lēš, ka šis plāns samazinās neapdrošināto amerikāņu skaitu par aptuveni 1,5 miljoniem, maksājot valdībai 8,9 miljardus USD.
Tikai apgādājamo scenārijs. Rand papīra otrais plāns nebija tik dramatisks. Tas būtu licis strādnieku ģimenes locekļiem, bet ne pašiem darba ņēmējiem, saņemt subsīdijas, ja viņu apdrošināšanas izmaksas veidotu vairāk nekā 9,5% no viņu mājsaimniecības ienākumiem. Autori aprēķināja, ka šis plāns apdrošinās papildu 0,7 miljonus amerikāņu, kā arī padarīs apdrošināšanu ievērojami lētāku tiem, kas tagad pārmaksā, bet tas valstij izmaksātu 3,9 miljardus dolāru.

Darbs apkārt ģimenes glitch

Kā rāda divi Rand priekšlikumi, ģimenes trūkumu novēršana nebūs lēta. Pat lētākam priekšlikumam būtu nepieciešami gandrīz 4 miljardi dolāru papildu finansējuma. Ņemot vērā izmaksas, kā arī rūgti sadalīto politisko klimatu Vašingtonā, maz ticams, ka abas puses drīzumā vienosies par šīs problēmas risinājumu..

Pagaidām ģimenēm, kuras piemeklējušas ģimenes problēmas, nākas ķerties pie tā, lai bez subsīdijām apdrošinātos pēc iespējas labāk. Šīs ir jūsu labākās iespējas, lai atrastu pārklājumu, kas ir vismaz nedaudz pieņemams.

1. Reģistrējiet savus bērnus CHIP

Ja jums ir bērni un nevarat saņemt viņiem pieņemamu nodrošinājumu ar sava darba devēja starpniecību, pastāv liela iespēja, ka viņi varēs saņemt palīdzību no Bērnu veselības apdrošināšanas programmas (CHIP). Šī programma nodrošina segumu bērniem, kuru vecāki nevar atrast pieņemamu segumu viņiem darbā, bet nav pietiekami nabadzīgi, lai pretendētu uz Medicaid.

CHIP sedz ikdienas aprūpi, piemēram, pārbaudes, imunizāciju, kā arī zobārstniecības un redzes aprūpi, kā arī ārstu vizītes, receptes, laboratorijas darbu, rentgena starus, neatliekamās palīdzības dienestus, kā arī stacionāro un ambulatoro stacionāru aprūpi. Kārtējās ārstu un zobārstu vizītes ir bezmaksas, taču par citiem pakalpojumiem var norēķināties. Dažos štatos ir arī ikmēneša piemaksa par programmu. Tomēr kopējās CHIP izmaksas nedrīkst pārsniegt 5% no jūsu mājsaimniecības ienākumiem.

Katra štats nosaka savus noteikumus par to, kurš var pretendēt uz CHIP. Dažos štatos programma tiek ievietota Medicaid, savukārt citi piedāvā atsevišķu CHIP ģimenēm, kuru ienākumi ir pārāk lieli, lai pretendētu uz Medicaid. Lielākajā daļā štatu šīs atsevišķās programmas ienākumu samazinājums ir no 200% līdz 325% no federālā nabadzības līmeņa, kā parādīts šajā diagrammā no Medicaid.gov.

Papildus ienākumu ierobežojumiem valstis var apsvērt, vai jūsu bērniem ar jūsu darba devēja starpniecību ir pieejams veselības aprūpes plāns par pieņemamu cenu. Piemēram, Jūtā ģimene nevar pretendēt uz CHIP, ja izmaksas par bērnu uzņemšanu darba devēja sponsorētā veselības plānā ir mazākas par 5% no ģimenes ienākumiem. Lai uzzinātu, ko CHIP aptver jūsu valstī, un noskaidrotu, vai esat kvalificējies, apmeklējiet vietni InsureKidsNow.gov.

2. Izmantojiet veselības apdrošināšanas tirgu

Diemžēl ne visiem bērniem, kurus skar ģimenes traucējumi, ir pieejams CHIP. GAO 2012. gada analīzē tika atklāts, ka aptuveni 460 000 bērnu, kuri nevarētu saņemt pieejamu veselības aprūpi no vecāku darba devēja, nevarētu pretendēt uz CHIP. Programma attiecas tikai uz bērniem, tāpēc tas nepalīdz laulātajiem, kuri ģimenes traucējumu dēļ nevar saņemt pieejamu nodrošinājumu.

Cilvēkiem, kas atrodas šajā situācijā, labākais risinājums varētu būt pieejamais plāns, ko varat atrast Veselības apdrošināšanas tirgū. Pat ja jūsu dzīvesbiedram un bērniem ir pieejams jūsu darba devēja veselības plāns, viņiem tas nav jāizmanto; viņi var iegādāties plānu no Marketplace, ja tas ir lētāk. Viņi vienkārši nevarēs saņemt subsīdijas, lai palīdzētu viņiem par to samaksāt.

Diemžēl nav garantijas, ka tirgus plāns būs lētāks nekā jūsu dzīvesbiedra un bērnu iekļaušana darba devēja plānā. Piemēram, sievietei, kura rakstīja Consumer Reports par savu veselības apdrošināšanu, viņas pievienošana sava vīra darba vietas veselības plānam ģimenei būtu izmaksājusi 285 USD mēnesī, bet lētākais Bronzas līmeņa plāns, kas pieejams tirgū, bija 299 USD mēnesī. Tomēr tas nevar sāpināt, lai pārbaudītu un redzētu visas jūsu iespējas.

3. Iegūstiet īstermiņa veselības apdrošināšanas plānu

Veselības plāniem, ko piedāvā darba devēji vai kas tiek pārdoti veselības apdrošināšanas tirgū, jāatbilst Obamacare standartam par “minimālo vērtību”, kas nozīmē, ka tiem jāsedz vismaz 60% no vidējā patērētāja veselības aprūpes izmaksām. Tomēr īstermiņa plāniem, kas tiek pārdoti kā ierobežotājsistēma, lai panāktu īslaicīgu pārklājuma zaudēšanu, nav jāatbilst šim standartam. Rezultātā šie plāni bez kauliem bieži ir daudz lētāki nekā pilns veselības plāns.

Īstermiņa veselības plānu noteikumi dažos pēdējos gados ir mainījušies vairākas reizes. Pirms 2017. gada federālā valdība definēja īstermiņa veselības apdrošināšanu kā plānus, kas ilgst mazāk nekā vienu gadu, lai gan štati varēja noteikt īsākus termiņus. 2017. gadā Obamas administrācija liedza uzņēmumiem pārdot īslaicīgas aprūpes plānus, kuru ilgums pārsniedz 90 dienas. Tomēr 2018. gada augustā Trumpa administrācija atcēla šo lēmumu. Saskaņā ar jaunajiem noteikumiem uzņēmumi var ne tikai izdot īstermiņa plānus ar sākotnējo ilgumu līdz 364 dienām, bet arī šos plānus var atjaunot uz laiku līdz trim gadiem.

Īstermiņa plānu lielākais ieguvums ir to zemās izmaksas. Saskaņā ar HealthInsurance.org, četru cilvēku ģimene, kas dzīvo Kolorādo, varētu iegādāties īstermiņa nodrošinājumu par mazāk nekā 100 ASV dolāriem mēnesī, savukārt lētākais tirgū pieejamais plāns četriem no viņiem maksātu 1,190 ASV dolārus mēnesī..

Diemžēl šie īpaši lētie plāni nesniedz daudz pārklājuma. Piemēram, tie parasti neaptver:

Iepriekš pastāvoši apstākļi (un, ja, izstrādājot īstermiņa plānu, rodas jauns hronisks stāvoklis, jūs, iespējams, to nevarēsit atjaunot)
Kārtējās biroja vizītes
Maternitātes aprūpe
Profilaktiskā aprūpe
Garīgā veselība
Recepšu zāles, ja vien tās netiek ievadītas slimnīcā (lai gan dažos plānos ir iekļauta recepšu atlaižu karte)

Arī šo plānu atskaitījumi bieži ir ārkārtīgi lieli. Luīze Noriss, rakstnieks un veselības apdrošināšanas brokeris, kuru intervēja CNBC, saka, ka daudzos plānos pacientiem tiek prasīts maksāt par pirmajiem 10 000 USD vai vairāk no savas kabatas, pirms viņu apdrošināšana sākas. Tas ir daudz vairāk, nekā vairums cilvēku maksātu par gada piemaksām. par ACA apstiprinātu plānu.

Šo ierobežojumu dēļ dažas valstis joprojām ierobežo īstermiņa veselības plānu izmantošanu līdz sešiem mēnešiem. Piecos štatos - Ņujorkā, Ņūdžersijā, Vērmontā, Masačūsetsā un Rodas salā - šāda veida plāns vienkārši nav pieejams. Tomēr, ja jūs absolūti nevarat atļauties plānu, kas atbilst ACA, īstermiņa plāns, kas nodrošina minimālu segumu tikai sešus mēnešus, ir labāks nekā vispār nav apdrošināšanas..

4. Meklējiet jaunu darbu

Visizdevīgākā pieeja ģimenēm, kuras nevar saņemt pieejamu veselības apdrošināšanu, ir viena vai abu laulāto maiņa. Ja jūsu pašreizējais darbs nepiedāvā pieejamu nodrošinājumu jūsu ģimenei, iespējams, jūs vai jūsu dzīvesbiedrs varat atrast tādu, kas to nodrošina.

Ja ironiski, ka apdrošināšana nepieciešama tikai jūsu dzīvesbiedram, jūs varētu labāk pāriet uz jaunu darbu, kas laulātajiem vispār neattiecas uz apdrošināšanas plānu. Tādā veidā jūsu laulātais vairs netiks uzskatīts par piekļuvi pieņemamām cenām un varēs pretendēt uz veselības apdrošināšanas subsīdiju. Faktiski jūs varētu iznākt priekšā, pilnībā atsakoties no darba un kļūstot par brīvmākslinieku. Tad nevienam ģimenes loceklim nebūtu piekļuves darba devēja balstītam veselības plānam, un jūs visi būtu tiesīgi saņemt subsīdijas.

Alternatīvi, ja vienam laulātajam ir darba devēja apdrošināšanas plāns, bet otram nav - neapdrošinātais laulātais varētu meklēt darbu, kas nodrošina apdrošināšanu. Ir pat daži nepilna laika darbi, kas nodrošina veselības apdrošināšanu. Tomēr, ja neapdrošinātais dzīvesbiedrs šobrīd ir mājās uzturēšanās vecāks, jums būs jāsabalansē pieejamās veselības aprūpes vērtība no naudas, kas jums tagad būs jāpavada dienas aprūpē, kamēr abi vecāki ir darbā.

Nobeiguma vārds

Diemžēl daudzām ģimenēm, kas saskaras ar Obamacare ģimenes trūkumiem, nav labu iespēju. CHIP vairumā gadījumu var nodrošināt bērnu aprūpi, taču dzīvesbiedri joprojām ir spiesti izvēlēties pārāk daudz maksāt par veselības plānu, norēķināties par īstermiņa plānu ar ierobežotu segumu vai atrast jaunu darbu. Vienīgais reālais veids, kā atrisināt šo problēmu, ir panākt, lai Kongress mainītu likuma redakciju un aizvērtu nepilnības, kas radīja ģimenes trūkumus.

Tātad, ja ģimenes glupums sāp jūsu ģimeni vai ja jūs vienkārši uztraucaties par to, kā tas sāp citiem, tad aizņemieties un sāciet par to painteresēt savus Kongresa pārstāvjus. Zvaniet un rakstiet vēstules, mudinot viņus vienreiz pārtraukt partizānu cīņas un faktiski kaut ko darīt, lai palīdzētu miljoniem amerikāņu, kas iestrēguši, bez piekļuves pieejamai veselības aprūpei. Neļaujiet viņiem ļauties, kamēr viņi neatrisina šo problēmu, kurai vispirms nekad nebija jābūt.

Vai jūs vai kādu pazīstamu cilvēku ietekmē ģimenes kņada? Ko jūs esat izdarījuši, lai to apietu??