Dažādu veidu dzīvības apdrošināšanas polises - cik jums nepieciešams?

Lai arī tas nav ideāls veids, kā iegādāties dzīvības apdrošināšanu, tomēr tas ir veids, kā vairums cilvēku to iegādājas: viņi nepērk dzīvības apdrošināšanu - viņiem to pārdod.

Iemesli, kāpēc pirkt dzīvības apdrošināšanu

Tā kā es kļuvu vecāks, apprecējos, nodibināju ģimeni un uzsāku biznesu, es sapratu, ka dzīvības apdrošināšana ir neaizstājama un pamatota finanšu plāna pamatā. Man bija nepieciešama apdrošināšana, lai aizsargātu savu ģimeni priekšlaicīgas nāves vai nespējas gadījumā uzcelt īpašumu. Lai arī man nepieciešamais nodrošinājuma apjoms mainījās, novecojot un mainoties atbildībai, dzīvības apdrošināšanas pamatieguvums - pasargāt savus tuviniekus no riska, ka es varētu negaidīti nomirt - bija nemainīgs.

Gadu gaitā dzīvības apdrošināšana ir devusi man mieru, zinot, ka dažādu polišu nauda būs pieejama, lai apmaksātu vairākas būtiskas lietas:

• Galīgie izdevumi. Mana bēru un apbedīšanas izmaksas, kā arī citas finansiālas saistības manai sievai un ģimenei būtu bijis grūti segt mūsu jaunākajos gados. Tomēr ar pietiekamu dzīvības apdrošināšanu es biju pārliecināts, ka ne mana sieva, ne mani vecāki finansiāli necietīs.
• Koledžas izdevumi. Tāpat kā vairums tēvu, es gribēju būt pārliecināts, ka maniem bērniem ir laba izglītība, tāpēc iegādājos pietiekami daudz seguma, lai nodrošinātu, ka mana priekšlaicīga nāve to neaizliedz..
• Laulātā ienākumi. Manas sievas ienākumiem bija būtiska nozīme mūsu dzīvesveidā. Es arī sapratu, ka, ja viņa priekšlaicīgi aiziet prom, man būs vajadzīga palīdzība ar tiem uzdevumiem, kurus mēs bijām dalījušies un ko nevarēju paveikt viens, piemēram, mājas tīrīšana, veļas mazgāšana, ēdiena gatavošana, vecāku un skolotāju konferences, skolas darbs un ārstu vizītes..
• Mājas hipotēka un citi parādi. Laikam ejot, mēs sākām iegādāties aktīvus - māju, automašīnas un citus labas dzīves piederumus. Tomēr ar šiem aktīviem radās dažādi parādi. Papildus ienākumu nodrošināšanai ikdienas iztikas izdevumu segšanai iegādājos apdrošināšanu parādu segšanai (piemēram, hipotēku), lai manai ģimenei nebūtu jāpārdod mūsu māja, lai paliktu maksātspējīga.
• Mana partnera daļa uzņēmumā. Es sava biznesa partnera dzīvē izmantoju dzīvības apdrošināšanu, lai nodrošinātu, ka man būtu pietiekami daudz naudas, lai nopirktu viņa procentus no viņa mantiniekiem un samaksātu daļu no uzņēmuma saistībām, nepārdodot pašu uzņēmumu. Viņam bija tādas pašas vajadzības (risks, ka es varētu nomirt), tāpēc viņš arī iegādājās apdrošināšanu uz manu dzīvi. Pirkšanas-pārdošanas līguma finansēšana tika panākta ar kopīgu dzīvības apdrošināšanu ar apdrošināšanu līdz nāvei.
• Iespējamie īpašuma nodokļi. Vajadzības gadījumā mana apdrošināšana nodrošināja, ka maniem mantiniekiem nebūs jāpieprasa pārdot nekādus aktīvus vai apdraudēt līdzekļus, kurus mēs bijām uzkrājuši pensijai, lai samaksātu īpašuma nodokļus. Apdrošināšana šim mērķim visbiežāk tiek izmantota lielos īpašumos un izmanto pastāvīgu apdrošināšanu, nevis termiņu, lai nodrošinātu, ka apdrošināšana paliek spēkā līdz mūža beigām..

Dzīves laikā esmu iztērējis tūkstošiem dolāru prēmijās par dzīvības apdrošināšanu, bet nekad neesmu nožēlojis ne vienu santīmu par izdevumiem.

Izpratne par dzīvības apdrošināšanu

Dzīvības apdrošināšana tīrākajā un vienkāršākajā formā ir līgums starp fizisku personu un apdrošināšanas sabiedrību, saskaņā ar kuru šī sabiedrība apņemas izmaksāt apdrošināta apdrošinājuma ņēmēja labuma guvējiem noteiktu naudas summu apdrošinātā nāves gadījumā. Apmaiņā apdrošinājuma ņēmējs apņemas maksāt apdrošināšanas sabiedrībai prēmiju, kamēr līgums paliek spēkā. Uzņēmums neapdrošina pret nāvi, bet gan no nāves noteiktā apdrošināšanas perioda laikā - 1 gads, 5 gadi, 10 gadi vai mūžs.

Izmantojot liela skaita likumu un statistikas datus, aktuāri aprēķina mirstības līmeni indivīdiem, pamatojoties uz vecumu, dzimumu, tabakas lietošanu, veselības stāvokli un ģimenes vēsturi no 1 līdz 100 gadu vecumam. Šie dati kopā ar administratīvo izmaksu un peļņas faktoriem , izmanto, lai noteiktu prēmiju likmes, kas jāmaksā apdrošinājuma ņēmējiem.

Mirstības tabulas piemērs, pamatojoties uz 2007. gada datiem, ir pieejams Sociālā nodrošinājuma pārvaldē. Izmantojot šo mirstības tabulu, vīrietim, piemēram, 25 gadu vecumā, piemēram, mirstība ir 0,14446 grupā, kas sastāv no 1000 līdzīgiem indivīdiem. Rezultātā viņš maksātu prēmiju USD 1,45 apmērā, pieskaitot administratīvās izmaksas un peļņu par katru USD 1000 segumu pirmajā gadā (0,001446 paredzamie nāves gadījumi x 1000 USD = 1,45 USD).

Šim cilvēkam novecojot, izredzes, ka viņš mirs līguma gada laikā, nedaudz palielinās, attiecīgi palielinoties gada prēmijas izmaksām. Tajā pašā tabulā norādīts, ka mirstības līmenis vīriešu vecumā no 65 gadiem ir 1,6723 uz 1000. Rezultātā vecāka vīrieša prēmija par vienu seguma gadu būtu USD 16,72, pieskaitot administratīvās izmaksas un peļņu par katru USD 1000 segumu (16,723 paredzamie nāves gadījumi x 1000 USD = 16,72 USD), atspoguļojot to, ka viņa nāves iespējamība politikas gadā ir 11,5 reizes lielāka. nekā 25 gadus vecs.

Katra apdrošināšanas sabiedrība, pamatojoties uz grupas pieredzi, izstrādā savas mirstības tabulas. Tomēr visās mirstības tabulās ir atspoguļota varbūtība, ka, pieaugot cilvēka vecumam, palielinās nāves iespējamība vai, tieši otrādi, par to pašu piemaksu ir pieejama lielāka summa apdrošināšanas, jo jaunāka ir persona..

Termiņu apdrošināšana

Iepriekšējā punkta piemērs ir apdrošināšanas veids, ko parasti dēvē par “termiņa” vai “tīru” dzīvības apdrošināšanu. Tas ir rakstīts, lai sniegtu īpašu pabalstu nāves gadījumā un aizsargā indivīdu uz noteiktu laika periodu pret apdrošinājuma ņēmēja samaksātu prēmiju. Ja apdrošinātā persona līguma termiņa beigās ir dzīva, prēmija tiek zaudēta - citiem vārdiem sakot, apdrošināšanas sabiedrība nemaksā ne apdrošinātajai personai, ne viņa mantiniekiem..

Apdrošināšanas sabiedrība pēc tam aprēķina jaunu prēmiju, kas atspoguļo lielāku mirstības iespējamību, un to iekasē no apdrošinājuma ņēmēja, lai nodrošinātu nākamo apdrošināšanas gadu. Tā kā nāves iespējamība palielinās ar katru dzīves gadu, ar vienu un to pašu prēmiju katru gadu pēc kārtas tiktu iegādāta mazāka apdrošināšanas summa. Citiem vārdiem sakot, lai saglabātu vienādu apdrošināšanas summu, prēmijas katru gadu palielinās, lai segtu paaugstinātu mirstības risku.

Termiņu apdrošināšana ir pieejama dažādos dažādos līguma periodos - katru gadu (ik gadu pagarināms termiņš), 5 gadus, 10 gadus un 20 gadus. Ja līguma termiņš pārsniedz vienu gadu, apdrošināšanas sabiedrība pievieno individuālo mirstības līmeni katram gadam un aprēķina vidējo prēmiju, kuru apdrošinājuma ņēmējs maksā par katru gadu. Piecu gadu termiņa politika būs piecu individuālo aprēķinu kopsumma, kas dalīts ar pieciem, lai noteiktu vidējo gada maksājumu. 10 gadu politika būtu 10 atsevišķu aprēķinu summa, dalīta ar 10 utt. Prēmija ir vienāda katru apdrošināšanas gadu, un tā ir augstāka nekā faktiskais mirstības risks, kas būtu nepieciešams iepriekšējos gados, un mazāks, turpmākajos politikas gados.

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana

Parasti to dēvē par visa dzīvības apdrošināšanu, pastāvīgākā apdrošināšana ir vienkārši pagarināta termiņa apdrošināšanas polise ar uzkrājošu uzkrājumu elementu. Apdrošināšana ir izstrādāta tā, lai ieguldījumu daļa pieaugtu līdzīgā tempā kā mirstības līmenis. Pieaugot investīciju daļai, apdrošināšanas maksātā polises nominālvērtības daļa samazinās, un nominālā summa vai nāves pabalsts paliek nemainīgs. Polises nominālā summa tiek izmaksāta labuma guvējiem apdrošinātā nāves gadījumā vai apdrošinātā 100 gadu vecumā, pieņemot, ka prēmijas tiek maksātas saskaņā ar līgumu. To parasti maksā, apvienojot pamatā esošo ieguldījumu un apdrošināšanas elementu.

Daži finanšu plānotāji nevēlas iegādāties visu dzīvības apdrošināšanu, ja rezultāts būtu mazāks nekā nepieciešams, dodot priekšroku uzkrājumu un apdrošināšanas elementu nodalīšanai. Pēc manas pieredzes, lielāka dzīvības apdrošināšanas problēma ir tā, ka jaunāki cilvēki, kuri dibina ģimeni un kuriem ir nozīmīgi ilgtermiņa parādi, bieži ir nepietiekami apdrošināti, jo apdrošināšana, ko viņi var atļauties uz pastāvīgām apdrošināšanas prēmijām, ir mazāka nekā nepieciešama viņu apstākļiem.

Universālā dzīvības apdrošināšana ir elastīgākas pastāvīgās apdrošināšanas variācijas, kas paredzētas, lai pārvarētu investīciju un vadības neelastīgumu, kas parasti raksturīgs visai dzīvības politikai. Faktiski apdrošināšanas un ieguldījumu daļas ir atsevišķas, ļaujot polises īpašniekam mainīt nāves pabalstu, uzkrāto naudas vērtību un prēmijas, mainoties viņa vai viņas apstākļiem. Atšķirībā no termiņa apdrošināšanas, kas var nebūt pieejama vai kura novecošanas gadījumā var kļūt pārmērīgi dārga, universālā dzīvības apdrošināšanas polise nodrošina metodi, lai nodrošinātu apdrošināšanu visu mūžu, kā arī pastāvīgā īpašuma problēmas, piemēram, apbedīšanas izdevumus un īpašuma nodokļus.

Nosakot, cik daudz seguma jums ir nepieciešams

Lai arī pastāv populārie īkšķa noteikumi, kas iesaka nepieciešamo dzīvības apdrošināšanas summu (ienākumi no 8 līdz 10 reizēm gadā), un vairākas pieejamās tiešsaistes programmas, lai aprēķinātu pērkamās apdrošināšanas summu, katra cilvēka situācija ir atšķirīga, un vajadzības mainās laiks. Tā rezultātā jums jānovērtē sava situācija katru reizi, kad notiek kāds nopietns notikums jūsu dzīvē, piemēram, laulība, dzimšana, mājas iegāde, jauns bizness, laulātā nāve vai aiziešana pensijā.

1. Nosakiet ideālo summu
Lai iegūtu aptuvenu apdrošināšanas vajadzību tuvinājumu, ņemiet vērā šādu pieeju:

• Reiziniet savus ienākumus pēc nodokļu nomaksas ar gadu skaitu, kurā, jūsuprāt, ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana. Piemēram, jūsu dzīvesbiedram varētu būt nepieciešami ienākumi pēc nodokļu nomaksas, kas ir 40 000 USD līdz pensionēšanās 40 gadu vecumam, vai kopumā 1600 000 USD..
• Pievienojiet lielu notikumu, piemēram, bērnu, koledžas, galveno nākamo pirkumu un galīgo izdevumu izmaksas (1 600 000 USD dzīvesbiedram + 500 000 USD bērniem un koledžai = 2 100 000 USD).
• Pēc tam atņemiet jums piederošo neto aktīvu (aktīvi - saistības) vērtību, lai noteiktu naudas summu, kas jūsu mantiniekiem būs nepieciešama visu gadu laikā (2 100 000 USD vajadzība - USD 100 000 aktīvi = 2 000 000 USD)..
• Visbeidzot, nosakiet summas pašreizējo vērtību - tas ir, cik daudz seguma jums jāiegādājas. Izmantojiet pašreizējās vērtības tabulu vai kalkulatoru ar 40 kā gadu vai periodu skaitu (šajā piemērā tas ir, cik ilgi jūs sagaidāt dzīvības apdrošināšanas nepieciešamību) un 2,0% kā procentu likmi. Konservatīvā procentu likme nodrošina to, ka jūsu mantinieki var nopelnīt apdrošināšanas naudu vismaz tik ilgi, kamēr viņiem tā nepieciešama. Izaugsmes temps 2,0% gadā ir gan konservatīvs, gan reāls. Pašreizējās vērtības tabula norāda, ka šīs likmes un termiņa pašreizējās vērtības koeficients ir 0,4529. Reiziniet šo skaitli ar kopējo summu, kuru jūs norādījāt, ka jums jāsniedz (USD 2 000 000 x 0,4529 = 905 800 USD). Šajā piemērā jums šodien ir nepieciešami apmēram 910 000 USD termiņ apdrošināšanā.
• Līdzīgi nosakiet minimālo nodrošinājuma apmēru - iespējams, tādu, kas veido mazāku summu koledžas vai gada ienākumu aizstāšanai jūsu dzīvesbiedram. Ja ir divi skaitļi, jūs varat kaut ko strādāt, ja piemaksa par ideālo seguma daudzumu nav pieņemama.

2. Aprēķiniet pieejamo līdzekļu summu apdrošināšanas prēmijām
Nosakiet, cik daudz prēmijās jūs varat atļauties maksāt šobrīd, un cik daudz jūs, iespējams, varēsit atļauties vēlākos gados. Ja jums vēl nav personīgā budžeta, izveidojiet to, kurā tiek ņemtas vērā citas dzīves vajadzības, piemēram, pajumte, pārtika, apģērbs, transports un veselības apdrošināšana, lai noteiktu, ko varat atļauties..

3. Lūdziet vairāku apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju piedāvājumus par minimālo un maksimālo nepieciešamo segumu
Pārliecinieties, ka jūs saprotat parakstīšanas prasības, kas saistītas ar jūsu politikas cenu noteikšanu. Piemēram, ja jūs smēķējat, sazinieties ar smēķētāja politikas izmaksām, nevis paļaujieties uz reklamēto piemaksu vai to, ko maksātu nesmēķētājs, kurš ir pilnīgā veselībā. Nesmēķējošs 25 gadus vecs vīrietis ar labu veselību, iespējams, maksā prēmiju no 1500 līdz 2000 USD gadā par termiņa apdrošināšanas 910 000 USD..

4. Atlasiet optimālo īpašnieku politikas iegādei
Kamēr jūs esat apdrošināta dzīvība, polises īpašnieks var būt uzticības persona, jūsu laulātais vai jebkurš cits, kurš jūsu dzīvi ir apdrošināms. Jūs vēlaties būt pārliecināts, ka saprotat nodokļu aspektus par visiem apdrošināšanas ieņēmumiem, kas gūti labuma guvējiem pēc jūsu nāves. Piemēram, polises īpašumtiesības varētu piederēt jūsu laulātajam, tādējādi izvairoties no īpašuma nodokļiem par apdrošināšanas ieņēmumiem, kas būtu maksājami, ja apdrošinātais laulātais būtu arī polises īpašnieks.

Tā kā pastāv juridiskas prasības, lai nodrošinātu, ka ieņēmumi paliek ārpus īpašuma, vienmēr ir prātīgi konsultēties ar nekustamā īpašuma plānotāju vai advokātu, risinot nolietotas lietas.

Apdrošināšanas vajadzības

Paturot prātā šo procesu, ir raksturīgi tipiskas personas apdrošināšanas gadījumi dzīves laikā:

• Pirmslaulības un bērni. Jauniem pieaugušajiem un precētiem cilvēkiem bez bērniem parasti nav lielas nepieciešamības pēc dzīvības apdrošināšanas. Izņemot apbedīšanas izmaksas un koledžas aizdevumu samaksu un patērētāju parādus, saistības ir minimālas. Ja jūs un jūsu dzīvesbiedrs strādā, jums nepieder mājas vai uzkrājas ievērojams parāds, ir maz nepieciešams pirkt apdrošināšanu, lai aizsargātu jūsu nopelnītāju, jo visticamāk, ka pārdzīvojušais laulātais turpinās strādāt. Turklāt jauns pārdzīvojušais partneris, visticamāk, atkārtoti apprecēsies. Nepieciešamā dzīvības apdrošināšanas summa parasti ir mazāka par 50 000 USD katram no partneriem.
• Mājas pirkšana vai būtiska parāda rašanās. Ja jūs esat vientuļnieks un nevienam citam nav pienākuma uz noteiktu parādu, aktīvu var pārdot un ieņēmumus izmantot maksājumam pēc jūsu aiziešanas. Ja esat precējies un vēlaties, lai īpašums paliek neskarts, nepieciešamajā apdrošināšanas summā tiktu iekļauts atlikušais parāda atlikums. Piemēram, ja jūsu hipotēka ir USD 200 000, tad tā būs USD 200 000. Tā kā hipotēka tiek samaksāta, nepieciešamās apdrošināšanas summa samazināsies. Tomēr ikdienas uzturēšanās izdevumos jums vajadzētu ņemt vērā pastāvīgās mājas apdrošināšanas izmaksas un nodokļus. Dzīvības apdrošināšana kādam šajā amatā, iespējams, svārstās no 400 000 līdz 600 000 USD.
• Bērni. Saskaņā ar neseno ASV Lauksaimniecības departamenta pētījumu vidējās izmaksas, kas saistītas ar 2010. gadā dzimuša bērna audzināšanu līdz 18 gadu vecumam, ir 226 920 USD. Koledžas izmaksas ir vēl USD 21 447 gadā valsts štata koledžā. Atkal samazinās nepieciešamība pēc apdrošināšanas šo izmaksu segšanai, turpinot dzīvot, strādāt un ietaupīt. Ja pirmajā gadā jums varētu būt nepieciešami apmēram 300 000 USD seguma jaundzimušajam, ieskaitot plānotās koledžas izmaksas, šīs izmaksas samazina katru bērna dzīves gadu. Atcerieties, ka apdrošināšana ir paredzēta, lai nodrošinātu ienākumus, kurus jūs nespējat nodrošināt priekšlaicīgas nāves dēļ; tas jāmaksā tikai tad, ja mirst. Lai segtu izdevumus, ja esat dzīvs, ir nepieciešams atsevišķs uzkrājumu elements, iespējams, uzkrātas naudas vērtības veidā pastāvīgā apdrošināšanas polisē. Cilvēkiem ar bērniem dzīvības apdrošināšanas segumā papildus citām viņu vajadzībām vajadzētu būt vismaz 200 000 USD vienam bērnam.
• Uzņēmējdarbības uzsākšana. Ikreiz, kad nomirst uzņēmuma īpašnieks, ir jāmaksā nekustamā īpašuma nodoklis. Dzīvības apdrošināšana ir viens no veidiem, kā nodrošināt likviditāti, kad tā ir nepieciešama, ja vien jūs neesat gatavs pārdot uzņēmējdarbību. Ja jūs esat partnerībā, visi partneri vēlas finansēt pirkšanas un pārdošanas līgumu ar apdrošināšanu, lai pārliecinātos, ka viņiem nav jāsedz izmaksas par uzņēmuma saistībām, kuras sedz partneris, un ka viņiem ir arī pieejama nauda mirušā iegādei. partnera intereses uzņēmumā no viņa / viņas mantiniekiem. Šī apdrošināšanas nepieciešamība jāaptver atsevišķā polisē ar dažādiem īpašniekiem no apdrošināšanas, kas iegādāta ģimenes drošības iegādei.
• Nāves un īpašuma nodokļi. Līdz tam laikam, kad vairums cilvēku sasniedz pensijas vecumu, dzīvības apdrošināšana nav vajadzīga, ja vien personai nav ievērojama manta (krietni virs 1 miljona USD). Tādā gadījumā, īpaši gadījumos, kad aktīvus var būt grūti pārdot vai ja saņēmējiem būtu vajadzīgas grūtības, daudzas personas saglabā dzīvības apdrošināšanu tikai tās likviditātes vērtības dēļ. Ja jūsu īpašums ietilpst šajā kategorijā, apmeklējiet advokātu, lai veiktu pilnīgu nekustamā īpašuma plānošanu - tas maksā par sevi ietaupītajos nodokļos.

Nobeiguma vārds

Daži cilvēki kļūdaini uzskata, ka dzīvības apdrošināšana ir krāpšana, jo prēmiju nauda tiek zaudēta, ja apdrošināšanas perioda laikā nenotiek nāve. Viņi salīdzina dzīvības apdrošināšanu ar azartspēlēm un atsakās no aizsardzības.

Neesiet muļķis. Nav derību - jūs mirsit, un neviens nezina, kad. Tas varētu būt šodien, rīt vai pēc 50 gadiem nākotnē, bet tas notiks. Dzīvības apdrošināšana aizsargā jūsu mantiniekus no nepazīstamajiem.

Kādus citus faktorus jūs ņemat vērā, nosakot nepieciešamo dzīvības apdrošināšanas summu?