Kad un kāpēc bankrotu jāiesniedz

Tomēr arī bankrota pasludināšana var būt dārga un laikietilpīga, un tai ir milzīga ietekme uz jūsu kredītreitingu. Tam, savukārt, var būt tālejoša ietekme uz citiem jūsu dzīves aspektiem, piemēram, jaunas automašīnas vai mājas pirkšana vai pat pieteikšanās uz darbu. Arī bankrota pasludināšanas gaidīšana līdz pilnīgai bankrotēšanai faktiski var vērsties pret jums.

Ja domājat pasludināt bankrotu, tas ir jāzina.

Apsveriet alternatīvas bankrotam

Tā kā bankrota pasludināšanai ir būtiska un ilgstoša ietekme, vispirms apsveriet visas iespējamās alternatīvas. Uzdodiet sev šādu jautājumu. Ja kādam no viņiem atbildēsit apstiprinoši, bankrots, iespējams, pagaidām nav īstā izvēle.

Vai jūs varat atrast naudu rēķinu apmaksai citā veidā??

Prāta Vētras veidi, kā jūs varat nopelnīt papildus naudu. Otrās vai trešās darba uzsākšana nav jautri pavadīt vakarus un nedēļas nogales. Bet pat tad, ja tas ir tikai uz īsu laika posmu, papildu ienākumi varētu likt jūsu parādos īstu bedri.

Vai esat ievērojuši budžetu??

Daudzi cilvēki neievēro budžetu un tādējādi īsti nezina, kur aiziet viņu nauda. Neveicot labu budžeta plānošanu, piemēram, neizmantojot tādu budžeta programmu kā Mint vai aplokšņu budžeta metodi tikai skaidrai naudai, ir grūti saprast, kur vai kā veikt izmaiņas, kas atbrīvos jūsu naudu.

Lielākajai daļai no mums lielākie ienākumu gabali nonāk mājokļa un transporta izdevumos. Tāpēc apsveriet iespējas samazināt šīs izmaksas. Piemēram, ja esat īrnieks, samazinot savas mājas lielumu un pārceļoties uz mazāku vietu vai meklējot istabas biedru, jums var būt liela ietekme uz jūsu īres izmaksām - un jūs varētu ietaupīt arī par komunālajiem pakalpojumiem. Ja jūsu automašīna ir gāzes lielveikals, pārdodot to un iegādājoties mazu, degvielu taupošu automašīnu, jūs varētu ietaupīt daudz naudas, kuru varat izmantot parāda nomaksai..

Vai jūsu situācija ir īslaicīga?

Reāli apsveriet, vai jūsu finansiālās problēmas ir īslaicīgas. Piemēram, ja esat pazaudējis darbu, vai varēsit saņemt bezdarbnieka pabalstus? Cik labas ir jūsu izredzes iegūt citu darbu?

Iesniedzot bankrota pieteikumu, tiesa izskata ne tikai jūsu pašreizējos ienākumus, bet arī jūsu ienākumus pēdējos sešos mēnešos vai ilgāk. Ja jums šobrīd ir finansiālas problēmas, bet vēsturiski rēķinus esat apmaksājis savlaicīgi, apsveriet dažus mēnešus, lai redzētu, vai varat uzlabot savu situāciju.

Vai jūs varat tieši vest sarunas ar saviem aizdevējiem??

Daudzi aizdevēji pazeminās procentu likmes vai koriģēs jūsu maksājumu plānu, ja jūs viņiem pateiksit, ka apsverat bankrotu. Tas jo īpaši attiecas uz kredītkaršu uzņēmumiem, kuri zaudē visvairāk, ja nevarat tos atmaksāt. Dažos gadījumos jums var pretendēt uz zemu fiksētu procentu likmi, taču jums būs jāaizver karte.

Ja jums ir studentu aizdevumi, kurus nevar iznīcināt bankrota gadījumā, jūs varat pretendēt uz grūtību programmām, kas samazina ikmēneša maksājumus, mainot atmaksas grafiku vai sasaistot maksājumus ar jūsu ienākumu līmeni. Alternatīvi, jūs varat pretendēt uz studentu aizdevumu atlikšanu vai iecietību, kas uz laiku aptur maksājumus.

Daži hipotēku aizdevēji piedāvā aizdevumu modifikācijas programmas. Zvaniet savam aizdevējam, lai uzzinātu, vai viņiem ir programma, kurai jūs kvalificējaties, pirms jūs pasludināt bankrotu - vairums aizdevēju nevēlas pēc tam vest sarunas. Ja jūsu hipotēka tiek pietiekami mainīta, jūs varat izvairīties no bankrota, kas ir izdevīgi gan jums, gan aizdevējam.

Vai esat apmeklējis kredīta konsultācijas?

Vēl viena laba ideja ir doties uz konsultācijām par patēriņa kredītiem. Šīs aģentūras var jums palīdzēt risināt sarunas ar aizdevējiem, kas pats par sevi var būt stresa un neefektīvs, it īpaši, ja jūs labi neveicat konfrontāciju. Viņi arī palīdzēs jums izveidot reālistisku budžeta un parāda atmaksas plānu un sniegs padomu par bankrota sākšanu.

Tomēr esiet piesardzīgs, ar ko kopā dodaties. Ir daudz plēsonīgu uzņēmumu, kas ņems jūsu naudu, patiesībā nepalīdzot. Lielākajai daļai cienījamu aģentūru ir zemas izmaksas, un neviena likumīga aģentūra neapsolīs iztīrīt jūsu parādus vai piedot parādus par dolāra pensiem. Ja kāds to sola, skrien otrā virzienā. Pārbaudiet šo Tieslietu departamenta apstiprināto aģentūru sarakstu.

Vai bankrots patiesībā jums nāks par labu?

Kvalifikācijas izvirzīšana bankrotam ir diezgan stingrs process. Ja jums ir regulāri ienākumi, jums, iespējams, būs jāiesniedz 13. nodaļas bankrots, kurā jūs izveidojat maksājumu plānu trīs vai piecu gadu laikā. Lielāko daļu no jūsu rīcībā esošajiem ienākumiem izmantosit parādu samaksai, un tiesa ļoti stingri nosaka to, ko tā uzskata par rīcībā esošajiem ienākumiem. Tas piešķirs jums naudu tādām vajadzībām kā pārtika, apģērbs, transportēšana, medicīniskie izdevumi un komunālie maksājumi, kā arī ļaus jums pilnībā samaksāt drošus parādus, piemēram, automašīnas aizdevumu vai hipotēku. Visa pārējā nauda tiks nosūtīta jūsu kreditoriem.

Pirms izmantot šo iespēju, ir jēga izdomāt parāda samaksas grafiku. Piemēram, pieņemsim, ka jūs ienesat mājās 2000 USD mēnesī, jums ir USD 1000 hipotēka un jums ir atļauti 400 USD citi dzīves izdevumi. Tas jums ļauj mēnesī 600 USD samaksāt parādus. Ja jūs plānojat trīs gadu plānu, jūs varētu samaksāt 21 600 USD parādu. Ja esat piecu gadu plāns, jūs varētu samaksāt parādu USD 36 000 vērtībā. Ja jums ir ievērojami mazāks parāds nekā abiem numuriem, jūs, iespējams, negūsit labumu no bankrota. Šajā gadījumā tieši sarunājoties ar saviem aizdevējiem, varētu sasniegt tādus pašus vai labākus rezultātus.

Apsveriet īsu kavēšanos

Dažreiz var būt lietderīgi gaidīt, pirms faktiski pasludina bankrotu. Piemēram, iespējams, jūs varat pasludināt 7. nodaļas, nevis 13. nodaļas bankrotu, izvairīties no vērtīgu aktīvu zaudēšanas vai turpināt atgriezties parādos, nogaidot salīdzinoši īsu laika posmu pirms iesniegšanas.

Ja pēdējo vairāku mēnešu laikā ir notikusi kāda no šīm situācijām, pat dažu mēnešu gaidīšana var palīdzēt jums maksimāli izmantot bankrota procesu..

Jums nesen bija lieli ienākumi

Iesniedzot bankrota pieteikumu, tiesa izskata jūsu ikmēneša ienākumus. Tomēr tas nosaka šos mēneša ienākumus, aprēķinot vidējo rādītāju pēdējos sešos mēnešos. Pēc tam vidējos mēneša ienākumus pakļauj iztikas līdzekļu pārbaudei, pārbaudei, kas neļauj personām ar lielākiem ienākumiem nekā vidējais izmantot 7. nodaļas bankrotu..

Ja apsverat 7. nodaļas bankrota pieteikšanu, bet nesen bija lieli ienākumi no zaudētā darba, iespējams, ir saprātīgi gaidīt dažus mēnešus, līdz jūsu sešu mēnešu vidējie ienākumi samazinās. Pretējā gadījumā jūs neizturēsit līdzekļu pārbaudi, un vienīgā iespēja būs iesniegt 13. nodaļu.

Jūs pats varat pārdot savus aktīvus

Ja jūs iesniedzat 7. nodaļas bankrotu, tiesa ņems jūsu atbrīvotos aktīvus, piemēram, akcijas un obligācijas vai dārgu automašīnu, un pārdos tos, lai samaksātu jūsu kreditoriem. Ja jums ir šādas preces, jūs, iespējams, iegūsit vairāk naudas, ja pats tos pārdosit.

Piemēram, jūs, iespējams, iegūsit vairāk automašīnas pārdošanas vietnē Craigslist, nekā jūs darītu, ja automašīna tiktu izsolīta. Jūs varēsit samaksāt vairāk parāda, nekā to darītu tiesa, vai arī varat tērēt naudu par saprātīgām cenām atbrīvotiem aktīviem, kurus tiesa neņems, piemēram, uz lētāku automašīnu.

Nemēģiniet tomēr slēpt naudu, jo pretējā gadījumā jūs nonāksit nopietnā karstā ūdenī. Jums būs arī nepatikšanas par aktīvu atdošanu, ko tiesa būtu varējusi pārdot. Pārliecinieties, ka esat saņēmis taisnīgu cenu par aktīviem un nepārdodat radiniekiem. Tiesa var atsaukt jūsu pārdoto preci un pats to pārdot, ja tā domā, ka mēģinājāt izdarīt kaut ko ēnainu.

Jūs drīz sagaidāt lielu jaunu parādu

Kad būsit iesniedzis savu bankrota pieteikumu, jūs nevarēsit pievienot mainīto vai atbrīvoto parādu sarakstu. Tātad, ja nākotnē jūs sagaidāt lielus, nenovēršamus izdevumus, apsveriet iespēju gaidīt, līdz pasludināsit bankrotu.

Piemēram, ja esat stāvoklī un jums būs jāmaksā medicīniskie rēķini par dzemdībām, pagaidiet, kamēr esat piedzimis bērns, un saņemsit rēķinus, lai pasludinātu bankrotu. Tādā veidā jūs varat iekļaut šos rēķinus savā bankrota pieteikumā. Pretējā gadījumā, ja jūs pasludināt bankrotu pirms bērna piedzimšanas, jūs joprojām būsit atbildīgs par medicīnisko rēķinu apmaksu un, iespējams, nonāksit parādos.

Tomēr jums ir jābūt ļoti uzmanīgam, uzņemoties jaunus parādus tuvu datumam, kurā pasludināt bankrotu. Ja pilnvarnieks vai tiesnesis konstatē, ka esat iegādājies luksusa preces, izņēmis skaidras naudas avansus vai kā citādi daudz tērējis nevajadzīgām mantām, tas uzskatīs, ka zīme, ar kuru jūs rīkojāties bezatbildīgi. Šie parādi var “pārdzīvot” bankrotu, un jums tie būs jāmaksā pat tad, ja pārējie parādi tiks dzēsti.

Slikti bankrota pasludināšanas iemesli

Dažos gadījumos ir arī citi veidi, kā tikt galā ar nenodrošinātu parādu atdošanu vai nevēlamu iekasēšanas zvanu saņemšanu. Arī bankrots nenodrošinās atmaksu par noteikta veida parādiem.

Šeit ir daži gadījumi, kad bankrota pasludināšana ir slikta ideja.

1. Jūs nevarat veikt maksājumus par nenodrošinātu parādu nelielām summām

Nenodrošināts parāds, kas ietver lielāko daļu kredītkaršu un medicīnisko rēķinu, ir parāds, kuru aizdevējs ļāva jums uzkrāt, neprasot pretī ķīlu. Tāpēc, ja jūs nokavējat nenodrošinātu parādu, aizdevējam nav ko pārņemt.

Daudzi cilvēki domā, ka, neveicot maksājumus par šiem parādiem, būs tādas būtiskas sekas kā algu izmaksāšana, taču vairums nenodrošināto aizdevēju nespēj veikt šos ārkārtējos pasākumus, patiesībā nepārsūdzot jūs tiesā. Ja jūs tiesā iesūdzēsit, vienkārši iesniedzot atbildi, lūdzot aizdevējam pierādīt, ka viņam pieder parāds un ka jūs esat viņam parādā, tas var mēnešiem ilgi atlikt lietas.

Ja jūs pilnībā pārtraucat maksāt, it īpaši, ja parāds ir mazs, aizdevēji to var norakstīt kā neatgūstamu vai arī ir gatavi pieņemt vienreizēju maksājumu par parāda daļu. Pārrunājot procentu likmi vai maksājuma nosacījumus, ļoti labi var strādāt ar nenodrošinātu parādu. Kamēr jūsu kreditori domā, ka jūs varētu pasludināt bankrotu, viņi parasti labprāt ved sarunas ar jums, jo viņi zina, ka no bankrota procedūras iegūs maz, ja vispār kaut ko iegūs..

2. Jūs vienkārši vēlaties apturēt kolekcionēšanas aģentus no jums zvana

To var izdarīt vienkāršākā veidā. To sauc par Taisnīgu parādu piedziņas prakses likumu (FDCPA). FDCPA pieprasa kolekcionāriem pārtraukt jums piezvanīt, ja jūs to lūdzat. Viņiem nav atļauts arī piezvanīt cilvēkiem, kuri jūs pazīst, vai sazināties ar jums darbā, ja jūs lūdzat viņus apstāties.

Vienkārši nosūtiet uzņēmumam apstiprinātu vēstuli, kurā to lūdz. Pēc tam nevienam aģentūras darbiniekam nav atļauts ar jums sazināties, izņemot gadījumu, kad jūs zināt, ka viņi jūs iesūdzēs tiesā vai pārtrauks savākšanu. Kolekcionāri, kas pārkāpj FDCPA, ir iecienīta un ienesīga prakse.

Zvanu ierakstīšana un balss pasta saglabāšana ir efektīvs veids, kā pierādīt, ka kolekcionāri turpina jums zvanīt pat pēc tam, kad esat viņiem lūdzis pārtraukt. FDCPA tomēr neattiecas uz jūsu sākotnējo aizdevēju, jo viņiem ar jums ir “biznesa attiecības” un viņiem ir atļauts sazināties. Parasti sākotnējais aizdevējs tomēr ne tuvu nav tik kaitinošs kā kolekciju aģentūra.

3. Lielākā daļa no jūsu parādiem ir no nesenajiem ienākuma nodokļiem, tiesas spriedumiem, uzturlīdzekļiem bērniem vai studentu aizdevumiem

Bankrots atšķirīgi izturas pret dažādiem parādiem. Ienākuma nodokļi, tiesas spriedumi, uzturlīdzekļi bērniem un studentu aizdevumi ir daži parādu piemēri, kurus nevar izdzēst bankrota gadījumā, izņemot ārkārtējos gadījumus. Ja lielu daļu no tā, ko esat parādā, veido šie parādi, bankrots, iespējams, jums nebūs izdevīgs.

4. Jums nav nekādu aktīvu vai ienākumu ārpus sociālā nodrošinājuma, bezdarba vai labklājības

Izņemot noteiktus parādus, piemēram, apzināti nesamaksātos nodokļus, bērna uzturlīdzekļus vai valdības garantētus studentu aizdevumus, kreditori nevar pieskarties sociālās apdrošināšanas ienākumiem, bezdarbam vai labklājībai. Pat ja viņi jūs iesūdz tiesā, viņi nevar ņemt jūsu naudu, ja jums tādas nav.

Iesniegt bankrotu šajā gadījumā būtu lieki. Ja jums nav ienākumu, ko kreditori var izīrēt, aktīvus, kurus viņi var apķīlāt, vai īpašumu, kuru viņi var apķīlāt, viņi neko daudz jums nevar darīt, izņemot jūs kaitināt ar telefona zvaniem..

Kad turpināties ar bankrotu

Ja uz jums neattiecas neviena no iepriekšminētajām situācijām, bankrots var būt reāla iespēja. Un, ja jūsu parāds nekontrolējams, negaidiet pārāk ilgi, lai to deklarētu.

Zemāk ir daži “sarkanie karodziņi”, kas var norādīt, ka jūsu pašreizējais finansiālais stāvoklis nav uzturējams. Šajos gadījumos bankrots var piedāvāt vienīgo izeju.

1. Jūs ievietojat kredītkartēs ikdienas vajadzības

Pastāvīga pārtikas preču vai gāzes ievietošana kredītkartē, jo jums nav naudas, ir liels sarkanais karogs, ka esat uz parāda skrejceliņa. Lielākā daļa cilvēku to dara tāpēc, ka visu savu algu tērē parāda samaksai.

Šis cikls pasliktina jūsu situāciju. Jūs iztērējat USD 100 minimālajam maksājumam, bet jums ir nepieciešami 100 USD pārtikas preču, tāpēc jūs to iekasējat no kartes, kuru tikko samaksājāt. Procentu dēļ jūsu kopējais parāds faktiski palielinās no šīs naudas tirdzniecības.

2. Jūs maksājat vienu kredītkarti ar otru

Vienas kredītkartes apmaksa, veicot skaidras naudas avansu, vai atlikuma pārskaitīšana uz citu karti ir tikai apstulbinoša taktika un neliek jūsu parādiem samazināties. Ja tā ir vienreizēja lieta, tas nebūt nav sarkanais karogs, bet tikai īslaicīgas krīzes pazīme. Bet, ja tas notiek regulāri, jūsu parāds palielināsies stratosfēriski.

3. Jūsu procentu likmes jau ir pieaugušas, jo nav veikti maksājumi

Tas ir pietiekami grūti, lai izrautu sevi no parāda, kad tas ir par saprātīgu procentu likmi. Bet, ja esat nokavējis maksājumu vai divus, daudzi aizdevēji, īpaši kredītkaršu firmas, paaugstinās jūsu procentu likmi līdz 30% vai vairāk. Kad likme ir tik augsta, katru mēnesi lielākā daļa no jūsu maksājuma tiek ieturēta procentos, bet ļoti maza - pamatsummā.

Procentu likmju paaugstināšana arī palielina jūsu ikmēneša maksājumu, kuru jums jau var būt grūti samaksāt. Ja jums ir nemaksājams parāds ar augstām procentu likmēm un jūs nevarat vienoties ar zemākām likmēm ar aizdevēju, bankrots var būt reāls risinājums.

4. Jūs jau strādājat otro vai trešo darbu

Daudziem cilvēkiem papildu ienākumu nopelnīšana ir pietiekama, lai samazinātu viņu parādu, bet ne vienmēr. Ja otrā vai trešā darba veikšana palīdz apmaksāt ikmēneša rēķinus, tas ir lielisks sākums. Bet, ja jūsu parāds jau ir tik liels, ka papildu 10 darba stundas nedēļā to neiznīcina, jums, iespējams, būs jāapsver ekstrēmāki pasākumi, piemēram, bankrots.

5. Jūsu algas tiks apdullinātas

Ārkārtējos gadījumos aizdevējs var saņemt tiesas rīkojumu par jūsu algas aprēķināšanu. Tas nozīmē, ka viņi vienojas ar jūsu banku vai darba devēju, lai ņemtu naudu tieši no jūsu algas. Jūsu alga var tikt uzkrāta tikai tad, ja katru nedēļu mājās vedat vismaz 40 reizes lielāku minimālo algu - tas ir līdzvērtīgs nostrādātajam pilnu darba laiku ar minimālo algu. Bet tā kā ar to nav daudz naudas jāsāk, lielākajai daļai cilvēku rodas papildu finansiālas problēmas, ja aizdevējs krāj algas un, iespējams, palielina parādus citiem aizdevējiem..

Ja esat saņēmis paziņojumu, ka aizdevējs mēģina iekasēt jūsu algas, bankrota pasludināšana liedz šim rīkojumam turpināties, vismaz uz laiku. Turklāt jūs, iespējams, varēsit atbrīvot parādu.

6. Stress, kas saistīts ar parādiem, ietekmē jūsu darbu un personīgo dzīvi

Tas nepalīdzēs jūsu finansiālajam stāvoklim, ja jūs tik ļoti uztrauksit parāds, ka nevarat koncentrēties darbā un tikt atlaists. Ja parāda problēmas būtiski ietekmē jūsu dzīvi, bankrota pasludināšana varētu būt tāls ceļš, lai to uzlabotu.

7. Jūs domājat ņemt naudu no pensiju kontiem, lai samaksātu parādu (vai jums to jau ir).

Pensijas fondi ir nauda jūsu nākotnei. Izvelkot šo naudu, jūs ne tikai aplaupīsit savu nākotnes personību, bet arī izveidosit nodokļu rēķinu, kas varētu kļūt par vēl vienu parādu, kuru jūs nevarat samaksāt. Tā kā daudzi pensiju konti tiek aizsargāti bankrota laikā, izvairieties no naudas izņemšanas, ja apsverat tā pasludināšanu.

8. Jūs jau esat izmēģinājis alternatīvas, un tās nepalīdzēja

Ja, neraugoties uz visiem jūsu centieniem, jūs parādam neveicat pietiekamu summu, iespējams, ir pienācis laiks iesniegt bankrota pieteikumu.

Pasludiniet bankrotu, kamēr jums vēl ir nauda

Daudzi cilvēki domā, ka brīdis, kurā viņiem vajadzētu pasludināt bankrotu, ir tad, kad viņi ir bankrotējuši. Bet tas, ka nav naudas, faktiski padarīs šo procesu daudz grūtāku. Lai gan jūs noteikti varat pats pasludināt bankrotu, daudzi cilvēki izvēlas pieņemt darbā advokātu bankrota jautājumos, kas var maksāt no USD 1000 līdz 2500, pat par vienkāršu lietu.

Ja esat pārliecināts, ka dodaties uz bankrotu, tas var būt saprātīgs solis, lai apturētu noteiktus rēķinu apmaksu, piemēram, kredītkartes, kuras jebkurā gadījumā var tikt izrakstītas, un ietaupītu naudu advokātam. Nav pārsteidzoši, ka advokāti bankrota gadījumā neņem kredītkartes. Tas nozīmē: turpiniet maksāt hipotēku vai automašīnas aizdevumu, jo, ja vēlaties paturēt automašīnu vai māju, jums būs jāsedz šie nokavēti maksājumi plus maksa..

Turklāt, tiklīdz jūs pasludināt bankrotu, jūsu kreditori tiks informēti un, iespējams, samazinās jūsu pieejamo kredītu vai citādi ierobežos jūs no turpmākas kredītkartes izmantošanas. Ja jūs pilnībā dzīvojat uz kredīta, pēc bankrota pieteikuma iesniegšanas jums būs jābūt kasei iztikas izdevumu segšanai.

Nobeiguma vārds

Bankrota pasludināšana ir milzīgs finansiāls solis, bet, ja virkne problēmu ir aizkavējuši jūs parādos, tas var būt pareizais solis, lai atgrieztos uz ceļa. Tomēr, ja bankrotu izmantojat neatbilstoši, jūs varētu nonākt sliktākā finansiālā situācijā nekā tad, ja būtu mēģinājis savas problēmas atrisināt ar mazāk ekstrēmiem pasākumiem..

Grunts līnija: Vispirms apsveriet un meklējiet visas bankrota alternatīvas. Tad, ja jūs nolemjat pasludināt bankrotu, rīkojieties pareizi, lai procesā iegūtu maksimālo parādu.

Vai jūs kādreiz esat iesniedzis bankrota pieteikumu? Kad un kāpēc jūs to izdarījāt?