Kas sāp un ietekmē jūsu kredītvērtējumu? 8 labotie faktori un finanšu kļūdas

Problēma ir tā, ka trīs galvenie kredītu uzraudzības uzņēmumi, kas nosaka jūsu rādītājus (Equifax, Experian, TransUnion), nonāk pie šī svarīgā numura, izmantojot aizvien sarežģītākas algoritmu un citu faktoru sērijas. Ja jūs varat precīzi izdomāt, kā tiek noteikts FICO rezultāts, tas jums ir izdevīgi. Jūs, iespējams, esat visgudrākais cilvēks pasaulē. Pārējiem jums myFICO ir labs resurss, lai uzzinātu vairāk un izdomātu, kāds ir jūsu kredītvērtējums.

Par laimi, jūs varat darīt daudz, lai uzlabotu savu kredītreitingu, neraizējoties par šo noslēpumaino vienādojumu. Ir arī daudz lietu nē darīt. Šeit ir 8 finanšu kļūdas, kas garantēti sabojā jūsu rezultātu.

1. Kavēti / neveikti maksājumi
Konsekventa un savlaicīga maksājumu vēsture veido 35% no jūsu kredītpunkta. Tas nenozīmē, ka viens nokavēts maksājums pilnībā sabojās jūsu kredītu. Ko tas nozīmē, ka, ja jūs ieradīsities nepieņemt maksājumus / iekasējumus vai samaksāt novēloti, jūsu rezultāts cietīs. Turklāt kreditori ir gatavi iekasēt nokavējuma naudas un pēc dažām reizēm pat paaugstināt procentu likmi. Tātad jūs par to maksājat divos veidos: tūlītēja maksa par maksājuma neesamību un paaugstinātas likmes vēlākiem aizdevumiem un kredītlīnijām. Tas ir izplatīts dažās no negodīgajām jaunajām kredītkaršu maksām.

2. Palielināts parāda / kredīta koeficients
Ja jūsu atlikums pēkšņi palielinās, bet jums nav pagarināta jauna kredītlīnija, tad novērojiet, vai jūsu punktu skaits samazinās. Īpaši tas attiecas uz gadījumiem, kad atlikums ir uz kredītkartes, un tas netiks nekavējoties samaksāts. Jūsu izmantotā pagarinātā kredīta procentuālā daļa veido vēl 30% no jūsu kredītreitinga. Tas nozīmē, ka jums jāapzinās, cik daudz kredītresursu jūs esat pagarinājis, un pēc iespējas samaziniet atlikumu.

3. Bezdarbs
Bezdarba periodi kādā brīdī skāra visus. Tas ir grūts. Par laimi ir bezdarbnieka pabalsti, kas mums palīdz pārdzīvot grūtākos laikus. Tomēr, saņemot bezdarbnieka pabalstus, atcerieties, ka tas nedaudz ietekmēs jūsu kredītreitingu, tāpēc jūs vēlaties saņemt šos pabalstus pēc iespējas īsākā laika posmā. Kredītbiroji nezina, ka jūs atrodaties bezdarba situācijā, taču viņi atzīst jūsu ienākumu samazinājumu. Tas var mainīt jūsu spēju savlaicīgi samaksāt to, kas pienākas, kas ir tas, kas sabojās jūsu kredītreitingu. Ja tas esat jūs, šeit ir daži noderīgi padomi, kā atrast darbu, kamēr bezdarba līmenis turpina pieaugt.

4. Pārāk daudz kredīta pieprasījumu
Pēkšņa jaunu kredīta pieprasījumu palielināšanās kredītiestādēm nosūta nepareizu ziņojumu, un tas samazinās jūsu punktu skaitu. Tas visbiežāk attiecas uz pieteikumiem vairāk nekā vienai kredītlīnijai (piemēram, HELOC - mājas kapitāla kredītlīnijām) īsā laika posmā. Piemēram, ja janvārī piesakāties divām kredītkartēm, konsolidācijas aizdevumam martā, kam seko automašīnas aizdevums aprīlī, tad noteikti varat gaidīt, ka jūsu vērtējums samazināsies. Tas var būt tikai īslaicīgs, it īpaši, ja jūs sākat “jaunu nodaļu” savā dzīvē, taču ļoti labi zināt, cik bieži jūs piesakāties jaunam kredītam.

Piezīme: ja jums ir vairāki pieprasījumi vienam tips kredītu īsā laika posmā, piemēram, automašīnu aizdevumu, tas tiks uzskatīts par vienu pieprasījumu.

Ņemiet vērā arī dažādus kredīta veidus un to, kā tie var ietekmēt jūsu rezultātu. Piemēram, kad runa ir par mājas kapitāla aizdevumiem, pastāv atšķirības starp mājas kapitāla kredītlīnijām (HELOC) un mājas kapitāla aizdevuma aizdevumiem (HEIL). Viens bieži negatīvi ietekmēs jūsu rezultātu, bet otrs - ne.

5. Privātpersonas vai valdības ķīlas tiesības
Ja jums ir apķīlājums jebkuram īpašumam, tas būs sāp sava kredītvērtējuma rezultāts. Diemžēl nav svarīgi, vai apgrūtinājums ir 100 USD vai 100 000 USD. Tiklīdz ķīla tiks samaksāta, jūsu kredītreitings sāks uzlaboties, taču tāpat kā bankrota gadījumā ķīlas tiesības paliks jūsu kredītkartē 7 līdz 10 gadus. Ja apgrūtinājumus nenosaka valsts vai federālā valdība, varat iesniegt lūgumu kredīta birojiem, lai apcietinājums tiktu noņemts. Tas ir reti, bet tomēr ir vērts mēģināt to pacelt.

6. Finansiālās atbildības ignorēšana
Acīmredzot aizdevumu un kredītlīniju ignorēšana kaitēs jūsu rezultātam. Bet kā neapmaksāti kabeļu, komunālo pakalpojumu un medicīnas rēķini ietekmē jūsu rezultātu? Atbilde ir: slikti. Lielākā daļa šo uzņēmumu neziņo par regulāriem maksājumiem, bet jūs varat derēt, ka, ja kļūsit nokavēts, cietīs jūsu kredīts. Ja nepieciešams, izveidojiet maksājumu plānu ar šiem uzņēmumiem, lai izvairītos no negatīvas ietekmes. Daudziem no šiem uzņēmumiem pietiek ar labu ticību, lai jūsu rezultāts būtu drošs. Uzturēt kontaktus ar pārstāvjiem ir viena no vienkāršākajām un vissvarīgākajām lietām, ko varat darīt, ja rodas grūtības ar rēķiniem.

7. Aizvērt kartes ar atlikušajiem svariem
Var domāt, ka kredītkartes iegūšana no uzskaites ir laba jūsu rezultātam, taču parasti tas tā nav. Faktiski, ja kartē ir palicis ievērojams atlikums, aizverot šo karti, būs jāmaksā par jūsu kredītreitingu. Tā kā daļu no jūsu rezultāta nosaka kopējais jums izsniegtais kredīts, noņemot šo karti no vienādojuma, tiek noņemta arī jums piešķirtā kredīta daļa, tādējādi sabojājot rezultātu. Piemēram, pieņemsim, ka starp jūsu aizdevumiem un kredītlīnijām kopējais pieejamais kredīts ir USD 22 000. Ja tiek izmantoti 12 000 USD no šī pieejamā kredīta un 5000 USD no kredītkartes, kuru aizverat, jūsu pieejamais kredīts samazinās no 22 000 USD līdz 17 000 USD. Tas, iespējams, būtu laba lieta, ja kartei nebūtu atlikuma, bet, ja aizvērtā karte ir “izlietota”, jūsu izmantotais kredīts paliek 12 000 USD. Šis pēkšņais parāda / kredīta attiecības pieaugums (no 54,5% līdz 70,5%) ievērojami samazinās jūsu punktu skaitu.

8. Potenciālo neprecizitāšu ignorēšana
Ja nepārbaudīsit savu kredītvēsturi un neizlabojat kļūdas, var nodarīt pāri arī rezultāts. Viņi var domāt, ka viņi zina un redz visu, taču pat kredītreitingu aģentūras pieļauj kļūdas. Šīs kļūdas varētu izmaksāt jums tūkstošiem dolāru, ja vien jūs neesat pietiekami aktīvs, lai tos noķertu un izlabotu. Vienreiz gadā ir viegli un bez maksas pārbaudīt kredītvēstures pārskatus, tāpēc neļaujiet šai atbildībai paslīdēt.

Nobeiguma vārds

Jūsu pienākums ir pārliecināties, ka kredītvēsture ir precīza un labā stāvoklī. Ja to nedarāt, gadiem ilgi var sagādāt galvassāpes un rasties iespējamās naudas problēmas.

Tāpēc rīkojieties sev labvēlīgi un izvairieties no tā, kas var sabojāt jūsu finansiālo reputāciju. Atcerieties, ka tas seko jums visur, kurp dodaties.