VantageScore vs FICO kredīta rādītājs - atšķirības un kā tās ietekmē jūs

Gadiem ilgi kreditori koncentrējās uz FICO punktu skaitu, kas ir jūsu kredītkartes trīsciparu pakāpe, izlemjot, vai piešķirt jums jauno kredītkarti, pagarināt aizdevumu vai pazemināt likmes. Bet pirms dažiem gadiem trīs kredītbiroji - Equifax, TransUnion un Experian - sadarbojās ar jauna veida kredītu vērtēšanas sistēmu, kas pazīstama kā VantageScore.

Kaut arī kredītreitings joprojām būs trīs skaitļos, pamatojoties uz jūsu kredītvēsturi; VantageScore ir pietiekami daudz atšķirību attiecībā uz FICO kredītpunktu skaitu, lai radītu neskaidrības. Mēs apskatīsim dažas atšķirības, ko piedāvā VantageScore, un ko šīs izmaiņas nozīmē patērētājiem.

VantageScore pret FICO

FICO kredītpunktu skaits izmanto piecus faktorus no jūsu kredītkartes, lai aprēķinātu trīsciparu vērtējumu. FICO vērtējumā tiek ņemtas vērā šādas lietas:

1. Rēķinu apmaksas vēsture - 35%
2. Kopējais parāds - 30%
3. Jūsu kredītvēstures ilgums - 15%
4. Jums pieejamo kredīta veidu sajaukums - 10%
5. Cik bieži esat iepriekš pieteicies kredītam - 10%

Aprēķina rezultāts ir skaitlis no 100 līdz 850. Lielākā daļa kreditoru šajā diapazonā nosaka robežu. Piemēram, aizņēmējs, kura FICO kredītreitings ir mazāks par 620, bieži tiek uzskatīts par paaugstināta riska kredītu un tādējādi saņems augstākās procentu likmes, visstingrākos noteikumus un vairāk atteikuma vēstuļu..

VantageScore, no otras puses, izmanto sešus mainīgos lielumus no jūsu kredītkartes, lai iegūtu gan trīsciparu vērtējumu, gan burtu pakāpi no A līdz F. Sešos mainīgajos ietilpst:

1. Rēķinu apmaksas vēsture - 32%
2. Cik izmantojāt pieejamo kredītu - 23%
3. Kopējais parāds ieskaitot aizdevumus - 15%
4. Jūsu kredīta veidi un kredītvēstures ilgums - 13%
5. Cik bieži esat iepriekš pieteicies kredītam - 10%
6. Jūsu kredītkartēm pieejamā kredīta summa - 7%

Aprēķina rezultātā tiek iegūts kredītpunktu vērtējums no 501 līdz 990. Katru 100 punktu skaitu arī rada burtu atzīme. Piemēram, personai ar 850 VantageScore būtu “B” kredītreitings.

Negatīvie VantageScore

Iespējams, ka lielākais VantageScore mīnuss ir neskaidrības, ko tas rada patērētājiem. Izmantojot FICO kredītreitingu, patērētāji var aplūkot savu reitingu un zināt, vai tie atrodas paaugstināta riska vai augstākā riska diapazonā. Ir viegli saprast, kas ir labs kredītreitings. No otras puses, augstāki VantageScore vērtējumi var radīt patērētājiem iespaidu, ka viņi ir visaugstākajā diapazonā, kad tos faktiski uzskata par paaugstināta riska aizdevumiem. Un pievienotā vēstules atzīme tikai rada šo apjukumu.

Daudzi patērētāji vispār apšauba burtu atzīmi. Tā kā FICO kredītreitings ir atkarīgs tikai no skaitļiem, daži punkti varētu mainīt patērētāja saņemto procentu likmi. Izmantojot VantageScore burtu atzīmi, patērētājs var saņemt palielinājumu tikai par katriem 100 punktiem. Tas nozīmē, ka patērētājs ar 601 un patērētājs ar 699 kredītpunktiem saņems vienādu atzīmi. Ja kreditors, pieņemot lēmumu, ņem vērā vēstules pakāpi, patērētājs ar augstāku vērtējumu saņems tādas pašas likmes kā patērētāji vēstules klases apakšējā galā.

Ko tur nākotne

Kopš 2011. gada sākuma vairums kreditoru joprojām izmanto FICO kredītreitingu modeli. Pārmaiņas kredītu un banku pasaulē notiek lēnām, un jums nevajadzētu gaidīt pēkšņu pāreju uz tikai VantageScore modeli. Kamēr pastāv abas kredītpunktu vērtēšanas sistēmas, kreditori, pieņemot lēmumu, var izmantot jebkuru no vērtēšanas modeļiem. Tomēr jums jāpasūta sava VantageScore kopija un jāapgūst jaunās vērtēšanas sistēmas virves, jo, laikam ritot, tā var kļūt populārāka..

Kur redzēt savu kredītreitingu

Par nelielu samaksu jūs varat pasūtīt sava VantageScore kopiju no Experian tīmekļa vietnes. Experian iekļauj pamatinformāciju un kalkulators “Kas notiks,” lai jūs varētu redzēt, kā izmaiņas ietekmē rezultātu.

Jūs varat pasūtīt FICO kredītpunktu kopiju no Equifax. FICO rādītājā ir mācību materiāli un padomi, kā uzlabot savu kredītreitingu.

Nobeiguma vārds

Kaut arī jaunā VantageScore sistēma piedāvā savas priekšrocības salīdzinājumā ar veco FICO rezultātu, joprojām ir plusi un mīnusi, lai tos izmantotu savas kredītvērtības novērtēšanai. Lai uzraudzītu katra rezultāta svārstības un uzraudzītu aprēķināto kredītreitingu, izmantojiet tādu vietni kā Credit Karma.

Vai esat apskatījis savu VantageScore? Kādi jaunās vērtēšanas sistēmas aspekti jums patīk un kas jums nepatīk?